Эквайринг: что это такое, его виды, что нужно знать при подключении
Эквайринг — банковская услуга, которая позволяет предпринимателям принимать дебетовые и кредитные карты, а также бесконтактные платежные устройства для продажи товаров и услуг. Система работает с помощью технических средств, таких как терминалы.
Использование банковских карт стало стандартным способом осуществления платежей в настоящее время. Эквайринг позволяет проводить такие операции. Между продавцом и банком должен быть подписан договор, который позволяет бизнесу принимать оплату безналом. Эквайринг — платная услуга, условия в каждом банке свои.
Больше половины платежей в России осуществляются безналичным способом; этот показатель постепенно растет, поскольку такой способ превосходит традиционные методы оплаты — наличными.
Кому и зачем нужен эквайринг?
Эквайринг нужен бизнесу и продавцам, как минимум чтобы всем было удобно вести расчеты. Есть и другие плюсы.
Быстрые расчеты. С эквайрингом покупателю достаточно приложить карту к экрану терминала — и деньги моментально спишутся с карты. Не нужно искать наличку в кошельке, а продавце — отсчитывать сдачу, поэтому обслуживание проходит быстрее, без очередей.
Деньги всегда с собой. Наличные можно забыть дома или потратить на что-нибудь другое, а карта часто в кошельке или прямо в телефоне. Также некоторые банки выпускают платежные стикеры — карта в виде наклейки, которую можно приклеить к телефону и оплачивать бесконтактным способом.
Платежи безопаснее. Покупатель может подсунуть продавцу поддельную купюру, а при безналичных платежах риск получить подделку отсутствует. Также нет риска, что кто-то украдет деньги из кошелька покупателя. Кроме того, при оплате картой или электронными деньгами не будет ошибок при подсчете сдачи.
Изучая преимущества электронных платежей по сравнению с традиционными формами оплаты наличными, становится ясно, что продавцы могут извлечь выгоду из увеличения прибыли и расширения клиентской базы, сокращения времени обслуживания, удаленных возможностей для бизнеса и снижения риска поддельных банкнот; в то время как покупатели наслаждаются удобством и скоростью, а также безопасными платежами.
Использование онлайн-платежей позволяет покупателям приобретать товары у продавцов, находящихся в разных местах. Различные программы лояльности, скидки и вознаграждения доступны через банки и компании при использовании безналичных платежей, что может стимулировать вовлеченность потребителей.
Что такое обратный эквайринг?
Обратный эквайринг — это вид безналичного расчета. При этом предприниматель, а не покупатель, выплачивает средства в пунктах сбора вторичного сырья, сельскохозяйственной продукции и других предметов у населения.
Это может быть металлолом, драгоценные металлы и их производные, макулатура, стеклотара и битое стекло, пластиковая тара и отходы, использованные шины и аккумуляторы, а также автомобили. Кроме того, сюда может входить сельскохозяйственная продукция, такая как овощи, фрукты или молоко. В некоторых случаях могут также приниматься шкуры животных или лекарственные растения.
Затем деньги переводятся на карту клиента или снимаются через банкомат для держателей банковских карт.
Виды эквайринга
С развитием технологий растет и безопасность финансовых операций, что побуждает все больше людей использовать безналичные платежи с повышенными мерами безопасности. Сегодня банки предлагают три основных вида эквайринга, которые могут также делиться на подвиды.
Торговый или банковский
Наиболее популярной формой торгового или банковского эквайринга является использование банковских карт для осуществления платежей. Для этого требуется установка специальных считывающих устройств, которые облегчают перевод средств с одного счета на другой.
Включены все операции, совершенные с использованием безналичных методов оплаты в торговых точках, таких как розничные магазины, рестораны, автозаправочные станции, кинотеатры, аптеки, салоны красоты, спортивные залы, вокзалы и гостиницы.
Интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг позволяет осуществлять платежи в режиме онлайн без необходимости использования какого-либо специального оборудования. Пользователь перенаправляется на защищенную страницу своего банка, где он может ввести свою банковскую информацию для обработки транзакции.
Охватывается область онлайн-шопинга. Никакого дополнительного оборудования не требуется. Операции в цифровых торговых точках могут осуществляться с использованием банковской карты или цифровой валюты через уникальную веб-платформу, которая гарантирует безопасную передачу платежной информации. Для подключения интернет-эквайринга необходимо иметь веб-сайт, соответствующий критериям банка.
Подвидом интернет-эквайринга можно назвать прием платежей по QR-коду. С помощью системы быстрых платежей клиенты могут оплачивать товары или услуги дистанционно, без необходимости проходить через pos-терминал. Эта система особенно полезна для малого бизнеса, поскольку она заменяет традиционный эквайринг. Клиенты могут зайти в мобильное приложение своего банка и отсканировать код, зарегистрированный продавцом, чтобы завершить платеж. Кроме того, у торговцев есть выбор: либо получить многоразовый QR-код с реквизитами счета, либо генерировать уникальный код для каждой продажи с соответствующей суммой транзакции с помощью специального программного обеспечения.
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг — это относительно новый способ приема безналичных платежей через смартфоны. Этот вид оплаты особенно полезен, когда невозможно установить традиционные терминалы (например, в такси и курьерской службе).
Теперь вы можете использовать мобильный телефон или планшет в любом подходящем месте и mpos-терминал для приема платежей по банковским картам, при этом нет необходимости подключаться к pos-системе. Mpos-терминал подключается к разъему на мобильном телефоне или планшете и управляется платежным приложением, выпущенным банком-эквайером.
Принимать оплату телефоном можно без терминалов — вводите сумму, а покупатель прикладывает к смартфону карту
Различные методы получения платежей имеют свои плюсы и минусы. Например, торговый эквайринг широко распространен, а онлайн-эквайринг может принести новые возможности, но при этом может быть сопряжен с повышенным риском мошеннических действий или несанкционированного списания средств. Исследования показывают, что для многих людей это может стать сдерживающим фактором.
Кроме того, развитие мобильного эквайринга сдерживается ограниченными техническими возможностями мобильных терминалов и платежных устройств.
Как работает эквайринг
Покупатель может совершить покупку без использования наличных денег, обратившись к платежному терминалу магазина. Этот аппарат связан с банком продавца и передает информацию о платеже, что позволяет зачислить деньги. Когда все необходимые условия выполнены, транзакция завершается, и средства зачисляются на счет продавца.
Затем эквайринговый терминал передает на кассу информацию о том, что деньги списаны с карты покупателя. Кассовый аппарат печатает чек, а новые смарт-терминалы для бизнеса предлагают электронный чек в виде QR-кода на экране. Также касса может отправить электронный чек покупателю на почту или по смс — если в базе данных кассового аппарата есть такие контакты.
Схема работы эквайринга
Как подключить эквайринг
Чтобы подключить эквайринг, нужно обратиться в выбранный вами банк. Например, в Модульбанке для подключения достаточно написать в чат. Менеджер банка задаст несколько вопросов о бизнесе — узнает про сферу деятельности и ориентировочную выручку. Это нужно, чтобы предложить максимально выгодные условия обслуживания.
Польза эквайринга для бизнеса
Увеличение продаж и уменьшение очередей. Необходимость иметь дело с меньшим количеством наличных денег может стать большим преимуществом для покупателей, у которых нет с собой нужной суммы денег.
Кроме того, многие люди предпочитают использовать карты из-за программ кэшбэка, предоставляемых банками, благодаря которым покупатели могут потратить больше, чем если бы они платили наличными. Трудно спрогнозировать точный рост выручки при внедрении карточных платежей, но обычно он составляет не менее 10%.
Терминалы быстро принимают платеж и вытаскивают точную сумму без каких-либо хлопот для кассира, которому больше не нужно проверять купюры или отсчитывать сдачу. Это помогает ускорить процесс оплаты в торговых предприятиях, сокращая очереди и делая их более управляемыми в периоды высокого спроса.
Предотвращение фальшивых денег — важный аспект бизнеса. Использование услуг банка-эквайера может помочь свести к минимуму мошенническую деятельность и минимизировать потери от потенциального получения фальшивых купюр. Это также помогает создать у клиентов более лояльное впечатление, а также повысить качество обслуживания.
Недостатки эквайринга
При определенных сценариях внедрение торгового эквайринга может не принести больших преимуществ. К распространенным проблемам, которые могут возникнуть, относятся неисправности технического оборудования, расходы, связанные с приобретением и обслуживанием устройств, а также потери из-за мошенничества при оплате банковскими картами.
Чтобы снизить вероятность возникновения подобных проблем, важно выбрать надежного интернет-провайдера и лицензированный банк.
Как выбрать банк для эквайринга
Для предприятий наличие расчетного счета необходимо для совершения сделок с поставщиками, уплаты налогов и перевода прибыли. Хотя физические лица не обязаны это делать, они могут открыть его по своему желанию. Несколько банков предоставляют услуги торгового эквайринга, и если у организации уже есть счет в банке, не имеющем собственного процессингового центра, есть возможность подключиться к нему через посредника, предоставив необходимые реквизиты.
Можно иметь текущий счет в одном банке и получать средства через другой, но это обычно не выгодно с финансовой точки зрения, так как комиссии становятся выше, а получение средств занимает больше времени. Предприятиям удобнее открыть новый счет, чем пытаться проводить такие операции через несколько банков.
Ключевой момент при выборе банка — комиссии. С потребителей не взимается плата за безналичный расчет, так как за уплату комиссии отвечает розничный продавец, что предусмотрено федеральным законом № 161 «О национальной платежной системе». Ставка может отличаться в зависимости от различных факторов, таких как репутация продавца, срок перевода денег, вид бизнеса, объем товарооборота и является ли он частью налаженной сети. Ставки могут варьироваться от самой высокой до самой низкой, когда речь идет об онлайн-эквайринге, от 1,5 до 6%. В Модулькассе ставка эквайринга начинается от 1%.
Сколько стоит эквайринг для бизнеса?
Обычно с предпринимателя взимается комиссия в размере 2–3% от стоимости покупки за каждую транзакцию, в зависимости от конкретного договора с банком.
Комиссия может состоять из расходов, связанных с предоставлением банком-эмитентом карты покупателя, взноса банка-эквайера, который указан в их договоре, и платы платежной системы, которая основана на количестве сделок за определенный период — обычно за месяц.
В Модульбанке предприниматель абонентскую плату за обслуживание и от 1% с каждой продажи. Полная информация о расходах — в тарифах эквайринга.
На что стоит обратить внимание при подключении эквайринга
Важно оценить оборот магазина, чтобы определить, подходит ли выбранный банковский тариф, а также выяснить, взимается ли плата за снижение оборота после использования услуги. Кроме того, важно знать, сколько времени займет операция, будь то один или десять дней.
Следует заранее поинтересоваться, сколько времени потребуется на рассмотрение документов и принятие решения об услуге.
При рассмотрении расходов на терминал необходимо выяснить, взимается ли только плата за аренду или покупку, или же существуют дополнительные расходы, такие как расходы на установку и обучение.
Наконец, необходимо обеспечить круглосуточный доступ к технической и сервисной поддержке независимо от времени работы магазина. Кроме того, преимуществом является наличие терминала, поддерживающего несколько платежных систем.
Принципы работы обратного эквайринга
Обратный эквайринг – это процесс, при котором платежные терминалы и системы электронной коммерции позволяют принимать платежи с использованием нескольких способов оплаты, таких как кредитные и дебетовые карты, электронные кошельки и другие. Эта технология представляет собой неотъемлемую часть современной электронной коммерции, обеспечивая бесперебойный процесс платежей и удобство использования для покупателя.
Основной принцип работы обратного эквайринга заключается в том, что процессинговая система принимает платежи от клиентов и перенаправляет их на счет продавца, а не на счет эквайрингового банка. Таким образом, продавец получает платежи напрямую, минуя посредников. Это позволяет снизить комиссии продавцам и ускорить процесс получения денег.
Одним из главных преимуществ обратного эквайринга является возможность принимать платежи от различных источников, что обеспечивает гибкость и комфорт для покупателя. Кроме того, данная технология позволяет снизить затраты на проведение платежей, так как заключается прямое соглашение между продавцом и клиентом, минуя лишние этапы обработки.
Обратный эквайринг является одним из ключевых инструментов в современной системе электронной коммерции, обеспечивая простоту, удобство и надежность платежей для всех участников. Благодаря этому механизму, продавцы получают доступ к широкой аудитории покупателей и повышают конкурентоспособность своего бизнеса.
В итоге, обратный эквайринг является важным инструментом для развития электронной коммерции, обеспечивая прозрачность, надежность и безопасность при проведении платежей. Благодаря этой технологии, клиенты имеют возможность выбирать удобный способ оплаты, а продавцы получают доступ к новым клиентам и экономят на комиссиях и затратах на обслуживание.
Что такое обратный эквайринг?
Обратный эквайринг позволяет торговцу получить быструю и надежную обработку платежей, минимизируя риски и затраты. Эта система особенно полезна для интернет-магазинов и других онлайн-продавцов, так как она обеспечивает легкую интеграцию и быструю обработку платежей в режиме реального времени.
| Преимущества обратного эквайринга: |
|---|
| — Улучшение процесса платежей: быстрая обработка, удобство и безопасность |
| — Уменьшение рисков: обратный эквайринг позволяет снизить риски мошенничества и удостовериться в подлинности платежей |
| — Сокращение времени проведения платежей: торговец получает деньги непосредственно от банка-эквайрера, что позволяет ему сэкономить время и ускорить процесс приема платежей |
| — Удобство для клиентов: обратный эквайринг обеспечивает быструю и безопасную оплату для покупателей |
| — Интеграция с различными платежными системами: обратный эквайринг позволяет принимать платежи от разных платежных систем, что обеспечивает удобство и гибкость для торговцев |
Принципы обратного эквайринга
Обратный эквайринг основан на следующих принципах:
1. Работа с кредитными картами
Обратный эквайринг предоставляет возможность принимать платежи с помощью кредитных карт. Это позволяет бизнесам расширить спектр своих клиентов и удовлетворить потребности тех, кто предпочитает оплачивать товары и услуги с помощью пластиковых карт.
2. Быстрое проведение транзакций
Эквайринговая система позволяет быстро проводить транзакции. Вся процедура занимает несколько секунд, что удобно как для клиента, так и для продавца. Быстрое проведение транзакций позволяет сократить время в очереди и ускорить обработку заказов.
3. Безопасность платежей
Принципы обратного эквайринга включают высокую степень безопасности платежей. Используется шифрование данных и аутентификация клиента для предотвращения мошенничества. Такие меры обеспечивают защиту конфиденциальности клиентов и защиту от несанкционированного доступа к их кредитным данным.
4. Удобство использования
Система обратного эквайринга обладает высоким уровнем удобства использования. Продавец может легко подключиться к системе и принимать платежи с помощью кредитной карты. Клиенту необходимо всего лишь предъявить карточку и подтвердить свою личность. Это значительно облегчает процесс покупки и упрощает взаимодействие между продавцом и клиентом.
5. Развитие бизнеса и увеличение доходов
Обратный эквайринг позволяет бизнесам увеличить свои доходы, предоставляя им возможность принимать платежи с помощью кредитных карт. Это также способствует росту количества клиентов и развитию бизнеса в целом. Благодаря расширению методов оплаты, компании могут привлечь новых покупателей и удерживать уже существующих.
Принципы обратного эквайринга позволяют предоставить быструю, безопасную и удобную систему приема платежей с помощью кредитных карт. Этот метод обработки платежей становится все более распространенным в современном бизнесе, благодаря своим преимуществам и удобству использования.
Преимущества обратного эквайринга
Обратный эквайринг предоставляет ряд преимуществ для бизнеса. Вот некоторые из основных преимуществ:
| 1. Увеличение объема продаж | Обратный эквайринг позволяет предприятию принимать платежи не только с помощью кредитных и дебетовых карт, но также с помощью домашних и международных банковских карт. Это значительно расширяет круг пользователей и увеличивает объем продаж. |
| 2. Улучшение удобства клиентов | Обратный эквайринг упрощает процесс оплаты для клиентов, так как они могут использовать различные методы оплаты с помощью своих карт. Это экономит время и снижает сложности при совершении покупок. |
| 3. Уменьшение рисков проблем с безопасностью | Обратный эквайринг предлагает защиту от мошенничества и потери данных, поскольку платежи обрабатываются с использованием современных систем защиты и шифрования. Это помогает сохранить конфиденциальность информации клиентов и предприятия. |
| 4. Надежность и скорость обработки платежей | Обратный эквайринг обеспечивает быструю и надежную обработку платежей, что позволяет предприятию мгновенно получать средства от продажи товаров и услуг. Это улучшает ликвидность и эффективность бизнеса. |
| 5. Улучшение аналитики и отчетности | Обратный эквайринг предоставляет предприятию подробную аналитическую информацию о продажах, клиентах и платежах. Благодаря этому, предприятие может проводить анализ и принимать обоснованные решения для дальнейшего развития и оптимизации бизнес-процессов. |
В целом, обратный эквайринг является эффективным инструментом для развития бизнеса, увеличения объемов продаж и улучшения удобства клиентов.
Как работает обратный эквайринг?
Процесс обратного эквайринга начинается с того, что клиент проходит покупку и предоставляет свою банковскую карту продавцу. Затем продавец вводит данные карты в платежный терминал и запрос на платеж отправляется в эквайринговую компанию. Эквайринговая компания связывается со специализированным банком, который проводит авторизацию платежа и проверяет наличие достаточных средств на карте клиента.
Если авторизация прошла успешно, эквайринговая компания подтверждает продавцу или поставщику товаров о разрешении выполнения операции. Деньги с банковской карты покупателя снимаются и переводятся на счет продавца или поставщика товаров через эквайринговую компанию.
Обратный эквайринг обеспечивает безопасность и удобство для клиентов, так как все платежи осуществляются через банковские системы и проходят проверку на авторизацию. Благодаря этому, продавец или поставщик товаров могут быть уверены в получении денежных средств за проданные товары или услуги.
Технические аспекты обратного эквайринга
Для реализации обратного эквайринга требуется наличие специальной технической инфраструктуры. Процесс начинается с того, что покупатель осуществляет платеж на счет посредника, который затем передает эти денежные средства на счет поставщика товаров или услуг.
В рамках технических аспектов обратного эквайринга используются различные системы и технологии. Важными компонентами этой инфраструктуры являются платежные шлюзы, которые обеспечивают безопасную передачу платежных данных между покупателем, посредником и поставщиком.
Платежные шлюзы обеспечивают шифрование данных и защиту от несанкционированного доступа. Кроме того, они осуществляют проверку правильности введенной платежной информации, обрабатывают платежи в режиме реального времени и поддерживают протоколы связи между различными системами.
В современных системах обратного эквайринга часто используется также технология двухфакторной аутентификации, чтобы обеспечить дополнительный уровень безопасности. При этом покупатель должен проходить дополнительную проверку, например, вводить одноразовый пароль или использовать устройство с функцией распознавания отпечатков пальцев.
Обратный эквайринг также осуществляется с использованием различных систем электронных платежей – от банковских платежных систем до платежных систем, предоставляемых различными сервисами. Кроме того, важную роль в технической реализации обратного эквайринга играет соответствие системы стандартам безопасности и сетевым протоколам со стороны поставщика услуг или сервиса.
В целом, технические аспекты обратного эквайринга имеют решающее значение для его эффективного и безопасного функционирования. Они включают в себя инфраструктуру платежных шлюзов, системы электронных платежей и соответствующие технологии аутентификации и защиты данных. Правильная настройка и использование этих технических компонентов позволяют обеспечить надежность и безопасность процесса обратного эквайринга как для покупателей, так и для поставщиков товаров или услуг.
Применение обратного эквайринга в различных сферах
Розничная торговля: Многие магазины, рестораны и другие предприятия розничной торговли предлагают своим клиентам возможность оплаты покупок с помощью банковских карт. При использовании обратного эквайринга магазины могут принимать платежи с различных карточных систем, таких как Visa, MasterCard, American Express и других, без необходимости устанавливать несколько терминалов для каждой системы. Это предоставляет удобство и экономию для предприятий розничной торговли.
Гостиничный бизнес: Одним из ключевых моментов при бронировании отелей является возможность безопасной и удобной оплаты проживания. Обратный эквайринг позволяет гостиницам принимать платежи с различных банковских карт, что делает процесс оплаты более гибким для гостей и помогает увеличить их удовлетворенность обслуживанием.
Онлайн-торговля: С развитием интернет-технологий все больше людей предпочитают делать покупки онлайн. Обратный эквайринг позволяет интернет-магазинам принимать платежи с различных банковских карт и электронных платежных систем. Это позволяет достичь широкой аудитории и увеличить объем продаж.
Туристическая индустрия: Многие туристические компании и агентства предлагают своим клиентам покупку авиабилетов, бронирование отелей и другие услуги онлайн. Обратный эквайринг позволяет туристическим компаниям принимать платежи со всего мира, что помогает им привлечь международных клиентов и расширить свои бизнес-возможности.
Все эти сферы имеют общее требование — безопасную и удобную систему приема платежей. Обратный эквайринг отвечает этим требованиям и позволяет предприятиям повысить эффективность своих платежных систем и улучшить обслуживание клиентов.
Эквайринг: что это такое и как работает
Эквайринг — это процесс приема платежей по кредитным и дебетовым картам от клиентов, позволяющий бизнесу принимать безналичные платежи, а клиентам расплачиваться за товары и услуги. Простыми словами эквайринг — это способ для продавцов быстро и безопасно принимать платежи от клиентов, где за определённую комиссию платеж обрабатывается через банк-эквайер, который получает деньги с банковского счета клиента и переводит их на счет продавца.
Эквайринг также помогает продавцам снизить риски, поскольку все транзакции отслеживаются в режиме реального времени и могут тщательно контролироваться. Подключение эквайринга помогает продавцам увеличить свои продажи, поскольку клиенты могут совершать покупки, не имея наличных денег. Оплата через эквайринг применяется и в обычных торговых точках, и в интернет-магазинах.
Основная цель подключения эквайринга – возможность принимать безналичную оплату. Причём не только картами, но и любыми связанными устройствами: смарт-часами, браслетами или смартфонами. И сегодня эти технологии, по мере развития эквайринга, используют практически в любой сфере:
- в обычных и интернет-магазинах;
- на заправках;
- в кафе, ресторанах;
- в аптеках;
- при курьерской доставке и т.д.
И сегодня сложно представить гипермаркет без терминала или небольшие магазинчики, которые не используют платежный эквайринг, если не хотят потерять клиентов и планируют увеличить прибыль.
Основная цель подключения эквайринга – обеспечить возможностью принимать платежи и проводить безналичную оплату за товары и услуги. Причём не только картами, но и любыми связанными устройствами: смарт-часами, браслетами или смартфонами.
Технология эквайринга, представляющую собой систему приема безналичных платежей от клиентов через онлайн соединения между банками продавца и покупателя и, в зависимости от способов такого соединения между банками и способов доступа к банковскому счету клиента, подразделяют на следующие виды:
- Торговый эквайринг и его разновидности. Используется в стационарных торговых точках и магазинах с большой проходимостью, где для оплаты покупатель подносит карту к терминалу и получает чек после списания денег со счёта. Также под это определение попадает оплата по QR-коду – покупатель наводит телефон на код, который ему показывает продавец на своём телефоне или планшете. Для этого не нужен специальный терминал.
- Мобильный эквайринг. Отличается тем, что оплата через эквайринг принимается в любом месте, а не в стационарной торговой точке. Его используют курьеры, службы такси, выездная торговля.
- Интернет-эквайринг. Это та самая кнопка оплаты на сайте – никуда не нужно прикладывать карту или смартфон, а просто указать в форме данные карты: её номер, срок действия и CVC/CVV код.
- ATM-эквайринг. Он используется не для оплаты товаров и услуг. Эта система применяется в банкоматах или терминалах – для выдачи наличных, оплаты услуг, например интернета и мобильной связи.
Простыми словами обратный эквайринг – это возможность безналичных расчетов с населением за те или иные товары и услуги. Например, за сдачу сельхозпродукции или вторсырья в пункты приема. При этом, обратный эквайринг позволяет переводить средства поставщикам на личную карту физлица любого банка, по номеру карты или номеру телефона через СБП.
Развитие эквайринга в России идет очень быстрыми темпами и как следствие появилось это уникальное решение для компаний занимающихся сбором и скупкой продукции у населения.
При оплате в магазине через эквайринг используется карта или связанное с картсчётом устройство и терминал, а в интернет-магазине для оплаты покупатель «переходит» в платёжный шлюз и вводит реквизиты карты. Но это упрощенная схема эквайринга, далее расскажем подробнее, как происходит эквайринг.
Всего участников может быть до пяти:
- Покупатель. Его задача – использовать карту или связанные со счётом устройства на терминале.
- Продавец. Он размещает терминал или другое оборудование так, чтобы покупатель смог им воспользоваться. Если это интернет-магазин, то организует на сайте возможность приёмы оплаты онлайн.
- Банк-эквайер. С ним продавец заключает договор. Этот банк организует приём оплаты – списание с карты покупателя и зачисление на счёт продавца.
- Банк-эмитент. В нём выпущена карта покупателя. Его задача в процессе эквайринга – проверить, возможно ли списание суммы, и перечислить её банку-эквайеру со счета держателя. Иногда эквайер и эмитент – один банк, но это не значит, что он не проверит карту.
- Платёжная система. Ее функции заключаются в проверке возможности оплаты картой. Например, покупатель хочет использовать выпущенную за рубежом карту, но у продавца нет технической возможности принять её – в этом случае система пришлет отказ.
Есть еще один участник схемы эквайринга – компания-посредник, в которой продавец может взять в аренду/купить оборудование для приёма безналичной оплаты и подключить услугу. Так же эквайринг карт предлагают многие банки, которые называются эквайерами. Но продавец не ограничен законом – он может приобрести оборудование и подключиться там, где посчитает нужным.
Схема работы эквайринга выглядит так:
- покупатель на терминале оплачивает товар картой, смартфоном или часами;
- в банк-эквайер, с которым у продавца заключён договор, уходит запрос;
- он уточняет в платёжной системе, действительна ли карта;
- если она выпущена другим банком (эмитентом), ещё один запрос уходит ему;
- банк-эмитент проверяет, не заблокирована ли карта, есть ли на счету средства для оплаты, и одобряет или отклоняет платёж;
- если платеж одобрен, посылает ответ на банковский терминал;
- он печатает чек, а оплата по эквайрингу списывается с карты и уходит на эквайринг счет продавца (не сразу, обслуживающий банк перечисляет как бы свои деньги, если карта выпущена другим банком, а расходы ему позже возмещает банк-эмитент).
Операции эквайринга занимают несколько секунд. Кроме того, если карта, которую предъявляет покупатель, выпущена тем же банком, где подключён эквайринг, цепочка уменьшается.
Если для покупателя товара или услуги эквайринг – это возможность оплатить картой, то для продавца всё немного сложнее – чтобы, например, в магазине заработал приём безналичной оплаты, нужно заключить договор с банком, купить или арендовать специальное оборудование, научить сотрудников обращаться с ним. И при этом неплохо бы сэкономить на комиссиях, ведь эквайринг – услуга платная.
На примере технологии эквайринга от компании LIFE PAY рассмотрим, какое оборудование можно подобрать для разных видов бизнеса:
- Стационарные терминалы.
Они используются в магазинах, гостиницах, отелях, салонах красоты и др. Подключаются к онлайн-кассе, оплачивать можно картами разных платежных систем или через СБП. POS-терминал подключён к интернету, имеет встроенный принтер для печати чека, включается в розетку. - Мобильные платёжные терминалы.
Их отличие в том, что они могут работать автономно. Переносное устройство подходит для тех, кто продаёт товар или оказывает услуги на выезде, например, курьерских служб. - Пин-пад.
Миниатюрное и недорогое устройство, бывает проводным и переносным, соединяется с кассой и использует её принтер, работает через интернет. - СБП.
Не относится к оборудованию, но тоже позволяет принимать безналичные платежи по QR-коду или ссылке. Система быстрых платежей в LIFE PAY обойдется в 2,5 раза дешевле, чем обычный эквайринг. Могут использовать торговые точки, интернет-магазины, курьеры, логистические компании. - Касса со встроенным эквайрингом.
Оборудование 2-в-1 – позволяет соблюсти 54-ФЗ, одновременно формирует кассовый чек и принимает безналичную оплату. - SoftPOS.
Это специальная программа на смартфон, которая превращает его в банковский терминал. Удобна при торговле на выезде и для небольших магазинов, курьеров. Для приема оплаты подходят любые телефоны на ОС Android и с NFC-модулем.
Для приёма платежей в интернет-магазинах терминалы не нужны. LIFE PAY предлагает для этого размещение специальной формы на сайте клиента: «кнопка оплаты» с карт разных платежных систем, оплата через СБП и другие варианты. Их можно даже не интегрировать, а просто выставлять платёжные ссылки покупателям.
Если значение системы эквайринга для покупателя товара или услуги это только возможность оплатить картой на месте или онлайн, то для продавца всё немного сложнее – чтобы, например, в магазине заработал приём безналичной оплаты, нужно заключить договор с банком, купить или арендовать специальное оборудование, научить сотрудников обращаться с ним. И при этом неплохо бы сэкономить на комиссиях, ведь эквайринг в России – услуга платная.
Плюсы эквайринга для продавца
- меньше платит за инкассацию
- защищает себя от поддельных купюр
- повышает продажи в среднем на 10–15%
- обслуживает покупателей быстрее и повышает их приток
Плюсы для покупателя
- может расплатиться, не имея наличных
- меньше стоит в очереди
- оплачивает безопасно – не получит на сдачу фальшивую купюру или неправильную сумму
Покупатель ничего не платит за эквайринг, все расходы ложатся на плечи продавца. Они складываются из комиссий банку за обслуживание, оплаты оборудования при аренде или покупке, дополнительных расходов, например, на ремонт при выходе терминала из строя.
Подключить платежи через эквайринг в России может любой бизнес, который хочет принимать оплату картами. Для каждого продавца – свой вид эквайринга и своё оборудование. Но в 2022 году по закону в России принимать карты платёжной системы Мир обязаны те торговые точки, которые:
- получили прибыль за год от 20 млн руб. и более;
- получили прибыль по каждой торговой точке от 5 млн руб. и более.
По остальным платёжным системам требований нет. Например, карты Visa или MasterCard продавец может и не принимать оплату через эквайринг, но, само собой, в этом случае уменьшится поток покупателей.
Система эквайринга в России подходит не для любого вида бизнеса. Например, оплатить картой в интернет-магазине электронные сигареты или алкогольную продукцию нельзя. Проверка продавца – забота обслуживающего банка. Перед подключением он уточнит, не будет ли реализовываться контрафактная продукция или товар, который нарушает авторские права. Кроме единых требований закона каждый банк может выдвигать свои условия и устраивать дополнительные проверки перед подключением.
Есть два варианта подключения:
- Заключить договор с банком. Продавец выбирает тариф и заключает договор. Счёт, куда будет поступать оплата, может быть здесь же или в другом банке, но во втором случае за переводы банк-эквайер часто удерживает комиссию.
- Обратиться к платёжному агрегатору – посреднику между продавцом и банком.
В обоих случаях заявку можно подать онлайн. Если счёта в банке нет, понадобятся паспорт ИП или учредителя (для ООО), лицензии, правоустанавливающие документы, свидетельство о регистрации.
При приёме безналичных платежей через эквайринг в сфере e-commerce нужен еще и промежуточный счёт, привязанный к расчётному счёту в банке. Его называют Merchant ID, эквайеру он нужен, чтобы зачислять, например, те средства, которыми покупатель оплатил на сайте в нерабочее время банка.
Сумма комиссии по эквайрингу зависит от месячного оборота торговой точки, сферы деятельности, количества терминалов.
Ставка – это комиссия эквайера, которую платит продавец. Банк или платёжный агрегатор назначают её самостоятельно. C 2022 года для определенных типов бизнеса она не может превышать 1%. Это:
- реализация продуктов, потребительских товаров в розницу;
- медицинские и жилищно-коммунальные услуги;
- пассажирские перевозки;
- продажа топлива, медицинских препаратов;
- образовательные услуги;
- услуги отелей, дворцов культуры.
Ставки обычно ниже по операциям торгового эквайринга. Они могут быть фиксированными или плавающими – увеличиваться или уменьшаться в зависимости от оборота.
Для сравнения: в LIFE PAY минимальная ставка – 1,2%, в МТС Банке – от 1,69%, в Росбанке – от 1,6%.
Есть дополнительные платежи, например за:
- аренда оборудования;
- обслуживание терминала;
- оборот эквайринга;
- дополнительная комиссия на терминал при несоблюдении оборота;
- комиссии за снятие наличных или зачисление денег на счёт продавца.
Чаще всего бесплатно эквайер предоставляет такие услуги:
- подключение оборудования;
- обучение сотрудников;
- эквайринг платежных карт
- консультационная поддержка.
При заключении договора с банком или платежным сервисом дешевле пользоваться оборудованием от него. Например, в базовом тарифе LIFE PAY предлагает комиссию 1,2%, если взять терминал там же, но если покупать оборудование у партнеров или ставить свое, то ставка может измениться.
Банки обычно предлагают несколько тарифов. Самый простой рассчитан на небольшую торговую точку с оборотом в среднем до 500 тыс. руб. в месяц. В банках бывают специальные тарифы для определённого бизнеса – фастфудов, супермаркетов и др.
Чем отличаются разные тарифы:
- ставкой эквайринга – в базовых она ниже;
- комиссией за зачисление денег на счёт – чем выше тариф, тем больше придётся платить;
- дополнительными комиссиями на терминал – например, может удерживаться определённая сумма при невыполнении лимита оборота, и этот лимит минимальный в базовых тарифах.
Кроме того, при подключении РКО в банке, дополнительную комиссию продавец может платить за платежи на счета физлиц, снятие наличных со счёта, формирование платёжных поручений.
Законодательство обязывает большинство предпринимателей и юрлиц фиксировать приём оплаты и выдавать покупателям и клиентам фискальные чеки, за исключением небольшого перечня видов деятельности, освобождённых от применения кассового оборудования.
Терминал с эквайрингом можно подключить вне зависимости от того, использует продавец кассу эквайера или нет. Например, это вариант для ИП, который занимается разносной торговлей и не обязан использовать ККТ, но хочет принимать карты для оплаты. Для этого ему нужно заключить договор с банком или платёжным агрегатором, купить или арендовать терминал, иметь открытый счет, куда поступают деньги с эквайринга ИП.
Но если продавец обязан использовать кассу, подключение к системе эквайринга не заменит её. Те, кто не освобождён от применения ККТ, могут принимать деньги по эквайрингу через отдельные терминалы или использовать кассы со встроенными эквайринговыми терминалами.
При подключении можно сэкономить:
- Не покупать оборудование, а взять его в аренду. В LIFE PAY можно арендовать смарт-терминал и платить комиссию от 1,2% месяц.
- Принимать оплату через СБП. Ставка – 0–0,7%, деньги на счёт поступают моментально, не нужно покупать или арендовать терминал. Этот вариант не подойдёт для крупных магазинов с большой проходимостью покупателей, но его можно добавить как ещё один способ оплаты.
- Уточнить, не относится ли ваш бизнес ко льготным. Возможно, для вас ставка эквайринга не может быть выше 1%.
- Подключать эквайринг там же, где открыт р/с. Большинство банков возьмут дополнительную комиссию за операции эквайринга, если р/с куда поступают деньги с эквайринга открыт в стороннем банке.
- Не экономить на оборудовании. Например, у самых дешевых терминалов может быть истёкший сертификат безопасности, и его никто не примет на обслуживание. В итоге расходы будут выше.
- Организовать бесконтактные платежи. Обычно комиссия по ним ниже, чем по транзакциям с пластиковыми картами.
Устанавливать оборудование лучше доверить специалисту, для этого нужен договор с банком или посредником. Тем более, многие эквайеры делают это бесплатно при условии аренды или покупки оборудования у них.
Понятие эквайринг, как самостоятельной услуги, означает возможность осуществлять быстрый оборот денежных средств между клиентом и бизнесом. С внедрением этой технологии простым пользователям стало проще и доступней оплачивать товары и услуги, а предпринимателям организовать прием платежей в удобном для клиента виде и месте.
Обратный эквайринг
(Расчеты с физлицами)
Обратный эквайринг (Расчеты с физлицами) — уникальное решение для безналичного расчета с населением за сдачу вторичного сырья, сельхозпродукции и иных товаров.
Перечисление средств возможно на любую карту любого банка и по номеру телефона через СБП.
Услуга предоставляется компаниям, осуществляющим данные расчеты в рамках уставной деятельности, и только после анализа на предмет соблюдения требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ
Расчеты осуществляются за поставку:
- лома черных и цветных металлов
- драгметаллов и изделий из них
- макулатуры
- стеклотары и боя стекла
- б/у изделий и тары из пластмасс
- б/у шин
- б/у аккумуляторов
- подержанных автомобилей
- сельхозпродукции: овощей, фруктов, молока и т.п.
- пушнины, крупного рогатого скота, лекарственных растений и т.п.
Технологические решения/Оборудование:
1. Виртуальный терминал
Мобильное приложение «Расчеты с ФЛ», разработанное банком.
Наиболее удобное и функциональное решение, которое дает возможность превратить смартфон на ОС Android в мобильный терминал для расчетов с физическими лицами – поставщиками вторсырья.