Как узнать, одобрят ли вам ипотеку, и подсчитать ее размер
Ипотека — это целевой заем на покупку недвижимости, предоставляемый кредитной организацией. Как правило, это сумма с шестью нулями, к которой еще добавляются проценты. На погашение жилищного кредита у заемщиков уходит до 30 лет, хотя немало и тех, кто расплачивается досрочно — за 7–8 лет.
В общем, дело это серьезное, и перед оформлением ипотеки обязательно нужно оценить свои возможности и разобраться, как все это работает. В этой статье мы поговорим о том, что влияет на решение банка о кредитовании и как узнать, на какую сумму можно рассчитывать.
Материал актуален как для «первички», так и для «вторички», но рассматривать при этом мы будем только рыночную ипотеку, без льготных программ, у которых есть своя специфика.
Какой доход нужно иметь для получения ипотеки
Одно из распространенных заблуждений, особенно, когда дело касается вторичного жилья, — то, что банк одобряет ипотеку под конкретный объект. На самом деле деньги дают не «под квартиру», а «под конкретного человека», исходя из его платежеспособности, кредитной истории и других факторов.
Так что сначала нужно узнать, дадут ли вам вообще ипотеку и в каком размере, а потом уже подбирать варианты. Для этого необходимо подать в банк заявку на ипотечный кредит.
Конечно, сама квартира тоже имеет значение. Если выбранный вариант чем-то не устроит банк, то под него кредит не дадут. Но при этом возможность взять ипотеку на другое жилье у клиента останется.
Как правило, одобренная заявка действует в течение 90 дней. Причем из выделенного ему лимита заемщик может взять только необходимую часть — он не обязан брать кредит на всю одобренную сумму.
Банки оценивают платежеспособность каждого клиента индивидуально, учитывая несколько факторов:
- На погашение кредита должно уходить не более 30–50% ежемесячного дохода с учетом обязательных трат и выплат (например, затрат на аренду жилья, других кредитных обязательств, алиментов).
- Максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика.
- Имеет значение регион, где покупается недвижимость: жилье в столице и городах-миллионниках стоит дороже, чем в провинции. То есть доход в 50 тыс. в Москве и такой же, например, в Моршанске Тамбовской области — это две большие разницы.
- Когда ипотеку оформляет семья и супруг согласен стать созаемщиком, банк учитывает совокупный доход с учетом расходов на содержание несовершеннолетних детей (обычно вычитают 10–20 тыс.). Имеющиеся долговые обязательства при этом делятся поровну между супругами.
После вычета суммы ипотеки и других расходов из дохода семьи каждому ее члену (включая заемщика) должно оставаться не менее одного прожиточного минимума.
Если заработка одного из супругов достаточно для покрытия ежемесячных выплат, ипотеку, скорее всего, одобрят даже при отсутствии доходов у второго.
Открытые кредитные карты (даже неиспользуемые) банки рассматривают как долговые обязательства. При расчете платежеспособности из дохода клиента в таком случае вычитают 5–10% лимита кредитки.
А если он не сообщит о наличии карты при подаче заявки, это может быть расценено как сокрытие информации об имеющихся обязательствах. Поэтому потенциальным заемщикам имеет смысл закрыть свои кредитки и приложить к заявке соответствующие справки.
Какие доходы учитываются при получении кредита и как их подтвердить
Кроме доходов по основному виду деятельности банком учитываются:
- пенсионные выплаты;
- ежемесячные пожизненные выплаты отдельным категориям граждан;
- различные пособия;
- вознаграждения по договорам гражданско-правового характера;
- отчисления от использования объектов интеллектуальной собственности и авторских прав;
- доходы от сдачи в аренду недвижимости;
- проценты по вкладам;
- дивиденды по акциям и т. п.
Любой доход при этом надо подтвердить официально.
Обычно для этого годятся следующие документы.
1. Для наемных работников:
- трудовая книжка (заверенная копия, сведения из электронной книжки);
- справка о доходах за последние шесть месяцев (2-НДФЛ или по форме банка) или выписка по счету зарплатной карты за последние 3–6 месяцев;
- также банк может принять выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из СФР за тот же период.
Если у клиента есть работа по совместительству, он должен предоставить аналогичный пакет документов оттуда.
Помните, что обычным требованием кредитных организаций является стаж на последнем месте работы не менее 3–6 месяцев.
2. Для ИП и владельцев бизнеса:
- копия трудовой книжки;
- налоговая декларация по ОСНО или УСН за анализируемый период с отметкой налоговой инспекции;
- справка о доходах предпринимателя как физлица в свободной форме за последние шесть месяцев (доход подтверждается налоговой отчетностью организации);
- квитанции об оплате налогов за последний отчетный период (календарный год в случае ИП).
- Если основной вид деятельности организации — сдача недвижимости в аренду, то нужно представить документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.
Физлицо, желающее показать доход от сдачи недвижимости, может зарегистрироваться в качестве самозанятого и представить договор аренды, чеки о получении дохода, формируемые в приложении «Мой налог», и документы о праве собственности на объект.
При подтверждении пенсии как дополнительного дохода заемщик предоставляет пенсионное удостоверение (справку о назначении пенсии) и выписку по счету, на который ее перечисляют
Для подтверждения доходов от вкладов или ценных бумаг представляется выписка по счету, на который поступают отчисления (обычно нужна справка за последние полгода).
Если у заемщика есть зарплатная карта банка, в котором он хочет получить ипотеку, то подтверждать доход по ней чаще всего не нужно. К тому же для зарплатных клиентов в банках могут действовать специальные предложения.
Тем, у кого зарплата серая, получить ипотеку сложнее, особенно если это их основной доход. В некоторых случаях кредиторы принимают в качестве подтверждения такого заработка сведения о состоянии банковского счета, а также о расходах за определенный период.
Чаще всего для первоначальной оценки платежеспособности потенциального заемщика банки используют скоринговую систему. Специальная программа обрабатывает заявку претендента и выставляет ему баллы.
На высокую оценку могут рассчитывать те, у кого есть:
- любая ликвидная недвижимость;
- автомобиль;
- высокий ежемесячный доход;
- собственный бизнес или доход от самозанятости;
- дивиденды, прибыль от инвестиций.
Повышает оценку и наличие высшего образования, востребованной профессии, длительный стаж на последнем месте работы, трудоспособный возраст, отсутствие иждивенцев.
Система автоматически отсеивает граждан, которые не подходят по ряду критериев. Отказ получат, например, претенденты старше 75 лет или со стажем менее трех месяцев на текущем месте работы, с большим невыплаченным кредитом или расходами на аренду жилья.
С 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов (ПДН). Согласно закону на платежи по действующим кредитам вместе с будущей ипотекой у заемщика должно уходить не более 50% дохода. Существует простая базовая формула для вычисления ПДН, с помощью которой сам потенциальный заемщик может оценить свои шансы на получение кредита:
ПДН = ежемесячные платежи по кредитам и займам / чистый среднемесячный доход (т. е. за вычетом всех обязательных платежей).
Результат ниже 0,5 (т. е. 50%) означает, что одобрение возможно. Однако на ПДН также могут влиять открытые кредитки. В этом случае к долгам нужно добавить 5–10% лимита карты или же закрыть ее.
Но и это не всё. Банк также учитывает и проблемные кредиты, по которым претендент выступает поручителем. Для более точного расчета этого показателя можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
Банки проверяют абсолютно все данные из анкеты заемщика, и если в нее закрадется даже непреднамеренная ошибка, это могут принять за попытку обмана. Также это может послужить причиной отсева еще на этапе проверки скоринговой системой.
Проверку на добросовестность проходит не только заявитель, но и его работодатель. Если у юрлица проблемы, например с налоговой, или с фирмой ведутся судебные тяжбы, — это повод усомниться в стабильности дохода клиента.
Все без исключения банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика. Если ранее у него были проблемы с другими кредитами (просрочки, суды, банкротство), то в ипотеке такому клиенту с высокой вероятностью откажут.
Подход к анализу кредитных историй у банков разный: одни проверяют данные за последние три года, другие — за пять лет, а третьи изучают клиента досконально, вплоть до его первого кредита.
Просрочка до 30 дней обычно не влияет на кредитную историю, но если регулярно нарушать график платежей, это станет негативным фактором. В общем случае считается, что заемщик ненадежен, если он допускал просрочки свыше 60 дней за последние 180 дней.
А если в кредитной истории ошибка?
В кредитной истории случаются технические ошибки. Например, полгода назад заемщик погасил потребкредит, но в бюро кредитных историй (БКИ) он до сих пор активен и указано, что ежемесячный платеж составляет 25 тыс. рублей. Соответственно, банк будет учитывать это как дополнительную финансовую нагрузку, а также отметит, что клиент скрыл информацию по имеющимся обязательствам.
Исправить ошибку можно через банк, который выдавал тот самый кредит. Получив требование, организация должна привести КИ в порядок в течение десяти рабочих дней.
Чтобы избежать подобных накладок, перед подачей заявки на ипотеку проверьте свою кредитную историю. Сделать это можно через сайт госуслуг.
Отсутствие кредитной истории иногда может быть причиной отказа в ипотеке: в таком случае банку непонятно, что это за заемщик и как он исполняет обязательства.
В этой ситуации перед оформлением ипотеки (за 3–6 месяцев) имеет смысл взять небольшой кредит и аккуратно его погасить, подкрепив факт его закрытия соответствующей справкой.
Проверяя кредитные истории, банки делают запрос и в единую базу службы судебных приставов. Если там «висит» штраф до 1000 рублей — не страшно. Но вот долги по алиментам или коммунальным платежам могут послужить причиной отказа.
Немного математики, или самостоятельный расчет доступного кредита
Если вы не дружите с цифрами и не готовы заниматься самостоятельными подсчетами, можете пропустить этот раздел. Если же вы хотите большей конкретики, то здесь мы расскажем, как самостоятельно рассчитать максимально возможную сумму кредита. Правда, используемые для этого формулы уже посложнее. Все начинается с расчета платежеспособности заемщика:
Здесь P — это, собственно, платежеспособность.
ЧД — чистый доход (средняя ежемесячная сумма за полгода минус все обязательные платежи).
К — это специальный банковский коэффициент, который зависит от величины чистого дохода: если ЧД меньше или равен 45 тыс. рублей, K = 0,7, если больше — K = 0,8.
t — это срок кредитования в месяцах.
Банки могут менять размер коэффициента K по своему усмотрению. Мы приводим стандартный вариант.
Пример расчета. Алексей, инженер из Новосибирска, зарабатывает 70 тыс. рублей в месяц, 25 тыс. из которых отдает за аренду жилья и еще 5 тыс. — за ЖКУ. По выходным он подрабатывает в такси и получает за это еще 40 тыс. рублей. У Алексея есть жена (она тоже работает) и маленький сын. Прожиточный минимум на ребенка в Новосибирской области равен 15 261 рублей, а на трудоспособного взрослого — 16 054 рублей. Алексей хочет оформить ипотеку для покупки собственной квартиры на максимально возможный срок.
Чистый доход Алексея составит: 70 000 + 40 000 – 25 000 – 5000 – 15 261 – 16 054 = 48 685 рублей.
Коэффициент К в таком случае будет равен 0,8. Ну а максимальный срок кредитования в России составляет 30 лет, или 360 месяцев.
Подставив эти цифры в формулу, мы получим: 48 685 * 0,8 * 360 = 14 021 280 руб.
Но это еще не все. Чтобы определить максимально доступную Алексею сумму ипотеки, нам понадобится вторая, еще более заковыристая формула:
Здесь X — это искомая максимальная сумма кредита, t — срок его выплаты в месяцах, а i — процентная ставка по кредиту (допустим, на сайте банка Алексей увидел, что рыночную ипотеку выдают под 11%).
Не будем утомлять читателей дальнейшими пошаговыми расчетами: если вы помните правила умножения и деления, вы легко воспользуетесь формулой — страшная она только на вид. Вот и Алексей справился.
В итоге у него получилось: 14 021 280 / (1 + (3971 : 24 200)) = 12 044 832 рублей.
Это и есть максимально доступный ему размер ипотеки.
Для расчета условий будущей ипотеки удобно использовать ипотечный калькулятор Циан. Он позволяет рассчитать ежемесячный платеж, необходимый доход, размер процентов и т. д.
Что делать, если дохода не хватает
Если после всех прикидок выходит, что имеющегося дохода недостаточно, есть несколько вариантов действий. Самый простой — выбрать объект подешевле и/или увеличить подтверждаемый доход.
Но можно попробовать и другие способы:
- Увеличить сумму первоначального взноса, чтобы снизить ежемесячный платеж.
- Выбрать максимальный срок кредитования (сейчас он составляет 30 лет). Итоговая сумма к погашению при этом увеличится, но размер ежемесячных платежей снизится. Условия большинства ипотечных кредитов предусматривают возможность досрочного погашения, поэтому при появлении такой возможности переплату можно будет уменьшить.
- Попробовать найти льготные федеральные или муниципальные программы, под условия которых попадает заемщик. Например, во многих регионах действуют программы для ряда специальностей, молодых ученых, молодых специалистов, многодетных семей и т. д.
- Оформить ипотеку вместе с созаемщиком или найти поручителя с достаточным официальным заработком.
- Максимально закрыть имеющиеся кредитные обязательства, снизив таким образом свою финансовую нагрузку.
Если в ипотеке отказали, это не конец
Кредитная политика у каждого банка своя, к тому же она может периодически меняться. Поэтому, если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой или подать заявку позже.
С 2015 года при отказе банк по закону должен указывать точную причину. Однако кредиторы нередко обходятся общими формулировками. Подробности можно попытаться выяснить у своего кредитного менеджера: он может дать разъяснения, а иногда и рекомендации, что нужно исправить, чтобы получить одобрение в будущем.
Ипотека без отказа
Предупредить работодателя и контактные лица о возможном звонке из банка
Правильно подобрать банк
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Что нужно, чтобы одобрили ипотечный кредит?
В каждом банке есть перечень требований к участникам сделки. Эти требования различаются между собой в зависимости от конкретных программ ипотечного кредитования. Как правило, шанс получить одобрение по кредиту есть у заёмщиков, которые:
— имеют российское гражданство, так как некоторые банки могут отказать в выдаче ипотеки иностранцам
— в возрасте от 21 до 70 лет на дату погашения кредита
— получают стабильный доход
— работают на последнем месте работы не менее 3 месяцев, уже прошли испытательный срок и т.д.
Однако каждый банк устанавливает собственные требования к заёмщику, которые могут отличаться от приведённого выше списка.
Как банки принимают решение
Перед тем, как заключить договор и выдать ипотеку, банки должны проверить платёжеспособность заёмщика.
Система проверки индивидуальна у каждой кредитной организации. При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки оценивают платёжеспособность заёмщика и объект залога по множеству критериев. К ним относятся уровень дохода заёмщика, его кредитная история, документы на недвижимость и т.д. Мы можем проанализировать самые частые причины отказов и понять, что можно сделать, чтобы получить одобрение по ипотечной заявке.
Как узнать причину отказа банка
Банки имеют право отказать в заключении договора для выдачи кредита без объяснения причины. Кредитные организации вносят данные обо всех обращениях и основаниях отказа в кредитную историю.
Клиент может запросить список бюро кредитных историй (БКИ), где хранится кредитная история, онлайн через портал «Госуслуги». Банк России отправит эту информацию в течение 1 дня в ваш личный кабинет. Заказывают отчёт о кредитной истории в любом БКИ бесплатно, но не более двух раз в год.
Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории, обратитесь в банк с заявлением о внесении изменения по кредитному договору во всех БКИ, куда банк отправил информацию. Вы также можете направить запрос на исправление данных во все бюро, в которых хранится документ с ошибкой, приложите документы, подтверждающие ошибку. Бюро рассмотрит ваш запрос в течение 30 дней.
Наиболее частые причины отказов банков
Уточните у банка причину отказа: есть вероятность, что вы можете повлиять на решение и получить одобрение ипотеки. Расскажем, как это сделать.
Наиболее часто банки отказывают клиентам в следующих случаях:
1. При заполнении документов допущены ошибки. Уточните у менеджера банка, в чем заключается ошибка, и предоставьте корректные данные.
2. Предоставлена недостоверная информация. Банки тщательно проверяют ваши документы на случайное или намеренное искажение фактов. Узнайте у сотрудника банка, в течение какого срока можно подать повторную заявку с исправленными документами.
3. У заёмщика плохая кредитная история или её нет:
— Если у клиента отсутствует кредитная история, банкам сложно оценить, будет ли возвращен долг. На решение банка может повлияет увеличение суммы первоначального взноса, а также привлечение созаёмщиков.
— Если у заёмщика плохая кредитная история, были просрочки по выплатам или есть неоплаченные штрафы — это может повлиять на решение банка одобрить заявку на предоставление ипотечного кредита. Запросите сведения из БКИ и проверьте корректность данных. Если есть какие-либо задолженности — погасите их прежде, чем подавать повторную заявку.
— Если у клиента уже есть кредитные обязательства, банк может посчитать, что клиент слишком «закредитован», а дополнительный заём приведёт к невозможности погашения ипотечного кредита. Постарайтесь погасить текущие задолженности, а если их нет — проверьте кредитную историю, возможно, в ней допущена ошибка, и выплаченный кредит числится ещё действующим.
О том, как улучшить кредитную историю, мы давали советы в статье.
4. Недостаточный уровень дохода заёмщика. Как правило, ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать половину месячного дохода. Это необходимо, чтобы у заёмщика оставались средства для поддержания комфортного уровня жизни. Кроме того, банк может учитывать и другие обязательства кредитуемого, например, уплату алиментов. В этом случае вы можете:
— Пересмотреть условия кредита. Например, увеличить первоначальный платёж, рассмотреть ипотеку на более долгий срок или выбрать для покупки объект недвижимости подешевле — это позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Подобрать наиболее комфортные параметры можно с помощью ипотечного калькулятора.
— Подтвердить дополнительный доход, если он есть.
— Привлечь созаёмщиков — людей, которые будут нести солидарную обязанность перед банком за исполнение обязанности по кредитному договору. Созаёмщиком может выступить любой человек, например, супруг или супруга, тогда банк может учесть совокупный ежемесячный доход, а шанс одобрения может повыситься.
Не забывайте, что оформление ипотеки влечёт дополнительные расходы, например, на страхование. Учитывайте это при планировании финансовой нагрузки.
Как снизить риск отказа?
Вы можете минимизировать риски отказа банка, для этого заранее подготовьтесь к подаче заявки на кредит. Перед походом в банк:
1. Определитесь с объектом недвижимости или примерной суммой ипотечного кредита на покупку жилья.
2. Убедитесь, что у вас есть все необходимые документы, а данные в них актуальны и корректны. Перечень требуемых документов можно запросить в банке, где вы планируете оформить ипотеку.
3. Проверьте свою кредитную историю.
4. Оцените свою платёжеспособность, для этого:
— сложите сумму своих доходов и доходов созаёмщиков, если вы планируете привлечь их к оформлению ипотечной сделки
— посчитайте в ипотечном калькуляторе примерную сумму ежемесячного платежа (мы подготовили инструкцию по использованию калькулятора в статье)
— прибавьте к получившемуся платежу ежемесячные взносы по действующим кредитам, если они есть
— вычтите из суммы доходов размер расходов по займам. Если остаток составляет менее половины от суммы доходов, рекомендуется снизить сумму ипотечного кредита или увеличить срок его выплаты.
Отказ банка на этапе одобрения объекта недвижимости
Банк может предварительно одобрить заявку на получение ипотечного кредита, но отказать на этапе проверке недвижимости.
При получении ипотечного кредита (ипотеки) залогодатель передаёт жильё в залог банку до полного погашения задолженности. В случае невыплаты кредита, банк имеет право по решению суда реализовать залоговую недвижимость, чтобы вернуть средства. Поэтому банки тщательно проверяют документы на недвижимость и участников сделки.
Проверьте, что жильё соответствует требованиям выбранного банка. Вы также можете самостоятельно проверить документы. Это сэкономит вам время и может повысить шансы одобрения заявки. Мы подготовили материалы, которые вам в этом помогут:
Если банк отказал в выдаче ипотечного кредита — это не повод расстраиваться. Проанализируйте причины отказа, чтобы исправить их и как следует подготовиться к подаче заявки.
Как за пару минут проверить, сколько денег вам одобрят в Сбере
Когда подаете заявку на кредит, часто непонятно, какого решения ждать от банка — одобрят или нет, хватит ли суммы на желаемую покупку. Чтобы не гадать, можно заранее проверить свои шансы. Рассказываем, как это сделать с помощью сервиса «Кредитный потенциал» в приложении СберБанк Онлайн.
Что такое «Кредитный потенциал»
«Кредитный потенциал» — это инструмент в приложении СберБанк Онлайн и его веб-версии для компьютера и смартфона. Сервис позволяет узнать, одобрят ли вам кредитный продукт в СберБанке. С помощью «Кредитного потенциала» можно заранее посмотреть условия: доступные виды кредитов, их максимальную сумму. Сервис бесплатный, а расчет условий занимает 2–3 минуты. Оценивать свою платежеспособность можно каждые 30 дней. В течение этого срока последний результат остается актуальным и сохраняет за вами возможность получить деньги прямо на карту по известной ставке.
Чтобы понять, одобрит ли банк кредит, понадобится только смартфон
С чем поможет сервис
Правильно оформить заявку на кредит. Это повысит шансы на то, что нужную сумму одобрят с первого раза.
_____
Проверить свои долговые обязательства. Иногда даже после погашения долга он все еще отражается в кредитной истории как актуальный. Из-за этого банк видит, что у вас есть долговая нагрузка, и может не выдать новый кредит. Чтобы повысить шансы на одобрение, лучше подавать заявку, когда информация о закрытом долге обновится в бюро кредитных историй. «Кредитный потенциал» как раз и показывает статус ваших кредитов — действуют ли они или считаются выплаченными.
Некоторые заемщики знают не обо всех своих обязательствах и не понимают, почему раз за разом получают отказ в кредите. Например, если есть договор поручительства, то он тоже влияет на долговую нагрузку, даже если фактически вы по нему не платите. Такие обязательства также отображаются в сервисе.
«Кредитный потенциал» показывает максимальную сумму кредита, обязательства и доход, каким его видит банк
Насколько точно сервис оценивает заемщика
«Кредитный потенциал» учитывает те же критерии, что и банк, поэтому результат будет точным. Сервис показывает, на основании чего был сделан расчет, чтобы вы могли посмотреть свои долговые обязательства, доход и другие данные и повлиять на решение. Например, если в приложении указан доход ниже реального, можно обратиться в банк и скорректировать информацию.
Факторы, от которых зависят предварительные условия:
- Кредитная история — какие суммы вы брали в прошлом, насколько быстро их погасили, допускали ли просрочки и штрафы, и как долго их не погашали.
- Текущая долговая нагрузка — кредиты в банках и микрофинансовых организациях, кредитные карты. По последним учитывается весь лимит в нагрузке, даже если из максимально доступной суммы вы потратили всего пару тысяч или вовсе не пользуетесь кредиткой.
- Уровень и источники дохода — например, менеджеру, который работает в найме, кредит одобрят с более высокой вероятностью, чем клиенту без подтвержденного дохода. Важную роль играет стаж на текущей должности: чем он больше, тем более надежным считается заемщик.
Чтобы повысить шансы на одобрение, можно закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь, чтобы их лимиты не учитывались при оценке, лучше это делать заранее — до важной покупки. Рефинансирование старых кредитов по новым условиям, также помогает уменьшить переплату или платеж, объединить несколько платежей в один, и тем самым снизить свою кредитную нагрузку. Еще один вариант — стать зарплатным клиентом банка.
Как пользоваться «Кредитным потенциалом»
Шаг 1. Зайдите в мобильное приложение или на сайт СберБанка и наберите в строке поиска «кредитный потенциал».
Сервис «Кредитный потенциал» всегда можно найти в поиске
Шаг 2. Если вы пользуетесь «Кредитным потенциалом» впервые, откроется страница с описанием возможностей сервиса. Нажмите на кнопку «Узнать бесплатно».
Нажмите «Узнать бесплатно»
Шаг 3. Откроется анкета с вашими данными: именем, серией и номером паспорта, адресом регистрации и проживания, доходом. Проверьте, все ли верно. Если информация неправильная, например, уровень дохода ниже фактического, нажмите «Редактировать анкету» и введите актуальные данные.
Поставьте галочку в графе «Я соглашаюсь с условиями и подписываю заявление-анкету», чтобы сервис обработал данные. Нажмите «Подтвердить».
Проверьте анкету и поставьте галочку
Шаг 4. Дождитесь SMS с четырехзначным кодом. Введите его, чтобы подтвердить запрос на расчет.
Сообщение придет на номер, указанный в анкете
Шаг 5. Через несколько минут вы получите SMS о завершении расчёта. Со списком доступных кредитов легко ознакомиться в приложении.
Рядом с каждым видом кредита отображается максимальная сумма, которую вам одобрят
После того как придет результат, сервис предложит сразу подать заявку на кредит, если предварительные условия вам подходят. Еще с помощью «Кредитного потенциала» можно просто отслеживать свою платежеспособность и статус текущих долгов. Например, если планируете брать кредит в будущем и хотите заранее присмотреться к условиям и определить бюджет будущей покупки.
Переходите в приложение СберБанк Онлайн, чтобы воспользоваться «Кредитным потенциалом» и за несколько минут узнать, насколько вы надежный заемщик.