Как сейчас банки выдают кредиты

Как получить низкую ставку по кредиту: минимальные ставки в топ-20 банков

Рост необеспеченного потребительского кредитования в январе и феврале был сдержанным — по 0,5% в каждом месяце, по данным Банка России. По мнению регулятора, умеренные (в сравнении с наблюдавшимися в 2019–2021 годах 1,3% в месяц) темпы роста связаны как с сохранением банками жесткой кредитной политики, так и с необходимостью соблюдения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают объем выдаваемых высокорискованных кредитов.

В втором квартале 2023 года доля кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% не должна превышать 25% выдач, а кредитов сроком более пяти лет — 10%. Аналогичные лимиты действовали и в первом квартале 2023 года.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам. Российских кредиторов обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года.

Макропруденциальный лимит — это предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдать за квартал.

В марте число выданных в России потребительских кредитов после трех месяцев снижения выросло до 1,09 млн, увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем на 22,4%, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Несмотря на рост показателя, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отметил, что выдача лишь вернулась на уровень лета прошлого года. «На фоне общей неопределенности заемщики с осторожностью прибегают к новым кредитным обязательствам, многие склоняются к сберегательной модели финансового поведения. Кроме того, стоит отметить и консервативную кредитную политику банков, которые предпочитают предоставлять кредиты клиентам с приемлемым числовым значением персонального кредитного рейтинга», — отметил Алексей Волков.

О вероятном ужесточении условий выдачи кредитов эксперты банковского рынка предупреждали в прогнозах по кредитным ставкам на 2023 год.

Требования банков к заемщикам для получения низкой ставки

«На ставку по кредиту влияет множество факторов, из ключевых можно выделить возраст, занятость (вид, срок), уровень дохода и возможность документально подтвердить доход, кредитная история (наличие погашенных кредитов, отсутствие просрочек в прошлом)», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

По его словам, банки также могут устанавливать специфические требования. Например, банк может потребовать от потенциального заемщика указать не только номер личного мобильного телефона, но и рабочего, а также запросить данные о наличии движимого и недвижимого имущества.

Кроме того, ставка также может зависеть от суммы кредита (чем больше сумма, тем ниже ставка) и способа оформления (как правило, за онлайн-оформление ставка также ниже). Льготная ставка может предоставляться отдельным категориям заемщиков — зарплатным клиентам, бюджетникам и т. п.

«За качественных клиентов у банков идет конкуренция, поэтому такой клиент может рассчитывать на более низкую ставку», — отметил Игорь Алутин.

Среди условий, за выполнение которых банки также предлагают снижение ставки, эксперты назвали и авторизацию через портал «Госуслуги», и оплату дополнительных услуг или страховых продуктов.

Например, клиентам предлагается включить в сумму кредита комиссию, которая списывается в момент выдачи кредита или вносится клиентом отдельно в качестве единовременного платежа в день оформления. Так, у Росбанка подобный единовременный платеж за услугу «Выбери ставку по кредиту» составляет от 4,11% до 16,3% от суммы кредита (в зависимости от размера базовой процентной ставки и срока кредита). Банки объясняют выгодность услуги, снижающей кредитную ставку, тем, что так можно уменьшить переплату и снизить размер ежемесячного платежа. По факту заемщику следует предварительно взвесить реальную выгоду данной услуги конкретно для себя.

Традиционный дополнительный продукт для кредитов — страхование жизни и здоровья. Страховая премия включается в сумму кредита и уплачивается единовременно в день его оформления. Таким образом, фактически заемщик берет у банка в кредит не необходимые, например, ₽2 млн, а ₽2,6 млн, ₽600 тыс. из которых тут же списываются в пользу страховой. Данные страховки зачастую невозвратные, соответственно, при досрочном погашении даже пропорциональную часть страховой премии вернуть не получится, что существенно повысит реальную стоимость кредита.

Выгоднее ли брать кредит без страховки, зато под «честный» процент или по низкой ставке, но со страховкой, зависит от условий конкретного продукта. «Необходимо сравнить полную стоимость кредита (ПСК) в том и другом случае, поскольку банк может, помимо страховки, включать в стоимость кредита и другие расходы», — говорит Игорь Алутин.

Если брать кредит на большую сумму или на длительный срок, то страховка может быть полезна, поскольку она способна покрыть платежи по кредиту, если заемщик окажется не в состоянии выплачивать их из-за непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, если сумма кредита небольшая и срок кредита короткий, то страховка может быть лишней, так как риски заемщика невелики. Можно обойтись без страховки и при наличии сбережений, которые можно использовать в виде финансовой подушки безопасности для выплаты кредита в случае непредвиденных обстоятельств, считает Игорь Алутин.

Для оценки и сравнения разных кредитных продуктов оптимально сравнивать значения полной стоимости кредита, а не процентные ставки.

Полная стоимость кредита включает в себя не только основную сумму, которую нужно вернуть банку, но и проценты за пользование кредитом, а также комиссии и другие дополнительные расходы. Это могут быть, например, расходы на оценку предмета залога, услуги нотариуса или застройщика, страхование, комиссии в соответствии с тарифами банка, в том числе за открытие счета, за операционное обслуживание, СМС-оповещение и т. п.

Средние ставки по кредитам в 2023 году

По данным ЦБ, с весны 2022 года средневзвешенные ставки по кредитам снижались и в декабре достигли 11,56% для кредитов срочностью более года в целом по России. Но в январе они резко выросли до 13,18%. В феврале этот показатель опустился до 12,45%, что соответствует уровням июля-августа 2022 года.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, в феврале 2023 года в целом по России были на следующих уровнях:

• до одного года — 19,13% (на 40 б.п. ниже, чем в январе);
• от одного года до трех лет — 15,47% (на 26 б.п. ниже, чем в январе):
• свыше трех лет — 12,19% (на 74 б.п. ниже, чем в январе).

Согласно данным финансовой платформы «Финуслуги» Мосбиржи, средние ставки по потребительским кредитам в крупных российских банках в марте были в диапазоне 19,24–19,37% годовых, снижаясь очень медленно. В начале апреля, с началом нового квартала, банки ужесточили условия кредитования — ставка скакнула на 19,86% и оставалась на данном уровне две недели подряд. По состоянию на 20 апреля ставка снизилась на 0,14 процентного пункта, до 19,72% годовых. Снижение произошло за счет изменения условий по кредитным продуктам в одном банке, поэтому о тренде на понижение ставок говорить пока рано, считают аналитики платформы.

Индекс кредитов «Финуслуг» рассчитывается на основе данных о полной стоимости кредитов (ПСК) для населения в 20 крупнейших по размеру розничного кредитного портфеля банках. Аналитики учитывают процентные ставки, представленные на официальных сайтах и в тарифных планах финансовых организаций. Учитывается ПСК на разные суммы и сроки.

Средняя ставка по необеспеченным кредитам не изменилась и составляет 20,73%, по залоговым кредитам ставка снизилась на 0,2 п.п. и составляет 17,5%. Самую низкую среднюю ставку по кредитам наличными под залог предлагает Альфа-Банк — 12,27%. По кредитам без залога минимальная ставка у банка «Дом.РФ» — 17,35%. Самая высокая средняя ставка по беззалоговым кредитам у банка «Уралсиб» — 25,36%.

Минимальные ставки по кредитам в топ-20 банков весной 2023 года

1. Альфа-Банк — 12,27% по кредиту с залогом;
2. Ак Барс Банк — 14,25% по кредиту с залогом;
3. Газпромбанк — 15,45% по кредиту с залогом;
4. МТС Банк — 15,9% по кредиту с залогом;
5. Росбанк — 16,19% по кредиту с залогом;
6. «Дом.РФ» — 17,35% по кредиту без залога;
7. МТС Банк — 17,95% по кредиту без залога;
8. Райффайзенбанк — 17,98% по кредиту без залога;
9. Альфа-Банк — 18,01% по кредиту без залога;
10. Россельхозбанк — 18,09% по кредиту без залога;
11. Совкомбанк — 18,25% по кредиту с залогом и без залога;
12. Хоум Кредит Банк — 19,34% по кредиту с залогом;
13. ЮниКредит Банк — 19,45% по кредиту без залога;
14. Росбанк — 19,61% по кредиту без залога;
15. Тинькофф Банк — 19,73% по кредиту с залогом;
16. Сбербанк — 20,05% по кредиту без залога;
17. «Открытие» — 20,18% по кредиту без залога;
18. Почта Банк — 20,90% по кредиту без залога;
19. Московский кредитный банк — 21,55% по кредиту без залога;
20. Газпромбанк — 21,82% по кредиту без залога;
21. Хоум Кредит Банк — 22,23% по кредиту без залога;
22. Ак Барс Банк — 22,48% по кредиту без залога;
23. Тинькофф Банк — 23,95% по кредиту без залога;
24. ПСБ — 24% по кредиту без залога;
25. ВТБ — 24,15% по кредиту без залога;
26. «Уралсиб» — 25,36% по кредиту без залога.

При составлении рэнкинга использованы данные проекта «Финуслуги» Московской биржи на период с 13 по 20 апреля 2023 года. Ставки указаны в соответствии с полной стоимостью кредита (ПСК). Значения носят информационный характер, о точных значениях ПСК банки информируют заемщика при заключении кредитного договора.

Указанные в обзоре условия по кредитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения об оформлении займа денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату заключения кредитного договора.

Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение

Как получить кредит, если везде отказывают, почему вообще могут не дать кредит, и можно ли увеличить шансы на одобрение — разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой.

Почему отказывают в кредите?

Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причины, но глобально их три.

Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, сведения о процедуре банкротства, заемщику могут отказать в выдаче. Также банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях.

Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.

Второй фактор — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику.

Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду.

Также в каждом банке своя кредитная политика — это те правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может быть так, что клиент не соответствует одному критерию: например, по возрасту, уровню дохода, стажу работы, форме трудоустройства.

«По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они обязаны отразить эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредитовании, и попытаться исправить это», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита

Если у заемщика низкий кредитный рейтинг, его можно исправить: своевременно выплачивать имеющиеся кредиты, покупать товары в рассрочку, соблюдать график платежей.

Плохую кредитную историю можно оспорить, если она испорчена не по вашей вине. Для этого нужно написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить все, что нужно изменить. Специалисты БКИ проверят информацию и обратятся в банк, который подавал данные о вас. Если они недостоверны, их исправят.

С 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании непосредственно к банку, который направил в БКИ данные. Банк в течение десяти рабочих дней должен доказать, что оспариваемая информация достоверна, либо исправить кредитную историю и направить верные сведения в БКИ. Если кредитор отказывается внести изменения, можно обжаловать его действия в суде. Оспорить в суде можно и отказ бюро проводить проверку информации, входящей в состав кредитной истории.

«Если кредитную историю исправить не получается, можно отказаться от любых займов на семь лет. Столько времени бюро хранит вашу КИ с момента последней записи, — говорит Ольга Жидкова. — Но и отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа в займе. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно. В некоторых организациях существуют «оздоровительные» программы для заемщиков с плохой кредитной историей. Можно взять небольшой займ на не самых выгодных условиях, подключив услугу страхования, или оформить кредитную карту. Если, например, заказать дебетовую карту или разместить вклад в банке, это повысит его лояльность к вам. Также можно попробовать обратиться не в банк, а в МФО — там получить одобрение проще, а деньги выдают за несколько минут».

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Что проверяют банки при одобрении кредита

Банк не ориентируется на какой-то один показатель, проверяя заемщика. Это всегда совокупность факторов.

Уровень дохода. У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта. Например, уровень дохода заемщика может подойти для оформления кредитной карты, но не для кредита. Так, у «Открытия» в кредите «Наличными» минимальный среднемесячный доход заемщика — 15 тыс. рублей, а у Альфа-Банка в кредитной карте «Целый год без процентов» — 9 тыс. рублей.

Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй.

Один из вариантов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Сервис проанализирует информацию, рассчитает кредитный рейтинг и предложит подходящие под него программы банков.

Кредитная история. Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки.

Данные в анкете. Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные.

Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита. Сейчас многие кредиторы все чаще просят согласие на поход в ПФР (Пенсионный фонд России), где получают данные об официальных доходах потенциального заемщика.

Трудовой стаж. Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Так, Совкомбанк при оформлении кредита «Стандартный Плюс» рассматривает заемщиков с общим стажем работы не менее одного года, а на последнем месте — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «Наличными» условие по стажу одно — на последнем месте не менее трех месяцев.

Возраст. Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет. Но достижение восемнадцатилетия — еще не гарантия получения займа.

«Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Кроме того, у банков зачастую есть ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. У ВТБ, например, до 75 лет. А у Газпромбанка — до 70 лет.

Регистрация. Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка.

На решение банка могут повлиять также профессия заемщика и сфера деятельности, наличие или отсутствие собственности, которая могла бы стать обеспечением, поручители, наличие других кредитов.

Что способствует положительному решению

Как мы уже сказали, банки ориентируются на кредитную историю заемщика, проверяют наличие судимостей, имущества, требуют справки о доходах. У заемщика больше шансов получить одобрение по кредиту, если он:

• Является зарплатным клиентом банка.
• Уже брал в этом банке кредит или оформлял кредитную карту, открывал вклад, накопительный счет или другой продукт.
• Проходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история, место регистрации.
• Запрашивает сумму, платежи по которой не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
• Имеет положительную кредитную историю.
• Готов предоставить поручителей.
• Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.

Идеальный заемщик

Существуют ли организации, которые дают кредит всем

Финансовые организации не выдают займы случайным людям, без проверки. Но при небольших суммах получить одобрение проще — в таком случае перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям (наличие официального места работы, регистрация на территории РФ). Посмотреть предложения можно в специальном разделе Банки.ру.

Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

«Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость, а также возможность своевременного и качественного обслуживания кредита. При грамотном подходе кредит никогда не станет «»каббалой»», — говорит Ольга Жидкова.

Банк России установил прямые ограничения на выдачу потребкредитов

С I квартала 2023 г. для всех банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО) начнут действовать прямые ограничения на объем выдаваемых кредитов – макропруденциальные лимиты (МПЛ). Об этом говорится в сообщении ЦБ. Это новый механизм, он действует проактивно и предназначен для сокращения рисков закредитованности граждан. Инструмент снижает для банков стимулы выдавать займы гражданам с высокой долговой нагрузкой и искусственно удлинять их сроки.

Лимиты будут распространяться на необеспеченные кредиты и кредитные карты и устанавливаться отдельно по двум параметрам – показателю долговой нагрузки заемщика (ПДН; отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу) и сроку кредита.

Для банков ЦБ установит следующие ограничения:

— объем необеспеченных ссуд и кредитов заемщикам с ПДН выше 80% не должен превышать 25% от всех выдаваемых в I квартале 2023 г. займов;

— доля выдаваемых необеспеченных займов и кредитных карт со сроком более пяти лет ограничена на уровне 10%.

МФО заемщикам с нагрузкой выше 80% не смогут выдавать более 35% от всех потребкредитов и займов с лимитом кредитования.

Влияние нового механизма на банки будет неоднородным, отмечается в сообщении ЦБ, так как они отличаются по доле наиболее высокорисковых розничных кредитов в своих портфелях. Но в целом по банковскому сектору вводимое ограничение затронет не более 10% от объема предоставляемых ссуд, оценивает регулятор. Не ждет ЦБ и значимого перетока клиентов из банков в МФО – ограничения вводятся одновременно для всех.

В количественном выражении под ограничение МПЛ попадает меньше кредитов, чем в стоимостном, оценивал в сентябре ЦБ. Из-за того что средний размер кредита заметно выше по долгосрочным кредитам и кредитам с высоким ПДН, объяснял регулятор: в потребкредитах доля выпадающих ссуд может составить около 5% от общего количества.

Принимая решение, Банк России исходил из ситуации на рынке розничного необеспеченного кредитования. Оно растет устойчиво высокими темпами (в августе — октябре 2022 г. среднемесячный рост задолженности составил 0,9%1) и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности. Доля необеспеченных кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, была более 32% в III квартале 2022 г. (28% во II квартале). На высоком уровне остается доля ссуд сроком более 5 лет (15% в июле — сентябре 2022 г.). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, в II квартале составила 41% против 38% в I квартале.

ЦБ опасается, что дальнейший рост закредитованности граждан во время структурной перестройки экономики может создавать дополнительные макроэкономические риски. Проблемы граждан с обслуживанием своего долга приведет к сокращению спроса, а потери банков в результате списания «плохих» ссуд – к снижению их возможности кредитовать экономику.

Банк России не считает, что введение МПЛ приведет к существенному снижению доступности кредитов для граждан (этого опасается рынок), за исключением уже закредитованных заемщиков, отмечал регулятор в осеннем докладе: им, возможно, придется отложить решение об очередном займе. Тем, кто хочет взять дополнительный кредит, который может привести к росту ПДН выше 80%, придется снизить размер запрашиваемой суммы для уменьшения своей долговой нагрузки, полагает ЦБ.

После введения макропруденциальных лимитов можно ожидать некоторого снижения доступности кредитов, также весьма вероятны рост процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам, согласен директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. При этом банки будут стараться адаптироваться к ограничениям, скорректировав свои бизнес-процессы и предлагаемые продукты, добавляет он. Разное таргетирование банками целевого сегмента потребкредитования может привести к перераспределению спроса со стороны населения, что в итоге вызовет рост ставок – «недогруженные» банки смогут диктовать условия на рынке, добавляет руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. С учетом того, что доля высокорискованных розничных кредитов невелика (не более 10% по данным ЦБ), значительного влияния на рынок в АКРА не ожидают.

Но решающее значение для динамики необеспеченных займов в I квартале 2023 г. будут иметь общеэкономическая ситуация и потребительские настроения, а не установление МПЛ, полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Кредиты

Заключение кредитного договора является одной из сделок, которые вправе совершать кредитные организации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке и получившие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

По кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщиком по кредитному договору может быть в том числе физическое лицо. Денежные средства, предоставляемые кредитной организацией заемщику, могут быть как ее собственными, так и привлеченными в соответствии с федеральным законодательством.

То есть заключение кредитной организацией с физическим лицом кредитного договора соответствует ее правоспособности, определяемой согласно законодательству Российской Федерации.

Федеральное законодательство не относит заключение кредитного договора к банковским операциям, исчерпывающий перечень которых установлен частью первой статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Поэтому выданная кредитной организации лицензия Банка России на осуществление банковских операций не должна содержать специального указания на то, что кредитная организация вправе заключать кредитные договоры.

Таким образом, кредитная организация вправе заключать кредитные договоры с физическими лицами при отсутствии специального указания на это в выданной ей лицензии Банка России.

Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?

Финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет.

1. Считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители).
2. Трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель.
3. Вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими.
4. Поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Также вы можете воспользоваться тестом заемщика на сайте «Финансовая культура», оценить вашу долговую нагрузку и понять, какой кредит вам взять.

В каком банке лучше брать кредит?

Прежде всего убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, — это банк. Сделать это можно на сайте Банка России. Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Если условия кредитования в том или ином банке по результатам их изучения вас не устроят, вы вправе обратиться в другой банк с учетом качества и спектра предоставляемых им услуг.

Обратилась в банк за кредитом, попросила предварительно почитать договор, но там столько страниц, столько сложных формулировок. Что самое важное?

Действительно, необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора. Особое внимание обратите:

• на график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета);
• на условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть);
• на условия неисполнения вами договора (размер неустойки (штрафа, пени), которые придется заплатить при несоблюдении графика платежей. Отмечаем, что размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, ограничен законодательством (в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств, размер неустойки по договорам потребительского кредита (займа) не может быть более 20% годовых от суммы просроченной задолженности (или более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки);
• на дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком (обратите внимание на информацию о полной стоимости кредита — она должна быть предоставлена);
• на дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и другие. Они могут быть вам не нужны, или вы можете приобрести их дешевле у другой компании;
• на разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

Как взять льготную ипотеку под 8%?

Ипотеку по этой государственной программе можно взять до 1 июля 2024 года для покупки нового жилья у застройщиков. На вторичное жилье программа не распространяется.

Ставка на весь срок кредитования — не более 8%.

Первоначальный взнос — не менее 15% от цены договора, по которому приобретается жилье.

Максимальный размер кредита: 30 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области, из которых до 12 млн рублей можно получить по ставке не более 8%, а остальную сумму — по ставке, предложенной банком. В других регионах общая сумма кредита, которую можно брать на покупку квартиры с использованием льготной программы, составляет 15 млн рублей, из них до 6 млн рублей можно оформить под льготный процент.

Список банков, в которых можно взять льготную ипотеку под 8%, доступен на сайте ДОМ.РФ.

Рекомендуем дистанционно обратиться в выбранный банк для уточнения условий договора и необходимого пакета документов конкретно в вашем случае.

Подробнее об этой программе, а также о других льготных ипотечных программах можно узнать на сайте «Финансовая культура».

В магазине мне предложили беспроцентный кредит. Нет ли тут подвоха? Может ли банк выдавать деньги без процентов?

По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определенного льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае вы либо гасите задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставляете ее и начинаете платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов.

В магазине вам могут предложить «беспроцентный заем» (т. е. рассрочку оплаты товара). Но тут могут быть свои нюансы, обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

При покупке в магазине мне был оформлен потребительский кредит. Действителен ли такой кредитный договор, заключенный в магазине, а не в офисе банка-кредитора?

Договор, заключенный не в офисе банка, является действительным. Кредиты можно оформлять в точках продаж, федеральное законодательство и нормативные акты Банка России не содержат ограничений относительно заключения кредитных договоров вне помещений кредитной организации.

Кредитование малого и среднего бизнеса

У меня небольшой бизнес. Как получить кредит, если я не могу предоставить залог?

Для предпринимателей, у которых не хватает залога для получения финансирования, самый простой и быстрый способ — воспользоваться «зонтичным» поручительством Корпорации «МСП»:

1. оно покрывает до 50% от суммы кредита;
2. для предпринимателей такое поручительство бесплатное, комиссию платит банк;
3. поручительство будет предоставлено при выдаче кредита при условии, что заемщик находится в реестре субъектов МСП и удовлетворяет ряду других требований. То есть «зонтичное» поручительство предоставляется заемщику автоматически.

Список банков, участвующих в «зонтичном» механизме предоставления поручительств, можно найти на сайте Корпорации «МСП».

Если ваш банк не входит в этот список, есть два варианта:

Воспользоваться независимой гарантией Корпорации «МСП» (также покрывает до 50% суммы кредита).

Привлечь независимую гарантию в качестве залогового обеспечения можно в аккредитованных Корпорацией банках. Заемщику нужно будет оплатить комиссию — от 0,1 до 0,75% годовых от размера гарантии.

Дополнительные услуги, в том числе страхование жизни заемщика

При выдаче кредита мне навязали страховку к нему. Она мне не нужна, как за нее вернуть деньги?

В течение 14 дней («период охлаждения») со дня выражения согласия на получение страховой услуги вы можете подать заявление о возврате денег за страховку.

С заявлением рекомендуем обратиться к страховщику, если страховка индивидуальная (страхователем является заемщик), или в банк, если страховка была оформлена в форме присоединения заемщика к договору коллективного страхования.

При отсутствии страхового случая страховщик/банк обязан вернуть деньги в течение семи рабочих дней.

Следует иметь в виду, что после отказа заемщика от договора страхования банк вправе увеличить ставку по кредиту, если такое увеличение ставки при отказе от страхования предусмотрено договором потребительского кредита (займа).

Обращаем внимание, что при заключении кредитного договора вы можете отказаться от любых дополнительных услуг. Кредитор не имеет права за вас проставлять отметки о согласии на такие услуги.

При выдаче кредита мне навязали дополнительную услугу (не страховку). Она мне не нужна, как за нее вернуть деньги?

В течение 14 календарных дней («период охлаждения») после заключения договора вы можете подать заявление о возврате денег за дополнительную услугу, приобретенную вместе с кредитом (медицинские, юридические услуги и так далее).

При отказе от дополнительных услуг необходимо обратиться с заявлением к поставщику услуги. Он должен в течение семи рабочих дней перечислить деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.

Если поставщик услуги уклоняется от этой обязанности, то следует подать новое заявление о возврате — уже в банк, приложив подтверждающие документы об отказе в выплате по первому заявлению. Сделать это можно только по истечении 30 дней после обращения к компании — поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента. Кредитор также должен вернуть клиенту деньги в течение семи рабочих дней.

Обратите внимание, что при заключении кредитного договора вы можете отказаться от любых дополнительных услуг. Кредитор не имеет права за вас проставлять отметки о согласии на такие услуги.

Обязательно ли заемщику страховать жизнь?

Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В данном случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заемщика может быть выше.

Банк не возвращает деньги за страховку / дополнительную услугу, что мне делать?

Для начала направьте в банк заявление (претензию). Банк обязан рассмотреть его и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования не позднее:

‒ 15 рабочих дней со дня получения заявления, если оно направлено в электронном виде и со дня, когда вы считаете, что ваши права были нарушены, прошло не более 180 дней;

‒ 30 дней со дня получения заявления в иных случаях.

Если вопрос не будет решен или кредитная организация не ответит в указанные сроки, направьте обращение финансовому уполномоченному на его официальном сайте www.finombudsman.ru или в письменном виде по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д. 3 (телефон для справок:

Финансовый уполномоченный рассмотрит обращение, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, и со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В ином случае, а также если решение финансового уполномоченного вас не удовлетворит, вы вправе обратиться в суд для защиты нарушенных прав.

Отмечаем, что предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие кредитной организации в Банк России.

Ставки и проценты по кредиту

Что означает отмена ограничения на полную стоимость кредита?

Ограничения полной стоимости кредита (ПСК) отменены с 16 августа до 31 декабря 2023 года. Это решение затронет все потребительские кредиты, включая ипотеку, автокредиты и POS-кредиты (в торговых точках). Оно позволит кредиторам повышать ставки по кредитам/займам, подстраиваясь под уровень ключевой ставки.

Но это не значит, что ставки будут неограниченно расти: их будут сдерживать, во-первых, конкуренция за качественных заемщиков, а выдачи по совсем дорогим ставкам будут ограничены из-за снижения спроса, во-вторых, прямые лимиты и макропруденциальные надбавки, установленные для кредитов и займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Для большинства займов, включая займы до зарплаты, ограничения полной стоимости сохраняются. Кроме того, продолжает действовать установленное законом общее и для МФО, и для банков требование: процентная ставка не может превышать 0,8% в день.

Следует иметь в виду, что по действующим кредитам и займам процентные ставки и ПСК в связи с этой отменой ограничений не изменяются.

Почему проценты по кредитам выше, чем по вкладам?

Банк принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью «сырья» и ценой «конечной продукции». Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несет расходы по невозвращенным кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция и другие факторы.

Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?

Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков, или, например, на сайте «Финансовая культура». Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заемщику до заключения договора. Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)». Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание.

Я проводил платежи с моей банковской карты и теперь узнаю, что должен платить банку проценты за какой-то кредит. Как такое возможно, если у меня дебетовая карта?

В рассматриваемой ситуации, скорее всего, речь идет об использовании дебетовой карты, по которой установлен овердрафт — возможность платить даже при недостаточности средств на счете.

По своей сути овердрафт — это тот же кредит, но установленный для дебетовой карты. Такой кредит, как правило, устанавливается для зарплатной или иной карты, на которую регулярно поступают платежи, что для банка является гарантией своевременного погашения кредита (овердрафта). Зачастую устанавливается и временной период, в течение которого этими кредитными средствами можно пользоваться бесплатно, вовремя возвращая деньги банку. За пользование кредитными средствами сверх этого периода банк может взимать комиссию.

Все условия пользования овердрафтом, в том числе порядок его погашения, проценты, штрафы и т.д., определяются в договоре с банком.

Если какие-то условия договора необходимо уточнить, в том числе сумму списанных процентов, следует обратиться в банк, выпустивший карту.

В случае если вы считаете действия банка неправомерными, можно обратиться с описанием ситуации через Интернет-приемную в Банк России, приложив документы, полученные от банка.

Погашение кредита

Может ли банк ограничивать сумму досрочного погашения кредита?

Гражданин вправе вернуть ипотечный и потребительский кредит досрочно как полностью, так и частично (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Как следует из судебной практики, банк не может устанавливать минимальный порог суммы досрочного погашения. Если человек столкнулся с такой ситуацией, ему следует обратиться с жалобой в интернет-приёмную Банка России. При этом нужно иметь в виду, что о досрочном полном или частичном погашении кредита гражданин обязан уведомить банк не менее чем за 30 дней до внесения платежа, если более короткий срок не установлен кредитным договором.

Применительно к необеспеченным ипотекой потребительским кредитам такое уведомление не требуется в следующих случаях: 1) заемщик досрочно возвращает всю сумму потребительского кредита в течение 14 дней после его получения, 2) полностью или частично досрочно погашается целевой потребительский кредит в течение 30 дней после получения (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Кредитор обязан принять платеж даже в том случае, если сумма оказалась меньше заявленной заемщиком в уведомлении (информационное письмо от 04.08.2020 № ИН-06-59/116).

Может ли банк после смерти заемщика требовать погашения кредита наследником?

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного, и кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Не платить по этим долгам можно, только отказавшись от наследства целиком.

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По просьбе наследника он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у скончавшегося человека долгов по налоговым платежам.

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Выплачиваются только долги банкам, МФО и КПК, долги по коммунальным платежам и налогам. Причем необходимо вернуть не только основной долг и проценты, но и штрафы и пени, начисленные к моменту смерти человека.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Поэтому если соответствующие риски застрахованы, то в случае смерти должника его наследникам следует обратиться в страховую компанию и банк, предоставив необходимые документы по страховому случаю. При этом банк может обратиться за страховым возмещением к страховщику, так как в зависимости от договора он также может являться выгодоприобретателем или страхователем (при коллективном страховании).

Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, и важно их внимательно изучить. Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если человек совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.