AFT-операции для погашения займов
AFT-транзакция (Account Funding Transaction) – это операция пополнения счета с карты, используемая для погашения займов, кредитов, оформленных как в банках, так и в МФО.
Объем кредитования неуклонно растет во всем мире – это огромная отрасль, и на ней зарабатывают не только кредитные организации. Например, в России за последнее десятилетие только ипотечных кредитов стало выдаваться в 10 раз больше, а еще есть потребительские, для бизнеса и т.д.
Предыстория
Несколько лет назад Visa и Mastercard заметили огромный трафик в сфере погашений кредитов в оффлайне. Люди гасили кредиты не реже, а может и чаще, чем совершали покупки товаров и услуг. И платежные системы увидели в этом источник прироста онлайн трафика и нашли возможность существенно снизить стоимость таких операций.
В чем была проблема…
Загвоздка состояла в том, что люди погашали кредиты наличными в отделениях банков или через сети терминалов. Классический ритейловый interchange fee (тариф за операцию) был дорог для банков. Поэтому заемщики не использовали онлайн сервисы, ведь комиссия с каждой транзакции ложилась на их плечи.
Решение – AFT операции с пониженной ставкой
Чтобы привлечь трафик от погашений займов из оффлайна в онлайн, платежные системы определили: погашение займа – это не покупка, а перевод. А значит для таких операций можно применять тарифы, действующие для переводов денежных средств.
Так AFT-операции быстро стали популярны за счет фиксированного минимального тарифа и отсутствия возможности опротестования (чарджбэка) платежа.
Чем характерен AFT?
- Низкая ставка.
- AFT-транзакция приравнивается к операции перевода денежных средств. Фактически переводы — это снятие наличных средств. И если операции происходят по кредитным, а не дебетовым картам, то как правило, отсутствует grace период и взимается дополнительная комиссия.
- AFT-операция становится более рисковой с точки зрения AML (приравняв ее к снятию наличных, банки возложили на нее дополнительные лимиты).
- AFT-операция становится более рискованной с точки зрения кражи денег. Это характеризуется более тщательным мониторингом со стороны специальных систем банков-эмитентов по объему и количеству операций.
Иными словами: получив более дешевую транзакцию, МФО получают меньший approval rate.
Именно поэтому команда SBC при обработке AFT-операций использует систему маршрутизации и балансировки трафика. Каскадный биллинг значительно оптимизирует затраты клиента и не сказывается на уровне конверсии.
AFT транзакция
Транзакция типа AFT (Account Funding Transaction) — это операция пополнения счета с карты, используемая в основном для погашения займов и кредитов, а также в технологии разрывного P2P (person-to-person) перевода.
bePaid обрабатывает AFT операции как транзакции оплаты. Следовательно, запрос и ответ на проведение AFT операции идентичны запросу и ответу на проведение транзакции оплаты. По UID AFT транзакции возможен возврат средств.
Обратите внимание, для проведения операций такого типа могут требоваться дополнительные настройки шлюза и учетной записи торговца. Обратитесь к своему аккаунт менеджеру.
Perform an Account Funding Transaction
An Account Funding Transaction (AFT) is a transaction in which funds are pulled from an account and used to fund a non-merchant account. For example, to load a prepaid card, top up a wallet, or fund a person-to-person (P2P) money transfer.
The Unified Payments API can be used to perform an AFT for Visa or Mastercard.
Information
To start using this feature, please contact your Account Manager.
Use the details below to set up your request.
Endpoints
For the full API specification, see the API reference.
Body parameters
The processing.aft field indicates whether the payment request is an AFT, and is required for both Visa and Mastercard AFTs.
Recipient object data
The first line of the recipient’s address
The second line of the recipient’s address
The recipient's city
The recipient's country
The recipient's state (only applicable for US addresses)
The recipient's zip code
- If funding an account: the recipient's account number
- If funding a card: the primary account number (PAN)
The recipient's account number can be any identifier — for example, an IBAN, internal account number, phone number, or part of the PAN (the first six digits and the last four digits)
The recipient's date of birth
The recipient's first name (if the recipient is an organization, this should be the organization name)
The recipient's last name (if the recipient is an organization, this field is not required)
Visa field requirements
In Europe and the UK, first_name , last_name , and account_number are mandatory for domestic European AFTs and intra-EEA/UK AFTs. This means the issuer, acquirer, and merchant are all located in the European Economic Area (EEA) or the UK.
In the US, the first_name , last_name , and address fields are mandatory for domestic AFTs.
For domestic AFTs in other jurisdictions, these fields are optional.
For cross-border AFTs, first_name , last_name , and account_number are mandatory.
Mastercard field requirements
The first_name , last_name , account_number , and address.country fields are mandatory globally.
Sender object data
The first line of the sender's address
The second line of the sender's address
The sender's city
The sender's country
The sender's state (only applicable for US addresses)
The sender's zip code
The sender's date of birth
The sender's first name
The two-digit ISO 3166 country code of the country that issued the identification
The identification number
The type of identification used to identify the sender (for example, a passport or driving license)
The sender's last name
The merchant's unique customer ID
The type of sender (for example, an individual)
Visa field requirements
In Europe and the UK, the first_name , last_name , and address fields are mandatory for intra-EEA/UK AFTs. This means the issuer, acquirer, and merchant are all located in the European Economic Area (EEA) or the UK.
In the US, first_name , last_name , and address are mandatory for domestic AFTs.
For domestic AFTs in other jurisdictions, these fields are optional.
For cross-border AFTs, first_name , last_name , and address are mandatory.
Mastercard field requirements
All fields are optional in the supported jurisdictions.
Request example
Response example
Use the approved field to check whether or not the authorization was successful ( "approved": true ). If your authorization was not successful, it's possible the payment used an invalid/expired card, or a valid card with an insufficient available balance.
If you received a 202 response, the payment requires a redirect. For example, if the payment is 3D Secure.
Information
The following pages can help you understand the response message:
The possible values for the status field include Authorized , Captured , Card Verified , Declined , and Pending . Note that Pending only applies to 3D Secure payments.
Account Funding Transaction (AFT)
Account Funding Transaction (AFT) is a transaction mainly used to pull funds from the sender to reimburse credits or to initiate P2P (person-to-person) fund transfers.
Payes.io considers and processes an AFT as a payment transaction. Thus, an AFT request and a returned response are similar to those of a payment transaction. An AFT can be reversed.
Please note that a specific gateway and merchant account setup might be required. Contact your Account Manager.