Что в 2021 году будет со ставками по вкладам?
В этом году Центральный банк четыре раза понижал ключевую ставку. Причем снижение не всегда было плавным: например, в апреле регулятор опустил ее на 0,5%, а в июне на целый 1%. В итоге ставка оказалась на рекордно низком уровне — 4,25% (для сравнения: в 2019 году она составляла 6,25%).
Одновременно с ключевой ставкой на рекордно низком уровне оказались ставки по вкладам: в одних финансовых организациях они едва-едва дотягивали до уровня официальной инфляции, в других были даже ниже. Средняя максимальная ставки по рублевым депозитам, по данным ЦБР, составила 4,4%.
Что же будет со ставками по вкладам в новом году? Этот вопрос АиФ. ru задал независимому финансовому эксперту Дмитрию Чечулину:
«Ключевая ставка и ставки по вкладам и кредитам связаны неразрывно. Поэтому чтобы понимать, что будет со ставками по депозитам, следует рассматривать этот вопрос со всех сторон.
Снижение ключевой ставки было омрачено ужесточением норм по резервам и более строгим банковским скорингом. В итоге сделать кредиты доступнее получилось только для тех, кому они не так критически важны.
В таких условиях, когда фактическое использование условно доступных денег было весьма проблематичным и кредитные условия де-факто остались дорогими, ставки по вкладам в стране падали очень быстро.
Если еще в начале года средства в рублях можно было разместить под 5,5-6%, то сейчас ставку выше 3-4%, почти как синюю птицу, „повстречать почти невозможно“.
Во-вторых, даже если ЦБ РФ проведет показательное повышение ставки на 0,25%, то для ощутимого изменения необходим существенный рост ставки (хотя бы более 0,75%), а этого ждать точно не следует.
Более того, даже если банки повысят ставки по вкладам, то с дополнительными условиями, которые не всегда выгодны вкладчикам. Например, для депозитов на сумму более 1 миллиона рублей, а такие вклады будут облагаться налогом с 2021 года.
Вот и получается, что банковские условия в следующем году вряд ли сильно порадуют россиян, а значит, нужно искать альтернативные пути сохранения своих накоплений».
Какая средняя процентная ставка по вкладам в 2021 году
Базовая ставка по рублевым вкладам на март 2021 года
Минимальные процентные ставки определяет Центральный банк РФ. Показатель зависит от валюты, вида, срока вклада. Для самых востребованных рублевых депозитов учреждены следующие процентные ставки:
а) на срок от 3 до 6 месяцев — 4,073%;
б) от 6 до 12 месяцев — 4,784%;
в) свыше 1 года — 5,335%.
По сравнению с февралем доходность по всем видам вкладов, кроме длительных (тип в), снизилась.
Какие факторы влияют на размер процентной ставки по вкладам
Причины условно делят на внешние и внутренние. К внешним относят:
Макроэкономическая ситуация
Если экономика страны развивается, растет спрос на займы. Проценты по депозитам также становятся выше. В случае регресса кредитование населения снижается и уменьшаются ставки по вкладу.
Уровень инфляции
При росте цен на потребительские товары уменьшается покупательная способность денег. Если инфляция высокая и рубль нестабилен, банки предлагают вклады с высокими процентами и наоборот.
Денежно-кредитная политика государства
ЦБ РФ в зависимости от состояния экономики может смягчать или ужесточать монетарную политику, например снижать или повышать ключевую ставку. По ней ЦБ кредитует коммерческие банки. Чем показатель выше, тем больше финучреждения готовы платить клиентам за хранение депозитов. Напомним, ключевая ставка снижается с 2015 года с уровня 17.
Доступность ресурсов
Банки заимствуют деньги из разных источников, анализируя их стоимость: ЦБ, облигации, население. В 2014–2015-м, когда ставки Центробанка были высоки, кредитным организациям средства от вкладов физлиц обходились дешево.
Поэтому предлагались депозиты под 10–12% годовых. Итак, в части макроэкономических факторов банки формируют условия по счетам, опираясь, прежде всего, на ставку ЦБ и прогнозируемый уровень инфляции.
Однако в каждой финорганизации есть внутренние факторы, влияющие на доходность для клиента:
- Сроки вкладов. Чем они больше, тем выше профит.
- Метод начисления процентов. Вклады с капитализацией предусматривают ставку выше, чем депозиты с простыми процентами.
- Кредитная политика банка. Ставки конкретного банка зависят от его финансовых ресурсов, спроса клиентов, конкуренции.
Динамика изменения процентных ставок и прогноз на 2021 год
Вклады сгруппированы по срокам: до 1 года и свыше 1 года. Для сравнения указаны средневзвешенные ставки за 2016–2021 года.
Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам выросла до 7,74%
Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших российских банках выросла к концу 2021 года до 7,74%, следует из данных Банка России (ЦБ). Это максимальный показатель с мая 2017 года. В середине декабря ставка составляла 7,4%.
При мониторинге регулятор учитывает данные Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, банка «ФК Открытие», Райффайзенбанка, Тинькофф банка, Московского кредитного банка и Совкомбанка.
Новый показатель процентной ставки стал рекордным с начала мая 2017 года. Тогда ставка была 7,92%. В начале 2021 года она составляла 4,49%.
Напомним, 17 декабря Центробанк повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов, до 8,5% годовых. Это повышение стало седьмым в 2021 году и максимальным с сентября-октября 2017 года.
Российские банки вернули ставки по вкладам к допандемийному уровню
В августе ставки по депозитам в крупных российских банках вернулись к уровню примерно 5,3% годовых, следует из данных аналитической компании Frank RG. Такими ставки были в конце декабря 2019 г., перед началом пандемии коронавируса. На 11 августа индекс ставок по годовым вкладам и депозитам банков на сумму 100 000 руб. по оценке Frank RG в России составляет 5,298%. С начала августа, таким образом, индекс поднялся на 0,16 п. п. Такой быстрый рост за декаду в последний раз наблюдался в ноябре 2018 г. Первым внимание на это обратил РБК.
Индекс Frank RG ежедневно рассчитывает среднюю доходность сберегательных продуктов на основе анализа 450 вкладов в 54 российских банках (ЦБ публикует аналогичные данные по вкладам в 10 крупнейших банках раз в 10 дней).
На заседании 23 июля ЦБ впервые с декабря 2018 г. повысил ключевую ставку с рекордным с 2014 г. шагом в 1 п. п. – до 6,5% годовых. В целом с 19 марта показатель вырос на 2,25 п. п. Регулятор увеличивает ставку из-за ускорения инфляции в стране: в июне она достигла максимальных с августа 2016 г. 6,5%. Правда, в июле замедлилась в годовом выражении до 6,46%. Со второй декады марта, когда ЦБ начал повышать ключевую ставку, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков по размеру средств граждан выросла чуть больше чем на 1 п. п., до 5,5%, в третью декаду июля, следует из статистики регулятора.
«Ведомости» опросили топ-30 банков по величине портфеля вкладов населения о росте ставок депозитов. По основной линейке вкладов ставки у банков в основном ниже инфляции, зато они готовы предлагать промовклады под 7-8% годовых.
С 11 августа ВТБ поднимет базовые процентные ставки по двум вкладам из своей линейки на сроки 6 и 18 месяцев – на 0,39 и 1,39 п. п. Максимальная доходность по ним составит 7,5% годовых. Правда, получить такую ставку можно либо до 31 августа через дистанционные каналы, либо при подключении опции «Сбережения» в мультикарте банка. «Почта банк» сразу после решения ЦБ поднял ставки по всей базовой линейке вкладов на 25 б. п. до максимальных 5%, а по промопредложению – на 1,5 п. п. до 7%. Совкомбанк с 28 июля повысил процентные ставки по вкладам на 0,2 п. п. – это второе повышение за июль, предыдущее также было на 0,2 п. п. На 10 августа максимальная доходность по депозиту сроком на один год составляет 6,6%. Московский кредитный банк (МКБ) поднял ставки в зависимости от срочности от 0,5 п. п. до 1,8 п. п. Банк «Хоум кредит» провел повышение в два этапа: 27 июля – на 0,5-0,8 п. п. и 30 июля – еще на 0,3-0,4 п. п. «Уралсиб» повысил ставки 5 и 9 августа, но представитель банка не раскрыл размер повышения. Росбанк упреждающе поднял ставки по вкладам на 0,75-1 п. п. с 16 июля. Банк «Дом.РФ» поднял в августе ставки по вкладам от 0,1 до 0,2 п. п.
При этом банки традиционно запускают сезонные вклады, ставки по которым на 2-3,5 п. п. выше базовых ставок. Обычно получение повышенных процентов связано с выполнением некоторых условий: открытие до определенного числа, выполнение целевых действий (сумма, срочность, покупка услуг, использование определенных площадок).
Сбербанк повысил с 1 июля максимальную ставку по промовкладу на 50 б. п. до 6,5%. Для получения максимальной ставки необходимо открыть вклад на сумму от 100 000 руб. и на 3 года: если срок будет меньше, снизится и ставка. Сбербанк при этом имеет одни из самых низких ставок на рынке привлечения – при сроке вклада на три месяца годовая доходность составит 3,9%. Газпромбанк (ГПБ) предлагает акционный вклад со ставкой до 7% годовых с учетом капитализации, а также сроком от года до трех лет. Впрочем, для получения такой ставки надо положить 9 млн руб. на три года. МКБ предлагает доходность до 8% годовых – для этого нужно стать пользователем финансового маркетплейса «Финуслуги» и открыть вклад через него. «Почта банк» предлагает промовклад под 7%, «Хоум кредит» также – на 7% на срок от 12 месяцев. Росбанк предлагает для новых клиентов при условии одновременного оформления инвестиционного продукта вклад под 7,5%.
Индекс Frank RG может вырасти на 0,2-0,8 п. п. с текущего уровня, рассказала «Ведомостям» проектный лидер Frank RG Анастасия Кудрякова. По ее словам, даже при текущем уровне ключевой ставки в 6,5% у банковских ставок есть потенциал роста до 5,5-6,1%. «Если на трех оставшихся в этом году заседаниях ЦБ поднимет ставку, то банки продолжат повышение ставок по вкладам. Мы бы оценивали справедливый спред между ставкой ЦБ и индексом FRG100 в среднем в 1 п. п. при текущем уровне ставки», — считает Кудрякова.
Последовательное поднятие ключевой ставки привело к появлению различных промоусловий и спецпредложений по вкладам от банков, говорит руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов: как правило, они направлены на новых клиентов или целевые для банка клиентские сегменты. К концу года по таким узконаправленным сегментным вкладам мы можем увидеть на рынке ставки до 8% годовых, полагает Чаусов. Сезонные и акционные вклады – способ удержать особо щепетильных вкладчиков от ухода в другие банки путем предложения им выгодных, хотя и относительно краткосрочных, депозитных продуктов, считает старший кредитный специалист банковской группы Moody’s Ольга Ульянова.
Сезонные вклады – это не только способ повысить лояльность вкладчиков, но и одновременно привлечь краткосрочные пассивы, полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Запуск сезонных вкладов позволяет привлечь новых клиентов, нарастить средства действующих, а также маркетинг и продвижение продуктов банка, сообщил представитель Сбербанка.