Почему не одобряют кредитную карту

Что делать, если отказывают в выдаче кредитной карты из-за плохой кредитной истории?

Кредитная карта отличается от дебетовой тем, что на ней хранятся денежные средства банка, а не самого владельца. Это значит, что держателю такой карточки необходимо вернуть деньги с процентами, что прямо прописано в условиях договора. По этой причине банки при выдаче кредитки оценивают клиентов по самым разным критериям, включая платежеспособность, уровень дохода и, конечно же, кредитную историю.

Кредитная история – это запись обо всех займах и кредитах, которые когда-либо оформлял человек. Наличие просрочек негативно влияет на нее, что может быть препятствием при дальнейшем оформлении кредита, включая получение кредитной карты. Сегодня мы расскажем, можно ли оформить кредитную карту с плохой кредитной историей и что делать для того, чтобы исправить свою КИ.

Что делать, если не дают кредитную карту при плохой КИ?

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение, необходимо убедить банк в своей платежеспособности и финансовой стабильности.

Вот несколько шагов, которые необходимо сделать, чтобы улучшить свою кредитную историю:

• Погасите все действующие долги. Можно объединить все небольшие задолженности в одну, чтобы было удобнее погашать долг. Желательно не допускать просрочек в течение 12 месяцев.
• Потребительский кредит. Чтобы улучшить свою КИ, можно взять небольшой потребительский кредит, который вы гарантированно сможете вернуть. Желательно оформлять его в том же банке, в котором вы планируете в дальнейшем получать кредитную карту.
• Депозит. Открытие вклада или депозита, активность по которому будет поддерживаться не менее 12 месяцев, поможет улучшить кредитную историю. Вклад или депозит показывают, что у вас есть деньги, если возникнут какие-либо проблемы, т.е. вы в любом случае сможете расплатиться по кредитке деньгами со вклада.

Кредитная карта с плохой кредитной историей – как ее получить?

Далеко не все банки выдают кредитные карты тем, у кого плохая кредитная история. Но пробовать все равно стоит. Чтобы ваши шансы на одобрение были выше, можно следовать следующим рекомендациям:

• Предоставьте в банк документ, подтверждающий ваше официальное трудоустройство. Это может быть трудовой договор или заверенная копия трудовой книжки, где указан стаж последнего месте работы не менее 3-6 месяцев. Это дополнительный аргумент в пользу вашей платежеспособности и того, что вы в состоянии брать на себя финансовые обязательства.
• Шансы на одобрение будут выше, если вы подадите заявку на оформление кредитки в том же банке, в котором у вас уже есть дебетовая карта, на которую переводится стипендия, пенсия или заработная плата в рамках зарплатного проекта.

Если заранее предпринять шаги по исправлению своей кредитной истории и соблюдать вышеуказанные рекомендации, то шансы на одобрение существенно повышаются. Рекомендуем внимательно изучить кредитки Газпромбанка, которые можно оформить онлайн на крайне выгодных условиях. По многим из них действует льготный беспроцентный период, в течение которого вы сможете пользоваться деньгами банка без процентов. Более подробные условия по всем картам можно изучить тут, а также оставить онлайн-заявку на получение кредитки. В большинстве случаев ответ по заявке приходит в течение 10 минут.

Почему банк может отказать в кредитной карте и как увеличить шансы на одобрение

Кредитную карту получить, как правило, проще, чем потребительский кредит. Ряд банков оформляют кредитки в день обращения по паспорту, без документов, подтверждающих доход. Но и по картам бывают отказы. Разбираем причины, почему финансовые организации не одобряют заявки на кредитки, и делимся рекомендациями, которые могут повысить шансы на одобрение.

Почему банк может отказать в кредитной карте

Сразу оговоримся: банки не раскрывают, почему отказывают в кредитах, в том числе и в кредитных картах. Эксперт отдела банковских услуг Банки.ру Марина Вербицкая перечислила основные возможные причины отказа:

• Плохая кредитная история. В кредитной истории гражданина отображается информация о выданных и запрошенных займах, платежах и просрочках по ним. Финансовая организация скорее одобрит заявку заемщику, исправно вносившему платежи по кредитам, чем заемщику, допускавшему просрочки.
• Высокая долговая нагрузка. Банк может отказать в кредитной карте, если у клиента хорошая кредитная история, но прямо сейчас он обслуживает несколько займов. По словам Вербицкой, на выплаты по кредитам должно уходить не более 50% дохода.
• Недостоверная информация. Например, заемщик предоставил фальшивые документы, подтверждающие доход. Отказать в кредитной карте банк может даже из-за опечатки в названии предприятия, на котором работает потенциальный заемщик.
• Невысокий доход.

Рекомендации, которые помогут увеличить шанс на одобрение

Поскольку причин отказа в кредитке несколько, чтобы получить одобрение, следует решить проблему.

Прежде всего рекомендуем проверить кредитную историю — хранится она в бюро кредитных историй (БКИ). Чтобы узнать, в каком именно БКИ ваша кредитная история, оставьте на «Госуслугах», сайте Центрального банка России, в банке, МФО или у нотариуса соответствующий запрос. Затем запросите кредитную историю у вашего БКИ. Гражданин имеет право бесплатно получать кредитную историю два раза в год. Если запрашивать чаще, придется заплатить 300–500 рублей.

Бывает, что кредитная история испорчена по ошибке. Такое возможно, когда банк передал в БКИ неверные данные. Это можно исправить, предоставив доказательства того, что платежи вносились вовремя. Если же кредитная история испорчена не по ошибке, исправить ее можно, полностью погасив долг (в том числе по алиментам, штрафам, коммунальным услугам).

«Рекомендуется проверить правильность данных, указанных в анкете. Подавать повторную заявку в тот же банк не имеет смысла, придет автоматический отказ (накладывается так называемый мораторий), можно попытаться подать повторно не ранее чем через месяц», — подсказывает Вербицкая.

Обычно для получения кредитной карты достаточно паспорта. Чтобы повысить шанс на одобрение заявки, можно подать дополнительные документы, удостоверяющие личность, а также справки, подтверждающие доход (например, 2-НДФЛ, договор на сдачу квартиры в аренду, выписку из ЕГРН о праве собственности на недвижимость).

Также можно открыть вклад или накопительный счет в банке, в котором вы хотели бы получить кредитную карту. Так вы продемонстрируете финансовой организации, что у вас есть накопления.

Повышает шанс на одобрение заявки страховка жизни и здоровья, на случай потери работы.

Если с кредитной историей, долговой нагрузкой и доходом все в порядке, Вербицкая рекомендует пробовать подавать заявки в другие банки. «Желательно начать с банка, в котором вы получаете заработную плату. Там вероятность одобрения будет максимально высокой, даже если это не самая выгодная карта на рынке. Советуем сразу не запрашивать крупные лимиты, ограничьте их до размера своей заработной платы, а в идеале — на 30% меньше. Если вы будете активно и ответственно пользоваться кредитной картой, банк самостоятельно повысит вам лимит», — указывает эксперт.

Почему банк может одобрить карту на менее выгодных условиях

Бывает, что банк одобряет заявку на кредитную карту, но на менее выгодных условиях, чем в рекламе — с более высокой ставкой и с небольшим лимитом. При определении условий для конкретного заемщика финансовая организация основывается на его кредитной истории, данных о долговой нагрузке, информации из предоставленных документов.

«Установить менее выгодные условия банк может из-за низкой платежеспособности, отсутствия кредитной истории и вообще какой-либо истории в банке, в котором вы желаете оформить кредитную карту, то есть для такого банка вы новый клиент с трудно прогнозируемым риском, поэтому и одобряемые условия (например, лимит) для начала могут быть скромнее запрошенных», — поясняет Вербицкая.

Если банк отказал в кредитной карте, попробуйте подать заявку на микрозайм. Для новых клиентов получить деньги в МФО можно под 0%.

Почему не одобряют кредитную карту

• Кред. лимит: до 1 000 000 руб.
• Проц. ставка: от 14,9%
• Без процентов: до 110 дней
• Стоимость: 0 руб.

• Кред. лимит: до 600 000 руб.
• Проц. ставка: от 9,9%
• Без процентов: 145 дней
• Стоимость: 0 руб.

• Кред. лимит: до 500 000 руб.
• Проц. ставка: от 13,9%
• Без процентов: до 55 дней
• Стоимость: 0 руб./год

• Кред. лимит: до 1 000 000 руб.
• Проц. ставка: от 11,9%
• Без процентов: 120 дней
• Стоимость: от 0 руб./год

• Кред. лимит: до 600 000 руб.
• Проц. ставка: от 11,9%
• Без процентов: до 180 дней
• Стоимость: от 0 руб./год

• Кред. лимит: до 1 000 000 руб.
• Проц. ставка: от 11,9%
• Без процентов: до 11 дней
• Стоимость: от 0 руб./год

Как выбрать кредитную карту без отказа

В первую очередь необходимо разобраться, почему в выдаче кредитной карты могут отказать. Причины на поверхности: плохая кредитная история, низкий ежемесячный доход, полное отсутствие заработка.

— Но значительное количество банков предельно лояльно относятся к заемщикам. В них можно взять кредитную карту без отказа при любых обстоятельствах. Если ваша кредитная история негативная, если нет официальной работы — это не помешает получить карту, — рассказывает Ирина.

Эксперт дает следующие советы по выбору кредитной карты без отказа.

Скорость выдачи. Чуть ли ни в день оформления заявки вы имеете шансы оперативно дождаться оформления карты и получить желаемый платежный инструмент. Сотрудники банка привезут карту к вам по указанному адресу, либо ее выдадут в финансовой организации. Способ получения выбирает сам клиент. Если кредит необходим в срочном порядке, то ищите вариант с такими условиями.

Когда кредитное досье заемщика и его личные характеристики не устраивают кредитную компанию, то это влияет на лимит по карте. Он может быть малым, то есть, в определенных случаях, например, не получится взять в кредит больше 300 тысяч рублей. Следите за максимальным лимитом, опираясь на то, какая сумма вам нужна.

То же самое касается и ставки. Она в использовании подобных кредитных карт, скорее всего, будет повышенной, но есть предложения и от 0%.

Сокращается и период одобренного займа. Вероятно, что удобнее будет сотрудничество с той компанией, которая предложит большие сроки.

Почему не дают кредитную карту

Пользование кредитными картами стало распространённым явлением. Популярность кредиток у потребителей объясняется удобством использования и легкостью в оформлении. Большое значение для клиентов имеет выбор предложений и услуг, оказываемых банками в рамках пластикового платёжного инструмента. Несмотря на востребованность и популярность кредитки не всем заемщикам при оформлении предоставляется возможность использования платежного средства. Получив отказ, клиенты не понимают, почему не дают кредитную карту. При этом часто не проходит одобрение карт клиентам без видимых оснований и причин. При повторном запросе ситуация повторяется, и это обстоятельство тревожит заемщиков.

Почему не одобряют кредитную карту

На самом деле причин отказа может быть много. При этом клиентам не сообщается, почему выдача карты не одобрена банком. По условиям кредитования отказ в выпуске кредитки не обязывает банковские учреждения давать объяснения причин принятого решения. Причин может быть много, и неразглашение связано с возможными обвинениями в дискриминациях по различным признакам. Это обстоятельство провоцирует много слухов и вымыслов.

Что может повлиять на отказ:

1. Причиной отказа может быть несоответствие условий и требований, предъявляемых к заявителю и фактических данных клиента, указанных в документах. Для заявителей банками установлено возрастное ограничение, которое может отличаться у банковских учреждений. Кроме этого, учитывается доход и минимальный стаж работы. Банки вводят ограничения для некоторых типов заявителей в зависимости от профессиональной принадлежности и места регистрации.
2. Предоставляемые банку данные должны быть достоверными и отражать реальные условия уровня жизни. Большое значение имеет предоставление номеров стационарных рабочих и домашних телефонов. При внесении заявки требуется достоверно указывать наличие и количество долговых обязательств перед другими банковскими структурами. Это обстоятельство может внести понимание, почему сбербанк отказывает в кредитной карте. Ложные данные могут стать причиной отказа и оформления административного правонарушения полицией.
3. Подавая заявку, нужно учитывать соответствие дохода и запрашиваемого лимита. Причиной отказа может стать чрезмерная долговая нагрузка при наличии трех кредитов в банках. При проверке указываемого дохода заемщика следует понимать, что информация проходит проверку, искажение которой становится причиной отклонения заявки на пластиковый платёжный инструмент. Запрашиваемый кредитный лимит должен соответствовать доходам и не быть завышенным или заниженным.

Как узнать причину отказа

Для того чтобы понять, почему отказывают в кредитной карте, можно попробовать проанализировать данные, внесенные при оформлении заявки, и найти причину самостоятельно. Заполненная клиентом анкета в банке проверяется автоматизированным способом с помощью банковского скоринга. Проанализированные данные получают оценку надёжности и соответствия информации в баллах. Кроме этого, выявляются несоответствия в указанных данных и фактической информации, полученной из официальных источников. Таким образом, выявляется недобросовестность заёмщика, и вскрываются попытки мошеннических действий со стороны заявителя.

Результаты автоматизированной проверки влияют на одобрение или отказ в выдаче кредитки. Человеческий фактор в принятии решения о кредитовании заменён компьютерными способами анализа и проверки данных. Это становится причиной формальных отказов. Критерии, по которым оценивается скоринговыми программами лояльность и надежность заявителя, являются коммерческой тайной банковского учреждения и не подлежат разглашению. Поэтому отказ в выдаче кредитки не комментируется банками.

Что можно предпринять, чтобы увеличить шансы

Для того чтобы увеличить вероятность одобрения, требуется выполнить ряд действий для повышения шансов на получение кредитки. Следует учитывать, что количество кредитов влияет на последующие принятия решений о кредитовании. Поэтому лучше ограничить заимствование тремя кредитами. Для получения кредитки необходимо ограничить количество заимствований или сократить количество до приемлемого уровня. При составлении анкеты не нужно завышать уровень получаемого дохода. Такие ошибочные действия легко проверяются по базам, содержащим сведения о выплаченных налогах и отчислениях в обязательные фонды.

Запрашиваемый лимит должен соответствовать доходам. В случае завышения кредитного лимита банком оценивается невозможность выплаты получаемыми доходами. Если лимит, указываемый заявителем слишком мал, то возникает опасность недостоверности данных, либо о финансовых проблемах и неумении распоряжаться получаемыми средствами. Такая ситуация может отрицательно сказаться на возврате кредитных денег. Если данные внесены корректно, но получен отказ в получении кредитки, то следует изучить кредитную историю заёмщика.

Где можно проверить КИ

При неоднократном заимствовании формируется кредитная история, которая влияет на последующие принятия решения о предоставлении заимствованных средств. Кроме данных, указанных в заявлении на получении кредитки, скоринговыми системами проходит анализ кредитного прошлого заёмщика. От итога прошлых займов зависит принятие решения о выдаче кредитной карты заявителю. Отрицательное влияние на кредитную репутацию оказывает наличие просрочек по платежам и отказы погашения кредита.

Кроме этого, в кредитной истории фиксируются ситуации, когда клиент выступал поручителем недобросовестного заёмщика. В этом случае заявитель на выдачу кредитки может попасть в черный список банков на предоставление кредитов. Получить информацию о кредитном прошлом заёмщика можно в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). На этом сервисе можно узнать адреса БКИ с хранящимися в них данными заемщика. Воспользоваться этим сервисом можно бесплатно один раз в календарном году. При вторичном обращении в течение года информация будет предоставляться при оплате услуг сервиса.

Как можно повлиять на кредитную историю

Обнаружив ошибку в данных КИ, нужно написать заявление в соответствующий банк об исправлении ошибочной информации. В случае обнаружения забытых долгов необходимо погасить их как можно быстрее. В кредитной истории отражаются обращения банков и решения о предоставлении кредитования. Если количество обращений превышает число одобрений, то это обстоятельство отрицательно сказывается на кредитном рейтинге заемщика.

Поэтому перед подачей очередной заявки необходимо проанализировать результаты отказов и соответствие данных в заявлении требованиям, предъявляемым к заемщикам. После анализа и нахождения причин в отказе от получения кредитной карты следует подать заявление в банк не ранее, чем через два месяца после получения последнего результата. В этом случае можно рассчитывать на положительный ответ банковского учреждения.

Что такое банковский скоринг?

Для проверки данных заявителя используется автоматизированная система проверки, исключающая человеческий фактор в принятии решений.

Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей

Чтобы получить карту, имея плохую кредитную репутацию, нужно устранить факторы, отрицательно влияющие на принятие решения о кредитовании кредитной организацией. Многие банки предлагают кредитки клиентам с плохой кредитной историей при документально подтвержденном доходе, с условием официального трудоустройства.

От скольки займов шансы получить кредитку падают?

Если у клиента есть более трех кредитов, то шанс на получение кредитки становится менее реальным.

Как определить оптимальный размер кредитного лимита?

Кредитный лимит заёмщика должен соответствовать реальному доходу и способности осуществлять обязательные ежемесячные платежи.