Отключение корреспондентских счетов чем грозит

Дилемма банкира: как исполнять российские законы и не потерять корсчет в США

Фото Максима Стулова / Ведомости / ТАСС

Российское правительство внесло в Госдуму законопроект, запрещающий банкам предоставлять компетентным органам иностранных государств запрошенные сведения о клиентах и совершаемых ими операциях. Законопроект также обязывает банки сообщать российским уполномоченным органам о получении подобных запросов. Рассмотрение документа в первом чтении предварительно назначено на октябрь. В банковском сообществе возникло беспокойство: получается, что конфликт с госорганами — если не с западными, то с отечественными — теперь неизбежен. Попробуем оценить возможные риски.

Безотказный запрос

В январе 2021 года в США был принят закон «Об ассигнованиях на национальную оборону на 2021 финансовый год», который расширил полномочия американских госорганов при запросе информации у иностранных банков. Речь, например, о сведениях, имеющих отношение к расследованию уголовных дел в США или борьбе с отмыванием денег.

Ранее законодательство предусматривало, что министр финансов и генеральный прокурор США вправе запрашивать информацию, только если она относится к корреспондентскому счету иностранного банка, открытому в США. Однако новые правила позволяют направлять подобные запросы на получение информации о любом счете иностранного банка в любой точке мира. Более того, новые правила запрещают банку, получившему запрос от госорганов США, сообщать о существовании или содержании такого запроса лицу (в том числе владельцу счета), которого касается запрос.

Учитывая, что большинство крупных российских банков имеют корреспондентские счета в США, это нововведение может серьезно изменить существующую архитектуру взаимоотношений между российскими банками и американскими регуляторами. Если иностранный банк, получивший запрос, не предоставляет информацию, на него может быть наложен штраф в пределах $50 000 за каждый день просрочки, при этом дополнительным наказанием может быть закрытие корреспондентского счета.

Если же банк разглашает существование или содержание запроса владельцу счета, он может быть привлечен к ответственности в виде штрафа в размере двойной суммы нелегальных средств, которые были переведены с использованием корреспондентского счета. В случае, если объем средств не может быть установлен — в размере, не превышающем $250 000.

Закрытая информация

Иностранный банк, получивший запрос о предоставлении информации, может обратиться в окружной суд США с просьбой отменить или изменить указанный запрос (или обязательство по его неразглашению). Но подчеркнем: тот факт, что выполнение запроса нарушит законодательство той или иной страны по защите конфиденциальной информации, сам по себе не может быть единственным основанием для отмены или изменения запроса.

Интересно, что в отношении обязательства по неразглашению существования или содержания запроса такой оговорки нет, так что, полагаю, можно просить окружной суд США отменить или изменить это обязательство, если законодательство страны, где работает иностранный банк, обязывает его сообщать о подобных запросах.

Скорее всего, информация, запрашиваемая у российского банка, будет считаться банковской тайной, разглашение которой по российским законам и так запрещено. Кроме того, такая информация может содержать персональные данные, передача которых также ограничена законом и, как правило, требует согласия физического лица. Если же запрашиваемая информация содержит государственную тайну, то передать ее за рубеж будет совсем непросто.

Приведенные выше примеры указывают, что выполняющий запросы госорганов США российский банк, скорее всего, нарушит российское законодательство, — даже без учета прямого запрета, предложенного в законопроекте правительства.

Что делать банкам

Учитывая существующие регуляторные требования России и США, российский банк, получивший запрос, например, от американской прокуратуры, окажется между молотом и наковальней. С одной стороны, российские законы запрещают делиться информацией. С другой стороны, невыполнение запроса или даже сообщение третьему лицу о его существовании или содержании может повлечь крупные штрафы и закрытие корреспондентского счета в США.

В такой ситуации банку, получившему запрос, на мой взгляд, можно использовать следующий подход. Проинформировать, при необходимости, российские уполномоченные органы, изучить запрос на предмет того, можно ли его выполнить, не нарушив российское законодательство (если нельзя, то не выполнять). А затем стоит проанализировать возможность обжалования запроса в американском суде.

Полагаю, что основанием для обжалования могут быть аргументы о том, что выполнение запроса:

нарушит российское законодательство (как указано выше, это не может быть единственным основанием для обжалования, но может быть учтено судом), права и законные интересы третьих лиц, не являющихся объектом запроса, например приведет к необоснованному раскрытию их персональных данных;
повлечет существенные негативные последствия для российского банка, такие как отзыв лицензии, что, в свою очередь, грозит банкротством банка и потенциальным ущербом для всей российской банковской системы.

Кроме того, можно указать, что запрос не соответствует формальным требованиям для его направления. Например, что запрашиваемая информация не касается расследования нарушения уголовного закона США. Судебная практика по принятому меньше года назад американскому закону не сложилась, и трудно говорить о шансах на успех. Но, скорее всего, на время рассмотрения жалобы получится, по крайней мере, отложить введение болезненных санкций со стороны американских регуляторов, таких как закрытие корсчетов в США.

Что такое корреспондентский счёт. Объясняем простыми словами

Корреспондентский счёт (корсчёт) — счёт, который коммерческий банк открывает в центральном банке России или в других банках для взаимных расчётов.

Одна из основных функций коммерческих банков — это проведение платежей. Банки выступают связующим звеном между продавцами и покупателями как на национальном уровне, так и на международном. При этом постоянно возникают ситуации, когда какая-то компания обслуживается в одном банке, а её партнёры — в других. И средства переводятся из банка А в банк Б и обратно.

Для проведения взаимных расчётов банки договариваются о корреспондентских отношениях, то есть о выполнении операций одним банком по поручению и за счёт другого. Такие отношения могут оформить друг с другом сразу несколько кредитных организаций, как российских, так и зарубежных. Они заключают соглашение об открытии корреспондентских счетов, порядке и условиях проведения операций (валюте расчётов, правилах пополнения счёта, размере комиссии и т. д.), ответственности сторон за нарушение договора.

Прежде чем клиенты смогут произвести расчёты между собой, должны расплатиться их банки. Поэтому на корреспондентском счёте всегда должна быть необходимая сумма.

Пример употребления на «Секрете»

«Недавно один из наших клиентов, крупный подмосковный мясокомбинат, отправил 27 млн рублей налоговых платежей. Денежные средства с его счёта были списаны, однако из-за отзыва лицензии у банка в бюджет так и не поступили. Зависли где-то на корреспондентских счетах банка. Налоговая закономерно предъявила претензии».

(Старший партнёр московской коллегии адвокатов «Железников и партнёры» Роман Щербинин — о случае из юридической практики.)

Ошибки в употреблении

Не стоит путать корреспондентский счёт с расчётным. На расчётных счетах хранятся деньги клиентов банка (частных лиц, ИП, коммерческих и некоммерческих организаций). Когда говорят, что средства нужно перевести на «банковский счёт» имеют в виду именно расчётный. В цифрах расчётного счёта кодируется форма собственности компании, валюта расчётов и другая информация. Номер расчётного счёта — обязательный реквизит в платёжных документах.

Корсчёт — это аналог расчётного счета, который используется самими банками. С его помощью проводят все межбанковские переводы.

Нюансы

В России любой коммерческий банк и его филиалы обязаны открыть корреспондентские счета в Центральном банке. Это делает ЦБ основным платёжным центром в стране для межбанковских переводов.

Открытие корсчёта в другом банке — личное дело кредитных организаций. Банки могут заводить корсчета как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке.

Для расчётов между собой банки используют:

межбанковские переводы через корсчета в территориальных подразделениях Банка России;
межбанковские расчёты на основе прямых корреспондентских отношений;
расчёты с помощью российских и зарубежных межбанковских систем, например, SWIFT.

Существует три вида корреспондентских счетов:

ностро (ит. nostro — «наш») — счёт, открытый «нашим» банком, респондентом, в другом банке — корреспонденте;
лоро (ит. loro — «их») — счёт другого банка, респондента, в «нашем» — корреспонденте;
востро (ит. vostro — «ваш») — аккаунт российского банка в банке другой страны. Термин используется редко, обычно такие счета записываются как ностро.

Для Центробанка корсчёт — это один из способов управления ликвидностью, то есть способностью банка своевременно погасить долги перед вкладчиками и кредиторами. Наличие денег на корреспондентских счетах позволяет не только оперативно проводить платежи — эти средства можно получить в кассу для выдачи клиентам.

Эксперт объяснил, чем России грозят санкции против банков и ограничение экспорта технологий

Санкции объявлены против крупнейших госбанков — Сбера и ВТБ. В течение месяца американские банки закроют им корреспондентские счета. После этого им ограничат проведение операций в долларах. Более мягкие санкции объявлены против дюжины других банков и компаний. Им запрещено занимать деньги за рубежом. Кроме того, введены частные санкции против некоторых чиновников и топ-менеджеров госкомпаний, а также ограничения на поставки электроники и полупроводников для некоторых отраслей. При этом отключать Россию от SWIFT и накладывать санкции на экспорт нефти и газа в США не стали. Чем грозят нашей экономике объявленные Байденом меры? Об этом «КП» рассказал Алексей Мамонтов, президент Московской международной валютной ассоциации.

— Чем грозят санкции против наших госбанков?

— Экономической сути они не имеют. Какие-то затруднения будут для международных расчетов и частных инвесторов. Но это не проблемы для инфраструктуры этих банков и осуществления расчетов, а также для сервиса, который они предоставляют для клиентов.

— США будут закрывать им корреспондентские счета в американских банках. Плюс хотят ограничить расчеты российских компаний в долларах, евро, фунтах и иенах. Как это повлияет?

Байден заявил, что российско-американские отношения "практически разорваны"

— Для расчетов в иностранных валютах это принесет определенные проблемы. Скорость проведения операций снизится. А любое замедление не очень хорошо для клиентов банков. Что касается торговых операций. Допустим, вводятся ограничения на эти валюты. Но наши энергоносители должны поставляться по валюте контракта. Возникает проблема — каким образом другая сторона будет рассчитываться за наши поставки. Исключение России из энергетического рынка Европы невозможно. Ну что ж, тогда пусть расплачиваются с нами в рублях. Нам еще лучше. Но тогда европейцам придется их где-то покупать. А если не захотят расплачиваться, мы уйдем на азиатский рынок.

— И цены на газ в Европе еще сильнее поднимутся. Они и так на исторических максимумах.

— Даже при $500 за тысячу кубометров у Европы возникли проблемы. А сейчас цена рвется к $2000. Знакомые рассказывают, что в Италии в пять раз выросла цена на газ для конечных потребителей. Там социальная напряженность уже нарастает. Почему-то принято считать, что создание препятствий для кого-то бьет только по стране, против которой вводятся санкции. Но, наказывая одних, они наказывают всех контрагентов. И косвенно бьют по потребителям, потому что страдает и промышленность, и население. Плохо отразимый удар для Европы.

— Но как это отразится на нас?

— Можно сравнить с тем, что произошло с Ираном. Против него тоже ввели санкции. И финансовые, и энергетические. Во-первых, внутри Ирана ничего не рухнуло. Во-вторых, вовне последствия удалось демпфировать, потому что Иран был меньше интегрирован в глобальный рынок. Но Россия — совсем другая история. И сейчас совсем другое время. Экономически ослабленная Европа. Противоречия, которые нарастают у США с другими партнерами. Растущая мощь Китая как экономического игрока.

— Байден заявил, что США на 50% ограничат экспорт высоких технологий в Россию. Как это по нам ударит?

— А вот это серьезная вещь. Мы существенно зависим от импорта технологий. В некоторых отраслях зависим фатально. Оборудование, микроэлектроника — в этих сферах мы сильно отстаем. Но опять же — те компании, которые поставляли нам технику, получали прибыль от этого. Продавали ее по рыночным ценам, а мы были надежным покупателем. Вопрос, захотят ли они лишаться клиентов. Понимая это, США решили ограничить экспорт лишь на 50%.

— Еще одна санкция — запретить некоторым нашим банкам и компаниям заимствования на внешних рынках. Что думаете по этому поводу?

— У нас раньше действительно шло активное кредитование компаний за счет дешевых внешних заимствований. Но после 2008 года иностранные займы стали сокращаться. А восемь лет назад их и так ограничили. Теперь у нас проблем во внешних займах нет. Резервов давно больше, чем долгов. Наоборот, есть избыточная ликвидность. Проблема в другом — как эти деньги довести до заемщиков внутри страны. Это внутренняя проблема. Доступ бизнеса к кредитам сокращается из-за роста ключевой ставки.

— Байден заявил, что откроет стратегические запасы нефти, чтобы защитить интересы американских граждан… Как это отразится на стоимости нефти?

— Все зависит, на какой рынок он их будет поставлять. Если на внешний — одна история. Но скорее всего — на внутренний. Осенью в США выборы. А американский избиратель, как известно, голосует, исходя из цен на бензин.

— Ваше резюме по объявленным санкциям?

— Из всего сказанного я не увидел ничего ошеломляющего или неожиданного. Ничего того, что бы не обсуждалось и не было просчитано. Ничего того, что бы фатально повлияло на нашу экономику. Более того, я вижу реальные механизмы противодействия этому сценарию.

В ТЕМУ

США и Запад объявили о новых новых санкциях против России

Соединенные Штаты готовили свой ответ России дольше всех: лишь ближе к московской полуночи президент Байден выступил с заявлением, в котором озвучил пакет новых санкций, которым Вашингтон намерен противодействовать спецоперации российских войск, проводимой сейчас на Украине (подробности)

ОНЛАЙН ТРАНСЛЯЦИЯ

Специальная операция России в Донбассе 24 февраля 2022 года: прямая онлайн-трансляция

Утром в четверг, 24 февраля, президент России Владимир Путин выступил с новым обращением к россиянам, сообщив, что в ответ на обращение руководителей республик Донбасса принял решение о проведении специальной военной операции. Сайт kp.ru ведет прямую онлайн-трансляцию специальной операции России в Донбассе (подробности)

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Путин начал военную операцию в Донбассе. Полный текст обращения президента 24 февраля 2022 года

Опубликован полный текст обращения Владимира Путина о начале военной операции в Донбассе 24 февраля 2022 года (подробности)

Главные фейки о военной операции в поддержку Донбасса

С началом спецоперации вооруженных сил РФ в поддержку Донбасса в сети появилось огромное количество видеороликов и сообщений, которые откровенно провоцируют и сеют панику. Большая часть из них — фейки (подробности)

Чем отличается корреспондентский счет от расчетного

При заполнении платежных реквизитов необходимо вводить множество разных цифр, каждую в свое поле. Появляются термины, в которых бывает сложно разобраться — расчетный, лицевой, корреспондентский счет, код БИК и другие. Зачем указывать так много данных, чем отличается один счет от другого? Эксперты финансового портала Выберу.ру расскажут, что такое расчетный счет и корреспондентский счет, в чём между ними разница и почему так важен уникальный код для перечисления денежных средств.

Основные понятия

Наиболее часто используются три варианта счетов — лицевой, расчетный, корреспондентский. Каждый предназначен для выполнения своих задач. Они абсолютно разные. Говорить, что лицевой счет – это расчетный или корреспондентский, некорректно. Лицевой счет — это номер клиента в какой-либо системе. Например, в социальном фонде (СФР) у каждого человека есть свой лицевой счет, куда начисляется пенсия. Создается и указывается лицевой счет и в бюджетной сфере. Он есть у бюджетных учреждений — детские сады, поликлиники, школы и т. п. Каждый оператор сотовой связи открывает лицевые аккаунты для клиентов, чтобы они переводили туда деньги за оказанные услуги. А теперь давайте подробно рассмотрим еще два типа счетов — расчетный и корреспондентский.

Расчетный счет

Расчетный счет (р/с) открывают ИП и юридические лица для осуществления финансовых операций в процессе ведения бизнеса. Банковское обслуживание обеспечивает:

проведение платежей между контрагентами, партнерами;
выплату заработной платы:
перечисления обязательных платежей в бюджет, уплату налогов, сборов;
оплату товаров, услуг;
выдачу наличных или перевод на корпоративную карту для командировочных, представительских расходов;
переводы денежных средств на другие счета или банковские карты;
внесение выручки с помощью бизнес-карт через банкоматы без привлечения инкассаторов.

Оформить расчетный счет в кредитных учреждениях бизнесмены могут после государственной регистрации в ФНС и внесения соответствующих записей в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Количество расчетных счетов, которые открываются юридическим лицом или ИП, не ограничено. Их может быть несколько в разных банках, если это удобно для бизнеса.

Расчетный счет используется индивидуальными предпринимателями по своему усмотрению. Деньги могут расходоваться на любые цели, включая получение наличных для личных нужд. Если расчетный счет открывают юридические лица, то цели расходования средств определяются уставом компании.

После того как расчетный счет открыт индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом в государственном или коммерческом кредитном учреждении, сообщать об этом в налоговую или СФР не нужно. Эта функция возложена на банки.

Корреспондентский счет

Как только регистрируется новый банк, он автоматически получает корреспондентский шифр. Это происходит в Центробанке одновременно с выдачей лицензии и присвоением реквизитов. Уникальный номер формируется после того, как подписывается корреспондентский договор.

Корреспондентский счет (к/с) открывается финансовыми учреждениями для межбанковского расчета. Открывают корсчета банки в других финансовых учреждениях или в отделениях Центрального банка РФ. Основная цель корреспондентского счетф заключается в следующем:

проведение безналичных транзакций между финансовыми организациями;
вложение средств в различные активы;
покупка и продажа акций;
прием и вывод средств клиентов;
сокращение времени межбанковского перевода.

Ведет учет денежных средств и контролирует корсчета Центральный банк РФ. Межбанковские соглашения позволяют полноценно функционировать мировой финансовой системе, поддерживать бизнес-клиентов и физических лиц в любой стране, осуществлять расчеты, проводить операции по зачислению, переводу, выдаче денежных средств в разных валютах. Полноценный обмен информацией между банками снижает риски ошибок, мошенничества, проведения незаконных финансовых операций.

В настоящее время есть три варианта открытия корсчетов:

Ностро. Это счет, который открыла кредитная организация в другом банке. Используется с целью ускорения финансовых операций, безналичного перечисления валюты.
Лоро. Термин «лоро» обозначает счет, который открыл какой-либо банк в вашей кредитной организации.
Востро. Это корреспондентский счет, открываемый российскими банками в зарубежных финансовых организациях.

Рассмотрим на примере. Банку «Росинка» потребовался корсчет. Он открывает его в банке «Картинка». Для «Росинки» это будет корреспондентский счет ностро, для «Картинки» — лоро. А если «Росинка» откроет корреспондентский счет в банке «Lira» в Австралии, то для «Росинки» это будет ностро, а для «Lira» – востро.

В соответствии с корреспондентским договором, безналичное перечисление осуществляется на основании платежного поручения. В документе указываются реквизиты расчетного счета, данные о банке партнере — корреспондентский счет, цифры БИК, название финансовой организации. Если оформить поручение по правилам, банк-плательщик сможет быстро перевести деньги со своего к/с партнеру, а тот зачислит средства по назначению.

Корсчет и расчетный, в чем разница

Разница между расчетным счетом и корреспондентским состоит в целях их создания. Если первый открывают для ведения бизнеса, безналичных расчетов между предпринимателями, партнерами, то по корреспондентскому соглашению работают между собой банковские организации.

Отправитель платежа — юрлицо или ИП, указывая в поручении адресатом р/с и корреспондентский счет получателя, показывает, в какой банк и кому идет перевод. При формировании денежных переводов в личном кабинете интернет-банка реквизиты обычно отображаются автоматически, после введения основной информации. Если адресатом указывается получатель банка отправителя, то к/с не требуется. Финансовая операция проходит внутри одной организации, а значит, корсчета совпадают.

Сравнительная таблица

В таблице рассмотрим корреспондентский счет и расчетный счет, их отличия: