Что такое нсж и исж

Защита и доход: как работает инвестиционное и накопительное страхование жизни

С 25 марта вступают в силу изменения в стандартах добровольного страхования жизни, которые касаются инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ).

ЦБ уже довольно давно критиковал эти продукты за сложность и неоднократно обращал внимание на практику, когда банковские работники предлагали клиентам полисы ИСЖ или НСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. И не объясняли при этом их особенности и риски.

А объяснения здесь требуются — это довольно непростые инструменты.

Что такое ИСЖ и НСЖ? Как они устроены?

Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).

Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:

1. Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
2. Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
3. Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
4. Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.

Тогда в чем различия между ИСЖ и НСЖ?

Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.

НСЖ можно оформить, чтобы:

• накопить ребенку на высшее образование или жилье;
• накопить на покупку недвижимости;
• накопить капитал на будущую пенсию и т.п.

То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.

ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.

И чем это все отличается от обычного страхования жизни?

В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.

При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.

Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.

Какие риски покрывает такая страховка?

Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.

Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как "смерть в результате несчастного случая". Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти ("в результате любой причины"), и по риску "смерть в результате несчастного случая".

Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.

Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.

Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, это социально значимые заболевания — ВИЧ, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Но теперь страховая компания будет не вправе отказать в выплате по ИСЖ или НСЖ в случае диагностирования любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия договора, объяснил ЦБ.

Тем не менее не нужно скрывать состояние здоровья от страховой.

А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.

Как страховая компания инвестирует деньги?

Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.

При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.

При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.

Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.

Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).

От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны. Компании будут обязаны указывать среднюю доходность по всем договорам компании за последние три года.

Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет "коэффициент участия", всегда прописанный в договоре.

Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить?

Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:

• либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
• либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.

Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.

Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.

Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.

При этом стандарты, которые начинают работать с 25 марта, распространяются на договоры:

• с единовременным взносом до 1,5 млн рублей;
• с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов меньше 1,5 млн рублей;
• с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов больше 1,5 млн рублей, — до даты уплаты взносов на сумму 1,5 млн рублей.

А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?

Досрочно расторгнуть договор можно, но невыгодно. Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение.

Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь. Раньше в первые пару лет он мог вообще составить 100% от взносов.

Теперь новые правила облегчили возврат средств: покупатели полисов с регулярными взносами (НСЖ) до уплаты третьего такого взноса могут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести.

При этом договор начинает действовать сразу после того, как клиент заплатил первый взнос. Раньше была возможна временная франшиза, когда страховка вступала в силу через какое-то время после покупки полиса.

То есть от договора никак нельзя отказаться?

Как и со всеми страховыми продуктами, у вас есть "период охлаждения" — первые 30 дней для договоров с единовременным взносом (ИСЖ) и не менее 1,5 месяца или срок внесения трех взносов для договоров с регулярными взносами (НСЖ). Тогда от него еще можно отказаться без потерь. После уже вряд ли получится.

Собственно, высокие штрафы за досрочное расторжение или прекращение взносов и остаются одним из главных минусов продуктов ИСЖ и НСЖ. Помимо их общей сложности.

А что будет с моими деньгами, если страховая лишится лицензии?

Страховые компании в России сравнительно редко лишаются лицензий. Но все равно важно выбирать надежную компанию. ИСЖ и НСЖ — это не депозиты, а значит, эти деньги не застрахованы в системе страхования вкладов.

Обычно сумма и схема возврата зависят от вида страховки. Сейчас по закону в случае со страхованием жизни компания должна в течение 45 дней после отзыва лицензии расторгнуть все договоры и в течение еще шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено документами. По ИСЖ и НСЖ вернут все ту же выкупную сумму, объясняют в проекте ЦБ по финансовой грамотности.

Но это все в идеале. В жизни у страховой может просто не оказаться на это денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Схема заработка сложная, расторгнуть договор без потерь нельзя, перестать платить тоже. А есть у программ ИСЖ и НСЖ какие-то плюсы?

. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.

При этом страхование должно быть оформлено минимум на пять лет. По программам на меньший срок вычет не дадут.

Годовой лимит социальных расходов, по которым можно получить вычет, — 120 тыс. рублей. И кроме добровольного страхования жизни, сюда также входят расходы на образование, лечение и т.д.

• Взносы по ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы или изъяты.

На них в принципе никто не может претендовать. Так как фактически у страховки особый правовой статус и это не имущество.

• Наследовать по полису ИСЖ и НСЖ может кто угодно.

Владелец полиса может самостоятельно указать, кому он хочет оставить деньги в случае своей смерти. И это совсем не обязательно должны быть наследники по закону. Кроме того, в обычном случае наследники могут вступить в право собственности только через полгода, страховая же выплачивает деньги, как правило, гораздо быстрее.

• Возврат денег по окончании срока действия договора признается страховой выплатой, а потому не облагается налогом.

В некоторых случаях может понадобиться заплатить налог с инвестиционного дохода.

Как купить страховой полис — инвестиционный или накопительный?

Их продают как сами страховые компании, так и их партнеры-агенты — часто это банки.

Убедитесь, что у страховой есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.

Но главное — внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. И не стесняйтесь просить объяснения, если что-то непонятно.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Сотрудники банков говорят, что инвестиционное и накопительное страхование жизни – «эффективная замена» банковского вклада. Стоит ли заключить договор ИСЖ или НСЖ? И можно ли отказаться от такого договора?

Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности?

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.

Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается

Возможность досрочного расторжения договора и последствия

Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма». Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала

Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%

Участие в системе страхования вкладов

(до 1 400 000 руб.)

Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета

При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.

Расторжение договора инвестиционного страхования

Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.

На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?».

(Примечание: Банк России продлил «период охлаждения» для договоров ИСЖ до 30 дней. Это правило начало действовать 25 марта 2022 г. См. Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У)

Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа.

1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней.

2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового.

3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.

В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.

Административный порядок воздействия. Также можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Центральный банк РФ. Ее нужно направить по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Или можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни стало очень популярным за последние годы. Сравнительно новые, но уже востребованные, ИСЖ и НСЖ довольно сильно отличаются друг от друга. На первый взгляд, инвестиционное страхование жизни и накопительное выглядят одинаково. Тем не менее, это – принципиально разные системы страхования и накопления капитала. Все тонкости данных видов страховых полисов мы раскроем ниже.

Виды страхования

Среди всех видов страхования жизни наиболее известным является ДСЖ, а именно – добровольное страхование жизни. Принцип работы добровольного страхования известен всем: после заключения соглашения вы должны регулярно вносить денежные средства на счёт, а при наступлении страхового случая вы (или ваши близкие) получите выплату. Если ничего не случится – внесённые деньги просто достанутся банку. ДСЖ часто идёт в «комплекте» с договором займа или кредита в банке.

Кроме этого, существует обязательное страхование: оно осуществляется для граждан, работающих на сложных производственных объектах, в МЧС, органах внутренних дел и так далее.

ИСЖ и НСЖ – экзотичные для России виды страховых полисов, о которых знают не все. «Обычное» страхование жизни существенно отличается от инвестиционного и накопительного, которые чаще всего служат именно для накопления крупной суммы денег в длительный срок.

Принципы работы НСЖ и ИСЖ

Основное отличие инвестиционного и накопительного страхования от «обычного» состоит в том, что договор страхования заключается на крайне длительный срок. Например, вы заключаете договор на 5, 10 или даже 20 лет. В это же время, соглашение о добровольном страховании жизни вы можете заключить как на один год, так и на более длительный срок – на свой выбор. Причём если при добровольном страховании жизни вы не можете вернуть себе денежные средства, то при заключении договора инвестиционного или накопительного страхования, при отсутствии страхового случая, вы вернёте полную сумму денег, возможно даже с процентами.

Оба полиса имеют общую черту: клиентские взносы делятся на инвестиционную и рисковую части.

Рисковая часть не возвращается страхователю, а также не накапливается. Она оплачивает страховые риски по условиям договора.

Накопительная часть инвестируется компанией для получения дохода, часть которого полагается вам после окончания действия соглашения.

Другими словами, при НСЖ вы занимаете компании деньги за безвозмездное оказание страховых услуг. При ИСЖ вы занимаете деньги компании, а она страхует вас и делится с вами процентами прибыли.

Выплаты по страховому случаю

Выплаты могут произойти в трёх случаях: досрочное расторжение соглашения, смерть и окончание действия полиса.

Если вы включите в соглашение болезнь, несчастный случай и другие типичные пункты, то страховщик обязательно компенсирует затраты. Однако после окончания договора вы, вероятнее всего, получите намного меньшую сумму, чем внесли изначально.

Смерть

В случае смерти страхователя, страховая компания выплачивает сумму внесённых средств родственникам умершего. Однако для этого причины смерти не должны попадать список исключений. Как правило, исключениями становится смерть в результате стихийного бедствия, военных действий и прочих непредвиденных ситуаций. В таком случае страховая компания выплатит часть средств, которая называется выкупной суммой и, обычно, составляет около 90% внесённых денег.

Дожитие

Окончания срока действия договора до смерти страхователя страховщики называют дожитием. Это и есть цель страхователя – дожить до окончания полиса без эксцессов и получить деньги. В случае, если с вами ничего не произошло, и вы дожили до окончания срока действия страхового соглашения, страховщик выплатит вам всю сумму внесённых средств либо внесённые средства и накопленные проценты.

Дополнительные опции

Как было сказано выше, в договор страхования можно включить дополнительные пункты. Зачастую страховщик предлагает добавить в договор страхования случаи наступления инвалидности, временной нетрудоспособности и другое. Однако полученный в результате таких выплат доход, после окончания полиса, будет меньше.

Несмотря на это, некоторые страховщики предлагают зафиксировать в договоре случаи возможного наступления инвалидности, вследствие которой страхователь потеряет трудоспособность. Тогда он будет освобождён от внесения взносов по страховке. СК самостоятельно будет проводить дальнейшие операции по счёту и выплатит средства при наступлении дожития.

Как платить взносы

Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.

Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.

Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.

Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.

Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ

НСЖ и ИСЖ, конечно же, не оформляют просто так. Поскольку речь идёт о больших денежных суммах, то стоит понимать реальные цели и смысл оформления таких полисов. Несмотря на кажущуюся одинаковость, оба полиса больше подходят для разных целей накопления.

Накопительный страховой полис идеально подходит для тех, кому нужно накопить крупную сумму денег для каких-то целей. Многие родители оформляют такую страховку для того, чтобы в будущем оплатить обучение ребёнка в университете. Кто-то собирается в будущем взять ипотечный кредит – основная цель ясна. Какого-то крупного дохода от оформления такого полиса ждать не стоит, однако таким образом вы сможете гарантированно накопить запланированную сумму денег. Такой полис будет дисциплинировать вас к тому, чтобы регулярно и в полном объеме отчислять взносы компании.

Инвестиционный полис страхования больше подходит для тех, кто в долгосрочной перспективе хотел бы получить некоторый доход со свободных средств. Смысл в том, что вы единовременно внесете очень крупную сумму денег – один, два или десять миллионов рублей, а компания эти деньги инвестирует в своих интересах. По окончании действия полиса вы вернёте не только свои финансы, но и довольно приличные проценты, которые начислит банк за пользование вашими деньгами.

Что важно знать

Безусловно, в оформлении таких страховых полисов есть некоторые нюансы, как и в любых финансовых и банковских процедурах. И с ними нужно ознакомиться поподробнее.

Про ИСЖ

Когда речь заходит про инвестиционное страхование жизни, многие не понимают, чем оно привлекательнее того же банковского вклада. Дело в том, что ИСЖ позволяет самостоятельно выбирать программу инвестиций. Некоторые компании предлагают инвестировать в фармацевтику, другие работают с ценными бумагами и прочим. Вы сами можете выбирать программу, чтобы предполагать возможный доход. При этом, вы будете застрахованы на весь период инвестирования.

Негативный момент в том, что при убыточном инвестировании либо отсутствии дохода по программе вы получите ту же сумму, что вложили. Без дохода, без процентов. Однако и потерять вы ничего не сможете: возврат ваших средств лежит на плечах страховщика. Единственное, что при банкротстве компании вы сможете взыскать свои средства только на общих основаниях. Ваш страховщик должен быть очень надежным, во избежание таких инцидентов.

Обратите внимание, что ваши проценты прибыли будут пропорционально зависеть от степени участия в программе. Обычно это 50-80% вовлечённости. Значит, что от инвестиционного дохода вы получите те же 50-80%. Это самое главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ИСЖ.

Про НСЖ

Разница между НСЖ и вкладом тоже вызывает ряд вопросов у обывателей. При накоплении денег в банке обычно дают более высокий процент, а значит – более высокий доход. Но тут есть ряд важных моментов: оформляя НСЖ, вы становитесь застрахованным, а в случае вашей смерти накопления будут получены лицами, указанными в договоре как выгодоприобретатели. Буквально 1-3 недели потребуется, чтобы провести выплаты вашим близким.

Депозит из банка получат только наследники и только после вступления в права наследства (это занимает полгода). Сумма будет равна накопленной при жизни и разделится между всеми наследниками.

Получается, что НСЖ намного выгоднее возрастным категориям граждан, а также тем, кто не уверен в достижении срока дожития.

Налоговые вычеты

Правило о налоговых вычетах при оформлении ИСЖ и НСЖ работает на общих основаниях. Таким образом, вы сможете получить назад свои 13% НДФЛ раз в году, при наличии полиса страхования на 5 лет и более.

Не забывайте, что налоговый вычет положен только при регулярной выплате НДФЛ и рассчитывается от суммы не более 120 000 рублей в год. Если ваш ежегодный взнос на полис превышает 120 000, вычет все равно будет высчитываться от них.

Вычет вы можете получить самостоятельно в налоговой инспекции либо через своего работодателя. Пакет документов для налоговой вы всегда можете уточнить на официальном сайте службы, а затем подать декларацию онлайн с помощью личного кабинета.

Для возврата НДФЛ через работодателя вы должны обратиться к руководителю, написать заявление и приложить копию полиса.

Возврат НДФЛ при долгосрочном страховании – хорошая надбавка к инвестиционным процентам. Не упускайте такую возможность и своевременно подавайте налоговые декларации.

Преимущества и недостатки

Договоры страхования НСЖ и ИСЖ имеют свои достоинства и недостатки. В таблице ниже можно оценить для себя очевидные плюсы и минусы таких вложений средств.

Кроме очевидных плюсов и минусов накопительного страхования существует одна неоднозначная деталь: при разводе полисы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу, а выгодоприобретателем капитала в случае смерти страхователя может быть указано любое третье лицо. Очевидно, что это хороший инструмент защиты финансов на случай расторжения брака, но если вносимые средства принадлежат обоим супругам, то один из них, в худшем исходе, остаётся не у дел.

Выбираем: вклад, НСЖ или ИСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским вкладом, но на самом деле у этих финансовых продуктов много отличий. Если стандартные счета и депозиты знакомы каждому, то опыта использования НСЖ и ИСЖ у многих просто нет. Эти инструменты помогают накопить и приумножить капитал, но имеют нюансы, которые важно изучить перед использованием. Разбираемся, что лучше выбрать для достижения своей финансовой цели.

Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования жизни понятна из его названия. Этот финансовый продукт создан для формирования капитала. Подразумеваются крупные цели, например:

• самостоятельное пенсионное обеспечение;
• покупка недвижимости, автомобиля;
• оплата обучения детей в вузе.

Сперва человек определяет сумму, которую он хочет накопить. Затем – срок, в течение которого необходимо достичь финансовой цели. Обычно речь идет о значительных капиталах, поэтому НСЖ принято оформлять на 5 и более лет. Максимальный горизонт планирования обычно 30 лет, либо он определяется по возрасту застрахованного (не более 80 лет к окончанию срока действия договора).

После выбора условий программы начинается сам процесс накопления. Человек вносит деньги регулярными платежами. Можно выбрать удобный способ и пополнять счет ежемесячно, ежеквартально или один раз в год. Периодичность взносов определяется на этапе подписания договора.

Этими условиями НСЖ действительно похож на вклад. Человек просто пополняет счет и таким образом идет к своей финансовой цели. Отличие от стандартных банковских продуктов в том, что в НСЖ присутствует также страховая часть. Это гарантия получения всей желаемой суммы даже в том случае, если владелец страховки уйдет из жизни до окончания срока действия договора.

Стандартная страховая часть по НСЖ предусматривает два варианта развития событий:

• Дожитие до окончания срока действия договора. Человек получает всю накопленную сумму обратно. Часто дополнительно выплачивается инвестиционный доход, полученный за весь период.
• Смерть до окончания срока действия договора. Страховая компания выплачивает всю сумму сразу, независимо от того, сколько взносов успел сделать человек.

Часто в НСЖ включают дополнительные опции. Например, выплаты при смерти от определенных причин (несчастного случая, ДТП и т.д.). Эти компенсации выплачиваются отдельно. Таким образом, при гибели владельца полиса выгодоприобретатель может получить до 400% от страховой суммы. Это поможет не только достичь первоначальной финансовой цели, но и покрыть возникшие дополнительные расходы в сложной ситуации.

Особенность НСЖ в том, что застрахованный сам выбирает человека, который получит деньги при неблагоприятном развитии событий. Это не обязательно должен быть законный наследник: можно указать любого. Также капитал по НСЖ не подлежит разделу в случае развода, и его не могут забрать приставы, даже по решению суда. Деньги полностью защищены от любых посягательств третьих лиц.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ используют для сохранения и приумножения капитала. Программа работает так: человек кладет деньги на счет и получает за это проценты. Можно сразу положить всю сумму или делать регулярные взносы, в зависимости от условий договора. Похоже на вклад, только ставка значительно выше благодаря инвестиционной составляющей.

В целом ИСЖ ближе не к банковским продуктам, а к инвестициям с помощью доверительного управления. Такую услугу предлагают брокеры: человек кладет деньги на счет, а специалисты инвестируют их в инструменты фондового рынка для получения дохода. При этом доверительные управляющие не гарантируют успеха. Можно заработать, остаться при своих или получить убыток. Это риски, с которыми соглашается человек при работе с доверительным управлением.

Инвестиционное страхование жизни отличается тем, что риски здесь исключены полностью. По условиям договора, человек гарантированно получает назад свои средства к концу срока. Главная неприятность, с которой можно столкнуться – доходность ниже прогнозируемой или ее отсутствие. Такое действительно может произойти, хотя и маловероятно. Страховая компания также заинтересована в получении прибыли, ведь часть ее она забирает себе.

Страховая составляющая ИСЖ работает так же, как и в НСЖ. Стандартная программа предусматривает два риска:

• Дожитие. В этом случае к окончанию срока договора человек получает все внесенные деньги и дополнительный доход от инвестиций.
• Смерть. В случае летального исхода выгодоприобретатель получает страховую сумму.

Владелец страховки сам выбирает размер покрытия и человека, который получит выплату в случае его смерти. Это не обязательно должен быть официальный наследник, можно указать любого выгодоприобретателя. Также деньги защищены от раздела имущества, взысканий и конфискаций.

Банковский вклад

Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.

Каждый банк предлагает несколько видов вкладов. Например, можно выбрать вариант с опциями пополнения или частичного снятия. Также отличаются и способы начисления процентов. В простом варианте для расчетов используется только внесенная сумма. В более сложном к ней добавляется уже начисленные проценты. Это называется капитализацией.

Главная задача вклада – сохранение средств. Рассматривать его как способ получения дохода нет смысла. Процентные ставки обычно невысокие и редко обгоняют инфляцию. Приумножить капитал таким образом не получится, а на длительных сроках человек скорее теряет, а не зарабатывает. Поэтому вклады стоит использовать для кратковременного хранения средств. Либо размещать на них деньги, которые всегда должны быть под рукой. Например, на вклад с опцией частичного снятия можно положить «подушку безопасности» для непредвиденных расходов.

Главным плюсом вкладов считается то, что деньги на них защищены. Государство создало для этого специальную организацию – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). АСВ гарантирует, что средства до 1,4 млн руб. на счете будут возвращены владельцу даже в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Это плюс для людей, которые предпочитают хранить средства в маленьких банках. Для остальных особых преимуществ в этом нет. Сложно представить, что какой-то банк из лидеров рынка вдруг разорится, а ЦБ РФ не запустит процедуру санации для его восстановления.

Отличие НСЖ и ИСЖ от вклада

Главное отличие ИСЖ и НСЖ от вклада становится очевидным, если сравнить эти финансовые инструменты на длительном промежутке. За 5-10 лет произойти может что угодно, и при летальном исходе владельца капитала итог будет разным:

• По вкладу деньги получат только официальные наследники. Это произойдет минимум через 6 месяцев (при отсутствии судебных споров). Выдадут средства, которые человек внес на счет.
• По ИСЖ и НСЖ деньги получит выгодоприобретатель, которого указал владелец страховки. Выплата занимает в среднем 2 недели. Страховая компания вернет не фактически вложенное, а сумму, которую запланировал человек. Даже если внесена была только маленькая часть.

Понятно, что c точки зрения заботы о близких ИСЖ и НСЖ выигрывают перед вкладом. Банки не будут выплачивать никаких дополнительных сумм сверх того, что человек успел внести на счет.

ИСЖ и НСЖ отличаются от вклада не только выплатами при неблагоприятном развитии событий. Это сложные финансовые продукты, у которых есть еще несколько важных нюансов:

• возможность получения налогового вычета;
• частичный возврат средств при досрочном расторжении договора.

Налоговый вычет ― это возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ. Для страхования жизни максимальный размер взносов, с которых предусмотрен возврат ― 120 000 руб. Это значит, что можно ежегодно получить до 15 600 руб. Государство предоставляет эту льготу официально трудоустроенным людям, которые заключили договор страхования на срок от 5 лет. Благодаря вычету увеличивается доходность по ИСЖ и НСЖ. Деньги можно использовать для взносов или потратить на любые цели, ограничений здесь нет.

Частичный возврат средств при досрочном расторжении договора ― единственный минус ИСЖ и НСЖ. Застрахованный может прекратить действие программы в любой момент и забрать деньги. Сложность в том, что ему вернутся не все взносы, а выкупная сумма. Ее размер всегда указан в договоре и зависит от того, на каком этапе он будет расторгнут. Фактически это можно сравнить со штрафом, который взимает страховая за досрочное расторжение программы. Важно учитывать это и использовать в качестве взносов только свободные средства. «Подушку безопасности» для экстренных ситуаций на ИСЖ и НСЖ размещать не стоит.

Что выбрать: НСЖ, ИСЖ или вклад

Чтобы выбрать лучший для себя способ сохранения средств, нужно прежде всего обдумать цели. Одни люди только начинают копить деньги, а другие уже сформировали капитал и хотят его приумножить. Понятно, что им подойдут разные финансовые продукты. Для выбора своего варианта нужно определить:

• Цель. Это может быть накопление средств, сохранение капитала или его приумножение.
• Срок, за который нужно достичь цель. Разброс очень большой ― от месяца до десятков лет.
• Дополнительный доход. Нужен ли он, и в каком размере.
• Страховая составляющая. Это гарантированное достижение финансовой цели при любом развитии событий.

Нельзя однозначно сказать, что один из финансовых продуктов лучше или хуже других. Они просто созданы для разных задач. Вклады подойдут для краткосрочного хранения капитала. НСЖ – для накоплений на крупные цели, ИСЖ – для получения пассивного дохода. Чтобы реализовать свои финансовые планы, выбирают наиболее подходящий в данный момент вариант. Также можно совмещать несколько финансовых продуктов одновременно, распределяя капитал между ними. Это поможет диверсифицировать риски на случай непредвиденной ситуации.