Кому положена льготная ипотека

Как оформить льготную ипотеку: обзор программ с господдержкой

В большинстве банков обычная ставка по ипотеке — 10-12%, и с такими условиями стоимость квартиры увеличивается минимум на пару миллионов. Но есть способ купить жильё, не переплачивая такую сумму — взять льготную ипотеку под процент примерно в два раза меньше.

Мы составили гайд по четырём программам с господдержкой и разобрались, как оформить льготную ипотеку.

Льготная ипотека

Кому подойдёт: всем.

Ставка: до 8%

Максимальная сумма: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 6 млн рублей в других регионах.

Максимальный срок: 30 лет.

Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.

На какие цели можно оформить ипотеку:

— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры у застройщика;
— покупка земельного участка;
— строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда.

Купить вторичное жильё нельзя.

Программа действует до июня 2024 года. У неё нет особых требований для заёмщиков, поэтому её можно оформить, когда другие варианты ипотеки с господдержкой не подходят по условиям.

Если на покупку жилья нужна сумма больше максимальной, разницу можно оформить по рыночной ставке. Тогда общая сумма ипотеки не может превышать 30 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, 15 млн — в других регионах.

Семейная ипотека

Кому подойдёт: семьям, в которых есть родной или усыновлённой ребёнок, рождённый с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Программу могут продлить — актуальные условия смотрите на Дом.рф .

Ставка: до 5% для Дальнего Востока, до 6% для других регионов.

Максимальная сумма: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 6 млн рублей в других регионах.

Максимальный срок: 30 лет.

Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.

На какие цели можно оформить ипотеку:

— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры от застройщика;
— покупка земельного участка с готовым частным домом или таунхаусом;
— покупка вторичного жилья в сельском поселении на Дальнем Востоке;
— покупка земельного участка.
— строительство частного дома по договору подряда;
— рефинансирование ранее оформленной ипотеки.

Купить вторичное жильё вне Дальневосточного федерального округа нельзя.

Если сумма ипотеки превышает ограничения, можно оформить одну часть суммы по льготной ставке, а другую — по рыночной. Допустим, вы покупаете квартиру в Екатеринбурге за 10 млн рублей. 6 млн берёте по льготной ставке, а остаток — по обычной, которую предложит банк. При этом общая сумма ипотеки не должна превышать 30 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, и 15 млн — в других регионах.

Квартиру от ПИК можно купить по семейной программе со ставкой от 4%. Например, взять в ипотеку жильё за 5 млн рублей с первоначальным взносом 1 млн. При сроке 30 лет ежемесячный платёж составит около 25 тысяч рублей. Из документов нужны только паспорт и СНИЛС.

Ипотека для IT-специалистов

Кому подойдёт: сотрудникам IT-компаний в возрасте от 22 до 44 лет.

Ставка: до 5%

Максимальная сумма: до 18 млн рублей в городах-миллионниках, до 9 млн рублей в других регионах.

Максимальный срок: 30 лет.

Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.

На какие цели можно оформить ипотеку:

— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры от застройщика.
— покупка частного дома от застройщика;
— покупка земельного участка;
— строительство частного дома по договору подряда.

Программа доступна специалистам, которые работают по трудовому договору в аккредитованных IT-компаниях. Проверить аккредитацию можно по ИНН организации на сайте Госуслуг. Программистам, которые оформлены как самозанятые или ИП, сотрудникам иностранных фирм льготная IT-ипотека не подойдёт.

Чтобы взять ипотеку по программе, нужно соответствовать требованиям по средней зарплате за последние 3 месяца до вычета НДФЛ. В городах-миллионниках это минимум 150 тысяч рублей, в других регионах от 100 тысяч рублей. Должность в компании не имеет значения: не обязательно быть программистом и писать код. Ипотеку может оформить, например, маркетолог, аналитик или бухгалтер.

После увольнения льготные условия сохраняются ещё 3 месяца. В течение этого времени нужно снова устроиться в аккредитованную IT-компанию, иначе банк повысит ставку до рыночной.

Если размер ипотеки больше максимальной суммы кредита, часть денег банк выдаст под льготную ставку. Всё, что выходит за ограничения — под рыночную. Тогда в городах-миллионниках можно купить жильё стоимостью до 30 млн рублей, в других регионах — до 15 млн рублей. Например, если вы покупаете квартиру в Санкт-Петербурге за 20 млн рублей, сможете оформить 18 млн по льготной ставке, а 2 млн — по рыночной.

Военная ипотека

Кому подойдёт: военнослужащим Вооружённых сил и Росгвардии.

Ставка: от 5,85% до 12% в зависимости от банка.

Максимальная сумма: зависит от ежегодного взноса Министерства обороны.

Максимальный срок: устанавливается так, чтобы заёмщик выплатил кредит до достижения предельного возраста для прохождения военной службы — 45–50 лет. Например, если военнослужащему 30 лет, а на пенсию он выйдет в 50, то кредит дадут не больше, чем на 20 лет.

Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.

На какие цели можно оформить ипотеку:

— квартира в строящемся доме;
— готовая квартира от застройщика;
— вторичное жильё;
— земельный участок с готовым частным домом.

Программа входит в накопительно-ипотечную систему, которая устроена так: когда военнослужащий заключает контракт с Вооружёнными силами РФ, на его имя открывают денежный счёт. Ежегодно Министерство обороны перечисляет туда сумму, которая одинакова для всех военных и не зависит от звания или срока службы. В 2022 году она составила 311 тысяч рублей.

Через 3 года после открытия счёта военнослужащий может использовать деньги от Минобороны как первоначальный взнос по ипотеке и погашать ими ежемесячные платежи.

Что нужно, чтобы оформить ипотеку с господдержкой

Для всех льготных основной пакет документов один и тот же:

— паспорт заёмщика;
— один из документов, подтверждающих платёжеспособность — справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР, справка по форме банка, налоговая декларация для ИП или справка из приложения «Мой налог» для самозанятых;
— для военной ипотеки — свидетельство НИС вместо документа, подтверждающего доход;
— для семейной ипотеки — свидетельства о рождении детей.

Порядок действий для оформления тоже одинаковый.

1. Подайте заявку в банк и получите предварительное одобрение.
2. Сделайте оценку недвижимости — отчёт, где указана рыночная стоимость квартиры, и предоставьте документ в банк.
3. Заключите договор купли-продажи с продавцом или застройщиком.
4. Подпишите кредитный договор в банке.
5. Оформите имущественную страховку — это обязательное условие. Можно добавить личное страхование жизни и здоровья, чтобы снизить ставку на 0,5–1% в зависимости от банка.
6. Зарегистрируйте право собственности на квартиру: подайте в Росреестр свой паспорт, заявление от продавца или застройщика о передаче прав на недвижимость, договоры с банком и продавцом. Получите выписку ЕГРП.
7. Подайте выписку ЕГРП в банк. Как только он перечислит деньги на счёт продавца, сделка завершена.

Процесс оформления отличается только у военной ипотеки, потому что в этом случае заёмщик оплачивает квартиру не своими деньгами — погашает кредит «Росвоенипотека» из федерального бюджета.

Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру:

«У военной ипотеки почти все шаги такие же, как для остальных программ. Отличается только пятый пункт, как подпишете кредитный договор с банком. Затем нужно заключить договор целевого жилищного займа с «Росвоенипотекой», и учреждение перечислит деньги со счёта в банк».

В статье описаны общие условия по льготной ипотеке, но банк может предъявлять свои требования к заёмщикам, например, к уровню дохода. Можно подать несколько заявок, а после предварительного одобрения остановиться на одном варианте — где больше сумма или ниже ставка.

Чтобы подобрать квартиру по ипотеке с господдержкой, воспользуйтесь калькулятором от Банки.ру. Выберите местоположение, комфортный первоначальный взнос, ежемесячный платёж — и получите список вариантов от ПИК со ставкой от 4%.

Льготная ипотека в России в 2023 году

Условия льготной ипотеки

По программе льготной ипотеки на покупку квартиры в новостройке можно взять кредит до 31 декабря 2023 года.

Основные условия такие:

• не более 8% до 1 июля 2024 года на весь срок займа (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);
• первоначальный взнос — не менее 20%;
• цель кредитования — покупка жилья в новостройке, частного дома или строительство частного дома.

• Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область — до 12 млн рублей (всего можно взять до 30 млн рублей, но только 12 млн будут по ставке 8%, остальное — как предложит банк);
• до 6 млн рублей для всех остальных регионов (всего можно взять до 15 млн рублей, но только 12 млн будут по ставке 8%, остальное — как предложит банк).

Требования банка к заемщикам

Условиями самой программы какие-то специфические требования не установлены, заемщиком может быть любой гражданин РФ.

Банки могут устанавливать свои требования — в основном они такие же, как и вообще к ипотечным заемщикам. Например, в условиях у Сбербанка прописано, что деньги можно получить уже с 18 лет (на строительство дома – с 21 года). При этом на момент погашения кредита заемщик должен быть моложе 75 лет. Есть требования и к времени работы на текущем месте – не менее 3 месяцев.

Требования банка к недвижимости

Это может быть как строящееся жилье, так уже построенное и сданное в эксплуатацию. Но купить его необходимо у юридического лица. А вот приобрести квартиру, апартаменты или часть жилья на вторичном рынке у физического лица на деньги льготной ипотеки нельзя. Зато можно взять заем на самостоятельное строительство или оформить эти работы у юридического лица.

Главные ограничения по программе льготной ипотеки связаны с максимальной суммой кредита: 6 млн рублей для всех регионов и 12 млн для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Как оформить льготную ипотеку?

1. Рассчитайте кредит по условиям программы, воспользовавшись ипотечным калькулятором на сайте банка. Оцените свои возможности.
2. Заполните заявку на сайте банка. Получите предварительное одобрение
3. Уточните условия, подготовьте документы, получите финальное одобрение.
4. Выберите недвижимость.
5. Подпишите договор, далее сделка регистрируется в Росреестре.

Документы

Программа не устанавливает требования к перечню документов. Банки определяют его самостоятельно, поэтому лучше это уточнить там, где вы собираетесь брать ссуду. Как правило, это стандартный набор документов для получения ипотечного кредита:

• анкета (по форме организации, в которой планируется оформить ипотеку);

• паспорт гражданина Российской Федерации;

• СНИЛС;

• документ о семейном положении;

• для мужчин до 27 лет — военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу;

• заверенная работодателем копия трудовой книжки / трудового договора по совместительству / выписки из лицевого счета Пенсионного фонда;

• документ, подтверждающий доход заемщика (например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ).

Программы

Условия льготной ипотеки у всех банков примерно одинаковы (немного отличается размер ставки — у некоторых он ниже за счет соглашений с застройщиками). Но не путайте эту программу с другими, по-прежнему действующими программами льготной ипотеки, рассчитанными не на всех, а на определенные категории населения, и с иными условиями.

В частности, продолжает действовать «семейная ипотека». Раньше участвовать в ней могли семьи, где с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился или родится первый или последующий ребенок. Но в 2023 году условия изменили и теперь программа действует для семей, у которых как минимум два ребенка не достигли возраста 18 лет.

• максимальная сумма займа 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;

• для остальные регионов — кредит до 6 млн рублей;

• первоначальный взнос 20% — на него можно потратить маткапитал;

• ставка 6%;

• только на новостройки либо готовый жилой дом/часть дома с участком (покупать обязательно у юридического лица!);

• в семье два ребенка, которым пока нет 18 лет.

На льготных условиях также можно взять «дальневосточную ипотеку» — по ставке 2%. Она действует исключительно для покупки или строительства жилья гражданами России в регионах Дальневосточного округа. В программе могут принять участие супруги не старше 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком, владелец «дальневосточного гектара». Одно из условий — в приобретенном жилье надо оформить постоянную регистрацию (исключение делают лишь для участников СВО). Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, срок — до 20 лет.

Льготная ипотека в России 2023: семейная, с господдержкой, IT

Условия получения льготной ипотеки в 2023 году, кто имеет право на нее, под какой процент можно получить, положенные субсидии и другие особенности различных программ — в материале “Ъ”.

Что такое льготная ипотека

Ипотека с господдержкой — это вид кредитования, при котором банки выдают заемщикам кредиты на приобретение жилья по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки компенсирует государство. Государственные льготные программы преследуют различные цели:

— поддержка ряда категорий населения;

— снижение финансовой нагрузки на граждан;

— стимулирование притока населения в регионы;

— поддержка строительной отрасли.

Программы для семей с детьми и молодых семей

По льготной ипотечной программе «Молодая семья» россияне могут получить от государства субсидию в размере 30–35% стоимости жилья в новостройке. Оба супруга должны быть младше 36 лет, наличие детей при этом не обязательно. Семья может рассчитывать на субсидию, если у нее в собственности нет жилья либо условия не соответствуют нормативам по площади или состоянию жилья.

Семьи с одним или более ребенком могут взять ипотеку под 6% по специальной программе с 2018 года. Она действует только на первичном рынке жилья, за исключением Дальнего Востока, где в нее также включен вторичный рынок. В апреле 2021 года федеральное правительство распространило льготную ипотеку по этой программе на строительство собственного дома и приобретение земельного участка под него.

Ипотечная субсидия для многодетных семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. На нее имеют право семьи, в которых третий ребенок родился не раньше 2019 года. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке. Программа рассчитана до 1 июля 2023 года.

Материнский капитал также можно использовать для погашения ипотеки. Деньги будут доступны, когда ребенку исполнится три года.

В 2023 году выплата на первого ребенка составляет 586,9 тыс. руб., на второго — 775,6 тыс. руб.

Ипотека для молодых специалистов

Условия данного вида льготной ипотеки отличаются в разных регионах, она действует не во всех субъектах РФ. К примеру, субсидия в Московской области на первый взнос по ипотеке может составить до 50% стоимости жилья. Однако программы для молодых специалистов объединяют общие условия, которые должны соблюсти соискатели:

— устроиться работать по специальности не позже чем через год после окончания вуза;

— быть сотрудником бюджетных учреждений;

— иметь необходимый рабочий стаж;

— быть не старше 35 лет.

Военная ипотека

Воспользоваться льготной программой могут участники специальной накопительно-ипотечной системы по истечении трех лет с момента включения в нее или поступления на службу. Программа действует с 2005 года и курируется Росвоенипотекой. Не распространяется на призывников — только на служащих по контракту. Погасить ипотеку нужно до достижения 45 лет.

Важно! В случае увольнения со службы раньше положенного срока бюджетные средства придется вернуть и самостоятельно закрывать ипотеку. Чтобы получить право собственности, прослужить нужно не менее 20 лет либо уволиться по уважительным причинам не менее чем через десять лет.

Сельская ипотека и Дальний Восток

Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности действует в России с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а максимальная заемная сумма составляет 3 млн руб.

В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург, а для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма — 5 млн руб.

В России также действует специальная ипотечная программа по приобретению жилья на Дальнем Востоке под 2%. Воспользоваться льготной ипотекой, максимальная сумма которой не должна превышать 6 млн руб., могут:

— супруги до 35 лет;

— родители до 35 лет с несовершеннолетним ребенком;

— владельцы участка под строительство дома на Дальнем Востоке;

— переехавшие по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.

Ипотека для всех

В апреле 2020 года в качестве одной из мер поддержки населения в пандемию коронавируса российские власти объявили о запуске новой общероссийской ипотечной программы. Теперь любой гражданин РФ (это единственное условие) может рассчитывать на льготную ставку по ипотеке 8% при покупке жилья на первичном рынке у застройщика.

По этой программе в Москве, Санкт-Петербурге и двух прилегающих областях максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб., в остальных регионах — 6 млн руб. Первый взнос — не менее 15% стоимости жилья.

Важно! Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, однако затем льготная ипотека этого вида была продлена до 1 июля 2024 года. Договор необходимо заключить до этой даты.

Ипотека для IT-специалистов

Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Программа появилась в 2022 году. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет 5%, а первоначальный взнос — 15%. Максимальная сумма кредита 18 млн руб. для жителей городов-миллионников и 9 млн — для остальных регионов. Лимит может быть увеличен до 30 и 15 млн соответственно. Погасить ипотеку необходимо в течение 30 лет.

Какие проблемы могут возникнуть

Отказать в льготной ипотеке под 6,5% могут так же, как и при заявке на другие программы кредитования. Комментирует риэлтор, управляющий директор отделения «БЕСТ-недвижимость» Виталий Пономарев:

« Сложности, возникающие при оформлении льготной ипотеки, мало отличаются от тех, с которыми можно столкнуться при оформлении любого ипотечного кредита. Отказать в ее оформлении могут клиентам с плохой кредитной историей, недостатком средств для осуществления ежемесячных платежей, сильной закредитованностью, а также тем, кто не может подтвердить свой доход. Также проблему может составить отсутствие согласия одного из супругов и совсем свежее российское гражданство. Но это не специфические сложности, они характерны для всех ипотечных программ. Главное, чтобы объектом недвижимости была квартира в новостройке, приобретаемая у застройщика, а размер кредита соответствовал установленному в регионе лимиту. Схема льготной ипотеки довольно проста и не имеет особых отличий от обычного порядка оформления ипотечного кредита, если не считать предоставления клиентам более комфортных условий».

Условия льготной ипотеки на новостройки в 2023 году: что изменилось и сколько придется платить

С 1 января 2023 года в России изменились условия льготной ипотеки на новостройки: программу продлили, но ставку по ней увеличили. Рассказываем, как именно и что сейчас предлагают крупные банки.

Что такое ипотека с господдержкой

Программу ипотеки с господдержкой перезапустили в 2020 году, чтобы сделать доступнее покупку жилья от застройщиков. Суть такая: банки выдают займы по сниженной ставке, а разницу между рыночной и льготной ставкой им возвращает государство.

Есть несколько типов программы господдержки по ипотеке: для IT-специалистов, на новостройки, семейная, сельская, дальневосточная, для военнослужащих. Мы расскажем подробнее об изменениях в программе льготной ипотеки на новостройки.

Как работала льготная ипотека на новостройки до 31 декабря 2022 года

По программе льготной ипотеки на новостройки до 31 декабря 2022 года можно было взять кредит по ставке 7% годовых на покупку жилья от застройщика.

Лимиты были такие: 12 млн рублей на приобретение недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн — в остальных регионах. Власти также разрешили сочетать льготную ипотеку с другой субсидированной или рыночной ставкой, а сумму кредита увеличили до 30 млн рублей и 15 млн рублей соответственно.

Первоначальный взнос — минимум 15% от стоимости жилья, в него можно включить маткапитал.

Что изменилось с 1 января 2023 года

Владимир Путин заявил о продлении льготной ипотеки на новостройки до 1 июля 2024 года. При этом ставка по ней увеличилась с 7 до 8% годовых. В будущем программу будут сворачивать, но постепенно.

Итак, вот на каких условиях можно получить льготную ипотеку на новостройки с 1 января 2023 года:

• Ставка — 8% годовых.
• Кредит можно оформить до 1 июля 2024 года.
• Программа доступна любому совершеннолетнему гражданину Российской Федерации без ограничений по семейному положению.
• Лимиты: 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн — в остальных регионах. Можно увеличить до 30 млн рублей и 15 млн рублей соответственно, используя другие программы ипотеки.
• На эти деньги можно купить: готовое жилье у застройщика, квартиру в строящемся доме, участок под строительство жилого дома, дом с земельным участком. Также программа распространяется и на строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда.
• Первоначальный взнос — от 15%. Можно использовать маткапитал.

Сколько надо будет платить по ипотеке согласно новым условиям: пример расчетов

Посчитаем, сколько придется платить в месяц, если взять ипотеку на 12 и на 6 млн рублей под 8%.