Порядок заключения договора страхования
Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.
Страхование, составление правил и договоров, их юридическая наполняемость производится с учетом положений и требований, изложенных в ГК РФ, Законе «Об организации страхового дела в РФ», Указов Президента и Постановлений Правительства, нормативных документах Департамента страхового надзора при Минфине РФ.
Взаимоотношения сторон при заключении договора, порядок заключения договора производится в следующем порядке:
а) В страховании в обязательном порядке участвуют субъекты в лице страхователя и страховщика.
б) Интерес страхователя передать под страховую защиту объект страхования по выбранному риску или пакету рисков.
в) Интерес страховщика — принять под страховую защиту объект страхования на приемлемо выгодных условиях.
г) Страхователь, как правило, выбирает страховщика.
д) Страхователь пишет заявление страховщику на предмет страхования, где в соответствии с требованиями правил указывает:
1) наименование страхователя;
2) сведения о заявителе (страхователе);
3) юридический адрес;
5) вид деятельности;
6) объект страхования и его место нахождение;
7) общую стоимость;
8) были ли ранее события признаваемые страховыми, в течение последних трех лет
9) имеются ли действующие договоры страхования, по страховому объекту;
10) особые условия, которые бы хотел оговорить страхователь, передавая под страховую защиту тот или иной объект страхования;
11) предоставляет информацию по объекту страхования.
1) изучает и проверяет суть заявления;
2) изучает страхователя;
3) проверяет фактическую страховую сумму;
4) проводит экспертизу страхуемого объекта;
5) определяет величину страховой ответственности;
6) определяет тариф и страховую премию обеспечивающую страховое покрытие;
ж) Согласовывается со страхователем:
2) величина ответственности и конкретные объекты;
3) период страхования;
4) риски, идущие под страховую ответственность.
з) После проведения вышеперечисленных работ и уточнений составляется договор страхования (полис).
и) Составные части договора:
1) субъекты страхования;
2) предмет договора;
3) условия договора страхования отражающие:
- страховую сумму;
- риски;
- величину страхового платежа;
- систему страхового обеспечения;
- причины, которые не являются страховыми;
4) особые условия договора;
5) обязанности сторон;
6) дополнительные условия сторон;
7) сроки действия договора;
8) система рассмотрения споров;
9) реквизиты сторон;
После заключения договора страховая кампания проводит наблюдательный контроль за соблюдением страхователем условий договора.
Договор страхования как соглашение сторон содержит взаимосогласованные условия о конкретном страховании данного объекта. Эти условия представляют собой обязательства сторон друг перед другом по совершению определенных действий, направленных на удовлетворение их имущественных интересов, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются.
Для того чтобы соглашение было достигнуто, требуется согласование сторонами существенных условий договора. К таким условиям относятся:
- контингент страхователей и застрахованных;
- объекты и предметы страхования;
- объем страховой ответственности (страхового покрытия);
- страховое обеспечение;
- страховая сумма;
- срок страхования;
- условия выплаты получателем страховой суммы или страхового возмещения;
- тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховых премий).
Однако на практике при наличии стандартных условий договора страхования, зафиксированных в правилах страхования, которые приняты страховщиком, перечень таких существенных условий имеет более узкое толкование. Обычно он сводится к определению страховой суммы и сроку страхования. Остальные условия стандартных договоров страхования не согласовываются, а в одностороннем порядке устанавливаются страховщиком, исходя из утвержденных правил и инструкций.
Условия стандартных договоров страхования относятся к категории нормативно установленных. Стороны обязаны действовать исходя из соответствующих правил страхования. Страховщик и страхователь не могут вносить какие-либо изменения или иные условия в стандартные договоры страхования по своему усмотрению.
Для договоров страхования установлена письменная форма засвидетельствования достигнутого соглашения. Единого документа, содержащего весь комплекс обязательств сторон и подписываемого страхователем и страховщиком, нет. Письменная форма выражается, как правило, в двух документах: заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). Конкретные виды этих документов различны в зависимости от видов страхования, способов и продолжительности уплаты страховой премии.
Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресованное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях. В заявлении содержатся существенные условия риска, который предполагается страховать.
Наряду с существенными условиями в договоре используется ряд условий, которые не являются существенными. К ним относятся:
Какой документ необходимо заполнить до заключения страхового договора
30. Форма и момент заключения договора страхования (статья 940 ГК РФ)
Действующая редакция статьи 940 ГК РФ при своей внешней простоте имеет ряд не очень определенных положений, что отрицательно сказывается на стабильности договорных отношений в страховании.
Абзац 1 пункта 1 данной статьи предусматривает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а абзац 2 этого пункта устанавливает последствия несоблюдения указанного требования — недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
В практике возник вопрос относительно того, является ли устный договор страхования оспоримой сделкой, или нарушение императивного требования о письменной форме договора страхования влечет ничтожность такого договора. С целью устранения данной неопределенности следует указать, что несоблюдение требования о письменной форме влечет ничтожность договора страхования. Такой подход позволит избежать возможных споров об условиях устного договора страхования, если суд по тем или иным причинам откажет истцу в признании его недействительной сделкой.
Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Вопрос о форме такого принятия проанализирован далее в настоящем разделе.
Целесообразно ссылку на пункт 2 статьи 434 ГК РФ перенести в абзац 1 пункта 1 статьи 940 ГК РФ, чтобы в одной норме были решены все основные вопросы, касающиеся письменной формы договора страхования, исключить указание на необходимость составления одного документа при заключении договора страхования, а также предусмотреть открытый перечень документов, которые могут подтверждать заключение договора страхования — вместо перечисленных документов (свидетельство, сертификат, квитанция) указать «иной документ, подтверждающий заключение договора страхования». Все это в совокупности позволит расширить свободу договора страхования в части его письменной формы и приблизить к общему правовому регулирования формы гражданско-правовых договоров и процедуры их заключения. Такой подход соответствует современным тенденциям развития договорного права, расширяет права участников гражданского оборота.
Действующая редакция пункта 2 статьи 940 ГК РФ не позволяет определить, в какой форме должно выражаться «принятие» страхователем страхового полиса (должны ли это быть какие-либо активные действия страхователя или достаточно простого получения им полиса от страховщика; как быть, если условия страхового полиса отличаются от заявления страхователя). В современных условиях договор страхования часто заключается одновременно с иными договорами (купли-продажи, кредитным договором и т.п.). В этом случае сам факт принятия страхователем документов, в которых изложены условия страхования, не может быть достаточным подтверждением того, что страхователь изучил правила страхования и согласился с ними.
В этой связи необходимо уточнить положения пункта 2 статьи 940 ГК РФ с тем, чтобы связать заключение договора страхования на условиях, содержащихся в полисе, с тем или иным волевым действием страхователя.
Целесообразно второй абзац пункта 2 статьи 940 ГК РФ в действующей редакции исключить, а вместо него включить новый пункт, в котором указать, что для заключения договора страхования необходимо выражение страхователем согласия с условиями договора и правилами страхования. За основу можно взять пункт 16 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»: «Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях».
При этом необходимо обратить внимание на то, что в случае размещения правил страхования на сайте страховщика, на электронном носителе, в иной электронной форме, когда отсутствует возможность объединить договор и правила страхования в отдельном документе (раздел 32 настоящей Концепции), для заключения договора страхования необходимо отдельное согласие страхователя с правилами страхования. Это согласие может достигаться, в частности, путем подтверждения страхователя в том, что он ознакомился и согласен с правилами страхования.
С учетом предлагаемого закрепления в ГК РФ «периода охлаждения» применительно ко всем видам потребительских договоров страхования это создаст дополнительную защиту прав и охраняемых законом интересов страхователей от совершения страховых сделок на условиях, которые не отвечают их разумным ожиданиям.
В соответствии с пунктом 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пункт 3 статьи 940 ГК РФ следует исключить, учитывая, что данный вопрос в отношении всех гражданско-правовых договоров урегулирован в статье 428 ГК РФ.
Учитывая отсутствие единообразной практики судов по вопросу применения к страховым сделкам положений статьи 428 ГК РФ «Договор присоединения», следует указать в статье 940 ГК РФ, что нормы данной статьи в полной мере распространяются на договоры страхования.
Какие документы нужны для оформления страховки на автомобиль
Мало купить автомобиль и получить водительские права, еще нужно застраховать транспортное средство. Расскажем, как оформить страховку на машину и сделать это с максимальной выгодой.
Зачем нужна страховка
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Те, кто впервые получают страховой полис, задаются вопросом: что нужно для оформления страховки для автомобиля.
ОСАГО позволяет компенсировать ущерб пострадавшим в случае аварии по вине владельца транспортного средства. Без полиса авто не зарегистрируют в ГИБДД, без него нельзя садиться за руль.
За отсутствие документа сотрудник ГИБДД выпишет штраф — 500 рублей. Если полис вообще не оформляли, сумма штрафа составит 800 рублей.
Существует также добровольный вид страхования — каско. Требовать его инспектор не может, но такой полис выгоден для автомобилиста. Почему? Подробнее об этом можно прочитать в нашем блоге.
Как дешевле купить каско
Где и как купить полис
Мнение эксперта
Сергей Михайленко
Приобрести ОСАГО можно несколькими удобными способами:
- в офисе страховой компании: можно получить консультацию и поддержку в реальном времени;
- на официальном сайте страховой компании: нужно заполнить форму и получить полис онлайн;
- через МФЦ и сервис «Единый Агент»: можно оформить ОСАГО в электронном или бумажном виде;
- на страховых маркетплейсах: необходимо внести данные, чтобы получить предложения от нескольких страховых компаний и выбрать лучшие условия.
Выдавать документ имеет право страховая компания , которая получила лицензию Банка России и вступила в Российский Союз Автостраховщиков (РСА).
На сайте РСА регулярно обновляют реестр компаний, уполномоченных продавать страховку, поэтому перед походом в офис страховщика советуем ознакомиться со списком действительных членов, а также проверить, не отозвали ли у компании лицензию.
К примеру, в «Совкомбанк Страховании» можно купить ОСАГО выгодно в рассрочку по карте «Халва». Вы сможете управлять транспортным средством, как только оформите страховку, а вернуть деньги за полис позже без процентов и переплат.
Чтобы быть уверенным водителем, законопослушным гражданином, не волноваться при проверке документов и быстро оформлять ДТП по европротоколу, оформите ОСАГО в Совкомбанке по оптимальной цене. Страховку можно приобрести онлайн – на сайте или в приложении, оплатить Халвой в рассрочку на 12 месяцев и пользоваться круглосуточной поддержкой специалистов.
У РСА с 2016 года существует система «Единый Агент» , к которой подключились все члены Союза. В ряде регионов эта система позволяет оперативно заключить договор ОСАГО, если у страховщика технический сбой или большие очереди.
Еще один путь — изучить предложения от компаний-страховщиков на маркетплейсах . Цены, как и в обычных магазинах, разнятся, так как компании рассчитывают тарифы индивидуально.
При формировании цены полиса учитывают:
- мощность авто;
- регион регистрации транспортного средства;
- количество людей, которые будут им управлять;
- водительский стаж и возраст водителя;
- показатель безаварийного вождения — коэффициент «бонус-малус» (КБМ).
Мнение эксперта
Ярослав Баджурак
Людям удобнее сравнить несколько предложений, а потом выбрать подходящее. Подобрать лучший электронный полис помогают финансовые маркетплейсы. Например, на «Выберу.ру» более 40 организаций со страховыми продуктами для разных целей.
Чтобы воспользоваться сервисом, нужно указать личные данные, марку и модель автомобиля, регистрационные данные, год выпуска ТС и мощность двигателя.
При необходимости можно добавить сведения о водителях, которые имеют право управлять машиной. После этого алгоритм проверит информацию и автоматически подберет предложения. Клиенту останется выбрать более выгодное и оплатить его. Данные автоматически внесут в базу РСА.
Полис придет на электронную почту, указанную при регистрации. Его можно сохранить на телефон или распечатать.
Оформить ОСАГО можно в МФЦ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Там рассчитают стоимость и оформят документ в электронном или обычном виде.
Оформить ОСАГО через Госуслуги нельзя. Какое-то время опция была доступна в ряде регионов в тестовом режиме, но дальнейшего развития идея не получила.
С подтвержденной учетной записью на Госуслугах проще оформить страховку на сайте выбранной компании:
« Госуслуги не позволяют застраховать автомобиль напрямую, однако многие крупные игроки рынка страхования позволяют авторизоваться на своем сайте через портал. Данные автоматически “подтянутся” из профиля клиента. Кроме того, быстро оформить полис можно в приложениях крупных банков, которые предлагают страховые услуги » , — поясняет Ярослав Баджурак .
Чтобы максимально сэкономить не только на страховке, но и на покупке авто, воспользуйтесь рассрочкой от Совкомбанка без первоначального взноса.
Купить машину в беспроцентную рассрочку? Такое возможно с новой программой по Халве! Новая Chery в рассрочку до 30 месяцев с Халвой. Первоначальный взнос от 0%! Оставьте заявку, и мы рассмотрим ее за час.
Какие документы нужны для оформления ОСАГО
Мы составили перечень документов, которые нужны для страховки автомобиля:
Договор страхования — содержание и порядок заключения
Договор страхования — это документ, который регулирует отношения страхователя и застрахованного. В нем прописаны страховые риски и то, что предусмотрено в случае их наступления. Это основной документ сделки, на который можно ссылаться при необходимости.
Что собой представляет страховой договор, что говорит закон в его отношении. Виды договоров, страховок, разъяснение важных моментов и понятий договора. Как выглядит страховой полис, какие сведения в нем содержатся. Обо всем этом — на Бробанк.ру.
- Что такое договор страхования
- Законодательное регулирование
- Основные позиции страхового договора
- Порядок заключения договора страхования
Что такое договор страхования
Фактически это договор на оказание услуг. Одной стороной выступает страховая компания, которая оказывает услугу. Второй — гражданин, который ее получает. В рамках услуги проводится страхование определенного типа, например, имущественного или здоровья. При наступлении страхового случая компания выплачивает своему клиенту возмещение.
Услуга оказывается на платной основе. Эта плата называется страховой премией. Ее клиент уплачивает страховой компании, после чего и происходит заключение договора страхования. Он заключается на определенный срок, в этот период действует защита. Если наступает страховой случай, клиент обращается к компании, документально его подтверждает и получает деньги.
В договоре о страховании указаны права и обязанности сторон и самое главное — перечень страховых случаев и то, как будет складываться ситуация после их наступления. Документ регулирует сроки обращения за деньгами и то, сколько положено клиенту при наступлении страхового случая.
Ключевые понятия и элементы договора страхования:
- объект страхования. То, на что распространяется действие страховки. Это может быть страхование груза от непредвиденных ситуаций на дороге, недвижимости от пожара или противоправных действий, здоровья гражданина и пр.;
- страховые риски. Перечень событий, после которых застрахованный может обращаться за выплатой;
- страховая компания — организация, которая оказывает услугу и несет обязанности перед клиентом по договору;
- застрахованное лицо или выгодоприобретатель — тот, кто заказывает услугу и получает компенсацию при наступлении страхового случая;
- страховая премия — стоимость услуг страховой компании, которую платит застрахованный до момента заключения договора;
- страховая выплата — сумма, которую получает клиент при наступлении страхового случая, прописанного в договоре;
- страховая сумма — сумма рисков, на основании которой устанавливается размер премии и выплаты. Например, если дом застрахован на случай пожара на сумму 5 млн, премия и выплата будут одними, а если это 50 млн, то, соответственно, выше;
- страховой полис — документ, который выдается клиенту после подписания договора. На его основании выплачиваются деньги при наступлении страхового случая, в нем также указаны все основные критерии условия договора страхования.
Законодательно не установлена единая форма и структура договора страхования. Поэтому каждая компания создает свой вид документа, но в любом случае он отражает все ключевые моменты оказания услуги.
Законодательное регулирование
В Гражданском кодексе РФ Глава 48 посвящена вопросам страхования. Она и регулирует деятельность страховых компаний. Кроме того, надзор за деятельностью организаций ведет Центральный Банк, который регулярно проводит проверки и собирает обязательные отчеты.
- Имущественный. Это риски утраты, гибели или повреждения определенного имущества, а также риски от убытков при ведении предпринимательской деятельности, риски ответственности по обязательствам и гражданской ответственности.
- Ответственности. Страхуется ответственность страхователя перед другим лицом или организацией. При наступлении страхового случая выплату получает лицо, перед которым не была выполнена ответственность, например, не оказана услуга, не поставлен товар, не проведена работа и пр.
- Личное. Риски — смерть, причинение вреда жизни и здоровья, получение инвалидности, тяжелое заболевание, утрата трудоспособности и пр. В случае смерти выгодоприобретателями становятся наследники.
Закон говорит о форме договора страхования в общем порядке, не говоря о его конкретном содержании и виде. Так, в Статье 940 ГК РФ указано, что договор страхования может быть заключен в письменной или электронной форме. Также вместо договора клиент может просто получить полис.
Также в законе прописано, что страховщик сам создает формы договоров по разным направлениям страхования.
Основные позиции страхового договора
- данные сторон, название и юридический адрес страховой компании, ФИО и адрес страхователя;
- объект страхования;
- полный перечень страховых рисков;
- размер страховой суммы, конкретный размер страховой выплаты или формула для ее расчета;
- срок действия документа, порядок его прекращения и расторжения;
- основные и дополнительные условия, какие-либо исключения.
Перед подписанием обязательно внимательно изучите содержание договора страхования — полностью, без исключений. Часто страховщики вносят важные пункты на дальние страницы, указывают их мелким шрифтом. А при обращении за компенсацией законно отказывают, ссылаясь на эти пункты.
По итогу заключения договора страхователь получает важный документ — страховой полис, который нужно хранить весь срок действия услуги. В нем отражены все ключевые параметр страхования, при его предъявлении будет определяться размер компенсации при наступлении страхового случая.
Порядок заключения договора страхования
Точный порядок зависит от того, о какой именно страховке идет речь, что именно будет защищать договор. Например, если речь об имущественном страховании, то предварительно представитель компании может приехать на объект, оценить его, проверить. От этой оценки зависят детали заключения договора, размер страховой премии. Если будут выявлены факторы риска, услуга будет дороже, например, наличие в доме камина.
Стандартные личные договора страхования составляются в офисе компании или ее представителя. Часто партнерами становятся банки, в их отделениях можно приобрести различные страховые услуги. При себе достаточно иметь паспорт.
При покупке полиса защиты жизни и здоровья внимательно изучите договор и исключения. Например, если у вас есть заболевания, о которых вы знали на момент подписания договора, в выплате при наступлении страхового случая откажут.
Многие виды страховых услуг можно приобрести дистанционно, и заключенные таким образом договора также имеют юридическую силу. Например, речь может идти о покупке полиса КАСКО или ОСАГО, а при оформлении кредитов и займов, в том числе онлайн, заемщик могут сразу застраховать свою жизнь или приобрести полис на случай потери работы.
Договор страхования вступает в силу не в момент его подписания, а в момент, когда страхователь уплачивает страховую премию. В течение всего срока его жизни важно хранить страховой полис в бумажном или электронном виде.