Россияне, которые оказались в сложной финансовой ситуации (а война этому только способствует), могут временно не возвращать займы банкам. Как правильно оформить кредитные каникулы?
Президент России Владимир Путин подписал закон, закрепляющий за гражданами бессрочное право оформить кредитные каникулы. Он вступит в силу 1 января 2024 года.
Прежде кредитные каникулы в России вводились как разовая мера. Впервые власти применили ее в 2020 году во время пандемии COVID-19, затем — после начала полномасштабной войны в Украине . Теперь же граждане, попавшие в тяжелое финансовое положение, смогут воспользоваться льготой без привязки к внешним обстоятельствам.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы дают гражданам законное право временно прекратить выплачивать кредит банку или микрофинансовой организации (МФО). По сути, это антикризисная мера, которая задумывалась как способ снизить для населения ущерб от экономических шоков — таких как пандемия или санкции, вызванные войной в Украине. Теперь же кредитные каникулы превратились в постоянную меру поддержки наряду с реструктуризацией займов и ипотечными каникулами.
Сейчас льгота касается всех видов займов, выданных до 1 марта 2022 года: кредитов наличными, ипотек, автокредитов и других. Попав в сложную экономическую ситуацию, любой россиянин может претендовать на отсрочку по займу на полгода. Банк не имеет права отказать в реструктуризации, если клиент соответствует определенным требованиям (о них расскажем ниже). Не сможет кредитор и начислить неустойку или взыскать залог. Однако на текущую задолженность будут начисляться проценты.
Читайте также
Кто может получить кредитные каникулы?
Обратиться за кредитными каникулами могут разные категории граждан, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации:
- физические лица, если их доход за месяц снизился на 30%;
- индивидуальные предприниматели или владельцы малого и среднего бизнеса, если льгота распространяется на их отрасль ;
Основанием для получения льготы в настоящий момент считается 106-й федеральный закон.
Новый закон (№ 348-ФЗ), который вступит в силу с 2024 года, расширит круг потенциальных претендентов — он позволит претендовать на кредитные каникулы людям, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
Кредитные каникулы могут также оформить участники войны против Украины. Их получают на основе № 377‐ФЗ, вступившего в силу в октябре 2022 года. Власти используют эту меру, чтобы привлечь в армию больше россиян.
«Медуза» последовательно выступает против развязанной РФ агрессии и призывает не принимать в ней участия (актуальные советы эксперта тем, кто хочет избежать отправки на фронт, можно прочитать здесь). Поэтому в этой статье мы сознательно не даем советы по оформлению кредитных каникул для военнослужащих.
На какую сумму можно оформить кредитные каникулы?
Это зависит от вида кредита, а также от того, когда вы решите оформить каникулы. До конца 2023 года правительство установило следующие максимальные суммы кредитов , для которых доступна льгота:
- по кредитным картам — 100 тысяч рублей;
- по кредитам наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- по автокредитам — 700 тысяч рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллиона в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 миллиона в остальных регионах.
С 2024 года, когда вступит в силу закон о постоянном праве на кредитные каникулы, максимальные суммы изменятся. Их будет устанавливать правительство, а пока оно этого не сделало, верхние пороги будут такими:
- по автокредитам — 1,6 миллиона рублей;
- по другим потребительским кредитам — 450 тысяч рублей;
- по потребкредитам с лимитом кредитования — 150 тысяч рублей.
Сколько раз можно получить кредитные каникулы?
По каждому кредиту можно получить отсрочку только один раз. При этом, если клиент оформлял кредитные каникулы во время пандемии, это не помешает ему обратиться за еще одним льготным периодом по новому закону.
А как оформить отсрочку?
Для того, чтобы получить отсрочку, клиенту нужно прийти в банк и подать заявление. Некоторые кредитные организации позволяют оформить отсрочку в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте.
Если вы планируете получить отсрочку до 2024 года, в заявлении надо указать, что каникулы запрашиваются по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (в редакции закона от 14.04.2023 № 132-ФЗ). В противном случае банк может реструктурировать кредит на других условиях по собственной программе банка.
Чтобы доказать ухудшение финансового положения, гражданин может предоставить:
- справку о доходах из налоговой;
- подтверждение от работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
- больничный лист на срок больше месяца;
- уведомление о регистрации на бирже труда.
Самозанятые могут показать банку:
- справку об облагаемых налогом ( НПД ) доходах;
- справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог».
Индивидуальным предпринимателям могут предоставить кредитору в зависимости от системы налогообложения (упрощенная или стандартная):
- бухгалтерскую отчетность;
- налоговые декларации;
- книгу учета доходов и расходов;
- выписки о движении денежных средств по расчетным счетам;
- выписку из похозяйственной книги.
Лучше заранее уточнить в банке, какие именно бумаги подойдут.
А может ли банк отказать?
Если вы подходите по всем требованиям, то банк не имеет права отказать. Однако такие случаи все-таки были.
Часто банки отказывают в предоставлении каникул, если клиент просрочил платеж по кредиту. Например, подобная история была с банком «Ренессанс Кредит»: клиентка подала заявление на каникулы, и пока его рассматривали, она допустила просрочку. В результате банк отказал в каникулах, хотя по установленным ЦБ правилам дата льготного периода начинается с того момента, как заемщик подал заявление. Кроме того, сам Банк России утверждал, что наличие просрочки не должно влиять на предоставление кредитных каникул.
В случае отказа банк или МФО должны объяснить причину, ее можно будет запросить отдельно. Затем нужно написать жалобу в ЦБ (здесь контакты интернет-приемной, горячая линия — 8 (800) 300-30-00). К ней нужно приложить подтверждающие материалы, например, скриншот или аудиозапись.
Банк откажет в предоставлении каникул, если обратившийся не до конца соответствует требованиям. Например, если получаемый доход снизился не на 30%, а на 20-25%. В таких случаях ЦБ советует клиентам все равно обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации.
После окончания каникул нужно будет продолжать платить, как и дальше?
Нет. Кредитные каникулы не бесплатны, как это может показаться на первый взгляд. Банк продолжит начислять проценты на сумму долга, просто заплатить ее надо будет позже.
За отсрочку по потребкредитам и кредитным картам банк начислит 2/3 от средней по рынку стоимости кредита на момент обращения. Среднюю стоимость кредита ЦБ рассчитывает каждый квартал.
Допустим, клиент, который получил кредит наличными сроком больше года на сумму 200 тысяч рублей, решил сегодня оформить кредитные каникулы. По данным Банка России, средняя ставка по таким займам сейчас составляет 23,2%. Значит на время кредитных каникул на оставшуюся сумму будет начисляться 15,5% (2/3 от 23,2%).
По ипотекам процент на время кредитных каникул меняться не будет. Если клиент платит по ставке 11%, то столько же будет начисляться во время отсрочки.
Как выплачивать долг после каникул?
Когда каникулы закончатся, заемщик будет выплачивать по кредиту стандартные ежемесячные платежи, их размер не изменится. Перед этим банк пришлет новый график платежей.
Срок кредита увеличится на время каникул, а проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. К этой сумме приплюсуют штрафы и пени, если они были до начала каникул.
Правила погашения процентов отличаются для разных видов кредитов:
- Если основной долг был по кредитной карте, проценты и пени можно будет выплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами;
- По потребкредитам, автокредитам и ипотеке накопленный долг нужно будет погасить после всех плановых выплат, его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов;
- Предприниматели должны будут заплатить проценты, набежавшие за время каникул, вместе с основным долгом. Их просто приплюсуют. При этом размер платежей останется прежним, а срок выплат увеличится.
Есть ли еще подводные камни?
ЦБ утверждает, что кредитные каникулы никак не повлияют на кредитную историю заемщика. Тем не менее факт получения отсрочки будет зафиксирован в кредитной истории, то есть в будущем банки будут видеть, что клиент обращался за кредитными каникулами. Вряд ли это сильно испортит историю клиента, однако есть вероятность, что банки будут это учитывать.
Какие еще существуют легальные способы задержать выплаты по кредитам?
Кроме кредитных каникул, в России есть еще несколько мер поддержки, которые позволяют временно прекратить выплачивать кредиты.
- Ипотечные каникулы — аналог кредитных каникул, но только для ипотечных кредитов. Они предоставляются также максимум на полгода и один раз. Клиент может претендовать на ипотечные каникулы, если он попал в сложную финансовую ситуацию, например, потерял работу или получил инвалидность.
- Рефинансирование — это услуга, которая позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. При этом рефинансировать кредит можно и в том случае, когда платежи не вызывают сложностей. Например, если банк начал выдавать кредиты по более низкой ставке.
- Банки также предоставляют реструктуризацию кредитов по собственным программам — то есть изменяют условия выплаты займа для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации. Как правило, это означает увеличение срока кредита и снижение процентной ставки. Кредитор также может конвертировать долг из иностранной валюты в рубли.
И много людей оформили отсрочки?
Всего с начала полномасштабной войны в Украине по июнь 2023 года банки реструктурировали примерно 1,406 миллиона кредитов (из 3,406 миллиона подданных заявок) на общую сумму 643,6 миллиарда рублей. Из них:
- 120,8 тысячи кредитов реструктурировали по программе кредитных каникул на общую сумму 54,8 миллиарда рублей (по 106‐ФЗ);
- 1,2 миллиона на 559,5 миллиарда рублей — по собственным программам банков;
- 8,9 тысячи на 29,2 миллиарда рублей — по программе ипотечных каникул (353‐ФЗ).
При этом отказы составили 58,7%, при этом их число постепенно растет, отмечает ЦБ.
Закон о кредитных каникулах для физических лиц
Кредитные каникулы — как глоток свежего воздуха для тех, у кого временные материальные трудности. С помощью них можно отложить мысли о долгах и сконцентрироваться на чем-то более важном на данный момент.
В этой статье рассказываем о новом законе о кредитных каникулах для физических лиц. Как и кто может получить кредитные каникулы и забыть о долгах на некоторое время?
Федеральные законы о платежных каникулах
Для поддержки населения в марте 2022 года Госдума приняла закон о предоставлении кредитных каникул заемщикам, на финансовое положение которых повлияли санкции. Федеральный закон 106-ФЗ является аналогией тех кредитных каникул, что предоставлялись гражданам во время пандемии.
Закон был подписан президентом РФ и вступил в свою законную силу уже 4 марта 2022 года. Помимо этого, есть еще один сходный нормативный акт — 76-ФЗ. Этот закон предусматривает получение гражданами ипотечных каникул.
Предлагаем рассмотреть оба.
Что из себя представляют кредитные каникулы по 106-ФЗ
Платежные каникулы по данному закону по факту являются отсрочкой платежей по кредиту. Это не является прощением долга, потому как долг платить придется, но только позже. Выиграв время, чтобы решить сложившуюся финансовую ситуацию, вы вскоре вернетесь к своевременному погашению своих обязательств перед банком. Срок всего кредита будет увеличен на срок предоставленных каникул по нему.
В течение предоставленного льготного периода гражданин имеет право не вносить ежемесячные и минимальные платежи по кредиту, штрафы и пени начисляться не будут, и судов в связи с неоплатой бояться не стоит.
Проценты за пользование денежными средствами банка никуда не денутся. Они будут продолжать начисляться. По ипотеке — по той ставке, которая установлена в договоре кредитования, по другим кредитам — по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центральным банком Российской Федерации.
Кроме того, если банк дал кредитные каникулы на полгода, а у клиента дела наладились куда раньше, и он хочет вернуться к выплатам — этого права его никто не лишит. Вернуться к выплате кредита по установленному ранее графику можно в любой момент, сообщив об этом банку.
Каковы условия для получения кредитных каникул
Для того, чтобы получить возможность отсрочить платежи по кредиту, заемщик должен соответствовать ряду условий.
Основание для предоставления каникул
Для получения кредитных каникул по новым правилам должны быть особые основания — снижение его дохода не менее, чем на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году, или потеря работы по обстоятельствам, не зависящим от самого заемщика. При этом на момент обращения за кредитными каникулами за клиентом не должно числиться просроченной задолженности, а также не должно быть ипотечных каникул по 76-ФЗ.
- Подать заявку на кредитные каникулы можно до 31 декабря 2023 года;
- каникулы возможно оформить для кредитов, взятых до 1 марта 2022 года;
- Льготный период по данной программе может составить от 1 до 6 месяцев.
Максимальная сумма кредита
Чтобы получить кредитные каникулы, сумма кредита на день его выдачи не должна превышать следующих значений:
-
и автокредит без залога — 250 000 рублей; — 600 000 рублей;
- Кредитная карта — 100 000 рублей;
- Ипотека:
- Москва — 4 500 000 рублей;
- Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ — 3 000 000 рублей;
- Все остальные регионы — 2 000 000 рублей.
Новые кредитные каникулы являются аналогией тех, что предоставлялись заемщикам во время пандемии. Для получения кредитных каникул по 106-ФЗ необходимо уменьшение дохода гражданина на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год. Для кредитных каникул есть особые ограничения по максимальной сумме первоначального кредитования.
Кроме федеральных мер поддержки граждан, банки также предоставляют свои внутренние. Как, например, кредитные каникулы от ВТБ, где не требуется подтверждение снижения дохода.
Куда обращаться за кредитными каникулами
Чтобы получить кредитные каникулы по федеральной программе, заемщику необходимо обратиться непосредственно в банк, выдавший кредит. Сделать это можно даже онлайн, не посещая отделение банка.
Таким подтверждением могут стать следующие документы:
- Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы;
- Справка о регистрации в службе занятости населения в качестве безработного;
- Больничный лист сроком от 1 месяца;
- Другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах?
Если клиент соответствует всем условиям, обязательным для предоставления каникул, банк отказать не имеет права, так как программа является федеральной, и она обязательна к исполнению для всех банков.
Если банк отказывает, он обязан указать причину для такого отказа в своем ответе. Если заемщик не согласен с этой причиной и считает отказ неправомерным, у него всегда есть право обжалования таких действий банка. Подавать жалобу необходимо в Центральный банк России или непосредственно в судебные органы.
Что из себя представляют ипотечные каникулы по 76-ФЗ
«Принят ли закон об ипотечных каникулах?» — пишут нам многие читатели. Да, и уже давно! Федеральный закон об ипотечных каникулах действует с июля 2019 года и помогает оказавшимся в трудной жизненной ситуации получить поддержку в виде ипотечных каникул. Для получения такой льготы перечень сложных жизненных ситуаций более широк.
Такие каникулы могут быть предоставлены в двух формах: в виде отсрочки платежа или в виде уменьшения ежемесячного платежа по выбору клиента.
При отсрочке платежа на весь срок действия льготного периода, предоставленного банком, клиент освобождается от внесения ежемесячных платежей, не получая за это начисления пени и иных штрафных санкций за неуплату. При этом срок самой ипотеки будет увеличен на срок предоставленных ранее ипотечных каникул.
При втором варианте каникул — снижении ежемесячных платежей — продолжается внесение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, но уже в меньшем, комфортном для вас на данный период времени размере.
Какие условия для получения ипотечных каникул
Для получения ипотечных каникул по 76-ФЗ также необходимо соответствовать ряду условий.
Основание для предоставления каникул
Основанием для получения ипотечных каникул может стать сложная жизненная ситуация, в которую попал заемщик. К таким ситуациям относятся:
- Снижение доходов более чем на 30%;
- Потеря работы;
- Нахождение на больничном более 2 месяцев подряд;
- Получение инвалидности I или II группы;
- Увеличение количества лиц на иждивении при снижении доходов более чем на 20%.
Срок предоставления ипотечных каникул может выбрать сам клиент. Однако он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления. Воспользоваться ипотечными каникулами заемщик может единожды за весь срок кредитования.
Сумма ипотечного кредитования на дату оформления не должна превышать 15 млн рублей, а жилье, приобретаемое в ипотеку, должно быть единственным жильем гражданина.
Куда обращаться за кредитными каникулами
Для получения ипотечных каникул необходимо обратиться в отделение банка. В заявлении необходимо указать желаемый для предоставления ипотечных каникул срок (не более 6 месяцев) и дату начала каникул (в пределах следующих 2 месяцев). Если дата указана не будет, то ей будет считаться дата обращения заявителя в банк.
К заявлению необходимо приложить следующие документы, подтверждающие основания предоставления каникул:
В случае снижения дохода более, чем на 30%:
- Выписка из ЕГРН;
- Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
В случае потери работы:
- Выписка из ЕГРН;
- Выписка о постановке на учет в Центре занятости в качестве безработного.
В случае нахождения на больничном более 2 месяцев:
- Выписка из ЕГРН;
- Листок нетрудоспособности.
При получении инвалидности I или II группы:
- Выписка из ЕГРН;
- Справка об инвалидности.
При увеличении количества лиц, находящихся на иждивении:
- Выписка из ЕГРН;
- Свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки и попечительства;
- Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
Есть ли другие законы о предоставлении заемщикам кредитных каникул, которые вступят в силу?
В настоящий момент 106-ФЗ и 76-ФЗ исчерпывающим образом регулируют предоставление ипотечных и кредитных каникул гражданам. Однако предоставление данных мер поддержки не ограничивается законодательством. Многие банки также самостоятельно предоставляют возможность своим заемщикам получить кредитные каникулы.
При этом, заемщик вправе самостоятельно выбрать, в рамках какой программы — федеральной или локальной банковской, он хочет получить кредитные каникулы.
Условия банков, как правило, более лояльны к заемщику. Посмотрим на примере банка ВТБ.
Для получения кредитных каникул в ВТБ заемщику не нужно подтверждать свое ухудшившееся финансовое положение. Достаточно лишь подать заявку на отсрочку в банке. Данная программа поддержки, как и федеральная, действует до 30 сентября 2022 года. Отсрочка по ней для потребительских кредитов составляет 3 месяца, для кредитных карт, автокредитов и ипотек — до 6 месяцев.
Что касается максимальных сумм кредитов, по которым возможно получение каникул, здесь они по сравнению с 106-ФЗ немного, но увеличены.
Закон о кредитных каникулах для мобилизованных граждан
21 сентября 2022 года Президент В.В. Путин объявил о частичной мобилизации в нашей стране. Двумя днями позже сенаторы и депутаты в главе с Анатолием Аксаковым внесли на рассмотрение в Думу законопроект № 199777-8, цель которого — предоставить призванным для участия в спецоперации на Украине и их семьям отсрочку по выплате кредитов (в том числе, и обеспеченных ипотекой), а также прекращение действия кредитных обязательств в случае гибели мобилизованного во время выполнения боевых задач или от последствий ранений.
Документ был рассмотрен Государственной Думой в сжатые сроки и вскоре вступил в действие: с 7 октября 2022 года мобилизованные и члены их семей получили право на поддержку в период действия кредитного договора, пока заемщик сражается в рядах ВС РФ.
Военнослужащие по контракту получили гарантии, что банковские организации не станут требовать внесения платежей по кредитам, в то время как заемщик находится на военной службе. Кроме того, аналогичные условия касаются и членов семей, находящихся на иждивении у мобилизованного.
Важное условие — кредитный договор должен быть оформлен до 21 сентября 2022 года.
Заключение
Государство предусмотрело специальные условия поддержки и помощи заемщикам, попавшим в трудные жизненные ситуации. Самим гражданам достаточно лишь знать об их существовании и вовремя грамотно ими пользоваться.
Знать все и обо всем, конечно, невозможно. Именно поэтому любую сложную жизненную или финансовую ситуацию необходимо разрешать с помощью юристов.
На консультации вы узнаете о возможных стратегиях действий, о государственных и негосударственных программах, а также о других правовых способах разрешения конкретной проблемы.
Частые вопросы
Кредитная история во время платежных каникул не портится. Факт их предоставления в кредитную историю заемщика заносится, но при этом не отображается на ней негативно.
Нет. Также банк не может начислять пени, неустойки и штрафы в этот период. Однако при несоблюдении заемщиком установленных условий банк все же может воспользоваться штрафными санкциями. И это не будет являться нарушением.
По окончании ипотечных каникул происходит возобновление ежемесячных платежей. Однако, и та сумма долга, что не выплачивалась в течение льготного периода, не прощается, а лишь переносится. Как правило, за счет увеличения срока всего кредитования на срок предоставленных ранее каникул.
В случае, если доля в жилом помещении у заемщика больше нормы предоставления по региону и помимо нее имеется квартира, приобретенная в ипотеку, воспользоваться ипотечными каникулами будет нельзя.
Да, если и в этот раз соблюдаются все условия, необходимые для предоставления этой меры поддержки.
Кредитные каникулы физлиц по ФЗ № 106 в 2022 году – что нужно знать?
Механизм предоставления кредитных каникул, или т.н. «льготного периода» был введен ещё в 2020 году на фоне пандемии и послужил для многих заемщиков одним из важнейших методов поддержки.
Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, во время которого можно не осуществлять (или сделать меньше) ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Данное правило распространяется на все кредитные организации вне зависимости от организационной формы.
Кредитные каникулы – это не прощение ваших долгов, а лишь инструмент снижения долговой нагрузки на определенное время, направленный на поддержку заемщиков и дающий им время «подправить» своё материальное положение. Кроме того, за льготный период начисляются проценты:
- по ипотеке – по условиям договора;
- по потребительским ссудам и кредитным картам – по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Также не стоит путать кредитные каникулы с ипотечными. Это два разных механизма, с разными условиями реализации. Лицо, находящееся на ипотечных каникулах – не может получить кредитные.
Нормативная основа данного вопроса содержится в ст. 6 и 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ (в ред. от 08.03.2022 и 14.03.2022).
В марте 2022 года в данный закон были внесены изменения, позволяющие вновь воспользоваться механизмом предоставления льготного периода.
- Договор был заключен до 1 марта;
- Требование о предоставлении льготного периода было предоставлено не позднее 30 сентября
Для физических лиц и ИП также необходимо также одновременное наличие указанных в законе условий:
- Размер кредита (именно кредита, а не остатка по выплате!) не превышает максимальный размер, установленный Постановлением Правительства РФ от 12.03.2022 N 352;
- Доходы заемщика упали боле чем на 30% за месяц, предшествующий подаче требования, по сравнению с прошлым годом;
- Заемщик на момент подачи не находится на ипотечных каникулах, предусмотренных ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
Хочется также отметить, что льготный период предоставляется только один раз по одному договору. Соответственно, если у вас несколько кредитных обязательств, вы вправе требовать каникулы по каждому из них.
Важным также является то, что желающий воспользоваться возможностью каникул в силу закона заемщик должен указать в своём требовании, что льготный период устанавливается в соответствии с федеральным законом! Иначе в случае наличия в кредитном договоре схожего положения о предоставлении кредитором льготного периода, банк может хитро провести вам льготный период не по ФЗ, а на основании договора, лишив вас в дальнейшем возможности ослабить долговую нагрузку в удобное для вас время.
Теперь поговорим о приятном. А именно – о сроке, на который предоставляются каникулы. Законодатель указал, что определение срока – это исключительное право заемщика. Банк не вправе самостоятельно устанавливать срок и как-либо изменять его. Предельная длительность каникул, которую может попросить заемщик – 6 месяцев, при этом стоит отметить, что заемщик также выбирает ещё и дату начала льготного периода.
Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, то период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору. Это очень важное правило! Подчеркну ещё раз, что только заемщик определяет длительность, кредитор не имеет права вмешиваться. На практике, банки видя требование о предоставлении кредитных каникул без указания срока любят давать всего 1 месяц, хитро и запутанно формулируя условия дополнительного соглашения к кредитному договору. Забыли указать на сколько вам нужны каникулы? Ничего страшного! Обязаны дать 6 месяцев и никаких «но», главное сослаться на ФЗ.
Что касается формы требования, она может быть абсолютно свободной и донесена любым доступным вам способом. В некоторых банках это можно сделать даже через приложение в телефоне.
После отправки требования, у кредитора есть 5 дней на рассмотрение обращения. Также в соответствии с законом, кредитор вправе обратиться в ФНС, ПФР, ФСС и ФФОМС с запросом о подтверждении снижения ваших доходов более чем на 30%. Отмечу, что при обращении с таким запросом, кредитор лишается возможности запросить эти документы у вас. Что касается вашего согласия – оно здесь не нужно. Согласие заемщика на предоставление такой информации презюмируется с момента выдвижения требования о предоставлении льготного периода. Важно заметить, что кредитор не может делать ничего «по-тихому», о факте запроса и содержащейся в полученных документах информации, кредитор обязан уведомить заемщика.
Тут считаю важным упомянуть, что является среднемесячным доходом лица, от которого будет рассчитываться снижение. Среднемесячный доход – это не только зарплата – это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные, пенсия.
Какие документы будут являться подтверждающими для установления факта снижения доходов?
- справка 2-НДФЛ с места работы;
- справка о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности (больничный лист);
- иные подтверждающие документы
Если в течение 10 дней со дня направления требования он не получил от кредитора уведомление, запрос о предоставлении подтверждающих документов или отказ в удовлетворении требования с указанием причины отказа, льготный период считается установленным. При этом он исчисляется со дня направления требования, если заемщик не определил иную дату начала льготного периода в своем требовании. Т.е. если банк забыл о вас на 10 дней и ничего не ответил, то каникулы устанавливаются автоматически.
При этом важно отметить, что в течение льготного периода не допускаются:
- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита;
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
- обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Также стоит упомянуть, что досрочно прекратить кредитные каникулы может только сам заемщик. Для этого необходимо направить уведомление, после чего кредитор обязан в течение пяти дней отправить вам новый уточненный график платежей.
Во время льготного периода заемщик не теряет возможности досрочно погасить сумму кредита, каникулы при этом остаются в силе. Платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
По окончании льготного периода кредитный договор, за исключением кредитного договора, обеспеченного ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Также, важно упомянуть, что лица, уже воспользовавшиеся кредитными каникулами во время ковида могут ещё раз воспользоваться этим инструментом.
В случае, если вы получили отказ в предоставлении льготного периода, хотя все условия для каникул соблюдены, можно обратиться с жалобой в один из компетентных органов. Это может быть:
- Роспотребнадзор;
- Центральный Банк России;
- Финансовый уполномоченный;
- Прокуратура.
Подводя итог всему вышесказанному, можно резюмировать, что получение кредитных каникул – это безусловное право заемщика, реализация которого не может быть поставлена в зависимость от желания кредитора. Данный инструмент снятия долговой нагрузки гарантирован законом и является обязательным для исполнения. Берегите не только свои деньги, но и нервы!
Кредитные каникулы — 2023: как законно получить отсрочку по кредиту в РФ
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям действующего на момент обращения закона.
На данный момент в России действуют несколько законов, по которым можно оформить кредитные каникулы:
- антикризисные. За каникулами могут обратиться в период с 1 января по 31 декабря 2023 года физические лица, индивидуальные предприниматели, а также представители малого и среднего бизнеса, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации (закон № 106 от 03.04.2020);
- для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей. За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).
В Госдуме планируют ввести право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. Законопроект был внесен в Госдуму в сентябре 2022 года и прошел первое чтение. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что его планируют окончательно принять в первом квартале 2023 года. Механизм постоянных кредитных каникул позволит взять паузу в выплате долгов в любой момент при соблюдении определенных условий. На текущий момент законопроект проходит второе чтение.
На данный момент кредитные каникулы отличаются от других видов послаблений тем, что фактически являются разовой мерой, так как действуют в строго заданные законами отрезки времени и/или для конкретных категорий граждан, тогда как за реструктуризацией, рефинансированием и ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент на постоянной основе.
- Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
- Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.
- Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. В отличие от реструктуризации ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством (ч. 2 ст. 6.1–1 Закона № 353-ФЗ). В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019.
По каким кредитам дают каникулы
Антикризисные кредитные каникулы
Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года, но по каждому из них запросить отсрочку можно только один раз.
Максимальные суммы кредитов, по которым могут быть предоставлены кредитные каникулы, составляют:
- ₽300 тыс. для физических лиц;
- ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей;
- ₽100 тыс. по кредитным картам;
- ₽700 тыс. по автокредитам;
- по кредитам для бизнеса размер лимита не установлен.
По ипотечным кредитам, выданным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности:
- ₽6 млн для недвижимости, расположенной на территории Москвы;
- ₽4 млн для недвижимости на территории Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
- ₽3 млн для недвижимости остальных регионов России.
Кредитные каникулы для военнослужащих
Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.
Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.
В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.
В законопроекте, который предлагает установить право для россиян на кредитные каникулы на постоянной основе, прописано, что размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством. Пока он не утвержден, авторы предложили принимать за верхнюю границу:
- ₽1,6 млн для автокредитов;
- ₽450 тыс. для других потребительских кредитов;
- ₽150 тыс. для потребкредитов с лимитом кредитования.
Законопроект пока рассматривается Госдумой и еще окончательно не принят.
Кто может оформить кредитные каникулы
Антикризисные кредитные каникулы
Кредитными каникулами по 106-ФЗ могут воспользоваться:
- физические лица, чей официальный облагаемый налогом доход за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2022 год;
- индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса независимо от доли падения их доходов. Код ОКВЭД деятельности бизнеса должен быть указан в перечне пострадавших отраслей.
«Индивидуальный предприниматель (ИП) может выбрать один из вариантов: получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к определенному правительством перечню отраслей, по правилам для субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно», — отметили в Банке России.
Кредитные каникулы для военнослужащих
Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:
- мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
- контрактники — проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в Росгвардии или иных органах, при условии их участия в специальной военной операции;
- добровольцы — заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
- члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).
Как взять кредитные каникулы
Кредитные каникулы предоставляются по заявлению заемщика, не автоматически.
Заявление (требование, обращение) необходимо направить кредитору (в банк, микрофинансовую организацию и т. д.) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа, ипотечном договоре), например — по обычной или электронной почте.
Список документов по антикризисным кредитным каникулам
По этому виду каникул потребуется подтвердить документами, что доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2022 год.
- Для физических лиц это может быть справка о доходах и удержанном налоге за 2022 и 2023 годы, документ об увольнении с работы, справка из центра занятости о регистрации гражданина в качестве безработного, листок нетрудоспособности (на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца, справка с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России);
- для самозанятых — справка о сумме полученных доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход (НПД), подписанная электронной подписью ФНС России, справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог»;
- для ИП, в зависимости от системы налогообложения, — бухгалтерская отчетность, налоговые декларации, книга учета доходов и расходов, выписки о движении денежных средств по расчетным счетам, выписка из похозяйственной книги.
Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить требование о каникулах — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.
Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих
По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.
Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.
Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.
Пример
Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2023 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.
Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:
- свидетельство о заключении брака;
- свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
- справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
- свидетельство об усыновлении/удочерении;
- акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
- иные документы.
В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции », уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:
- контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
- военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт, либо к месту прохождения службы, либо направление в войска;
- документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
- справка войсковой части о прохождении военной службы.
На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов: