Принцип работы кредитной карты
Кредитная карта — это пластиковый носитель, позволяющий распоряжаться средствами на кредитном счете держателя. Период, в который вы можете тратить деньги, называется «отчетный» и активируется в день выдачи карты, в день первого платежа или в первый день календарного месяца — у разных банков разные условия.
При выдаче карта имеет ненулевой баланс. Доступные к расходованию деньги — это и есть кредит, который вам предоставил банк. Вы можете тратить их на оплату товаров и услуг, включая расходы на связь, ЖКХ, заказы в ресторанах и оплату обучения.
- вы оплачиваете покупку в пределах доступного лимита
- до конца льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются
- если вы полностью погасите долг до конца отчетного периода, то в новом вам будет доступен полный лимит
- при частичном расходовании и погашении кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности
- если лимит полностью израсходован, в новом отчетном периоде доступных средств не будет
У большинства кредитных карт с льготным периодом при снятии наличных или переводе на карту физлица активируется кредит с повышенным процентом, а для некоторых продуктов такая операция в принципе невозможна. Но есть и исключения. Например, с кредитной карты «110 дней» можно без комиссий снимать и переводить до 50 000 руб. в месяц.
Кроме этого, при использовании кредитной карты держатель пользуется такими же привилегиями, как и при использовании дебетовой:
- Скидки и привилегии от платежных систем. Это могут быть скидки на покупки в крупных сетях и оплате товаров на сайтах, повышенные бонусы партнерских программ, скидки в путешествиях, бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
- Специальные услуги банка. Выделенная телефонная линия поддержки, льготный курс обмена валют, более высоки ставки по вкладам, возможность открытия нескольких карт, бесплатное страхование жизни для всей семьи.
- Участие в программах кэшбэка.
Кредитный лимит
Кредитным лимитом называется сумма, которую вы можете потратить. Он зависит от платежеспособности клиента и подтвержденности его доходов:
- без подтверждения доходов можно получить кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей
- зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на сумму до 300 тысяч рублей при предъявлении паспорта
- суммы от 300 тысяч рублей требуют детализации доходов, в пакетах премиального обслуживания можно рассчитывать на получение кредитной карты с лимитом до 1 млн рублей
Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании и своевременном погашении задолженности по карте. Доступный к расходованию остаток уменьшают все операции: расчеты в магазинах, оплаты на сайтах, автоплатежи за мобильную связь, уплата налогов, а также снятие наличных и переводы на другие карты. Проценты, начисляемые за пользование кредитом по истечении льготного периода, не уменьшают сумму доступного остатка, но увеличивают сумму долга.
После первого же списания по карте формируется график задолженности. Его можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Там будет указан доступный остаток, даты текущего отчетного периода, сумма долга, задолженность льготного периода, рекомендуемый платеж и пени за просрочку, если они есть. Чтобы избежать штрафов, можно настроить автопополнение с дебетовой карты.
Что такое льготный период
Льготный период использования карты — срок, в течение которого не начисляются проценты. Его еще называют грейс-периодом, а его продолжительность устанавливает банк.
Длительность грейс-периода разная в разных пакетах услуг, он может быть и всего 30 дней, и более 100. Клиент может выбрать кредитную карту с возможностью снятия наличных, максимальным лимитом, повышенными бонусами или кэшбэком на все покупки и удобным льготным периодом.
- если израсходован весь лимит по карте, для открытия нового льготного периода требуется погашение задолженности предыдущего отчетного периода
- доступный в льготном периоде лимит средств не может быть больше фактического остатка по карте — если лимит 300 тысяч, но вы потратили и не погасили 250, в новом периоде без процентов можно использовать только оставшиеся 50 тысяч рублей
- процент за пользование кредитом начисляется с первого дня после завершения льготного периода
- процент начисляется только на сумму задолженности отчетного периода — если отчетный период с 20 сентября по 21 октября, вы в это время потратили 50 тысяч — проценты будут начисляться на эту сумму; если 22 октября вы потратили еще 50 тысяч — это задолженность нового отчетного периода, ее можно погасить без процентов до 22 ноября
В отличие от дебетовой, для кредитной карты требуется не только паспорт, но и подтверждение постоянного дохода. Узнать, можете ли вы в данный момент получить кредитную карту — просто. Райффайзен Банк предлагает онлайн-оформление кредитных карт. Подайте заявку и получите предварительное решение за пару минут.
Как правильно пользоваться кредитной картой с выгодой
Когда возникает необходимость приобрести что-то дорогостоящее, на эти цели тратят заранее отложенные средства или берут потребительский кредит. За пользование деньгами банка придется платить проценты, иногда сумма переплаты бывает существенной. А тратить сбережения обычно жалко, да и не всегда рационально. Решить эту проблему поможет кредитка. При грамотном использовании она позволяет оплатить покупку без лишних затрат. В статье рассмотрим, что представляет собой этот банковский продукт, как пользоваться кредитной картой, какие есть выгодные предложения от финансовых учреждений в 2023 году.
Кредитная карта, что это такое
Кредитная карта – это один из самых доступных форм кредитования для граждан. Банк оформляет на заявителя именной пластик с установленным лимитом средств, которыми может пользоваться владелец. С ее помощью можно:
- совершать любые покупки в магазинах и интернете;
- оплачивать разные услуги и обеды в кафе и ресторанах;
- снимать наличные.
Все в рамках установленного банком лимита. В течение беспроцентного периода денежными средствами можно пользоваться бесплатно. По истечении льготного промежутка времени на сумму задолженности начисляются проценты. Грейс-период в каждом банке может отличаться, лимит заемных средств устанавливается индивидуально для каждого заявителя. Чтобы не попасть на большие деньги, надо понять, как правильно пользоваться кредитной картой банка, научиться грамотно управлять этим финансовым инструментом.
Правила оформления кредитки
Все банки представляют несколько своих продуктов, для каждого действуют свои правила и требования. Но так как предложений от разных финансовых учреждений много, и каждый хочет, чтобы заказали именно его карточку, процесс оформления упрощается. Сегодня получить кредитку могут граждане России:
- в возрасте от 18 до 70 лет;
- имеющие постоянный источник дохода;
- с подтвержденным стажем работы;
- с постоянной или временной регистрацией на территории России;
- с хорошей кредитной историей.
Представлены усредненные данные, конкретную информацию можно получить на официальном сайте каждого учреждения.
Процедура оформления карты
Чтобы получить заветный пластик, достаточно заполнить онлайн-заявку на сайте выбранного банка. Если у заявителя уже сформирована кредитная история и она положительная, процедура значительно упрощается. Предварительное решение по обращению приходит в течение нескольких минут.
Затем, собрав необходимые документы, нужно подойти в отделение банка, где сотрудник проверит ваши документы, оформит и отправит заявление в головной офис. Заранее одобренные заявки обрабатываются не больше 15 минут. На изготовление именного пластика потребуется время до 2 недель, а моментальную (неименную) карту можно получить на месте.
Как работает кредитная карта
Кредитная карта — это пластиковая карта, при помощи которой можно оплачивать покупки и снимать наличность за счет заемных средств в рамках определенного лимита. Основное достоинство кредитки — возможность многократно брать и возвращать займ без повторного посещения офиса банка.
Поделиться
- Упрощенная процедура оформления.
Во многих банках для оформления кредитной карты не требуется предоставлять справку о зарплате или документы о трудоустройстве. Кроме того, зачастую принимаются документы, косвенно подтверждающие доход. Например: свидетельство о регистрации на автомобиль или загранпаспорт с отметками пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки. - Возобновляемый кредитный лимит.
При полном или частичном возврате задолженности кредитная сумма восстанавливается и вновь становится доступной для использования. - Льготный период кредитования.
Практически по всем без исключения кредиткам предоставляется срок, в рамках которого можно полностью погасить имеющийся долг, и не платить проценты. - Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на потраченные средства.
- Наличие дополнительных бонусов (зависит от политики банка-эмитента и типа карты).
Например: возврат части израсходованных средств обратно на счет (cash back), накопление баллов лояльности или бонусных миль, скидки при оплате покупок в компаниях-партнерах.
- наличие платы за годовое обслуживание;
- взимается комиссия за снятие наличности;
- процентная ставка в среднем выше, чем по потребительским займам.
Принцип работы кредитной карты
При выпуске кредитной карты банк одобряет конкретный лимит, в пределах которого клиент может совершать операции по карте. Допускается оплата товаров или услуг в торговых точках, онлайн-покупки и получение денег в банкоматах. На наличные и безналичные транзакции могут быть установлены различные процентные ставки.
По подавляющему большинству кредиток предоставляется льготный период — промежуток времени, в границах которого не начисляются проценты при условии возврата задолженности в полном объеме.
Исходя из условий конкретного финансового учреждения грейс-период может возникать только при безналичных операциях или распространяться также на снятие наличности. Беспроцентный период может возобновляться при каждой новой покупке или только в случае полного погашения израсходованной суммы по уже открытому.
При невыполнении условий льготного периода проценты начисляются на потраченную сумму за фактическое количество дней пользования заемными средствами. Кроме того, должен быть внесен минимальный ежемесячный платеж. Он рассчитывается в соотношении к имеющемуся долгу и обычно составляет 5% плюс причитающиеся проценты.
Виды грейс-периода
Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.
Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.
Календарный месяц плюс 20 (25) дней
Схема предполагает, что льготный период длится с 1 числа текущего месяца до 20 (25) числа следующего. При этом, период для совершения покупок продолжается в течение календарного месяца, а следующие 20 или 25 дней (в зависимости от условий конкретного банка) даются для полного погашения возникшей задолженности. Продолжительность грейс-периода будет зависеть от даты проведения расходной операции и количества дней в отчетном месяце. Он может составлять от 20 (25) дней при использовании карты в последний день месяца и до 50 (55) дней, если трата произошла в начале месяца.
Пример: 10 июня клиент оплатил в магазине товар стоимостью 7000 рублей, 27 июня потратил еще 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 25 июля на счет кредитки поступит 10 000 рублей. Беспроцентный период по первой операции составит 45 дней, по второй — 28 дней.
Такой порядок применяют следующие банки: ВТБ 24, ЮниКредит, УБРиР, Московский Индустриальный Банк, Связь-Банк, Хоум Кредит, МТС Банк.
Дата первой покупки плюс 60 (100) дней
Такую схему расчета грейс-периода использует Альфа-Банк.
Отсчет льготных 60 (100) дней начинается со следующего дня после первой покупки или выдачи наличных. Все остальные операции в течение последующих 60 (100) дней будут льготными. Ежемесячно в течение 20 дней с отчетной даты (равна дате заключения договора) нужно вносить минимальный платеж. После погашения задолженности в полном объеме и совершения очередной операции откроется новый грейс-период.
Пример расчета 100-дневного беспроцентного периода: Кредитный договор заключен 10 сентября. 15 сентября совершена первая покупка на сумму 10 000 рублей. С 16 сентября начинается грейс-период. 10 октября банк пришлет СМС-уведомление с указанием суммы долга. Минимальный платеж нужно внести в течение 20 дней — до 30 октября.
Допустим, клиент погасил 3000 рублей, а 20 октября потратил еще 7000 рублей. 10 ноября вновь пришло сообщение с суммой текущей задолженности. До 30 ноября нужно погасить обязательный платеж. 10 декабря — очередное СМС. До 24 декабря нужно внести всю сумму задолженности — 14 000 рублей.
Беспроцентный период действовал с 15 сентября по 24 декабря — 100 дней. По первой покупке он составил 100 дней, по второй — 65 дней.
Дата формирования отчета плюс 20-25 дней
Система построена вокруг даты формирования выписки. Льготный период включает отчетный период — 30 дней для совершения покупок и платежный период — последующие 20 (25) дней для закрытия задолженности. Чтобы определить, когда завершается Grace-период нужно прибавить 20 или 25 дней к дате поступления выписки по карте.
Пример: Отчетная дата по договору — 5 число месяца. 10 января клиент совершил покупку на сумму 4000 рублей, а 20 января потратил еще 8000 рублей. 5 февраля банк отправит выписку с указанием общей суммы задолженности. Банк не начислит проценты, если до 25 февраля на счет поступит 12 000 рублей. Беспроцентный период по первой транзакции составит 46 дней, по второй — 36 дней.
Схему применяет Сбербанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт.
Знаете ли Вы что
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Два календарных месяца
Такой расчет используется в Росбанке.
Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.
Пример: 10 сентября клиент оплатил в магазине товар стоимостью 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 31 октября счет кредитки будет пополнен на 3000 рублей. Льготный период составит 51 день.
Кредитная карта: отличие от кредита, как оформить и грамотно использовать
МОСКВА, 17 окт — ПРАЙМ. Кредитная карта — это один из финансовых инструментов, который наряду с кредитом позволяет тратить средства банка с их последующим возвратом. О том, что это такое простыми словами, в чем суть кредитки и ее отличия от других банковских предложений, условия и как оформить карту, — в материале агентства «Прайм». 
Как оформить кредитные каникулы: виды и условия отсрочки в 2023 году
Кредитная карта
Кредитная карта — это банковский продукт, который позволяет владельцу совершать покупки, переводить и снимать наличные в случаях, когда нет собственных средств. Денежные операции совершаются за счет самого банка, а клиенту дается определенный промежуток времени, за который он должен возместить потраченное.
Кредитная карта может выпускаться в двух вариантах: пластиковом и цифровом. Первый мало отличается от дебетовой карты — это небольшой пластиковый носитель, на котором есть следующая информация:
имя и фамилия держателя;
чип, магнитная полоса и код для бесконтактной оплаты;
Цифровая карта имеет все те же атрибуты, кроме чипа и магнитной полосы, так как она не выпускается в физическом варианте и, следовательно, используется для покупок в интернете или в качестве платежного средства через телефон с помощью функции NFC. Хранится такая кредитка в приложении банка и в платежной программе (при наличии), например, Mir Pay. 
Депозит в банке: виды и условия, как открыть, преимущества и недостатки
Отличия
Принимая решение об оформлении кредитной карты, сначала нужно разобраться, чем она отличается от других банковских продуктов.
От дебетовой карты
Главное отличие кредитки от дебетовой карты заключается в том, что последняя позволяет тратить, снимать и переводить только собственные средства владельца. При этом, чаще всего, за пользование своими деньгами банк не взимает комиссию (это зависит от условий конкретного банка). У кредитного продукта есть возобновляемый лимит, предоставляемый финансовой организацией, за счет которого можно оплачивать различные покупки, но впоследствии потраченную сумму необходимо вернуть. Многие банки за пользование заемными деньгами взимают процент, который, в случае невозврата долга, кратно увеличивается. Переводы и снятие наличных с таких карт тоже облагаются комиссией, причем достаточно существенной. 
Дебетовую карту гораздо проще оформить, необходимо лишь соответствовать возрастным ограничениям, которые выставляет банк, и предоставить паспортные данные. Для оформления кредитки условий больше и получить ее сложнее.
От кредита
На первый взгляд, у кредитной карты и потребительского кредита много общего, но все-таки это совершенно разные банковские продукты:
кредит оформляется на строго установленный период времени, тогда как кредиткой можно пользоваться постоянно, только иногда обновляя пластиковый носитель;
сумма кредита неизменна, а лимит на кредитной карте может быть увеличен или уменьшен по усмотрению банка;
кредит подразумевает регулярные взносы (проценты + основной долг), которые установлены договором заранее. При использовании кредитки проценты можно вообще не платить, если успеть вернуть долг во время льготного периода, а внести на карту потраченную сумму можно в любой удобный день;
оформить кредит сложнее, особенно если требуется крупная сумма. Банк может выставить довольно жесткие условия и потребовать справку о доходах, при оформлении кредитной карты, как правило, достаточно лишь указать месячный заработок и соответствовать установленным возрастным рамкам. 
Россиянам рассказали, что важно проверять, оформляя кредит
Принцип погашения долга
В договоре к кредитной карте или в банковском приложении на телефоне в описании может быть пункт «Условия погашения», где отдельно рассматривается вариант со льготным периодом и с ежемесячным платежом. Это не взаимоисключающие понятия, и в том, и в другом случае заемщику необходимо выплачивать банку определенную сумму, а какую именно — зависит уже от термина.
Понятие «льготный период»
Льготный период — это время, за которое необходимо погасить задолженность по карте и тогда банк не начислит на нее проценты. Он может начинаться с момента выпуска карты, после первой покупки или соответствовать календарным месяцам.
Например, банк указывает, что период без процентов 120 дней на покупки, совершенные за один календарный месяц. Значит владелец, воспользовавшись кредитным лимитом с 1 по 30 сентября, должен будет возместить потраченную сумму до 31 декабря. 
Понятие «ежемесячный платеж»
Ежемесячный платеж — это обязательная сумма, которую должен выплачивать владелец карты каждый месяц, чтобы сохранить льготный период. Это не фиксированная сумма, она зависит от условий банка и размера долга. Например, ежемесячный платеж по договору составляет 5 % от задолженности, а льготный период составляет 120 дней. Владелец карты совершил покупку за счет кредитного лимита на 20 000 рублей в период с 1 по 30 сентября. Его льготный период — до 31 декабря, но, чтобы он сохранился, в октябре и ноябре необходимо внести по 1000 рублей, то есть всего 2000 рублей, которые будут учтены в счет долга.
Ответственность за просрочку и санкции
Под просрочкой подразумевается то, что владелец карты нарушил условия договора, заключенного с банком. Она может возникнуть при несвоевременном взносе ежемесячного платежа или не выплате основного долга за льготный период. В этих случаях:
прекращается действие льготного периода и/или блокируется неиспользованный кредитный лимит;
на сумму задолженности начисляются проценты, увеличивая размер долга. Процентная ставка известна заранее и установлена договором, при этом она, как правило, значительно выше годовой ставки обычного потребительского кредита;
просрочка имеет негативное значение для кредитной истории, что повлияет на дальнейшую вероятность одобрения займов.
Плюсы и минусы
Кредитная карта, как и любой финансовый инструмент, имеет свои плюсы и минусы. К преимуществам можно отнести:
наличие льготного периода. Это дает возможность заемщикам вернуть ту же сумму, которую они позаимствовали, не переплачивая проценты, как в случае с кредитом;
кредитный лимит постоянно обновляется. Средства, которые заемщик может потратить, восполняются после погашения долга точно так же как и обновляется льготный период, превращая кредитную карту в подобие бесконечного беспроцентного кредита;
возможность тратить деньги на любые цели, не отчитываясь за них перед банком;
возможность заработать приятные бонусы. Многие кредитные карты имеют опцию накопления кэшбэка или «миль» за покупки. Первый обычно возвращается в виде рублей обратно на счет, «мили» копятся отдельно и впоследствии их можно потратить на покупку авиа- или ж/д билетов.
Среди недостатков кредитной карты можно выделить:
высокая процентная ставка. Она начисляется на задолженность в случае ее непогашения в установленные сроки и бывает значительно выше, в сравнении с обычным кредитом;
комиссия за использование. Выпуск карты чаще всего бесплатный, но, если пользоваться средствами, банк может ежемесячно или ежегодно списывать страховку или комиссию. Некоторые банки оставляют за заемщиком право отключить страхование, такие подробности необходимо уточнять заранее, чтобы внезапное списание не стало сюрпризом;
высокая комиссия за переводы и снятие наличных. Тарифы у всех банков разнятся, но чаще всего комиссия включает в себя фиксированный платеж и процент от желаемой суммы. К тому же, многие банки считают снятие и переводы как действия, не входящие в льготный период, поэтому за них придется отдавать с процентами. Эти нюансы обязательно прописываются в договоре.
Что такое лимит кредитования и как его увеличить
Под кредитным лимитом подразумевается та сумма, которую банк «начисляет» на кредитную карту и которой заемщик может пользоваться. Она рассчитывается индивидуально, во внимание берутся стаж работы, платежеспособность, дополнительные источники дохода, кредитная история, наличие зарплатной карты конкретного банка и другое. Также кредитный лимит может уменьшаться или увеличиваться. Это решение принимает банк с учетом своевременности погашения ежемесячных платежей и общего долга, активности пользования картой и т.д. 
Россиянам объяснили, как закрыть кредит и не остаться в должниках у банка
Как оформить кредитную карту и какие бывают условия
Оформить кредитную карту можно в отделении либо подав заявку через мобильное приложение или официальный сайт банка. Последние два способа особенно удобны, если заемщик уже является клиентом выбранной финансовой организации, тогда кредитную карту ему доставят на дом после одобрения.
Чаще всего требуется следующая информация:
фамилия, имя и отчество;
паспортные данные (серия и номер, место рождения, орган выдачи и номер подразделения, место прописки);
последнее место работы и общий трудовой стаж;
месячный доход (с учетом дополнительных источников);
желаемый кредитный лимит;
Также дополнительно могут запросить сведения о составе семьи, образовании и контакты доверительного лица. Справку о доходах, как правило, не требуют, но, если она есть, — лучше взять с собой, потому что условия в каждом банке могут отличаться. Если заемщик не является клиентом банка, то могут потребоваться еще СНИЛС и ИНН. 
Из самых распространенных требований к заемщику можно выделить:
возраст от 21 (иногда 23) до 65 лет;
стаж на последнем месте работы от 3-х месяцев.
Как правильно пользоваться кредиткой
Кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом, если соблюдать несколько простых советов по ее использованию:
Закрывать задолженность задолго до окончания льготного периода, чтобы исключить вероятность просрочки и начисления высоких процентов. Зачисление средств может происходить с задержкой, поэтому откладывать все на последний день нецелесообразно.
Свои собственные средства хранить на дебетовой карте, а не на кредитной.
Тратить по кредитке не больше месячного заработка, а лучше — не больше той суммы, которая остается от зарплаты после уплаты всех необходимых платежей.
Не снимать наличные и не совершать переводы с кредитки на другие карты и счета. 
Россиян предупредили, что нельзя делать с плохой кредитной историей
По словам Дмитрия Янина, председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), нужно обязательно следить за своей долговой нагрузкой. Заводить вторую, третью кредитные карты и параллельно использовать их — это путь, который ведет к росту задолженности. Если человек решит оформить кредитную карту при наличии других действующих кредитов, то сначала необходимо просчитать будущие платежи по всем займам, которые в совокупности не должны превышать 30 % доходов.
Как закрыть кредитную карту
Чтобы закрыть кредитную карту, необходимо оплатить весь долг по ней. После этого можно обратиться в отделение банка или выбрать соответствующую опцию в мобильном приложении. Расторжение договора и закрытие карты и счета происходит не сразу, процесс может занять до 30 дней. Иногда банк не блокирует доступ к карте на это время, поэтому заемщик не должен производить оплату с кредитки, иначе придется проходить всю процедуру снова.