Арбитражный управляющий | 15 вопросов к Сбербанку
В марте "Федресурс" провёл конференцию "Банкротство 2.0.19. Взгляд арбитражного управляющего". Арбитражные управляющие, руководители саморегулируемых организаций, кредиторы и авторитетные эксперты обсудили изменения судебной практики, успешные кейсы и актуальные проблемы отрасли.
Учитывая, что на конференции принял участие начальник управления принудительного взыскания и банкротства департамента по работе с проблемными активами Сбербанка РФ Евгений Акимов, не обошли стороной и вопросы связанные с проблемами взаимодействия арбитражных/финансовых управляющих с отделениями Сбербанка по всей России.
По итогам обсуждений, было принято совместное решение, подготовить и направить в Сбербанк список основных проблем, с которыми регулярно сталкиваются АУ при ведение процедур банкротства, в отношении физических/юридических лиц.
Итак, представляю вашему вниманию перечень основных 15 проблем взаимодействия со Сбером, определённых методом опроса среди экспертного сообщества (частично сохранена стилистика участников опроса):
- В клиентской системе Сбербанка отсутствует отраслевое обозначение — «финансовый управляющий гражданина», применяемое обозначение — «Опекун».
- Отсутсвует возможность дистанционного управления счётами банкротов, через приложение Сбербанк-Онлайн. Финансовый управляющий каждый раз должен лично являться в Сбербанк для проведения операций по спец счёту должника. Проблема особенно остро стоит в регионах, где АУ приходится покрывать сотни километров до головных офисов Сбербанка, находящихся в центральных городах.
- Для проведения операций по счёту, ФУ пишет заявление о разблокировки счёта и ждет решения Сбербанка от 3-х до 10 дней, после чего в течении 3-х дней ФУ должен снова посетить отделение Сбербанка. На одну транзакцию приходится как минимум 2 посещения ФУ. Персонал Сбербанка также тратит в 2-раза больше времени на обработку поручений.
- Закрытия карточного счета должника можно осуществить только в том отделении Сбербанка, где его открывал сам должник и только при личном визите ФУ.
- Система Сбербанка не распознаёт такие платежи, как платежи в пользу залогового кредитора от реализации предмета залога (не является конкурсной массой по закону) и запросто может отказать в проведении таких платежей по основному счету и самостоятельно направить их на текущие требования налоговой (реестр инкассо).
- При удовлетворении судом заявления о погашении всех требований кредиторов путем распределения денег со спец-счета, Сбербанк не пропускает платежные поручения со спец-счета, требует писать в платежном поручении период погашаемого требования с указанием «текущий платеж». Конкурсный управляющий, заполняя какую-то анкету, указывает себя в графе «Бенефициар».
- Был кейс, когда после разблокировки счета финансовым управляющим, должник пришел в банк и пытался снять деньги (выручка от реализации активов). Поймали чисто случайно (бдительность операциониста) и в последний момент прямо перед кассой. Сотрудник банка просто не видел, что счет не простой, а банкрота. После разблокировки счёта, Сбербанк даёт возможность должнику снять все деньги.
- В Сбербанке нет не только спец счётов для банкротов, но также отсутствует возможность открыть спец-счета для задатков.
- В Сбербанке выдают выписку по счёту должника, которая не содержит информацию о плетельщике или получателе платежа, назначении платежа, только приход /расход и дата. Если платёж был с карты физ-лица, надо делать специальный письменный запрос и ждать ответ до 10 дней. Это существенно усложняет работу при определении участников торгов. В регионах данную выписку по запросу формирует только головное отделение регионального подразделения банка.
- Должник сам в ходе процедуры банкротства сам (или работодатель) может открыть счёт в Сбербанке. Сотрудники не видят, что должник банкрот и его счета заблокированы.
- При открытии счета обязательно нужна копия паспорта должника. А если должник не предоставляет, то процедура парализована без счета.
- По юридическим лицам Сбербанк не открывает счета, если налоговая наложила ограничения на счёт и не сняла после введения конкурсного управляющего. Убеждение что с введением КП все ограничениями имущество автоматически снимаются — не работают, требуют ручного снятия.
- Сбербанк не открывает счета, если в ЕГРЮЛ имеется запись о несоответствии сведений об адресе должника. Устранить ее в конкурсном производстве практически невозможно.
- Сбербанк изменил подход к разблокировке счетов должников в процедуре реструктуризации. Уже получено два отказа в связи с тем, что должник сам должен обратиться в банк с заявлением и предоставить согласие ФУ. При этом, копию согласия не принимают, а обеспечить личное присутствие или даже оригинал согласия по иногородним процедурам крайне затруднительно. В итоге работающие должники не могут получить свою зарплату. По ФЗоБ блокировка счетов в реструктуризации не предусмотрена. Если Банк блокирует счета с момента выгрузки информации из ЕФРСБ, необходимо разработать механизм по снятию денег в процедуре реструктуризации.
- Арест на счет должника после публикации в ЕФРСБ не работает против инкассо судебных приставов, при чем Сбербанк не проверяет, относятся ли обязательства по инкассо к текущим платежам, игнорируя Пленум ВС № 36, который применяется к порядку ведения счетов любых должников.
Мы с коллегами надеемся, что Сбербанк не оставит без внимания указанные проблемы и начнёт работу по приведению к единообразию своих внутренних процедур, в чём мы всегда готовы ему помочь.
Выражаю благодарность всем участникам открытого обсуждения, оказавшим помощь в подготовке данного материала.
«Банкротство не так и страшно»
Начальник управления принудительного взыскания Сбербанка Евгений Акимов
Что ценят кредиторы в институте личного банкротства и чего им не хватает, “Ъ” рассказал управляющий директор—начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов.
Евгений Акимов, управляющий директор—начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка
Фото: из личного архива
Евгений Акимов, управляющий директор—начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка
Фото: из личного архива
— Вы как кредитор считаете правильной саму идею запуска в России банкротства граждан?
— Безусловно. Почти во всех развитых государствах есть такой институт. И в России он существовал до революции, но в советское время был упразднен из-за отсутствия в стране частной собственности. Процедура банкротства в современных реалиях нужна нашим гражданам, которые имеют большое количество безнадежных долгов — не только перед банками, но и перед коммунальными службами, другими кредиторами. Возможно, следовало бы принять эти нормы и раньше.
— Каковы были ожидания Сбербанка от процедуры и оправдались ли они? Какие преимущества получили кредиторы?
— Банкротство граждан дало банкам новые механизмы работы с должниками. Например, у кредиторов появился новый инструмент поиска информации о должниках. В основном информация нужна, когда нас интересуют крупные должники, поручители за бизнес. При работе с ними и взыскании долгов с крупных заемщиков теперь можно искать их активы через арбитражного управляющего, он вправе запрашивать информацию у органов власти и организаций.
По сравнению с исполнительным производством (взыскание долгов через приставов) банкротство в некоторых моментах выгоднее для кредиторов. В процедуре банкротства все имущество должника делится пропорционально между всеми кредиторами, это более справедливо. И банки от этого, конечно, выигрывают. В исполнительном производстве действует принцип: кто первый принес исполнительный лист, тот и забирает в первую очередь деньги от продажи имущества должника. За первым взыскателем может прийти еще десяток других, но получат только то, что останется.
Также разница в процедуре проведения торгов. В банкротстве по сравнению с исполнительным производством они более прозрачные, проводятся в электронной форме, есть возможность привлечь на аукцион большее число потенциальных покупателей. И, что самое важное, можно продавать актив через публичное предложение — когда цена снижается, и в итоге кредиторы получают деньги. Приставы же проводят первые и вторые торги, а если они не состоялись, то кредитор стоит перед выбором — забрать имущество себе или потерять залог.
— Вас не пугает резкий рост числа персональных банкротств?
— Банкротство не так и страшно, если у человека безвыходная ситуация. Это самый цивилизованный механизм решить свои финансовые проблемы, если уже все другие способы испробованы.
— В первые годы кредиторы были очень активны и часто сами инициировали банкротства граждан, сейчас их активность снизилась. Как вы решаете, банкротить должника или нет?
— Сбербанк исходно банкротил немногих граждан. Мы сразу определили для себя основное условие инициирования процедуры банкротства — когда оно экономически для нас выгоднее, чем взыскание в исполнительном производстве с помощью приставов. Все довольно легко считается: если сумма наших издержек при банкротстве выше, чем взыскание в обычном порядке, мы сами банкротство не инициируем и вступаем в дело, когда его начинает сам должник или другой кредитор.
— Сколько всего граждан обанкротил банк?
— За все время мы подали не более 4,5 тыс. заявлений. В основном это поручители по долгам компаний. По остальным категориям смотрим, есть ли у гражданина возможность погасить долг. При отсутствии имущества мы, как правило, сами не инициируем процедуру банкротства.
— Как граждане ведут себя перед банкротством и какие ошибки совершают?
— Здесь очень важно, чтобы гражданин вел себя добросовестно и начинал банкротство только после всех возможных попыток урегулировать долг. Не пытался вывести имущество, не обращался к сомнительным консультантам, которые дают советы, как избавиться от долгов.
— Много таких случаев в вашей практике?
— Это, безусловно, единицы. Большинство граждан все же добросовестные должники. Традиционно я бы посоветовал должникам при наступлении финансовых трудностей в первую очередь обращаться в банк. Честно рассказывать, что произошло, и пытаться искать выход из ситуации.
— Какие дела о банкротстве граждан вы бы назвали наиболее интересными?
— На самом деле интересных дел много. Например, о банкротстве в России иностранных граждан, о неосвобождении от долгов в результате банкротства тех, кто обманывал банки и других кредиторов, о совместном банкротстве супругов. Из известных случаев можно отметить банкротство Владимира Кехмана. Суд не освободил его от долгов, сейчас опять возбуждено исполнительное производство, и приставы списывают денежные средства с официальной зарплаты господина Кехмана в театре. К сожалению, кредиторы значимого имущества не нашли, были только мелочи вроде запонок, собственный портрет. Кто-то даже купил этот портрет на торгах.
— Как вы оцениваете новый институт внесудебного банкротства граждан?
— Мы не открыли ничего нового, это общемировой тренд, отражающий давно назревшую проблему. Тема поднималась еще в 2017 году на ПМЮФ. В большинстве стран (например, Германия, Австрия, США) во время банкротства физлиц выясняется, что у 70% должников нет имущества. А зачем тогда тратить силы и нести издержки по сопровождению процедуры, которая ничего не дает? Это нагрузка и на суд, и на кредиторов, и на арбитражных управляющих. Поэтому должникам с небольшими суммами долгов, у которых нет имущества, нужно давать способ освободиться от обязательств в упрощенном порядке.
— Срок в полгода достаточен?
— Да, это вполне разумный срок для того, чтобы все кредиторы увидели сообщение должника о начале внесудебной процедуры и могли высказаться, проверить, есть ли у него активы. Банкам дали право получить информацию об имуществе такого должника через систему межведомственного электронного взаимодействия, пока еще идет ее отладка, но идея правильная.
— В отношении гражданина должно быть окончено исполнительное производство по причине отсутствия имущества, но в чем смысл идти во внесудебное банкротство, если приставы и так уже перестали вас трогать?
— Чтобы начать жизнь с чистого листа. Безбоязненно приобретать имущество, вступать в права наследства. Если исполнительное производство окончено и лист возвращен, он потом может предъявляться взыскателем снова, до бесконечности. Банкротство позволит действительно освободиться от долгов.
— Насколько будет востребовано внесудебное банкротство среди граждан?
— Я думаю, многие из тех, у кого окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, попробуют этой процедурой воспользоваться. Точную цифру назвать не смогу, отдельной статистики по таким должникам у нас не ведется. Сначала будет немного обращений, но со временем механизм нарастит обороты, а условия для должников, наверное, будут уточнены или даже смягчены. Может быть, увеличат предельную сумму и какие-то критерии еще добавят.
— Есть ли у вас как кредитора опасения в отношении внесудебной процедуры?
— На рынке обсуждались идеи о том, что ею могут воспользоваться недобросовестные граждане. Но критерии для должников сейчас таковы, что нам в принципе нечего бояться и всегда есть возможность проверить наличие имущества, и если будут какие-то сомнения, то перейти к обычной процедуре банкротства. Посмотрим, как будет развиваться практика применения. Больших опасений нет.
— А за рубежом похожие критерии для внесудебного банкротства?
— В Великобритании и Новой Зеландии, например, условия об окончании исполнительного производства нет, человек просто заявляет, что у него нет имущества, прикладывает документы, а дальше кредиторы могут сами проверить, есть ли активы.
— Какой там предельный лимит суммы долга?
— В Новой Зеландии по упрощенной процедуре — до 50 тыс. новозеландских долларов (2,5 млн руб.), в Англии — до £20 тыс. (около 2 млн руб.).
— Что еще можно изменить в российском банкротстве граждан, каких механизмов нам не хватает?
— Есть еще один тренд развития банкротства граждан, который у нас не отражен,— подход «can pay, should pay». Он означает, что если у должника есть определенный уровень доходов, то он должен некоторое время выплачивать часть долгов кредиторам, чтобы подтвердить свою добросовестность. Только после этого человек освобождается от долгов. Такой институт в той или иной форме работает почти во всех развитых европейских банкротных системах. Можно подумать о том, как отразить подход и в нашем законе.
Должен ли я выплачивать ипотеку, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?
Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.
А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств? Как это скажется на условиях договора?
Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.
Причины, по которым банк может прекратить работу
Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.
Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.
Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет. В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.
Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 февраля 2023 года
| Причина ликвидации | Количество кредитных организаций |
|---|---|
| Банкротство | 310 |
| Принудительная ликвидация | 19 |
| Добровольная ликвидация | 9 |
| Общее количество ликвидируемых банков | 338 |
Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 февраля 2023 года
| Причина ликвидации | Количество кредитных организаций |
| Банкротство | 310 |
| Принудительная ликвидация | 19 |
| Добровольная ликвидация | 9 |
| Общее количество ликвидируемых банков | 338 |
Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Расскажу подробнее про каждую причину.
Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится. Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку», а «Запсибкомбанк» присоединился к ВТБ.
Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.
Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.
Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.
Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку. Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.
ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.
После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.
Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии
Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.
Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:
- банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
- банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
- банк нарушил законодательство о банковской деятельности.
Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию
Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.
Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.
На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.
В выпуске «Вестника Банка России» — специального еженедельного издания для сообщений об отзыве лицензий у банков. Сообщение попадает в выпуск в течение 7 рабочих дней после того, как ЦБ отзывает лицензию.
На сайте банка будет сообщение о том, что у него отозвали лицензию, и инструкция для клиентов. Либо клиента автоматически перенаправят на сайт агентства по страхованию вкладов — АСВ.
Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.
Первые несколько дней или недель информация об отзыве лицензии будет размещена на главной странице официального сайта банка. А потом с сайта или из соцсетей банка клиента будут перенаправлять на сайт АСВ в карточку ликвидированного банка.
В государственном реестре. Существует единый федеральный реестр сведений о банкротстве — это сервис, где указана информация о начале процедуры банкротства и введении временной администрации. В карточке банка на ЕФРСБ можно подписаться на новости о нужном банке.
Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся
Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.
Реквизиты для платежей по кредиту зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.
ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.
На этой стадии узнать точные реквизиты для перечисления платежей можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем указаны все банки, у которых отозвали лицензию.
Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.
Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.
Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».
При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.
Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка. Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.
Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.
При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.
До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у АО «ГриКомБанк» отозвали лицензию в сентябре 2019 года. А аукцион по продаже права требования по ипотеке назначили на апрель 2023 года.
Что делать, если банк обанкротился
Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.
Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора.
Но для этого просрочка должна быть длительной — от 3 месяцев, а сумма обязательств — более чем 5% от стоимости залога.
Тогда кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.
Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.
Если банк лишился лицензии, план такой:
- Проверить информацию на сайте банка или ЦБ — там должны быть указания для заемщиков.
- Подписаться на новости на карточке банка на сайте АСВ или ЕФРСБ, чтобы не пропустить ничего важного.
- Перед каждым очередным платежом проверять информацию: реквизиты для перечисления денег зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка.
Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги
Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.
Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?
Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника — другой банк, вот в него платежи и переводят
А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?
Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов. А на публичке цена и падает до минимума — до 30% и ниже.
Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)
как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи
А если все банки закроются?
А если идёт процесс отзыва лицензии, то счёт наверняка закроется. Что будет с деньгами, поступившими на этот счет!?
Глупый вопрос от "особо умных", для подведения итога.
В одном банке одновременно открыты:
1) вклад-копилка, с процентами
2) кредитный счёт, с которого списываются платежи по ипотеке
Сумма вклада и кредитного счёта вместе меньше 1 400 000
3) эскроу-счёт (сумма больше 1 400 000, но меньше 10 000 000)
В случае банкротства банка:
1) деньги со вклада и кредитного счёта будут возвращены полностью, т.к. меньше 1 400 000
2) эскроу-счёт переедет в другой банк вместе с ипотекой (переедет как сумма, отданная при покупке, так и все ежемесячные выплаты вместе с процентами банку)
В случае банкротства застройщика: с эскроу-счёта будет возвращена сумма, отданная при покупке квартиры, и все ежемесячные выплаты (без процентов банку).
Есть ли в этих выводах ошибка?
Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)
1) Если говорим про вклад — верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет — списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности. Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка — банкротство или ликвидация — на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет. Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.
Елена, поняла. Большое спасибо за ответ! 🙂
Аноним, пожалуйста, надеюсь помогла чем-то)
Ипотека же идёт с обеспечением, т.е квартира к примеру в залоге у банка, точнее с обременением. Если юр.лица не будет, то по идеи и обременять квартиру некому. Я понимаю как, мне звонят и говорят, что надо поменять закладную в Росреестре на банк кто выкупил ипотеку, а это всё офлайн в МФЦ, а я заграницей и приеду может быть, а может и нет, ведь это их проблемы, а сами они не могут ничего сделать без меня в мфц, ведь я плачу ипотеку и через суд решить вопрос не получится. У меня в принципе никакого договора с новым банком нет а заключать Я не смогу офлайн, т.к уезжаю в США летом и возвращаться не собираюсь. Какова схема? Могут ли они просто снять обременение и ипотеку переквалифицировать в кредит? Или они это сделают автоматом и новый залогодержатель будет другой банк? Подскажите, пожалуйста.
Что будет если сбербанк обанкротится
Добрый день! 18 августа у меня завершилась процедура банкротства, меня внесли в реестр банкротов. Через чат сбербанк онлайн я заказал перевыпуск карты, на которую получаю пенсию, при оформлении перевыпуска карты спросили, предоставлял ли я в банк документы о завершении банкротства, я ответил, что нет, информацию уточнили, перевыпуск карты оформили.
Получил сообщение что карта готова к выдаче, пришел получать в отделение, но мне отказались её выдать , т.к. в системе банка я еще «нахожусь в процессе банкотства» и потребовали письменное разрешение от арбитражного управляющего. У меня процедура завершилась 3 недели назад. Спустя 10 дней после решния суда, по закону банк не имеет права далее блокировать счет. Арбитражный управляющий уже не распоряжается моими счетами. Меня внесли в единый федеральный реестр банкротов (ссылку прилагаю).
Написал в чат поддержки сбербанк онлайн. Там мне ответили, что я должен предоставить в банк бумаги — решение суда (мне в бумажном виде по почте они еще не пришли), но все опубликовано на сайте arbitr.ru (ссылку на свое дело и решение суда о признании банкротом прилагаю). Неужели в век такой цифровизации, перехода на дистанционное обслуживание банку не достаточно этих сведений в электронном виде на официальных сайтах? И нет системы безопасности банка, которая модет сверить мои данные и поставить галочку, что процедура банкротства у меня завершена? Мне очень нужны деньги, я остался вообще без средств, задерживаю оплату коммунальных услуг.
Поясните, пожалуйста, как проходит процедура разблокировки счетов после банкротства и когда я смогу получить свою карту с пенсией?
К сожалению, в данной ситуации необходимы именно оригиналы документов на бумажном носителе.