Как банковская система позволяет управлять деньгами

Простое объяснение движения денег в банковской системе

От переводчика: В последние месяцы в жизнь многих людей прочно вошли новости сферы финансов. Одна из недавних тем — возможное отключение России от системы SWIFT. Угроза выглядит очень серьезно, но что на самом деле грозит стране, если события будут развиваться по этому сценарию? Наш сегодняшний материал призван помочь разобраться с тем, как все устроено в глобальном мире финансов.

На прошлой неделе [статья опубликована в ноябре 2013] Twitter сошел с ума из-за того, что кто-то перевел почти 150 миллионов долларов за одну транзакцию в криптовалюте. Появление такого твита было в порядке вещей:

Транзакция 194 993 биткоинов стоимостью в 147 миллионов долларов порождает много тайн и спекуляций

Было много комментариев о том, насколько дорого и сложно было бы это реализовать в обычной банковской системе, и, вполне возможно, что так оно и есть. Но при этом я обратил внимание вот на что: по своему опыту знаю, что почти никто не понимает, как на самом деле работают платежные системы. То есть: когда вы «перечисляете» денежные средства поставщику или «производите платеж» на чей-либо счет, как деньги переходят с вашего счета на счета других?

С помощью этой статьи я попытаюсь изменить ситуацию и проведу простой, но, надеюсь, не слишком упрощенный, анализ в этой области.

Для начала найдем точки соприкосновения

Думаю, прежде всего, нужно понимать, что банковские депозиты являются обязательствами [банка перед вами]. Когда вы кладете деньги в банк, фактически у вас нет депозита. Это не мешок с деньгами, на котором написано ваше имя. Вместо этого, вы дали взаймы эти деньги банку. Он должен их вам. Эти деньги становятся одним из обязательств банка. Именно поэтому мы говорим, что наши деньги находятся на кредитном счету: мы предоставили банку кредит. Аналогично, если вы превышаете кредит и оказываетесь должны банку, это становится уже вашим обязательством и их активом. Чтобы понимать, как движутся деньги, важно понять, что каждую запись в бухгалтерском отчете можно рассматривать с этих двух точек зрения.

Перевод средств на счет клиента того же банка

Начнем с простого примера. Представьте, будто вас зовут Элис, и вы являетесь клиентом, скажем, банка Barclays. Вы должны 10 фунтов своему другу по имени Боб, который тоже пользуется услугами Barclays. С Бобом легко расплатиться: вы говорите банку о своих намерениях, он снимает денежные средства с вашего счета и вносит 10 фунтов на счет вашего друга. Процедура осуществляется в электронном виде через автоматизированную банковскую систему Barclays, все предельно просто: деньги ни поступают в банк, ни выводятся из него; происходит лишь обновление системы счетов. Банк должен вам на 10 фунтов меньше, а Бобу – на 10 фунтов больше. Все уравновешивается, и все происходит внутри банка: говорят, что транзакция «зафиксирована» в бухгалтерских книгах банка. Это представлено на схеме ниже: участие принимают лишь три стороны – вы, Боб и Barclays. (Естественно, тот же анализ можно провести, если вы осуществляете транзакцию в евро через Deutsche Bank или в долларах через Citi и т.п.)

Но что происходит, когда вам нужно перевести деньги на счет клиента другого банка?

Здесь ситуация интереснее. Представьте, что вам нужно заплатить некоему Чарли, клиенту банка HSBC. Возникает проблема: банку Barclays несложно снять 10 фунтов с вашего счета, но как им убедить HSBC, чтобы те увеличили счет Чарли на 10 фунтов? Зачем банку HSBC соглашаться на то, чтобы быть должными Чарли больше, чем раньше? Они же не благотворительная организация! Ясно, что ответ заключается в том, что, если мы хотим, чтобы HSBC были должны Чарли немного больше, им нужно быть должными кому-то другому немного меньше.

Кем же должен быть этот «другой»? Это точно не Элис: если помните, она никак не связана с HSBC. Методом исключения выясняется, что единственный возможный вариант – это Barclays. И первое, что при этом приходит на ум: что, если HSBC откроет счет в Barclays, а Barclays откроет счет в HSBC? Каждый из банков мог бы открыть счет в другом банке и регулировать эти счета для решения такого рода проблем…

Вот как можно поступить:

• Barclays могут снять 10 фунтов со счета Элис
• Затем Barclays могут добавить 10 фунтов к счету HSBC, открытому в банке Barclays
• После этого Barclays могут послать сообщение HSBC о том, что они увеличили их счет на 10 фунтов и хотели бы, чтобы те, в свою очередь, увеличили на 10 фунтов счет Чарли
• HSBC получили бы это сообщение и, зная, что у них есть лишние 10 фунтов на депозите в Barclays, могли бы увеличить счет Чарли.

Такая модель обработки платежей (и ее более сложные разновидности) известна как деятельность банков на основе корреспондентских отношений. Графически ее можно представить подобно схеме, представленной ниже. В качестве основы берется предыдущая схема и добавляется второй коммерческий банк; важно отметить, что наличие корреспондентских отношений позволяет банкам облегчить выплату платежей соответствующим клиентам.

Схема работает довольно неплохо, но возникают некоторые сложности:

• Наиболее очевидно, что такое возможно лишь в случае, когда два банка поддерживают непосредственную связь друг с другом. В противном случае либо у вас не получится произвести платеж, либо вам нужно будет проложить маршрут через третий (или четвертый!) банк, пока вы не завершите путь из пункта А в пункт Б. Безусловно, это увеличивает расходы и степень сложности. (Некоторые специалисты ограничивают использование понятия «корреспондентские отношения» ситуациями с участием различных валют, однако мне кажется, что данный термин полезно применять даже в более простых ситуациях)
• Больше беспокойства вызывает тот факт, что это еще и рискованно. Взгляните на ситуацию с позиции банка HSBC. Результатом произведенного ими платежа стала повышенная уязвимость со стороны Barclays. В нашем примере – всего на 10 фунтов. Но представьте, что сумма составила 150 миллионов фунтов, и банком-корреспондентом был не Barclays, а менее крупная и, возможно, менее надежная организация: у HSBC возникли бы большие неприятности, если бы этот банк разорился. Один из путей решения – внести небольшое изменение в самой модели: вместо того чтобы зачислять средства на счет HSBC, Barclays могли бы попросить HSBC списать деньги со счета, которым пользуется Barclays. Тогда не было бы нужды в крупных межбанковских расчетах. Однако при таком подходе возникают другие сложности и, так или иначе, взаимозависимость, присущая этой модели, является достаточно большой проблемой.

Погодите… зачем все усложнять? Нельзя ли просто воспользоваться системой SWIFT [англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей] и покончить с этим?

Как правило, во время обсуждения платежных систем обязательно найдется человек, который будет махать руками, кричать «SWIFT» и считать, что вопрос решен. По-моему, это только подтверждает, что такие люди, наверняка, не понимают, о чем говорят.

Сеть SWIFT позволяет банкам беспрепятственно обмениваться друг с другом электронными сообщениями. Один из типов сообщений, который поддерживается сетью SWIFT – это MT103. MT103 дает возможность одному банку давать указания другому банку, чтобы последний перечислил сумму на счет одного из своих клиентов, в то время как та же сумма списывается со счета организации, посылающей сообщение, в банке, принимающем его, так чтобы все уравновешивалось. Можете представить, как сообщение MT103 применялось бы в случае, описанном в предыдущей части.

Таким образом, в результате отправления сообщения MT103 в сети SWIFT деньги «пересылаются» между двумя банками, но особенно важно понять, что же происходит на самом деле: сообщение по сети SWIFT – всего лишь указание; движение денежных средств осуществляется при их перечислении на некоторые счета и зависит от банков, имеющих счета в других банках (непосредственно или через банки-посредники). Просто махать руками и кричать: «SWIFT!», – значит скрывать эти сложности, и поэтому препятствовать пониманию системы.

Ладно… Понятно. А как быть с ACH, EURO1, Faster Payments, BACS, CHAPS, FedWire, Target2 и так далее, и так далее.

Стоп… Давайте-ка сначала вкратце повторим.

Мы показали, что перечисление денег между двумя владельцами счетов в одном и том же банке не вызывает трудностей.
Также мы показали, как можно перечислять деньги между двумя владельцами счетов в разных банках довольно хитроумным способом: сделать так, чтобы каждый из банков открыл счет в другом банке.

Кроме того, мы обсудили, как системы электронного обмена сообщениями вроде SWIFT могут управлять потоком информации между двумя банками и следить за тем, чтобы переводы осуществлялись быстро, надежно и дешево.

Но у нас есть, что еще обсудить… так как возникают такие серьезные вопросы, как риск контрагента, ликвидность и расходы.
Сначала рассмотрим ликвидность и расходы.

Нам необходимо решить проблему ликвидности и расходов

Во-первых, нужно учесть, что сеть SWIFT стоит денег. Если бы Barclays нужно было посылать сообщение по сети SWIFT банку HSBC каждый раз, когда вы захотите перевести на счет Чарли 10 фунтов, в скором времени вы бы обнаружили существенные затраты в своей выписке. Но что хуже, возникает более серьезная проблема – ликвидность.

Подумайте, сколько денег понадобилось бы Barclays, чтобы каждый день находиться на связи со всеми банками-корреспондентами, если бы система, описанная ранее, применялась на практике. Им нужно было бы иметь крупные суммы на счетах во всех других банках на случай, если один из их клиентов захочет перевести деньги на счет клиента HSBC, Lloyds, Co-op или куда-нибудь еще. Эти наличные можно было бы вложить, дать взаймы или еще каким-либо образом потратить.

Но тут может возникнуть весьма интересная мысль: в конечном счете, клиент Barclays, наверняка, станет переводить деньги на счет клиента HSBC с той же степенью вероятности, что и клиент HSBC станет переводить деньги на счет клиента Barclays в определенный момент времени.

То есть что, если бы мы продолжали отслеживать все многочисленные платежи в течение дня и фиксировали бы только разницу? При таком подходе у каждого из банков могло бы быть гораздо меньше наличных на каждом из корреспондентских счетов, и каждый смог бы вложить свои деньги эффективнее, сокращая при этом затраты и (хотелось бы надеяться) пересылая часть этих денег в ваш банк. Такие рассуждения привели к появлению систем отложенных нетто-расчетов (СОНР). В Великобритании такой системой является BACS, и в любой стране можно найти ее аналоги. В таких системах не обмениваются сообщениями через сеть SWIFT. Вместо этого, сообщения (или файлы) попадают в центральную «клиринговую» систему (такую как BACS), которая отслеживает все платежи и затем в определенные сроки рассчитывает нетто-сумму, которую каждый из банков должен любому другому банку. После этого они проводят между собой определенные операции (возможно, пересылая денежные средства на/со счетов, которые каждый из банков имеет в другом банке) или применяют систему RTGS, описанную далее.

Такой метод значительно сокращает требования к затратам и ликвидности и дополняет нашу схему еще одним блоком:

Стоит обратить внимание на то, что таким же образом (как СОНР) можно описать механизмы использования кредитных карт и даже системы PayPal: все они характеризуются процессом расчета внутренних транзакционных издержек, результатом которого является только нетто-сумма, определенная для крупных банков.

Но и при таком подходе возникает потенциально более серьезная проблема – потеря завершенности расчета. Вы можете отправить указание по вашему платежу утром, однако банк-получатель не сможет получить (чистые) денежные средства до определенного момента.

Поэтому банку-получателю приходится ждать получения (чистого) расчета по счету на случай возможного банкротства отправителя во время перевода: было бы опрометчиво перечислять средства принимающей стороне заранее. В результате возникает задержка.

С другой стороны, можно было бы взять на себя риск и в случае возникновения проблемы отменить транзакцию. Но тогда расчет никогда бы не считался «завершенным», и в этом случае получатель никак не смог бы рассчитывать на получение этих денежных средств до определенного срока.

Можно ли достичь и завершенности расчета, и нулевого риска контрагента?

Здесь как раз и складываются все кусочки мозаики. Ни один из подходов, рассмотренных ранее, нельзя применить в ситуациях, где нужно быть абсолютно уверенным, что платеж осуществится быстро, и его нельзя будет отменить, даже если банк-отправитель впоследствии разорится. Вам крайне необходима такого рода гарантия, например, если вы намерены создать систему расчетов по операциям с ценными бумагами: никто не предоставит вам 150 миллионов долларов облигациями или акциями, если есть риск, что эти 150 миллионов не будут выплачены, или их нельзя будет вернуть!

Необходима система, подобно первой из тех, что мы рассматривали (Элис переводит деньги на счет Боба в том же банке) – так как в ней все происходит действительно быстро – но которая будет работать при участии более чем одного банка. Многосторонняя межбанковская система, рассмотренная ранее, вроде бы работает, но становится довольно запутанной при переводе достаточно крупных сумм и при наличии вероятности того, что тот или иной банк может разориться.

Вот если бы банки могли иметь счета в таком банке, который не сможет обанкротиться… своего рода банк, который находился бы в самом центре системы. Можно придумать ему название. Назовем его центральным банком!

Следуя этой логике, возникает идея системы валовых расчетов в режиме реального времени [англ. Real-Time Gross Settlement system, RTGS].
Если все крупнейшие банки страны будут иметь счета в центральном банке, они смогут переводить деньги из одного банка в другой, просто давая указания центральному банку на списание средств с одного счета и их зачисление на другой. Для этого и предназначены системы CHAPS, FedWire и Target 2, которые занимаются переводами фунтов, долларов и евро соответственно. Эти системы осуществляют движение денежных средств в режиме реального времени между счетами, которые банки имеют в соответствующем центральном банке. Итак, это система:

• Валовых – никакого учета задолженностей (иначе система не смогла бы быть мгновенной)
• Расчетов – наличие завершенности; никакого возврата средств
• В режиме реального времени – расчеты осуществляются мгновенно.

Я думал, эта статья как-то связана с Bitcoin

Хорошо, что напомнили. Теперь встает вопрос: можно ли поместить в эту модель Bitcoin?

Мне кажется, что Bitcoin очень сильно напоминает систему RTGS. В ней нет учета задолженности, (очевидно) нет корреспондентских отношений между банками, и все расчеты валовые, завершенные.

Однако «традиционный» финансовый ландшафт интересен тем, что большинство розничных сделок сегодня осуществляются не через систему RTGS. К примеру, прямые электронные платежи между жителями Великобритании осуществляются через систему ускоренной оплаты FPS [англ. Faster Payments system], выполняющей зачет встречных требований несколько раз в день, не мгновенно. Почему так? Я бы сказал, потому что, в первую очередь, FPS – (почти) бесплатная, в то время как стоимость платежей в системе CHAPS составляет 25 фунтов. Многие клиенты, наверняка, пользовались бы системой RTGS, если бы она была такой же удобной и дешевой.

Поэтому мой вопрос, оставшийся без ответа: останется ли система платежей Bitcoin лишь подобием традиционной RTGS, осуществляющей только наиболее значимые переводы? Или же изменения в базовой сети (ограничения по размерам блоков, каналы для микроплатежей и т.д.) произойдут и будут происходить достаточно быстро с увеличением объемов сделок, позволяя системе оставаться доступной как для более значимых, так и для менее значимых платежей?

Мне кажется, вопрос еще остается открытым: я уверен, что Bitcoin изменит мир, но вместе с тем я не так уверен, что мы будем жить в мире, где каждая транзакция, проведенная с помощью сети Bitcoin, «пройдет» через базу Blockchain.

Как работает банковская система и почему денег становится все больше?

Я решил примерить на себя роль макроэкономиста и ответить на вопрос: Как работает банковская система и почему в мире становится все больше денег?Если у Вас есть дети — берите на заметку. Более простого объяснения на просторах интернета вы не найдете…

В недавно построенном городе N открылся первый Банк. (Не Тинькофф конечно, но работает тоже не дурно). Банк открылся вчера, денег в нем пока что нет.Виктор — застройщик из того же города, только что сдал свой первый объект и получил за него 1’000’000 долларов чистой прибыли.

Помня главную заповедь всех богатых людей: “Деньги никогда не должны быть без дела, капитал стремится к приращению”, Виктор решил положить свои деньги на банковский вклад под 10% годовых.

Благодаря Виктору теперь у нового Банка есть 1’000’000 долларов.Тем временем Анатолий (житель города) захотел открыть свою булочную — он профессиональный пекарь, но в городе совсем нет вкусного хлеба.

Однако, у Анатолия нет первоначального капитала и он не сможет сам построить себе пекарню, обустроить электрику и сантехника, закупить все оборудование.

Тогда, составив корректный бизнесплан, амбициозный Анатолий убеждает банк в перспективности его проекта и выбивает себекредит в 1’000’000 долларовпод 15% годовых.

Построить булочную сам Анатолий не сможет, а потому нанимает на работу застройщика Виктора, который прекрасно справляется со своими обязанностями. Снова получив за работу 1’000’000 долларов, Виктор решает удвоить свой депозит в банке и кладет на счет новую сумму.

Теперь на счету Виктора числится 2’000’000 долларов. А сколько денег сейчас в банке? Правильно, все тот же 1’000’000.

Только что я простейшим образом описал, как происходит рост денег в обороте за счет кредитных операций. Всю эту муть характеризует денежный мультипликатор, равный отношению денежной массы к денежной базе.

Если все эти заумные слова Вас все еще не пугают, едем дальше)

Денежная база — это совокупность ВСЕХ денег, напечатанных государством + остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций (процент денег, которые люди закинули на свой депозит, перечисляется на счет в Центральном Банке в качестве резерва и сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка. Для базового понимания как все работает обязательными резервами можно и пренебречь.)

А вот Денежная масса — это совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах.

В нашем примере 1’000’000 долларов Виктора есть и денежная база (больше денег по условию задачи мы в оборот не вводили), и денежная масса. После того, как Виктор положил в банк 1 млн долларов под 10%, а Анатолий взял кредит 1’000’000 долларов по 15%, размер денежной базы не изменился и составляет все те же 1’000’000. А вот размер денежной массы теперь составляет (1’000’000 x 110% + 1’000’000х 115%) 2’250’000 долларов — даже больше, чем мы насчитали первоначально.

Банковский мультипликатор в данном примере будет равен 2’250’000/1’000’000=2,25 (или прирост на 125%). Данный показатель показывает, как быстро в государстве растет денежная масса. До тех пор, пока деньги находятся на счетах в банке денежная база не меняется, а денежная масса может бесконечно возрастать!

Таким образом, банковский мультипликатор это деньги из воздуха. Благодаря ему денежная масса, при неизменной денежной базе, может вырасти многократно и именно это способствует развитию экономики.

Теперь наконец главный вопрос — а смогут ли ВСЕ граждане снять ВСЕ свои деньги со своих корреспондентских счетов, если пожелают?

В банке просто нет столько денег. Ваш депозит уже стал чьим-то новым кредитом. Если вы один решили снять свой депозит, то проблем не будет — у банка всегда есть так называемые обязательные резервы (часть средств, которые любой банк направляет на счет в Центральном Банке в качестве резерва и которые сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка.) То есть, если Вы положили на счет 1000 рублей, то какую то часть ваших средств банк никогда не предоставит заемщику в качестве кредита.

Этих средств должно хватить на большую часть форс-мажорных ситуаций, В кризисной ситуации обязательные резервы могут стать действенным инструментом ЦБ по предоставлению ликвидности сразу всем кредитным организациям, но их все равно меньше, чем все средства вкладчиков.Почему же мы играем в эту игру?
Почему мы оперируем деньгами, которых нет?

Все просто — вера. Не в Бога конечно, хотя капитализм уже давно называют основной религией. Мировое сообщество искренне верит, что человечество будет развиваться и дальше. Достижения в науке, технологиях, медицине неизбежно приведут к росту мировой экономики, денег в ней станет больше, а значит и все кредиты будут уплачены.

Все наши экономические отношения строятся на деньгах, которые мы еще не заработали, но уверены, что заработать сможем.

Воистину, человек до безумия самоуверенное существо…

Ставь лайк и пиши в коментах, что ты думаешь по этому поводу!

Если будет желание поддержать автора, можно подписаться на тележку. Там посты выходят раньше

Что такое кредитная система: как работает и что включает в себя?

Слыша выражение «кредитная система», даже далекий от финансовой сферы человек поймет, что речь здесь ведется о деньгах. В этой статье мы разберем что это такое, какие типы кредитных систем бывают, а также ее особенности в нашей стране.

Что такое кредитная система

Кредитной системой называют всю совокупность учреждений, обеспечивающих кредитно-денежные отношения, их деятельности и норм, контролирующих эту деятельность. То есть в нее входят:

• виды, методы кредитования;
• кредитно-финансовые учреждения.

Она способна влиять на экономику, координируя перераспределение денежных средств в конкретной стране или другом едином экономическом пространстве.

Функции кредитной системы

Финансово-кредитная система выполняет три основных функции:

• регламентирующая – контроль деятельности финансовых организаций;
• регулирующая – изменение условий кредитования;
• денежно-хозяйственная – взаимодействие с населением (кредитование, хранение сбережений).

В нашей стране рынок кредитования является весомой частью финансовой системы и определяет правила денежных взаимоотношений субъектов рынка. В частности, сильное влияние оказывается на предпринимательскую деятельность.

От чего зависит кредитная система

Кредитная система зависит от нескольких факторов:

• уровень развития экономики;
• развитость товарно-денежных отношений;
• общественный и экономический строй;
• уровень проработки законодательных основ кредитных отношений;
• состояние экономики, в зависимости от фазы экономического цикла;
• возможности государства и ЦБ регулировать эту сферу;
• предсказуемость ее развития.

Система возникает тогда, когда кредитные отношения между субъектами рынка позволяют формироваться устойчивым связям по аккумулированию временно свободных средств населения и их инвестированию.

Типы кредитных систем

Различных классификаций кредитных систем достаточно много.

По степени развития:

• развитая;
• развивающаяся.

По типу хозяйствования:

• централизованная;
• рыночная;
• переходного типа.

По географическому признаку:

• национальная;
• международная.

Чаще всего выделяют 2 вида кредитных систем:

• Англосаксонского типа или сегментированные;
• Континентального типа или универсальные.

Первый тип называется сегментированным потому, что государство может законодательно вводить ограничения на некоторые операции, проводимые субъектами кредитной системы. Предполагается жесткое разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

В универсальных системах такие ограничения отсутствует, но государство контролирует деятельность кредитных институтов. При таком типе устройства различия между банками и другими кредитными организациями стираются.

Структура кредитной системы

В нашей стране она имеет двухуровневую структуру. Центральное место в любой кредитной системе занимает эмиссионный банк, такие банки занимаются выпуском банкнот. У нас первую позицию занимает Центральный банк РФ (Банк России), а зависимыми от него являются все остальные учреждения:

• коммерческие банки;
• другие кредитные организации;
• ассоциации банков.

При рыночной системе нет монополии государства на банковскую деятельность. Кредитование населения и компаний осуществляют различные коммерческие организации.

Кредитная система играет огромную роль в росте экономики нашей страны. Уровень развития рынка кредитования способствует увеличению потока инвестиций в производство и экономику в целом.

Кредитная система ЦБ

ЦБ РФ находится в ведении государства и имеет исключительные полномочия, сильно отличающиеся от возможностей других банков. Работает он в соответствии с федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 N 394-1.

Уставной капитал и все имущество Банка России является федеральной собственностью. Государство не отвечает по обязательствам Центробанка, и он не отвечает по обязательствам государства.

Центральный банк проводит денежную политику нашей страны и регулирует всю ее финансовую систему, его функции:

• надзор за деятельностью организаций на рынке кредитования;
• лицензирование этой деятельности;
• организация платежного оборота;
• эмиссия наличности (выпуск национальной валюты);
• установление правил проведения банковских операций;
• разработка методологии банковской деятельности страны;
• защита и обеспечение устойчивости рубля.

С помощью изменения ставки по кредитам стимулируется предпринимательская активность. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка напрямую влияет на размер процентной ставки по кредитам для населения или компаний, которые предоставляют частные банки. Этот механизм является основополагающим в современной макроэкономике.

Центральный банк также регулирует количество денег, находящихся в кредитной системе, и сумму обязательных банковских резервов, которая должна в нем храниться.

Благодаря этому механизму, ЦБ управляет широтой возможностей коммерческих финансовых организаций к перераспределению денег их вкладчиков.

Политика ЦБ

Различают несколько типов денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.

1. Рестрикционная денежно-кредитная политика. Ужесточаются условия и ограничивается объем кредитных операций коммерческих банков. Повышается уровень процентных ставок. Обычно направлена на сдерживание инфляции и сопровождается сокращением государственных расходов и повышением налогов.
2. Политика экспансии. Создаются льготные условия для кредитования, понижаются процентные ставки. Это ведет к увеличению денежной массы.

Структура ЦБ

Структура Центрального банка имеет вертикальную интеграцию. Эта система включает в себя множество подразделений.

• Центральный аппарат имеет в своем составе 27 ведомств: департаментов, управлений и подразделений.
• Полевые учреждения.
• Учебные заведения.
• Подразделения безопасности.
• Вычислительные центры.
• Территориальные учреждения. Это обособленные подразделения, выполняющие часть функций ЦБ РФ на территории отдельных субъектов Российской Федерации (национальные банки республик).
• Расчетно-кассовые центры управляются территориальными подразделениями. Осуществляют банковские операции с денежными средствами, как наличными, так и безналичными.
• Инкассаторские и другие организации, нужные для нормальной работы ЦБ РФ.

Кредитная система РФ максимально приближена к мировым и европейским стандартам. Благодаря этому, рынок финансовых услуг динамично развивается и частично ориентирован на потребности обычных людей.

Банковские организации

Эти финансовые организации занимаются непосредственным взаимодействием с населением:

• осуществляют операции по кредитам и депозитам;
• принимают платежи и проводят расчеты;
• управляют капиталом клиентов.

В банковский сектор входят:

• коммерческие банки;
• инвестиционные банки;
• ипотечные банки;
• сберегательные банки и т.д.

Парабанковские организации

Это многочисленные профильные посредники, не предоставляющие весь спектр банковских услуг, а оказывающие населению только несколько из них. Иногда их относят ко второму уровню кредитной системы, но часто выделяют в отдельный, третий. Обычно это зависит от развитости этих структур. К ним относится страховой сектор и специализированные институты:

• страховые компании;
• частные пенсионные фонды;
• инвестиционные компании;
• благотворительные фонды;
• финансовые компании;
• кредитные союзы и т.д.

В промышленно развитых странах кредитную систему называют даже четырехъярусной. Третьим уровнем выступают страховые и пенсионные организации, а четвертым уже все небанковские кредитно-финансовые институты.

Проблемы кредитной системы

Рынок кредитования в России развивался динамично, но бессистемно. Его история по продолжительности сравнительно небольшая. Это стало причиной множества мелких и крупных проблем в современной кредитной системе. Некоторые из них уже успешно разрешились, об этом можно судить по достаточной устойчивости банковского сектора, которую он показал после введения огромного количества санкций в 2022 году.

Раньше, когда огромное количество мелких банков имело слабую финансовую базу, во время кризисов вся банковская система начинала рушиться. Сейчас же количество финансовых учреждений на порядок сократилось, и с позиции 2023 года можно сказать, что сегодняшние банки превращаются в инструмент поддержания экономики.

Проблемы в ипотечной сфере в наши дни тоже активно решаются государством. Растет количество выданных кредитов в сегменте ИЖС. Это связано с введением множества льготных программ.

Среди оставшихся еще нерешенными вопросов стоит отметить:

• несовершенство автомобильного кредитования;
• высокие процентные ставки на займы для физических лиц;
• повышенные требования к заемщикам;
• плохие условия для кредитования производства.

Автокредитование и до кризиса было несовершенно, а сейчас мелкие банки перестали выдавать автокредиты, а большие выдают их под огромные проценты (20-30% годовых). Это происходит из-за нехватки новых машин, нехватки комплектующих для их производства, отказа от импорта и приостановки деятельности материнских концернов на территории РФ.

Для поддержки малого и среднего бизнеса правительством принимаются меры. Оказывается помощь и разрабатываются антикризисные и стимулирующие производство программы, но пока, из-за общей нестабильной экономической ситуации, от проблем в этой сфере избавиться не получается. Банки стараются обезопасить себя и ужесточают требования к кредитованию предприятий.

Среди проблем населения, связанных с событиями 2022 года, нужно упомянуть общее снижение доходов и рост наличных денег в обращении. Также некоторые компании, бравшие кредиты до февраля, испытывают проблемы с их погашением из-за изменившейся ситуации в стране.

Заключение

Состояние кредитной системы напрямую влияет на экономику государства. Чтобы ее сбалансировать, руководство страны вместе с Центробанком вносит поправки в законодательство, определяет норму обязательных резервов и изменяет процентную ставку по кредитам для коммерческих банков. А они в свою очередь уже меняют свое предложение населению.

Учитывая санкции, можно сказать, что наша кредитная система функционирует хорошо, несмотря на проблемы, как и банковская в целом. Но для роста экономики нашей страны и дальнейшего развития рынка кредитования недостаточно просто налаженной работы. Главной проблемой является отсутствие в государстве производства. И отлично функционирующая кредитная система лишь частично может помочь в этом вопросе.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Как работает банковская система и почему денег становится все больше? ⁠ ⁠

Я решил примерить на себя роль макроэкономиста и ответить на вопрос: Как работает банковская система и почему в мире становится все больше денег?Если у Вас есть дети — берите на заметку. Более простого объяснения на просторах интернета вы не найдете…

В недавно построенном городе N открылся первый Банк. (Не Тинькофф конечно, но работает тоже не дурно). Банк открылся вчера, денег в нем пока что нет.Виктор — застройщик из того же города, только что сдал свой первый объект и получил за него 1’000’000 долларов чистой прибыли.

Помня главную заповедь всех богатых людей: “Деньги никогда не должны быть без дела, капитал стремится к приращению”, Виктор решил положить свои деньги на банковский вклад под 10% годовых.

Благодаря Виктору теперь у нового Банка есть 1’000’000 долларов.Тем временем Анатолий (житель города) захотел открыть свою булочную — он профессиональный пекарь, но в городе совсем нет вкусного хлеба.

Однако, у Анатолия нет первоначального капитала и он не сможет сам построить себе пекарню, обустроить электрику и сантехника, закупить все оборудование.

Тогда, составив корректный бизнесплан, амбициозный Анатолий убеждает банк в перспективности его проекта и выбивает себекредит в 1’000’000 долларовпод 15% годовых.

Построить булочную сам Анатолий не сможет, а потому нанимает на работу застройщика Виктора, который прекрасно справляется со своими обязанностями. Снова получив за работу 1’000’000 долларов, Виктор решает удвоить свой депозит в банке и кладет на счет новую сумму.

Теперь на счету Виктора числится 2’000’000 долларов. А сколько денег сейчас в банке? Правильно, все тот же 1’000’000.

Только что я простейшим образом описал, как происходит рост денег в обороте за счет кредитных операций. Всю эту муть характеризует денежный мультипликатор, равный отношению денежной массы к денежной базе.

Если все эти заумные слова Вас все еще не пугают, едем дальше)

Денежная база — это совокупность ВСЕХ денег, напечатанных государством + остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций (процент денег, которые люди закинули на свой депозит, перечисляется на счет в Центральном Банке в качестве резерва и сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка. Для базового понимания как все работает обязательными резервами можно и пренебречь.)

А вот Денежная масса — это совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах.

В нашем примере 1’000’000 долларов Виктора есть и денежная база (больше денег по условию задачи мы в оборот не вводили), и денежная масса. После того, как Виктор положил в банк 1 млн долларов под 10%, а Анатолий взял кредит 1’000’000 долларов по 15%, размер денежной базы не изменился и составляет все те же 1’000’000. А вот размер денежной массы теперь составляет (1’000’000 x 110% + 1’000’000х 115%) 2’250’000 долларов — даже больше, чем мы насчитали первоначально.

Банковский мультипликатор в данном примере будет равен 2’250’000/1’000’000=2,25 (или прирост на 125%). Данный показатель показывает, как быстро в государстве растет денежная масса. До тех пор, пока деньги находятся на счетах в банке денежная база не меняется, а денежная масса может бесконечно возрастать!

Таким образом, банковский мультипликатор это деньги из воздуха. Благодаря ему денежная масса, при неизменной денежной базе, может вырасти многократно и именно это способствует развитию экономики.

Теперь наконец главный вопрос — а смогут ли ВСЕ граждане снять ВСЕ свои деньги со своих корреспондентских счетов, если пожелают?

В банке просто нет столько денег. Ваш депозит уже стал чьим-то новым кредитом. Если вы один решили снять свой депозит, то проблем не будет — у банка всегда есть так называемые обязательные резервы (часть средств, которые любой банк направляет на счет в Центральном Банке в качестве резерва и которые сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка.) То есть, если Вы положили на счет 1000 рублей, то какую то часть ваших средств банк никогда не предоставит заемщику в качестве кредита.

Этих средств должно хватить на большую часть форс-мажорных ситуаций, В кризисной ситуации обязательные резервы могут стать действенным инструментом ЦБ по предоставлению ликвидности сразу всем кредитным организациям, но их все равно меньше, чем все средства вкладчиков.Почему же мы играем в эту игру?

Почему мы оперируем деньгами, которых нет?

Все просто — вера. Не в Бога конечно, хотя капитализм уже давно называют основной религией. Мировое сообщество искренне верит, что человечество будет развиваться и дальше. Достижения в науке, технологиях, медицине неизбежно приведут к росту мировой экономики, денег в ней станет больше, а значит и все кредиты будут уплачены.

Все наши экономические отношения строятся на деньгах, которые мы еще не заработали, но уверены, что заработать сможем.

Воистину, человек до безумия самоуверенное существо…

Ставь лайк и пиши в коментах, что ты думаешь по этому поводу!

Если будет желание поддержать автора, можно подписаться на тележку. Там посты выходят раньше

Допустим, мы – я, Вы и Хроноскопист – летели на самолете через Тихий океан. В пути мы втроем накушались абсента, надебоширили, отломали дверь от туалета, и нас за это выкинули в море через аварийный выход. По счастью, рядом с местом нашего падения обнаружился маленький безымянный полинезийский остров. Выбравшись на берег, мы посовещались и решили считать его новым государством под названием Соединенные Штаты Абсента (США).

Когда нас выкидывали из самолета, то багажа нам, естественно, не выдали.
Поэтому всех материальных и нематериальных активов у нас – только туалетная дверь, которую Вы таки прихватили с собой. И вообще, несмотря на абсент, Вы у нас оказались самым запасливым: в бумажнике у Вас совершенно случайно обнаружилась банкнота в сто долларов. Таким образом, в наших США имеются нефинансовые активы – дверь – и финансовые активы, они же денежная масса – сто долларов. Это все наши сбережения. Поскольку у нас больше вообще ничего нет, то можно сказать и так: у нас есть один материальный актив – дверь, обеспеченный денежной массой в сто долларов. То есть, наша дверь стоит сто долларов.

Немного протрезвев, мы решаем, что надо как-то обустраиваться. Самым быстрым из нас оказался Хроноскопист. Он тут же объявил, что создает банк и готов взять в рост имеющиеся у населения денежные сбережения под 3 процента годовых – ну не сидится человеку без дела. Вы отдаете ему сто долларов, и он их записывает в блокнот в статью «Пассивы – депозиты». Но я тоже не лаптем щи хлебал – зря я, что ли, столько времени занимаюсь расследованием экономического мухлежа – я знаю, как изъять у Вас и дверь, и сто долларов. Я предлагаю Вам взять Ваши сто долларов в рост под 5 процентов годовых. Вырываю листик из своего блокнота и пишу на нем: «Облигация на $100 под 5% годовых». Вы чувствуете, что Вам поперло. Забираете деньги у расстроенного Хроноскописта с депозита и отдаете их мне в обмен на мою облигацию.

Я беру Ваши сто долларов и кладу их на депозит обратно в банк обрадованного Хроноскописта.
По-хорошему, на этом можно было бы и успокоиться и пойти всем заняться делом – пальму потрясти или за моллюсками понырять – снискать себе хлеб насущный, так сказать. Но Вы ж знаете – я неуемный финансовый гений, такие пустяки, как кокосы и устрицы, меня не интересуют. Помыкавшись по нашему острову – пятьдесят шагов от южного побережья до северного и тридцать – с запада на восток, – я придумываю гениальную комбинацию. Я подхожу к Вам и предлагаю на пустом месте заработать еще один процент годовых. Взять в банке Хроноскописта кредит под 4 процента и купить у меня еще одну облигацию под 5 процентов.
Вторую облигацию на сто долларов я тут же выписываю на блокнотном листике и машу ею у Вас перед носом. Недолго думая, Вы бежите в банк и берете кредит сто долларов под залог моей первой облигации на сто долларов. Они там есть – я их туда положил на депозит. Вы отдаете мне заемные сто долларов и прячете вторую облигацию к себе в бумажник – теперь у Вас есть моих облигаций на двести долларов.

А сто долларов я кладу в банк – теперь у меня там двести долларов на депозите. Хроноскопист аж подпрыгивает от радости: кредитный бизнес попер.
Думаете, я на этом остановлюсь? Ага, сейчас – я уже выписал Вам третью облигацию. Бегом в банк за кредитом под залог второй облигации. Ближе к вечеру, набегавшись по острову с этой сотней баксов и изодрав все листочки из блокнота на облигации, мы имеем следующую картину. У Вас на пять тысяч долларов моих облигаций, а у меня – на пять тысяч долларов депозитов в банке. Теперь я чувствую, что пришло время прибрать Вашу дверь к рукам. Я предлагаю купить ее у Вас за сто долларов. Но Вы вредничаете – дверь-то всего одна – и заламываете цену в тысячу долларов. Ну, тысяча долларов так тысяча долларов – в конце концов, у меня на депозите лежит целых пять тысяч долларов. Я на последнем блокнотном листочке направляю платежное поручение Хроноскописту перевести тысячу долларов с моего депозита на Ваш и забираю Вашу дверь.

Если нашу бухгалтерию отдать американскому экономисту с гарвардским дипломом, он сообщит нам, что наши США располагают тысячей долларов материальных активов в виде двери, и десятью тысячами долларов финансовых активов в виде облигаций и депозитов. То есть, что стоимость нашего совокупного имущества увеличилась за день в 110 раз.
Менее тонкий и образованный человек сказал бы, что мы – три дебила, у нас как была одна дверь и сто долларов, так и осталась, и что только конченые дебилы могли целый день рвать листочки из блокнота вместо того чтобы нарвать кокосов. Кто из них прав – решайте сами. Но механизм относительного роста цен на дома именно такой – что в США, что в Японии, что в России.