Сколько банк рассматривает ипотеку

Сколько длится одобрение ипотеки: сроки, особенности процесса

Один из важных вопросов ипотечного кредитования – сроки одобрения заявки. Они важны тем, кто уже выбрал подходящую квартиру и хотел бы успеть приобрести жилье, пока его не перекупил другой покупатель. Негативный опыт, которым покупатели делятся в интернете, только усугубляет тревожность. Поэтому заемщики уточняют то, сколько банк рассматривает заявку на ипотеку и сколько будет действовать одобренная заявка, если квартира еще не выбрана.

Сколько по времени одобряют ипотеку

Рекламные предложения банков указывают в качестве основного срока рассмотрения заявки – 1-2 дня. Точнее: «от 1-2 дней». На практике это могут быть 30 дней, меньше или больше. Конкретный срок зависит от политики банка, лимитов времени, установленного в нем на рассмотрение документов по ипотеке и конкретной программы, на которую подана заявка.

Ипотека – высокорисковый кредитный продукт. Чтобы уменьшить собственные риски, банк обязан проверить всю представленную потенциальным заемщиком информацию. Это касается, как сведений, которые указаны в заявке, так и информации по застройщику, объекту недвижимости и другим параметрам.

Но прежде, чем приступать к оценке недвижимости, банк начинает с простой проверки заявки. Чтобы ускорить процесс ее рассмотрения используется кредитный скоринг. Это специализированное программное обеспечение, которое сравнивает анкету с эталонной – своеобразным «идеальным заемщиком». Именно такое программное обеспечение позволяет указывать минимальный срок рассмотрения заявки – меньше 1 дня. Быстрое сравнение анкеты с эталоном позволяет вынести вердикт «разрешить ипотеку» или «отказать», а также определяет сумму, которую стоит дать заемщику и процентную ставку, под которую дают деньги.

Скоринг считается удобным для всех тех, кто близок к идеальному заемщику: молод, здоров, имеет высокий и стабильный доход, безупречную кредитную историю. Для остальных скоринг менее удобен, т.к. вы не сможете получить у менеджера банка разъяснение причин отказа и понять, что не понравилось банку, чтобы изменить это. Ведь банковские менеджеры не знают о причине отказа.

Поэтому ряд банков кроме скоринга проводит проверку анкет людьми для тех случаев, когда программное обеспечение не рекомендует давать ипотеку. К таким относятся заявители студенты, мамы в декрете и другие категории граждан, считающиеся менее надежными заемщиками. Для них то, как долго будут одобрять заявку, скорее положительный фактор, чем отрицательный. Там, где с анкетами работают люди, срок проверки увеличивается до нескольких недель. Главными пунктами проверки останутся:

• возраст;
• социальный статус;
• платежеспособность;
• кредитная история потенциального заемщика.

Как рассматривают заявку

Процесс рассмотрения состоит из нескольких этапов. Начинается с того, что потенциальный заемщик знакомится с требованиями банка к ипотечным документам и готовит их: берет справку в бухгалтерии о заработной плате, делает ксерокопии и т.д. Если ипотека берется вместе с созаемщиком, то такие же документы готовят и на второго заявителя.

Затем оформляется заявление. В большинстве банков есть возможность оформить заявку онлайн. На заполнение анкеты уйдет от получаса до часа времени с прикреплением всех подготовленных документов. Анкета автоматически попадает в базу данных банка. Ее обработка может начаться автоматически, тогда скоринг займет пару часов или после того, как ее поставит на рассмотрение менеджер в течение одного рабочего дня.

Главная часть проверки – обращение банковской системы в Бюро кредитных историй за данными о кредитной истории заемщика. Займет около 3-4 часов. Проверка персональных данных занимает еще около 5 часов. Проверяется регистрация, семейное положение и другие сведения, указанные в заявке. Если есть созаемщики, то общее время проверки составит 1-2 дня.

Затем система выдает результат о том, давать ли кредит, какого размера и под какие проценты. После чего решение утверждает кредитный комитет. Его заседания в банках проводятся 1-2 раза в неделю. Следовательно, максимальное количество дней, когда банк рассматривает заявку на ипотеку, составит 7-10 рабочих дней. Учитывая уровень автоматизации процессов, большее количество дней попросту нецелесообразно и говорит только о том, что в банке работают очень неспешно и не заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов.

Гораздо дольше будет длится проверка недвижимости, которую вы планируете приобрести. Этот период важен, так как люди волнуются о том, сколько времени будет действовать одобрение по ипотеке.

Минимальный срок рассмотрения и проверки документов – 2 недели. Конечный срок зависит от юридической чистоты и готовности документов. Быстрее всего проверяют жилье в строящихся новостройках. Здесь все зависит от рейтинга застройщика и его аккредитации банками. Больше времени уходит на проверку вторичного жилья. Поэтому банки неохотно соглашаются на ипотеку, залогом в которой выступит обжитая квартира с зарегистрированными людьми. В среднем срок проверки квартиры занимает до 1 месяца.

Какие факторы влияют на скорость одобрения

Чтобы не задумываться над тем, почему банк долго рассматривает заявку на ипотеку, нужно учитывать критерии, которые упрощают процесс.

Быстрее всего рассматривают заявки тех граждан, которые подают их в банк, обслуживающий их зарплатную карту. Вся информация о потенциальном заемщике банку уже известна, поэтому моментов, требующих уточнения и дополнительной проверки не будет.

Медленнее рассматривают заявки с созаемщиками. В ипотеке созаемщиком выступает любой человек, имеющий равные с заявителем права и обязанности. Они вместе планируют обслуживать ипотеку, а их доходы учитываются как один доход при определении размеров ипотеки и процентной ставки. Созаемщиками часто выступают супруги, чтобы улучшить свою платежеспособность в глазах банка. Иногда созаемщиками выступают родители, которые берут ипотеку для ребенка-студента. Методика учета доходов созаемщиков разнится в разных банках, поэтому и сроки анализа представленной информации тоже будут разниться.

Особенности сроков государственной ипотеки

Заявки на государственные льготные программы ипотечного кредитования проверяются дольше, чем на те программы, которые предложены самими банком. Это связано с увеличением количества этапов проверки. Сколько дней одобряют государственную ипотеку? В среднем сроки занимают те же 10-14 дней, но никогда не меньше недели.

Срок действия одобрения ипотеки

Когда заявитель получит одобрение, становится актуальным вопрос о том, сколько действует заявка на ипотеку и бывает ли она бессрочной. После того, как гражданин получает одобрение банка, он может приступать к:

• выбору подходящей квартиры;
• оформлению договора на ипотеку;
• страхованию недвижимости.

На все это отводится около 90 дней. Нельзя сказать, что это единственно правильный срок.

Государство не ограничивает банки в сроках, на которые выдают разрешения, но оно и не устанавливает максимальных критериев того, сколько дней будет действовать ипотека после одобрения. Поэтому некоторые банки не устанавливают ограничений. Заявка, одобренная банком ВТБ, не ограничивает клиента. В Сбербанке одобрение будет действительным в течение 90 дней. Есть те, кто устанавливает срок 120 дней.

Прочитать о том, сколько будет действовать одобренная заявка, можно в Правилах ипотечного кредитования конкретного банка. Их размещают на сайте в разделе «Ипотека» так, чтобы вы могли без труда найти нужную информацию. Если четкий срок не указан, то можно считать заявку бессрочной – и не спеша следовать своему плану действий.

Когда важны сроки

Сроки важны тогда, когда документы подаются на регистрацию права собственности в Росреестр. Например, большинство банковских учреждений пишет в условиях ипотеки, что после подписания договора купли-продажи недвижимости необходимо зарегистрировать право собственности в течение 60-90 дней. Но часть россиян приобретает жилье на стадии строительства, и оно не будет достроено за 60-90 дней. В такой ситуации заключается не договор купли-продажи, а договор долевого участия (ДДУ) и по его условиям срок, отведенный на регистрацию будет отсчитываться от даты сдачи дома в эксплуатацию.

Что делать, если срок одобрения заявки истек

Можно ли продлить срок действия одобренной заявки? Ответ на такой вопрос будет отрицательным. По заявке, в которой был указан срок, но ею не успели воспользоваться, нельзя оформить ипотеку. Банк аннулирует ее и заемщику придется писать новую заявку и снова получать одобрение. Именно поэтому некоторые банки выдают одобрения без срока действия. Но все же не стоит затягивать и лучше выбрать квартиру побыстрее, чтобы избежать возможного повышения стоимости выбранного жилья или того, что понравившуюся недвижимость купит кто-то другой за время возникшей у вас заминки.

Через сколько можно подавать повторную заявку в случае отказа

Если вам не одобрили ипотеку, то в том же банке рекомендуется подавать заявку через 3-4 месяца. Считается, что за это время ваши обстоятельства могли измениться, а с ними и условия кредитования. Если же заявка подается в другой банк, то это можно делать практически сразу. Условия ипотечного кредитования у каждого банка свои. Отказ в одном – не означает, что откажут в другом банке. Главное – это подавать заявки не одновременно в один день. Такую форму подачи автоматизированное программное обеспечение может счесть попыткой мошенничества и заблокировать все заявки вместе с заявителем.

Сколько банки рассматривают ипотеку

Оформление ипотечного кредита — длительная процедура, которая состоит из нескольких последовательных этапов, начиная от подачи заявки и заканчивая подписанием кредитного договора. Каждый из них обязателен, и воспользоваться помощью банка, игнорируя какой-либо из процессов, невозможно. Подача заявления на получение займа — отправная точка на пути к собственному жилью. Сколько рассматривают заявку на ипотеку, и от чего зависит срок принятия решения кредитором?

Некоторые банковские организации для привлечения клиентов озвучивают возможность получения кредита на недвижимость в течение одного дня. Как показывает практика, период одобрения заявки может составлять нескольких недель. Обусловлен такой срок в первую очередь стремлением банка минимизировать возможные убытки. Для этого кредитные менеджеры обязаны провести тщательную проверку клиента и просчитать потенциальные риски на всем периоде кредитования. Это одна из причин, почему банки долго рассматривают ипотеку.

От чего зависит срок рассмотрения заявки

Нередки случаи, когда кредитор выносит решение в течение дня, в то время как другой заемщик ожидает ответа банка на протяжении одной или двух недель. Связано это с тем, насколько хорошо банковская организация осведомлена о финансовом состоянии и благонадежности клиента. Выделяют и другие критерии, влияющие на то, сколько дней кредитор рассматривает ипотеку:

Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке

Для кредитования ИЖС от 5,50% *

Для кредитования жилых помещений от 5,60% *

Первоначальный взнос от 20,10% **

Наличие открытых продуктов банка на период подачи заявки. Например, если заемщик является зарплатным клиентом и имеет накопительный счет или банковскую карту, то решение по выдаче ипотечного кредита он может получить в считанные часы. Кроме того, в этом случае не требуется предоставлять справки о доходах.

Полнота и правильность предоставленной документации. Чем меньше вопросов будут вызывать справки и декларации, тем быстрее банк предоставит решение. В случае обнаружения неточностей и ошибок в документах срок рассмотрения заявки на ипотеку может затянуться.

Наличие открытых займов на большие суммы. Этот критерий может не только отсрочить решение банковской организации, но и стать причиной отказа в предоставлении кредита на жилье. Чтобы увеличить шансы одобрения заявки, рекомендуется закрыть имеющиеся задолженности.

Наличие или отсутствие созаемщиков и поручителей. Привлечение доверенных лиц к процессу ипотечного кредитования увеличивает шанс одобрения заявки, так как снижает возможные риски кредитора.

Кредитная история. Добросовестное соблюдение условий банков или, напротив, факты просрочек и неисполнения обязательств также влияет на то, сколько времени будет рассматриваться ипотека. При наличии «пятен» в кредитной истории кредиторы неохотно соглашаются на сотрудничество.

Чтобы ускорить процесс одобрения, рекомендуется учесть перечисленные критерии при подаче заявки.

Как происходит процесс рассмотрения заявления на ипотеку

Процедура оформления ипотечного кредита и рассмотрение заявки банком включают в себя несколько этапов.

Сбор документации, на который заемщик может потратить 1-5 дней.

Подача заявки в офисе банка или на официальном сайте. Оформление заявления в отделении занимает не более часа. Заполнить онлайн-форму, не выходя из дома можно менее чем за полчаса. Как правило, в течение 15-20 минут с заемщиком связывается менеджер для уточнения деталей.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

Для кредитования ИЖС от 3,50% **

Для кредитования иной жилой недвижимости от 3,60% **

Первоначальный взнос от 20,10% ***

После принятия заявки банк приступает к проверке кредитной истории в системе скоринга. Занимает процедура не более 3 часов.

Если информация о заемщике, представленная в Бюро кредитных историй (БКИ), соответствует требованиям, кредитор приступает к проверке персональных данных (прописки, семейного положения, регистрации, наличия детей и т. д). Рассмотрение может занять до 2 дней.

Проверка по службе безопасности заемщика, созаемщиков и поручителей вне зависимости от их количества. В зависимости от скорости работы СБ конкретного банка процесс может длиться до 3 дней.

Кредитный комитет. После рассмотрения документации, сведений о ранее выданных кредитах и оценки возможных рисков принимается окончательное решение о выдаче ипотеки. Если комитет одобрил заявку, с заемщиком в течение нескольких дней связывается менеджер для согласования сроков сделки.

Подводя итог, стоит отметить, что средние сроки рассмотрения ипотеки составляют 15-30 дней. Поэтому, чтобы не заставлять продавца квартиры ждать, подыскивать жилье рекомендуется после получения одобрения банка.

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Сколько банк рассматривает ипотеку

После поступления анкеты заёмщика в базу начинаются проверки.

1. Проверка личности заявителя: соответствие паспортных данных, прописки, семейного положения, наличия или отсутствия судимостей. Занимает от нескольких часов до двух дней.
2. Проверка кредитной истории заёмщика. Занимает не более трёх часов, так как процесс автоматизирован и все сведения хранятся в едином банке данных.
3. Проверка по скорингу — это алгоритм, который на основе анкетных данных выставляет клиенту определённый балл. Чем он выше, тем больше шансов получить одобрение. Заёмщики с низким баллом отсеиваются именно на этом этапе. Минимальный порог каждый банк устанавливает самостоятельно. Проверка может занять до трёх часов.
4. Проверка клиента, его работодателя и созаёмщиков службой безопасности банка. Этот этап может длиться от одного до трёх дней — зависит от темпов работы службы и количества проверяемых лиц.
5. Расчёт возможных рисков — андеррайтинг. В ходе этой процедуры специалисты аналитической службы банка определяют и максимально возможную сумму, на которую может претендовать заёмщик. В среднем этот процесс занимает от одного до трёх дней.

Когда все проверки завершены, документы заёмщика поступают в кредитный комитет — специальный отдел, который принимает окончательное решение о возможности выдачи кредита и его размере. Обычно комитет проходит два раза в неделю, и если документы поступили туда на следующий день после заседания, то они будут ждать своей очереди, а это потерянное время (небольшое, но всё же).

Если решение положительное, управляющий банка подписывает документы — и только после этого заёмщик получает ответ.

Как сократить время одобрения ипотеки

Итак, мы выяснили, сколько времени банк рассматривает ипотеку: в среднем процесс займёт около недели. При большой загруженности сотрудников банка или если часть сведений обрабатывается вручную, срок может возрасти.

Но можно ли ускорить процедуру? Да, для этого стоит предпринять несколько действий.

• Обратиться в первую очередь в тот банк, через который заёмщик получает зарплату или с которым у него есть другие точки соприкосновения — например, вклады, кредитные карты, погашенные займы.
• Изучить рынок: сроки одобрения ипотеки у всех банков разные, и если кредит нужен срочно, то предпочтение стоит отдавать тем, кто делает это быстрее.
• Собрать максимально полный пакет документов. Например, в качестве подтверждения доходов лучше предоставить форму 2-НДФЛ, а не справку по форме банка.
• Предварительно закрыть все имеющиеся потребительские кредиты и кредитные карты.

Важный момент : отсутствие кредитной истории — это тоже плохо. В этом случае полезно заранее взять и выплатить небольшой займ и таким образом сформировать себе положительную кредитную историю.

Сколько действует положительное решение по ипотеке

Когда рассмотрение заявки на ипотеку завершено, менеджер банка высылает заёмщику решение. Оно может быть озвучено по телефону, направлено в виде СМС или по электронной почте. С этого момента начинается отсчёт срока действия одобрения: у большинства банков он составляет 90 дней. За это время заёмщику необходимо подобрать жильё, собрать необходимые документы и оформить договор купли-продажи . Если речь о новостройке и договоре ДДУ, всё может быть быстрее — когда клиенты рассматривают аккредитованные новостройки, объект уже проверен.

Важно учесть, что потребуется проверка квартиры банком при ипотеке. Сколько дней банк одобряет квартиру в ипотеку? Сроки проверки аккредитованных новостроек составляют несколько часов, объекты вторичного рынка могут проверяться до двух недель.

Если покупатель не укладывается в отведённые банком сроки, не успевает подобрать квартиру и провести сделку, то одобрение по ипотеке утрачивает силу, и в таком случае придётся начинать всю процедуру заново.

Заключение

Итак, стоит ли верить рекламным обещаниям о выдаче ипотеки за один день? Получить одобрение ипотеки за день можно, если заёмщик — уже клиент банка, имеет на руках полный пакет документов и у него идеальная кредитная история. Дополнительный плюс — это покупка квартиры в аккредитованной конкретным банком новостройке. В среднем же сроки одобрения ипотеки варьируются от недели до двух.

Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

Когда нет сразу всех денег на покупку квартиры, выручает ипотека. Каждый год такие кредиты берут тысячи россиян, и, кажется, что это совершенно простое дело. Но если не знать всех этапов сделки и не иметь четкого плана, покупка жилья с помощью банка может обернуться головной болью. У нас для вас есть инструкция покупки квартиры в ипотеку: с чего начать и как происходит сделка, какие документы нужны, как оформляется покупка и сколько времени занимает весь процесс. В итоге самостоятельная покупка квартиры в ипотеку пройдет легко и гладко.

Условия покупки квартиры в ипотеку

2022 год для ипотечного рынка России выдался непростым. Ипотеку оформляли не так активно, как в прошлом году. Судя по отчету на сайте ЦБ РФ, за восемь месяцев (с января по август) оформили ипотечный кредит 758 тысяч россиян, что почти на 40% меньше, чем за тот же период 2021 года.

В сентябре народ оживился. Выдача ипотеки начала расти и практически приблизилась к докризисным значения. ДОМ.РФ проанализировал итоги топ-20 банков – за месяц они выдали 129,5 тысячи кредитов.

В лидерах – программы с господдержкой. Россияне охотно покупают жилье по льготной ипотеке (62% от количества кредитов с господдержкой) и семейной ипотеке (26%).

Ключевые ставки

В середине сентября 2022 года Банк России снизил ключевую ставку до 7,5%. Но, несмотря на это, банки повысили ставки по ипотеке. У каждой программы своя ставка:

– 6,64%; – 5,64%; – 1,6%; – в среднем 10,74%;
• Ипотека на первичном рынке – в среднем 10,6%.

Первоначальный взнос

• Квартира на первичном/вторичном рынке – от 15 до 30% (сумма кредита – 5,5 млн руб.);
• На индивидуальный жилой дом – до 40% (сумма кредита – от 3,6 млн руб.).

Срок кредитования

Максимальный срок кредита в рамках ипотечных программ каждый банк устанавливает самостоятельно. Как правило, он начинается от 15 лет и не превышает 30 лет.

Как происходит покупка квартиры в ипотеку

Покупка квартиры в ипотеку проходит поэтапно. Берите на заметку порядок действий:

Шаг 1. Выбрать банк

Обычно банк выбирают по рекламе, отзывам в интернете, советам родственников и знакомых. Также подкупает небольшая «первоначалка» и низкие проценты. Однако все это не гарантирует выгоду и безопасность. Банк может потерять лицензию или закрыться, а заманчивая, на первый взгляд, программа окажется не такой уж и выгодной. Прежде чем определиться с кредитором, изучите его со всех сторон:

• Срок деятельности. Желательно, чтобы банк работал на рынке как можно дольше, от 10-15 лет. Хорошо, если у него есть филиалы во всех крупных городах России.
• Надежность и репутация. Ежегодно публикуют рейтинг благонадежности банков, который составляют на основе их кредитоспособности и размера активов. Изучите этот список. Чем выше банк стоит в списке, тем лучше. Плюс ко всему стоит проверить, есть ли у него лицензия – в этом поможет сайт Центробанка.
• Удобство для клиентов. Положительным моментом будет наличие таких опций, как SMS-уведомления о платежах, возможность использовать интернет-банк, личный менеджер, который помогает быстро решать все вопросы.
• Разнообразие ипотечных программ. Чем больше в портфеле банка программ кредитования, тем выше шансы взять ипотеку выгоднее. Лучше делать выбор в пользу кредиторов, которые участвуют в крупнейших федеральных льготных программах: «Сельская ипотека», «Семейная ипотека», «Льготная ипотека на новостройки», «Дальневосточная ипотека» и т.д. Здесь стоит обратить внимание, какой процент покупки квартир в ипотеку, на какой период действует ставка.
• Условия кредитования. Банки лояльнее относятся к своим постоянным клиентам – вкладчикам, участникам зарплатных проектов, а также покупателям жилья у своих партнеров-застройщиков. Для них они могут предложить дополнительный дисконт. Причем, если вы в этом банке и зарплату получаете, и деньги храните, и решили купить квартиру у его партнера-застройщика, скидки учтут в совокупности по всем этим пунктам.

Сравните предложения из разных банков. Выбрав несколько банков с хорошей репутацией и условиями кредитования, стоит сопоставить стоимость ипотек и остановиться на более выгодной.

Впрочем, правильно выбранный банк не дает гарантию, что вы станете счастливым обладателем ипотечной квартиры. Финансовые компании тоже выставляют требования и вполне могут отказать в выдаче кредита. Условия покупки квартиры в ипотеку у банков схожи. Они неохотно идут навстречу, если у заемщика:

• Нет стабильного дохода или он слишком низкий. Обычно одобрение на ипотеку приходит, если на ее погашение семья будет тратить не больше 30% дохода;
• Стаж работы меньше 3-6 месяцев;
• Плохая кредитная история. Долго не оплачивает займы, в истории есть микрозаймы;
• Много кредитов, в том числе по картам;
• Судебные задолженности у приставов по потребительским кредитам, коммунальным платежам, алиментам;
• Неподходящий возраст. Более привлекательными заемщиками банки считают людей в возрасте от 30 до 45 лет. Пенсионерам и молодым людям до 21 года покупка квартиры в ипотеку дается труднее;
• Непогашенная судимость. Как показывает практика, в этом случае стоит 100% ждать отказ.

Шаг 2. Подать заявку

Этот этап покупки квартиры в ипотеку поможет узнать, на сколько денег рассчитывать и какая будет ставка.

Можно подать заявление в банк на предварительное одобрение ипотечного кредита, даже если квартиры еще нет на примете. В этом документе будет указана базовая ставка и максимально одобренная сумма. Конкретные условия кредитования прописывают только, когда вы найдете квартиру и принесете на нее все документы.

Банк дает одобрение на три месяца – за это время многие успевают подобрать подходящий объект недвижимости. Через три месяца можно попросить о продлении одобрения или же отказаться от ипотеки.

Заявку подают лично в офисе банка или в режиме онлайн. В любом случае нужны такие документы:

1. Паспорт;
2. СНИЛС;
3. ИНН;
4. Подтверждение доходов. Если вы работаете в найме, то требуют справку 2-НДФЛ. От индивидуальных предпринимателей – налоговую декларацию за последний год, которая должна иметь отметку ФНС о том, что декларацию приняли. Пенсионеры приносят в банк выписку со счета о том, какую пенсию получают каждый месяц. Если есть официальные дополнительные доходы – подработка или сдача квартиры в аренду, можно показать и его в виде справки 3-НДФЛ;
5. Трудовая книжка. Подойдет копия, но с подписью директора и печатью компании. Военнослужащие отправляют в банк копию контракта.

Иногда банки требуют военный билет или приписное и свидетельство о браке. Также все может зависеть от ситуации:

• Если ипотеку нужно оформить с участием маткапитала, то к пакету документов приложить копию сертификата, выписку со счета, одобрение органов опеки и попечительства;
• Если ипотека берется с господдержкой семей, то нужны свидетельства о рождении детей;
• Если в покупке квартиры фигурируют поручители, созаемщики, то требуется подтвердить их доходы, а также предоставить паспорта.

Банки рассматривают заявки быстро. Уже спустя 2-3 дня, как правило, приходит ответ.

Шаг 3. Выбрать квартиру

Заемщик вправе выбрать любую понравившуюся квартиру. Исключение – если он собирается участвовать в определенных льготных программах. Так, «Сельская ипотека» разрешает покупку жилья только в деревне или поселке, а «Дальневосточная ипотека» – только на Дальнем Востоке. В остальных случаях полная свобода. Главное в этом деле – проверить юридическую чистоту квартиры, иначе банк может отказать в выдаче кредита.

Чтобы убедиться в чистоте квартиры, попросите у продавца такие документы:

1. Паспорт;
2. Право собственности на объект;
3. Документ-основание – каким образом у него появилась эта квартира: по акту приема-передачи, договору дарения, он ее купил или унаследовал;
4. Справка из УК или ТСЖ о том, что нет долгов по коммуналке;
5. Заверенное у нотариуса согласие на продажу, если продавец состоит в браке;
6. Если квартиру приватизировали, и в это время в ней жили несовершеннолетние, то нужен их нотариально заверенный отказ от долей в квартире;
7. Один из главных документов для проверки – выписка из ЕГРН. Документ докажет, что продается именно та квартира, которую вы собираетесь купить: совпадают адреса, площадь, планировка и т.д. В справке указан истинный владелец жилья. Она также расскажет, находится ли квартира в залоге или под арестом. Если у продавца нет выписки из ЕГРН, то покупатель может заказать ее в ЕГРН.Реестре.

Внимание! В отчетах, сформированных с 1 марта 2023 года, ФИО собственников объектов недвижимости заменены на фразу «физическое лицо». Это связано с вступлением в силу нового закона, который запрещает Росреестру выдавать ФИО собственников.

Ипотечная квартира остается в залоге у банка до тех пор, пока вы не отдадите долг. Поэтому банку важно, чтобы с этой недвижимостью было все в порядке. Он может не дать ипотеку, если:

• за последние несколько лет квартира часто продавалась. Это может указывать на действия мошенников: чтобы скрыть следы продажи жилья по поддельным документам, его перепродают несколько раз; . Его могут снести, квартира исчезнет;
• продает квартиру несовершеннолетний;
• жилье унаследовано менее шести месяцев назад. У нее вполне могут объявиться другие наследники;
• объект находится в собственности у нескольких лиц.

Шаг 4. Оценить квартиру

Среди документов на ипотеку должно быть заключение оценщика – это обязательное требование банков. Оно подтверждает сумму, которую заемщик хочет получить, и показывает, была ли в квартире сделана перепланировка.

Оценивает жилье независимый, состоящий в саморегулируемой организации специалист с лицензией. Найти его можно через ипотечного менеджера или в самом банке – на сайтах кредиторов есть списки аккредитованных оценщиков.

Готовое заключение содержит в себе такую информацию:

• Описание района и его инфраструктуры;
• Как давно построен дом, степень его износа;
• Площадь квартиры;
• Данные о перепланировке;
• Состояние отделки, систем коммуникаций;
• Средняя цена таких квартир в городе или поселке;
• Итоговая цена квартиры, по мнению эксперта.

Шаг 5. Получить одобрение сделки и подписать договор

Пока банк рассматривает квартиру и решает, дать ли окончательное одобрение, нужно направить все документы продавца и объекта. В это же время составляется договор купли-продажи.

Как только банк одобрил кредит, он сразу составляет договор ипотеки. В нем указаны все подробности сделки, включая сумму кредита, процентную ставку, размер ежемесячного платежа, график оплаты, срок погашения ипотеки. До тех пор, пока вы не выплатите кредит, квартира будет находиться в залоге у банка.

Затем деньги из банка поступают на счет заемщика. Их нельзя никому передать, пока ипотека не будет зарегистрирована в Росреестре. На эту процедуру уходит около трех дней. После банк перечисляет средства с вашего счета на счет продавца.

Шаг 6. Зарегистрировать право собственности

Регистрация права собственности – заключительный этап покупки квартиры в ипотеку. Чтобы стать законным владельцем жилья, нужно подать документы в Росреестр:

1. Заявление от продавца и заемщика, их паспорта;
2. Договор ипотеки;
3. Договор купли-продажи;
4. Квитанцию об оплате госпошлины.

Удобнее подавать бумаги не в отделении Росреестра, а в ближайшем МФЦ или же через банк, где берете ипотеку. После того, как право зарегистрировано, новый владелец квартиры получает выписку из ЕГРН.

Документы для покупки квартиры в ипотеку

Наполнение пакета документов зависит от того, что это за квартира. Например, для жилья в новостройке понадобится только одна бумажка – договор участия в долевом строительстве.

Квартиры на вторичном рынке – другое дело. В этом случае придется похлопотать. Вот какие документы для покупки квартиры в ипотеку обычно просят кредиторы, если речь идет о готовом жилье:

• Документ, подтверждающий право на квартиру. Это выписка из ЕГРН. Дополнительно можно попросить у продавца свидетельство о регистрации права на помещение, которое выдали в Росреестре.

Выписка из ЕГРН доказывает, что продавец действительно является владельцем этой квартиры. Документ можно получить в Росреестре через официальный сайт или прийти в МФЦ. Готовая справка будет на руках спустя 3-4 дня.

Также для покупки квартиры в ипотеку понадобятся:

• Паспорта всех владельцев недвижимости. У квартиры могут быть несколько собственников-продавцов. Каждый из них обязан предоставить документ, удостоверяющий личность.
• Документы-основания. Ими становятся договоры купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство. Такие документы показывают, каким образом помещение перешло во владение продавца.
• Техпаспорт илитехплан. Он отображает текущее состояние недвижимости, планировку квартиры. Его заказывают в МФЦ. Также план конкретной квартиры есть в полной выписке из ЕГРН. Чтобы ускорить одобрение недвижимости, некоторые банки теперь не требуют техпаспорт. Этот момент нужно уточнять у каждого кредитора.
• Отчет оценщика. Банки без такого документа отказываются рассматривать запрос на ипотеку.
• Предварительный договор купли-продажи. Обычно кредиторы составляют его самостоятельно.

Кроме основных документов могут пригодиться и дополнительные. Все зависит от ситуации:

• Если квартира куплена в браке, но право собственности на нее есть только у мужа или жены, то необходимо согласие второго супруга на ее продажу. Согласие обязательно заверяют у нотариуса;
• Если в числе продавцов есть несовершеннолетний, то банк попросит предоставить разрешение на продажу от органов опеки и попечительства;
• Не всегда продавец имеет возможность лично быть на сделке. Тогда его замещает доверенное лицо. В этом случае банки требуют нотариально оформленную доверенность;
• Справка о зарегистрированных в квартире лицах. Ее можно получить в управляющей компании дома, ТСЖ или в МФЦ.

Сколько времени занимает покупка квартиры в ипотеку

Если процесс покупки квартиры в ипотеку идет гладко, без задержек документов, то оформление займет всего три недели.

Подать заявку и получить одобрение можно в течение дня. Самый долгий этап – найти подходящую квартиру и согласовать ее с банком. В среднем на это уходит до двух недель. Оценивают квартиру и оформляют страховку за два дня. Еще день будет потрачен на заключение ипотечного договора и оформление сделки купли-продажи. Спустя три дня Росреестр зарегистрирует права собственности на жилье.

Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку

Иногда ипотека – единственный способ решить жилищную проблему. Но, прежде чем брать кредит в банке, стоит все хорошо взвесить. Ведь ипотека – не только шанс обрести собственную квартиру, но и серьезные неудобства и ограничения.

Вот с какими рисками покупатель сталкивается, покупая квартиру в ипотеку:

1. Залог объекта недвижимости. На весь период ипотеки квартира становится имуществом банка. Ее нельзя ни продать, ни подарить, ни передать по наследству.
2. Выселение за неуплату. Банк может забрать квартиру, если заемщик по три месяца более трех раз в год не вносил платежи, или же задолженность составляет выше 80% стоимости квартиры.
3. Страховка. Закон не требует страховать купленную квартиру, но на деле банки могут отказать в выдаче ипотеки, если этого не сделать. Кроме того, без страховки процент по кредиту увеличивают как минимум на 1%. Страховать помещение придется каждый год, а это дополнительные траты.
4. Ограничения на запрет досрочного погашения ипотеки. По закону банк не может включить этот пункт в договор. Но если допущена просрочка платежей, то досрочно погасить долг не дадут.

Как получить налоговый вычет по ипотеке и процентам

Не забудьте оформить вычет при покупке квартиры в ипотеку – 13% НДФЛ. Покупка квартиры в ипотеку предусматривает максимальный вычет в 2 млн рублей (13% составит 260 тысяч рублей). Подробную инструкцию о том, какие налоговые вычеты при покупке квартиры в ипотеку есть и как это сделать, читайте здесь .