Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие
Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.
Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.
Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.
Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.
Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).
Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.
Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справиться не могут?
Платежная система — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).
При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.
Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:
Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.
Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.
Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.
Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.
Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).
Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.
Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.
Богатый внутренний мир платежных систем
Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?
Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.
Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.
Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.
Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.
Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.
В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.
Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.
Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?
Во-первых, примерно 20 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.
Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.
Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.
Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.
Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная LLM-моделька.
Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.
Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.
Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.
Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.
Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).
Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.
Как зарабатывает платежная система
Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.
Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.
Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.
В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.
Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.
MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.
По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.
В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.
Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.
Лично у меня был такой случай:
В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».
Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.
А SWIFT — это платежная система?
Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.
Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.
Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.
К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.
Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).
Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?
Все платежные системы делают одно и то же — обеспечивают быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.
Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.
Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.
Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).
Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.
Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.
В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте плюсик под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.
Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.
UPD: Также зацените вторую часть — там разбираем платежные системы разных стран и их отличительные особенности (будут сюрпризы).
Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса, инноваций и технологий, написанных живым нескучным языком.
Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.
Что такое диффeренцированный платеж
Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.
Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.
Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно. Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.
Как рaссчитывают диффeренцированные платежи
Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями. И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев. Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц. А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона). Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).
Что такое аннуитетный вид платежа
Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали. Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно. Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.
Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.
Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже, поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи. Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется. Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.
Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?
Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»
Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.
Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита. Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы. Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.
И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным. В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными. Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.
Что называется платежом?
Онлайн-платежи на сегодняшний день используются повсеместно, как перевод денег от плательщика к получателю. Также широко распространены совершение платежей наличными и оплата картой через терминал либо посредством мобильных телефонов. Все эти операции пользователи называют платежом, который может быть как расчет за товар либо за сервисное обслуживание.
Что называется платежом?
Платежом называют денежную оплату, которую нужно выполнить по требованию производителя, реализатора или сервисной компании, а также это может быть передача денежных средств в банк или другое учреждение заемщиком, если была задолженность перед этими организациями.
Платежи выполняются в онлайн режиме через специальное приложение, с помощью наличных, бесконтактным способом, применяя технологии мобильных телефонов или контактным способом, используя карту любого из банков России. Субъектами платежных систем могут быть – страна, юридические или физические лица.
Потоком платежей является перевод средств от должника к получателю за ассортимент товаров или сделанных услуг.
С помощью нашего сервиса узнайте банк по номеру карты. Введите (BIN) — первые 6 цифр номера банковской карты и нажмите на кнопку «Узнать»
Какие платежи бывают
Есть разные виды осуществления платежа, а именно:
С использованием электронных средств.
Оплата наличными
Этот вид один из самых популярных способов оплаты за товары и услуги. Объем оплаты наличными будет меньше чем оплата безналичными. Размер на оплату наличными устанавливается законом. Этим видом платежей могут пользоваться такие структуры как:
учреждения, которые предоставляют социальные выплаты людям (зарплат, пенсий, стипендий, а также выплаты помощи).
Наличные средства считаются небезопасной формой оплаты, потому что деньги можно потерять, из легче украсть мошенникам, при этом такие затраты не возмещаются. Правительство ведет контроль налично-денежных оборотов и все расчеты по ним.
Безналичные операции
Это платежи, которые выполняются между поставщиком и клиентом с участием банков. В процессе платежа используют переводы денежных средств через банковские системы на счет или со счета клиента. Для проведения операции используют всем известную банковскую карту или приложение интернет-банкинга. Также оплату можно выполнять с участием схем денежных отправок. Благодаря ей при наличном отправлении поставщику и клиенту не нужно в обязательном порядке иметь открытый счет в банке.
Сюда входят дистанционные денежные системы, которые делятся на:
Услуги сотовой оплаты (телефонный банкинг, SMS-банкинг, телефонные операторские оплаты, NFC – оплаты с применением мобильного телефона).
Банковские немобильные оплаты (интернет-банкинг). Такие приложения просты в использовании и не требуют специфических знаний, чтобы провести подключение. Официальный сайт любого банка России предлагает к скачиванию мобильную программу онлайн-банкинга в свободном доступе.
Денежные карты (включают выплату через денежные карты систем МИР, Visa, MasterCard, American Express). В России наиболее актуальна именно система платежей Мир в связи с введенными ограничениями. Чтобы получить карту Мир, нужно обратиться в банк, который является участником программы соответствующей платформы осуществления платежей.
Электронные платежи
Платеж с использованием электронных денег – выполняется благодаря платежной системе цифровых денежных средств. Существуют платежные схемы нескольких видов:
Операторы платежей диджитал (этими деньгами можно оплачивать товары и предоставленные услуги через диджитал кошельки WebMoney, Яндекс Деньги и т.д.).
Платежные шлюзы представляют собой программный комплекс, который позволяет авторизовать и обрабатывать выплату в интернете.
В онлайн-схемах выплаты платежи и переводы денежных средств выполняется исключительно с помощью сети интернет. Осуществить платеж можно через терминалы, которые подразделяются на:
небанковские устройства проведения платежа или схемы выплат быстрых оплат.
Виды платежей
Есть два вида осуществления платежа такие как обязательные и необязательные оплаты. В первую группу входят: налоги, сборы, штрафы или другие санкции, которые устанавливаются законом.
Необязательные оплаты – это страховые, членские и любые другие взносы, которые в свою очередь делятся на:
Отстроенный платеж – это способ платежа отложенный на неопределенное время.
Рассрочка – это оплата не всей суммы, а возможность осуществить оплату частями, прежде оговоренными с должником и взыскателем (обычно это банк или микрофинансовая организация).
Нетоварные оплаты – это перевод налогов, пенсионных и социальных сборов, сборы от зарплат и других взысканий от народа на вклады в банках.
Таможенные платежи – включают в себя обязательные платы таможенным организациям при перевозе через границу.
Проведение таможенных платежей может делиться на:
сбор на добавленную цену;
отдельные, антидемпинговые и компенсационные сборы.
Платежные системы
Платежная система – это сервис для перемещения денег в электронном или физическом виде. Платежные платформы представляют собой определенный перечень правил и программ для перевода денег от одной стороны к другой. Практически во всех странах мира есть свои национальные платежные схемы, а также в работе используют и международные.
Ими руководят банковские и другие денежные организации. Они создают правила беспрерывной работы, и несут ответственность за работу транзакций, сохранность вложений на счетах и другие финансовые операции.
Основные назначения платежных систем:
Обеспечить бесперебойные переводы средств.
Гарантировать сохранность и надежность отправлений;
Предсказать вероятные технические сбои в процессе работы.
Вся работа платежных систем подвергается проверкам со стороны закона и государства.
Платежные системы можно разделить на:
Межнациональные – эти системы действуют везде по всему миру (VISA, MasterCard, American Express).
Государственные – работают в границах отдельной страны и контролируются внутренними правилами и порядками (МИР в РФ, ПРОСТИР в Украине, Carte Bleue для платежей во Франции).
Быстрые платежи
Платежные системы, которые сотрудничают между собой – услуга, делающая возможным межбанковские перечисления по номеру сотового телефона или карты банка бесперебойно 24/7, а также другие полезные операции. В таких перечислениях незначительные комиссии либо их вообще нет. В услугу платежей системы Мир включено около 250 банков России. Система дает возможность платить за товары по QR-коду и получать оплату от предприятия.
Благодаря платежным системам пользователь имеет возможность проведения быстрого платежа внутри своей страны и за ее пределами. Способ быстрых платежей имеет много преимуществ:
оплата приобретений и перевод средств через другие сервисы;
перечисление средств в другие банки по номеру телефона. Такие отправления приходят очень быстро каждый день без выходных в любое время суток. Переводы осуществляются на счета большинства банков, которые подключены к данному сервису. Перечисление проходят без каких либо рисков, все данные клиентов в безопасности и не разглашаются.
Выполнить перечисление средств на счет любого банка довольно просто:
установите приложение на телефон и выберите пункт перевода по номеру мобильного или через сервис быстрых отправлений;
введите номер сотового телефона адресата или выберите его из перечня контактов либо выберите введение номера платежной карты;
укажите нужный банк;
укажите необходимую сумму, перепроверьте информацию адресата и подтвердите правильность процесса перевода.
С помощью сервиса быстрых платежей легко и просто оплатить приобретение. Для этого вам понадобится только телефон. Оплата происходить быстро и безопасно как в магазинах так и на сайтах, в мессенджерах и социальных сетях.
Также благодаря системе быстрых переводов можно вывести выплаты от разных предприятий по номеру мобильного телефона адресата. Принцип перевода тот же, главное чтобы предприятие и банковская карта получателя были подключены к любой из систем.
Перечисление через платежные системы предполагают оплату определенной суммы комиссии. Ставки банка для российских граждан при перечислении денег внутри страны не выше 0,5% от суммы отправления, но не больше 1 500 рублей за отправление.
Ставки банков для компаний, предприятий и производства, сумма комиссии должна быть не больше чем 0,7%. В некоторых банках процент может немного отличатся, поэтому рекомендуется такие данные узнавать в своем банке для более точных сведений.
Прогресс нынешних технологий вызвало появление национальных платежных схем в содействии с центральными банками. Это помогло стать одним из главных моментов в антикризисном процессе на денежном рынке. Действие платежных схем не должны отходить от прогрессивного уровня технологического процесса, проходить все обновления, чтобы оставить свою полезность и оперативность. Технологическая полезность и оперативность платежных схем указывает на полезные действия, с которыми средства применяются в национальной экономике, и уменьшает все опасности денежного перевода.
Популярные платежные сервисы в РФ
В наше время большинство людей выбирают безналичные оплаты, так как это просто и надежно. Правила и позиции перечисление денег определяет платежная система. Она создает техническую постоянность перевода средств, гарантирует скорость отправок и ее надежность. Распространенные платежные схемы в Российской Федерации:
Национальная система платежных карт Мир.
VISA International Service Association.
Diners Club International.
На данный момент пользователи имеют доступ к более 100 платежных систем. Все они обозначают себя как оперативные и безопасные системы для проведения онлайн-транзакций. Хотя верить всем системам подряд не стоит. Выбирая для себя такую систему стоит посмотреть на следующие нормы:
период работы на биржах, статус и популярность;
ставки по переводам;
имеющиеся функции для перечисления денег и обновления счета.
Если взять рейтинг мировые платежных систем, то он выглядит так:
Visa и MasterCard – лицо межнациональных платежных схем;
Все электронные схемы работают на одинаковых принципах. Пользователь создает электронный кошелек с реквизитами. Действия проводятся с применением полученных реквизитов.
Платежные системы: как выбрать подходящую для бизнеса
Доля клиентов, покупающих товары онлайн, растет в России с каждым годом. Увеличивается и число интернет-магазинов. Владельцам торговых онлайн-площадок нужны специализированные сервисы, чтобы принимать оплату и формировать чеки. Рассказываем, какими бывают эти сервисы и как выбрать оптимальный
Платформа знаний и сервисов для бизнеса
�� Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Что понимают под платежной системой
Когда клиент совершает онлайн-покупку, он отправляет деньги за товар с помощью электронной платежной системы, или ЭПС — программного обеспечения, фиксирующего оплату. Платежная система связывает участников торговой сделки, списывает средства с банковского счета клиента и перечисляет в банк продавца. Участниками сделки могут быть юридические и физические лица, кредитные организации, представители госучреждений.
Предприниматели в первую очередь должны позаботиться об удобстве операций и безопасности финансов — своих и клиента. Поэтому им нужна хорошая платежная система, выгодная для обеих сторон сделки.
Законодательство регулирует деятельность платежных систем. Таким образом, сервисы приема платежей совмещают в себе функции технического оператора и надзорного органа, решая важные задачи:
обеспечивают бесперебойную работу — покупатель может оплатить товар в любое время;
предохраняют от сбоев в финансовых операциях.
Некоторые платежные системы предоставляют дополнительные функции, повышающие лояльность клиентов: предлагают кастомизированный дизайн с фирменными цветами компании-магазина, предоставляют редкие способы оплаты, например криптовалютой.
�� Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Какие бывают платежные системы и какому бизнесу они нужны
Платежные системы нужны всем, кто что-либо продает через интернет: товары и услуги различного рода.
Выделяют два основных типа платежных систем.
Банковский интернет-эквайринг. Это сервисы, которые принимают оплату, поступающую с банковских карт. Они подходят предпринимателям с устоявшейся репутацией, у которых подавляющее большинство клиентов готовы платить картами онлайн. Эти сервисы, как правило, дешевле, а комиссии за их использование не превышают 4–5%. Чаще всего в комплексе с ними предлагают расчетный счет, онлайн-бухгалтерию.
Недостатки сервисов этого типа — не все покупатели готовы платить картой. Некоторым людям удобнее переводить средства с электронных кошельков, через терминалы, со счета мобильного телефона или иными способами. Клиенты могут опасаться оставлять данные карты на сайте незнакомого магазина.
Платежные агрегаторы. Сервисы предлагают много способов приема платежей, включая банковские карты, электронные кошельки, оплату через терминал, бесконтактную оплату с помощью смартфона и другие.
Недостаток платежных агрегаторов — цены при использовании выше, чем в случае с сервисами банковского эквайринга, комиссии достигают 10%.
�� Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Как работает платежная система
Платежная система работает с применением сложных алгоритмов, но транзакции осуществляются в течение нескольких секунд. В этом платежные системы выигрывают по сравнению со стандартными банковскими переводами, которые могут идти до трех дней.
Деньги клиента и платежная информация проходят следующие этапы:
Покупатель кладет товар в корзину на сайте, вводит данные карты или кошелька, оплачивает покупку.
Происходит конвертация денег в электронную валюту для дальнейшей обработки, взимается комиссия с клиента — если модель оплаты это подразумевает.
Информация о транзакции попадает в платежный шлюз.
Система проверяет безопасность транзакции.
Данные передаются в компанию-эквайер.
Эквайер передает данные платежной системе.
Платежная система проверяет безопасность на более высоком уровне.
Информация поступает в компанию-эмитент, где тоже проходит проверку безопасности.
Эмитент передает сумму эквайеру.
Эквайер удерживает деньги на торговом счете.
Покупатель получает чек на электронную почту или по СМС.
Продавец получает деньги на свой счет — мерчант-счет и может их вывести при необходимости. Удерживается комиссия — если модель оплаты подразумевает взятие комиссии с продавца.
❗️ Внимание
У каждой платежной системы есть свои требования и условия к срокам транзакций. Например, выплаты с мерчант-счета некоторые сервисы не позволяют выводить сразу. Другие нюансы могут касаться возврата товаров: хороший сервис должен поддерживать и такую функцию.
В надежных инструментах приема оплат для онлайн-магазина используются максимально эффективные системы безопасности. Клиенты при совершении оплаты доверяют компании, проводят реквизиты через платежный сервис и должны быть уверены, что их данные защищены от мошенников. Это такие меры безопасности, как:
зашифрованные протоколы HTTPS/SSL;
использование сложного пароля;
поддержка 3D Secure;
проверка соответствия номера карты, срока действия, имени владельца, CVC2/CVV2-кода;
аутентификация на основе одноразовых паролей и кодов;
антифрод-система, которая вычисляет мошенников по IP-адресам, заносит их в базы с черными списками;
соответствие сертификату PCI-DSS.
Платежи могут быть разовыми, когда покупатель один раз перевел определенную сумму за товар или услугу. Также некоторые платежные сервисы позволяют настроить регулярные, или рекуррентные, автоматические списания. Например, когда у покупателя открыта подписка на ежемесячную услугу. В этом случае списания происходят без участия человека.
Пример, этот вид платежных сервисов применяется на фриланс-биржах и других сайтах с заданиями для исполнителей. Фрилансер может купить услугу, например, по продвижению своего профиля. И он же получает через биржу гонорар за свою работу, имея возможность вывести заработанные деньги на карту или кошелек.
�� Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Как выбрать подходящую платежную систему для сайта
Правильный подход к выбору платежных систем напрямую влияет на прибыль бизнеса и его развитие. Если клиент зашел на сайт и ему не удалось оплатить товар здесь и сейчас, в 70% случаев он уйдет к конкурентам.
Анализируя платежные системы и их особенности, чтобы выбрать подходящую, следует обращать внимание на такие вещи:
Условия начисления комиссий. Комиссии могут взиматься по разным моделям: с продавца или с клиента, зависеть от суммы платежей, оборота. Как правило, если обороты компании более одно-пяти миллионов, комиссии ниже, чем при обороте до 1 миллиона рублей. Важно просчитать величину комиссий таким образом, чтобы это было выгодно для продавца и покупателя.
Условия по возвратам. На возвраты многие платежные системы также начисляют комиссии. Следует просчитать сценарии, когда клиент может вернуть товар и сколько бизнес потеряет на таких транзакциях.
Скрытые платежи. Платежные системы могут взимать абонентскую плату за обслуживание, подключение, перевод — и при этом показывать низкую комиссию. Однако вместе со скрытыми платежами будет выходить дороже.
Возможность принимать средства из различных источников. В идеале у клиента должен быть выбор, как ему расплачиваться: с помощью карты, электронного кошелька, через терминал либо иным способом. При этом стоит соблюдать баланс. Чем больше платежных средств подключено, тем дороже использовать платежный сервис.
Возможность интеграции с «движком» сайта. Сайт работает на CMS либо на конструкторе. Не все сервисы интегрируются с любыми «движками». Если предлагается интеграция по API, бизнесмен должен убедиться, что у него в команде либо на аутсорсе есть компетентные программисты, которые разберутся в настройках.
Удобство интерфейса для клиента. Клиента может затруднить или насторожить необходимость, например, вводить данные несколько раз, переходить по ссылкам, и он откажется от оплаты покупки.
Электронный документооборот. Такая опция нужна, чтобы отчитываться перед проверяющими органами, формировать акты оказанных услуг. Если она есть, это позволит экономить время и освободиться от рутинных процессов.
Комплексный функционал. Оптимально, если сервис предлагает онлайн-кассу, фискализацию чеков, чтобы работа бизнеса проходила легально, соответствовала 54-ФЗ.
❗️ Внимание
По закону 54-ФЗ, касса должна фиксировать транзакцию и отправлять данные в налоговую службу. Исключения касаются ИП и самозанятых, продающих товары своего производства, и бизнесменов, которые сотрудничают с платежными агентами: транспортно-логистическими компаниями, Почтой России, платежными агрегаторами. Эти агенты сами выдают чеки.
Полезно также ознакомиться с недавними отзывами других предпринимателей о взаимодействии с системой. Так можно получить информацию о «подводных камнях» и нюансах, критичных для бизнеса.
Многие платежные системы предоставляют бесплатный тестовый период. Во время него полезно изучить все функции, комфорт взаимодействия с сервисом, а также оценить работу техподдержки — насколько она компетентно и отзывчиво решает вопросы.