Что лучше кредит или кредитная карта сбербанка

Что лучше: кредит или кредитная карта?

И кредит, и кредитная карта позволяют заёмщику получить деньги в банке под проценты. Но эти финансовые продукты имеют ряд отличий в сумме, сроке, обеспечении, процентных ставках. Рассмотрим, что лучше – кредит или кредитная карта, и что выбрать в конкретной ситуации.

Основные отличия кредита и кредитной карты

Кредиты или кредитная карта – разновидность банковского кредитования. Конечная цель в обоих случаях – выдача заёмщику определённой суммы денег. Но есть много отличий:

Кредит

Кредитная карта

Потребительский – до 5–7 лет, залоговый – до 20 лет

Карта действует около 3 лет, возможен перевыпуск

Потребительский – до 5–7 млн руб., залоговый – до 30 млн руб.

До 1–2 млн руб., возобновляемая линия

Вне льготного периода – от 10 до 60% годовых

От 50 дней до 1 года, проценты не начисляются в течение всего грейс-периода

Принимается по программам с обеспечением (авто, жилье)

Есть: кешбэк, программы лояльности и др.

Плата за обслуживание

Может удерживаться, но бывает бесплатным

Основные отличия между кредитками и кредитами – в порядке начисления процентов и возврате задолженности. В первом случае, если действует льготный период, то в течение него проценты не начисляются, но заёмщику нужно избегать определённых операций, например, переводов и снятия наличных. По кредиту проценты начисляются с первого дня после подписания договора.

По возврату долга тоже есть отличия. По кредитке нужно каждый месяц вносить минимальный платеж (около 5–10% от суммы) и погасить задолженность в конце срока. По кредиту можно оформить платежи по графику – раз в месяц вносится определённая сумма.

Что проще получить: кредит или кредитную карту?

Что выгоднее – кредит или кредитная карта – определяют исходя из целей кредитования. Хотя ставка по кредитке выше, если пользоваться деньгами с учётом льготного периода, можно вообще не переплачивать банку. Но для получения крупной суммы на долгий срок оптимален кредит.

Плюсы и минусы кредитной карты

Рассмотрим основные преимущества и недостатки кредитных денег на карте. Среди плюсов:

• для получения не нужны поручители, созаёмщики и залог;
• льготный период позволяет не платить проценты несколько месяцев;
• кредитная линия – возобновляемая: как только заёмщик гасит задолженность, деньги снова становятся доступны для пользования;
• проценты начисляются не на всю сумму, а только на израсходованную часть, за счет этого переплата меньше;
• можно получать кешбэк и вернуть часть потраченных средств;
• банки выпускают «тематические» кредитные карты для разных категорий пользователей – путешественников, водителей, болельщиков.

Однозначное преимущество карты – доступность. Требования к заёмщикам мягче, часто карты выдают даже без подтверждения дохода и занятости, особенно для постоянных, например, зарплатных, клиентов.

• основной – высокая ставка, которая действует вне льготного периода и в случае, если заёмщик нарушает его, например, снимает наличные, переводит деньги;
• небольшой размер лимита – это то, чем кредитная карта отличается от кредитов: купить квартиру, дом или авто на деньги с кредитки невозможно;
• снятие наличных стоит много – часто есть комиссия до 4–6% от суммы.

Плюсы и минусы кредитных карт зависят и от банка – условия кредитования могут существенно отличаться.

Преимущества и недостатки кредита

• можно получить большую сумму на длительный срок, особенно при использовании залога;
• низкая ставка;
• отсутствует плата за обслуживание.

• проценты начисляются сразу вне зависимости от того, потратил уже заёмщик деньги или еще нет;
• вы не воспользуетесь бонусами в виде кешбэка.

В таких продуктах больше разнообразия – заёмщики могут оформлять любые целевые (на покупку авто, недвижимости) и нецелевые кредиты, использовать залог или участвовать в программах без обеспечения. Кроме того, некоторые кредиты выдаются при поддержке государства по сниженной процентной ставке. В основном это касается ипотеки и кредитов для бизнеса, таких программ много в крупных банках, например, Сбербанке.

Когда лучше оформить кредитную карту?

Что оформлять – кредитные карты или кредит – зависит от целей получения заёмных средств. Пластиковая карта лучше в том случае, если:

• нужна небольшая сумма для отпуска, ремонта, покупки бытовой техники или оплаты обучения;
• требуется денежный резерв – когда владелец карты не тратит деньги, проценты не начисляются;
• удобнее вносить сумму займа полностью раз в несколько месяцев, а не ежемесячные платежи.

Классическая кредитная карточка служит своеобразным кошельком для повседневных трат, но она неудобна для получения наличных, переводов, оплаты штрафов, комуслуг, налогов. Кроме того, на кредитную карту нельзя получать зарплату, пенсию, социальные выплаты – нужна дебетовая.

Когда лучше оформить кредит наличными?

Потребительский кредит выбирают, чтобы сразу получить крупную сумму на длительный срок. При этом нет дополнительных расходов – заёмщик погашает задолженность частями и оплачивает банку только проценты, обычно по фиксированной ставке. По кредитке же ставка может на порядок повышаться при нарушении условий льготного периода.

Кредиты предлагают и наличными, и переводом на карту, при этом во втором случае за снятие денег в банкомате комиссия не удерживается. При оформлении требования к заёмщикам жёстче, особенно, если выдаётся крупная сумма – при подаче заявки на сайте или в офисе практически не обойтись без подтверждения дохода и места работы.

Что лучше кредит или кредитная карта сбербанка

Если вы не видите большой разницы между кредитом и кредитной картой, эта статья для вас. Мы расскажем, в чём отличия, в каких случаях что выгоднее.

Поскольку деньги на кредитной карте вы можете тратить по своему усмотрению, для честного сравнения с ней мы возьмем нецелевой кредит наличными. Его еще называют экспресс-кредитом. Полученные средства вы расходуете так, как считаете нужным, и банку об этом не отчитываетесь, как в случае, например, с ипотекой.

Особенности кредита на любые цели

Вы получаете от банка определенную сумму на срок, как правило, до 5 лет под проценты. Их размер зависит от вашей кредитной истории и программы самого банка. В последние месяцы ставки российских банков варьировались в пределах 10–20% годовых. Погашать кредит вы будете ежемесячно в одну и ту же дату, пока не закроете его полностью. График платежей дадут при оформлении договора.

Начисление процентов по кредиту происходит со дня получения денег, даже если тратить вы их начали спустя месяц.

Например, 1 февраля вы взяли в кредит 300 000 рублей. В тот же день купили ноутбук за 50 000 рублей, через две недели выбрали новую кухню за 100 000, а на оставшиеся 150 000 решили слетать в отпуск и оплатили путевку в марте. Тем не менее, проценты на все 300 000 рублей начисляются с 1 февраля.

При оформлении кредита банк иногда выдает пластиковую карту, на которую переводит сумму займа. С этой карты вы можете снять деньги в банкомате или расплачиваться полученным «пластиком» в магазине.

Главное, что эта карта не имеет ничего общего с кредитной картой — она дебетовая, и по ней нельзя уйти в минус. Банк выдает её для удобства. Например, чтобы внести платеж по кредиту, достаточно положить на карту нужную сумму ко дню списания. К карте можно подключить автоплатеж, и в нужный момент деньги сами уйдут в банк.

Погашение долга по кредиту

Ежемесячный платеж состоит из процентов по кредиту и части суммы самого кредита. Размер выплаты месяц от месяца не меняется, а вот соотношение проценты/часть суммы кредита меняется заметно. Чем ближе вы к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов.

Если есть возможность, именно в первые месяцы после получения кредита по нему выгоднее платить больше, чем предусмотрено графиком платежей.

Чем меньше становится долг, тем меньше процентов вам будут начислять в дальнейшем, тем меньше вы в итоге переплатите по факту. Учтите, что иногда «излишек» платежа автоматически не направляется на погашение тела долга, и тогда необходимо писать заявление в офисе банка.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта от «обычной» (а если грамотно, то дебетовой) отличается тем, что деньги, находящиеся на ней, не ваши, а банка. Но вы можете ими воспользоваться и даже не платить проценты совсем, если будете вовремя возвращать потраченные суммы.

Сначала разберемся с ключевой особенностью кредиток — льготным периодом. Он состоит из расчётного периода, в течение которого вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, в течение которого можно возвратить потраченную сумму без процентов (льготный беспроцентный период). В среднем расклад таков: расчётный период длится месяц, а потом есть ещё 20 дней, чтобы вернуть израсходованные за этот месяц деньги. Итого, льготный период по карте составляет 50 дней. Если деньги по истечение срока не вернуть, на остаток долга будут начисляться проценты. Ставка зависит от вашей кредитной истории и финансовой политики банка. Разброс большой: 10—30%.

Другой важный параметр кредитной карты — лимит. Это сумма, больше которой вы не можете потратить по карте, не вернув хотя бы часть одолженного. Лимиты могут быть разными, составлять десятки или сотни тысяч рублей.

Лимит по кредитной карте — отличный способ финансовой самодисциплины.

Пример использования кредитной карты

Предположим, ваш лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период — 50 дней. Расчетный период — с 1 по 31 марта, и вы в течение него купили ноутбук за 50 000 рублей. В период с 1 по 20 апреля вы возвращаете эту сумму обратно на карту. В этом случае, вам не будут начислены проценты, вы ничего не переплатите. При этом не важно, купили вы ноутбук в начале марта или в конце.

Важно понимать, что с начала апреля стартует новый расчетный период, и льготный период для трат в этого месяца уже другой, завершится он 20 мая. Льготный период предыдущего месяца и расчётный период текущего наслаиваются друг на друга, но относятся к разным вашим действиям по кредитке.

Теперь предположим, что у вас нет возможности вернуть деньги за ноутбук до 20 апреля. В этом случае нужно внести хотя бы некий минимальный платеж (в среднем 5% от суммы покупки). В случае внесения платежа вы сможете продолжать пользоваться картой, но льготный период для вас больше не действует. Он снова у вас появится, когда вы вернете все деньги, которые снимали с карты, плюс набежавшие проценты.

Как и в случае с погашением кредита, выгодно выплатить задолженность по кредитной карте как можно скорее, если вы вышли за пределы льготного периода.

И что выгоднее — кредит или кредитная карта?

Ответ зависит от вашей ситуации.

Если вы планируете крупную покупку и знаете, что не сможете в течение месяца-двух вернуть всю сумму, лучше взять кредит, процентная ставка по нему ниже. И это будет выгоднее.

Если нужен страховочный вариант, «запасной кошелек» на время отпуска или чтобы «перехватить» деньги до зарплаты, тогда лучше оформить кредитную карту. Уложитесь в собственные средства — можете вообще ею не воспользоваться. А понадобится —вернёте с зарплаты. И если попадётся выгодное внезапное предложение (горящая путевка, хорошие скидки смартфон или на одежду), карта тоже выручит — это как друг, у которого можно взять взаймы в любую секунду. Кредит в одно мгновенье вы не получите.

Разобрались? Возможно, сейчас вы уже готовы стать обладателем кредитной карты МТС Банка с льготным периодом 111 дней.

Что выгоднее, кредит или кредитная карта Сбербанка

Какой продукт лучше, если нужны деньги? Что выгоднее: кредит или кредитная карта Сбербанка? Детальное сравнение обоих предложений по параметрам. Рекомендации по оформлению карты и кредита.

Подробнее о кредитных продуктах Сбербанка

Сбербанк является одним из крупнейших банков России. Пользуется большой популярностью среди населения. Имеет филиалы и отделения практически в каждом населенном пункте страны, обладает развитыми каналами дистанционного обслуживания. Большинство граждан пользуются картой Сбербанка для получения зарплаты, пенсии, государственных пособий. Банк предлагает разнообразные услуги для бизнеса и физических лиц, в том числе кредитные карты и потребительские кредиты.

Условия кредита и кредитной карты

Кредит

Ключевые условия кредита в Сбербанке:

Сумма	от 30 000 до 30 000 000 ₽
Процентная ставка	12,5–27,9% годовых
Срок	3–60 месяцев
Оформление онлайн	да
Залог	нет
Поручительство	нет
Рассмотрение заявки	от 2 минут до 2 дней
Штраф за просрочку	20% годовых
Способ предоставления	на карту или счет
Погашение	ежемесячно, аннуитет

Оформить кредит можно в любом офисе банка, онлайн на сайте или в мобильном приложении. Деньги поступают на счет, их можно снять, чтобы оплачивать товары и услуги наличными, или производить расчеты безналичным способом. Оформление занимает не более 5 минут.

Из документов нужен только паспорт, если клиент получает зарплату, пенсию или доходы от самозанятости на карту банка. Также льготные условия действуют при получении суммы до 150 000 рублей лицом в возрасте от 21 до 70 лет. Для остальных заемщиков требуется подтверждение доходов и занятости.

Требования к заемщику банк предъявляет следующие:

• Гражданство РФ
• Регистрация на территории РФ
• Возраст от 18 до 80 лет
• Стаж на последнем месте работы от 1 месяца для зарплатных клиентов, от 6 месяцев — для остальных
• Наличие стабильного источника дохода

Процентная ставка зависит от суммы кредита и категории заемщика. Минимальный процент 12,5% годовых действует для физических лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в банке и оформляющих кредит на сумму от 1 000 000 рублей.

Один раз в год клиент может изменить дату ежемесячного платежа. Для погашения кредита можно привязать сразу несколько счетов, чтобы точно избежать просрочки. В мобильном приложении Сбербанк Онлайн можно получить всю информацию о кредите, внести платеж, сделать досрочное погашение, посмотреть график платежей.

При оформлении кредита на срок от 1 года 1 месяца и сумму от 300 000 рублей в первый месяц ставка составляет 4% при подписке СберПрайм+.

Кредитная карта

Карта предоставляется на следующих условиях:

• 9,8% годовых на покупки в категории «Здоровье» и на СберМегаМаркете
• 25,4% годовых на остальные операции, включая снятие наличных

В сутки по карте можно совершить операций по переводу или снятию наличных на сумму до 300 000 рублей. В первые 30 дней после оформления карты снять наличные можно бесплатно, затем комиссия составит 3% от суммы операции, минимум 390 рублей. Такая же плата взимается при переводе средств на дебетовую карту Сбербанка.

За покупки у партнеров программы можно вернуть до 30% бонусами «Спасибо», которые можно потратить на покупки у партнеров банка. Доступна оплата бонусами до 99% стоимости товаров или услуг.

Действующий клиент банка может заказать кредитную карту в мобильном приложении. Предоставление документов не потребуется. Решение поступает через 2 минуты.

Подать заявку на выпуск СберКарты может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Также потребуется наличие постоянной или временной регистрации в любом регионе РФ. Размер кредитного лимита зависит только от кредитной истории клиента и устанавливается банком в индивидуальном порядке. Пополнить карту можно переводом с карты или счета любого банка, а также наличными.

Потребительский кредит или кредитная карта Сбербанка — что лучше?

Получить кредитную карту легче, чем потребительский кредит, если заемщик получает заработную плату на дебетовую карту в Сбербанке. В таком случае клиенту будет предложен предобренный лимит. Поэтому банк не станет проверять платежеспособность и надежность. Это объясняется тем, что при установлении лимита он уже рассчитал, какую сумму может взять в долг и погасить заемщик.

Потребительский кредит получить сложнее, если требуется сумма, большая, чем лимит по кредитной карте. Тогда банку нужно проверить клиента – его кредитную историю, наличие незакрытых кредитов в других банках и судебных делопроизводств.

Для потенциального заемщика, который не имеет регулярных поступлений на счет в Сбербанке, нет значительной разницы во времени оформления. Подача заявки на получение потребительского кредита и кредитной карты потребуют сбора стандартного пакета документов. Рассмотрение заявки займет до двух-трех рабочих дней в обоих случаях.

Кредитная карта подойдет, если нужно перехватить небольшую сумму до заработной платы или спонтанно купить давно желаемый товар по срочной акции. Кредиткой можно рассчитаться, например, за покупку, туристическую путевку, ужин в кафе или заказ товара в интернет-магазине.

1. Расчет за покупки картой привычен и не вызывает сложностей.
2. Нет регулярной потребности в снятии наличных денег.
3. Постоянно требуются дополнительные средства, например, до получения зарплаты.
4. Часто совершаются покупки в интернет-магазинах.
5. Вы следите за акциями и выгодными ценами.
6. Любите путешествовать – в поездке будет не лишним иметь финансовую «подушку безопасности».

На заранее запланированные крупные расходы лучше оформить потребительский кредит. Например, дорогостоящее обучение, мебель, ремонт, проведение масштабного торжества, лечение, компьютер.

Кредит подойдет в следующих случаях:

1. Вы заранее планируете крупные траты.
2. Вы точно знаете необходимую сумму и не станете выходить за ее рамки.
3. Вам проще погашать кредит фиксированными платежами.
4. Вам трудно отслеживать продолжительность льготного периода и суммы обязательных платежей.

Сколько времени займет оформление

Как быстро клиент получит кредитную карту или потребительский кредит Сбербанка, зависит от того, поступают ли на его счет регулярные зачисления. Например, заработная плата или пенсия. Если да, то, скорее всего, для клиента предусмотрено предодобренное предложение по оформлению кредитной карты.

Тогда он может сразу получить моментальную кредитную карту. Когда срок ее действия подойдет к концу, в банк поступит новая именная кредитная карта. Получить ее можно в том же отделении, в котором была оформлена моментальная кредитка.

Если у клиента нет зарплатного проекта или вклада в Сбербанке, то решение по заявке будет принято в течение двух дней. Выпуск именной кредитной карты займет до 7 дней.

Узнать, есть ли предодобренное предложение по кредитной карте, можно в Сбербанк Онлайн. Для этого нужно заполнить заявку. Если карта предодобрена, то сразу появится информация о кредитном лимите и льготной процентной ставке.

Заявку по потребительскому кредиту от зарплатного клиента Сбербанк рассматривает не более двух часов. От всех остальных потенциальных заемщиков – в течение двух-трех дней. Информация о принятом банком решении поступает на мобильный телефон, указанный в анкете. Если оно положительное, можно в любое время посетить отделение Сбербанка и получить кредит.

Лимиты кредитной карты и кредита

Как правило, сумма лимита кредитной карты небольшая. При первом обращении за получением она и вовсе минимальная и может составить всего 15000 рублей. Далее банк может ежегодно пересматривать лимит и повысить его в случае положительной платежной дисциплины. Поэтому, если требуется значительная сумма, особенно наличными деньгами, лучше подать заявку на кредит.

Что выгоднее по финансам?

Чтобы разобраться, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, рассмотрим их на конкретном примере.

Ставка кредита и кредитной карты	23.9%
Сумма займа	50000 рублей
Размер минимального платежа по кредитной карте	5% от суммы основного долга+%
Срок погашения	36 месяцев
Дата оплаты покупки	01.02.2020
Продолжительность льготного периода	01.02.2020 – 21.03.2020

Согласно графикам платежей, общая сумма выплат вместе с процентами по кредитной карте составит 66774 рубля, по потребительскому кредиту – 70524 рубля 66 копеек. Оформить кредитную карту на 50000 рублей, будет выгоднее, чем кредит при условии одинаковой процентной ставки.

Как погашать задолженность

Погашать задолженность по кредиту несколько проще, чем по кредитной карте. При получении кредита заемщик сразу получает график фиксированных платежей. То есть нужно вносить конкретную сумму в определенное число каждого месяца.

С кредитной картой немного запутаннее, но разобраться не сложно. Использовать лимит кредитки можно как частично, так и полностью. После этого нужно внести обязательный платеж, и остаток средств можно будет продолжать тратить. Например, клиент рассчитался за покупку всей суммой лимита. Обязательный платеж составил 6000 рублей, из них 1300 рублей – начисленные проценты. При пополнении карты на 6000 рублей, 4700 рублей можно тратить снова.

Проценты по кредитной карте можно не платить совсем при соблюдении двух условий:

1. Безналичный расчет.
2. Долг погашен в течение льготного периода.

Беспроцентный период по кредитной карте Сбербанка может длиться до 50 дней. Точная продолжительность зависит от даты, в которую начинает действовать отчетный период. Чем ближе оплата картой к отчетной дате, тем длительнее льготный период. Отслежить срок его завершения можно в Сбербанк Онлайн.

Сумму полученного потребительского кредита можно использовать только один раз. Если заемные деньги опять понадобятся, то снова нужно подавать заявку.

Главное отличие кредита в том, что проценты по нему начисляют на всю сумму. При этом учитывается срок действия кредитного договора. С самого первого месяца проценты включены в график платежей.

Большая часть ежемесячного платежа идет для погашения процентов. Но при досрочном погашении банк пересчитает проценты, и заемщик заплатит только за время фактического пользования кредитом.

Выгодно ли досрочное погашение

Досрочное погашение будет выгодным и в случае с кредитной картой, и с кредитом. В обеих ситуациях уменьшится сумма основного долга и, соответственно, процентов. Но если досрочно погасить задолженность по кредитке до истечения льготного периода, то платить проценты вовсе не придется.

Кроме того погасить задолженность по карте можно без заявления в банк. Нужно просто внести деньги на счет — они пойдут в уменьшение долга по карте

Плюсы кредитной карты

Главное преимущество кредитной карты в том, что ее можно оформить на всякий случай. Деньги можно не тратить совсем, если не возникнет необходимости, или воспользоваться частью лимита. Кредитка станет своеобразным запасным кошельком, который всегда под рукой на случай непредвиденных обстоятельств.

Проценты по кредитной карте начисляются только на фактически потраченную сумму. Они войдут в состав обязательного платежа только после истечения льготного периода. Приятное дополнение – участие в программе «Спасибо от Сбербанка». Ее условия предусматривают получение бонусов за покупки, оплаченные картой. Их можно обменять на скидку в магазинах-партнерах Сбербанка.

Когда заемщик получает потребительский кредит, то проценты начисляют сразу на всю сумму заемных средств. Не важно, когда начнется их фактическое использование. Как только кредитные деньги поступили на расчетный счет, считается, что заемщик ими пользуется. Поэтому ежемесячный платеж по потребительскому кредиту уже включает часть процентов, рассчитанных с учетом всей его суммы.

Минусы использования кредитки

Несмотря на наличие очевидных преимуществ, кредитная карта имеет и недостатки. К ним относятся следующие минусы:

1. Комиссия за годовое обслуживание, снятие наличных средств и переводы на другие карты.
2. Действие льготного периода не распространяется на снятие наличных денег.
3. Риск потери кредитной карты и совершения мошеннических действий с ней.
4. Психологическое привыкание – можно не заметить, как долги перерастут финансовые возможности.

Потенциальный заемщик должен четко распланировать использование кредитных денег. Если средства нужны в качестве финансовой «подушки безопасности» для непредвиденных расходов, то стоит оформить кредитную карту. Если срочно нужна крупная сумма наличных денег, то снятие ее с кредитки обойдется слишком дорого. В таком случае выгоднее подать заявку на получение потребительского кредита.

Что же выбрать?

По дешевизне и удобству использования рекомендуем оформить кредитную карту Сбербанка. Если грамотно пользоваться, можно вообще не платить проценты банку.
Если же вы не понимаете, как работает кредитная карта, стоит остановить свой выбор на потребительском кредите. Его стоит также оформить, если предстоит большая покупка, а на карте лимита не хватает.