Чем плохи кредитные каникулы?
Основной недостаток кредитных каникул состоит в том, что они увеличивают общий срок кредита и переплату. Дело в том, что каникулы не замораживают долг на определённое время, а дают отсрочку платежей. Во время каникул продолжают начисляться проценты, которые потом всё равно нужно будет оплатить. Получается, что сумма к возврату станет больше, и срок её выплаты — тоже. И чем больше долг на момент оформления кредитных каникул, тем больше процентов накапает за время отсрочки.
Напомню, что с 2024 года кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Их можно будет оформить при условии сокращения дохода более чем на 30%. Продолжительность каникул — до шести месяцев. При этом сами лимиты пересмотрены в сторону увеличения:
- до 150 000 ₽ для кредитных карт;
- до 1,6 миллиона ₽ для автокредитов;
- до 450 000 ₽ для прочих потребительских займов.
В каждом случае надо взвешивать все за и против. Если заёмщик лишился работы и у него нет других источников дохода, то, конечно, кредитные каникулы выручат на время поиска нового заработка. Это лучше, чем допустить просрочку, которая испортит кредитную историю, к тому же дорого обойдётся в виде штрафов и пеней. Но если официальный доход снизился, при этом заёмщик понимает, что в принципе может продолжать вносить платежи по графику, сэкономив на чём-то другом, лучше обойтись без кредитных каникул, чтобы не увеличивать кредитную нагрузку в будущем.
Мошенники получили доступ к госуслугам и взяли кредит. Буду ли я должен банку?
Останусь ли я должен банку, если не переводил деньги? И сразу же написал заявление в полицию и в банк.
Распространяется ли № 359-ФЗ на ипотеку и кредиты для бизнеса?
Добрый день! У меня к вам вопрос
С 23 октября 2023 вступает в силу норма закона (Федеральный закон от 24.07.2023 г. № 359-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации), которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки.
Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуком.
▪️ Кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых.
▪️ Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты. Одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.
▪️Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить деньги по более выгодной ставке.
Вопрос в том, касается ли этот закон только потребительских кредитов, или также других продуктов, таких как ипотека или бизнес-кредиты?
В интернете не могу найти информацию по этому поводу, подумал, может вы можете что-то знать об этом
Можно ли иметь несколько счетов в одном банке?
Можно ли открыть новый лицевой счёт, если уже есть карта этого банка?
Одобрят ли ипотеку мужу, если отец взял кредит под залог квартиры в долевой собственности?
Отец брал кредит под залог квартиры, она долевая, и в банке я давала согласие. Этот кредит в моей кредитной истории отображается. Дадут ли мужу ипотеку?
Как быть, если поработал за друга, а он не отдаёт деньги?
Друг попросил выйти вместо него на смену. Я согласился, отработал, начальник спустя несколько дней скинул зарплату другу. Написал другу, он попросил подождать пару дней и вернёт. Но в последующем перестал отвечать мне на просьбу вернуть деньги.
Как определить, что организация является финансовой пирамидой?
Как получить заём наличными, если не хочу давать данные карты?
Что такое диверсификация инвестиций и зачем она нужна?
Как избежать необдуманных трат?
Надо ли подтверждать доход при оформлении микрозаймов?
Можно ли вообще не указывать свой доход?
Какие есть инвестиционные риски и как ими управлять?
Услугами ЖКХ не пользуюсь, но прислали исполнительный лист. Что делать?
У меня такая ситуация: я купила квартиру, но в ней не проживаю, а проживаю в деревне, т. к. нет средств на ремонт. Услугами ЖКХ я не пользуюсь вообще, ни водой, ни светом, ни теплом, отопление у меня там вообще отрезано, но мне прислали исполнительный лист с большой задолжностью, что мне делать в этой ситуации?
Для ремонта наняли бригаду. Не хотят доделывать работу и просят неустройку. Что делать?
С мужем переехали в другой город, купили дом, наняли бригаду для отделки дома гипсокартоном и монтаж всех окон и дверей, на сайте нашли бригаду, приехал мужичок (подрядчик), назвал сумму, мы согласились, договорились, подписали договор. В день начала работ бригада не заехала, начали они работу на 7 дней позже, чем указано в договоре. Через три недели рабочий (нанятый этим самым мужичком, называемым подрядчиком) по состоянию здоровья уезжает с объекта, подрядчик обязуется прислать новую бригаду. Бригада приезжает, мы начинаем согласовывать всё, и я озвучиваю сумму, названную изначально подрядчиком, и показываю перечень работ в договоре. Рабочие начинают работать и просить аванс, хотя изначально мы с подрядчиком договаривать на остаток суммы после выполнения работ. Мы начали возмущаться, подрядчик стал манипулировать тем, что он имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и плюс взять неустойку в размере 20% от суммы заказа за то, что мы показали договор субподрядчикам и назвали сумму. В договоре этот пункт прописан. Но мы не показывали договор полностью, а лишь наименование работ. По итогу деньги подрядчик получил в полном размере, а работу оставшуюся и покупку материалов отказывается делать. Что в такой ситуации делают? Стоит ли подавать в суд? И да, сроки выполнения работ уже больше на 14 рабочих дней, чем указанные в договоре.
Чем обернулись просьбы заемщиков о кредитных каникулах
Далеко не все заемщики, которые в пандемию потеряли возможность платить по кредиту, смогли легко уйти на кредитные каникулы. На форумах и специализированных сайтах появилось множество жалоб: вместо запрошенных выгодных кредитных каникул по закону, принятому в этом году (106-ФЗ), банки подключают клиентам, попавшим в трудную ситуацию, собственные более дорогие программы реструктуризации, а отказаться от них нелегко.
Банкиры утверждают, что подобные случаи единичны. ЦБ проблему видит, но ограничивается рассмотрением индивидуальных случаев и информационными письмами.
Хотели как лучше
Ситуации, в которые попадают заемщики разных банков, судя по жалобам в соцсетях и форумах, имеют похожий сценарий. Столкнувшись со снижением дохода или потеряв работу, люди удаленно подают заявку на кредитные каникулы ‒ через колл-центры или сайты банков. Менеджеры банков подробно не рассказывают клиентам о разнице между собственной банковской программой кредитных каникул, или реструктуризацией, и кредитными каникулами по госпрограмме, а информация на сайтах не всегда бывает исчерпывающей для клиентов. «Мне не объяснили, что у банка есть просто кредитные каникулы (не связанные с 106-ФЗ), льготный период (они так назвали кредитные каникулы по 106-ФЗ) и каникулы по ипотеке (по 76-ФЗ. ‒ «Ведомости»). На сайте банка в первую очередь высвечивается вкладка «Кредитные каникулы», где очень расплывчато все написано», ‒ жалуется на сайте banki.ru заемщица ВТБ из Ярославля. Другая клиентка ВТБ из Новосибирска с ипотекой сроком 20 лет также удивлена подключением реструктуризации по программе банка вместо запрошенных кредитных каникул по госпрограмме, к тому же она оказалась существенно дороже: после трех месяцев льготного периода заемщице придется еще 16 месяцев выплачивать банку одни проценты по ипотеке без погашения основного долга, что в итоге обойдется ей в лишние 470 000 руб.
Подобные претензии и жалобы пользователи соцсетей оставляют регулярно: больше всего претензий к лидерам ипотечного кредитования – Сбербанку и ВТБ. Клиенты недовольны тем, что, подавая заявку, были фактически лишены возможности посмотреть предварительные расчеты по кредиту. Услуга реструктуризации после одобрения была подключена им автоматически, а новый график платежей на момент появления в личном кабинете становился действующим. Дополнительное соглашение к кредитному договору, утверждающее изменения, банки предлагали подписать постфактум, жалуются клиенты.
Не уйти в отказ
Отказаться от уже проведенной банком реструктуризации заемщикам довольно трудно, некоторые так и не смогли этого сделать. Например, клиентка Сбербанка из Москвы, подавшая в апреле онлайн-заявку на реструктуризацию и получившая крайне невыгодные условия, в мае написала в отделении отказ от нее. Банк рассматривал его месяц и в итоге отклонил. Об этом она рассказала в отзывах на портале banki.ru. По ее словам, повторный отказ до сих пор в работе у банка, сроки его рассмотрения переносятся. О трудностях с отключением предоставленных банковских кредитных каникул сообщали также клиенты ВТБ и Газпромбанка.
Соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор, клиентам надо отнестись к этому положению с вниманием, говорит представитель ВТБ. Впрочем, банк готов отключить каникулы по программе банка по обращению клиента с восстановлением прежнего ежемесячного платежа и без каких-либо просрочек, уверяет его представитель: «Подобные ситуации единичны и никак не повлияют на кредитную историю клиента». Кредитные каникулы по 106-ФЗ прекращаются в день обращения, а отказ от реструктуризации возможен лишь до фактического подписания документов, настаивает пресс-служба Сбербанка.
Газпромбанк рассматривает заявки по кредитным каникулам пять дней, но из-за запуска программы в сжатые сроки имеют место «отдельные технические сложности», утверждает его пресс-служба. Сбербанк связывает задержки решений с большим числом поступивших заявок: только за апрель заявок на урегулирование поступило больше, чем за весь 2019 г., отмечает представитель банка.
ЦБ также получает жалобы заемщиков и по всем претензиям проводит адресные проверки, сообщил представитель регулятора. За все время обращения 60 заемщиков были удовлетворены ‒ они смогли получить кредитные каникулы по 106-ФЗ после отказа, еще по ряду жалоб были пересмотрены или отменены условия собственных программ банков. Точное число поступивших претензий и урегулированных кейсов к моменту публикации представитель ЦБ назвать затруднился. В мае и июне регулятор выпустил три информационных письма, в которых призвал банки корректно информировать заемщиков обо всех возможных вариантах каникул, предлагать собственные программы реструктуризации тем, кто не проходит по требованиям 106-ФЗ, и фиксировать волю заемщика. Предоставление и отмена должны происходить лишь по соглашению сторон, заемщик в праве отказаться от невыгодных для себя условий, напоминает представитель ЦБ.
9 мифов о кредитных каникулах
Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.
Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же
Не совсем
Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.
Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.
Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.
Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:
Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ
Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ
Максимальная сумма кредита
— 4,5 млн рублей в Москве;
— 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;
— 2 млн рублей в остальных регионах.
Условия получения отсрочки
— утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);
— получение инвалидности I или II группы;
— снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;
— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.
Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год
Срок действия закона
Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года
Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны
Неправда
До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.
За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.
В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.
Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы
Не всегда
Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.
Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы.
При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.
Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул
Неправда
При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.
Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.
Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет
Неправда
Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.
Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.
ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.
Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент
Не совсем
Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.
Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.
Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.
Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой
Частично верно
Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.
Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.
Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.
Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются
Неправда
Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.
Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем
Возможно
Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.
Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.
Кредитные истории. О чем стоит подумать, прежде чем оформлять кредитные каникулы
У слова «каникулы» устойчивая положительная коннотация, которая с нами остается со школы на всю жизнь. Сложно забыть и чем-то перебить эту стрекочущую в душе радость от вдруг свалившейся на тебя свободы. Никаких уроков, контрольных и домашек. Радость, да и только. Неудивительно, что объявление о кредитных каникулах вызвало похожий восторг в обществе. Очередь (в нынешних реалиях онлайн, конечно) к банкам из желающих получить отсрочку по своим займам выстроилась еще до того, как приняли соответствующий закон. Сейчас же закон, описывающий этот механизм (106-ФЗ), принят, и ажиотажный спрос ушел.
На первый взгляд механизм выглядит простым и понятным: предупредил, что не можешь больше платить по кредитам, и гуляй (хотя сейчас, скорее, сиди себе дома) спокойно, а через полгода уже видно будет. Однако, принимая любое финансовое решение, нужно подумать о его рисках и последствиях.
1. Риск уйти в просрочку
Первое и самое важное, что нужно сделать, — проверить факт соответствия критериям программы, чтобы невольно не допустить просрочку платежа. Этот риск обусловлен необходимостью подтвердить снижение дохода на 30% и более для месяца, предшествующего подаче заявки, по отношению к среднемесячному доходу за 2019 год. На предоставление документов по закону есть 90 дней. В течение этого периода каникулы уже действуют, то есть банк по графику не будет удерживать никаких платежей.
Но если по итогам выяснится, что клиент не может подтвердить снижение дохода, то банк будет вынужден восстановить исходный график погашения по кредиту. А раз никаких платежей не вносилось, это автоматически означает длительную просрочку с соответствующими последствиями для кредитной истории и ограничением на кредитование в будущем.
2. Отметка в кредитной истории
Каникулы — та же реструктуризация, а значит, она будет отражена в кредитной истории. Следует знать, что каждый банк трактует и оценивает этот факт по-разному, что не исключает трудностей с получением кредитов в будущем.
Опять же каникулы доступны только один раз за весь период кредитования. В моменте сложно оценить критичность ситуации и свои возможности в полной мере, и, поддавшись панике, можно преждевременно использовать этот шанс.
3. Дольше срок кредитования — больше переплата по кредиту
Согласно нашему недавнему исследованию, почти четверть россиян не знает, зачем досрочно выплачивать ипотеку. Но тут, как и с любым кредитом: чем дольше платите, тем больше переплата по процентам. Допустим, у нас есть потребительский кредит в 200 тыс. рублей на пять лет под 13,99%. Исходная переплата по нему будет около 87 тыс. рублей. После полугодовых кредитных каникул переплата вырастет на 7,5% и составит уже около 93 500 рублей. И каникулы в данном случае в долгосрочной перспективе окажутся достаточно дорогим удовольствием. Хотя, возможно, протяженность во времени сделает переплату менее ощутимой.
Страх нам дан, чтобы обезопасить и сохранить нас. Но в данном случае он плохой советчик. Принимая столь важное финансовое решение, как уход на кредитные каникулы, стоит дважды или даже трижды взвесить все риски, чтобы в будущем не пришлось расплачиваться за него дефолтом и кредитной историей.