Кредитная политика заимодавца что это

5 способов улучшить плохую кредитную историю

Кредитная история — штука непростая. Если её нет, или по какой-то причине она выглядит уже не так красиво как планировалось, кредит на развитие бизнеса можно и не получить. А также на ремонт, ипотеку и многие другие цели.

Но есть и хорошие новости — её можно улучшить. Разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club, зачем работать над своей кредитной историей, какие законные способы её улучшения существуют, и как не нарваться на мошенников.

Что внутри:

Зачем улучшать кредитную историю

Увеличить шансы на одобрение кредита

При рассмотрении заявки кредиторы оценивают клиента по разным факторам: возраст, платёжеспособность, наличие просрочек в кредитной истории и не только. По совокупности этих факторов кредитор принимает окончательное решение. Поэтому чем лучше кредитная история, тем выше вероятность получить одобрение.

Получить более выгодную ставку по кредиту

Если у заёмщика нет записей в кредитной истории, кредитору сложнее оценить его финансовую дисциплину и умение распоряжаться заёмными средствами. Чтобы подстраховаться на случай невозврата долга, банк, например, может установить повышенную ставку по кредиту.

Когда у заёмщика появляется больше записей о кредитах, выплаченных вовремя, он становится привлекательнее для банка. Такому клиенту банк может предложить кредит по более низкой ставке.

Получить кредит без залога

Банк сильно рискует, когда выдаёт деньги клиенту с нулевой кредитной историей. Чтобы снизить риски, кредитору нужны гарантии — залог или поручитель.

Когда кредитная история у клиента уже наработана, банку проще оценить кредитоспособность клиента и выдать беззалоговый кредит.

Как самостоятельно проверить кредитную историю

Первый шаг — запросить кредитную историю через Госуслуги.

Есть и другие способы её получить, но через Госуслуги это сделать проще всего:

1. Заходим в подтверждённый аккаунт на Госуслугах.

2. Открываем раздел «Справки, выписки».

3. Переходим во вкладку «Сведения о бюро кредитных историй».

4. Отправляем запрос и ждём уведомления о получении списка БКИ — оно придёт в личный кабинет и на почту.

5. Проверяем в личном кабинете Госуслуг нужные сведения.

6. Проходим авторизацию на официальных страницах БКИ и запрашиваем данные. У каждого БКИ свои этапы этой процедуры, но некоторые бюро упростили процесс: авторизация в них проходит автоматически через аккаунт на Госуслугах.

Второй шаг — изучить кредитный отчёт.

Главное проверить, не закрались ли в него ошибки. Например, просрочки, которых на самом деле не было, или чужие кредиты. Да, такое тоже может быть.

В кредитном отчёте от Объединённого Кредитного Бюро есть информация об индивидуальном рейтинге заёмщика, действующих кредитных договорах, наличии просрочек и о том, кто и когда интересовался кредитной историей заёмщика.

По закону «О государственной регистрации недвижимости» 218-ФЗ банковские кредиторы обязаны указывать в кредитном отчёте причины отказов. Эта информация поможет проанализировать кредитную историю и понять, что с ней не так. Однако часто в причинах отказа банки указывают общую фразу. Например, «кредитная политика заимодавца». Это значит, что не по всем заявкам получится выяснить точные причины отказов.

Ещё один раздел кредитного отчёта — индивидуальный рейтинг заёмщика. Это цифра, которая говорит о кредитоспособности клиента. Рейтинг работает по простому принципу: чем он выше, тем привлекательнее заёмщик для кредитора. Когда клиент берёт кредиты и вовремя их выплачивает, его рейтинг растёт, а когда допускает просрочки, то рейтинг падает.

Высокий индивидуальный рейтинг повышает шансы на одобрение кредита, но не страхует от отказов — это право по-прежнему остаётся за банком.

Третий шаг — выбрать способ улучшения кредитной истории.

Например, купить товар в рассрочку, оформить кредитную карту или получить залоговый кредит.

Как исправить кредитную историю

Исправить кредитную историю — значит удалить или скорректировать записи, которые появились там по ошибке. Например, если специалист банка случайно направил информацию о просрочке в кредитную историю другого клиента-однофамильца. Тогда заёмщик может оспорить ошибки.

Как исправить ошибки в кредитной истории

1. Заёмщик направляет заявление кредитору или в бюро кредитных историй и прикладывает документы, подтверждающие ошибку.

2. Кредитную историю проверяют и корректируют, если в ней действительно есть ошибка. Обычно на это уходит от недели до месяца.

Польза:

Заёмщик быстро и бесплатно улучшает свою кредитную историю, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Какими способами улучшить кредитную историю

Если сведения о просрочках заёмщика достоверные, то просто убрать их из кредитной истории не получится. Чтобы банки снова начали одобрять кредиты, придётся поработать над улучшением кредитной истории. На это лучше закладывать не меньше года, зато потом будет легче получить кредит на желаемую сумму и под более низкий процент.

Остановимся подробнее на каждом способе улучшения кредитной истории.

1. Оформить кредитную карту

1) Заёмщик оформляет кредитную карту с небольшим лимитом.

2) Оплачивает свои покупки картой.

3) Своевременно её пополняет.

Польза:

Чем больше сумма, которая уже выплачена по кредитам, тем большую сумму кредитор одобрит в будущем. За счёт кредитной карты этот лимит увеличится. Кроме того, в кредитной истории заёмщика появятся записи об исправных платежах, которые будут говорить о его финансовой дисциплинированности.

2. Купить товар в рассрочку

1) Купить в магазине товар в рассрочку.

2) Своевременно вносить платежи.

3) Выплатить стоимость товара в установленные сроки.

Польза:

Рассрочка и информация о выполнении обязательств появятся в кредитной истории.

Особенность:

Сведения о рассрочке попадут в кредитную историю, только если деньги на неё выдавал банк, с которым работает магазин. Если же магазин использует свои деньги для рассрочек клиентам, то информация о сделке вряд ли попадёт в кредитную историю.

3. Оформить небольшой потребительский кредит

1) Оформить потребительский кредит.

2) Исправно вносить ежемесячные платежи.

3) Погасить кредит.

Польза:

В кредитной истории появится запись об успешно выплаченном кредите. В будущем это даст возможность получить кредит уже на бо́льшую сумму и, вероятно, под более низкий процент.

4. Взять кредит с поручителем или под залог имущества

1) Взять кредит с поручителем или под залог квартиры или машины.

2) Вовремя платить по кредиту.

3) Закрыть кредит.

Польза:

У банка будут дополнительные гарантии — поручитель или залог, поэтому есть шансы получить одобрение даже с недостатками в кредитной истории. Когда кредит будет закрыт, это усилит кредитную историю заёмщика.

5. Открыть депозит в банке

План действий: открыть депозит и положить на него свободные деньги.

Польза:

Прямо депозит не влияет на улучшение кредитной истории, зато показывает платёжеспособность клиента, а для кредитора это важно.

Какими способами нельзя улучшить кредитную историю

Услуги по аннулированию кредитной истории или удалению из неё записей о просрочках предлагают только мошенники. Информацию в кредитной истории действительно можно изменить или оспорить, но только если в ней допущены ошибки. Просто по желанию этого сделать нельзя.

Какие услуги предлагают мошенники:

• Удалить из кредитной истории информацию о просрочках и незакрытых кредитах.
• Заморозить кредитные данные, пока заёмщик получает новый кредит.
• Полностью удалить записи из кредитной истории.
• Помощь своих людей в бюро кредитных историй или банках, чтобы улучшить кредитную историю.

Чаще всего мошенники выдают себя за сотрудников юридических компаний, банков и бюро кредитных историй. Действуют они так:

1) Просят направить отчёт по кредитной истории или предоставить персональные данные, чтобы самим запросить её в бюро кредитных историй.

2) Просят внести полную предоплату за услугу и при этом не заключают договор. После оплаты говорят, что пришлют исправленную кредитную историю или подробный план действий.

3) Отправляют поддельную кредитную историю или просто пропадают.

Как не попасть в руки мошенников

Обращать внимание на формулировки в услугах

Если предлагают быстро удалить информацию из кредитной истории, в которой нет ошибок, то скорее всего это обман.

Изучить сайт

Обычно у мошенников на сайтах указаны только почта и телефон. В то время как компании, которым нечего скрывать, размещают на сайте реквизиты. По ним законность работы компании можно проверить через Единый государственный реестр.

Обратить внимание на формат оплаты

Если компания просит оплатить услугу полностью без заключения договора, то, вероятнее всего, это мошенники.

Главные причины отказа по ипотеке

Что делать, если пришёл отказ из-за кредитной истории

Доход и высокая кредитная нагрузка

Если пришёл отказ из-за недостаточного дохода

Недостоверная информация

Если пришёл отказ из-за недостоверных сведений

Неоплаченные штрафы или другие долги

Если пришёл отказ из-за наличия штрафов или долгов

Трудоустройство

Если пришёл отказ из-за трудоустройства

Отказ на этапе одобрения недвижимости

Через какое время после отказа можно обращаться за ипотекой

О чём нужно помнить, если вам нужна ипотека

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Как записи об отказах в кредитной истории влияют на будущее заемщика?

У меня неплохой доход, и я никогда не брал кредитов. Однако в марте 2022 года по личным причинам мне понадобилась кредитная карта, и я запросил ее в банке, в котором у меня зарплатный проект и неплохая сумма на вкладах. В ответ через пару минут получил смс с автоматическим, видимо, отказом.

Я связался с персональным менеджером — он не назвал причину отказа, но намекнул, что дело «в сложной ситуации в стране». Больше взять кредитку не пытался, решил проблемы без нее.

После этого в кредитной истории появились аж две записи об отказе. В одной сумма 600 000 ₽, а причина отказа — кредитная политика заимодавца. Во второй нет ни суммы кредита, ни основания, по которому в нем отказали. Теперь переживаю, что могут возникнуть проблемы, если понадобится ипотека или крупный кредит в будущем.

Можно ли избавиться от этих записей? Или остается ждать 10 лет, пока записи автоматически не исчезнут из кредитной истории?

Понимаю ваше беспокойство, ведь положительная кредитная история позволяет оформлять выгодные кредиты. Ее создают годами, а испортить можно одной просрочкой.

Однако отказы в кредитах на кредитную историю не влияют. Они могут на некоторое время понизить кредитный рейтинг и реже повлиять на одобрение займов в будущем. Расскажу, как это работает и как поступить в вашей ситуации.

Рассылка с разбором новых законов

Где в кредитной истории хранится информация об отказах

Кредитная история — это ваше кредитное досье, посмотреть которое можно на сайте НБКИ. Она состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и дополнительной закрытой. В каждой хранят разную информацию о вас — от имени до места работы.

Доступ ко всем разделам есть не у всех. Например, заемщик может посмотреть любую часть своей кредитной истории. А кредитор — только титульную, основную и информационную. В информационной части хранят данные о запросах на кредиты, отказах и одобрениях.

Почему могут отказать в кредите

Банки вправе не сообщать причину отказа напрямую, но обязаны указывать ее в информационной части кредитной истории.

Кредиторы формулируют основание отказа, опираясь на внутренний регламент. Вот какие формулировки встречаются чаще всего.

«Кредитная история заемщика (поручителя)». Отказать могут клиенту с просрочкой платежей. Причем, по моему опыту, просрочки на несколько дней даже в течение пяти-шести месяцев подряд, допущенные за полгода-год до обращения в банк, на решение по кредиту обычно не влияют. Важно, чтобы в последние три или пять лет — это зависит от кредитной политики банка — не было длительных, от 30 дней, просрочек.

«Кредитная политика заимодавца». У каждого банка есть кредитная политика. Если руководство поставило задачу продвигать ипотечное кредитование, банк станет чаще отказывать в потребительских кредитах.

А еще банки могут ужесточать кредитную политику. Такое часто происходит во время кризисов. Сюда можно отнести и вашу ситуацию, когда сотрудник банка намекнул на отказ «из-за сложной ситуации в стране».

«Прочее». Частая формулировка, под которой может скрываться что угодно — любая информация о клиенте или его деловой репутации, которая не понравилась банку при проверке.

Также с этой формулировкой могут отказать, если у вас нет кредитной истории: это негативный фактор для некоторых банков. Кредитор не понимает вашу кредитную дисциплину, поэтому отказывает в займе.

Как отказы влияют на кредитную историю

Помимо кредитной истории БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг клиентов. Он может быть низким, средним и высоким.

Рейтинг зависит от разных факторов, например:

• от количества кредитов. Чем больше денег вы должны банкам, тем хуже;
• числа обращений за займом в последний месяц. Не стоит подавать пять-семь заявок в разные банки одновременно: может показаться, что вы хотите набрать максимальную сумму и рискуете не справиться с долгами;
• действий, связанных с получением и обслуживанием кредитов. Так, на рейтинг влияют просроченные платежи;
• возраста кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь кредитами, тем рейтинг выше;
• того, как много у вас погашенных кредитов на крупные суммы, — такая статистика понравится любому кредитору.

Поясню на примере. У меня была клиентка с хорошим рейтингом в Национальном бюро кредитных историй, но ей приходили автоматические отказы от банков. Оказалось, за девушкой с ноября 2022 года числилась просрочка. На деле ее не было: банк ошибся и не направил информацию о погашении. Получается, что кредитный рейтинг был нормальным, а кредитная история — негативной из-за просрочки.

Таким образом, отказы банков не влияют на кредитную историю, ее портят просрочки. Но если вы запросили заем и кредитный аналитик увидел отказы других банков, это может повлиять на решение о выдаче кредита.

Можно ли исправить информацию в кредитной истории

Достоверные записи об отказах удалить нельзя. Исправить можно только неверную информацию. Например, в ситуации, когда вы закрыли кредит, а банк не сообщил об этом и оставил ваш кредитный счет активным.

Если банк запросил кредитную историю, убрать информацию о запросе не получится. Более того, банки могут несколько раз проверять историю заемщика, например:

• после одобрения кредита — чтобы узнать, не появились ли у клиента обязательства или просрочки. Положительное решение банков действует до 30 дней — за такой срок у заемщика может многое измениться;
• если отказали в кредите — чтобы предложить заем на меньшую сумму.

Как и зачем улучшать кредитную историю

Если кредитный рейтинг снизился из-за большого числа запросов, он за несколько месяцев сам придет в норму. Главное — в это время не обращаться за новыми кредитами и своевременно вносить платежи по действующим.

Проблемы с кредитами в будущем из-за отказов не возникнут. Но если соберетесь занять больше 1 млн рублей, учтите: такой кредит банки обычно одобряют только клиентам, у которых есть погашенные без просрочек займы.

Чтобы создать положительную кредитную историю, можно:

1. оформить кредит на небольшой срок и погасить его досрочно за шесть-восемь месяцев;
2. пользоваться кредитной картой и оплачивать задолженность в пределах льготного периода, чтобы не начислили проценты.

Еще больше шансов получить крупный кредит у клиентов, которые:

• получают зарплату на карту этого же банка;
• подтверждают доход выпиской из Социального фонда России. Ее можно оформить онлайн на портале госуслуг или очно в СФР или МФЦ.

Как долго хранят информацию в кредитной истории

Каждая запись в кредитной истории исчезает через 7 лет. К записям относят события, связанные с получением кредита: обращения и результаты их рассмотрения, получение займа и его погашение.

Вы правильно отметили, что можно подождать, пока записи об отказах исчезнут из кредитной истории. Но и без этого у вас есть шанс получить кредит. Особенно ипотеку, потому что она обеспечена залогом — жильем, которое вы покупаете. Банки охотнее одобряют такие кредиты, чем потребительские наличными без залога.

Что делать в вашем случае

Не стоит переживать из-за пары отказов. Они не повлияют на новые кредиты в будущем, особенно если у вас будет положительная кредитная история.

Но если планируете брать ипотеку, вам лучше подготовиться. Подробно об этом я рассказала в другой статье в Тинькофф Журнале.

Банки в край охренели. Даже этот кредитный рейтинг полная чушь. Вот у меня например 940 из 999. Да я брал кредиты и большие и маленькие и платил всегда вовремя. Вот только выгода у меня только в том, что не было и нет отказов. Технически я всегда могу обратится за кредитом и мне всегда его дадут в кратчайшие сроки. НО. это почти никак не влияет на процентные ставки. Более того мне ни разу не предложили минимум. Пытался взять кредит на 500 тыс. в 2013г. В сбере потреб от 11% до 14,5% был на сайте. С моим кредитным рейтингом мне предложили ставку 13,5% (не ну а чё. не внушаю видать доверия), а жене 12.5%. Только рейтинг у нас почти одинаковый. Последний кредит брал на 1 млн. также сделал запрос в Сбер, предложили 18%, а в ВТБ 16,5%. Но оказывается если запрашивать у разных банков одновременно, то этим ты оказывается портишь кредитный рейтинг, а то что Сбер пытался меня кинуть на 1,5%, что все же не маленькая сумма — это нормально. Где запросил там и бери получается.

santeyxxx, рейтинг 960 по НБКИ. 8 лет кредитной истории, ни одной просрочки. Я тоже думал, что мне все дадут) Отправил заявку на кредитку с лимитом 20к в мтсбанк (там просто была нужная мне бонусная программа) и пришел отказ. Так что цифра рейтинг бесполезная. Единственная ситуация когда можно выхватить хорошие условия и низкие проценты это быть зарплатным клиентом банка с хорошей белой зарплатой и большим стажем.

мне вот интересно как на кредитный рейтинг влияет досрочное погашение

по идее банкам такие клиенты невыгодны, тратиться на их обслуживание приходится, а прибыли почти нет

А если я судилась с коллекторами из-за кредитной карты (суд выиграла), взятой в студенчество, при этом до сих пор пользуюсь кредитками других банков, взятыми гораздо позже, чем та первая?!

Достаточно запросить кредитную карту на скромную сумму, банк сам при желании может одобрить больше и дальше уже можно выбрать какую сумму брать изначальную или максимальную.

Ничего подобного, что за 7 лет записи ичезают из кредитной истории. Мой кредит в Хоум кредит банке, которому уже лет 15, до сих пор там отражается.

У каждого банка своя модель оценки заёмщиков. Она скорее всего включает оценку БКИ, но может содержать дополнительные критерии.
Когда жене дают деньги под меньший процент, так это же финансовый Лайфхак. Хочешь дешевле, отправь заявку на кредит через жену. ��