Как оформить
реструктуризацию
кредита?
Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.
Существуют различные способы
реструктуризировать кредит:
Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту
Увеличение срока кредитования
Изменение валюты кредитования
Или комбинация нескольких вариантов
Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.
Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.
Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:
При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю
Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов
При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.
Когда можно оформить реструктуризацию
Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:
Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию
Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае
Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении
Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается
Когда лучше обращаться в банк
Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.
При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.
Реструктуризация ипотечных кредитов
Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.
С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.
Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.
Как подать в банк заявление
на реструктуризацию
Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.
В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:
Копию паспорта заявителя
Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей
Дополнительные документы, необходимые данному банку
Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.
После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.
Как увеличить срок кредита
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Кредиты
- Реструктуризация кредита — все за и против
- Плюсы реструктуризации для заемщика
- В чем выгода для кредитора?
- Минусы реструктуризации
- Продление срока займа
- Кредитные каникулы
- Снижение ставки по процентам
- Отмена пеней и штрафов
Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.
Расскажу о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.
Что такое реструктуризация?
Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.
Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.
Когда лучше обращаться за реструктуризацией?
Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.
На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.
Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.
Кто получит отказ?
Кредиторы отказывают в следующих случаях:
Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
Испорченная кредитная история.
Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.
Пример
Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.
Плюсы реструктуризации для заемщика
Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.
В чем выгода для кредитора?
Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.
Минусы реструктуризации
Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.
Как оформить реструктуризацию в банке?
Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
Дождитесь окончательного вердикта.
Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.
Виды реструктуризации
Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.
Продление срока займа
Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.
Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.
Снижение ставки по процентам
Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.
Отмена пеней и штрафов
Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.
Что делать, если отказали в реструктуризации?
Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.
Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.
Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.
Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.
Пример
Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.
Есть ли последствия у реструктуризации?
Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.
Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.
Коротко — как провести реструктуризацию займа
Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.
МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.
��Fingram: как провести реструктуризацию кредита
Это действия кредитора по изменению условий погашения имеющегося кредита, направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам.
При реструктуризации не оформляются новые обязательства, просто изменяются условия действующего кредита. Также реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк. Она позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга.
2. Какие есть способы реструктуризации?
· Пролонгация. То есть увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа. Это приводит к увеличению полной суммы кредита — нужно будет выплачивать проценты за добавившиеся месяцы.
· Кредитные каникулы. Предоставление льготного периода: либо полное прекращение выплат на определенный срок, либо оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы увеличивают срок кредита.
· Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту без увеличения его срока. Чаще доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
· Смена валюты кредита. Например, переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Может вырасти процентная ставка и размер ежемесячного платежа.
· Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени. Но нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить заем.
· Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. Занимается программой господдержки в реструктуризации ипотеки государственное учреждение, а именно Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
3. Какие бывают основания для реструктуризации кредита?
Чаще всего учитывается:
снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
рост расходов (речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев);
временная нетрудоспособность: отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
утрата трудоспособности заемщика: тяжелое заболевание, инвалидность;
увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия, должно быть подтверждено документально.
4. Какие есть требования к заемщикам для реструктуризации?
Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:
· документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией;
· отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе будут учтены взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки); в качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей;
· отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
· возраст заемщика не должен быть более 70 лет.
5. Что сделать, чтобы провести реструктуризацию кредита?
1. Собрать документы, подтверждающие необходимость реструктуризации (справку 2-НДФЛ за три месяца, копию трудовой книжки, паспорт). Также нужны документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет (приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т. д.). Если нужно реструктурировать кредит с залогом (ипотека), то понадобится копия страхового полиса, чек по уплате страхового взноса по залогу и согласие супруга.
2. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
3. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или вашему кредитному менеджеру.
4. Обсудить с менеджером банка условия, форму и схему реструктуризации.
5. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы.
6. Дождаться положительного решения и следовать новому графику выплат.
Бонус
При выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент: о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.
Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.
Иногда банк применяет вариант реструктуризации, объединяющий несколько видов (например, кредитные каникулы, пролонгация и изменение валюты). Такой вариант не прописывается в основной программе, а используется по договоренности.
Законодательство не ограничивает граждан в количестве случаев использования реструктуризации. Договариваться нужно конкретно с финансовой организацией при условии четкого исполнения своих обязательств согласно новому договору.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку
Многие заемщики хотят изменить условия выплаты кредита. У кого-то, например, уменьшается зарплата, и платежи становятся непосильными. Кто-то замечает, что ставки в других банках стали ниже, и хочет перекредитоваться, чтобы сократить свои расходы.
Для таких ситуаций подходят рефинансирование и реструктуризация, правда, клиенты банков часто путают эти понятия. Рассказываем, в чем разница.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это полное погашение одного или нескольких кредитов путем оформления нового займа. Часто этот процесс называют перекредитованием.
Для рефинансирования заемщик может обратиться в банк, в котором у него уже есть кредит или кредиты, либо воспользоваться предложением о рефинансировании в другом банке. После оформления нового кредита средства перечисляют на полное погашение старых долгов.
Главное преимущество рефинансирования – возможность «объединить» несколько займов в разных банках (в том числе по кредитным картам, ипотеке, автокредитам) в один, часто с более выгодной ставкой.
Также среди плюсов рефинансирования:
уменьшение ежемесячного платежа за счет снижения ставки или увеличения срока кредита;
одним кредитом проще управлять, чем несколькими с разными датами погашения;
можно избежать просрочек за счет уменьшения суммы платежа, а соответственно, не будет испорчена кредитная история;
можно сократить переплату по кредиту, выбрав банк, который предлагает меньшую процентную ставку;
можно получить дополнительные деньги, так как часто банки в рамках рефинансирования предлагают плюсом сумму наличными.
У рефинансирования есть и свои недостатки, например:
невозможно оформить рефинансирование при наличии открытых просрочек по кредиту или кредитам;
как правило, банки рефинансируют кредиты, которые оформлены более полугода назад;
ставка, по которой предлагают оформить рефинансирование, может быть выше, чем есть на уже взятый кредит;
некоторые банки ставят обязательное условие: один из рефинансируемых кредитов должен быть оформлен в другом учреждении, либо заемщик должен взять вместе с рефинансированием дополнительную сумму на личные нужды.
Виды рефинансирования:
Улучшение условий кредита при рефинансировании под меньший процент (часто этим пользуются ипотечные заемщики, когда на рынке появляются предложения с более выгодной ставкой).
Объединение нескольких кредитов в один для простоты управления.
Объединение одного или нескольких кредитов в один для сокращения ежемесячного платежа.
Получение дополнительных денег при объединении уже существующего кредита с новым.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация кредита – это изменений условий уже существующего займа.
Она проводится в том же банке, который выдал кредит, без привлечения сторонних организаций, без закрытия текущего займа и без оформления нового.
Как правило, к реструктуризации прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга.
Среди причин – потеря работы или существенное снижение доходов; серьезная и длительная болезнь; болезнь близкого человека; рождение ребенка; увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке (например, привязан к ключевой ставке ЦБ РФ, а она выросла); то же самое, если кредит взят в иностранной валюте, а курс значительно изменился.
Для реструктуризации заемщик обращается в банк с просьбой пересмотреть условия договора, и банк может пойти навстречу клиенту с хорошей репутацией.
Преимущества реструктуризации:
можно избежать серьезных просрочек, а с ними пени, штрафов, последующего судебного взыскания долга;
можно оформить реструктуризацию с открытыми просрочками по кредиту.
Недостатки реструктуризации:
работает только в том банке, где взят кредит, и на условиях, предложенных банком;
нужно доказать банку ухудшение финансового положения (справка о болезни, подтверждение потери работы и т. п.);
влияние на кредитную историю: даже если просрочки еще нет, отметка о реструктуризации может повлиять на решение других банков о выдаче кредитов в будущем.
Банки обычно предлагают заемщикам следующие виды реструктуризации долга:
Снижение процентной ставки для сокращения ежемесячного платежа.
Увеличение срока договора для сокращения ежемесячного платежа.
Списание начисленных процентов.
Изменение валюты займа.
Есть еще кредитные каникулы – это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором заемщика на несколько месяцев освобождают от платежей.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации кредита
Рефинансирование подойдет тем, кто нашел более выгодные условия в другом или своем банке, хочет снизить процентную ставку или ежемесячный платеж, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги, как бы присоединив существующий займ к новому.
Реструктуризация не предполагает улучшения финансовых условий для заемщика, это скорее экстренная мера, и здесь правила диктует банк. Она нужна, когда клиент уже находится в сложной ситуации, допускает просрочки и понимает, что не сможет справиться с нагрузкой.
Рефинансирование поможет сделать свои кредиты выгоднее или проще в управлении.
К примеру, у Марии три кредита в разных банках с разными процентными ставками и разными датами окончания договоров. С помощью рефинансирования она получит новый кредит в банке, который покроет сумму долга по всем трем кредитам. В итоге у нее будет один займ с одним сроком окончания и комфортной суммой ежемесячного платежа.
Реструктуризация может потребоваться, когда клиент уже не справляется с финансовой нагрузкой по конкретному займу.
К примеру, Максим оформил потребительский кредит на 300 тысяч рублей с ежемесячным платежом 14,5 тыс. рублей в месяц. Но ему пришлось сменить работу, и на новой зарплата стала ниже. Максим обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга, предоставил документы и получил положительное решение. Банк снизил ему размер ежемесячного платежа, но продлил срок кредита.