Банк запросил документы 115 фз что делать физическому лицу

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ — как снять блокировку?

Большинство физ. лиц в настоящее время пользуются услугами банков и совершают массу операций через выдаваемые в этих банках кредитные и дебетовые карточки. Но бывают ситуации, когда в самый неподходящий момент карта перестает работать. Нельзя получить в банкомате наличные средства, не работает мобильный банк, нельзя будет совершать переводы с карты на карту.

И причин, по которым банк может заблокировать карту, много. Одна из возможных — блокировка банком средств на счете за проведение подозрительных операций. Перечень таких операций содержится в федеральном законе № 115.

Что такое 115 закон и что он требует от банков

Пластиковая карта — это доступ у деньгам на счете. Пользоваться картами в наше время удобно, безопасно и давно привычно. Карты вошли в повседневный обиход людей так плотно, что иногда клиенты банков не сразу понимают, что банк карту заблокировал.

115 закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» был принят в России уже довольно давно — 7 августа 2001 года. Закон (часто его называют просто антиотмывочным) предписывает кредитным организациям, микрофинансовым и страховым компаниям, а также ломбардам, следить за перемещением средств по счетам граждан.

Цель этого закона — ставить преграды на пути финансирования терроризма и бороться легализацией любых незаконных доходов. Например, это и борьба с доходами, с которых граждане или компании не платят налоги.

Центральный банк РФ на основе норм закона создал и разослал в банки и другие финансовые организации массу инструкций. Из них следует, что необходимо отслеживать и анализировать все расчетные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций — выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж. Также к подозрительным операциям относятся запутанные схемы расчетов компаний и физ. лиц за товары и услуги .

Все создаваемые позже 2012 года инструкции только «закручивали гайки» контроля за операциями клиентов.

Как понять, по какой причине заблокирована
карта? Закажите звонок юриста

Но активно требования 115 закона в жизнь стали внедрять банки примерно с середины 2017 года, когда, например, банки стали блокировать счета ИП за малейший недочет. Например, если налоги за несколько компаний платились с одного IP — адреса, когда бухгалтерия у ИП была выведена на аутсорсинг. Причина — в изменении требований Центробанка к анализу проведения операций клиентов банками. Банки жестко обязали тщательно отслеживать операции клиентов и блокировать подозрительные платежи и переводы.

А к июню 2020 года Банк России Банк России представил бизнесу концепцию информационного сервиса по оценке риска клиентов кредитных организаций. Она получила название «Знай своего клиента». Предполагается, что платформа ЗСК («Знай своего клиента»), или, как ее еще называют, платформа KYC, будет со временем создан на базе Банка России.

И хотя требования ЗСК больше касаются операций клиентов — юрлиц, а также ИП, но попасть под блокировку могут и карты обычных граждан. Требования 115 ФЗ касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для проведения платежей, например, для перечислений «денег в долг», плату за услуги, для получения средств от подработок, личных расчетов или регулярных переводов на счета других физ. лиц или компаний.

Это могут быть предприниматели и граждане, которые ведут обычный бизнес или даже не ведут никакого бизнеса, а просто переводят средства родственникам. И при этом они не нарушают никаких норм российского законодательства.

Безопасно ли на одной карте совмещать
переводы за самозанятость и, например,
получение пенсии?

По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?

В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.

Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.

Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».

Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.

Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.

Как снять обвинение в отмывании
денег? Закажите звонок юриста

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.

В банках в рамках исполнения требований 115 ФЗ иногда доходит до абсурда. Так, президент одной из старейших банковских ассоциаций — АРБ — Гарегин Тосунян рассказывал, что он сам неожиданно для себя стал «источником опасных операций» для одного уважаемого банка. При переводе средств с его счета ИП на его же счет лица физического банк удержал у Тосуняна 4% от переведенной суммы. Тосунян ехидничал, что в отношении него был введен тариф «защита от негодяев».

А вот Тинькофф-банк потребовал от мужчины в статусе ИП, который занимался консультированием в области маркетинга и рекламы, для разблокировки карты «многое чего», но в том числе — и документы о высшем образовании. Банку не понравилось, что налоги этот предприниматель платит не в Тинькофф-банке, где у него открыт счет ИП, а в Сбербанке.

Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.

Как избежать блокировки карты
по признакам, описанным в 115 ФЗ?
Спросите юриста

По какой причине банк может заблокировать счет и карту обычного физ. лица?

Наиболее частые причины блокировки карт, которые происходят в рамках исполнения норм 115-ФЗ:

• регулярные переводы крупных сумм денег с карты на счет, со счета на карту. Например, вы в месяц переводили по 30-40 тыс. рублей, а тут начали гонять деньги сотнями тысяч;
• разовый перевод довольно крупной суммы денег (но это более редко встречающаяся ситуация);
• получение или возврат займа от физического или юридического лица. Тут для разблокировки карты нужно будет предъявить банку расписку, лучше всего — нотариально заверенную;
• поступление на карту физ. лица средств со счета индивидуального предпринимателя. При этом карты принадлежат разным людям;
• регулярные выплаты по страховому возмещению. Ну не можете же вы попадать в аварию на застрахованной машине каждую неделю?

Помимо этого, согласно закону, банки не имеют право работать с физ. лицами, фамилии которых входят в перечень причастных к финансированию терроризма, экстремизма и распространению оружия массового поражения. Перечень таких лиц ведет Росфинмониторинг.

Как происходит отслеживание переводов и блокировка карты? Процесс происходит так: при перечислении средств с одной карты на другую, или со счета на карту, сотрудники специальной службы обращают внимание на нетипичную для клиента операцию . Если у сотрудника контрольной службы возникают вопросы о контрагенте или о цели перевода денежных средств, то карта может быть заблокирована.

Очень часто блокируют банки карты солдат срочной службы. Это происходит в тех случаях, когда юноши во время прохождения службы в армии дают свою карту «попользоваться» сослуживцам. А те прогоняют через нее чужие деньги. Как правило, так банки отслеживают, например, наркотрафик. Наркокурьерам не жаль карты и финансовой репутации владельца чужого счета.

А вот, придя из армии, такой «добрый самаритянин» может столкнуться с тем, что все банки откажут ему в оформлении зарплатной карты. Ведь одна его карта уже заблокирована по 115 ФЗ, значит, и веры ему больше нет.

Какие операции банк может
причислить к подозрительным?
Спросите юриста

Иногда сотрудник банка может позвонить для уточнения деталей перевода. Очень важно в этой ситуации не перепутать такой звонок со звонком мошенника и не бросать трубку. И не посылать сотрудника банка, условно говоря, в «пень».

Помните — мошенники будут пытаться выманить из вас данные карты, пароль из СМС-ки. А при звонке специалиста «комплайенс» он будет просто методично просить вас объяснить суть перевода. Например, такие звонки стали появляться при переводе средств из России на карты жителей Украины. И у вас будут спрашивать — кому и зачем вы переводите средства за рубеж?

Однако такие случаи заботы о клиенте все же случаются не часто, обычно карту блокируют без предварительного звонка. После блокировки клиент будет вынужден прийти своими ногами в отделение банка, где ему сообщают о причине блокировки — во исполнение требований ФЗ №115.

Как разблокировать карту

Как разблокировать карту, если блокировка уже произошла? Каждый случай блокировки рассматривается индивидуально. Карты физ. лиц, как мы сказали выше, блокируют довольно редко. Для того, чтобы привлечь внимание фин. мониторинга, нужно гонять через карты сотни тысяч в месяц. Но иногда хватает и одной нетипичной операции.

Например, если картой долго не пользовались, и потом пытаются перевести с нее крупную сумму денег, то карта тоже может быть заблокирована. А вот точную причину блокировки в банке не скажут. Максимум — за подозрительность проводки.

Если клиента уличили в подозрительности переводов, необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие легальное происхождение доходов. Это могут быть любые документы, которые доказывают законность возникновения средств на счету и объясняют суть проводимых операций. Когда банк запрашивает подтверждающие документы, он информирует, каким образом их передать. Обычно предлагают направить сканы документов по e-mail, или принести оригиналы в офис банка.

В случае, когда у клиента нет возможности в сроки, указанные банком, доставить в кредитную организацию требуемые документы, нужно как можно скорее объяснить банку сложившееся положение. Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же зафиксирована обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные.

Что потребуют у физ. лица

Единого перечня документов не существует. У физ. лица, работающего по найму, это будет, скорее всего, все тот же паспорт, ИНН, СНИЛС и справка 2 НДФЛ из бухгалтерии с места работы. Если вы самозанятый, то банк потребует скрины уплаты налогов и подтверждение факта регистрации на сайте ФНС.

Но если вы переводили средства, например, физ. лицу и в банке вы скажете — я вернул долг, который брал взаймы у брата, то с вас могут потребовать документы о степени родства. Такие случаи встречаются в практике.

Что потребуют у ИП

К самым общераспространенным подтверждающим документам для ИП относятся:

• документы о начислении зарплаты работникам;
• уставные документы ИП с указанием кодов деятельности;
• договоры с контрагентами;
• договоры займа;
• договоры аренды — считается, что у ИП тоже должен быть хотя бы минимальный офис;
• справки из налоговой инспекции;
• договоры подряда;
• договоры найма помещения, например, для магазинов;
• счета на оплату товаров и услуг;
• квитанции об оплате;
• выписки со счетов в других банках.

Кроме этого, должно быть подтверждение уплаченных налогов с доходов (этого требует налоговое законодательство РФ).

Если документы подтверждают обоснованность финансовых операций, блокировка снимается и далее обслуживание счета и карты происходит в обычном порядке.

Бак отказывается снимать блокировку
с карты, что делать? Закажите
звонок юриста

Что делать, если банк упорствует в своем решении не размораживать счет

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга . При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Подать документы можно через сайт ЦБ или обычной почтой. К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Комиссия должна обработать жалобу в течение 20 рабочих дней. Ответ клиент получает так же, как и подавал жалобу — через обычную или электронную почту.

В итоге комиссия:

1. пересмотрит решения банка об отказе и примет решение в пользу клиента;
2. примет решение о невозможности пересмотра — счет останется заблокированным.

Есть ли общие правила того,
как не попасть в блокировку?
Спросите юриста

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Как Банк России реализует свои инициативы на практике

Банк России приступил к серьезной войне с нелегальными платежами, и на этот раз под подозрение попали переводы с карты на карту, пишет издание «Коммерсант». Пока регулятор лишь проводит опрос кредитных организаций, но, как говорят банкиры, в неофициальных беседах представители ЦБ советует банкам максимально сократить объем таких переводов между физ лицами.

Несколько лет назад Банк России предложил банкам осуществлять переводы через систему ЦБ — «Систему быстрых платежей» (СБП), где «хвост» любой транзакции можно отследить и саму операцию заблокировать. Но при работе через СБП, в отличие от работы через свои платежные шлюзы, кредитные организации теряют прибыль, которую они получают, взимая комиссии за переводы.

Так, ЦБ разослал участникам платежного рынка запрос о необходимости предоставить данные по выявлению ими часто совершаемых переводов (так называемых дроперских операций). В запросе из Банка России речь идет о переводах средств с карты физ лиц на карты физ лиц. В частности, в запросе требуется указать ограничения и лимиты по таким операциям; параметры их отслеживания банками, то есть количество переводов в единицу времени (неделя, месяц, год) и объем таких переводов.

При это упор делается на факт использования карты, принадлежащей одному физ лицу. Требует ЦБ и разъяснить методы, которым кредитные организациями пользуются при переводах физ лиц, выявляют не облагаемые налогами операции, и механизмы контроля и пресечения таких платежей. Кроме того, ЦБ запрашивает у банков реестры операций, в том числе отмененных держателями карт и заблокированных самими банками, а также и суммы комиссий по таким операциям.

Незадолго до рассылки этого запроса ЦБ опубликовал критерии, по которым банки должны выявлять и предотвращать платежные операции, направленные на перевод средств в адрес теневого бизнеса. Переводы с карты на карту действительно активно используются для мошеннических операций. По сути, карту можно открыть практически в любом банке, затем передавать кому угодно, получать на нее средства, чтобы потом обналичивать.

Часть участников платежного рынка уже стали отказываться от предоставления своим клиентам услуги по переводу денег с карты на карту. Так РНКО «Платежный центр» (оператор системы «Золотая корона») принял решение в принципе перестать оказывать такую услугу, как перевод с карты на карту, на всех интернет-страницах.

Не существует эффективных методов по контролю за операциями «карта-карта», когда сервис предоставляется внешним клиентам, считают в «Золотой короне». Банк объективно в этом случае лишен возможности оценить легализационные риски конкретной операции.

В любом случае, в ближайший год следует ждать ужесточения контроля банков за переводами между картами физ лиц.

Кто еще следит за операциями по счетам, кроме банков

За операциями следит не только банк. Еще обязанность сообщать о нетипичных сделках в Росфинмониторинг без предупреждения клиентов есть у ряда специалистов, сопровождающих общий бизнес компании или отдельные ее сделки:

• у бухгалтеров
• у юристов и адвокатов
• у аудиторов
• у нотариусов

Они обязаны сообщать в Росфинмониторинг о подозрениях по поводу чистоты сделок. Речь идет о покупке, например, квартиры, регистрации фирмы или оформлении доли в бизнесе. При этом нужно сообщать в Росифнмониториг без предупреждения клиента и объяснения ему причин.

Как правило, основанием для подозрительности такой операции считается мутное, не до конца документами подкрепленное, происхождение средств на проведение подобных сделок. Или вывод денег от этих операций на счета в неясные банки, или вообще за рубеж.

Если у вас возникли проблемы с блокировкой счета или карты, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы поможем разобраться с претензиями банка, подготовить необходимые документы, составить жалобу в ЦБ и иск в суд.

Заблокировали карту по 115-фз: что делать

Банки обязаны контролировать оборот денежных средств на счетах и выявлять противозаконные и сомнительные платежи. Инструменты, которые кредитные организации применяют в интересах государства и безопасности клиентов, широки. Важно знать, как действовать, если заблокировали карту по 115-фз: что делать, какие документы предоставить и как оспорить незаслуженный арест.

В чем суть закона 115-фз

С 2001 года в России действует закон 115-фз «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который регулирует оборот финансов на государственном уровне.

Цель контроля — отследить и пресечь расчеты, связанные с:

• торговлей наркотиками, оружием, трафикингом и контрабандой;
• финансированием терроризма,
• легализацией денежных средств, полученных незаконно — например, взятки, откаты, иные коррупционные схемы.

Закон определяет признаки необычных переводов и платежей, вызывающих подозрение, и порядок действий банков при их выявлении. Выполнение требований нормативного документа контролируют ЦБ РФ и Росфинмониторинг.

ЦБ публикует письма и методические рекомендации, в которых разъясняет и уточняет положения закона 115-фз. Банки строго следят за соблюдением законодательства, так как за содействие коррупции предусмотрены серьезные последствия. В случае нарушений кредитным организациям грозит крупный штраф вплоть до отзыва лицензии.

В банках, страховых и даже ювелирных компаниях разработаны собственные правила внутреннего контроля за сомнительными и необычными платежами и назначены ответственные лица. Практически каждый сотрудник, который работает со счетами клиентов, несет ответственность за соблюдение требований закона. Отслеживанием операций занимаются специальные программы, поэтому иногда случаются перекосы, и блокируются совершенно невинные платежи. Для снятия блокировки лучше не спорить, а оперативно предоставить документы по запросу.

Признаки сомнительных операций

Признаки незаконных действий, связанных с обращением денежных средств, Центральный банк прописал в письмах и методических рекомендациях к закону.

В первую очередь это обналичивание, сложные запутанные схемы расчетов между контрагентами, маскировка настоящих целей переводов. Один признак не будет основанием для ареста, а вот несколько в совокупности указывают на незаконную деятельность.

Чтобы не заблокировали карту по 115 фз, важно понимать, какие именно действия вызовут сомнения. Все подозрительные платежи делятся на 3 группы:

• операции с наличными деньгами — снятие со счета средств, поступивших в кредитную организацию безналично. Обналичивание часто указывает на попытки избежать уплаты налогов, выплату «серой» заработной платы. Кроме того, таким путем происходит легализация средств, полученных незаконным путем;
• транзитные платежи — используются, чтобы скрыть источники денег, когда финансы переводятся по длинной цепочке между банками;
• вывод средств за пределы страны.

Самые частые причины блокировки карт физических лиц

Знание типичных операций, которые вызывают подозрения, поможет избежать неприятностей с банком:

1. Полное обналичивание карты в день поступления денег.
2. Регулярные зачисления от отправителя из другого региона. Например, ежедневно по 50 тысяч рублей.
3. Единоразовое снятие крупной суммы. Законом установлена сумма, которая подлежит обязательному контролю — 600 тысяч рублей и более. На практике банк может приостановить операции и на 200 тысяч и меньше, если операция показалась подозрительной.
4. Появление нехарактерных операций — например, резкое увеличение оборотов.
5. Множество однотипных действий за короткое время. Например, многочисленные регулярные поступления на карту от разных источников — юридических и физических лиц.
6. Осуществление транзитных переводов — перечисление средств, поступивших из другого банка.
7. Неясный экономический смысл сделки, невнятное назначение платежа.

Действия банков при выявлении сомнительной операции

Каждая финансовая организация использует целый набор средств для предотвращения незаконных действий.

Полная блокировка счета применяется, когда один из участников сделки включен в перечни Финмониторинга:

• лиц, в отношении которых есть сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму — поиск на сайте Росфинмониторинга;
• лиц, в отношении которых есть сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения — таблица на сайте Росфинмониторинга.

Сделки лицами из этих списков блокируются автоматически.

С остальными клиентами ситуация может развиваться по нескольким сценариям. В зависимости от типа ограничения будет понятно, как вернуть деньги. Кредитная организация имеет право:

• Приостановить операцию и запросить документы, которые объясняют, от кого и за что поступили деньги, то есть экономический смысл движения средств.
• Заблокировать остаток не счете (заморозить деньги).
• Отказать в осуществлении операции.
• Аннулировать действующий договор банковского счета (закрыть) либо отказать в обслуживании и открытии счета.

Если финансовая организация дважды отказала в проведении платежа в течение года, то она в одностороннем порядке расторгает договор с клиентом. Деньги выдаются владельцу счета путем безналичного перевода остатков в другой банк.

Для лиц, которые подозреваются в причастности к теневому денежному обороту, финансовые организации применяют повышенные тарифы. В первую очередь это касается комиссии за вывод средств в сторонний банк при закрытии счета, так называемая заградительная комиссия. Вознаграждение в этом случае составляет до 15-20 процентов.

Какие документы запрашивают банки

Для отмены ограничительных мер нужно доказать свою добросовестность. Потребуются документы, из которых будет ясен смысл платежа:

• договоры, на основании которых происходят расчеты: договор оказания услуг, трудовой договор или ГПХ, договор аренды и прочее;
• пояснительные документы об экономической сути сделки;
• документы, подтверждающие источник денежных средств: справка о доходах, декларация, документы о продаже имущества, кассовые ордера о закрытии вкладов, выписки и иное;
• документы о целях деятельности, в рамках которой производятся переводы и платежи — производство товаров, оказание услуг, благотворительность, научная деятельность т. д.;
• информация об отправителе и/или получателе перевода;
• иные сведения, которые разъясняют ситуацию.

Банк должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней, после чего решить, возможно ли разблокировать карту.

Что делать, если карту заблокировали

По закону финансовые организации не обязаны сообщать о причинах ограничений в момент блокировки. Клиент, действия которого вызвали подозрения, должен самостоятельно выяснить причины отказа.

Если вы хотите узнать, как разблокировать карту, посетите отделение кредитной организации лично. Сотрудник пояснит причину, суть претензий и как снять деньги. В спорных ситуациях запросите уведомление о приостановлении операций. В документе указывают основания для ограничительных мер.

Для обоснования законности действий по счету необходимо предоставить документы, которые помогут сотруднику финансовой организации установить экономический смысл платежей. Чем более полный пакет документов получится предоставить, тем лучше.

• Лично в отделении банка.
• Через отделения Почты России.
• Через официальный электронный адрес кредитной организации.

По электронной почте отправляют сканы оригиналов или заверенных копий. Требования кредитных организаций иногда отличаются.

Как не попасть в поле зрения сотрудников банка

Хорошие отношения с финансовой организацией основываются на открытости клиента и готовности к сотрудничеству. Для банка важно понимать, что деятельность, которую ведут клиенты, законная.

Выявляют необычные и подозрительные сделки конкретные сотрудники. Их цель — выполнить требования законодательства, а не препятствовать работе надежных клиентов. Если операцию приостановили и запросили документы, значит, основания есть. Чтобы быстрее решить проблему, старайтесь содействовать кредитной организации в урегулировании затруднений и предоставляйте необходимые документы.

Важно отстоять репутацию, даже если заблокированный счет не нужен. Не стоит игнорировать запросы и уходить к конкурентам — информацию передадут в ЦБ и Финмониторинг, в других банках возникнет та же проблема.

Возьмите на вооружение несколько советов, которые помогут избежать самых вероятных причин блокировки:

• Не используйте карту физического лица для предпринимательской деятельности. Доходы, полученные неофициально (без регистрации в качестве индивидуального предпринимателя), считаются незаконными.
• Не доверяйте свои карты третьим лицам. Недобросовестные люди используют ее для обналичивания.
• Не соглашайтесь использовать ваши счета для снятия крупных сумм или переводов другим физическим лицам. Чаще всего это попытки обналичить деньги или провести транзитный платеж.
• Не соглашайтесь оформлять на свое имя документы, связанные с ведением бизнеса, если вы не собираетесь в нем участвовать. Не оформляйтесь в качестве директора организации или индивидуального предпринимателя — риски не только в блокировке счета, но и в привлечении к субсидиарной ответственности.

Насторожитесь, если кто-то просит воспользоваться вашей картой или счетом за вознаграждение. Ответственное отношение к собственным счетам убережет от неприятностей. Карты физических лиц банки блокируют в исключительных случаях.

Для того, чтобы разрешить ситуацию с блокировкой счета, необходимо выстроить конструктивный диалог с сотрудниками банка. Безэмоциональный профессиональный подход помогает установить контакт с представителями кредитной организации и найти оптимальный способ отмены ограничений.

Обращайтесь к нашим юристам. Мы проанализируем ситуацию и поможем защитить ваши интересы.

115-ФЗ: какие документы банк может запрашивать у клиентов на законных основаниях

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2. Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115:

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина.

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим — в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова:

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
9. Если банк запросил документы — представь.
10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
4. Приехать на место ведения бизнеса.
5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
6. Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

У меня на заседании в районном суде со Сбером, представитель банка предложил вместе с платежной в банк нести документы подтверждающие расходование денег, на мой вопрос как я могу дать документы о расходовании денег, если я их еще не потратил?) Сбербанк говорит, что банк вправе запросить любые документы))) Судья была удивлена мягко говоря)

Никита, у меня как то раз Русский Стандарт запросил экономический смысл снятия денег в банкомате (счет на физ. лицо).

Никита, ну, счет на оплату вы же могли предоставить и договор купли-продажи, например. Или вы просто удивлены не совсем корректной формулировкой:"документы подтверждающие расходование денег"?

Авторы статьи исходят из того, что бак всегда действует добросовестно. Но иногда в этом есть сомнения. Что делать, если банк запросил слишком много документов, которые физически сложно собрать, а отношения к проводимым операциям они не имеют? Что делать, если банк рассматривает документы слишком долго? Что делать, если банк пытается навязать дополнительную комиссию за ускоренное рассмотрение документов? Как-то защищает закон права клиента от произвола со стороны банков под прикрытием 115-ФЗ?

А еще может быть такая ситуация: человек снял деньги со своего счета, потратил без задней мысли, никаких чеков не сохранил, а потом банк требует объяснить экономический смысл операций. Как быть в такой ситуации?

Если я знаю, что операция может вызывать подозрение у банка, например, снимаю наличные по счета физлица. Есть ли какой-то механизм заранее задекларировать цель снятия, предоставить подтверждающие документы (например, дкп), чтобы у банка не возникло вопросов в будущем?

Deyteriy, там беспредел полный никаких прав у собственника счета по факту нет. Неудивительно что отток капитала из РФ бьет рекорды, кто хочет держать свои сбережения в юрисдикции где они могут быть конфискованы в любой момент под любым предлогом?

Andy, кстати справедливости ради у самого банка Тинькофф есть комиссия 20% за вывод денег с заблокированных счетов. Т.е. на основании закона они счет блокируют, но за 20% готовы вас простить)))

Igor, по 115ФЗ все операции подозрительные. Послал 3000 руб бабушке на очки — лови блок, приглашаем сходить к нам в кабинет с кучей мукулатуры, когда докажешь что не террорист тогда возьмем 15% коммиссию за разблок и отпустим несолоно хлебавши.

Andy, А не надо переводить бабушке на очки. Цель нашего государства, чтобы бабушки быстрее вымерли, а деньги их присвоил ПФР и пр. Стране нужны рабы здоровые, а не слепые бабушки. )))

Роман, я деньги снимаю, тк помню как у моих родителей в 90-е обнулились сбережения в сбере. Часть прибыли ИП я снимаю в долларах и храню в сейфе. И так каждый месяц. Вопрос, это подозрительная операция? Выходит, что да.

Роман, не всегда и не везде есть возможность заплатить картой. А вот последние нововведения, когда у вас счет в любой момент могут заблокировать под каким угодно предлогом, как раз и способствуют желанию по-максимуму снимать деньги, а не держать на счету.

Хороший, они утверждают, что все абсолютно законно:) Интересно было бы узнать мнение редакции Т—Ж.

Павел, ну а что, хороший бизнес) И всё законно

Twit to Telegram, А не задавал вопрос почему в отношении ИП так всё жёстко? Почему мои отношения как физика с самим собой как ИП должен вообще кто-то контролировать. Бред? За кого голосуете люди? Они "честные" воры! А Вы? А Вы ИП, вот и платите, как дойные коровы. Уточняю. "Как послушные дойные коровы. "))

Кто думает, что это бред, примеры:
https://delo.modulbank.ru/all/forest
https://www.google.com/amp/s/pikabu.ru/story/shtraf_v_100_tyisyach_za_pyat_bruskov_s_leruamerlen_5903615%3fview=amp

Роман, если вы картой ИП заплатите за алкоголь, стройматериалы (для домашнего ремонта, например) или купите молочные продукты, то скоро вас может ждать очень неприятный сюрприз в виде штрафа, за отсутствие отчётности в егаис и меркурий.
Картой удобно платить со счета физика, но это как с наличкой, что снять наличку, что на счёт физика (себе же) перевести с ИП — жёсткие ограничения.

Deyteriy, интересно, насколько это законно?

Хороший, Ренессанс кредит.

Deyteriy, уточните, какой банк просит комиссию за ускоренное рассмотрение документов?

Катя нереально крута. Все же ей удалось нейтрально, а где-то даже позитивно рассказать, как бизнесменов имеют во все места. Методичка тоже хорошая — там прям в энтузиазме люди написали, что они всех и дальше будут раскатывать тонким слоем.

Ну а меня просто дико это все бесит. Лучше не читать никаких методичек. Телевизор лучше посмотреть — там хорошо.

Как быть с тем, что "экономического смысла" нет именно в хранении денег на счете? На ипшный счет не начисляются проценты на остаток (у многих банков), по бизнес карте нет многих плюшек которые есть у фл: акции, кэшбэки, мили, скидки. Наконец есть контрагенты, которые вообще не умеют работать с бизнескартой, даже крупные. Так и говорят — закрывающие документы только если через расчетный счет платите: по другому у нас программа не умеет

Так что поневоле будешь сразу снимать все со счета

Не хочешь блокировки счета по 115-ФЗ? Просто не занимайся бизнесом в России, вот и всё. Потому что под 115-ФЗ можно попасть даже соблюдая эту методичку, но получив отплату за товар/услугу от контрагента, который работает через восемь рук с другим контрагентом, занимающимся обналом. А вариантов разблокировки счёта нету, в ответ в банке скажут "может просто фирму новую откроете?"

Теперь и бухгалтеров и юристов и нотариусов обязали стучать. Осталось только всех остальных подключить. Бди за соседом, как увидел у него денюжку — сразу с доносом. Не донес значит соучастник, будешь вместе с ним расплачиваться.

Соблюди все 10 заповедей и закройся в конце квартала

Сходите на VC.RU и почитайте истории тех, кого Тинькофф заблокировал, а чтобы забрать свои деньги со счета, нужно 20% комиссии заплатить. Русский банковский бизнес — эффективный и простой.

Sergey, все-таки это не массово.
Жалоб много, но авторы не вызывают особого доверия, много тех, кто плюют на отчетность, на налоги, начитавшись статей в интернете начинает считать себя самым умным или вообще начинает обналичкой промышлять.
А потом все виноваты.

Попробуют делать это более массово — погрязнут в исках и растеряют всех клиентов.

Очень хорошая статья, краткая, но ёмкая. Подчерпнул из неё много нужной информации. 😉

Илья, например, что нафиг надо в России бизнесом заниматься?)

Поскольку банк считает своим партнером не клиента, а так называемы государственные (а по сути враждебные, бандитские) органы, то нужно хранить в банке минимум денег и минимум времени. Иначе есть риск что бандиты просто отберут.

Какой-нибудь условный пригожин через какой-нибудь басманный суд решит что вы опорочили его какую-то там условную честь, и станет на вашем счете минус шесть миллионов рублей. И это только один из вариантов.

Из опыта работы пришёл к выводу, что в госбанках (ВТБ, ПСБ) всё равно проверок меньше чем в коммерческих (Тинькоф, Альфа и тд), так как гос банки вряд ли "пострадают" от ЦБ. Работали с ВТБ 8 лет, обороты были по 400-500 млн в год, запросы были только по владельцу (100%) не резиденту, раз в году одна и та же форма и Всё (а мы ещё жаловались :))) )! В Тинькоф через 2 недели работы получили блок, да ещё и 30 Декабря, когда нужно было отправлять предоплату поставщикам на праздники. Деньги отправляли тому же контрагенту, с кем работали без проблем несколько лет с ВТБ. Ради справедливости отмечу, что после 2-х часов ругани с Тинькоф и предоставлении части документов, деньги поставщику всё-таки банк отправил и перенес мозгокрутку на после праздников.
Статья о том, что Тинькоф запросит Не Думая любые документы и в Любой момент, при этом заблокировав вам счёт! Готовьтесь сразу запросят всё! Самое обидное, что большинство вопросов абсолютно бестолковые (например через 2 недели работы вопрос про низкую налоговую нагрузку и отсутствие взносов в ПФР по новой компании. + через неделю что-то могут запросить повторно! Тинькоф разочаровал :((
P.S Надеюсь коллеги из Тинькоф воспримут критику конструктивно, разместят отзыв и улучшат сервис для клиентов. Если что отзыв будет размещён на других площадках 😉

Было раз Тиньков блокировал счёт по 115ФЗ. Запросили кучу документов,а у меня отпуск начинался. Передвинули сроки, отправил часть Документов пока пил-гулял-отдыхал,и по приезду все остальные. Рассмотрели все для на 3 и разблокировали. Да,застряли с контрагентами, но как и все, держим наличность в кассе на случаи проявления «российской действительности». Не, знаю, меня Тиньков пока полностью устраивает, ну кроме ограничения по юрикам на снятия в 400000 тысяч. У нас много входящих товаров за над со скидкой хорошей продают, а безнал- дисконт уже куда ниже.

а если вы закупаете сельхоз продукцию у колхозников? За мкадом слово «эквайринг» за матерное воспринимают, а банкомат только в сериалах видели. А за слово «безнал» сразу в драку лезут. И они платят свои Налоги и не террористы, им, простите, за навоз по безналу не рассчитаться.

3 раза приходил запрос по 115 ФЗ. Банки разные, причины разные. Три раза быстро предоставили все документы, бизнес легальный, я , как бухгалтер, контролирую наличие всех необходимых документов, поэтому все было в наличии. Один раз вызвали директора на разговор в банк. До блокировки ни разу не дошло. Но каждый раз, конечно, замираю, когда письмо в личном кабинете от банка. Вообще, хоть все и ругаются на сбербанк, это самый лояльный банк. Чем меньше банк, тем больше геморроя. Они по каждой операции боятся получить от ЦБ. Поэтому чуть что запрашивают пачки доков. Весной мы ушли в сбер. И горя не знаем.

Елена, добрый вечер!Подскажите ,о чем общались с директором в банке?

Спасибо большое
Полезная информация

Нормально делай-нормально будет)Сила В Правде.

Тинькофф пишет, что нужно вначале разобраться, а мне сразу заблокировали переводы и отказываются предоставлять причину, даже документов никаких не запросили