Что делать, если поступил запрос от банка по 115-ФЗ
Банк обязан исполнять требования закона № 115-ФЗ и следовать рекомендациям ЦБ РФ. В противном случае сам банк рискует своей лицензией. Поэтому все операции, проходящие по счетам клиентов, банк отслеживает на предмет нарушения антиотмывочного законодательства. И если возникли сомнения в правомерности той или иной операции, то банк сначала запрашивает у клиента пояснения.
Что может не понравиться банку в переводах с расчетного счета ИП на личный, подробно рассказано в системе «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на пробной основе.
Паниковать и бояться запросов от банка не нужно, ведь полный и подробный ответ на запрос избавит клиента от риска блокировки счета.
Что же делать предпринимателю, если он получил такой запрос? Прежде всего, изучить его. Как правило, в запросе содержится подробный перечень документов, которые нужно представить банку. Их можно условно разделить на две большие группы:
- относящиеся к коммерческой тайне;
- не составляющие коммерческой тайны.
Если в перечне содержатся документы, составляющие коммерческую тайну, следует хорошо подумать, какие риски более существенны: утечка такой информации или угроза блокировки счета. Если не получится достаточно убедительно пояснить банку, по какой причине конкретный документ не будет представлен, есть риск заморозки счета.
Если же запрашиваемые документы не относятся к коммерческой тайне, их следует оперативно собрать и представить. Предварительно их нужно проверить на наличие всех подписей и оттисков печати.
Какие документы банк может запросить в рамках 115-ФЗ?
В первую очередь, это бухгалтерская отчетность. Здесь важно обратить внимание на то, за какой период она требуется. При этом отметка ИФНС проставляется только на годовой отчетности. На полугодовой, квартальной и т. д. отметки не будет.
Во-вторых, банк может запросить отчеты об оказании услуг, если подозрение вызвала операция по оплате маркетинговых, рекламных и других услуг, которыми часто прикрывают «отмывание» средств. Помимо договоров на оказание таких услуг следует подготовить отчеты об их исполнении, акты выполненных работ (оказанных услуг), распечатку переписки с исполнителем и т. д. Подойдет любое доказательство того, что услуга была оказана в реальности.
Если подозрение вызвала операция по договору займа, то необходимо приложить договор и соглашение о расторжении, если срок действия договора уже истек.
Что указать в анкете, которую требует заполнить банк по 115-ФЗ?
Помимо документов банк вышлет подозрительному клиенту анкету, которую также требуется заполнить. К заполнению следует отнестись ответственно, подробно отвечая на каждый вопрос. Чем более развернутым будет ответ, тем больше шансов убедить банк в вашей добропорядочности. При наличии к анкете можно приложить благодарственные письма, отзывы клиентов и т. д.
Бывает так, что претензия банка сводится к тому, что штат у предпринимателя слишком мал и не соответствует объемам получаемых доходов. В этом случае придется также представить объяснительную. В ней нужно описать реальную картину ведения бизнеса, а по поводу численности логичным аргументом будет автоматизация процессов, аутсорсинг (но в этом случае придется подтвердить свои слова договором), совмещение одним работником нескольких должностей, а также выполнение самим предпринимателем многих функций лично. Также стоит отметить свое намерение расширить штат в перспективе.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Объяснения должны быть конкретными, профессиональными и по делу. Упоминания о семейных обстоятельствах, проблемах со здоровьем и прочие личные сведения работникам банков ни к чему и не повлияют на принятие решения о блокировке счета.
Не лишним будет подстраховаться, оперативно открыв счет в другом банке, пока не заблокирован основной.
Итоги
Получение запроса по 115-ФЗ не повод для паники. Главное для предпринимателя — подготовить полный пакет запрашиваемых документов (их перечень указывается в запросе), а также подробно ответить на вопросы анкеты.
В качестве подстраховки следует всё же иметь запасной счет, открытый в другом банке.
Подробнее о новостях банковского законодательства узнайте в нашей рубрике «Банк».
Персональные рекомендации по 115-ФЗ от Сбербанка: что это значит?
По информации наших читателей, некоторые корпоративные клиенты Сбербанка начали получать письма с персональными рекомендациями по 115-ФЗ.
Подобные сообщения начинаются с предложения:
«По счету вашей организации осуществляются операции, которые вызывают вопросы у банка в рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001», и далее идут рекомендации, которым банк советует следовать. В конце письма указано, что оно носит рекомендательный характер, а также содержатся ссылки на новый сервис Сбербанка «Безопасный бизнес», который можно подключить.
Что это такое и что делать, если вы получили подобное письмо?
- Во-первых, не паникуйте. Данное письмо носит информационный характер – это не запрос от банка на предоставление документов. Такие сообщения стали получать разные корпоративные клиенты, при этом, как нам объяснили в службе поддержки банка, это не означает, что к клиенту есть какие-либо вопросы. Если они возникнут, то от мониторинга придет запрос на предоставление документов, а не письмо с персональными рекомендациями.
- В ряде случаев в самом письме содержится информация об операциях, которые стали причиной отправки такого уведомления. Например, переводы со счета организации на счета физических лиц. Если таким образом выплачивается зарплата, ее лучше переводить в рамках «Зарплатного проекта».
ИП часто выводят средства на личные нужны путем перевода со счета ИП на свой личный счет. Такие операции также рекомендуется проводить в рамках «Зарплатного проекта»
Как мы поняли, данные сообщения носят информационный характер. Банк переживает за клиентов и, вероятно, таким образом просит их быть внимательнее и напоминает о необходимости соблюдения требований в рамках закона 115-ФЗ.
Персональные рекомендации по 115 фз сбербанк что это значит
РАБОТА С БАНКОМ
4 МИН
Как избежать ограничений по 115-ФЗ с помощью сервисов банка
Если мы откроем интернет и посмотрим, что пользователи пишут о блокировках, то столкнёмся со шквалом негатива и непониманием: «За что?», «Почему я?», «Я ведь не террорист». Это понятно, потому что бизнес при блокировке счёта терпит убытки и тратит своё время на решение этой проблемы.
Банк вынужден следовать требованиям 115-ФЗ, однако он не заинтересован закрывать расчётные счета и ограничивать бизнес. Отобрали сервисы Сбера, которые помогут лучше понять этот закон и избежать ограничений.
Кратко о 115-ФЗ
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес скрывает незаконный источник получения средств.
Согласно этому закону, банк обязан вовремя выявлять и предотвращать непрозрачные операции компаний. Если есть сомнения, банк обращается к предпринимателям за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» — клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.
Как банк помогает клиентам предупредить ограничения по счёту
Специальный раздел на сайте банка
«Как избежать ограничения операций по счёту» — отдельная страница сайта, посвящённая этой теме. Там размещены статьи, истории предпринимателей, тесты, чек-листы, памятки и полезные рекомендации для бизнеса. Пригодится, если вы уже столкнулись с трудностями или хотите проверить себя.
Бесплатные комплаенс-консультации
Предприниматели могут получить консультацию по вопросам комплаенс, даже не имея расчётного счета в Сбере, обратившись за помощью по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.
Комплаенс-поддержка клиентов Сбера предусматривает:
— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— персональные рекомендации по работе в рамках 115-ФЗ;
— помощь и сопровождение в процессе сбора документов;
— дополнительную проверку перед сдачей документов по запросу банка;
— сопровождение в процессе реабилитации;
— работу с обращениями.
Комплаенс-поддержка юрлиц, не являющихся клиентами СберБизнеса, включает:
— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— общие рекомендации по ведению бизнеса в рамках 115-ФЗ.
Персональные рекомендации по 115-ФЗ
Банк регулярно мониторит операции корпоративных клиентов. Если оказывается, что какой-то из показателей мониторинга западает, банк формирует персональные рекомендации и направляет их письмом.
Рекомендации носят информационный характер и не требуют предоставления документов. Соблюдая их, можно предупредить риск блокировки.
Риск блокировки
Сервис поможет оценить, насколько прозрачна ваша деятельность для банка. Ориентируясь на показатели сервиса, вы сможете вовремя изменить модель ведения бизнеса и минимизировать риски блокировки.
Сервис «Риск блокировки» анализирует все финансовые события, а затем соотносит ваши показатели с допустимыми границами по 115-ФЗ. Результат проверки выглядит как светофор: зеленым подсвечивается верхняя граница нормы, оранжевым — то, на что стоит обратить внимание, красным — критичные показатели, которые надо срочно исправить. Основной ориентир — рекомендованные значения Банка России по 115-ФЗ.
Результат проверки можно открыть контрагентам, которые тоже пользуются этим сервисом. Сервис встроен в интернет-банк СберБизнес — ничего устанавливать дополнительно не нужно.
Комплаенс-помощник
Сервис даёт расширенный комплаенс-отчёт с анализом операций и персональными рекомендациями. Также вам доступна индивидуальная консультация с менеджером. Сервис «Комплаенс-помощник» — своего рода чек-лист, в котором видны все возможные отклонения по счёту, а персональный менеджер — гид, который помогает разобраться в отчёте и выстроить доверительные отношения с банком.
Почему банк ограничивает дистанционное обслуживание. Как не допускать блокировок по 115-ФЗ
Думать, что банк ограничивает доступ к интернет-банку из-за своей прихоти или для того, чтобы избавляться от неугодных клиентов – глубокое заблуждение. Такие действия со стороны банка – исполнение требований закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Что такое 115-ФЗ
Закон 115-ФЗ обязывает банки и другие финансовые организации выявлять и пресекать подозрительные операции клиентов.
Банк России в 2022 году запустил платформу «Знай своего клиента» – сервис с помощью которого банки получают информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).
Информацию платформы банки могут использовать при реализации процедур «противолегализационного» контроля.
Банк России распределил клиентов на три группы, в соответствии с присвоенным им риск-уровнем:
зеленый цвет – низкий уровень риска;
желтый – средний уровень риска;
красный – высокий уровень риска.
Причины, по которым ИП может получить блокировку от банка по 115-ФЗ
Просто так банк не ограничивает доступ в интернет-банк клиента. Приостановка происходит, если у банка возникают вопросы к операциям по счету.
Вот наиболее распространенные причины блокировок:
1. Частое снятие наличных
Разрешенный лимит расчетов наличными с контрагентами – 100 тыс. рублей по одному договору. Для больших сумм – только безнал. Поэтому оснований для регулярного снятия наличных у бизнеса быть не должно.
Банки понимают, что у клиента могут возникать экстренные расходы и потребность в наличных, например, для возмещения расходов работнику, оплатившему канцтовары для офиса из своего кармана. Но если такое случается часто, предприниматель рискует попасть под подозрения.
2. Сделки с неблагонадежными контрагентами
Сотрудничество с неблагонадежными партнерами — риск испортить свою репутацию и попасть под подозрение банка. Проверяйте контрагентов по открытым источникам и на риски по 115-ФЗ.
3. Транзитные потоки и фиктивные сделки
Когда нет договорных отношений или отсутствует хозяйственно-экономический смысл. Речь о ситуациях, когда:
На счет ИП поступают деньги, и вскоре он перечисляет их другому физлицу или снимает.
После длительного отсутствия движений по счету начинают поступать крупные суммы.
На счета свежеиспеченного предпринимателя поступают крупные суммы предоплаты за какие-либо услуги или товары, что идет вразрез с небольшой продолжительностью деятельности ИП. Как правило, клиенты не готовы согласиться на предоплату в адрес ИП без наработанной положительной репутации и постоянных клиентов.
Часто такие транзакции проводят за вознаграждение ИП-посредники, поэтому подобные операции банки просят подтвердить документами.
Подозрения в фиктивности сделок у службы финмониторинга возникнут, если остатки по счету несопоставимо малы по сравнению с оборотами – еще один признак ИП-обнальщика.
4. Нетипичный характер сделки
А также приобретение товаров, работ или услуг, если они не связаны с присвоенными кодами ОКВЭД.
Например, парикмахерская закупает табачные изделия в больших объемах на постоянной основе. Чтобы операции были понятны и прозрачны, корректно указывайте назначение платежа и проводите операции согласно выбранным кодам ОКВЭД.
5. ИП не платит налоги
Обслуживающий банк насторожится, если увидит, что в числе операций по счету нет перечислений в бюджет. Возможно, клиент платит налоги и взносы со счета в другом банке или наличными по квитанции. Поэтому при запросе от банка, объясните ситуацию и предоставьте подтверждающие документы.
Почему у ИП могут ограничить работу интернет-банка не только по счету предпринимателя, но и по личной карте физического лица
ФНС не может заблокировать личный счет ИП в соответствии с решением Верховного суда от 2020 года. ВС решил, что счета, не связанные с предпринимательской деятельностью, для взыскания налоговых долгов блокировать нельзя.
В то же время ограничения по 115-ФЗ банк устанавливает, если видит сомнительные операции. К наличию долгов и налоговой они отношения не имеют.
При этом через личные счета ИП может выводить наличные средства и участвовать в незаконных схемах.
Например, предприниматель выводит все средства, зачисленные на счет от контрагентов, сразу после поступления. При этом со счета не оплачиваются налоги, аренда, материалы или услуги, которые предполагаются при его виде деятельности.
Банк сочтет такие операции сомнительными и приостановит движение средств не только по счету ИП, но и по его личным картам.
Когда такое происходит, как юридическим, так и физическим лицам банк в праве направить запрос на подтверждение характера проведенных операций.
Чтобы избежать блокировки не используйте личные счета и карты для операций, связанных с предпринимательской деятельностью.
Не стоит соглашаться на просьбы использовать вашу личную карту для транзитных переводов или снятия и внесения крупных сумм.
Что происходит, когда у банка появляются вопросы по операциям клиента
В случае возникновения вопросов к операциям клиента банк направляет запрос в интернет-банке о представлении документов и пояснений.
Отметим, что запрос документов не равен блокировке.
Какие документы запрашивает банк
Перечень запрашиваемых документов может быть весьма объемным и различаться в зависимости от причины блокировки.
К примеру, банк вправе потребовать следующие документы:
документы по сделке (договор, счета, накладные, акты и т. д.);
подтверждение материально технической базы (штатная численность, оборудование, транспортные средства, производственные помещения и т. д.);
пояснения по особенностям ведения бизнеса, информационное письмо с указанием причин резкого роста оборотов, отсутствия уплаты налогов, низкой налоговой нагрузки и т. п.
Почему важно представить запрашиваемые документы
Представить документы по запросу банка – обязанность клиента в соответствии с п. 14 ст. 7 115-ФЗ.
После их представления банк подскажет, какие операции стоит исключить из деятельности бизнеса, чтобы снизить риски по 115-ФЗ.
Реально работающий бизнес, который имеет возможность объяснить экономический смысл проведения той или иной операции, в конечном итоге выстраивает прозрачные и доверительные отношения с банком.
Срок представления документов
Срок представления документов указан в запросе от банка.
В Сбере срок представления подтверждающих документов составляет до 7 рабочих дней. Лучше быстрее представить документы, чтобы как можно раньше закрыть все вопросы от банка.
Последствия
Если представленные документы прояснят для банка экономический смысл сделки, работа продолжится в прежнем режиме.
А вот если ИП не представит документы вовремя, или их содержимое лишь подтвердит подозрения, банк может ограничить проведение операций через интернет-банк.
То есть ИП не сможет перечислить деньги в интернет-банке или мобильном банковском приложении, ему будут доступны только платежи через оформленные на бумаге платежные поручения с приложением подтверждающих документов.
Это означает, что предпринимателю для проведения операций придется каждый раз ехать в отделение банка с пакетом документов лично.
В Сбере через интернет-банк СберБизнес при ограничениях по счету можно оплачивать платежи в бюджет.
Как узнавать о рисках блокировки заранее и предупреждать их
Клиентам Сбера доступные специальные сервисы, ориентируясь на которые предприниматель может контролировать свои риски по 115-ФЗ и своевременно принимать меры по улучшению ситуации.
Через бесплатный светофор «Риска блокировки», банк оценивает подверженность клиента риску на основании внутренней методики с учетом оценок и рекомендацийй ЦБ в комплексе с налоговой нагрузкой, объемами переводов и снятия наличных.
Светофор находится в профиле клиента в интернет-банке «СберБизнес».
Если светофор укажет на ухудшение оценки клиента с позиций 115-ФЗ, ИП может обратиться на бесплатную линию поддержки по номерам: 0321 доб. 6 или 88005555777 доб. 6 и получить персональные рекомендации.
Консультанты ответят на все вопросы о рисках для бизнеса по115-ФЗ, о том, как их не допустить и что делать, если пришел запрос документов.
Что такое поддержка по финмониторингу от банка и как она помогает бизнесу
СберБизнес оказывает предпринимателям разностороннюю комплаенс-поддержку, которая помогает бизнесу.
Некоторые сервисы СберБизнеса доступны и окажутся полезными всем предпринимателям, независимо от того, в каком банке они обслуживаются, и наличия счета в Сбере. Среди них:
Информационной раздел на сайте СберБизнес, который содержит статьи на темы, связанные со 115-ФЗ, в том числе и с отраслевой спецификой. Читатели узнают, как отличать сомнительные сделки, как не допустить блокировку, и что делать если риск попасть под ограничения растет. Материалы раздела содержат практические советы и описания реальных кейсов.
Персональные рекомендации, которые предприниматель будет получать от банка в личном кабинете интернет-банка СберБизнес, если по его операциям растут риски и бизнес ничего не предпринимает.
Онлайн-курс «Риски для бизнеса по 115-ФЗ» – максимум информации о рисках по 115-ФЗ и антиотмывочном законодательстве в форме обучающего онлайн-курса, состоящего из семи тематических блоков.
Обучение завершается итоговым тестированием, по результатам которого прошедший получит сертификат.
Инструменты, которые предлагает Сбер, доступны и не требуют постоянного контроля – система сама сообщит о наличии рисков и предложит варианты решения проблемы. Либо клиент сможет обратиться в службу поддержки для более подробной консультации.