Россияне, которые оказались в сложной финансовой ситуации (а война этому только способствует), могут временно не возвращать займы банкам. Как правильно оформить кредитные каникулы?
Президент России Владимир Путин подписал закон, закрепляющий за гражданами бессрочное право оформить кредитные каникулы. Он вступит в силу 1 января 2024 года.
Прежде кредитные каникулы в России вводились как разовая мера. Впервые власти применили ее в 2020 году во время пандемии COVID-19, затем — после начала полномасштабной войны в Украине . Теперь же граждане, попавшие в тяжелое финансовое положение, смогут воспользоваться льготой без привязки к внешним обстоятельствам.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы дают гражданам законное право временно прекратить выплачивать кредит банку или микрофинансовой организации (МФО). По сути, это антикризисная мера, которая задумывалась как способ снизить для населения ущерб от экономических шоков — таких как пандемия или санкции, вызванные войной в Украине. Теперь же кредитные каникулы превратились в постоянную меру поддержки наряду с реструктуризацией займов и ипотечными каникулами.
Сейчас льгота касается всех видов займов, выданных до 1 марта 2022 года: кредитов наличными, ипотек, автокредитов и других. Попав в сложную экономическую ситуацию, любой россиянин может претендовать на отсрочку по займу на полгода. Банк не имеет права отказать в реструктуризации, если клиент соответствует определенным требованиям (о них расскажем ниже). Не сможет кредитор и начислить неустойку или взыскать залог. Однако на текущую задолженность будут начисляться проценты.
Читайте также
Кто может получить кредитные каникулы?
Обратиться за кредитными каникулами могут разные категории граждан, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации:
- физические лица, если их доход за месяц снизился на 30%;
- индивидуальные предприниматели или владельцы малого и среднего бизнеса, если льгота распространяется на их отрасль ;
Основанием для получения льготы в настоящий момент считается 106-й федеральный закон.
Новый закон (№ 348-ФЗ), который вступит в силу с 2024 года, расширит круг потенциальных претендентов — он позволит претендовать на кредитные каникулы людям, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
Кредитные каникулы могут также оформить участники войны против Украины. Их получают на основе № 377‐ФЗ, вступившего в силу в октябре 2022 года. Власти используют эту меру, чтобы привлечь в армию больше россиян.
«Медуза» последовательно выступает против развязанной РФ агрессии и призывает не принимать в ней участия (актуальные советы эксперта тем, кто хочет избежать отправки на фронт, можно прочитать здесь). Поэтому в этой статье мы сознательно не даем советы по оформлению кредитных каникул для военнослужащих.
На какую сумму можно оформить кредитные каникулы?
Это зависит от вида кредита, а также от того, когда вы решите оформить каникулы. До конца 2023 года правительство установило следующие максимальные суммы кредитов , для которых доступна льгота:
- по кредитным картам — 100 тысяч рублей;
- по кредитам наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- по автокредитам — 700 тысяч рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллиона в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 миллиона в остальных регионах.
С 2024 года, когда вступит в силу закон о постоянном праве на кредитные каникулы, максимальные суммы изменятся. Их будет устанавливать правительство, а пока оно этого не сделало, верхние пороги будут такими:
- по автокредитам — 1,6 миллиона рублей;
- по другим потребительским кредитам — 450 тысяч рублей;
- по потребкредитам с лимитом кредитования — 150 тысяч рублей.
Сколько раз можно получить кредитные каникулы?
По каждому кредиту можно получить отсрочку только один раз. При этом, если клиент оформлял кредитные каникулы во время пандемии, это не помешает ему обратиться за еще одним льготным периодом по новому закону.
А как оформить отсрочку?
Для того, чтобы получить отсрочку, клиенту нужно прийти в банк и подать заявление. Некоторые кредитные организации позволяют оформить отсрочку в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте.
Если вы планируете получить отсрочку до 2024 года, в заявлении надо указать, что каникулы запрашиваются по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (в редакции закона от 14.04.2023 № 132-ФЗ). В противном случае банк может реструктурировать кредит на других условиях по собственной программе банка.
Чтобы доказать ухудшение финансового положения, гражданин может предоставить:
- справку о доходах из налоговой;
- подтверждение от работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
- больничный лист на срок больше месяца;
- уведомление о регистрации на бирже труда.
Самозанятые могут показать банку:
- справку об облагаемых налогом ( НПД ) доходах;
- справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог».
Индивидуальным предпринимателям могут предоставить кредитору в зависимости от системы налогообложения (упрощенная или стандартная):
- бухгалтерскую отчетность;
- налоговые декларации;
- книгу учета доходов и расходов;
- выписки о движении денежных средств по расчетным счетам;
- выписку из похозяйственной книги.
Лучше заранее уточнить в банке, какие именно бумаги подойдут.
А может ли банк отказать?
Если вы подходите по всем требованиям, то банк не имеет права отказать. Однако такие случаи все-таки были.
Часто банки отказывают в предоставлении каникул, если клиент просрочил платеж по кредиту. Например, подобная история была с банком «Ренессанс Кредит»: клиентка подала заявление на каникулы, и пока его рассматривали, она допустила просрочку. В результате банк отказал в каникулах, хотя по установленным ЦБ правилам дата льготного периода начинается с того момента, как заемщик подал заявление. Кроме того, сам Банк России утверждал, что наличие просрочки не должно влиять на предоставление кредитных каникул.
В случае отказа банк или МФО должны объяснить причину, ее можно будет запросить отдельно. Затем нужно написать жалобу в ЦБ (здесь контакты интернет-приемной, горячая линия — 8 (800) 300-30-00). К ней нужно приложить подтверждающие материалы, например, скриншот или аудиозапись.
Банк откажет в предоставлении каникул, если обратившийся не до конца соответствует требованиям. Например, если получаемый доход снизился не на 30%, а на 20-25%. В таких случаях ЦБ советует клиентам все равно обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации.
После окончания каникул нужно будет продолжать платить, как и дальше?
Нет. Кредитные каникулы не бесплатны, как это может показаться на первый взгляд. Банк продолжит начислять проценты на сумму долга, просто заплатить ее надо будет позже.
За отсрочку по потребкредитам и кредитным картам банк начислит 2/3 от средней по рынку стоимости кредита на момент обращения. Среднюю стоимость кредита ЦБ рассчитывает каждый квартал.
Допустим, клиент, который получил кредит наличными сроком больше года на сумму 200 тысяч рублей, решил сегодня оформить кредитные каникулы. По данным Банка России, средняя ставка по таким займам сейчас составляет 23,2%. Значит на время кредитных каникул на оставшуюся сумму будет начисляться 15,5% (2/3 от 23,2%).
По ипотекам процент на время кредитных каникул меняться не будет. Если клиент платит по ставке 11%, то столько же будет начисляться во время отсрочки.
Как выплачивать долг после каникул?
Когда каникулы закончатся, заемщик будет выплачивать по кредиту стандартные ежемесячные платежи, их размер не изменится. Перед этим банк пришлет новый график платежей.
Срок кредита увеличится на время каникул, а проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. К этой сумме приплюсуют штрафы и пени, если они были до начала каникул.
Правила погашения процентов отличаются для разных видов кредитов:
- Если основной долг был по кредитной карте, проценты и пени можно будет выплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами;
- По потребкредитам, автокредитам и ипотеке накопленный долг нужно будет погасить после всех плановых выплат, его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов;
- Предприниматели должны будут заплатить проценты, набежавшие за время каникул, вместе с основным долгом. Их просто приплюсуют. При этом размер платежей останется прежним, а срок выплат увеличится.
Есть ли еще подводные камни?
ЦБ утверждает, что кредитные каникулы никак не повлияют на кредитную историю заемщика. Тем не менее факт получения отсрочки будет зафиксирован в кредитной истории, то есть в будущем банки будут видеть, что клиент обращался за кредитными каникулами. Вряд ли это сильно испортит историю клиента, однако есть вероятность, что банки будут это учитывать.
Какие еще существуют легальные способы задержать выплаты по кредитам?
Кроме кредитных каникул, в России есть еще несколько мер поддержки, которые позволяют временно прекратить выплачивать кредиты.
- Ипотечные каникулы — аналог кредитных каникул, но только для ипотечных кредитов. Они предоставляются также максимум на полгода и один раз. Клиент может претендовать на ипотечные каникулы, если он попал в сложную финансовую ситуацию, например, потерял работу или получил инвалидность.
- Рефинансирование — это услуга, которая позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. При этом рефинансировать кредит можно и в том случае, когда платежи не вызывают сложностей. Например, если банк начал выдавать кредиты по более низкой ставке.
- Банки также предоставляют реструктуризацию кредитов по собственным программам — то есть изменяют условия выплаты займа для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации. Как правило, это означает увеличение срока кредита и снижение процентной ставки. Кредитор также может конвертировать долг из иностранной валюты в рубли.
И много людей оформили отсрочки?
Всего с начала полномасштабной войны в Украине по июнь 2023 года банки реструктурировали примерно 1,406 миллиона кредитов (из 3,406 миллиона подданных заявок) на общую сумму 643,6 миллиарда рублей. Из них:
- 120,8 тысячи кредитов реструктурировали по программе кредитных каникул на общую сумму 54,8 миллиарда рублей (по 106‐ФЗ);
- 1,2 миллиона на 559,5 миллиарда рублей — по собственным программам банков;
- 8,9 тысячи на 29,2 миллиарда рублей — по программе ипотечных каникул (353‐ФЗ).
При этом отказы составили 58,7%, при этом их число постепенно растет, отмечает ЦБ.
Верховный суд заявил о праве заемщика дважды использовать кредитные каникулы
Москва. 30 апреля. INTERFAX.RU — Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды, считает Верховный суд России. Один раз они могут это сделать по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, разрешающему гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть.
Льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно», решил ВС.
Об этом говорится в обзоре ВС по вопросам судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в связи с коронавирусом.
В стране появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы.
Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода. Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье. Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.
Второй закон был принят в апреле 2020 года ради минимизации негативных последствий от пандемии. Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс. рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.
ВС также сориентировал суды на то, что заемщик, просрочивший оплату по кредиту, может быть освобожден от ответственности (пени, штрафы). Это возможно, если просрочка произошла не по его вине, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами.
Можно ли повторно взять кредитные каникулы по госпрограмме (№ 106-ФЗ)?
Имеется кредитная карта «Альфа-банк». Ранее, а именно в июле 2022 года, я получил от банка кредитные каникулы по № 106-ФЗ, в январе 2023 года каникулы подошли к концу.
Могу ли я вновь обратиться за кредитными каникулами по данной карте до 31 марта 2023 года по № 106-ФЗ? Учитывая, что кредитные каникулы по данной карте ранее уже были.
В Требовании (которое предоставляет банк для заполнения) нашёл лишь следующую информацию: Уведомлен о том, что Льготный период предоставляется к каждому выбранному Кредитному договору (обращение за Льготным периодом по 106-ФЗ ранее не лишает права на подачу настоящего Требования до 31.03.2023 г.).
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
С 1 января 2023 года возобновлена возможность оформить кредитные каникулы по федеральному закону №106-ФЗ.
В срок до 31 марта 2023 года вы можете обратиться с заявлением на получение кредитных каникул, если соблюдается совокупность условий:
- кредитный договор заключён до 1 марта 2022 года;
- размер кредита/кредитного лимита не превышает установленного Правительством РФ предельного уровня;
- есть документально подтверждённое снижение доходов более чем на 30% в месяце, предшествующем месяцу вашего обращения за каникулами, по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2022 год;
- на момент обращения в отношении кредитного договора не действует льготный период, предоставленный в соответствии со статьёй 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (для ипотечных кредитов).
Что касается лимитов, то, согласно Постановлению Правительства РФ, максимальный размер кредита, по которому можно получить кредитные каникулы:
- потребительский кредит для физических лиц — 300 тысяч ₽;
- кредитные карты (лимит) — 100 тысяч ₽;
- автокредит — 700 тысяч ₽;
- ипотечный кредит — 3 миллиона ₽ (для жилых помещений, расположенных в Москве — 6 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге или субъектах РФ, входящих в Дальневосточный ФО — 4 миллиона ₽).
Кредитные каникулы можно оформить на срок не более шести месяцев.
Тем, кто получал отсрочку в пандемийный 2020 год, в 2023 году снова могут предоставить льготный период. Но если вы получали отсрочку по данному кредитному договору в 2022 году, то оформить ещё одни каникулы в 2023 году не получится. Отсрочка по закону №106-ФЗ предоставляется один раз по заявлениям, которые были поданы с 1 марта 2022 года по 31 марта 2023 года включительно.
Если вы уже пользовались кредитными каникулами в 2022 году, но по-прежнему испытываете финансовые затруднения, то можете обратиться в банк и попробовать решить вопрос в индивидуальном порядке. Возможно, вам будет предложена реструктуризация. Также вы можете рассмотреть рефинансирование в другом банке, если условия окажутся лучше.
В целом ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам, поэтому иногда выгоднее взять новый кредит по более низкой ставке и закрыть невыгодную кредитку.
Мошенники получили доступ к госуслугам и взяли кредит. Буду ли я должен банку?
Останусь ли я должен банку, если не переводил деньги? И сразу же написал заявление в полицию и в банк.
Распространяется ли № 359-ФЗ на ипотеку и кредиты для бизнеса?
Добрый день! У меня к вам вопрос
С 23 октября 2023 вступает в силу норма закона (Федеральный закон от 24.07.2023 г. № 359-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации), которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки.
Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуком.
▪️ Кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых.
▪️ Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты. Одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.
▪️Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить деньги по более выгодной ставке.
Вопрос в том, касается ли этот закон только потребительских кредитов, или также других продуктов, таких как ипотека или бизнес-кредиты?
В интернете не могу найти информацию по этому поводу, подумал, может вы можете что-то знать об этом
Можно ли иметь несколько счетов в одном банке?
Можно ли открыть новый лицевой счёт, если уже есть карта этого банка?
Как быть, если поработал за друга, а он не отдаёт деньги?
Друг попросил выйти вместо него на смену. Я согласился, отработал, начальник спустя несколько дней скинул зарплату другу. Написал другу, он попросил подождать пару дней и вернёт. Но в последующем перестал отвечать мне на просьбу вернуть деньги.
Одобрят ли ипотеку мужу, если отец взял кредит под залог квартиры в долевой собственности?
Отец брал кредит под залог квартиры, она долевая, и в банке я давала согласие. Этот кредит в моей кредитной истории отображается. Дадут ли мужу ипотеку?
Как определить, что организация является финансовой пирамидой?
Как получить заём наличными, если не хочу давать данные карты?
Что такое диверсификация инвестиций и зачем она нужна?
Как избежать необдуманных трат?
Какие есть инвестиционные риски и как ими управлять?
Надо ли подтверждать доход при оформлении микрозаймов?
Можно ли вообще не указывать свой доход?
Услугами ЖКХ не пользуюсь, но прислали исполнительный лист. Что делать?
У меня такая ситуация: я купила квартиру, но в ней не проживаю, а проживаю в деревне, т. к. нет средств на ремонт. Услугами ЖКХ я не пользуюсь вообще, ни водой, ни светом, ни теплом, отопление у меня там вообще отрезано, но мне прислали исполнительный лист с большой задолжностью, что мне делать в этой ситуации?
Для ремонта наняли бригаду. Не хотят доделывать работу и просят неустройку. Что делать?
С мужем переехали в другой город, купили дом, наняли бригаду для отделки дома гипсокартоном и монтаж всех окон и дверей, на сайте нашли бригаду, приехал мужичок (подрядчик), назвал сумму, мы согласились, договорились, подписали договор. В день начала работ бригада не заехала, начали они работу на 7 дней позже, чем указано в договоре. Через три недели рабочий (нанятый этим самым мужичком, называемым подрядчиком) по состоянию здоровья уезжает с объекта, подрядчик обязуется прислать новую бригаду. Бригада приезжает, мы начинаем согласовывать всё, и я озвучиваю сумму, названную изначально подрядчиком, и показываю перечень работ в договоре. Рабочие начинают работать и просить аванс, хотя изначально мы с подрядчиком договаривать на остаток суммы после выполнения работ. Мы начали возмущаться, подрядчик стал манипулировать тем, что он имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и плюс взять неустойку в размере 20% от суммы заказа за то, что мы показали договор субподрядчикам и назвали сумму. В договоре этот пункт прописан. Но мы не показывали договор полностью, а лишь наименование работ. По итогу деньги подрядчик получил в полном размере, а работу оставшуюся и покупку материалов отказывается делать. Что в такой ситуации делают? Стоит ли подавать в суд? И да, сроки выполнения работ уже больше на 14 рабочих дней, чем указанные в договоре.
Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах
Подробно о том, что такое кредитные каникулы, как они работают и что делать, чтобы их получить.
Что такое кредитные каникулы?
Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
Когда были введены кредитные каникулы?
С 3 апреля 2020 года федеральным законом № 106-ФЗ.
Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.
На какие займы распространяются каникулы?
На договоры займа с:
- банком;
- микрофинансовой организацией;
- кредитным потребительским кооперативом;
- сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
- ломбардом.
Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
Кто определяет продолжительность льготного периода?
Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
Один раз по одному договору займа.
Кредитные каникулы — это прощение долгов?
Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия.
Какие требования к заемщику?
NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Если заемщик не соответствует какому?либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.
А какие лимиты?
Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.
Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.
Автокредит — 600 тысяч рублей.
Кредитная карта — 100 тысяч рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.
Как подать заявление?
Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.
Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?
С даты подачи заявления:
В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.
Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.
В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.
Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .
Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.
Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
Кредитор может проверить данные заемщика?
Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
Какие документы может потребовать кредитор?
Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из?за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.
Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?
Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.
Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.