Потребительский кредит без обеспечения что это

Потребительский кредит без обеспечения: виды, условия получения

Существует несколько видов кредитов, каждый из которых отличается своей спецификой, возможностями и сегментом клиентов. На сегодняшний день самыми популярными из них являются обеспеченные и необеспеченные кредиты. Первые считаются самыми выгодными формами финансирования, однако вторые предусматривают ряд преимуществ и поэтому также довольно привлекательны. Итак, из данного материала вы узнаете: что такое кредит без обеспечения, какие условия предусматривает, как его получить и много другой полезной информации.

Суть кредита без обеспечения

Кредитом без обеспечения называется одна из форм финансирования, которая предусматривает выдачу средств клиенту без необходимости внесения залога и помощи поручителей. Данная форма кредитования считается очень привлекательной для заемщиков. Она предусматривает следующие особенности:

• отсутствие необходимости предоставления документов на закладываемое имущество или любые другие активы;
• короткие сроки;
• небольшой размер займа;
• возможность получения в банках, микрофинансовых организациях, кредитных объединениях или у частных лиц;
• расчет размеров кредитования исходя из дохода заемщика;
• выдача в день оформления заявки.

ПК не предусматривает никаких гарантий со стороны клиента, что подтверждает отсутствие залога. Также важно понимать, что кредитные бюро не принимают участия в рассмотрении заявок, этим занимаются сотрудники банков.

Виды необеспеченных кредитов

Необоснованные кредиты подразделяются на несколько видов. Основные виды необеспеченных кредитов – банковская ссуда, кредитная карта, овердрафт и товарный кредит. Итак, рассмотрим каждый из них более подробно.

Банковская ссуда

Банковская ссуда – один из популярных форматов займов, при котором клиенту выдается необходимая сумма посредством перевода на карту или наличными. При этом необходимость в привлечении поручителей или предоставлении залога отсутствует. Именно эти правила лежат в основе необеспеченных кредитов.

Кредитная карта

Кредитная карта – довольно распространенная система кредитования, которая имеет свои особенности. Она может быть представлена в различных формах:

• моментальной;
• классической;
• привилегированной (Gold, Platinum).

Исходя из формы кредитных карт меняются лимитные пределы. В случае возникновения необходимо срочного получения средств, кредитка может стать эффективным способом решения проблемы.

Однако всегда важно помнить о необходимости своевременной уплаты задолженности во время льготного периода. Данное время – это идеальный момент для того, чтобы сделать это. В противном случае заемщику придется уплачивать значительно большую сумму, чем при использовании банковской ссуды. Более того, в случае оплаты товаров и услуг, лучше воспользоваться кредиткой – данный шаг будет более выгодным по сравнению с использованием наличных средств: он предусматривает сохранение беспроцентного периода и отсутствие комиссий.

Овердрафт

При переводе «овердрафт» обозначает «перерасход». Данная функция чаще всего подключается к карте клиента, на которую поступают регулярные зачисления (зарплата или любой другой доход). При этом лицо получает возможность использовать большую сумму средств, чем находится на его счету в данный момент. Данный вид кредитования имеет собственные условия, которые следует учитывать. Они могут изменяться от учреждения к учреждению, поэтому важно уточнить их у сотрудников банка-эмитента. Юридические лица также получают возможность воспользоваться овердрафтом на период до 1 года.

Товарный кредит

Товарный кредит – это вид кредитования, который используется при покупке различных вещей: бытовой техники, компьютерного оборудования и т.д. Потребительский кредит оформляется банком-партнером, при этом в определенных случаях в качестве залога используются приобретаемые вещи.

Условия для получения кредита без обеспечения

Кредит без материального обеспечения значит, что для его получения нет необходимости в залоге и поручительстве. Подобная сделка предусматривает более высокие риски для финансовых организаций, поэтому клиент может рассчитывать на получение небольшой суммы и непродолжительного срока финансирования.

Заемщики, претендующие на получение необеспеченных кредитов, должны соответствовать определенному перечню требований:

• Быть гражданином РФ и иметь соответствующее гражданство;
• Быть зарегистрированным (иметь временную или постоянную регистрацию) в регионе, в котором находится банк;
• Достичь определенного возраста (чаще всего от 18 до 22 лет);
• Иметь на руках дополнительный документ, подтверждающий личность (СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и т. д.);
• Быть трудоустроенным официально и иметь стабильный доход;
• Иметь хорошую кредитную историю (условие является обязательным в большинстве финансовых организаций);
• Иметь действующий номер телефона, который будет использоваться для дальнейшей связи.

К стандартным условиям предоставления необеспеченного кредита относятся: короткий срок кредитования (до 3-х лет), более высокая процентная ставка (используется в качестве покрытия рисков) и небольшая сумма (обычно от 10 тыс. руб. до 500 тыс. руб.).

Требования, указанные выше, могут быть изменены в лучшую сторону в случае повторного обращения заемщика за кредитом без обеспечения. Однако важно, чтобы клиент добросовестно исполнял все возложенные на него обязательства. Только при ответственном подходе может быть увеличен кредитный лимит или сумма выдаваемых средств.

Клиенты, имеющие хорошую кредитную историю, имеют повышенные шансы на получение НК.

Процесс оформления необеспеченного кредита

В случае, когда клиент желает получить необеспеченный кредит, ему следует изучить все доступные варианты, предлагаемые различными банковскими организациями. Также неплохим вариантом будет обратиться за помощью к консультантам, специализирующимся на анализе кредитной сферы.

Первым делом тщательно изучите процентные ставки, помня о том, что кредиторы не распространяются о скрытых платежах и наличии дополнительных комиссий. Учреждения, работающие через Интернет, довольно часто сообщают о небольших процентных ставках, что позволяет привлечь заемщиков.

Однако в реальности дела обстоят немного по-другому: банковские организации выдают кредиты, предусматривающие отдельные платежи и комиссии. По этой причине важно не спешить и тщательно сравнивать условия кредитования в различных банках.

Если клиент удовлетворен предлагаемыми условиями, он может приступить к сбору документов и оформлению заявки. Лучше всего сделать это заблаговременно, таким образом можно избежать ошибок при внесении данных в бланки. Чаще всего сотрудникам банка необходимо предоставить следующие документы:

• выписка из банковского счета;
• справка о доходах;
• копия паспорта.

В процессе заполнения заявки на получение НК у заявителя уточняют информацию личного характера: номер телефона, адрес электронной почты и т. д. Помимо этого понадобятся данные об уровне платежеспособности клиента на данный момент.

Заявка подвергается тщательной проверке специалистами банковского учреждения. В качестве гарантии выдачи НК используется информация о доходах – кредитор должен быть уверен в возврате средств, выданных заемщику. Нет смысла скрывать свое настоящее финансовое положение, в противном случае можно гарантированно получить отказ.

Процесс проверки заявок на кредитования может отличаться в зависимости от выбора конкретной организации. Перед тем как выдать небольшую сумму, современные коммерческие банки применяют автоматизированные системы обработки данных. В случае с большими суммами обработка происходит только вручную. Однако в данной ситуации от заемщика может потребоваться предоставление гарантий.

Размер кредита рассчитывается исходя дохода клиента, при этом учитываются и те средства, которые должны поступить на счет заемщика в ближайшее время. Сотрудники банковских организаций уделяют особое внимание улучшению перечня вопросов и условий, выдвигаемых к клиентам. При этом в основе лежат текущая ситуация на рынке и потребности заемщиков.

Как получить кредит без обеспечения

Необеспеченные кредиты, выдаваемые физическим лицам, предусматривают предоставление небольших сумм и коротких сроков кредитования. При этом данный вариант предполагает более высокую процентную ставку по сравнению с поручительством или залогом. Лица, имеющие хорошую кредитную историю и приличный доход, имеют возможность воспользоваться подобным кредитом, оформив его быстро и не получив отказ.

Основными условиями получения НК считаются:

• Сумма 1-15 млн. руб.;
• Срок до 15 лет;
• Ставка 3%+ годовых.

Деньги могут быть переведены как на счет или карту, так и получены в виде наличных.

Предоставление НК возможно сразу после получения банком заявки от клиента, при этом нет необходимости в сборе дополнительных документов. Таким образом, клиенту достаточно иметь при себе только паспорт. Однако исходя из банковской организации и статуса заемщика, могут быть запрошены некоторые документы: ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, справки о доходах.

В случае, если заемщик является клиентом одного из банков: Сбербанк, ВТБ и т. д., ему следует обратиться за помощью именно туда. Таким образом можно рассчитывать на получение лучших условий получения НК. В других случаях клиент имеет возможность воспользоваться специальными сервисами и в режиме онлайн получить список банков, готовых предоставить заем исходя из кредитного рейтинга.

Заключение

Необеспеченные кредиты могут стать спасением в чрезвычайных ситуациях. Они предлагают гибкие условия оплаты и менее строгие процессы подачи заявки. Однако кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки и требовать от клиента хорошей кредитной истории, чтобы получить право на получение займа.

Хотя кредиты без обеспечения имеют множество преимуществ, важно помнить, что есть и некоторые недостатки, которые следует учитывать, прежде чем обращаться в банковские организации за их получением. В целом необеспеченный кредит – это надежный финансовый инструмент, позволяющий получить кредит без залога и поручителей.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Потребительский кредит: что это такое и как выбрать самый выгодный

Потребительский кредит — это денежные средства, которые человек может получить в виде кредита в банке для покупки товаров или услуг. При этом под потребительскими обычно понимают кредиты, не относящиеся к ипотечным и автокредитам.

К потребительскому кредитованию также относят средства, используемые для покупок по кредитным картам. Как правило, с помощью кредитных карт финансируются текущие, более мелкие покупки. Средний размер долга по кредитной карте составляет около ₽50 тыс., по кредитам наличными — ₽250 тыс.

В чем плюсы потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет приобрести необходимый товар или услугу быстро, не тратя времени на накопление нужной суммы или не откладывая сделку «до зарплаты». Он особенно выгоден, если в дальнейшем ожидается существенный рост цен на то, что вы хотите купить. Однако заемщику необходимо разумно оценивать как целесообразность покупки в кредит, так и уровень своей долговой нагрузки.

Считается, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины общего дохода. Комфортным уровнем считается 30% дохода. Кроме того, необходимо внимательно изучить и оценить уровень процентной ставки, график платежей, срок кредита и дополнительные условия в кредитном договоре.

Потребительский кредит: с залогом или без

При использовании автокредита или ипотеки приобретаемый автомобиль или жилье попадают в залог к банку. Потребительские кредиты также могут быть залоговыми, но это необязательно. Если залог все же есть, то им становится не приобретаемый товар, а уже имеющееся имущество — недвижимость, автомобиль. Залог должен быть ликвидным, его стоимость должна соответствовать сумме кредита. В качестве обеспечения по кредиту также может выступать поручительство третьих лиц.

Процентные ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже. Так, по данным платформы «Финуслуги», средняя процентная ставка по необеспеченным потребительским кредитам в середине мая 2023 года составляла 20,72%, по залоговым — 17,4%.

Как выбрать самый выгодный потребительский кредит

Для начала стоит узнать условия в разных банках, можно даже подать в них заявки и сравнить полученные предложения. Но информацию о параметрах кредитов можно узнать и на сайтах кредитных организаций, а также на известных сайтах-платформах банковских продуктов. Более низкую процентную ставку можно получить, если кредит залоговый.

Также снижению процентной ставки часто способствует оформление страховки. Если кредит планируется погашать досрочно, необходимо проверить, предполагают ли условия страховки возможность возврата части страховой премии. Иногда банки предлагают специальные условия для своих зарплатных клиентов.

Что нужно для оформления потребительского кредита

Для оформления кредита необходимы паспорт и заявление на кредит. Если кредит залоговый, то потребуются документы по обеспечению. Банк проведет проверку и примет решение о том, можно ли одобрять кредит. Также, как правило, необходима регистрация в регионе, в котором планируется получение кредита. У заемщика должен быть постоянный доход, сумму которого он обязан сообщить.

Помимо этого, банк проверяет кредитную историю заемщика. Шансы на одобрение кредита выше, если в прошлом не было просрочек по кредитам. Также потребуется информация о месте работы, банки могут обращаться к работодателю для проверки полученной информации.

Что нужно, чтобы банк одобрил кредит

Шансы одобрения кредита выше при хорошей кредитной истории, низкой долговой нагрузке заемщика, а также стабильном доходе, позволяющем комфортно осуществлять платежи по кредиту. Потенциальному заемщику лучше самостоятельно оценить, насколько его финансовые условия и перспективы занятости позволяют оформлять кредит на ту или иную сумму.