Как производится защита имущественных интересов страхователей
Перейти к содержимому

Как производится защита имущественных интересов страхователей

  • автор:

Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Имущественный интерес при страховании (октябрь 2023)

Страхователями по договору имущественного страхования могут быть как юридические, так и физические лица.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица ( страхователя или выгодоприобретателя ), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель.

Пример

Гражданин В., являясь предпринимателем, оказывает услуги по хранению отдельных видов имущества. Он заинтересован в его сохранности, поэтому все имущество, находящееся у него, застраховано. В данном случае был заключен договор страхования имущества, где объектом страхования выступают отдельные вещи, полученные В. на хранение, за случайную гибель которых он несет ответственность.

Договор страхования имущества , заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен . Вместе с тем договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени (наименования) выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис на предъявителя особенно удобен в случае страхования грузов (партий товаров), которые многократно переходят из рук в руки. При смене собственника можно не перезаключать договор страхования, а просто передавать полис.

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества — обращения взыскания на имущество по обязательствам, реквизиции, конфискации и пр.

При заключении договора страхователь имеет интерес в получении выплаты, а страховщик — в том, чтобы страховой случай не наступил. Условия договора необходимо тщательно изучать, поскольку возможны ситуации, когда положения договора страхования имеют решающее значение при рассмотрении в суде.

Пример

Условия договора страхования от угона предусматривали хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, а также установку на нем специальной охранной системы. Однако такая система установлена не была, а угон автомобиля был совершен не с охраняемой стоянки, а от дома владельца. В результате страховая компания отказалась выплатить страховку.

Суд признал действия страховщика правомерными и в иске о взыскании со страховой компании суммы страховки владельцу автомобиля отказал.

Как производится защита имущественных интересов страхователей

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 — 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Страхование имущества

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц — предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование

Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.

У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.

Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.

Ключевые термины и понятия

Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.

Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.

Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .

Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.

Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику.

Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.

Страховые риски («риски») это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее.

В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.

Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.

Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.

Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.

Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.

Как работает страховка

Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами).

Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.

Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей.

Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.

Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.

Принципы страховой деятельности

Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий.

  • Принцип эквивалентности

Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.

Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.

  • Принцип случайности

Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *