Как заморозить кредит в банке на время

Кто и как может получить кредитные каникулы в 2023 году

В конце мая правительство утвердило лимиты для получения кредитных каникул по ряду займов и ипотеке. Заемщики имеют право обратиться в банки за отсрочкой до 31 декабря 2023 года. Кому банк предоставит льготный период и для каких кредитов он действует — рассказывают «Известия».

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, при котором заемщик на несколько месяцев освобождается от платежей. Для оформления отсрочки нужна уважительная причина: существенное снижение дохода, потеря трудоспособности или мобилизация. Эта мера позволят обойтись без санкций от банка и сохранить положительную кредитную историю.

Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи необязательно. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.

Правила оформления кредитных каникул в 2023 году

Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавируса и возобновлен в марте 2022 года. Тогда право на кредитные каникулы получили граждане, чей доход упал после введения санкций, а с началом мобилизации — все участники спецоперации.

Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО. Кредитные каникулы распространяются на заемные средства, которые были выданы до 1 марта 2022 года. При этом учитывается начальная сумма кредита, а не текущий долг. Льготный период займа составляет до шести месяцев.

Кто может получить кредитные каникулы в 2023 году

Отсрочку, в частности, могут получить индивидуальные предприниматели, граждане по ипотечным и автокредитам, если их доходы упали минимум на 30% по сравнению с прошлым годом на момент подачи заявки. Условия и порядок оформления каникул в зависимости от вида кредита несколько отличаются.

Так, для ипотечников обязательным условием является кредит, взятый на строящееся или единственное жилье. Однако если, помимо этой квартиры, на заемщика оформлено другое жилье, то получить отсрочку нельзя.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.

По автокредитам начальная сумма не должна превышать 700 тыс. рублей, для ИП — 350 тыс. рублей, по потребительским кредитам — 300 тыс. рублей, а по кредитным картам — 100 тыс. рублей. Что важно, антикризисные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов при условии отсутствия ипотечных обязательств перед банком. Например, если у заемщика несколько кредитов, он может запросить отсрочку по каждому из них.

Кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО

Особые условия действуют для мобилизованных и других участников спецоперации. Кредитные каникулы распространяются на все их кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, кредитные карты и микрозаймы. При этом размеры кредитов и их количество значения не имеют.

Особенность кредитных каникул для этой категории заемщиков также заключается в том, что отсрочка предоставляется не на полгода, как для остальных, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации. Плюс еще 30 дней дается по завершении службы.

Как оформить кредитные каникулы в 2023 году

Чтобы оформить отсрочку, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой понадобились каникулы, даты их начала, длительности и приемлемого платежа. Помимо заявления, надо предъявить документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул. Это может быть справка о доходах, больничный, справка о постановке на учет в центре занятости, свидетельство о рождении ребенка.

Для граждан, на которых оформлен ипотечный кредит, также понадобится выписка из Росреестра.

Участники спецоперации могут подать заявление кредитору лично, либо другим способом, прописанным в договоре, например, по электронной почте. К нему нужно приложить выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата. Либо попросить банк самостоятельно запросить данные от Министерства обороны, которые получает налоговая служба.

Согласно разъяснениям Центробанка, если военнослужащий не может сам подать документы, это могут сделать его родственники на основании документов, подтверждающих родство, или любой другой человек по доверенности.

Может ли банк отказать в кредитных каникулах

Если соблюдены все условия, предусмотренные законом для предоставления отсрочки, то банк не может отказать в кредитных каникулах. Другие варианты рефинансирования кредита могут быть предложены только в том случае, если заемщик не подходит под установленные критерии. Но это решение уже находится на усмотрении банка.

Все о кредитных каникулах

Кредитные каникулы – льготный период, во время которого гражданин может не делать платежи или платить меньшую сумму без последствий для кредитной истории, штрафных санкций. Кредитные каникулы появились в РФ в 2020 году и планировались как разовая мера в период локдауна. Позднее Госдума продлила право граждан на каникулы на 2022 год из-за кризисного периода: уход иностранных компаний с российского рынка и санкции стали причиной безработицы.

Кредитные каникулы в 2023 году

На начало 2023 года в РФ существовали следующие программы:

ФЗ №353 – для ипотечных заемщиков

Ипотечные каникулы доступны заемщикам, попавшим в непростую ситуацию:

пребывание в больнице от 2 месяцев;

получение инвалидности II или I группы;

снижение дохода на 30% или на 20% (если увеличилось количество иждивенцев);

ЧС, которая привела к потере имущества. Заемщик должен подать заявление не позднее, чем через пару месяцев после происшествия. ЧС может быть объявлена на муниципальном, региональном, федеральном уровне – правила не меняются. Отказать могут только, если заемщик поздно подал заявку.

При этом ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным, а долг – не больше 15000000 рублей.

ФЗ №377 – для военных и мобилизованных

Это же право есть и у членов семьи мобилизованных и военных. Подав заявку в банк до окончания 2023 года, они могут оформить каникулы. Принцип тот же: либо не вносят платежи, либо вносят минимальную сумму.

добровольцам – люди, которые добровольно заключили контракт на службу;

контрактникам – людям, служащим по контракту;

мобилизованным – людям, признанным на военную службу;

близким родственникам вышеуказанных категорий граждан. Это несовершеннолетние дети, жены, взрослые дети-инвалиды и дети, обучающиеся в ВУЗах (до 23 лет), иждивенцы.

Во всех случаях при подаче заявления потребуются и соответствующая подтверждающая документация: свидетельство о браке/рождении/удочерении/усыновлении/инвалидности, справка с места учебы.

ФЗ №106 – для граждан, взявших кредит до 01.03.22, а затем их доход существенно снизился

Закон об антикризисных кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля 2020 года, но несколько раз в него вносились правки. Подать заявку граждане могут до 31.12.2023 года.

В 2023 году действуют следующие условия предоставления отсрочки:

ключевое условие – снижение уровня дохода на 30%;

максимальная сумма кредита – 1600000 рублей;

минимальная сумма кредита – 450000 рублей;

максимальный срок отсрочки – до 6 месяцев;

отсрочка распространяется только на основной долг, не на проценты;

это первые кредитные каникулы по данной ссуде.

Программа действовала и в 2022 году, но сегодняшние каникулы существенно отличаются от ранее предоставляемой отсрочки:

ранее минимальная сумма автокредита составляла 700000 рублей, а для кредитных карт – 100000 рублей. Теперь минимальный порог – 450000 рублей;

максимальная сумма потребительского кредита составляла 300000 рублей, а теперь 450000 рублей.

Чего ждать в 2024 году?

В стране до сих пор сохраняется непростая финансовая ситуация, поэтому прощаться с временной передышкой от кредита не стоит. С 2024 года кредитные каникулы станут действовать в РФ на постоянной основе. Поправки в законе защитят права россиян, попавших в непростую финансовую ситуацию, и снизят риск не возврата большой суммы, защитив финансовые организации. В кредитной истории будет отметка о каникулах, но она никак не повлияет на общий рейтинг.

Согласно законопроекту №196743-8 заемщики могут взять каникулы в следующих случаях:

снижение уровня дохода более чем на 30% в сравнении со средним доходом за прошедший год;

получение серьезных травм при ЧС – стихии, катастрофы, аварии и другие бедствия.

Просрочка не отнимает у заемщика право на каникулы. Но отсрочка не будет доступна по займам, кредитам, оформленным по ФЗ №106 от 03.04.2020. Если ранее гражданин брал каникулы для военнослужащих, он сможет взять каникулы по займу, кредиту на условиях нового законопроекта.

Что нужно знать?

Кредитные каникулы – не прощение долга, а постановка кредита на паузу. Во время отсрочки проценты продолжают начисляться, их заемщик выплачивает в конце графика.

Основная причина – снижение дохода на 30%. Чтобы доказать, что условие выполнено, заемщики прикладывают к заявлению справки 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы. Если после расчетов подтвердится снижение дохода заемщика, финансовая организация предоставит ему каникулы.

Если отсрочка берется из-за ЧС, заемщик должен предоставить справку от властей. В ней указывается дата ЧС, факт нарушения привычных условий жизни, утраты имущества.

Для получения каникул заемщик должен обратиться в банк, который и выдал ему кредит. Все кредитные организации подчиняются общему закону, поэтому не столь важно, в какой именно компании вы брали деньги.

Как оформить кредитные каникулы

Одни финансовые организации позволяют оформить каникулы онлайн, другие – только в офисе. Процесс выглядит так:

узнайте в банке условия оформления каникул;

закажите справки о доходах;

подайте заявление в кредитную организацию;

дождитесь, пока компания рассмотрит заявление;

если решение будет положительным, заключите дополнительное соглашение к имеющемуся договору.

Несмотря на то, что ежемесячно вносить платежи заемщику не придется, от процентов банк его не освобождает:

в графике оплаты кредита появляются строки – сумма платежа в них отсутствует, только проценты;

полгода каникул переносятся на конец графика (на эти же полгода он увеличивается);

на конец графика идут и проценты.

У заемщика есть право отменить кредитные каникулы, даже если в заявлении он указал максимальный срок. Сделать это можно онлайн или в банке: график сразу же будет переделан.

Причины отказа

Если все условия выполнены, банк не может не предоставить каникулы. Для отказа у кредитных организаций есть следующие причины:

сумма кредита превышает 1600000 рублей или не доходит до 450000 рублей;

заемщик официально признан банкротом;

средний доход заемщика не стал меньше на 30%;

в отношении человека, взявшего кредит, возбудили исполнительное производство – долг взыскали в суде;

заемщик уже обращался за каникулами по тому же кредиту.

Отказ банка можно оспорить. Для этого нужно направить жалобу в Центральный банк, который и вынесет окончательное решение. Каникулы распространяются на автокредиты, кредитные карты, кредиты наличными, микрозаймы.

Следует понимать: каникулы – не бесплатная акция. Деньги за услугу банк не берет, но из-за начисляемых процентов переплата становится больше. После поправок в законопроекте каникулы стали обходиться заемщикам дороже. Раньше сумма начисляемых процентов равнялась 2/3 средней ставки, а теперь в расчет берут не среднерыночную ставку, а указанное в договоре число (оно всегда выше).

Кредитные каникулы должны предоставить все банки, но некоторые из них идут на хитрость и предлагают заемщикам не государственную отсрочку, а каникулы на собственных условиях. На первый взгляд условия могут показаться более выгодными, но это редкость.

В некоторых случаях наоборот совет банка может оказаться полезным: сотрудники кредитной организации предложат комфортный способ погашения долга – это может быть отсрочка или реструктуризация. В результате заемщик не только избежит штрафов и отказов, но и сохранит за собой право взять каникулы в будущем.

По ФЗ №106 взять каникулы могут физические лица, индивидуальные предприниматели. ИП может взять каникулы как обычные граждане или воспользоваться правами, предусмотренными для среднего, малого предпринимательства.

Основные мифы о кредитных каникулах

За годы существования кредитных каникул возникло немало мифов:

Если заемщик просит кредитные каникулы, он теряет право на дальнейшее использование кредитной карты

Частично утверждение верно. Если у заемщика имеется кредитная карта в финансовой организации, в которой он оформляет каникулы, на время отсрочки она будет заморожена. Если по ней остались задолженности, заемщику придется возвращать всю сумму или брать льготный период. Согласие заемщика на снижение лимита по кредитной карте не требуется.

Все штрафы, накопленные до кредитных каникул, спишутся

Это неправда. Пени и штрафы за просрочку никто не спишет, даже если заемщик возьмет каникулы. Единственный бонус: на период каникул сумма штрафов фиксируется и не увеличивается. По истечению льготного периода гражданин вносит платежи по установленному графику, затем – проценты, накопленные за время каникул, и только потом он оплачивает штрафы.

Кредитные каникулы – причина отказа заемщику в будущих кредитах

Необязательно, но очень может быть. Сведения о кредитных каникулах отображаются в кредитной истории, но не влияют на рейтинг. Однако последнее слово остается за банком, и по своему усмотрению он может отказать в выдаче кредита.

Банки имеют право менять условия договора, пока вы на каникулах

Нет, это не правда. Несмотря на подводные камни, которые имеются у кредитных каникул, в изменении условий договора их обвинить нельзя. Во время отсрочки заемщик полностью защищен: взыскать задолженность или расторгнуть договор банк не имеет право.

Кредитные каникулы – инициатива полезная, способная помочь людям, попавшим в сложную ситуацию. Но если есть возможность решить финансовую проблему иным способом, стоит это сделать.

Кредитные каникулы в 2023 году — новые условия получения

Правительство РФ приняло решение ввести постоянную программу кредитных каникул с марта 2023 года. Это значит, что любой заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию, может обратиться в обслуживающий банк и поставить выплату долга на паузу. Но есть нюансы, о них и расскажем.

Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.

1. О новых кредитных каникулах в 2023 году
2. Условия кредитных каникулы с марта 2023 года
3. Что изменилось в программе каникул
4. Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году
5. После получения отсрочки
6. Может ли банк отказать в предоставлении каникул

О новых кредитных каникулах в 2023 году

Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.

В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:

• специальные кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей;
• специальные каникулы для ипотечных заемщиков.

Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.

Условия кредитных каникулы с марта 2023 года

Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.

• минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
• максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
• ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
• отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
• отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
• ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.

Что изменилось в программе каникул

В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.

• повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
• для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
• прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.

В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.

Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.

Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.

1. Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
2. Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
3. Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
4. В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.

Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.

После получения отсрочки

• в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
• месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
• начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.

Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.

Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.

Может ли банк отказать в предоставлении каникул

• ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
• начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
• по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.

Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временной интервал прекращения исполнения обязательств по кредитному договору в части уплаты процентов и основного долга. При этом банк не будет начислять проценты и штрафы, а просто увеличит срок кредита. Обычно отсрочку можно взять на 1–6 месяцев — зависит от конкретного продукта и банка.

У каждого заемщика, имеющего длительные отношения с банком, время от времени наступают тяжелые времена в финансовом плане. В этот момент он задумывается над тем, чтобы уменьшить или вовсе приостановить выплаты по кредитам. Подобную помощь от банка возможно получить законным способом. Достаточно написать заявление на кредитные каникулы и изучить, какие варианты послаблений для должников предлагает ваш банк.

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

• «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
• увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Отдельные категории заемщиков, в частности граждане, мобилизованные в соответствии с Указом Президента РФ от 21.09.2022 №647, а также члены их семей, вправе обратиться к кредитору до 31.12.2023 включительно и получить отсрочку по кредиту, заключенному до дня призыва на военную службу, на определенный льготный период. Дата начала льготного периода не может быть ранее 21.09.2022. При этом отсрочка по кредиту предусматривает приостановление исполнения обязательств по кредиту не только самим заемщиком, но и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика (п. п. 1, 4 ч. 1, п. 1 ч. 2, ч. 8 ст. 1 Закона от 07.10.2022 №377-ФЗ).

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения отсрочки в общем порядке (не рассматривается отсрочка для мобилизованных граждан и членов их семей).

Виды кредитных каникул

Кредитными каникулами называются периоды, во время которых действуют особые условия погашения займа. Не стоит путать этот инструмент с отсрочкой погашения кредита. Каникулы могут быть двух видов:

• Уменьшение выплат по займу.
• Временное приостановление оплаты в полном размере.

На полное временное прекращение выплат для своих заемщиков банки идут неохотно. В большинстве случаев они предпочитают предоставить другие варианты решения. При подаче заявления именно на эти условия кредитных каникул необходимо иметь существенную причину, которую вы сможете подтвердить документально. Наиболее вескими причинами могут быть:

• Сокращение на работе с полной потерей заработка.
• Рождение ребенка.
• Диагностирование серьезной болезни или наступление инвалидности.
• Смерть кормильца семьи.

Стоит помнить, что это решение носит временный характер. Выплатить задолженность все-таки придется в полном размере по завершении предоставленного банком периода заморозки платежей.

Возможно подать заявление на уменьшение платежа по кредиту. Этот способ в случае падения доходов позволяет избежать просрочек. Необходимо написать заявление на реструктуризацию долга. В этом случае вы будете выплачивать сначала только проценты, а лишь потом покрывать сам займ. Из-за этого может увеличиться время действия кредитного обязательства, при этом размер платежа уменьшится на 30-40% по сравнению с стандартным. Эта мера позволит временно снизить долговую нагрузку и удержаться на плаву, не лишившись имущества и не попав под судебный процесс из-за долгов.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

Алгоритм действий зависит от причин, по которым вы временно хотите прекратить платежи. В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

• в качестве отдельной услуги банка;
• по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика.

Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1. Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения
   Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.
   Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.
2. Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости уплатите комиссию
   Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.
   Если за услугу взимается комиссия, уплатите ее в порядке, установленном банком.
3. Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита
   В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки.

По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем в случае заключения договора ипотечного кредитования заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий. В свою очередь, банк обязан рассмотреть требование заемщика в установленный срок и в случае его соответствия установленным требованиям предоставить такой льготный период заемщику. При этом предоставление кредита (займа) в иностранной валюте не может рассматриваться в качестве основания для отказа в предоставлении льготного периода (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 09.02.2021 №ИН-06-59/9).

Рассмотрим общий порядок действий для получения в банке льготного периода по договору ипотечного кредитования. Рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Определите, имеете ли вы право на предоставление вам льготного периода

К условиям предоставления льготного периода по ипотечному кредиту относятся в совокупности следующие (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ; ч. 4 ст. 6 Закона №76-ФЗ):

1. размер кредита не превышает 15 млн руб.;
2. условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика (за исключением возможности обращения в связи с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации (далее — ЧС) после обращения в связи с иными трудными жизненными ситуациями, и наоборот);
3. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков);
4. заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимаются, в частности, следующие обстоятельства (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ):

• регистрация в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
• признание инвалидом I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика;
• проживание в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности заемщика и утрата им имущества в результате ЧС.

При этом в заключенных после 31.07.2019 договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право (ч. 6 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 6 Закона N 76-ФЗ).

Шаг 2. Обратитесь к банку-кредитору с требованием о льготном периоде

По общему правилу вы вправе обратиться к кредитору в любой момент в течение срока действия кредитного договора. Однако обращение, связанное с проживанием в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества в результате ЧС, возможно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующего факта (ч. 1, п. 6 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

При представлении в банк требования о предоставлении льготного периода вы вправе приложить документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность при согласии банка на получение соответствующих документов. К таким документам, в частности, относятся выписка из ЕГРН о праве на имеющиеся у вас объекты недвижимости на всей территории РФ либо справка, подтверждающая факт установления вам инвалидности (ч. 7, 8 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

В требовании вы можете определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие вашему обращению (ч. 5 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Если вы определили дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с проживанием в зоне ЧС, до даты окончания льготного периода, предоставленного в связи с иными трудными жизненными ситуациями, действие последнего автоматически досрочно прекращается, и наоборот (ч. 5.1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Шаг 3. Получите уведомление банка об изменении условий договора ипотечного кредита

Банк, получивший ваше требование, в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и сообщить вам об изменении условий кредитного договора путем направления (вручения) соответствующего уведомления. Если в течение 10 рабочих дней после направления требования вы не получите из банка уведомление, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления вами требования в банк, если иная дата не указана в требовании (ч. 9, 13 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в вашем требовании. При этом банк обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые вы должны были уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств (ч. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить вам требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, вы вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита (ч. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.