Копительный эффект: в РФ хотят повысить лимит по соцвкладам до 100 тысяч
В Совете Федерации поддержали повышение лимита по соцвкладам до 100 тыс. рублей. Это даст людям дополнительный стимул копить, сообщил «Известиям» зампред верхней палаты парламента Николай Журавлев. Внесенный в Госдуму законопроект предполагает порог в 50 тыс. рублей по таким депозитам. Доходность по ним планируется установить на 1 п.п. выше ключевой ставки. За счет этого условия по соцвкладам будут в среднем на 3,7 п.п. лучше, чем по классическим продуктам, отмечают эксперты. Однако для банков депозиты могут быть убыточны, считают участники рынка.
Условия по вкладам для бедных
Максимальный размер депозита для малоимущих хотят повысить до 100 тыс. рублей. Сейчас обсуждается такое изменение в законопроект, рассказал «Известиям» зампред Совфеда Николай Журавлев. Он отметил: доходность по соцвкладам планируется установить на 1 п.п. выше ключевой ставки. Человек сможет открыть только один такой продукт. Переводы для его пополнения между банками и внутри одной кредитной организации при небольших суммах будут бесплатными, чтобы клиент не нес операционные расходы, добавил спикер.
Он поддержал повышение лимита по социальным вкладам до 100 тыс. рублей. Для банков такие расходы не будут существенными, а у людей появится дополнительный стимул копить деньги, подчеркнул Николай Журавлев. По его словам, законопроект могут принять уже осенью этого года.
Документ о вкладах для малоимущих внесли в Госдуму в мае 2023-го. В первом чтении он еще не принят. Законопроект предполагает, что открыть продукт смогут только получатели мер социальной поддержки. Договор будет заключаться на год через сайт «Госуслуги». Затем его можно будет продлить на тот же срок, если человек продолжит получать соцвыплаты. Проценты по депозиту будут начислять ежемесячно, причем доходность должна быть как минимум на 1 п.п. выше уровня ключевой ставки (на дату получения клиентом этой суммы).
Предполагается, что депозиты для малоимущих будут выгоднее классических продуктов. Ключевая сейчас составляет 13%, то есть ставка по соцвкладу была бы не ниже 14%.
При этом по обычным депозитам на три месяца банки на этот момент предлагают доходность в среднем 11%, а сроком на год — около 10,7%, сообщила «Известиям» менеджер продукта «Вклады» финансового маркетплейса «Сравни» Мария Татаринцева. По ее словам, в крупных кредитных организациях средние ставки всегда не дотягивают до ключевой несколько пунктов. Максимальная доходность сейчас установлена для продуктов на три месяца и достигает 13,5—13,75 п.п.
Чем помогут соцвклады
В ЦБ заявили «Известиям», что не исключают обсуждения основных параметров и норм внесенного законопроекта во время подготовки документа ко второму чтению.
В ряде российских банков поддержали повышение лимита по соцвкладам до 100 тыс. рублей. Средний размер депозита в России приближается к 300 тыс., поэтому увеличение порога будет разумным и оправданным, отметили в пресс-службе УБРиР.
Сберегательные продукты для граждан с невысоким доходом — это своевременная инициатива, которая будет стимулировать людей делать накопления и поможет им создать «финансовую подушку» для трудных периодов, считает заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин. Он также поддержал предложение повысить лимит суммы. Вклады до 100 тыс. рублей открывает примерно каждый пятый клиент-пенсионер, в то время как депозиты до 50 тыс. — только каждый 20-й, добавил спикер.
С одной стороны, повышение порога будет стимулировать менее социально защищенных граждан создавать накопления, согласился директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Однако, с другой стороны, это создаст нагрузку на финорганизации. Продукт с доходностью на 1 п.п. выше ключевой ставки может оказаться убыточным для многих игроков. Особенно если учесть около 0,8 п.п. дополнительных отчислений в резервы и систему страхования, отметил Виталий Костюкевич.
В нынешней версии законопроекта указано, что запуск соцвкладов не приведет к росту расходов бюджета. Значит, компенсировать повышенную доходность будут сами кредитные организации, пояснила главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк.
Порог суммы должен учитывать региональную специфику и различие в уровне дохода. Например, в Москве прожиточный минимум в этом году составляет 21,7 тыс. рублей, а в Республике Башкортостан — 12,6 тыс. Кроме того, лимит в 100 тыс. действительно создаст дополнительный стимул к накоплению, считает Наталья Ващелюк. По ее мнению, стоит также сделать подобные вклады пополняемыми.
На фоне сверхдоходов банковского сектора в последние два года и намерений Минфина не увеличивать налоговую нагрузку, компенсация расходов на повышенную ставку не будет слишком затратной для кредитных организаций, считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Разница в расходах в случае увеличения лимита до 100 тыс. также не будет ощутима, добавила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. По ее мнению, для поддержки населения стоит предлагать соцсчета без привязки к сроку, с повышенной доходностью, возможностью снятия и пополнения.
Однако если доходность соцвкладов не покроет уровень инфляционных ожиданий населения, то продукты будут пользоваться очень ограниченным спросом, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. По оценкам Минэка, в 2022 году рост цен составил 11,9%, а в 2023 году будет на уровне 7,5%.
Налог на вклады в 2023 году: все нюансы
С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Поправки внесли во вторую часть Налогового кодекса России [1].
Налоговая база начала формироваться в 2022 году, так что если вы получали проценты в 2020 году и раньше, то они не учитывались. Так как за текущий год налоги оплачиваются в следующем, то впервые налог на доходы по банковским депозитам, полученным в течение 2021 года, нужно было бы заплатить до 1 декабря 2022 года.
Но в конце марта президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах. Таким образом, в 2022-м (с доходов, полученных в 2021 году) и 2023-м (с доходов, полученных в 2022 году) платить такой налог не нужно.
Однако тем, кто планирует размещать денежные средства на банковских депозитах в 2023 году, следует иметь в виду и вычитать из предполагаемой доходности налог, так как мораторий на его взимание продлевать не планируют.
С 1 января 2023 года завершается действие налоговой льготы — освобождение от налога на проценты по вкладам в российских банках, полученные в 2021 и 2022 годах (п. 91 ст. 217 Налогового кодекса Российской Федерации).
«Полное освобождение от обложения налогом на доходы физических лиц доходов в виде процентов по вкладам (остаткам на счетах) в банках, находящихся на территории Российской Федерации, которые будут получены начиная с 2023 года, не предусмотрено», — сообщила «РБК Инвестициям» первый заместитель председателя комитета Государственной думы по бюджету и налогам Ольга Ануфриева.
По информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средний размер вклада физического лица в первом полугодии 2023 года составил ₽310 тыс. При этом установленные законом максимальные размеры возмещения в ₽1,4 млн на одного вкладчика обеспечивают полную страховую защиту 98% всех вкладчиков действующих банков — физических лиц: 96,6% вкладчиков держат на депозитах до ₽1 млн, а еще 1,4% — от ₽1 млн до ₽1,4 млн.
«Несмотря на прекращение действия нормы по освобождению процентов от НДФЛ в результате применения «необлагаемой суммы процентов», с подавляющего большинства вкладов граждане не будут платить налог с процентов. А продолжение освобождения от налога значительных сумм процентов с сумм вкладов, многократно превышающих средний размер вкладов, представляется несправедливым», — отметила Ольга Ануфриева.
В этом тексте вы узнаете:
Каким был налог на вклады раньше
До 2021 года налог по депозитам нужно было платить только в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 п.п. В таком случае с этого превышения резидентам нужно было заплатить налог в 35%, нерезидентам — 30%. При ставке ЦБ 4,25% налогооблагаемая база начиналась бы с 9,25%.
Налоговый резидент — тот, кто платит налоги в бюджет той или иной страны. В России это люди, которые находились на территории страны 183 дня в течение года.
Какой налог на вклады действует сейчас
Теперь схема, по которой рассчитывается налогооблагаемая база, изменилась. Ставка будет одинаковая и для резидентов, и для нерезидентов — 13% НДФЛ. А правило «плюс 5%» больше не применяется.
На вклады в рублях
Для процентных доходов от вкладов государство ввело необлагаемую сумму дохода. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом. До конца марта 2022 года необлагаемая сумма должна была считаться так: ключевая ставка на 1 января умножалась на ₽1 млн.
Но теперь, после изменений в марте 2022 года, от налога освобождается сумма, которая будет рассчитываться иначе: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн.
При этом максимальное значение ключевой ставки Банка России будет определяться из действовавших значений на начало каждого месяца соответствующего календарного года. Например, ЦБ поднял ставку со 2 марта до 10%, но уже к 25 марта опустил ее до 9%. На 1 апреля она сохранялась на уровне 9%, если она же по итогам года оказалась самой высокой среди всех учтенных первого числа каждого месяца, то в формуле расчета необлагаемой суммы будет использовано значение 9%.
Таким образом, если в течение года ставка Банка России повышалась, а после этого выросли ставки по вкладам, то и необлагаемый налогом доход также увеличится. Соответственно, и меньше шансов, что придется платить налог. Такая схема расчета распространяется на налоговые периоды, то есть на проценты, полученные в 2023 году и в последующие годы.
На начало 2023 года ключевая ставка была 7,5%, в июле она была повышена до 8,5%, в августе — до 12%, а в сентябре — до 13%.
По новым правилам вычет рассчитывается, исходя из максимальной ключевой ставки. Таким образом, в 2023 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽130 тыс. (₽1 млн × 13%). Такая необлагаемая налогом сумма гарантирована по данным на 1 октября 2023 года. Если до конца года ключевая ставка будет повышена, то и размер необлагаемого налогом по вкладам дохода тоже увеличится.
Налогообложению будет подлежать процентный доход, превышающий ₽130 тыс. Сколько у вас вкладов и на какую сумму — не имеет значения. Важно, превышает ли общая сумма полученных вами процентов необлагаемый минимум. Если да, то налог придется заплатить.
Если ваша общая сумма вкладов меньше или равна ₽1 млн, еще не значит, что налог платить не придется. Когда банки предлагают вклады с процентной ставкой, превышающей ключевую ставку ЦБ, доход по таким вкладам может превысить необлагаемую сумму.
На валютные вклады
Если у вас есть банковские вклады в иностранной валюте, то по ним тоже нужно будет платить налоги по новой схеме независимо от размера ставки. Доходы по ним будут пересчитываться в рубли по курсу Банка России, который действовал на дату выплаты процентов.
Например, вы открыли годовой долларовый вклад со ставкой 0,7%, проценты по которому выплачиваются в конце срока на отдельный счет. Его сумма — $10 тыс. Тогда проценты составят $70.
Допустим, что срок депозита закончился, а курс доллара ЦБ на эту дату был около ₽71,8. Переведем проценты из долларов в рубли — они составят ₽5026.
Эта сумма слишком мала, чтобы платить за нее налог, однако ее добавят к доходам по другим вкладам, если они у вас есть. При этом в Минфине объяснили [2], что доход от изменения курсов валют не учитывается. Сумма вклада — это имущество, а не доход, так что он в принципе не может подлежать налогообложению.
На вклады для пенсионеров
Сейчас у пенсионеров нет особых условий и льгот по новому закону о налогах на вклады. В 2021 году депутаты предложили законопроект [3], который освободил бы неработающих пенсионеров от выплаты таких налогов. Однако его так и не приняли, так что пенсионерам тоже нужно платить налоги.
Депутаты отмечали, что этот законопроект должен поддержать слабо защищенные группы населения. Многие россияне пытаются накопить средства на пенсию, пока работают, чтобы не бедствовать в старости, говорили законодатели. Когда пенсионер уже не работает, то у него нет зарплаты, а потеря нескольких тысяч рублей в виде налогов может стать существенной, считают депутаты.
В законопроекте они предложили освободить неработающих пенсионеров от налогов с доходов по вкладам. Условие — эти доходы за год не должны превышать прожиточный минимум пенсионеров в целом по России, умноженный на 12. То есть если минимум составляет ₽10 тыс., то годовые доходы от вклада не должны превышать ₽120 тыс.
Налог на вклады по наследству
Согласно Налоговому кодексу, с дохода в виде процентов по банковским вкладам и остаткам на счетах, выплаченного в порядке наследования, не нужно платить налоги. Поэтому и под новый закон они тоже не подпадают, пояснили в Минфине [4]. Но если вы получили вклад не в порядке наследования, то налоги придется платить.
Если вы не знаете, были ли вклады и счета у вашего родственника, то нужно обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело. Он собирает информацию об имуществе.
Когда можно не платить налог по вкладам
- Доходы по вкладам, процентная ставка по которым не более 1% годовых.
- Доходы по счетам эскроу — это специальный счет в банке, который используют в сделках, чтобы снизить риски. Одна сторона вносит на него деньги, они замораживаются, и вторая сторона получит их, если исполнит свои обязательства перед первой.
Однако некоторые моменты в законе оставляют вопросы, считает Игорь Шиков, советник налоговой практики адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».
«Неясно, как считать доход у коллективных владельцев вклада. Например, если права на депозит принадлежат нескольким наследникам или это совместный вклад супругов», — сказал эксперт «РБК Инвестициям».
В Федеральной налоговой службе (ФНС) рассказали, что проценты, которые добавляются к вкладу, а не поступают на отдельный счет, тоже учитываются. «Если проценты зачисляются банком в счет пополнения того же вклада клиента, то доход в виде таких процентов учитывается при обложении НДФЛ в том налоговом периоде, в котором было зачисление этих процентов», — пояснили в ФНС [5].
Как рассчитать налог по вкладам
Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽1,7 млн по ставке 10% годовых. А максимальная ключевая ставка ЦБ за год составила 13%.
Используем следующую формулу
(Ваш доход по вкладу — Необлагаемая сумма) × 13% = Налог на доход от вклада
Считаем сумму, с которой будет взиматься налог
₽1,7 млн × 10% (ставка по вкладу) — ₽1 млн × 13% (максимальная за год ставка ЦБ) = ₽170 000 — ₽130 000 = ₽40 000
Считаем налог с получившейся суммы
₽40 000 × 13% = ₽5200
Итого: налог на вклад ₽1,7 млн под 10% при максимальной ключевой ставке ЦБ за год в 13% составит ₽5200
В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.
Когда и как платить налог по вкладам
Платить налог по вкладам нужно самостоятельно. Но подавать декларацию не придется. Банки сами направят информацию о ваших вкладах и доходах в Федеральную налоговую службу. Они должны отчитаться до 1 февраля следующего года.
Если ваши доходы превысят необлагаемую базу, ФНС пришлет вам уведомление. Налоги за предыдущий год нужно будет заплатить до 1 декабря следующего. Например, за 2023 год — до 1 декабря 2024-го.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Ставки по вкладам резко выросли: когда выгодно переоформить депозит
Банк России повысил ключевую ставку до 12%. Коммерческие банки отреагировали улучшением условий по депозитам. «Мои финансы» выясняли, стоит ли закрывать старый вклад, чтобы переложить деньги на более выгодный, и на какие пункты в договоре с банком обратить внимание, чтобы получить хорошие условия.
Новый вклад лучше, чем старый?
В настоящее время банки предлагают разместить средства под 10, 11 и даже 12% годовых. Тем, у кого деньги просто лежали в тумбочке, принять решение довольно просто — сравниваешь условия и открываешь депозит. Но как поступить тем, у кого вклад уже был открыт, но условия гораздо скромнее сегодняшних?
Раздумывая над ответом на этот вопрос, стоит в первую очередь обратить внимание на срок действия депозита.
Если вклад свежий, например был открыт всего пару недель назад, то переложить деньги будет выгоднее, даже с учетом потери доходности за досрочное расторжение договора с банком. Если же вкладу, к примеру, 11 месяцев, а срок его действия — год, то лучше подождать закрытия и уже после этого распорядиться деньгами.
Для того чтобы точно понять, что выгоднее — держать старый депозит или переложить деньги на новый, нужно провести расчеты.
Пример
Житель Саратова Дмитрий К. 1 июня 2023 года открыл вклад сроком на один год под 7% годовых и разместил на нем 500 тыс. рублей.
В договоре говорится, что банк выплачивает проценты по депозиту в конце срока, а в случае досрочного расторжения договора — вкладчик получает назад только размещенные ранее средства.
Допустим, Дмитрий К. закроет свой депозит и откроет новый 1 сентября 2023 года. В таком случае он потеряет доходность за 3 месяца.
500 000 x 7% = 35 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке в 7%.
35 000 : 12 x 3 = 8 750 рублей — доходность за три месяца, которую потеряет Дмитрий К. при досрочном закрытии депозита.
500 000 x 12% = 60 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке 12%.
60 000 – 8 750 = 51 250 рублей — доходность с размещения средств на новом депозите за вычетом потери доходности по старому депозиту.
51 250 – 35 000 = 16 250 рублей — столько выиграет Дмитрий К.
Вывод: Дмитрию К. из Саратова выгоднее закрыть старый депозит и разместить свои средства на новом прямо сейчас.
На какой срок разместить деньги
В банках сейчас разные условия по депозиту. В одних чем короче срок, тем больше доходность, в других — наоборот.
К тому же часто банки выставляют условие, что под высокий процент можно внести только «новые» деньги. Один крупный банк прямо предупреждает: «Не используйте деньги с других вкладов, чтобы открыть этот, иначе ставка на эти деньги будет меньше».
Прежде чем открыть вклад в том или ином банке, стоит внимательно изучить и сравнить предложения разных финансовых организаций.
Пример
Житель Москвы Олег Н. планирует разместить на вкладе 1 млн рублей. Банк предлагает ему следующие условия:
12% годовых — при размещении денег на 3 месяца;
10% — при депозите на год.
Если Олег Н. откроет вклад на год, то в конце срока он получит 1 100 000 рублей, из которых 100 тыс. рублей – проценты.
Если Олег Н. откроет вклад на 3 месяца, то в конце срока он получит 1 030 000 рублей, из которых 30 тыс. рублей — проценты.
Через 3 месяца, когда депозит закончится, условия могут измениться. Ставки могут стать как ниже (вслед за снижением ключевой ставки Банком России), так и выше (если ЦБ еще поднимет ставку). Что же выбрать Олегу?
Угадывать экономическую конъюнктуру бессмысленно — это не всегда удается даже профессионалам. Поэтому стоит ориентироваться в первую очередь на свои потребности.
Если деньги понадобятся через 3 месяца, стоит отдать предпочтение короткому депозиту, если на деньги в ближайший год определенных планов нет, то можно подобрать компромиссные условия вклада и на такой срок.
В условиях неопределенности можно и нужно рассмотреть варианты диверсификации, как говорится, разложить яйца по разным корзинам. К примеру, 1/3 денег можно отправить на длинный депозит, 1/3 — на короткий и ещё 1/3 — на накопительный счет. Причем не обязательно все это держать в одном банке — ищите наиболее выгодные варианты.
Доходность по накопительному счету, как правило, меньше, чем по классическому депозиту, однако он позволяет более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты, пополнить счет также можно в любой момент и на любую сумму.
Накопительный счет удобен, например, для хранения финансовой подушки безопасности, которая может пригодиться в любой момент.
Что такое капитализация
Часто в депозитном договоре с банком можно увидеть слово «капитализация».
Капитализация процентов по вкладу — это прибавление начисленных процентов к основной сумме, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Проще говоря, это начисление процентов на проценты.
Сравним 2 депозита с одинаковой процентной ставкой с учетом капитализации и без:
Мария Т. 1 сентября 2023 года разместила свои 700 тыс. рублей под 12% на год с условием капитализации, а ее соседка Ольга Е. те же 700 тыс. рублей в тот же день, но без капитализации.
Ольга Е. через год получит 784 000 рублей (700 000 + (700 000 x 12%)).
Расчеты для Марии Т. будут более сложными. Поскольку есть капитализация, стоит учитывать каждый месяц:
Сентябрь: 700 000 x 30 (количество дней в месяце) x 12%/365 (дней в году) = 6 904,1 руб.
Октябрь: 706 904,1 x 31 x 12%/365 = 7 204,6 руб.
Ноябрь: 714 108,7 x 30 x 12%/365 = 7 043,3 руб.
Декабрь: 721 152 x 31 x 12%/365 = 7 349,8 руб.
Январь: 728 501,8 x 31 x 12%/366 = 7 404,4 руб.
Февраль: 735 906,2 x 30 x 12%/366 = 7 238,4 руб.
Март: 743 144,6 x 31 x 12%/366 = 7 553,3 руб.
Апрель: 750 697,9 x 30 x 12%/366 = 7 383,9 руб.
Май: 758 081,8 x 31 x 12%/366 = 7 705,1 руб.
Июнь: 765 786,9 x 30 x 12%/366 = 7 532,3 руб.
Июль: 773 319,2 x 31 x 12%/366 = 7 860 руб.
Август: 781 179,2 x 31 x 12%/366 = 7 939,8 руб.
Итого: 781 179,2 + 7 939,8 = 789 119 рублей — столько через год получит Мария Т.
Мария Т. получит на 5 119 рублей больше, чем соседка Ольга Е.
Кажется, разница не слишком большая, однако капитализация работает как снежный ком: чем дольше начисляются проценты на проценты, тем выгоднее становится результат.
Нет общего для всех правила. Стоит закрывать старый депозит и открывать вместо него новый по более выгодным условиям лучше решить индивидуально, просчитав варианты с помощью калькулятора.
Не стоит пытаться угадывать рыночную конъюнктуру. Лучше выбирать срок депозита, отталкиваясь от того, через какое время понадобятся деньги.
При прочих равных стоит выбирать вклад с капитализацией — он выгоднее обычного депозита.
Не обязательно хранить деньги на одном депозите. Можно разбить сбережения по разным вкладам и счетам.
Что делать с деньгами в 2023 году? 10 способов сохранить и приумножить
Экономическая ситуация в России с начала 2023 года стала более прогнозируемой: после спада 2022 года наступило время роста.
Так, с начала года индекс Мосбиржи вырос почти на 23%, на рынке недвижимости наметились восстановление и рост спроса. Ставки по вкладам и накопительным счетам стабилизировались, растет цена золота, меняются котировки валютного рынка. На этом фоне все важнее держать деньги в различных финансовых инструментах, чтобы копить, зарабатывать, а также уберечь их от инфляции.
Делимся способами наиболее безопасно сохранить и приумножить свои средства в 2023 году.
Положить на вклад
Вклады остаются наиболее популярным способом сбережения средств у россиян. Это простой и понятный инструмент, который имеет гарантированную доходность и защищен системой страхования вкладов в АСВ.
Для того чтобы выбрать лучшие условия, важно внимательно изучать параметры вкладов:
- Капитализация процентов — входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
- Пополнение — можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
- Выплата процентов — в конце срока или каждый месяц.
Здесь вы можете ознакомиться со спецпредложениями по вкладам, здесь подобрать вклад на три месяца, здесь — на полгода, здесь — на год, а тут рассчитать доходность вклада.
Положить на накопительный счет
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Это некий гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
У накопительного счета есть особенности:
- при снятии наличности нет понижения процентных выплат, но ставка может измениться;
- вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы — не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
- проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.
Здесь вы можете подобрать накопительный счет, а тут почитать, как посчитать его доходность.
Купить облигации
Облигации являются долговыми бумагами и считаются консервативным финансовым инструментом. Их сравнивают с вкладами, но доходность облигаций обычно выше ставок по депозитам. Получать доход от владения облигациями можно двумя способами.
Первый вариант: купить облигацию и получать купоны, а в конце срока получить номинал. В этом облигация похожа на вклад. Второй вариант: купить облигацию дешевле, дождаться повышения цены, затем продать. На цену влияет, например, ставка ЦБ: когда ставка снижается, цена облигации растет, и наоборот. Облигации федерального займа (ОФЗ) более надежны и имеют меньшую доходность, корпоративные облигации имеют больше рисков, но доходность по ним выше.
Здесь вы можете подобрать государственные или корпоративные облигации, а тут изучить, как считать доходность облигаций.
Купить акции
Акции являются более рискованным инструментом инвестирования, у них нет гарантированной доходности, а владелец может понести убытки, если стоимость акций будет падать. Однако при росте доходность может оказаться существенно выше.
Есть два самых простых способа зарабатывать на покупке акций.
Первый: купить акцию, дождаться, пока она вырастет в цене, и продать. Разница между ценой покупки и продажи станет вашей прибылью. Второй: купить акции, по которым компания платит дивиденды (часть прибыли), и получать их. Обычно выплаты происходят раз в полгода или год.
Здесь вы можете почитать, как устроена психология инвестиций, тут — как платить налоги с продажи акций.
Купить биржевые ПИФы
Биржевые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) делают инвестиции доступными для розничных инвесторов, которые не могут покупать много различных акций или облигаций по отдельности из-за их дороговизны. Покупая пай ПИФа, который состоит из десятков ценных бумаг, инвестор тоже приобретает их, но опосредованно.
Суть ПИФов в том, что они должны максимально точно повторять динамику выбранного индекса или динамику собранной корзины ценных бумаг (базового актива).
Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги — фонды акций, облигаций, смешанные фонды. Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов — например, США или Европы, или специализирующиеся на отраслях — например, нефтегазовой, металлургической. ПИФы хорошо подходят как инструмент пассивных инвестиций.
Паи фондов, которые торгуются на бирже, можно купить и продать онлайн через брокерский счет.
Здесь вы можете почитать, как устроены паевые инвестиционные фонды, здесь найти подходящего брокера для открытия счета, а здесь подобрать ПИФы в свой портфель.
Купить недвижимость
Покупка жилья является одним из наиболее распространенных способов вложения средств у россиян наряду с вкладами. Однако такой способ сохранения средств требует гораздо больше усилий. Нужно подобрать подходящий по расположению, стоимости и качеству объект, договориться о сделке и провести ее.
Также нужно сосредоточиться на типе недвижимости — коммерческая или жилая, вторичка или новостройка? Многие инвесторы часто выбирают новостройки за счет их преимуществ в виде льготных программ и потенциала роста стоимости после сдачи объекта.
Здесь вы можете почитать, стоит ли инвестировать в недвижимость в 2023 году, здесь подобрать наиболее подходящие условия ипотеки, тут узнать, как построить бизнес на сдаче квартиры.
Купить золото и другие ценные металлы
Драгоценные металлы наряду с акциями и облигациями являются одним из инструментов инвестирования. Золото — самый популярный в инвестициях драгоценный металл. Традиционно золото считается главным защитным инструментом как от падения фондового рынка, так и от инфляции. При этом для сбережения и накопления средств также используются серебро, платина и палладий.
Одним из возможных способов инвестирования в металлы является покупка фьючерсных контрактов. Для этого необходимо открыть брокерский счет и выбрать подходящие по параметрам фьючерсы.
Важно понимать, что фьючерсы — это рисковый инструмент фондового рынка, который может принести как высокие доходы, так и убытки.
Здесь вы можете почитать, какой будет цена золота в 2023 году и стоит ли в него инвестировать, тут — как покупать инвестиционные монеты и насколько выгодно такое вложение.
Открыть ОМС
Помимо покупки фьючерсов на драгметаллы, инвестировать в них можно более консервативным способом, например, открыв обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС — это счет, который инвестор открывает в банке и где учитываются купленные драгметаллы. Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла. Зачисление на ОМС и выдача с него могут осуществляться как непосредственно драгметаллом, так и деньгами — в этом случае банк производит покупку или продажу металла за рубли (или валюту) по установленному на текущую дату курсу.
Обратите внимание, ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что несет дополнительные риски для инвестора. Поэтому ОМС стоит открывать только в надежном банке.
Здесь можете найти список российских банков и уточнить возможность открытия ОМС.
Купить валюту
Способом сбережения средств в некоторых случаях может стать покупка иностранной валюты. Традиционно для россиян таким средством выступали доллары и евро как защита от внутрироссийских рисков. И хотя с начала 2023 года доллар вырос почти на 10 рублей, после причисления его и евро к валютам «недружественных» стран их покупка и хранение могут оказаться невыгодными в качестве приумножения средств из-за высоких комиссий банков и высоких рисков.
В целом при покупке валютной наличности как таковой доходности ожидать не стоит. Скорее это способ избавиться от рублевых рисков, при этом согласившись на риск той страны, на чью валюту будут обменяны рубли.
Здесь вы можете узнать, какой курс доллара и евро ожидается в 2023 году, здесь — стоит ли россиянам инвестировать в валюту, а тут посмотреть актуальные обменные курсы.
Открыть бизнес
Еще одним способом вложения средств может стать открытие собственного бизнеса, например, кофейни или парикмахерской. На старте бизнес не будет приносить доход, скорее наоборот — потребуются кредиты на открытие и пополнение оборотного капитала. При этом в перспективе бизнес может приносить существенно больше денег, чем все вышеописанные способы.
Здесь вы можете подобрать выгодные условия по расчетно-кассовому обслуживанию для ООО и ИП и открыть счет онлайн, здесь можете почитать, как составить бизнес-план, чтобы сделать первые шаги в этом направлении, а тут — как дистанционно открыть бизнес и управлять им.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.