Сберегательный счет это что

Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1

Сберегательный или накопительный счет — это пополняемый рублевый или валютный депозит:

• без срока размещения;
• без ограничений по снятию;
• без ограничений по пополнению;
• с минимальной суммой первоначального взноса от ₽1.

Накопительный счет открывают в банке, посетив офис лично, или онлайн через мобильное приложение банка / личный кабинет на сайте.

Для чего нужен накопительный счет

Накопительный счет — это один из вариантов размещения собственных средств в банке. «Чаще всего клиенты используют накопительные счета для систематизации накоплений или резервирования средств для определенных целей. Также держатели карт, например, пользуются накопительным счетом, чтобы обезопасить средства от посягательств мошенников», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи Игорь Алутин.

Одно из преимуществ сберегательного счета в том, что клиенту не требуется большая сумма денег, чтобы его открыть, а деньги можно свободно снять без потери накопленных процентов. Благодаря этим свойствам, финансовые советники рекомендуют открывать накопительный счет в качестве копилки для краткосрочных целей, а также в качестве места хранения финансовой подушки.

Сберегательный счет безопасен, надежен и ликвиден и позволяет отделить от повседневных расходов накопления, что способствует их более эффективному росту.

Сберегательный счет и вклад: различия

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, переданная банку на определенный срок с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер рассказал об основных различиях вклада и накопительного счета:

• Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения;
• Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором;
• Накопительный счет можно пополнить в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя, но есть предложения, которые позволяют вносить средства на вклад в течение определенного периода;
• С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. С большинства вкладов досрочно снимать средства без потери начисленных процентов нельзя;
• У счета нет требований к сумме открытия, у депозита — есть;
• Вклад предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие — все зависит от условий, предложенных банком.

Как работает накопительный счет

Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день или раз в месяц и так далее, говорит Игорь Алутин. «Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства. По накопительному счету клиент точно будет знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. Сегодня с учетом общей тенденции к падению ставок, вряд ли она возрастет», — обратил внимание управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи.

Среди накопительных счетов, которые проанализировали «РБК Инвестиции», чаще всего на рынке предлагаются накопительные счета с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток. Таким образом банк старается стимулировать клиентов регулярно пополнять счет и в следующем месяце не снимать деньги. По накопительным счетам с такими условиями ставка в июле-августе 2022 года варьируется в районе 4-6% годовых.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму минимального остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены на ₽40 тыс. = ₽50 тыс. — ₽10 тыс.

Даже если пополнить вклад, то минимальный остаток все равно в текущем месяце будет ₽40 тыс. Но сумма пополнений, если ее не снимать, будет учтена в следующем расчетном месяце.

Также среди предложений банков можно выделить накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, выплата процентов, как правило, по ним делается ежемесячно. То есть банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете, соответственно, клиент по-прежнему заинтересован в том, чтобы регулярно пополнять такой счет, но при снятии он не теряет накопленный процент. Подобные накопительные счета позволяют гибко управлять средствами на счете, но за гибкость клиенту приходится соглашаться на более низкий процент — в среднем среди накопительных счетов с начислением процентов на ежедневный остаток ставки варьируются в диапазоне 1,5-4%.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму ежедневного остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены в период с 31-ого по 10-ое число на ₽50 тыс., а с 10-ого по 31-ое — на ₽40 тыс.

Человеку, который решил открыть накопительный счет, нужно быть готовому к тому, что банки могут помимо стандартных условий прописать ряд дополнительных: привязку карты к накопительному счету, транзакционную активность по ней, порог суммы, на которую будет начисляться максимальный процент, а на сумму свыше этого лимита — по минимальной ставке и т.д. Перед открытием накопительного счета вкладчику следует тщательно изучить все условия размещения средств.

Страхование сберегательного счета

Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.

Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.

Что такое сберегательный счет — один из видов банковского вклада

Люди, которые хотят стать клиентами банка, обычно несведущи в финансовой терминологии. Легко запутаться во всех этих «инвестициях», «активах», «инфляциях», «ликвидностях», «финансовых рынках», «сберегательных и накопительных счетах» и др. Это абсолютно нормально. Поэтому, прежде чем открывать сберегательный счет, необходимо детально изучить достоверную информацию, чтобы потом не пришлось открывать совсем другой вид счета, удовлетворяющий реальным вашим запросам.

Чтобы открыть сберегательный счет, сначала, как минимум, нужно поближе познакомиться с этим термином. В зависимости от ваших целей оформления, финансовое учреждение предлагает различные банковские продукты: для расчетов или для получения повышенных процентов.

Так что же такое сберсчет?

Сберегательный счет — это банковский счет, предполагающий получение процентов от хранения денег, а также частичное обналичивание вклада в любой момент без их потери.

Сберсчет подойдет тем, кто любит свободно распоряжаться собственными финансами. Условия обслуживания этого типа счета предельно лояльны по отношению к его владельцам, есть возможность совершать приходно-кассовые операции в какой угодно момент времени.

Как правило, сберегательный счет используют в формате транзитного, на который можно перечислить большую сумму (например, от продажи недвижимости или взятый кредит). Предшественником этого счета был «универсальный» счет, имевший серьезные требования по сроку заключения (на 5 лет), а также ничтожно малую годовую процентную ставку, равную 0.01%, независимо от валюты счета.

Справка! Хранить собственные сбережения в банке гораздо безопаснее, чем под «подушкой», так как вклады физических лиц страхуются государством. Если случится форс-мажор в виде ограбления банка или Центральный Банк России отзовет лицензию, ваши финансовые потери будут возмещены государством (в пределах 1 млн. 400 тыс. рублей). Стоит помнить, что вклады юридических лиц не страхуются.

Специфика сберегательных счетов

Хранить наличные деньги, например, у себя дома не всегда безопасно. Также появляется соблазн потратить их на непреднамеренные покупки. Открытие сберегательного счета и внесение на него свободных денежных средств приносит колоссальную психологическую выгоду, появляется чувство защищенности и безопасности.

Наличные могут украсть или они повредятся в результате пожара/затопления. Средства на банковском счете застрахованы государством, вы избегаете риска утери денег в случае банкротства банка.

Как правило, нет ограничений на пополнение/снятие денег со сберегательного счета. Какие-то банки открывают счета с особыми условиями, например, с повышенной процентной ставкой и без возможности досрочного снятия денежных средств. В случае нарушения данного условия (досрочное обналичивание денег) проценты не начисляются.

Сберегательный счет предполагает начисление процентов на текущий депозит. Как правило, начисление производится раз в месяц. Для получения точной информации внимательно прочитайте договор (договор банковского счета). Размер процентной ставки зависит от экономической ситуации в стране, желания банка конкурировать с другими банками в этой финансовой плоскости и размера депозита на счете.

В таблице ниже приведена ставка по Сберегательному счету в Сбербанке:

Минимальный остаток, руб.

от 30 000 до 100 000

от 100 000 до 300 000

от 300 000 до 700 000

от 700 000 до 2 000 000

Из таблицы видно, что размер процентной ставки незначителен и проигрывает инфляции (6.68% на 2021 год), но взамен у вас нет риска потери всех своих вложений.

Открытие сберегательного счета

Это несложная процедура, занимающая по времени не более часа. Самый простой и логичный способ открыть сберегательный счет через официальный сайт банка. Еще удобно открыть счет, используя мобильное приложение банка. Если хотите лично присутствовать при оформлении счета, то посетите его близлежащее подразделение.

Вот основные этапы, которые нужно пройти при открытии сберегательного счета:

• проведите сравнительный анализ банковских структур: ознакомьтесь с процентными ставками, комиссией, минимальными требованиями к депозиту;
• если вы хотите открыть счет в кредитном союзе, то убедитесь, что у вас есть право к нему присоединиться;
• выберите банк, соответствующий вашим запросам;
• соберите всю информацию, требующуюся для открытия счета. Как минимум потребуется документ, удостоверяющий личность;
• заполните регистрационную форму на сайте банке или посетите лично банковское подразделение;
• внесите деньги (в минимально необходимом количестве) на созданный счет.

Справка! По закону граждане с 14 лет могут открывать банковские счета. Но некоторые банки все-таки требуют, чтобы возраст владельца счета был не меньше 18 лет. Это прописано в условиях обслуживания.

Банковские учреждения не запрещают оформление на одного человека более одного сберегательного счета. Что побуждает граждан открывать несколько счетов в одном и том же банке? Ответ прост — у каждого счета собственное назначение. Например, первый счет предназначен для повседневных житейских расходов, второй счет служит для более серьезных приобретений (холодильник, мобильное устройство и пр.), третий счет является «подарочным», то есть деньги с этого счета изымаются для подарков близким или друзьям. Также банки позволяют перемещать средства с одного счета на другой, не взимая за это никакой комиссии.

Нюансы в обслуживании сберегательного счета

Несмотря на то, что открытие счета является бесплатным, существуют некоторые ограничения и потенциальные затраты.

1. Банки требуют наличие на счете минимального депозита. Этот минимальный остаток должен находиться на счете в течение месяца, так как именно на него будут начисляться проценты.
2. Многие банки не взимают никакой комиссии за содержание сберегательного счета, при условии, что у вас имеется другой счет в этом же учреждении. Но, закрыв текущий счет при сохранении сберегательного счета, комиссионная политика в отношении последнего будет изменена.
3. Даже из названия становится понятным, что основное назначение сберегательного счета — сберегать ваши деньги. Поэтому банки вводят ограничение на ежемесячный объем снимаемых сумм. Например, Почта Банк позволяет без комиссии обналичивать через банкомат любого банка до 10000 рублей в месяц (пенсионным клиентам) и до 30 000 рублей в месяц (зарплатным клиентам). При превышении обозначенных лимитов включается комиссионный сбор. Точный размер комиссии уточняйте в договоре.

Основные сферы применения сберегательного счета

Такой счет — отличный способ сохранения ваших денег в безопасности для будущих трат. Сберегательные счета исключительно полезны для платежей, которые потребуется через несколько лет. Заработать весомую сумму за счет удержания средств на счете не удастся, но благодаря федеральной системе страхования вкладов вы можете быть спокойны за их сохранность.

Вот наиболее популярные сферы применения сберегательных счетов:

• Экономия на крупных приобретениях. Если у вас в планах покупка недвижимости в течение ближайших лет, вам, скорее всего, потребуется внести авансовых платеж. Это позволит претендовать на получение кредита по выгодным условиям. В таких условиях сберсчет — отличный способ для хранения первоначального взноса, пока вы подготавливаетесь к необходимой покупке.
• Праздники или другие предстоящие расходы. Вы получите колоссальное удовольствие от отпуска, если не будете иметь долгов. Сформируйте свой локальный фонд на счете, регулярно перечисляя туда свободные деньги. Психологически, сняв сумму со своего текущего счета, вас не будет посещать желание срочно и бездумно потратить их.
• Срочные мелкие затраты. Жизнь порой удивительна и непредсказуема. Обналичивать деньги со сберегательного счета быстро и удобно. Во многих местах любого города стоят банкоматы, позволяющие без промедления произвести снятие нужной вам суммы и решить возникшую финансовую проблему.
• Онлайн сберегательные счета. Онлайн-банки не несут расходов, связанных с арендой офисов для обслуживания клиентов, поэтому у них есть возможность предлагать своим клиентам пониженные комиссионные и повышенные процентные ставки по вкладам. В результате этого, наиболее выгодные условия по обслуживанию сберегательного счета можно обнаружить именно в онлайн-банках. Несмотря на физическое отсутствие банковских подразделений онлайн-банки выдают своим клиентам карту, при помощи которой можно беспрепятственно снимать деньги через банкоматы.

Как пополнить депозит сберегательного счета?

Рассмотрим основные способы внесения денежных средств на счет:

• В офисе банка. Это самый традиционный способ пополнения депозита. Правда в настоящее время теряет свою актуальность с развитием сети Интернет. Необходимо посетить отделение вашего банка и отдать наличные операционному менеджеру. Также вы можете оформить заявление на перевод средств с карты или вклада (при условии, что он у вас есть).
• В банкомате. Некоторые банкоматы способны принимать наличные. Благодаря банкоматам у клиентов появляется возможность пополнять свой счет в удобное время, например, в выходные дни или в обеденный перерыв. Встроенное в терминал программное обеспечение имеет интуитивно понятный интерфейс и, как правило, нажав кнопку с надписью «Вклады», вы можете приступать к процедуре пополнения депозита.
• В онлайн-режиме. Используя веб-приложение, необходимо войти в личный кабинет и авторизоваться. Найти надпись «открытый сберегательный счет». Как правило, банки предоставляют множество способов пополнить счет в режиме онлайн. Электронные платежи могут быть осуществлены с карты, Qiwi, Юmoney (Яндекс.Деньги), напрямую с мобильного телефона, с открытого вклада.

Способы вывода средств со сберегательного счета

Рассмотрим 3 основных способа снятия наличных средств со счета:

1. Мобильное приложение. Клиенту потребуется мобильное устройство, например, смартфон, для того, чтобы использовать мобильный банк. Авторизовавшись в системе, можно выбрать карту или различные электронные кошельки, с которых впоследствии можно совершить снятие средств.
2. Интернет-банкинг. Как правило, клиенту потребуется персональный компьютер и браузер, чтобы получить доступ к сберегательному счету и операциям с ним. Как и в случае с мобильным приложением, достаточно авторизоваться, а затем выбрать способ снятия средств со счета.
3. Офис банка. Необходимо посетить ближайшее подразделение банка, в котором открыт ваш счет. Обычно банки имеют лимит на размер суточного вывода денег. Нюансы вывода уточняйте в договоре.

Есть одно важное поведенческое преимущество мобильного приложения перед интернет-банкингом: когда клиент взаимодействует с банком через систему интернет-банкинга, его внимание сильно рассеивается, происходит отвлечение на множество других объектов, видимых на экране ПК. Работая через мобильное приложение, обеспечивается предельная высокая степень концентрации внимания.

Некоторые хитрые ловушки для вкладчиков, имеющих счета для накопления

Львиная доля банковских клиентов ценят накопительные вклады за гибкость в обслуживании. Банки предлагают процентную ставку по накопительным счетам, превышающую ставку по обычным вкладам. В настоящий момент времени многие розничные банки предлагают крайне привлекательные ставки:

• Банк Хоум Кредит до 8.5% годовых;
• Газпромбанк до 8% годовых;
• Экспобанк до 8.18% годовых;
• МКБ до 7.7% годовых.

Практически невозможно открыть срочный вклад по аналогичной ставке — в финансовом секторе просто нет таких предложений. Если брать средний показатель ставок по вкладам на рынке, то в большинстве банков они находятся в диапазоне 4-6% годовых (плавающая ставка).

Внимание! Но не стоит обольщаться на столь высокие ставки по накопительным счетам (до 8.5% годовых). Крайне редко, когда банк начисляет процент по единой, не зависящей ни от каких факторов ставке. Тонкостей в тарифах счетов большинства банков гораздо больше, чем может показаться на первый взгляд. Размер дохода обусловлен множеством параметров, а порой и транзакционной активностью клиента. Если владелец счета не выполняет некоторые скрытые требования, прибыль может значительно снизиться или стать почти нулевой.

Зачастую размер процентной ставки напрямую подчинен сумме депозита на счете. Рассмотрим конкретный пример. Совкомбанк предлагает 4.5% годовых, если размер остатка составляет от 10 000 до 30000 рублей и ровно 5% на сумму свыше 30000 рублей.

Также важен и текущий размер депозита. Почти все банки устанавливают верхний лимит, превысив который, процентная ставка понижается практически до 0 (обычно до 0.01%, что почти равносильно 0.00%). Например, финансовое учреждение ведет начисление процентов на сумму от 350000 до 500000 рублей, но при превышении правой границы (сумма больше 500 тыс.руб.), ставка моментально снижается до 0.01%.

Важно! Иногда ставка зависит и от денежного оборота по карте. Например, «Почта банк» добавляет 1% годовых на остаток по счету, если платежи по карте за предыдущий отчетный период (как правило, за последний месяц) превысили 10000 рублей.

Большинство банков привязывают процентную ставку к минимальному остатку на счете, который был зафиксирован в течение месяца. Например, если в течение почти всего месяца остаток на счете составлял 1 млн рублей, а под конец месяца часть средств в размере 750 тыс. рублей была снята со счета, то ставка будет действовать на минимальный остаток, то есть на сумму 1 000 000 – 750 000 = 250 000 рублей .

Следовательно, прежде чем открывать сберегательный счет, необходимо скрупулезно изучить все условия будущего размещения денежных средств, чтобы избежать разочарования при очередном начислении процентов.

Но самый главный риск, которому подвергается потенциальный банковский вкладчик, планирующий открыть накопительный счет, — внезапное изменение условий обслуживания по счету банком в одностороннем порядке. Изменения, разумеется, не являются значительными, но, тем не менее, могут поставить клиента в тупик. Ставки могут меняться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Кому наиболее выгодно открывать накопительный счет?

Открытие сберегательного счета следует совмещать с выпуском дебетовой банковской карты. Процентная ставка по накопительным счетам достаточно высока (может достигать 8.5% годовых). Это стимулирует клиента дисциплинировать себя по ежемесячным тратам, сохраняя на балансе минимально требуемый остаток средств, а излишки отправлять на накопительный счет.

Сберегательный счет подходит тем, кто желает сохранить свои деньги в защищенном месте и не готов к долгосрочным вложениям. Например, после продажи недвижимости требуется какой-то отрезок времени на поиск выгодного предложения по приобретению новой жилой площади. Банковские вклады, предлагающие похожие условия обслуживания, имеют более низкий размер процентной ставки, что резко снижает потенциальную доходность вложенных средств.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

Можно выделить следующие преимущества размещения собственных средств на счете:

• колоссальное удобство использования;
• медианная процентная плавающая ставка 4-6% годовых;
• государственная гарантия страхования;
• ежемесячное (иногда и ежедневное) начисление процентов с их капитализацией.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

1. В сравнении с долгосрочными вкладами, которые предлагают повышенную процентную ставку, размер ставки по накопительному счету будет ниже.
2. Банки выдвигают условия, при которых начисление процентов на остаток не будет производиться. К таким условиям можно отнести поддержание минимальной суммы на счете, перевод части средств в зарплатный проект, обязательное (почти принудительное) совершение покупок с использованием банковской карты.

Чтобы преумножить собственные накопления, перед подписанием банковского договора на обслуживание необходимо предельно тщательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Не стоит непредусмотрительно гнаться за высокими процентными ставками, так как за повышенной доходностью обычно скрываются существенные ограничения, влияющие на конечную выгоду.

Дополнительная важная информация, на которую стоит обратить внимание

Стоит помнить, что все деньги, размещаемые в банке, застрахованы на федеральном уровне. Стандартный размер возмещения по системе страхования вкладов (ССВ) для физических лиц составляет 1 400 000 рублей. Все размеры депозитов в рамках одного банка суммируются, когда возникает страховой случай.

Как грамотно и быстро закрыть сберегательный счет в Сбербанке

В настоящий момент времени сберегательный счет, независимо от способа его открытия, может быть досрочно ликвидирован в системе Сбербанк Онлайн. Однако стоит учитывать, что в некоторых особых случаях в банковском договоре есть пункт о необходимости присутствия клиента в отделении банка в случае досрочного расторжения договора. В таких ситуациях системой интернет-банкинга не обойтись и придется посетить офис Сбербанка.

Совсем недавно счета, открытые при личном визите, могли быть досрочно закрыты аналогично, то есть посещением офиса кредитной организации. Однако сейчас большая часть подобных ограничений аннулирована, и клиентам предоставляется возможность закрытия счета через систему интернет-банкинга или мобильное приложение.

В превалирующем числе случаев досрочное закрытие счета оборачивается для клиента штрафными санкциями, предусмотренными в договоре. И это вполне закономерно! Ведь оговоренные проценты изначально предусматривались только в том случае, если денежные средства будут находиться на счете в течение всего срока действия.

Сберегательный счет в Сбербанке что это такое

Сберегательные счета в Сбербанке: что это такое простыми словами

• 1 Сберегательные счета в Сбербанке: что это такое простыми словами
• 2 Основные правила
• 3 Что ещё стоит знать

Для своих частных клиентов Сбербанк предлагает такой инструмент сохранения денежных средств, как сберегательный счет. Он представляет собою бессрочный денежный вклад, с возможностью пополнения и снятия без ограничений. Это довольно популярный инструмент, обладающий рядом характерных преимуществ.

Основными отличиями данного финансового инструмента является ежедневный доступ к управлению денежными средствами без ограничения. Клиент банковской структуры может досрочно снять желаемую сумму (частично или полностью), а также пополнить счет на своё усмотрение в любое время, не дожидаясь завершения срока договора.

При этом годовые начисляются по ставке в 0,01 процента на разницу суммы фактического и минимального остатка, на конец предшествующего закрытию счета месяца или расчетного периода, соответственно, вкладчик денежных средств ничего не теряет.

Еще одним весомым достоинством является отсутствие минимального порога вклада – начать копить деньги можно с любой суммы. Это очень удобно для тех, кто располагает небольшими финансами. Возраст клиента — от 14 лет.

На входящий остаток счета в начале операционного дня начисляется процент, размер ставки которого зависит от минимального остатка на счете в расчетном периоде (сумма указана в рублях, ставка в годовых процентах):

• до 30 000 – 1,5 %;
• 30-100 000 – 1,60 %;
• 100-300 000 – 1,70 %;
• 300-700 000 – 1,80 %;
• 700-2 000 000 – 2,0 %;
• свыше 2 000 000 – 2,30 %.

Относительно низкая ставка начисления годовых процентов связана с гибкостью возможностей, предназначенных для управления денежными средствами счета. Поэтому сколько-нибудь ощутимый доход можно получить только с солидной денежной суммы.

Основные правила

Главным предназначением данного вида вклада является возможность манипулировать доступной клиенту денежной суммой, или сохранить свои средства в надежном банке. Этот инструмент не предназначен для сказочного обогащения.

Выбрать можно несколько видов валюты. Помимо отечественной, допускаются вклады в юанях, фунтах стерлингов и долларов США, евро. а также канадских, сингапурских и гонконгских долларах. Однако для иностранных валют процентная ставка составит 0,01% годовых.

Открыть сберегательный вклад может совершеннолетний гражданин России. Помимо данного вида счета, клиент банка может воспользоваться и другими продуктами главного банка России.

Ежемесячно причисленные проценты можно капитализировать, суммируя полученные деньги с остатком на счету вклада. Можно также направлять выплаты по процентам на свой расчетный счет и распоряжаться ими по своему усмотрению.

А в случае полного снятия остатка суммы вклада, сберегательный счет не будет закрыт, чтобы его владелец мог возобновить накопления, когда это будет необходимо. Однако на другой расчетный счет или банковскую карту переводить причисленные выплаты по процентам нельзя.

На сумму пополнения вклада проценты начисляются со дня зачисления денежных средств. Пополнить вклад можно как наличным расчетом, так и безналичным. Последний вид пополнения является предпочтительным с точки зрения финансовой безопасности, особенно в случае управления крупными суммами денег.

С помощью специальной формы заявки на сайте можно рассчитать онлайн все условия предоставления сберегательного счета, исходя из суммы и величины вклада. Сам процесс открытия, пополнения и закрытия очень прост и удобен.

Ряд манипуляций доступен в онлайн-версии личного кабинета клиента банка, или через специальное мобильное приложение «СбербанкОнлайн».

В некоторых случаях понадобится лично явиться в любое удобное отделение и обратиться к работнику Сбербанка. Он произведет необходимые расчеты, подготовит перечень документов, договор вклада.

Что ещё стоит знать

Финансовые операции по нему доступны сразу с момента подписания и регистрирования договора в системе. При себе необходимо иметь удостоверение личности гражданина РФ.

Несмотря на тенденцию к переходу на электронный документооборот в данной сфере, для удобства своих клиентов поддерживаются все доступные виды взаимодействия. Комфорт своего вкладчика ценится превыше всего, для него предусмотрены такие нюансы, как внеочередное обслуживание, подробное консультирование менеджером и другие.

В качестве инструмента приобретения дохода данный вид депозита мало подходит, ввиду невысокой процентной ставки, начисляемой на сумму остатка по счету. Однако его можно считать вполне удобным для управления своими сбережениями и для хранения денежных средств.

Его условия лояльны по отношению к клиенту, а положение Сбербанка в качестве крупнейшего отечественного учреждения банковского сектора позволяет предполагать, что денежные средства находятся под надежной защитой.

Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1

Сберегательный или накопительный счет — это пополняемый рублевый или валютный депозит:

• без срока размещения;
• без ограничений по снятию;
• без ограничений по пополнению;
• с минимальной суммой первоначального взноса от ₽1.

Накопительный счет открывают в банке, посетив офис лично, или онлайн через мобильное приложение банка / личный кабинет на сайте.

Для чего нужен накопительный счет

Накопительный счет — это один из вариантов размещения собственных средств в банке. «Чаще всего клиенты используют накопительные счета для систематизации накоплений или резервирования средств для определенных целей. Также держатели карт, например, пользуются накопительным счетом, чтобы обезопасить средства от посягательств мошенников», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи Игорь Алутин.

Одно из преимуществ сберегательного счета в том, что клиенту не требуется большая сумма денег, чтобы его открыть, а деньги можно свободно снять без потери накопленных процентов. Благодаря этим свойствам, финансовые советники рекомендуют открывать накопительный счет в качестве копилки для краткосрочных целей, а также в качестве места хранения финансовой подушки.

Сберегательный счет безопасен, надежен и ликвиден и позволяет отделить от повседневных расходов накопления, что способствует их более эффективному росту.

Сберегательный счет и вклад: различия

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, переданная банку на определенный срок с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер рассказал об основных различиях вклада и накопительного счета:

• Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения;
• Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором;
• Накопительный счет можно пополнить в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя, но есть предложения, которые позволяют вносить средства на вклад в течение определенного периода;
• С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. С большинства вкладов досрочно снимать средства без потери начисленных процентов нельзя;
• У счета нет требований к сумме открытия, у депозита — есть;
• Вклад предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие — все зависит от условий, предложенных банком.

Как работает накопительный счет

Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день или раз в месяц и так далее, говорит Игорь Алутин. «Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства. По накопительному счету клиент точно будет знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. Сегодня с учетом общей тенденции к падению ставок, вряд ли она возрастет», — обратил внимание управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи.

Среди накопительных счетов, которые проанализировали «РБК Инвестиции », чаще всего на рынке предлагаются накопительные счета с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток. Таким образом банк старается стимулировать клиентов регулярно пополнять счет и в следующем месяце не снимать деньги. По накопительным счетам с такими условиями ставка в июле-августе 2022 года варьируется в районе 4-6% годовых.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму минимального остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены на ₽40 тыс. = ₽50 тыс. — ₽10 тыс.

Даже если пополнить вклад, то минимальный остаток все равно в текущем месяце будет ₽40 тыс. Но сумма пополнений, если ее не снимать, будет учтена в следующем расчетном месяце.

Также среди предложений банков можно выделить накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, выплата процентов, как правило, по ним делается ежемесячно. То есть банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете, соответственно, клиент по-прежнему заинтересован в том, чтобы регулярно пополнять такой счет, но при снятии он не теряет накопленный процент. Подобные накопительные счета позволяют гибко управлять средствами на счете, но за гибкость клиенту приходится соглашаться на более низкий процент — в среднем среди накопительных счетов с начислением процентов на ежедневный остаток ставки варьируются в диапазоне 1,5-4%.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму ежедневного остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены в период с 31-ого по 10-ое число на ₽50 тыс., а с 10-ого по 31-ое — на ₽40 тыс.

Человеку, который решил открыть накопительный счет, нужно быть готовому к тому, что банки могут помимо стандартных условий прописать ряд дополнительных: привязку карты к накопительному счету, транзакционную активность по ней, порог суммы, на которую будет начисляться максимальный процент, а на сумму свыше этого лимита — по минимальной ставке и т.д. Перед открытием накопительного счета вкладчику следует тщательно изучить все условия размещения средств.

Страхование сберегательного счета

Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.

Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.

Как заработать на сберегательном счете

Средняя процентная ставка по сберегательному счету ниже, чем у банковских вкладов, однако, есть несколько способов увеличить свой заработок:

• Капитализация процентов. В отличие от вкладов, по которым редко предлагают частую капитализацию, по накопительным счетам, наоборот, в большинстве случаев предусмотрена ежемесячная капитализация. Соответственно, с каждым следующим месяцем сумма, на которую начисляется процент, будет увеличиваться, и конечный доход будет расти. Сложный процент действует в тех случаях, если со счета не снимать деньги.
• Небольшие банки, как правило, предлагают более высокую доходность. Важно проверить, что у банка есть лицензия и он является участником Системы страхования вкладов.
• Онлайн-открытие счета часто сопровождается бонусом — повышением ставки. Банки таким образом сокращают операционные расходы, поэтому готовы поощрить клиента.
• Повышенную ставку предлагают новым клиентам. Ряд банков статус нового клиента присваивает только тем, кто ранее никогда не открывал накопительный счет в данной кредитной организации, но можно найти и такие банки, которые дают бонус, если у клиента отсутствуют действующие договоры вкладов и накопительных счетов в течение конкретного периода, например, последние 90 календарных дней до момента открытия накопительного счета.
• Комбинированные продукты. Банки предлагают повышенную ставку, если клиент вместе с открытием счета открывает карту. Как правило, по ней устанавливается требование по транзакционной активности, то есть минимальная сумма покупок в месяц.

Хотя ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, на них тоже вполне реально заработать. Так, например, если вкладчику известно, что деньги на покупку ему понадобятся в конкретный день, то нет смысла класть их на вклад с жесткими сроками, иначе при снятии, процент будет пересчитан по минимальной ставке, как правило, на уровне 0,01% годовых. Самым гибким и прозрачным для расчета накопительным счетом является тот, по которому проценты начисляются ежедневно, без дополнительных условий. При этом ставка по нему будет скорее всего ниже, чем по счету с ежемесячным начислением, но это не всегда сказывается на доходе.

Пример расчета доходности накопительного счета

• Ежедневное начисление процентов
• Ставка: 4%
• Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
• Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.

(Сумма при пополнении * ставка * количество дней, в течение которых на счете была полная сумма / 365 дней) + (сумма после снятия денег со счета * ставка * количество дней, в течение которых на счете была новая сумма / 365 дней)

₽50 тыс. * 0,04 * 9 / 365 + ₽40 тыс. * 0,04 * 22 / 365 = ₽49,32 + ₽96,44 = ₽145,76.

• Ежемесячное начисление процентов на минимальный остаток
• Ставка: 4%
• Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
• Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.

(Сумма пополнения — сумма, которую сняли со счета) * ставка / 12 месяцев

(₽50 тыс. — ₽10 тыс.) * 0,04 / 12 = ₽133,33.

Как открыть сберегательный счет

Открыть сберегательный счет может:

• физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
• юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Открыть сберегательный счет можно:

• при личном обращении в офис банка. Потребуется подтверждение личности документами;
• при онлайн-оформлении через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Пополнение и снятие денежных средств со сберегательного счета можно сделать:

• наличными в кассе банка;
• онлайн-переводом денег между своими счетами в этом же банке или через карты и счета в других банках.

Налог на накопительный счет

Процентный доход по накопительным счетам и банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно не взимается.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки Банка России, действующей на 1 января расчетного года, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады, начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;
₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее