Как работает SberPay под капотом
Как вы думаете, когда и чем впервые оплатил человек?
Вряд ли это была знакомая всем карта с чипом и магнитной полосой во времена до нашей эры…
Конечно, альтернатива наличке появилась еще за пару тысяч лет до этого…
Началось все со старого доброго бартера, когда люди обменивались не QRами, чтобы деньги перевести по телефону, а реальными вещами/товарами, равноценными друг другу.
И так продолжалось очень долго, уровень бартера вышел на международный. Все товары для каждого участника торговли были по разному ценны, значит нужна валюта, которая устроит всех!
Первыми на полку пошли слитки из драгоценных металлов со своим весом и формой, но и их спустя много лет заменили на монеты. Попробуй так в магазин со слитком сходить! Неудобно…
Чеканные монеты постепенно вытеснили бартер и сделали торговлю с обменом быстрее и проще.
Но больше всего не везет купцам. Хоть монеты явно удобнее слитков, их же нужно охранять, перевозить, помимо всего товара в повозке.
Так человечество пришло к первым бумажным деньгам. И тут купцы заликовали. Ведь вместо телеги с металлоломом, они ходили уже с добротной «котлетой».
Не много, не мало, а прошла тысяча лет от появления налички до пластиковой карты с магнитной полосой.
Потом карта обзавелась сначала контактным чипом (микросхемой), улучшив свою безопасность в разы, потом дуальным чипом с поддержкой контактного и бесконтактного интерфейса.
Так, эволюционным путем, мы пришли к бесконтактной оплате телефоном, которая на научном языке называется Оплата через NFC. И с 2011 года успешно ей пользовались, вплоть до текущего момента.
Но!! С небольшим перерывом, пока мы в поте лица чуть больше полугода восстанавливали SberPay.
Но, что это такое, из-за чего же все «поломалось», и как все «починилось» ? Как раз об этом я и расскажу вам дальше.
Давайте разберёмся, как устроена бесконтактная оплата телефоном с помощью SberPay и как добавить его поддержку в Android-приложение.
Глава 1. Бесконтактная оплата
Платить телефоном можно при помощи технологии NFC (Near Field Communication). Это такой чип (микросхема), который позволяет двум устройствам передавать/получать данные на небольшом расстоянии в 10 см.
Для оплаты нужно всего-то несколько участников:
Телефон с поддержкой NFC
POS терминал с NFC (сейчас они все снабжены модулем для приема бесконтактных платежей)
Чуть ниже процесс отображен на схеме.
Раньше для оплаты было множество сервисов: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Mir Pay, SberPay. Но в России из-за санкций международные платёжные системы Visa и Mastercard (далее МПС) ушли, ведь именно платёжные системы создают токены и генерируют ключи, которые так нужны нам для оплаты. А за МПС ушли и привычные для нас сервисы токенизации карт.
Глава 2. Почему не работает оплата на iOS
У Android-приложений есть доступ к модулю NFC, с помощью которого телефон взаимодействует с терминалом и обменивается данными с приложением, а в iPhone такого доступа нет. В iOS за безопасность этих взаимодействий отвечает Secure element — микросхема в совокупности с программным обеспечением. Она сертифицированна по стандарту EMVco, по которому также проходят сертификацию производители микросхем для банковских карт. Через эту микросхему проходят все команды, связанные с платёжной функцией телефона по обмену данными между терминалом и приложением. И, конечно, доступ к нему имеет лишь одно приложение — Apple Pay. А так как Apple Pay ограничен в части использования для NFC-платежей в России, то.
Какие платёжные средства для бесконтактной оплаты сейчас доступны на iOS?
• Платёжные стикеры. Кстати, кто не знает, недавно наши друзья по цеху запустили стикеры с героями Союзмультфильма.
• Оплата улыбкой. Если увидите терминал с камерой, скажите кассиру, что хотите оплатить по биометрии, и посмотрите в камеру.
А теперь мы с вами подробнее рассмотрим этапы добавления поддержки бесконтактной оплаты в Android-приложение: токенизацию, оплату и синхронизацию данных.
Глава 3. Токенизация
Токенизация карты — это технология преобразования конфиденциальных данных банковской карты в специальный токен, с помощью которого можно оплачивать покупки. Схематично токенизация и оплата выглядят так:
Как проходит токенизация:
Аттестация устройства. Перед началом токенизации мобильное приложение аттестует устройство. Если проверка на доступность и безопастность успешна, то функциональность становится доступна, в противном случае мы скрываем точки входа. Со стороны Android-приложения работа с токенами, хранение и обновление данных в БД реализовано в SDK, который подключается к проекту.
Регистрация кошелька. Чтобы токенизировать карту, сначала нужно зарегистрировать кошелёк. В мобильном приложении определённым алгоритмом генерируется идентификатор кошелька. После этого инициализируются ключи шифрования и приходит сертификат от SDK. Данные отправляются в бекенд, в SDK для аутентификации кошелька с учётом данных о самом устройстве. И если всё в порядке, то кошелёк активируется с ещё одной итерацией взаимодействия с бекендом. Этот процесс выполняется только один раз. То есть, если кошелёк ранее уже был активирован, то при токенизации карт берутся готовые данные о кошельке.
После регистрации кошелька происходит токенизация карты, привязываемой к кошельку.
Запрос на токенизацию. Когда пользователь добавляет карту МИР в мобильное приложение, оно отправляет запрос на токенизацию в TSP (Token Service Provider). В запросе указываются данные о карте и мобильном устройстве, после чего идёт запрос в платёжную систему (ПС),
Создание токена. После получения запроса ПС проверяет возможность токенизации этой карты у банка-эмитента: нет ли ограничений, не заблокирована ли карта и т.д. При успешном ответе ПС создаёт уникальный токен и связывает его с соответствующей картой.
Далее ПС создаёт пачку платёжных ключей — обычно десяток (на одну транзакцию каждый раз тратится один ключ) — и отправляет в TSP. А сервис пересылает эти ключи с ID токена на хранение в мобильное приложение.
Хранение токена. Кошелёк и мобильное приложение хранят ID токена в своей защищенной базе данных вместо реальных данных карты с пачкой ключей и данными об устройстве.
Теперь мы знаем что такое такое токен, и как он попадает к нам в телефон. Но как проходит оплата? Погружаемся.
Глава 4. Оплата
При проведении транзакции через мобильное устройство приложение общается с POS-терминалом через SDK и передаёт ID токена вместо реальных данных карты, с одним платежным ключом на терминал. Затем платёж проходит через стандартную цепочку участников: банк-эквайер → платёжная система → банк-эмитент и обратно.
Получив команду APDU (Application Protocol Data Units), ожидаемую для старта оплаты от удалённого устройства (терминала), мы вызываем обработку в SDK. Все APDU определены в спецификации ISO/IEC 7816-4, это пакеты уровня приложения, которыми обмениваются считыватель NFC и сервис HostApduService. Такой протокол является полудуплексным, то есть считыватель NFC отправляет вам команду APDU и ждёт APDU-ответ.
Взаимодействия между терминалом и сервисом NFC в приложении должно быть максимально быстрым. Весь процесс оплаты выглядит так:
Обратный вызов от SDK.
Отображение экрана результата.
Платить можно без интернет-соединения, но до тех пор, пока в запасе есть платёжные ключи. Для их обновления потребуется выйти в интернет.
А чтобы все данные, которые лежат в кошельке, в TSP, в Платежной системе были одинаковые, необходимо обеспечить их синхронизацию.
Для обновления данных по токенам и кошельку необходима синхронизация с бекендом. Она выполняется при авторизации пользователя в приложении. В нашем приложении нужна ещё и фоновая синхронизация, для этого мы использовали workManager. Задача на синхронизацию ставилась в том числе и при оплате с соблюдением определённых условий.
Глава 5. Аутентификация CDCVM
Самое важное в процессе оплаты это что? Правильно. Б – безопасность.
А как сделать оплату NFC максимально безопасной, чтобы злоумышленник, приложив POS терминал к вашему карману, где лежит телефон, не смог списать какую-то крупную сумму, пока вы с ним третесь в час пик в метро?
Для этого используется технология CDCVM, которая расшифровывается как Consumer Device CVM. В этом случае пользователь вводит отдельный код доступа к платёжному приложению. Для запуска аутентификации на Android используется BiometricPrompt [2], с помощью которого выполняется системный запрос аутентификации с использованием одной из поддерживаемых биометрических технологий: отпечаток пальца или кодом.
Но и об удобстве не стоит забывать! Дополнительно, мы реализовали возможность оплачивать заблокированным телефоном. При этом можно даже выбрать сумму для оплаты, если вы этого сами хотите, без подтверждения отпечатком пальца или кодом: 100, 250, 500 или 1000 рублей.
Резюме
Мы обсудили базовые понятия бесконтактной оплаты на стороне мобильных приложений. Рассмотрели основные компоненты поддержки бесконтактных платежей в Android-приложении и основные этапы процесса оплаты.
И вот, что у нас получилось:
Оплата одним касанием (в прошлой версии SberPay был заточен под двойное касание). Так удобнее всего для быстрой оплаты: махнул по терминалу, забрал покупки и пошёл по делам дальше.
Индивидуальный и Живой дизайн для Сберкарт. Просто небольшое отличие от всех остальных кошельков, чтобы порадовать глаз. Выбрав любимую картинку для Сберкарты в приложении, мы автоматически поставим ее на экран оплаты в SberPay.
Отображение баланса карт во время оплаты.
Оплата в пределах выбранной суммы без разблокировки телефона.
Платёжная система от СберБанка SberPay: Как пользоваться и как установить бесконтактную оплату
Платёжная система от экосистемы Сбера «SberPay» — это уже не многим осточертевшая платёжная система «Мир», которая так или иначе навязывается в России под соусом «импортозамещения». Мы убеждены (и как минимум верим) в том, что Сбер сделает тот продукт (и он уже появился) которым все мы захотим пользоваться сами. И вот, к этому мы и движемся, и уже похоже что пришли:) Давайте посмотрим что получилось, и что мы имеем.
Платёжная система от СберБанка SberPay
Платёжная система от СберБанка SberPay — это бесконтактная оплата , по аналогии с GooglePay.
Поскольку любители смартфонов Хуавей (Huawei) без Гугла стали заложниками политических обстоятельств, и попросту не могут полноценно пользоваться своими гаджетами, в том числе и установленными на них платёжными системами — SberPay стал просто спасением, и в каком-то смысле «подобрал рынок», заполнив тем самым пустоту, и осчастливив тех, кто волей-неволей стал участников «финансовых войн».
Для тех, кто сразу побежал скачивать себе приложение SberPay, или начал шерстить информацию по поводу добавления новой бесконтактной оплаты, то спешим вас остановить — скачивать ничего не нужно, всё уже и так находится в мобильном приложении СберБанка. Кому-то, возможно потребуется переустановить приложение, если возникнут какие-то сложности, но обычно всё работает в штатном режиме. Платёжная система от СберБанка SberPay пока не имеет отрицательных отзывов.
Для работы с платёжной системой SberPay скачивать отдельное приложение, либо же установка ещё чего бы то ни было — не требуется. Всё находится в самом приложении СберБанк Онлайн.
Где можно расплачиваться со SberPay
Совершать покупки можно с вашего телефона (с приложения) в интернет-магазинах онлайн, а так же, в обычных магазинах (где принимают бесконтактную форму оплаты). То есть, ничего не меняется. Ограничений никаких нет. Транзакции производятся всё те же, что и с обычными виртуальными картами (VISA, Mastercard).
К слову о Mastercard. SberPay как раз и “сопряжён” с данной международной платёжной системой. Потому, трудностей с оплатой за границей у вас не возникнет.
Но Сбер не был бы Сбером, если бы не вводил новые фишки в свои транзакционные технологии. У SberPay существует оплата с помощью push-уведомлений.
Это довольно удобно, если сравнивать с другими сервисами, которые обязывают своих покупателей подтверждать покупки. Только в иных случаях нам приходится заходить в приложение и подтверждать действие, а здесь всё просто — продавец послал пуш-уведомление, у вас всё высветилось на экране, вы успешно подтвердили. И всё. Не нужно лишний раз заходить в приложение.
Как установить бесконтактную оплату от СберБанка
То, что дополнительно устанавливать ничего не нужно — уже ясно. И то, что SBER Pay уже встроен в само мобильно приложение Сбербанк Онлайн — тоже.
Что нужно сделать далее:
- Заходим в само приложение «Сбербанк Онлайн».
- Выбирайте одну из ваших действующих карт. После чего, в открывшемся окне найдите блок «Платите смартфоном».
- Нажимаем на «Подключить SberPay». После ознакомления с условиями, нажмите ещё раз на «Подключить».
- После чего произойдёт автоматическая проверка вашей карты. Подключит система так же всё автоматически и предложит поставить SBER Pay к СБП (как подключить СБП — Систему Быстрых Платежей читайте тут). Так же, вам должна будет прийти смс с номера 900, уведомив вас об успешной привязке карты к SberPay.
- Затем, приложение предложит вам включить NFC. Нужно будет зайти в настройки, включить данную функцию обязательно. Без неё поход в магазин может оказаться пустой тратой времени:)
Как пользоваться платёжной системой SberPay
Рассмотрим три возможных варианта пользования платёжной системой SberPay. Два из которых будет оплата по NFC, и один вариант онлайн оплаты.
Первый вариант
Начнём с последнего. С оплаты онлайн.
Здесь никаких новшеств не предусмотрено, оплачиваем покупки ровно так же, как и с остальных платёжных систем.
Однако, как уже было разъяснено выше, появились очень удобные push-уведомления об оплате от продавцов, которые не заставляют пользователей переходить непосредственно в само приложение, и делать лишние никому не нужные действия.
Второй вариант
Переходим ко второму варианту, где мы будем оплачивать покупки на кассе.
Для того чтобы сделать минимально количество действий при покупке, советуем вам воспользоваться именно данным вариантом.
Для этого нужно открыть приложение «СберБанк Онлайн». Поднести устройство к терминалу и разблокировать его. После чего нужно будет поднести мобильное устройство ещё раз к терминалу и разблокировать его.
Третий вариант
Есть ещё третий вариант, который так же касается непосредственно оплаты на кассе.
Открываем приложение и переходим в раздел «Платежи». Далее → нам нужно выбрать «Оплата SberPay». После разблокировки подносим телефон к терминалу и оплачиваем свою покупку.
Можно воспользоваться любым вариантом. Как только вы попробуете разные варианты, вам станет ещё более понятнее, и можно будет с лёгкостью пользоваться SberPay.
Все в порядке, но.
Этот текст мало кто будет читать и мы можем написать здесь все, что угодно, например.
Вы живете в неведении. Роботы уже вторглись в нашу жизнь и быстро захватывают мир, но мы встали на светлый путь и боремся за выживание человечества. А если серьезно, то.
В целях обеспечения безопасности сайта от кибератак нам необходимо убедиться, что вы человек. Если данная страница выводится вам часто, есть вероятность, что ваш компьютер заражен или вы используете для доступа IP адрес зараженных компьютеров.
Если это ваш частный компьютер и вы пытаетесь зайти на сайт, например, из дома — мы рекомендуем вам проверить ваш компьютер на наличие вирусов.
Если вы пытаетесь зайти на сайт, например, с работы или открытых сетей — вам необходимо обратиться с системному администратору и сообщить, что о возможном заражении компьютеров в вашей сети.
Что такое SberPay и зачем он нужен
SberPay — безопасная технология Сбербанка для бесконтактной оплаты. Главная её особенность — возможность заплатить за товар или услугу, просто приложив к терминалу смартфон с модулем NFC без использования банковской карты.
Бесконтактные платежи
Бесконтактные платежи — это современный удобный способ оплаты с помощью смартфона без использования наличных денег и пластиковых карт. В его основе лежит беспроводная технология NFC (near field communication — «связь на близком расстоянии»). Она позволяет устройствам обмениваться данными на дистанции до 10 см.
Сегодня бесконтактные платежи активно применяются в магазинах, кафе, ресторанах, на заправках, в общественном транспорте. Преимущества такого способа очевидны:
- Быстрота — оплата происходит за считаные секунды, что экономит время покупателя.
- Удобство — не нужно носить с собой кошелёк с набором пластиковых карт, достаточно иметь смартфон.
- Безопасность — все данные хранятся в зашифрованном виде, а платежи подтверждаются PIN-кодом, отпечатком пальца или распознаванием лица.
- Контроль — после каждой транзакции пользователь получает уведомление о списании средств, что позволяет контролировать расходы.
Бесконтактные платежи со смартфона становятся всё популярней благодаря комфорту, скорости и безопасности.
Как подключить
Сейчас сервис SberPay работает только с картами «Мир» от Сбербанка. Подключить бесконтактную оплату совсем несложно. Понадобится смартфон с NFC-модулем и операционной системой Android. Ещё нужно скачать мобильное приложение Сбербанк Онлайн или убедиться, что установленная версия не ниже 14.5. Для включения способа нужно открыть приложение, но перед вводом пароля нажать на иконку SberPay в правом нижнем углу экрана. Система сама предложит подключить имеющуюся карту:
Надо выбрать карту «Мир» из предложенного списка и нажать кнопку «Подключить». Через несколько секунд можно пользоваться сервисом. Если ещё нет карты «Мир» от Сбербанка, система предложит выпустить новую виртуальную карточку. Это можно сделать онлайн, без визита в офис банка. СберКарта будет оформлена моментально, останется только подключить SberPay и пополнить её счёт.
Как оплачивать покупки
Оплачивать покупки с помощью SberPay можно не заходя в приложение Сбербанка: нужно либо в настройках смартфона в разделе NFC назначить сервис SberPay платёжным приложением по умолчанию, либо создать ярлык на экране смартфона. Для этого в настройках карты в разделе «Бесконтактная оплата» выбрать «Настройки» и нажать «Создать ярлык Sber Pay» внизу экрана.
Проводить оплату можно двумя способами:
- первый — разблокировать смартфон и поднести его к терминалу, дождаться сигнала об одобрении оплаты;
- второй — предварительно войти в SberPay по ярлыку, на зелёном экране выбрать карту и проверить баланс, после чего приложить к терминалу смартфон и увидеть на экране галочку «Оплачено».
Как проводить онлайн-оплату
С помощью SberPay можно быстро и безопасно оплатить покупки в интернет-магазине. При этом не нужно каждый раз вводить номер карты и CVC-код, достаточно выполнить несколько простых шагов:
- Выбрать товар в интернет-магазине и добавить его в корзину.
- Оформить заказ, выбрав способ оплаты — SberPay.
- Перейти в Сбербанк Онлайн и выбрать карту для платежа.
- Подтвердить операцию с помощью пароля, отпечатка пальца или Faсe ID.
Заказ оплачен, можно спокойно ждать доставки товара на указанный адрес.
Юридические лица, индивидуальные предприниматели (ИП) и самозанятые могут принимать платежи через SberPay в сервисе ЮКаssа. Клиенты смогут мгновенно оплачивать товары и услуги, без заполнения реквизитов и переходов на сторонние сайты. Подключить в сервисе приём платежей через SberPay очень просто. Владельцу бизнеса нужно зарегистрироваться в ЮКаssа и активировать функцию в личном кабинете. При оплате покупатель выбирает способ оплаты, указывает номер телефона, привязанный к Сбербанк Онлайн, переходит в приложение и подтверждает платёж. Система обрабатывает транзакцию и зачисляет деньги на счёт продавца. SberPay предоставляет своим пользователям множество других возможностей — бонусы «Спасибо», оплату с помощью QR-кода и биометрии. Новые технологии гарантируют безопасность операций. Если вы ещё не пользуетесь SberPay, то рекомендуем попробовать и убедиться в его удобстве и надёжности.