Нецелевой кредит что это
Перейти к содержимому

Нецелевой кредит что это

  • автор:

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности

Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» разъясняет это понятие. Потребительский кредит — это деньги, выданные банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательством.

Таким образом, потребительским можно назвать любой кредит, который банк выдает физическим лицам. Но в банковской сфере принято делить ссуды на виды. Так, ипотека — это отдельный вид кредитных программ с особыми условиями оформления. Мы тоже не будем относить ее к потребительским.

Характеристики потребительского кредита:

  • Выдается на основании кредитного договора, в котором отражены все условия возврата.
  • Деньги в долг выдаются под проценты, которые устанавливает банк на свое усмотрение. Заемщик предварительно знакомится с тарифами.
  • Деньги выдаются на определенный срок, обычно до 5 лет. Некоторые банки зарплатным клиентам увеличивают срок до 7 лет.
  • Погашение задолженности проводится по графику, заемщик вносит ежемесячные платежи. Стандартно применяется аннуитетная схема, каждый месяц платеж одинаковый.
  • При просрочке банк применяет пени, размер которых прописан в кредитном договоре. По закону неустойка составляет 20% годовых или 0,1% в день, если после просрочки проценты не начисляются.
  • Заемщик в любой момент может погасить долг полностью или частично раньше срока. Банк делает перерасчет, переплата сокращается.

Банки разрабатывают линейки потребительских программ. Есть отдельные предложения для зарплатных клиентов, есть варианты со справками или без справок, срочные экспресс-продукты. Встречаются отдельные предложения для пенсионеров, бюджетников. Подходящий кредит найдется под любую потребность.

На что берут потребительский кредит

Потребительский кредит — универсальная ссуда, за счет которой можно реализовать любую цель. Чаще всего физические лица берут деньги для решения следующих задач:

  • приобретение бытовой техники и электроники;
  • ремонт квартиры или дома, строительство дачи; ;
  • отпуск;
  • медицинские услуги; ;
  • свадьба и другие торжества;
  • оплата образовательных услуг.

При рассмотрении заявки банк спросит, на что вы берете деньги. Но при этом отчитываться о расходах не нужно. Исключения — целевые потребительские кредиты.

Виды потребительских кредитов

Они делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. Целевые выдаются на конкретную цель. Обычно на руки заемщик деньги не получает, они направляются напрямую продавцу или поставщику услуги. В некоторых случаях заемщик получает деньги, но обязуется отчитаться о расходах.

Нецелевые потребительские кредиты выдаются на любые нужды заемщика. После оформления банк переводит на счет или карту деньги и далее не интересуется их судьбой.

Основные виды потребительских кредитов в России:

  • Заем от МФО. Микрофинансовые организации выдают срочные онлайн-займы, которые тоже по существу потребительские кредиты.
  • POS-кредиты в точках продаж.
  • Целевые ссуды на покупку товаров и услуг: техники, электроники, инструментов, мебели, путевок, медицинских услуг и пр.
  • Образовательные кредиты. Выдаются в рамках государственных программ на оплату услуг образовательных учреждений. Это единственный случай, когда заемщиком может стать несовершеннолетний. . Деньги выдаются на покупку авто из магазина, салона, у физического лица. Этот подвид потребительского кредита можно выделить в отдельный сегмент.
  • Классический нецелевой кредит. Заемщик получает наличные и расходует их как угодно.
  • Классический целевой кредит. Например, заемщик берет деньги для ремонта. На полученные деньги он закупает материалы или оплачивает услуги работникам. Расходы подтверждаются документально.
  • Экспресс-кредит. Упрощенная программа, по которой деньги выдаются быстро и без справок. Характеризуется повышенными ставками.

Потребительские кредиты выдаются с обеспечением и без. Обеспечение снижает риски банка, поэтому ставки оказываются ниже. Обеспечением может стать привлечение поручителя либо залог в виде недвижимости или автомобиля. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно.

Как выбрать и оформить потребительский кредит

Первоначально рассмотрите предложение зарплатного банка или того, где раньше уже брали деньги в долг. Таким клиентам ставки снижают.
При анализе предложений смотрите на тарифы и процентные ставки. Если банк указывает диапазон процентов, разброс значений не должен быть большим.

Требования к заемщику

У каждого банка они свои, для примера приведем критерии Райффайзен Банка:

  • Гражданство и постоянная регистрация в РФ
  • Возраст от 21 лет до 67 лет на момент окончания действия кредитного договора
  • Постоянное место работы на территории РФ
  • Наличие мобильного и рабочего телефона / номера бухгалтерии или отдела кадров
  • Минимальный доход после налогообложения: от 25 000 рублей — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; от 15 000 рублей — для всех остальных регионов
  • Не являетесь индивидуальным предпринимателем, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, собственником бизнеса (за исключением нотариусов и адвокатов, являющихся членами адвокатских коллегий)

Пакет документов может быть разным, но лучше выбирать варианты со справками. В этом случае ставки снижаются, лояльность банка будет выше.

Порядок оформления

Многие банки принимают заявки на выдачу потребительских кредитов онлайн. Это упрощает процесс кредитования:

  • Заемщик выбирает банк, делает расчет ссуды на его кредитном калькуляторе и заполняет анкету заемщика.
  • Банк дает предварительное решение за пару минут, после просит представить документы в офис или загрузить в личный кабинет.
  • В течение 1–2 дней принимается решение. При одобрении заемщик посещает офис, где подписывает договор.

Деньги зачисляются на карту клиента. Если у него нет карточки этого банка, она выдается на месте (бесплатная). Если кредит нецелевой, заемщик расходует средства на любые цели.

Если у заемщика появится возможность досрочно закрыть кредит, он может сделать это полностью или частично, составив заявление в офисе или через онлайн-банкинг. Проценты при этом пересчитываются, переплата снижается.

Райффайзен Банк выдает потребительские кредиты наличными на любые цели. Заполняйте форму онлайн-заявки, решение придет за 1 минуту.

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит (потребительский кредит на неотложные нужды). В отличие от целевых кредитов (автокредитов, жилищных) заемщик может израсходовать деньги на все что угодно. При заполнении анкеты на получение кредита банк просит указать, как заемщик планирует использовать эти средства, но не проверяет, как он потратит кредит.

Некоторые банки, например: Райффайзенбанк, БЖФ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, выдают нецелевые кредиты на крупные суммы под залог имеющейся у заемщика недвижимости. Размер кредитного лимита зависит от цены закладываемого имущества: как правило, максимальная сумма составляет не более 70% от оценочной стоимости этой недвижимости. Ставки по таким кредитам ниже, чем по беззалоговым потребительским, но немного выше, чем по ипотечным.

Также залогом могут выступать имеющиеся у заемщика автомобиль, оборудование, ценные бумаги и другое движимое имущество. Кроме того, кредит может быть обеспечен поручительством физических или юридических лиц. Однако наибольшей популярностью пользуются кредиты, по которым обеспечение не требуется.

Комиссия за выдачу кредита не взимается, однако банк может настаивать на оформлении личного страхования и других дополнительных услугах. Об этом нужно помнить заемщику.

Виды и особенности потребительских кредитов

В статье разберемся, что такое потребительский кредит, в чем его преимущества и какие виды кредитования существуют.

Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Предложений на рынке так много, что разобраться в них подчас непросто. В статье расскажем, чем разные виды кредитов отличаются друг от друга и как выбрать оптимальный вариант.

Что такое потребительский кредит

Потребительские займы можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

К потребительским кредитам можно отнести и другие группы – например, автокредиты и ипотеку, но все же обычно банки причисляют их к отдельным категориям.

Такие кредиты дают возможность сделать покупку здесь и сейчас – именно поэтому они настолько популярны. Часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Виды

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная. У каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Потребительские займы бывают разными.

  • Целевые и нецелевые

Целевые кредиты выдаются только на определенные нужды заемщика. Банк напрямую перечислит деньги организации, у которой вы покупаете товар или услугу. Использовать эти деньги по своему усмотрению клиент не сможет. Чаще всего целевые кредиты используются при оплате путешествий, медицинских услуг и электроники.

Один из самых популярных целевых кредитов – ипотечный; а еще – заем на покупку автомобиля. При нецелевом кредите деньги заемщик получает наличными или на карту и может тратить их как захочет – уведомлять об этом банк не нужно.

  • Краткосрочные и долгосрочные

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то этот банковский продукт относится к долгосрочным.

Для удобства вы можете распланировать свои платежи заранее и рассчитать кредит на специальном калькуляторе.

  • С обеспечением или без обеспечения

Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.

Срочно нужна крупная сумма денег? Тогда возьмите кредит под залог недвижимости. Заем можно оформить на сумму до 30 млн рублей на срок до 15 лет.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Часто между понятиями «кредит», «заем» и «ссуда» возникает путаница. Разберемся, чем они отличаются друг от друга.

Обычно под кредитом или займом подразумевается передача денежных средств с последующим возвращением долга под проценты. Например, вы занимаете деньги у банка, а возвращаете потом бóльшую сумму. Стоит также отметить, что иногда средства можно получить и без возвращения процентов.

По сути кредит является частью займа, тогда как «заем» – понятие более широкое. В финансовом сегменте принято считать, что кредиты и займы выдают банки, а микрофинансовые организации – только займы. Физические лица тоже могут выдавать займы. Например, если вы попросите у соседа в долг тысячу рублей до зарплаты.

Еще одно важное различие кредита и займа состоит в том, что кредит – это всегда исключительно денежные средства, в то время как заем может быть и имущественным. В отличие от кредита, для заключения договора займа совсем не обязательно устанавливать определенный срок.

Ссуда является полной противоположностью кредита и займа. Ссуда подразумевает безвозмездную передачу любых неденежных благ, в то время как кредит и заем – это всегда денежные средства и – чаще всего – с переплатой процентов. Если же какое-либо имущество передается на платной основе, то это уже не ссуда, а аренда.

Пример ссуды – когда организация предоставляет сотрудникам во временное пользование жилье или транспорт.

Требования к заемщику

Клиентам Совкомбанка доступен большой выбор кредитных программ для любых потребностей. Все программы условно делятся на 3 категории:

  • займы наличными;
  • ипотечные программы;
  • автокредиты.

Первая категория включает программы, адаптированные под потребности разных групп заемщиков. Это могут быть как кредиты наличными на любые цели, для получения которых нужен только паспорт, так и займы под залог движимого и недвижимого имущества.

Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.

Для получения кредита в Совкомбанке клиент должен соответствовать некоторым требованиям:

  • возраст от 20 до 85 лет;
  • иметь паспорт РФ;
  • проживать по месту регистрации от 4 месяцев;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.

Если вы соответствуете этим требованиям, то заполнить заявку можно на сайте. На это уйдет не более двух минут. Решение банка придет уже в течение получаса, а получить деньги можно курьером в любое удобное время, либо на вашу Халву.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *