На что можно потратить сельскую ипотеку

Сельская ипотека: условия и нюансы программы

Сельская ипотека — это льготная ипотечная программа, которая действует с 2020 года и распространяется на покупку или строительство жилого дома на сельских территориях. С 2021 года программа распространяется на покупку жилья в многоквартирных домах (в том числе в домах блокированной застройки — таунхаусах) высотой не более пяти этажей.

До недавнего времени программа предусматривала два лимита:

• для жилья в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и на Дальнем Востоке — 5 млн рублей;
• для других регионов — 3 млн рублей.

Теперь правительство увеличило максимальный размер льготного кредита до 6 млн рублей и сделало его единым для всех регионов. Ставка по программе составляет от 0,1 до 3%.

К сельской местности априори не относятся земли в Москве, Санкт-Петербурге и населенных пунктах Московской области.

Первоначальный взнос по программе — от 20%. В качестве него можно использовать материнский капитал.

Максимальный срок сельской ипотеки — 25 лет.

Кто может взять кредит

Участвовать в программе могут граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года до 65 лет (в отдельных банках — до 75 лет), которые хотят построить или купить жилье в селе, поселке городского типа, рабочем поселке (не входящем в состав городских округов) или небольшом городе с населением до 30 тыс. человек.

Никаких требований к семейному положению, социальному статусу или месту жительства заемщика в программе нет. Однако банки могут устанавливать свои требования к претендентам.

Чаще всего ограничения касаются:

• возраста заемщика (от 21 до 75 лет; или дополнительно оговаривается, что большая часть кредита должна быть выплачена до достижения 65 лет и т. п.);
• наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;
• стажа на последнем месте работы (от трех месяцев до полугода).

индивидуальным предпринимателям придется подтвердить, что они не имели убытков в течение двух последних лет деятельности.

Число заемщиков по одному кредиту не должно превышать четырех человек. Созаемщиками, как правило, выступают родные и близкие кредитора — супруг(а), дети, родители, братья и сестры.

Место проживания заемщика при оформлении кредита значения не имеет. Если вы живете в Новосибирске, но хотите построить загородный дом в селе Чарыш Алтайского края, банк вам не откажет.

Сколько денег дадут и по какой ставке

Максимальная сумма кредита после повышения лимита — 6 млн рублей для всех регионов. Но условия программы позволяют супругам взять два отдельных кредита на один объект, так что общая сумма может вырасти до 12 млн рублей.

Напомним, ставка по программе — до 3%. Для приграничных территорий — не выше 0,1%.

По определению, приграничная территория РФ включает в себя:

• пограничную зону;
• российскую часть пограничных водоемов, внутренних морских вод и территориального моря РФ, где установлен пограничный режим, пункты пропуска через госграницу;
• административные районы и города, санаторно-курортные зоны, особо охраняемые природные территории другие земли, прилегающие к границе РФ, пограничной зоне, берегам пограничны водоемов, побережью моря или пунктам пропуска.

Из 89 субъектов Российской Федерации в 51 есть приграничные или приморские территории, на которые таким образом распространяется пониженная ставка.

Какие банки выдают кредит по программе «Сельская ипотека»

Банки, программа «Сельская ипотека»

Ставка

Срок

Первоначальный взнос

Сумма

Дополнительные условия

от 500 тыс. до 6 млн руб.

обязательно страхование залогового имущества на весь срок кредита

от 500 тыс. до 6 млн руб.

при подтверждении дохода выпиской из ПФР скидка — 0,2%, эту скидку получат и зарплатные клиенты «Дом.РФ»

от 500 тыс. до 6 млн руб.

Прием заявок временно приостановлен

По данным Циан.Журнала

Почему так дешево

Программа льготной ипотеки работает, пока не исчерпаны финансовые лимиты, которые на нее выделяет государство. Этим и объясняется очень низкая ставка — недополученную прибыль банку компенсирует бюджет.

Перечень банков, которые уполномочены предоставлять кредиты на льготных условиях формируется Минсельхозом России. Актуальный список кредитных организаций есть на сайте оператора программы — «Дом.РФ». Интенсивнее других с сельской ипотекой работает Россельхозбанк: его доля в выдаче кредитов по программе составляет 75%.

Иногда дополнительно снизить ставку может сам банк — например, если заемщик — его зарплатный клиент или оформил страхование жизни (кроме ставки для приграничных территорий).

Сельская ипотека — часть госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий», курируемой Минсельхозом. Поэтому финальное решение, выдавать кредит или нет, принимают именно сотрудники министерства, а не банк. По этой причине согласование занимает довольно много времени (обычно до 20 рабочих дней).

Какое жилье можно купить

Один из плюсов программы состоит в том, что она не ограничивает жилищные потребности сельчан. Ипотечный заем они вправе потратить как на готовые дома и квартиры на первичном или вторичном рынке, так и на покупку земельного участка и строительство на нем жилого дома.

Списки территорий, подходящих под сельскую ипотеку, утверждаются на местном уровне в каждом субъекте РФ. К слову, если участок находится в СНТ или коттеджном поселке, расположенных на входящей в программу земле, то на него также можно получить кредит.

В рамках сельской ипотеки можно приобрести:

1. Готовый дом, пригодный для постоянного проживания и оснащенный всеми необходимыми коммуникациями: электро-, водоснабжением, канализацией, отоплением.

Объект должен находиться в сельских поселениях и агломерациях и соответствовать местным требованиям к минимальной учетной норме площади жилья. Как правило, это 33 кв. м на одного человека, 42–45 кв. м на двоих и 15–18 на человека для семьи из трех и более человек.

Если продавец физлицо, дом должен быть не старше 5 лет, если юрлицо или ИП — не старше 3 лет.

Банки также могут предъявлять дополнительные требования к объекту.

Вот несколько примеров таких требований:

• процент износа постройки не должен превышать 50%;
• дом должен находиться в населенном пункте рядом с другими жилыми объектами и к нему должна быть подъездная дорога;
• постройка должна передаваться в залог вместе с земельным участком, на котором находится.

2. Квартиру в готовом или строящемся многоквартирном доме или таунхаусе не выше 5 этажей у застройщика (первого собственника) на территории опорного населенного пункта.

Опорный пункт — поселок, село, деревня или другая сельская территория, на которой по решению региона в ускоренном темпе развивается инфраструктура, сферы образования, культуры, медицинской помощи и другие необходимые услуги. Перечень опорных пунктов утверждают власти региона.

3. Земельный участок для возведения частного дома. Строительство на нем (по договору подряда) может вести аккредитованное в банке юрлицо или ИП.

Дом по условиям программы можно строить и своими силами, но только с использованием домокомплекта — набора деталей, изделий и материалов для ИЖС, за исключением фундамента.

Сельская ипотека распространяется только на домокомплекты с соответствующей разрешительной документацией, которые производят на заводах.

На возведение дома любым способом дается два года со дня предоставления ипотечного кредита. Если заемщик не уложится в этот срок, банк может поднять ставку до рыночной. Для мобилизованных срок строительства продлевается на время службы.

В приобретенном жилье необходимо зарегистрироваться на постоянной основе в течение полугода со дня оформления права собственности. При этом жить там все время не обязательно.

Соответствующий документ необходимо предоставить в банк, а затем в течение 5 лет периодически подтверждать регистрацию (частота устанавливается кредитным договором).

Требования к земельному участку :

• зарегистрирован в едином государственном реестре недвижимости;
• стоит на кадастровом учете;
• не имеет ограничений на обращение;
• его границы официально определены (проведено межевание);
• к нему подведено электричество и можно подъехать (асфальтированная дорога не обязательна);
• принадлежит к категории земель, допускающих строительство жилого дома;
• должен иметь виды расширенного использования — для ведения садоводства или дачного строительства, — если находится в СНТ.

Каждый уполномоченный банк может выдвигать и другие требования к земле.

До 2021 года воспользоваться сельской ипотекой можно было, только если земельный участок находился в собственности заемщика. Теперь строить дом разрешили и на арендованной у государства или муниципалитета земле. При этом договор аренды должен быть заключен на срок не менее 20 лет.

Какие документы понадобятся для оформления

Перечень необходимых документов надо уточнять в выбранном банке, но в общем случае потребуется предоставить:

• паспорт;
• СНИЛС;
• военный билет (с 2023 года – для мужчин в возрасте до 30 лет);
• документы о семейном положении и наличии детей;
• сведения об источнике постоянно дохода (например, для работающих по найму — справку 2-НДФЛ);
• документы на недвижимость/земельный участок и оценку их стоимости.

Как возвращать кредит

Сельская ипотека выдается на срок до 25 лет. Сколько придется платить ежемесячно, например, в Россельхозбанке?

Допустим, вы хотите купить дом стоимостью 3 млн рублей на этапе строительства в Вологодской области. Ваш первоначальный взнос составляет 10% (300 тыс. рублей), ипотечная ставка — 3%, срок кредита — 15 лет.

Как подсчитал калькулятор Россельхозбанка, ежемесячно вам придется отдавать 18 645 рублей при аннуитетном платеже (когда кредит возвращается равными долями) либо 21 750 рублей — при дифференцированном платеже (когда сумма с каждым месяцем уменьшается) в начале выплаты кредита. Залогом служит приобретаемая недвижимость.

В чем подвох

Несомненными плюсами программы «Сельская ипотека» являются низкая ипотечная ставка, минимальный размер первоначального взноса, возможность использовать материнский капитал. Но при этом есть один очень неприятный подводный камень.

В условиях банковского договора указано, что льготная ставка по кредиту в некоторых случаях может измениться на базовую (тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки Центробанка — сегодня это 12%).

Самый непредсказуемый из них: Министерство сельского хозяйства из-за недостатка бюджетных средств может перестать субсидировать банк. Если это произойдет, ставка взлетит почти в четыре раза.

Другие причины для повышения ставки:

1. Нецелевое использование кредита: то есть если заемщик, например, построил теплицы и баню, а не дом.

2. Просрочка платежей по кредиту более чем на 90 дней за последние полгода.

3. Нарушение условий регистрации в приобретенном жилье.

Покупка дачи не противоречит этому требованию: с 2019 года в СНТ разрешена прописка — главное, чтобы дом подходил для круглогодичного проживания.

4. Дом не построили в срок. Если с момента выдачи сельской ипотеки на строительство дома прошло 24 месяца, а объект не сдан, — это нарушение условий договора, и банк, скорее всего, повысит ставку.

5. Если заемщик решил отказаться от страхования недвижимости, банк также может повысить ставку, но не более чем до 3%.

Прочие нюансы

1. Программа «Сельская ипотека» теперь бессрочная (ранее действовала до 2025 года).

2. Получить «сельский» заем можно только один раз.

3. С 2022 года по программе больше нельзя рефинансировать кредиты, выданные на те же цели ранее.

4. По данным Россельхозбанка, средний возраст заемщика составляет 38 лет. Активнее всего сельскую ипотеку берут в Башкортостане, Удмуртии, Татарстане, Ленинградской и Тюменской областях.

Сельская ипотека в 2023 году

Многие с детства мечтают сделать карьеру где-нибудь в крупном мегаполисе, желая как можно скорее уехать из своей деревни. Но в правительстве РФ не очень рады тому, что молодежь покидает села, и чтобы изменить ситуацию и завлечь горожан, власти придумали выгодное предложение — ипотеку для сельской местности. Вместе с экспертом по экономическим преступлениям, адвокатом Ольгой Беловой, узнали, что собой представляет сельская ипотека в 2023 году.

В конце августа 2023 года в Минсельхозе России временно приостановили выдачу кредитов по льготной программе сельской ипотеки. В официальном сообщении ведомства говорится, что такое решение приняли из-за повышения ключевой ставки ЦБ, а также для того, чтобы не допустить превышения бюджетных обязательств банков, участвующих в программе. Когда программа возобновится – пока неизвестно.

Условия получения льготной программы

Реализация жилья в селах со скидкой — идея Министерства сельского хозяйства России. Льготы прописаны в уже утвержденной государственной программе «Комплексное развитие сельских территорий». Главная задача — чтобы поселки и деревни жили, а не вымирали. К сожалению, такая тенденция наблюдается с каждым годом — люди уезжают в города все чаще.

— Льготная сельская ипотека призвана поддерживать соотношение городского и сельского жителя как 1:4, из чего следует, что основная цель — привлечь граждан на постоянное место жительства в села, — объясняет Ольга Белова.

Главное условие сельской ипотеки — назначение кредита, который вы берете в банке. Он обязательно должен быть потрачен на жилплощадь: квартиру, дом (в том числе и недостроенный), земельный участок. Проще говоря, деньги, которые вы получаете от государства, нужно использовать по назначению.

Особенности сельской ипотеки в 2023 году

• В рамках программы можно приобрести не каждое жилье. Ипотеку дают на покупку готового дома по договору купли-продажи (т.е. вторичного жилья) или еще не построенного дома по договору участия в долевом строительстве.

• Для получения сельской ипотеки можно использовать материнский капитал. Ранее такая возможность тоже была, но это не было отражено в законодательных материалах.

• Заемщик обязан оформить регистрацию и прописаться в сельской местности, где он покупает жилье. Ранее такое правило распространялось только на дальневосточную ипотеку. О прописке в течение полугода после оформления права собственности на жилье нужно сообщить в банк.

• Строить можно начать даже на земле сельхозназначения. При этом участок должен принадлежать крестьянско-фермерскому хозяйству и использоваться по прямому назначению (ведение агробизнеса). Дом разрешается строить лишь одноэтажный. При этом его площадь не должна превышать 0,25% от площади всего участка.

Какие регионы могут принять участие

Любой желающий в 2023 году имеет право вступить в сельскую ипотеку. Льготы доступны практически всем, правда, везде свои индивидуальные нюансы.

— В постановлении правительства о развитии сельских территорий в качестве приоритетных названы республики Северного Кавказа, Арктическая зона, Калининградская область, Севастополь и Крым. Но бюджет был выделен на поддержку сельской местности по всей России. Отдельные регионы могут лишь еще больше сократить ставку, опираясь на разницу из своего бюджета, — делятся эксперты.

В начале 2023 года правительство России одобрило снижение ставки сельской ипотеки по займам в ЛНР, ДНР, Запорожской и Херсонской областях. Здесь кредит можно будет получить всего под 2%.

Но это еще не все. Жители приграничных районов России смогут оформить сельскую ипотеку всего под 0,1% годовых. В список территорий попадают муниципалитеты, которые граничат с другими странами. Например, в Оренбургской или Калининградской областях. Соответствующее постановление уже подписал премьер-министр Михаил Мишустин.

Обращаем внимание, что по сельской ипотеке нельзя купить жилье в Санкт-Петербурге, Москве и Московской области.

Процентная ставка на сельскую ипотеку

Получение сельской ипотеки под льготный процент стало возможным с 1 января 2020 года. Вопросы с цифрами еще дорабатываются, ведь государственная программа по развитию сельских территорий действует с 2020 по 2025 год. Но процентные ставки по кредиту уже радуют глаз.

— Условия ипотеки весьма привлекательны: 20% первоначальный взнос, 3% годовых максимум на 25 лет, — отмечает Белова. — Плюс-минус для разных банков, не все еще одобрили свое участие, но по сравнению с ипотекой в городах это, действительно, выглядит выгодно. Плюс в том, что ипотека доступна как жителям села, так и всем, кто там жить собирается.

Как вы мы уже указывали выше, в разных регионах страны процентная ставка по сельской ипотеке может отличаться.

Сроки действия программы

Какие банки выдают ипотеку

Сейчас в списке от ДОМ.РФ (этот институт развития курирует программу) значатся 16 банков

1. «Россельхозбанк»
2. «Сбер»
3. ВТБ
4. «Альфа-Банк»
5. «Центр-Инвест»
6. «Левобережный»
7. «АК Барс Банк»
8. «Энергобанк»
9. «РНКБ Банк»
10. «Дальневосточный банк»
11. «Банк ДОМ.РФ»
12. «Акционерный банк «Россия»»
13. «Банк «Санкт-Петербург»»
14. «Кубань Кредит»
15. «Примсоцбанк»
16. «ФК Открытие»

Процедура приобретения жилья в деревне или поселке, по сути, не отличается от той, что существует в городах. Волокиты много, но ничего сверхъестественного делать не нужно.

— Требования к заемщику стандартные: наличие гражданства, регистрации по месту нахождения банка, доход, позволяющий оплачивать кредит, хорошая кредитная история, — говорит Ольга Белова.

Юрист добавляет, что повышенные требования будут предъявляться к объекту, на который вы положили глаз: капитальное строение, подведенные коммуникации, не ветхое состояние, возможность проживать круглый год:

— Лучше всего сделать соответствующую экспертизу объекта перед обращением в банк, так как неликвидные объекты кредитоваться не будут.

Пошаговая инструкция получения льготной ипотеки

Процесс оформления сельской ипотеки длится несколько месяцев. Если есть желание сменить душный город на село со свежим воздухом, необходимо:

• подобрать надежный объект;
• собрать отчет об оценке объекта;
• подать заявку и необходимые документы в банк;
• после одобрения изучить список дополнительных документов;
• подписать кредитный договор;
• зарегистрировать договор купли-продажи в Росреестре (зачастую эту функцию берет на себя банк);
• перечислить деньги на счет продавца, вносить платежи по графику.

Список документов

Набор для сельской ипотеки стандартный. Список необходимых документов и справок, как правило, составляет банк. Наверняка вам потребуется следующее:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах (2-НДФЛ);
• копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя;
• военный билет;
• свидетельство о регистрации в качестве ИП или самозанятого (если есть), декларация о доходах для этой категории;
• справка о размере пенсии и пенсионное удостоверение (для пенсионеров);

• актуальный отчет о рыночной стоимости объекта;
• технический и кадастровый паспорт;
• паспорт владельца жилплощади;
• документ, подтверждающий право собственности.

Комментарий Минсельхоза

В 2021 году из федерального бюджета на сельскую ипотеку было выделено около 4 млрд рублей. В 2020 на эти цели выделили примерно 1,5 млрд рублей. Речь идет о поддержке всей сельской местности по России. По прогнозам Минсельхоза, это позволит улучшить жилищные условия более 5,5 тысяч человек. Минсельхоз подписал соответствующее соглашение с ключевым аграрным банком, который уже начал выдавать кредиты – льготную ипотеку получили жители 12 регионов (Омской, Оренбургской, Амурской, Новосибирской, Белгородской и Калининградской областей, Ставропольского и Алтайского краев, Чувашской республики, Марий Эл, Адыгеи и Татарстан). До 1 апреля текущего года планируется заключение аналогичных соглашений с остальными банками – участниками программы.

Предельная величина кредита при ставке от 0,1% до 3% годовых составляет 3 млн рублей для всех регионов кроме ДФО и Ленинградской области – в них максимальная сумма составляет 5 млн рублей.

Добавим, что если в 2020 году 5 миллионов рублей — это был лимит кредита по сельской ипотеке только в Ленинградской области и на Дальнем Востоке, то теперь он же установлен и в Ямало-Ненецком автономном округе. В остальных субъекта РФ ограничение составляет 3 миллиона рублей.

Кредит выдаётся максимум на 25 лет на цели приобретения готового жилья или земельного участка с целью строительства на нём индивидуального жилого дома. В соответствии с Постановлением Правительства РФ жилое помещение, на строительство (приобретение) которого предоставляется социальная выплата, должно быть:

а) пригодным для постоянного проживания;
б) обеспечено централизованными или автономными инженерными системами (электроосвещение, водоснабжение, водоотведение, отопление и т.д.);
в) не меньше размера, равного учетной норме площади жилого помещения в расчете на 1 члена семьи, установленной органом местного самоуправления.

Таким образом механизм льготной ипотеки направлен на обеспечение сельского населения доступным и комфортным жильём. Его реализация поможет замедлить миграцию в мегаполисы, привлечь в аграрный сектор городских жителей, а также в целом повысить качество жизни на селе.

Запущена сельская ипотека под 3% годовых

По мнению экспертов, нынешние события, повлекшие серьезные потрясения в экономике, а также создание программы сельской ипотеки могут привести к сокращению численности населения крупных городов. Так как по данным соцопроса, у многих россиян появилось большое стремление покинуть город.

Программа «Комплексное развитие сельских территорий» была разработана и утверждена министерством сельского хозяйства. Для привлечения городских жителей на сельские территории проект предусматривает пункт развития строительства жилья в селе и его благоустройство. Сельская ипотека по ставке не более 3% доступна для приобретения нового дома или вторичной жилплощади в селе.

По информации Министерства сельского хозяйства, ипотеки по данной программе было выдано на 7,7 млрд. рублей. Отмечается, что сельская ипотека востребована среди россиян, поэтому Минсельхоз работает над вопросом повышения суммы финансирования программы.

Для чего создан проект сельской ипотеки

По расчетам правительства процент населения сёл должен составлять 25% от общего числа жителей России. Но на сегодняшний день доля сельского населения стремительно сокращается. Это связано с тем, что молодое поколение не желает оставаться жить в деревне.

Жители села могут подать заявку на заем на льготных условиях на приобретение жилья по сельской ипотеке.

Поэтому основной целью программы является сохранение населения села. Таким образом, доступное жилье поможет молодежи остаться в сельской местности и привлечь городское население. Также сельская ипотека даст возможность благоустроить дома.

На что можно потратить сельскую ипотеку

Полученный кредит разрешено потратить на покупку:

• Готовой жилплощади на территории села в новостройке или на вторичном рынке (дом, квартира);
• Земельного участка;
• Завершение строительства дома;
• Квартиры в стоящемся доме;
• На погашение кредитов, выданных не ранее 1.01.2020.

Отмечается, что программа позволяет купить жилье на вторичном рынке недвижимости по льготной ставке 3%, другие программы разрешают покупку только на первичном рынке.

Условия льготной ипотеки

Первоначальный взнос по ипотеке составляет минимум 10% от цены недвижимости. Получить сельскую ипотеку можно под 1, 2 или 3% годовых. Получить льготную ипотеку в Россельхозбанке могут граждане в возрасте от 21 до 75 лет. Сумма по кредиту на 25 лет варьируется от 100 тыс. до 3 млн. рублей (для жителей Ленинградской области и ДФО – до 5 млн. рублей).

Участвовать в программе сельской ипотеки можно один раз. Второй раз оформить льготную ипотеку уже нельзя. Также даже если купленная жилплощадь не будет находиться в залоге у банка, ее нельзя продавать в течение 5 лет.

При оформлении ипотеки в Сбербанке первоначальный взнос начинается от 15%. При регистрации клиентам Сбербанка предоставляется скидка, и процентная ставка составляет 2,7%.

По информации банков, ипотеку получили в 82 регионах страны. Наибольшей популярностью вид программы пользуется в Ленинградской и Новосибирской областях, а также в республике Башкортостан и Татарстан.

Какие банки выдают сельскую ипотеку

Среди банков, участвующих в данной программе: Сбербанк, Россельхозбанк, Ак Барс Банк, Левобережный, Дальневосточный банк, Центр-Инвест. Банки представили свои продукты по кредиту по льготной программе, и уже активно осуществляют прием заявок и выдачу кредитов.

Для того чтобы программа стала доступной для большего числа регионов, Минсельхоз планирует провести еще один отбор российских банков для предоставления услуги по сельской ипотеке.

Кто может участвовать в программе

Право на получение сельской ипотеки доступно как для сельских жителей, так и для тех, кто решил переехать в деревню из города. Банки ограничивают выдачу лишь по возрасту. Другие критерии: наличие детей и семейное положение не влияют на одобрение ипотеки. Подать заявку с необходимыми документами может любой гражданин, подтвердивший свою платежеспособность.

По некоторым данным, заемщик должен подтвердить долгосрочность проживания в сельской местности. Если человек работает в сфере сельского хозяйства, является работником школы, детского сада и т.д, то такой заемщик не вызовет вопросов.

Требования к участнику программы

Программа сельской ипотеки не предусматривает ограничений по возрасту и семейному положению. Но для получения кредита нужно подходить под критерии определенного банка. Это стандартные требования для заемщика. Среди них:

• Гражданство Российской Федерации;
• Наличие прописки в регионе, где находится банк;
• Хорошая кредитная история;
• Подтверждение платежеспособности.

Что относится к сельской территории

К сельской территории относятся не только сами села, но и любые поселения с маленьким количеством жителей. По сути различия здесь только в исторических названиях: деревня, аул, хутор, станица. Также в список входят территории, которые не имеют дополнительного статуса и находятся между селами.

Местные власти могут рассмотреть возможность участвовать в программе небольшому городу, численность населения которого менее 30 тыс. человек. При условии если у таких городков есть общая инфраструктура с соседними селами.

Высокий спрос на льготную ипотеку

Банки, участвующие в программе отмечают большой интерес к новой программе. Количество заявлений в Россельхозбанке составляет более 64 тыс. Больше 25% предварительно одобрены и заемщики подбирают подходящую по требованиям жилплощадь. Финальное одобрение ипотеки получили более 7 тыс. человек.

Сбербанк также отмечает большой интерес к новой льготной ипотеке. В первый день запуска программы банк принял годовое число заявок.

Оформить страховку по ипотеке в Сбербанке можно на ПОЛИС812. Мы предоставляем выгодные условия по обязательному ипотечному страхованию.

Отмечается, что даже в период карантинных мер продолжает поступать большое количество заявок. Этот факт является подтверждением выгодности и востребованности данной программы.

Кредит на благоустройство жилплощади

В рамках данной программы Министерство сельского хозяйства развивает предоставление кредитов, которые позволяют благоустроить жилье. Полученную сумму можно потратить на установку водоснабжения, отопления, газоснабжения и т.д. Также кредит разрешено использовать в целях ремонта квартиры или дома. Заем на благоустройство можно получить в размере от 30 до 250 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Ожидается дезурбанизация

Неустойчивое состояние в экономике и финансовое положение многих россиян приведут к переселению горожан в села. По оценкам экспертов, на сельские территории в ближайшие несколько лет могут вернуться порядка 2-3 млн. человек. По информации от банков большинство заявлений на получение ипотеки поданы городскими жителями.

Благодаря ипотеке с низкой процентной ставкой тенденция на переселение в села может сохраниться и увеличиться даже после периода потрясений в экономике.

Сельская ипотека — ипотечный кредит на покупку участка, дома или квартиры в сельской местности

Программа «Сельская ипотека» начала действовать в 2020 году. Она используется для предоставления ссуды при покупке жилья в сельской местности и позволяет оформить кредит с небольшой процентной ставкой.

Разбираемся, как получить сельскую ипотеку, каким требованиям должен отвечать заемщик и какую недвижимость можно купить по действующей программе.

Сельская ипотека позволяет оформить кредит с пониженной процентной ставкой. Фото: bryansk.ldpr.ru

Что такое «Сельская ипотека»?

Это относительно новая программа кредитования. Она предусматривает оформление кредита, средства которого можно использовать для покупки жилья на сельской территории. Ее цель — увеличить количество людей, проживающих в сельской местности, и стимулировать развитие инфраструктуры в поселках, деревнях.

Программа действует благодаря поддержке государства. Поддержка заключается в том, что часть ставки банку выплачивает не заемщик, а государство. За счет этого финансовая организация получает выгоду, как и при оформлении обычного кредита. Заемщик, в свою очередь, оформляет ипотечный кредит на более выгодных для себя условиях.

Условия оформления ссуды

Жилье можно купить в:

• маленьких городах, в которых население не превышает 30 тыс человек;
• ПГТ;
• населенных пунктах, которые не относятся к городским: деревня, хутор.

Если самостоятельно определить, что населенный пункт соответствует всем обозначенным условиям и подать заявку на получение ссуды, ее могут не одобрить. Местность, где расположено жилье, должна быть включена в программу развития. Чтобы определить, в каких из интересующих районов действует программа, нужно обратиться в местную администрацию. Еще нельзя рассматривать для покупки дом в частном секторе города — такую недвижимость не получится купить за средства сельской ипотеки.

Нельзя оформить сельскую ипотеку для покупки дома в частном секторе города. Фото: life-trip.ru

Условия программы, действующие с 2020 года

• Жилье должно иметь коммуникации: водоснабжение, электричество, отопление и канализацию.
• Заемщиком может быть гражданин РФ, но на одобрение ссуды не влияет регион подачи заявки и регион проживания — они могут быть разными.
• Размер кредита ограничивается. Он может достигать 3 или 5 млн рублей в зависимости от того, где заемщик хочет приобрести жилье.
• Ставка по ипотеке зависит от условий банка и действия региональных программ. Но она не может превышать 3% годовых.
• Срок предоставления ссуды — не более 25 лет.
• Минимальная сумма первоначального взноса — 10%.
• Участвовать в госпрограмме можно 1 раз.
• Нельзя купить жилье в Москве, Санкт-Петербурге или Ленинградской области.
• Кредит оформляют со ставкой не менее 0,1%. Самую маленькую ставку можно получить при условии, что будут использованы дополнительные субсидии, предоставляемые жителям регионов.
• Дом может рассматриваться банком как объект для ипотечного кредитования только при условии, что в выписке из ЕГРН указано что это жилой дом. На покупку других построек ипотеку не дадут.
• Полученные деньги можно использовать для оплаты строительных работ, которые проводят для возведения жилого дома. Для этого нужно, чтобы работы закончились не позднее 2 лет со дня получения первого платежа.

Средства сельской ипотеки можно использовать для покрытия расходов на строительство дома. Фото: sense-life.com

Новые условия, действующие с 2021 года

С 2021 года изменились некоторые правила оформления ссуды на льготных условиях:

• ссуду можно получить для строительства дома на арендованном участке. До 2021 года средства выделяли только собственникам участков, где планировалось возводить дом. Чтобы финансовая организация одобрила заявку, нужно предоставить договор аренды. Срок его действия должен составлять 20 лет. Важное условие — земля должна находиться в муниципальной или государственной собственности;
• в правовых актах, регулирующих оформление ипотеки прописано, что материнский капитал можно использовать для первоначального взноса. Из-за отсутствия такой информации в законодательных нормах некоторые банки раньше отказывали заемщикам и одобряли использование маткапитала только на погашение оформленного кредита;
• жители Ямало-Ненецкого округа могут получить 5 млн рублей. Раньше для них размер кредита не мог превышать 3 млн рублей;
• заемщик должен зарегистрироваться в жилье, которое он приобрел на средства сельской ипотеки. Это делают в течение 6 месяцев после того, как зарегистрировано право собственности. После регистрации нужно сообщить об этом финансовой организации, в которой оформлена ипотека. Если этого не сделать, банк может увеличить ставку. Таким образом предупреждаются мошеннические действия — когда ссуду оформляют, чтобы на выгодных условиях купить жилье, а потом его сразу продать;
• купить квартиру на полученные от банка средства можно при условии, что высота многоквартирного дома не превышает 5 этажей. Правило относится ко вторичной недвижимости и к новостройкам;
• изменился перечень населенных пунктов, где можно купить жилье. Раньше он устанавливался государственной программой, теперь каждый субъект федерации формирует его самостоятельно;
• заемщик может обратиться в банк для оформления нового кредита или рефинансировать тот, который уже был получен. При рефинансировании нужно соблюдать условия льготного кредитования, и ипотека должна быть получена не раньше, чем начала действовать программа — с 1 января 2020 года.

Средствами сельской ипотеки можно рефинансировать другой кредит, оформленный после 1 января 2020 года. Фото: zen.yandex.ru

Условия кредитования: какие объекты можно купить за счет средств сельской ипотеки

На средства банка можно купить:

• квартиру или дом с участком при условии получения права собственности на основании ДКП;
• квартиру, приобретаемую по ДДУ;
• участок, на котором будет построен жилой дом.

Квартиру, дом или участок по правилам действующей государственной программы можно купить у:

• физического лица;
• индивидуального предпринимателя;
• юридического лица.

Исключениями будут объекты, которые принадлежат инвестиционному фонду или управляющей компании — на них сельскую ипотеку не дадут.

Государственная программа дает возможность использовать кредитные средства для постройки дома на земельном участке, в том числе и для завершения строительства, которое было начато раньше — до обращения за оформлением кредита. Но для таких целей нужно соблюсти условия:

• строительство должно вести ИП или юридическое лицо по договору, заключенному с заемщиком;
• построить нужно индивидуальный жилой дом;
• стройку нужно закончить на позднее, чем через 24 месяца с момента выделения банком средств.

Можно ли купить дом на садовом участке

Обязательное условие предоставления сельской ипотеки — покупка жилого дома. Садовый дом, дача к такой категории не относятся. Но собственник может сделать так, чтобы объект приобрел статус жилого дома. Для этого нужно обратиться в орган местного самоуправления. Из документов потребуются:

• заявление на признание дома жилым;
• выписка из ЕГРН;
• согласие других собственников на изменение категории объекта;
• заключение о техническом состоянии садового дома. Оно должно подтверждать, что дом по всем параметрам соответствует требованиям, предъявляемым к жилым домам. Заключение может дать не каждая фирма или компания — это должен быть член саморегулируемой организации в области инженерных изысканий.

В изменении категории дома могут отказать, если земля, на которой он расположен, не предусматривает размещение жилых домов.

Заявку должен подавать только собственник дома. После того, как категория будет изменена, потенциальный заемщик с новой выпиской из ЕГРН и пакетом документов обращается в банк с заявкой на оформление сельской ипотеки.

Садовый дом или дачу по сельской ипотеке нельзя купить. Фото: цзр.рф

Особенности использования маткапитала при оформлении сельской ипотеки

По закону владелец сертификата на материнский капитал может направить государственную помощь на улучшение жилищных условий. Использовать маткапитал при оформлении ссуды можно:

• как первоначальный взнос;
• для погашения уже оформленного кредита.

Чтобы использовать материнский капитал, надо получить справку о его остатке и одобрение ПФ РФ. Банковская организация, которая будет выделять средства для приобретения недвижимости, может самостоятельно направить пакет документов для одобрения в ПФ РФ.

Используя средства материнского капитала, собственник жилья должен выделить доли детям и супругу или супруге. Делают это не позднее 6 месяцев с момента снятия обременения с недвижимости. Доли выделяют и раньше, но для этого нужно получить разрешение банка. Если продавать квартиру или дом, в которой право собственности частично или полностью принадлежит несовершеннолетнему, нужно получить разрешение органов опеки. Разрешение дают в случае, если взамен проданной доли ребенку будет выделена доля в другом доме или квартире.

Сельская ипотека: условия получения

Государство не устанавливает много требований к заемщикам. Единственное условие — заявитель на оформление кредита должен быть гражданином РФ. Остальные требования, которым нужно соответствовать, это требования банков. У каждой финансовой организации они могут отличаться.

В большинстве случаев условия у банков такие:

• наличие постоянной прописки в РФ;
• возраст от 21 года до 75 лет на момент погашения последнего платежа;
• наличие постоянного места работы;
• стаж от 6 месяцев на текущем месте работы.

Сбербанк устанавливает такие требования:

• возраст — от 21 года при оформлении кредита и до 75 лет на момент возврата долга;
• стаж работы — от 6 месяцев на настоящем месте работы;
• общий стаж работы — не меньше 1 года за последние 5 лет;
• максимальный срок кредитования — 25 лет;
• первоначальный взнос — от 15%;
• ставка — 2,7%;
• сумма ссуды — от 300 тыс рублей.

В Россельхозбанке условия такие:

• процентная ставка — 2,7%. При отсутствии полиса на страхование жизни и здоровья — 3%;
• первоначальный взнос — от 10%;
• сумма ссуды — от 100 тыс рублей;
• срок кредитования — до 25 лет;
• возраст — от 21 года при оформлении и до 65 лет на момент последнего платежа;
• стаж работы для зарплатных клиентов должен составлять не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 6 месяцев за последние 5 лет.

В Россельхозбанке супруг и супруга могут оформить 2 ипотечных кредита и получить сумму, в 2 раза превышающую максимальный размер сельской ипотеки.

Банк Левобережный одобряет заявку на таких условиях:

• процентная ставка — 3%. Для зарплатных клиентов банка можно оформить ссуду на более выгодных условиях — 2,65%;
• первоначальный взнос — от 10%;
• сумма кредита — от 300 тыс рублей.

Зарплатные клиенты банка могут получить сельскую ипотеку на более выгодных условиях Фото: rusinfo.info

Какие документы нужно предоставить

Точный перечень документов, который нужен для оформления заявки на кредит, будет отличаться в зависимости от требований банка и вида жилья, которое приобретают за счет кредитных средств. Заемщику могут понадобиться:

• паспорт;
• СНИЛС;
• копия военного билета. Его предоставляют, если заемщик — мужчина:
• свидетельство о браке, если заемщик состоит в браке;
• свидетельства о рождении детей, если в семье есть дети;
• справка, подтверждающая доходы;
• технический паспорт;
• выписка из ЕГРН;
• ДКП или ДДУ, если жилье уже приобретено.

При намерении получить ипотеку для заключения ДДУ дополнительно предоставляют:

• документы на участок, где строится объект;
• проект многоквартирного дома;
• форму договора долевого участия в строительстве.

При намерении использовать средства сельской ипотеки для строительства частного дома дополнительно нужны:

• документы, подтверждающие право собственности или аренды земельного участка;
• план дома и смета, составленная подрядной организацией, которая будет проводить работу;
• договор подряда, заключенный со строительной организацией;
• разрешение на строительство.

Чтобы использовать деньги банка на строительство дома, нужно предоставить договор подряда. Фото: obrazec-dogovora.ru

Порядок оформления сельской ипотеки

Заемщик должен определиться с регионом и недвижимостью, которую он намерен купить за средства сельской ипотеки, выбрать банк для подачи заявки, собрать документы и получить одобрение финансовой организации и Минсельхоза.

Выбираем место, где будет приобретаться недвижимость

Чтобы выбрать населенный пункт для покупки недвижимости, нужно обратиться в местную администрацию. Если город, деревня, поселок городского типа не входят в утвержденный перечень населенных пунктов для оформления сельской ипотеки, кредит можно оформить на общих условиях или воспользоваться другими государственными программами.

Выбираем банк, куда будет направлена заявка на получение ипотечного кредита

Обычно самые выгодные условия предоставляет зарплатный банк — где заемщик получает заработную плату. При таких условиях финансовая организация готова снизить процентную ставку, одобрить заявку с меньшим стажем на текущем месте работы или с минимально возможным первоначальным взносом.

Закон не запрещает обращаться сразу в несколько финансовых организаций с заявкой на получение ипотечного кредита. Банк рассматривает заявку и предодобряет ее, если считает возможным оформить ипотеку на конкретного заемщика. Кроме своего решения финансовая организация сообщает потенциальному заемщику, на каких условиях она готова предоставить кредит. Если несколько банков одобрят предварительную заявку, можно получить ипотеку в том, который предлагает более выгодные условия.

Обращаемся в банк

Перечень документов, необходимый при обращении, может отличаться. Лучше сразу уточнить в банке, какие документы нужно предоставить при подаче заявки на конкретный объект. Их список будет зависеть от таких особенностей:

• является ли заемщик зарплатным клиентом;
• где заемщик приобретает жилье;
• на каких условиях банк предоставляет кредит;
• на что заемщик намерен потратить полученные средства — покупку готового объекта, квартиру в многоэтажном строящемся доме, приобретение земельного участка, строительство дома, рефинансирование ранее оформленной ипотеки;
• хочет ли заявитель использовать средства от государства, выделенные по другим программам. Например, это может быть материнский капитал.

В среднем обработка заявки на оформление сельской ипотеки и вынесение окончательного решения по ней занимает от 3 до 7 дней.

Получаем одобрение от Министерства сельского хозяйства

Одобрение банка — это не последний этап перед оформлением ипотеки. Чтобы получить деньги, заявку должны рассмотреть и одобрить в Министерстве сельского хозяйства.

После того, как заемщику предварительно одобрят заявку, сотрудники банка сами сформируют пакет документов и передадут его в региональное отделение Минсельхоза. Если Минсельхоз выносит положительное решение, банк готовит ипотечный договор для предоставления кредита.

Регистрируем право собственности и получаем кредит

Заемщик подписывает ДКП и регистрирует право собственности. После этого банк переводит деньги на счет продавца. Заемщик получает график выплат, по которому он должен погашать задолженность.

Банк выделяет средства после подписания договора купли-продажи. Фото: novostroykpd.ru

Если заемщик подписывает ДДУ, право собственности зарегистрировать нельзя до тех пор, пока объект не будет введен в эксплуатацию. В таких случаях банк выдает кредит на основании подписанного ДДУ.