Программа долгосрочных сбережений: как будет работать, сколько государство добавит денег и как создать альтернативную пенсию
С 2024 года появится новый сберегательный инструмент — программа долгосрочных сбережений. По своей сути это альтернатива добровольным пенсионным накоплениям. Поскольку программа НПФ однажды уже провалилась, государство разработало финансовые стимулы для населения. То есть можно копить и получать дополнительные средства от государства. Впрочем, прежде, чем вкладывать деньги, надо понять, как работает программа, какие риски несёт и какие есть альтернативы.
Зачем государство запускает новую программу накоплений
Зачем России новая система пенсионных накплений? Фото: 9111.ru
Власти, запуская программу долгосрочных сбережений, преследуют сразу несколько целей.
Во-первых, стране нужны деньги. В новых геополитических и экономических условиях рассчитывать на иностранных инвесторов не приходится, поэтому нужно искать деньги внутри страны. Причём это должны быть «длинные» деньги, а не краткосрочные вклады сроком до года. Программа пенсионных накоплений — один из вариантов привлечения средств населения на нужды экономики.
Во-вторых, программа пенсионных накоплений с 2014 года заморожена. Деньги на счетах населения лежат мёртвым грузом почти 10 лет, с ними надо что-то делать. К тому же в России большая часть людей рассчитывает только на пенсию от государства, а это не такая уж большая сумма. Уровень жизни после выхода на заслуженный отдых сильно падает. Поднять благосостояние пенсионеров можно за счёт добровольных накоплений, но эта система неразвита из-за недостатка инструментов, плохо развитой финансовой культуры, недоверия к государству и короткого горизонта планирования. Программа долгосрочных сбережений по задумке должна решить вопрос с пенсионными накоплениями и разморозить средства на счетах НПФ.
Замминистра финансов Алексей Моисеев на думских слушаниях мотивировал запуск программы так:
Также законопроект отменяет 6% тарифа, которые шли раньше на пенсионные накопления, о которых каждый год я приходил докладывал вам, что мы их замораживаем ещё на год. Было много поручений Госдумы правительству о том, что необходимо наконец отменить вот эту вот норму, для того чтобы не замораживать каждый год 6% тарифа
Речь идёт о части отчислений на пенсионное обеспечение, которая до 2014 года шла на формирование накопительной пенсии, а сейчас оседает в социальном фонде.
Обратим ваше внимание на то, что ранее все программы были связаны с пенсиями, что отражалось в названии. Однако в окончательной версии мы получили программу добровольных сбережений, что больше намекает на вклад, чем на пенсию. Вероятно, так авторы захотели стереть негатив, связанный с российским пенсионным обеспечением и неудачной программой НПФ.
Как будет работать программа долгосрочных сбережений
Оператором программы добровольных сбережений будет НПФ. Да, деньги опять придётся нести в негосударственные пенсионные фонды, совсем как в 10-х годах.
Чтобы вступить в программу с НПФ, надо заключить договор, а затем регулярно переводить туда деньги.
Также можно перевести в программу добровольных сбережений уже накопленные средства, которые сейчас лежат в НПФ и заморожены.
Замороженные деньги НПФ разморозят. Фото: mk.ru
Деньгами, перечисленными в рамках программы, будет заниматься управляющая компания. Она их станет вкладывать в безопасные инвестиционные инструменты: облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие консервативные ценные бумаги.
Контролировать работу НПФ и управляющих компаний будет Центробанк. Он же определит, какие фонды будут участниками программы.
Если закон пройдёт все чтения, программа заработает с 1 января 2024 года.
Как будут выплачивать деньги со счетов долгосрочных сбережений
Ключевое слово в названии программы «долгосрочные». Воспользоваться деньгами на счёте можно не раньше, чем через 15 лет с момента вступления в программу.
Досрочно воспользоваться деньгами можно только в двух случаях:
- Наступил возраст 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин. Предполагается, что накопленные деньги будут пожизненно выплачиваться равными долями или в течение 10 лет (в зависимости от выбранной программы). Получить всю сумму разом можно только если ежемесячная пожизненная выплата меньше, чем 10% прожиточного минимума пенсионера.
- Наступила особая жизненная ситуация: требуется дорогостоящее лечение (сумма не определена), ребёнок поступил в вуз на платное обучение, потеря кормильца. Но снять можно только собственные средства без учёта государственного софинансирования и инвестиционного дохода.
Деньги на счёте наследуются в полном объёме. Но если назначена пожизненная выплата, остаток денег наследники не получают.
За выплаты со счёта долгосрочных сбережений налог платить не надо.
Государственное софинансирование долгосрочных сбережений
Участники программы могут получить от государства:
- Налоговый вычет до 52 000 в год (при накоплениях до 400 000 рублей). Причём Минфин планирует сделать это отдельным видом вычета, а не частью социального.
- Инвестиции застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза выше, чем по вкладам. Сумма не учитывает деньги, переведённые с накопительного пенсионного счёта. Моисеев объясняет так: «Хотел бы добавить, что 2,8 млн рублей — это только собственные накопления гражданина, потому что те средства, которые он переведёт из системы ОПС, они к этому дополняются. Если у гражданина в системе ОПС есть условно 300 тыс. рублей, значит, это сверху».
- Софинансирование от государства — до 36 000 в год в течение трёх лет при вложении до 400 000 рублей.
Размер софинансирования зависит от категории гражданина, уровня его дохода. Чем меньше человек зарабатывает, тем больше денег получит от государства:
- Среднемесячный доход менее 80 000 рублей. На каждый внесённый рубль государство добавит ещё один рубль. Если вы внесёте за год 36 000 рублей, то государство удвоит сумму. На счёте будет 72 000 рублей.
- Среднемесячный доход от 80 000 до 150 000 рублей. На каждые внесённые 2 рубля государство добавит 1 рубль. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей, надо внести 72 000 рублей.
- Среднемесячный доход выше 150 000 рублей. На каждые внесённые 4 рубля государство добавит 1 рубль. Чтобы получить максимальную сумму софинансирования, надо внести 144 000 рублей.
Софинансировать накопления государство будет только в течение 3-х лет, но в последней весрии документа написано, что правительство может продлить срок софинансирования. Значит, максимум, что можно получить — 108 000 рублей. Как пояснила Наталия Каменская, начальник отдела регулирования НПФ Минфина РФ, источниками софинансирования взносов станут средства резерва Социального фонда России по обязательному пенсионному страхованию и Фонда национального благосостояния.
Вступать в программу долгосрочных сбережений или нет?
Отношение к программе у общественности неоднозначное. Одни называют её прорывной и радуются, что появляется возможность копить на пенсию и разморозить деньги со счетов НПФ.
Это действительно так. Стране не хватало программы, которая позволит копить на пенсию. Ну и с замороженными деньгами надо что-то делать. У некоторых без дела лежат сотни тысяч рублей. Единственное НО: деньги всё равно не отдадут. Они опять же будут лежать на счёте 15 лет.
Есть те, кто критикует идею программы, говоря, что её надо доработать. Так, предлагается расширить перечень инвестиционных инструментов, чтобы повысить доходность накоплений. Если гражданин в частном порядке откроет инвестиционный счёт, то он сможет лучше диверсифицировать портфель и получит большую доходность. К тому же деньги на инвестиционном счёте продолжают оставаться полной собственностью владельца и он не теряет к ним доступ.
В случае со счётом в НПФ вы номинально владеете деньгами, но контроля над ними не имеете. Управляющая компания вкладывает их по своему усмотрению. Даже выйдя на пенсию, вы всё равно не получаете полный контроль над счётом. Если накопления солидные, то вам будут ежемесячно давать часть средств и не более того. Причём правила исчисления ежемесячных выплат назначает государство, а не вы. Если умрёте, то оставшиеся деньги и вовсе пропадут.
Это не значит, что у программы не будет последователей. Тем, кто не желает разбираться в инвестиционных инструментах, вариант долгосрочных сбережений вполне подойдёт.
Аркадий Недбай, председатель совета Национальной ассоциации пенсионных фондов, ожидает миллионы людей:
Мы рассчитываем на миллионы и десятки миллионов людей, которые захотят прийти в новую пенсионную систему
Жизнь покажет, насколько популярной окажется программа. Она имеет место быть. Но у людей ещё свеж в памяти негатив, связанный с НПФ. К тому же в течение десятков лет пенсионная система России перекраивается. Правила переписываются на ходу. У людей нет ощущения стабильности, и это станет тормозом в развитии системы пенсионных накоплений.
Как стимулировать спрос на добровольные пенсии
Россия переживает бум частного инвестирования: бьет рекорды количество открытых индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), появляются все новые сервисы для инвестиций и управления сбережениями. Но сегмент добровольных пенсионных накоплений наши соотечественники обходят стороной. Между тем тактические реформы позволили бы отрасли не выживать, а нормально развиваться.
Казалось бы, актуальность пенсионного вопроса должна стимулировать предложение и спрос на добровольные пенсии. Однако этого пока не произошло. В последние пять лет количество граждан, которые делают дополнительные отчисления на будущую пенсию, колеблется в пределах 6 млн человек – т. е. чуть больше 10% от числа работающих россиян. Это крайне низкий показатель. 90% рынка составляют корпоративные пенсионные программы. Значительная часть работающих граждан, включая растущий сегмент самозанятых, этими услугами не охвачена. Почему это происходит?
На мой взгляд, есть несколько факторов, объясняющих эту ситуацию. Может показаться, что самый главный из них – отсутствие у россиян свободных средств, низкий доход и невозможность откладывать что-то еще и на пенсию. На самом деле это не совсем так. Большинство действительно не может себе позволить инвестировать крупные суммы, но индивидуальные пенсионные планы хороши как раз тем, что размер ежемесячного взноса здесь может начинаться с 500 руб. Такие накопления доступны многим: регулярно сберегать 500–1000 руб. в месяц тяжело только тем, у кого зарплата не превышает 20 000 руб. Но для них самостоятельные пенсионные накопления в принципе не имеют особого смысла – государственная пенсия и так заместит 80% их трудового заработка.
Гораздо больше на слабое развитие сегмента негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) влияют другие факторы. Во-первых, добровольные пенсии – это долгосрочная услуга. Поэтому они, наверное, самая сложная на финансовом рынке услуга с точки зрения продвижения. Типичный контракт предполагает регулярные сбережения на период до достижения пенсионного возраста с последующей выплатой пенсии. Фактически пенсионная программа действует всю жизнь. Чтобы убедить человека открыть такую программу, нужны профессиональные финансовые консультанты, а также серьезные стимулы, прежде всего налоговые, и современные продуктовые решения.
Во-вторых, у пенсионного бизнеса низкая маржинальность. С 2014 г. большинство НПФ акционировались и живут по законам коммерческих организаций, а продвижение добровольных пенсий требует значительных инвестиций в дистрибуцию. Сегодня в России сложилась парадоксальная ситуация, когда маржинальность добровольных программ в силу закона меньше, чем обязательных. Если по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) у фондов есть два источника прибыли – постоянная плата за управление активами (процент от стоимости активов) и переменная (часть инвестиционного дохода), то по НПО – только часть зарабатываемого инвестиционного дохода. На смежном страховом рынке, для примера, ситуация обратная: тарифы по ОСАГО жестко регулируются законодательством, а в добровольном каско страховщики могут гибко подходить к ценообразованию. Такое положение в НПО становится критическим в ситуации значительного снижения процентных ставок на рынке: пенсионная отрасль не представляет серьезного интереса для новых инвесторов.
В-третьих, развитию добровольного пенсионного страхования мешает отсутствие существенных налоговых стимулов. Сейчас участники пенсионных программ могут воспользоваться только социальным налоговым вычетом, это максимум 120 000 руб. в год (причем сюда входят также затраты на страхование, медицину и образование). Для сравнения – для ИИС налоговый вычет составляет до 400 000 руб. за год. Фактически социальная льгота для широких слоев населения в 4 раза меньше инвестиционной льготы для узкой прослойки обеспеченных россиян. Мировая практика показывает обратное. В большинстве стран ОЭСР соотношение современной стоимости льгот и современной стоимости пенсионных взносов составляет 25–50%, в России – менее 10%.
И, наконец, еще одна причина отсутствия роста спроса в сегменте НПО – это слишком жесткие рамки пенсионных программ. Законодательство накладывает жесткие ограничения в плане сроков и вариантов выплат как на программы ОПС, так и на программы НПО, что с учетом добровольности последних кажется нелогичным. Практика показывает, что кто-то готов выйти на пенсию в 55 лет или даже раньше при наличии достаточных накоплений, а кто-то хочет работать до 70 лет. Логично, чтобы, заключая пенсионный договор, человек сам определял, в каком возрасте он планирует использовать свои накопления. Также для программ НПО нужно продумать максимально широкое разнообразие аннуитетных выплат – ежемесячные, пожизненные, с гарантированным периодом, варианты супружеской пенсии и др. Такая практика уже есть во многих странах.
Кроме того, пенсионным фондам необходимо уйти от монопродуктовой бизнес-модели. Фактически в арсенале НПФ сейчас только два продукта – индивидуальные и корпоративные программы. В отличие от других финансовых институтов пенсионные фонды ограничены законодательством и не могут расширять свою продуктовую линейку смежными услугами и сервисами, такими как страхование, медицина и т. д., что делает их менее привлекательными в сравнении с другими финансовыми услугами.
На мой взгляд, чтобы сегодня дать серьезный толчок к развитию НПО, необходимо срочное реформирование отрасли по нескольким направлениям. Первое – нужно расширить понятие негосударственной пенсии в рамках НПО, включив в пенсионные продукты НПФ услуги, которые оказывают внешние поставщики (страховые, патронажные и т. п.). Второе – убрать в законодательстве ограничение по выплатам исключительно после наступления пенсионных оснований и дать возможность получать пенсионные выплаты при наступлении предпенсионного возраста, а также получать полностью или частично накопления досрочно для покупки недвижимости, лечения критических заболеваний, а также в случае наступления инвалидности – без штрафов и налоговых последствий.
Третье – необходимо распространить порядок вознаграждения НПФ, действующий в рамках ОПС, на деятельность НПФ по НПО и ввести постоянную и переменную части вознаграждения. И, наконец, четвертое – нужно ввести понятие «пенсионный налоговый вычет» по НПО в размере 400 000 руб. в отдельную статью Налогового кодекса (219.2) «Пенсионные налоговые вычеты», чтобы отделить налоговый вычет по пенсионному обеспечению от других категорий расходов. Вместе с этим надо исключить из налогооблагаемой базы по НДФЛ негосударственные пенсии участников по договорам НПО, если договор был заключен в пользу членов семьи.
Это, на мой взгляд, важный, но, возможно, не полный список изменений, которые уже давно назрели и разделяются большинством участников рынка. Сейчас, когда стратегические решения откладываются, нужны срочные тактические действия. Как говорилось в старом советском анекдоте, в процессе перехода от прошлого к будущему кормить никто не обещал. И если этот период затянулся, то пищу нужно искать самим.
Минфин представил программу накоплений россиян со страховкой на ₽2,8 млн
Минфин и Банк России разрабатывают программу долгосрочных сбережений — новый инструмент для получения дополнительного дохода после выхода на пенсию или в случае трудных жизненных ситуаций. Об этом сообщается в телеграм-канале Минфина России.
«Программа долгосрочных сбережений, разработанная Минфином и Банком России, направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики. Новый финансовый инструмент поможет создать «подушку безопасности» граждан на длительную перспективу. Государство будет стимулировать людей думать о будущем, софинансируя и страхуя эти сбережения», — отметил министр финансов Антон Силуанов. Глава ведомства также заявил, что Минфин проработает законодательство для создания новой программы в первой половине 2023 года, сообщает ТАСС.
Как будет устроена программа долгосрочных сбережений
После запуска программы ее участники должны будут выбрать оператора, который будет управлять их активами и инвестировать их в ценные бумаги . Кроме того, проект предполагает возможность заключить договоры с несколькими операторами, чтобы снизить риски.
В рамках программы граждане смогут добровольно сформировать сбережения за счет взносов, материнского капитала, средств в накопительной части пенсии, которая заморожена с 2014 до 2025 года, а также дохода от инвестирования всех этих средств оператором. Накопления будут вкладываться в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги, заявили в Минфине. Контролировать инвестирование будет Банк России.
Президент России Владимир Путин 5 декабря подписал закон, который снова продлил заморозку накопительной части пенсий — до конца 2025 года. Накопительная пенсия в России заморожена с 2014 года. Раньше платеж работодателя на пенсионное обеспечение делился на две части — 16% от фонда оплаты труда на выплату страховых пенсий нынешним пенсионерам и 6% — на накопления самого работника.
С 2014 года отчисления в размере 6% от зарплаты идут на выплаты нынешним пенсионерам — то есть в страховую часть. До 2014 года граждане могли самостоятельно решать, направлять деньги на формирование накоплений или передать в страховую часть, увеличив баллы для расчета размера пенсии.
Программа также допускает софинансирование государством добровольных взносов граждан, которое может составить до ₽36 тыс. в год. Средства программы долгосрочных сбережений будут застрахованы по аналогии с банковскими вкладами — сейчас клиенты российских банков при отзыве лицензии или банкротстве банка получают 100% от суммы застрахованного банковского вклада, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Как пишет ТАСС, программа будет предусматривать страхование внесенных средств на сумму ₽2,8 млн.
Также Минфин прорабатывает возможность получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс., если в течение года взносы гражданина на счет программы составляют до ₽400 тыс. В таком случае размер налогового вычета от этой суммы соответствует размеру налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в 13%.
В особых жизненных обстоятельствах участники программы смогут получить накопленные деньги в полном объеме, например, при выявлении тяжелых заболеваний, установлении инвалидности первой группы, смерти родственника, приобретении первого жилья, потери работы и нахождении на учете в органах службы занятости дольше шести месяцев.
Какие еще варианты стимулирования накоплений обсуждались в Минфине и ЦБ
Ранее Минфин анонсировал, что планирует стимулировать долгосрочные накопления с помощью нового типа индивидуального инвестиционного счета (ИИС). ИИС-3 предполагает единый налоговый вычет из НДФЛ, десятилетние договоры негосударственного пенсионного обеспечения и на полисы страхования жизни сроком не менее 10 лет, сообщали «Ведомости».
Средства со счета нельзя будет вывести раньше установленного срока, за исключением отдельных тяжелых жизненных ситуаций, а минимальный срок владения может составить от пяти до 10 лет, но вопрос по-прежнему обсуждается, сообщали в Минфине.
Для получения вычета можно будет иметь не более трех долгосрочных продуктов одновременно, размер ежегодных взносов по ИИС-3 ограничен не будет. Инвестор сможет и получить вычет со взносов по итогам первого года, и освободить от налога доход от инвестиций после закрытия счета.
В конце октября 2019 года Минфин представил для общественного обсуждения законопроект о гарантированном пенсионном плане (ГПП), который разрабатывался совместно с ЦБ. Согласно документу, ГПП предполагал полностью добровольный характер — работникам должны были предоставить право потребовать от работодателя зарегистрировать их в реестре участников системы или же подключиться к системе самостоятельно через сайт госуслуг, но никакой обязательной подписки на накопительную пенсию вводить не планировалось. Предполагалось, что участники ГПП смогут по своему усмотрению устанавливать и изменять размер пенсионных взносов, в том числе приостанавливать их уплату на срок до пяти лет.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее
7 идей, как улучшить пенсионную систему
На прошлой неделе проект пенсионной реформы был принят окончательно. Мы уже разбирали его подробно и предложили читателям подумать, что можно улучшить.
Позволить управлять пенсионными накоплениями самостоятельно, отменить пенсии вообще и уволить всех нынешних пенсионеров, дав им при этом льготы на организацию собственного бизнеса, — для материала мы собрали идеи наших читателей разной степени радикальности.
Разморозить и увеличить накопительную часть пенсии
знает, как улучшить пенсионную систему за 47 лет
Сейчас работодатель платит 22% в ПФР. Из них 16% — на страховую часть, в общий котел. 6% — в накопительную индивидуальную часть. Так почему же не помещать сейчас 6% на индивидуальные счета? К примеру, теперь мы будем выходить на пенсию в 65 лет. Что, если разработать программу реформы на 47 лет (65 − 18 = 47)? И на этот период предусмотреть плавный переход. Цель: через 47 лет индивидуальная накопительная часть должна составить 16% отчислений, а общий котел — 6%. Страховые выплаты через 70 лет оставить только для незащищенных слоев общества: люди с инвалидностью, сироты.
С государства в таком случае упадет огромный груз. Так как в будущем каждый работающий человек будет сам обеспечивать себя пенсией. И не будет тогда никакого недовольства в обществе. Все будет прозрачно. Если люди будут уверены в том, что они получат свою накопительную часть, — общество станет менее шатким. Сейчас у меня нет уверенности в том, что я в старости получу свои 6%.
К тому же не будет необходимости содержать такое количество чиновников. Пришел в банк, попросил выписку. Тебе показали, сколько ты будешь получать в старости. Не понравилась сумма — докладывай сам.
Копить деньги на пенсию в банках и передавать их по наследству
предлагает поддерживать российский бизнес
Каждый человек сам копит себе на пенсию и определяет, в каком банке он это делает (естественно, допускаются только о-о-очень крупные российские банки). Состояние счета он может проверять хоть каждый час, а вот получить доступ к этим деньгам может только при достижении пенсионного возраста, причем размер выплат (и, соответственно, их количество) определяет тоже сам.
Эти деньги не просто лежат в банке и сгорают от инфляции — выбранный банк может их использовать, но только для кредитования (и только российского малого и среднего бизнеса под рациональный, не драконовский процент). Это будет наилучшей поддержкой бизнеса, нежели та, что оказывают сейчас. «Газпром», «Роснефть», РЖД и прочие крупные госкомпании к этим деньгам не подпускать на расстояние пушечного выстрела. А лучше даже обязать их платить надбавку к пенсии своим сотрудникам за выслугу лет.
Параллельно со этим всем — бороться с зарплатой в конвертах. Хотя здесь уже сами люди начнут понимать, какое это зло, и будут требовать белую зарплату. А еще эти деньги должны наследоваться членами семьи будущего пенсионера в случае, если он так и не выйдет на пенсию или не успеет получить все деньги со своего счета.
Дать доступ к деньгам еще до выхода на пенсию
с радостью бы перечислил пенсионные деньги на вклад
Самое логичное — это позволить людям самим выбирать, куда именно перечислять свои пенсионные накопления. Причем с возможностью распоряжаться этими накоплениями в течение всего периода до выхода на пенсию. Но не тратить их, а обменивать на акции таких компаний, как «Роснефть», «Газпром» и так далее. Лично я бы с радостью перечислял их в банк на обычный вклад под 5—6% годовых.
При этом ПФР показывает доходность около 2% годовых. Пусть так. Но откуда вообще доходность у ПФР? У них есть специальный инвестиционный департамент? Тогда почему они так бестолково работают? Или наши деньги на самом деле банально хранятся на банковском вкладе под 6% годовых, только об этом умалчивают?
Я недавно подсчитал, что если перечислять 10 400 рублей (это при зарплате 47 000) на вклад с капитализацией в течение 40 лет под 6% годовых, то к выходу на пенсию на счету будет космическая сумма, около 30 миллионов рублей. Ее даже снимать будет не обязательно. С такой суммой можно жить на проценты и ни в чем себе не отказывать.
Таким образом, мы убиваем двух зайцев одним выстрелом: обеспечиваем пенсионерам безбедную старость и освобождаем несчастное государство от субсидирования части пенсионных выплат.
Перенять австралийскую пенсионную систему
Насколько мне известно, в Австралии пенсионеры прекрасно живут, и именно идеи австралийской пенсионной системы я предлагаю взять. Вот предложение: всем работающим гражданам выплачивается зарплата в полном объеме, вместе с 22% — эта сумма не переводится в пенсионный фонд. На первой работе человек открывает пенсионный счет и выбирает индивидуальный пенсионный план. В целом должна быть диверсификация всех отчислений в различные финансовые инструменты: золото, облигации, ОФЗ, валюта, акции, перспективные стабильные криптовалюты. Потом 22% от зарплаты работодатель переводит на этот счет автоматически, гражданин по своему усмотрению может добавлять к этой сумме часть зарплаты (вплоть до 50%).
Так сформируется личная ответственность гражданина за свою пенсию, свое будущее и сбережения. Практика развитых стран показала, что это работает на благо пенсионеров.
Кстати, при такой схеме никакой нагрузки на бюджет нет. Сроки выхода на пенсию при этой схеме необходимо также установить на уровне развитых стран при условии повышения продолжительности жизни до уровня этих стран.
Гарантировать только минимальную пенсию, равную прожиточному минимуму
не понимает принцип начисления пенсий
Я бы сделал так: каждому гарантируется минимальная пенсия. Кто хочет больше, тот сам выбирает, сколько откладывать на свой индивидуальный счет. На какую пенсию сам в течение жизни накопил, столько и получил. Сейчас, если смотреть на пример родителей, мне вообще непонятен принцип начисления. Мама — продавец с зарплатой ниже средней (условно — 12 тысяч), работала с 18 лет, пенсия 14 тысяч. Папа — инженер с зарплатой в десять раз больше, чем у мамы, также отработал на одном предприятии всю жизнь, а его пенсия всего на две тысячи больше, чем у мамы. В итоге мама на пенсии получает больше, чем была ее зарплата, и радуется жизни. Папа же страдает, так как его доход упал в десять раз, он потерял любимую работу, а ничего другого делать не умеет, сидит и расстраивается теперь.
Уволить всех работающих пенсионеров
предлагает пенсионерам заняться предпринимательством
Пенсионный возраст я бы уменьшила. При этом всех пенсионеров нужно уволить — освободятся места для молодежи, количество работающей молодежи возрастет. Пенсионерам дать льготы для ведения своего бизнеса — отменить все налоги. Пусть пенсионеры занимаются предпринимательством и освободят рабочие места для молодежи. В итоге и пенсионеры, и молодежь будут при деле — экономика взлетит!
Уравнять размеры пенсий для всех
Разброс пенсий нужно сократить, так как у некоторых в России пенсии доходят до 200 тысяч, когда средняя пенсия по России 14 137 рублей. Например, лично я знаю судью, у которого пенсия составила более 100 000 рублей в месяц. То есть получается, что у него запросы в 10 раз больше, чем у остальных? Или он принес больше пользы стране? Опять же, если не брал много взяток. А если брал, то по несущественным делам, которые не влияют на судьбы десятков людей. Сейчас получается, что пенсия одного такого судьи и еще 13 человек, которые всю жизнь на заводе провели и получают по 8000 рублей, — 14 571 рублей, что-то около средней по России. Это как «чиновники едят мясо, а я капусту, в среднем мы едим голубцы».
Не понравилась ни одна из идей? Почитайте другие наши материалы о пенсии:
Я бы хотела получить пенсию за каждый отработанный год хотя бы тысячу, как говорит Жириновский. Мой стаж 38 лет и получала бы я 38000 руб. А я при этом стаже, почему- то получаю 11990? Где справедливость?
Валентина, а я 8.320 получаю за 38 лет, так что я вам завидую))
Валентина, отличная идея! Давайте всем платить одинаково — и шахтёру, и менеджеру, который виртуозно работу в офисе имитирует! Всем по тысяче, добро пожаловать в СССР!
Пенсионный возраст нужно не трогать, или вообще понизить. Но одновременно нужно понизить возраст дееспособности с 18 до 16 лет, чтобы уже в 16 люди могли начать полноценно работать. Дети сейчас созревают быстрее(хорошо питаются и живут в комфортных условиях) так что это оправданно.
Живу рядом со школой и регулярно вижу бородатых десятиклассников выше меня (а я ростом 184 см) и десятиклассниц с третьим размером. Физически они уже сформировались. Если они не хотят сидеть в школе и учить интегралы и косинусы, то пусть идут работают. Все равно большинство из них поступит в бесполезные вузы и потом никогда не будет трудиться по специальности.
Andy, поэтому начать надо с нормальной миграционной политики, с визового режима с республиками средней Азии например. А еще нужно выдать паспорта всем русским оказавшимся иностранцами после развала СССР. Нужна процедура аналогичная репатриации у евреев. При этом под русскими я имею ввиду коренные народы России, по границам, ну скажем, на начало 1917 года.
А наличие диплома не говорит вообще ни о чем. Я уже отмечал это выше. Не вижу никаких проблем в том чтобы после 9-го класса выучиться на оператора экскаватора. Но знаю людей которые сидели 11 классов, потом 5 курсов в ВУЗе, и потом учились на оператора экскаватора.
Александр, рынок неквалифицированого труда плотно занят гастарбайтерами из СНГ. Полное отсутствие образования — это одна ступенька на рынке труда с узбеками и таджиками. Если хоть немножко подучиться — ну хотя бы на оператора экскаватора или эвакуатора — это уже шаг вверх по рабочим условиям и по оплате.
Андрей, в бесполезные вузы идут, потому что считают что наличие корочки даст им какие-то преимущества в жизни. А это не так.
Александр, и кем они пойдут работать после 9 классов образования? На стройку таскать кирпичи и консультантами в салон связи?
Александр, получается, что они идут в бесполезные вузы, потому что им, несчастным, запрещается работать с 16 лет? Кому надо — работает, кому не надо — поступит в свою шарагу, независимо от понижения возраста дееспособности.
Всегда недоумеваю почему ПРФ не является частью какого-либо банка. У них и инструменты заработка есть чтобы обеспечивать рост вкладов. А что ПРФ делает? Ни разу не слышал чтобы они провернули удачную сделку с хорошей доходностью. Вот допустим вкидываю я туда деньги. Какой смысл в этом действии если их банально обесценит инфляция? Вариант 2: текущие пенсии зависят от % доходов текущих трудяг. Тогда мы имеем самую настоящую пирамиду. Ну не сможет ПРФ как самостоятельная структура обеспечивать справедливые пенсии. Итог такой: ПРФ это просто такая пропасть куда деньги просто выкидываются зря. Причём деньги немалые. И это ради получения копеек. Потом ещё удивляются а почему это люди наличку в конверте берут.
Я считаю, что пенсионный возраст должен быть у всех равный. Чтобы не было таких криков типа ВАМ ЖЕНЩИНАМ ВЕЗЁТ!1!! ВЫ НА ДВА ГОДА РАНЬШЕ ВЫХОДИТЕ. Почему бы мужчинам и женщинам не выходить там в 58-60 лет?
Николь Михалёва, а я считаю, что с учетом происходящей автоматизации труда нужно уменьшать количество рабочих часов. К примеру 6 часов в день. И работа всем будет и люди на износ работать не будут и будет пофиг во сколько кто там уходит на пенсию
вы чо, всерьез предлагаете какие-то идеи в в иноволюционирующей, скатывающейся в хлам, средневековье, стране с феодальным строем, вымирающим и деградирующим населением, где вся власть находится у кучки кхм, нехороших людей, закуклившихся на добыче и экспорту углеводородов?
ну вы вааащее!!
нота бене — вспоминаем про пенс. возраст и размер пенсий силовиков и прочих вертухаев системы, и видим приоритеты, кому гос-ву хватает выводить в 45 лет и выплачивать достойные суммы. без реформ и стонов о думах о будущих поколениях.
просто столько населения им не нужно.
Было бы здорово если бы все имеющие стаж получали пенсию именно от количества проработанных лет, включая всех высших чиновников. Можно ввести повышающий коэффициент для особо одаренных или рискованных претендентов например один к двум, один к трем. А что касается высоких зарплат чиновников, так они и так за свою жизнь накопили, что даже пенсию забывают получать. Коэффициент инфляции конечно нужно учитывать каждый год.
Валентина, из-за того, что вы не смогли заработать больше, не стоит требовать столько же, сколько те, кто больше отчисляли на содержание нынешних пенсионеров и платили больше других налогов.
Представьте, что кто-то ради этого работает без выходных, а пенсию он будет получать такую же?
Копить самостоятельно не сможет большинство населения , деньги должны перечисляться автоматически, я считаю что хорошая идея про 6 процентов в общий котел, и 16 на собственную пенсию, и ее никак нельзя получить раньше времени и снять сколько захочешь , единственное что как просчитать сколько лет ты проживёшь,допустим я накопил 5 млн, но я могу прожить и до 100 лет, ведь мои деньги могут закончится раньше времени, это надо просчитать.
Wegeograph, если люди не умеют копить, то есть тратить и зарабатывать, то почему я должна скидываться на них? Я считаю, все 22% отдавать людям и пусть они сами решают куда их выложить и как копить на старость. Остался без денег? Или в церковь работать и жить.
Реальность такова, что всем нам нужно учиться копить "на черный день", то есть на нетрудоспособное время. Пенсии будут, но нищенские. Примерно такие же как сейчас, только на 5 лет позже. А может и того хуже, если нефтянки не будет. И тогда живые могут позавидовать мертвым и называть наше время богатым и изобильным. Суть в том, что пенсии не накапливаются, как многие фантазируют. Пенсии платит те, кто работает сейчас. Рождаемость падает и будет падать. Основная причина, это вторая волна урбанизации, при которой будут вымирать уже мелкие города, а не деревни. Останутся около 100 агломераций и все.
Дмитрий, согласна а вами, деньги надо с первого дня трудовой деятельности откладывать. Для этого существуют страховые компании по страхованию жизни.Вклады перестрахованы на 100%, а в банках лишь на 1млн400т. Важно уметь разбираться в договоре. Это как долгосрочный депозит, небольшие суммы вносишь на свой счет лет 20, компания каждый год начисляет %8-10, гос-во возвращает НДФЛ, жизнь застрахована, по окончанию получаешь крупную сумму. Можно подобрать программу с выплатой ренты, как пенсия. Работаю финансовым консультантом в СК, готова проконсультировать, рассчитать, помочь.А еще подсказать как через СК получить беспроцентный заём на квартиру. tei29@mail.ru
Mary, да? неужели? а своей жены и детей у него (неё) нэма?
Ваша "идея" имела бы смысл, если бы рожающиеся дети с разгону начинали содержать. А их, внезапно, еще вырастить надо.
Так кого ж тогда содержать, растущих детей или стареющих родителей?
При крахе пенсионной системы лучше всего поменять правительство. Целиком.
Добавьте к статье голосование что бы можно было выбирать несколько вариантов.
Добавьте голосование к статье (с выбором нескольких вариантов).
Мне тоже не нравиться что я как высококлассный специалист получаю больше 100к, плачу в пфр 25000 ежемесячно, а пенсия у меня по их расчетам должна быть 14000 как у всех, как у тех же библиотекарей, с зарплаты которых 1-2 ежемесячно отчисляют. Поэтому я сам откладываю 10% заработка ежемесячно, и они идут на счет в банк под 6%.
Andy, жаль, что мы не все можем показать кукиш пфр-у
Цепная реакция уже идет, это реформа ступеньки на дно. пенсионный налог должен быть наследством, и мне плевать что и как в других странах , в нашей стране 30% населения не доживают до пенсии . можно ещё много говорить но я за то чтобы никаких пенсионных фондов вообще не существовало, а налог этот платить определенному банку и причем по выбору . и конечно зафиксировать гарантии как 1400к.
Отменить пенсию как понятие. Зачем она нужна? Дееспособный человек способен самостоятельно распоряжаться своими инвестициями здесь и сейчас. Пенсия — пережиток архаичного прошлого. На нее сейчас же факторов никто не рассчитывает, но при этом 30% заработной платы все молча отдают государству
Для любых добровольных накоплений нужно заработать доверие перед будущими пенсионерами. Доверие это опять профукали, заморозив накопительные пенсии. Но самое плохое не это, а то, что всем пофигу и большинство даже не знало про наличии этой накопительной пенсии.
Все эти выходки происходили из-за того, что пенсионная система нестабильна (с растущим убытком) и при всплеске инфляции государство не смогло исполнить свои обязательства. Поэтому я за повышение пенсионного возраста с условием фиксации правил игры на очень долгий срок.
Новая накопительная пенсия (ИПК)? 1% туда может отнесу чисто для интереса.
Самое главное, что можно сделать для нормальных пенсий — это постоянно объяснять людям, что копить надо самостоятельно (ЦБ и Минфин делают это регулярно, предлагаю уже и повыше говорить).
А также тащить вверх ВВП, который позволит увеличивать пенсии быстрее инфляции (рост ВВП обычно приводит к росту зарплат быстрее инфляции, часть зарплат используется для выплат нынешним пенсионерам).
Больше ничего сделать нельзя, объявить тысячу рублей, а остальное сами — это огромное количество нищих людей, которые в итоге заберут себе то, что "умные" откладывали.
Michael, я согласна откладывать, есть 22% процента, которые работодатель платит, будут выплачивать мне)
Не понимаю, почему я как ИП плачу в ПФР, а пфр не делает пенсионные накопления? Бред! Всем ип даешь пенсионный стаж!
Я поддерживаю текущее повышение возраста, но меня не устраивает, что выходящие на пенсию военные, сотрудники полиции и спецслужб, их реформа не затронет. Это было первое, второе, нам нужно сокращать количество бюрократии в стране. Отчисления в ПФР можно направлять сразу в казну, а оттуда распределять деньги. Сократив одно министерство (114 300 человек в 2016 г.) мы направим людей на прямую в экономику страны. Уменьшая избыточное количество чиновников, мы заставим людей самих думать и принимать решения, как за себя, так и за страну.
Александр, июньская "новость"? ух ты, и как там? хотя, погодите-ка. ааа, ну да, не затронуло.
Dimka, их тоже затронет, но во вторую очередь: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10518315
Dimka, ключевое в посте — до первой запятой, по остальное можете забыть.
как работала, так и заработала, причем тут Жриновский?
Мне понравилась австралийская система. И психологически именно она подошла бы таким разным нашим гражданам, и социальная напряжённость снимается
Ирина, хороша система, да) правда в этой схеме чиновникам негде воровать)
А из каких соображений пришли к выводу что уплаченые пенсионные взносы сгорели ? Их прикарманили при правительственные чиновники , вместе с олигархами 30 лет стажа уплачено примерно 200000$ будьте любезны вернуть господа воры
Предлагаю не пенсионную реформу улучшать, а больше уделять внимания коррупции и установить строгую отчетность и наблюдение за чиновниками, чтоб ни одна копейка не подскочила в карман к дорожкам! А с такой коррупцией сколько не улучшай пенсионную реформу, воз будет там же, так как крадут даже не миллионами, как же простым людям насытить этих чиновников, из аппетиты только растут.. .Мое мнение такое ,все бесполезно пока не возьмутся строго за чиновников! Как ЕГЭ так по всей стране видеокамеры на детей, а чиновники бесчинствуют , для них нужны меры кардинальные и строжайшие !
Mary, в Сингапуре истребили коррупцию смертной казнью, вон как жить стали ! Я не призываю к смертной казни, но конфисковывать надо награбленое, а вырученные средства отправлять в пенсионный фонд и детские дома , больницы и нуждающимся
Irina, каждому чиновнику в кабинет по камере) хорошая статья расходов для зарабатывания деньжат)))
Andy, нефть упала недавно) она то растет, то падает)
Mary, храмов не хватит
Aleksey, я не думаю, что процент бездетных пенсионеров запределен.
Mary, многодетных тоже.
Aleksey, и одного достаточно, чтобы родителей содержать на пенсии. Алаверды так сказать.
Считаю, что нужно начинать с системы образования. Если детей со школьной скамьи учить правильно распоряжаться финансами, обучить их пользоваться различными финансовыми инструментами, т.е. копитьи инвестировать грамотно, то никакой пенсионной реформы не понадобится. Люди, с финансовой грамотностью в голове, не надеются на выплаты от государства, они создают себе условия для проживания сами.
Не плохо было бы получать пенсию с авансом (как зарплата на предприятиях). Туговато тянуть пенсию месяц, иногда планы в течении месяца меняются, где то срочно что то нужно доплатить и тд. и приходится перехватывать у знакомых