Льготная ипотека в 2022 году: какие программы доступны россиянам
В конце февраля, вскоре после начала российской спецоперации на Украине, ключевая ставка ЦБ РФ совершила рекордный скачок до 20% (то есть сразу на 10,5%), достигнув своего исторического максимума.
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам, и максимальный процент, под который он принимает от них деньги на депозиты.
Увеличение КС почти сразу привело к удорожанию жилищных займов: средняя ипотечная ставка вне специальных программ в марте была на 2–3% выше ключевой. Это ниже, чем по потребительским кредитам, однако желающих оформить ипотеку на новых условиях предсказуемо оказалось в сотни раз меньше, чем раньше.
По данным Frank RG, в марте на вторичном рынке недвижимости практически не было сделок с привлечением банковских займов.
С начала апреля регулятор начал плавное снижение КС — на сегодняшний день она опустилась уже до 9,5%. Аналитики полагают, что к концу этого года ключевая ставка снова достигнет уровня 10% годовых, что приведет к оживлению рынка ипотечного кредитования.
Банки оперативно реагируют на действия ЦБ, зачастую меняя условия ипотечных программ в течение нескольких дней. Например, последнее решение о понижении ключевой ставки озвучили 29 апреля, а уже в первой декаде мая Сбербанк и ВТБ снизили ставки по рыночной ипотеке до 13,9%. Это уже на такая ошеломляющая цифра, как двумя месяцами ранее, но все равно рыночные кредитные ставки сейчас намного выше докризисных.
Более доступной на этом фоне остается льготная ипотека — займы в рамках специальных госпрограмм. Условия некоторых из них тоже изменились, но не так радикально, как у рыночной ипотеки. Остались и субсидии, которые можно направить на приобретение жилья.
Льготная ипотека под 9%
Льготная ипотека под 9% на весь срок кредита — это кризисная адаптация ранее действовавшей программы займов с господдержкой под 7% годовых. Как видно, сейчас ставка практически вернулась к этому уровню, но еще в апреле составляла 12%.
Требования к заемщикам
Льготная ипотека доступна всем совершеннолетним гражданам РФ. Других требований на федеральном уровне нет, но банки могут устанавливать свои критерии оценки заемщиков и вправе отказывать им.
Требования к жилью
Квартира должна быть в строящемся или уже сданном доме и может быть приобретена по договору участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи только у юридического лица, за исключением инвестиционных фондов и их управляющих компаний. На покупку нежилых помещений программа не распространяется.
Условия кредита
По условиям кредита, первоначальный взнос — от 15%, а максимальная сумма займа в большинстве регионов — до 6 млн рублей. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимальная сумма кредита увеличена до 12 млн рублей. Пока программа действует до конца 2022 года.
Изменения
Предыдущая версия программы начала действовать с 1 июля 2021 года, ставка по ней была 7%, а максимальная сумма кредита — до 3 млн рублей.
Семейная ипотека под 6%
Семьи с детьми могут взять ипотеку с господдержкой по ставке до 6% на весь срок кредита.
Требования к заемщикам
1. Наличие гражданства РФ у родителя и ребенка.
2. Наличие в семье ребенка, рожденного в период с 2018 по 2022 год, или ребенка любого возраста с подтвержденной инвалидностью. Родители усыновленных детей, рожденных в вышеуказанный период, также могут принять участие в программе.
Требования к жилью
Квартира или дом должны быть первичным жильем, то есть не должны иметь предыдущих владельцев — физических лиц. Жилье можно приобрести только у юридического лица (за исключением инвестиционных фондов) по договору участия в долевом строительстве или купли-продажи.
Также по этой программе можно купить участок для индивидуального жилищного строительства. В ряде случаев она распространяется и на вторичное жилье, покупаемое у физических лиц, — это касается недвижимости в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа.
Условия кредита
1. Договор на покупку жилья, под который оформили ипотеку, должен быть заключен с 01.01.2018 по 31.12.2023.
2. Первоначальный взнос — не менее 15%.
3. Максимальная сумма кредита для регионов — 6 млн рублей, для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей. Квартира может стоить дороже, лимит ограничивает только сумму кредита, который можно взять в банке.
4. Ставка по программе — 6%, но на усмотрение кредитора она может быть снижена. Для жителей Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 01.01.2019 ставка — 5%.
Частности
- Срок кредита правилами программы не установлен, он определяется договоренностью между банком и заемщиком. Можно взять семейную ипотеку на пять лет, а можно и на максимальный срок — 30 лет.
- Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать по этой программе. При этом должны соблюдаться вышеперечисленные условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.
- Если у заемщика есть право на другие виды господдержки, то их можно использовать вместе с семейной ипотекой. Например, погасить часть займа маткапиталом.
- Если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% можно оформить до 31 декабря 2027-го включительно.
По данным Сбербанка, спрос на семейную ипотеку за год вырос в четыре раза. Чаще всего ей пользуются семьи с двумя детьми. В первом квартале 2022 года Сбербанк выдал по этой программе жилищных кредитов на сумму 113,9 млрд рублей.
Профессиональные и территориальные программы
Также на федеральном уровне продолжают работать ипотечные программы с господдержкой, предназначенные для людей определенных профессией или направленные на стимулирование освоения малонаселенных территорий.
Ипотека для IT-специалистов
В начале апреля глава кабмина Михаил Мишустин подписал распоряжение, согласно которому правительство РФ в 2022 году выделит 1,5 млрд рублей на субсидирование льготной ипотеки для специалистов, работающих в IT-компаниях. А уже в мае банки начали выдавать такие кредиты.
Требования к заемщикам
1. Возраст от 22 до 44 лет включительно.
2. Работа в IT-компаниях, имеющих соответствующий отраслевой ОКВЭД: 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1
3. Компания, в которой работает специалист, должна получать от деятельности в IT-сфере не менее 90% доходов, а ее штат должен насчитывать не менее семи человек.
Также организация должна быть аккредитована Минцифры и хотя бы один отчетный период пользоваться налоговыми льготами и/или пониженными страховыми тарифами, предусмотренными статьей 427 НК РФ.
На данный момент в России насчитывается около 9 тысяч таких организаций. Проверить, есть ли в этом перечне ваша компания, можно на сайте оператора программы — банка «ДОМ.РФ».
4. Доход в 150 тыс. рублей в месяц для городов-миллионников и 100 тыс. рублей в месяц для остальных населенных пунктов. При этом учитывается местонахождение организации: если IT-специалист удаленно работает на фирму, имеющую юридический адрес в Москве, то его зарплата должна быть не менее 150 тыс. рублей.
Условия кредита
- Ставка — 5%, но может быть снижена по усмотрению банка (ВТБ и Сбербанк предлагают 4,7%).
- Размер кредита: 18 млн рублей — для городов-миллионников, 9 млн рублей — для остальных населенных пунктов. Квартира может стоить дороже, лимит ограничивает только сумму кредита, который можно взять в банке.
- Первоначальный взнос — не менее 15%.
- Максимальный срок кредита — до 30 лет.
- Договор на покупку жилой недвижимости должен быть заключен с 12 мая 2022 года до 31 декабря 2024 года.
Какую недвижимость можно купить?
Квартиры в строящихся домах, в том числе по договорам долевого участия.
Готовые квартиры от застройщиков.
Индивидуальные жилые дома от застройщика.
Земельный участок с дальнейшим строительством индивидуального дома.
Кроме того, ипотечная программа позволяет построить индивидуальный жилой дом по договору подряда.
Частности
- Если льготную ипотеку для айтишников оформляет несколько созаемщиков, то сотрудником аккредитованной компании может быть только один из них.
- Если компания еще не имеет аккредитации Минцифры, она может пройти ее, подав заявление через портал «Госуслуги».
- Численность населения по регионам учитывается на начало прошлого года, то есть, при получении ипотеки в 2022 году в расчет берется статистика на 1 января 2021 года.
- Получить IT-ипотеку можно и в том случае, если в собственности у заемщика уже есть жилье.
- Рефинансировать старый ипотечный кредит, используя льготную IT-ипотеку, на данный момент нельзя.
Подробнее об ипотеке для IT-специалистов читайте здесь.
Дальневосточная ипотека под 2%
На территории Дальневосточного федерального округа с 2020 года можно оформить ипотеку по ставке до 2% на весь срок кредитования при приобретении или строительстве жилого помещения. Также по программе можно взять кредит на приобретение земельного участка под строительство дома.
Кто может участвовать
1. Супруги не старше 35 лет с детьми или без; второй супруг должен стать созаемщиком.
2. Одинокий родитель не старше 35 лет, не состоящий в браке, с ребенком/детьми не старше 18 лет.
3. Владелец «дальневосточного гектара». Здесь ограничений по возрасту нет, но если человек состоит в браке, то супруг должен стать созаемщиком или поручителем.
4. Участники региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
Требования к жилью
По программе можно купить:
- Строящееся или готовое жилье на первичном рынке по договору долевого участия, договору уступки права требования или договору купли-продажи с юридическим лицом.
- Жилой объект на вторичном рынке на сельских территориях или на территории моногородов в ДФО.
Средства также можно направить на строительство частного дома или приобретение земельного участка для такого строительства.
Участники программы «Дальневосточный гектар» могут воспользоваться этим кредитом только для строительства жилого дома на предоставленном им земельном участке.
Условия программы
- Ставка — до 2%.
- Первоначальный взнос — не менее 15%, он может быть оплачен в том числе маткапиталом.
- Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей. Стоимость объекта может быть выше.
- Максимальный срок кредитования — 20 лет.
Частности
1. При несоблюдении определенных условий банк может поднять ставку по дальневосточной ипотеке. Например, если заемщик не оформил страховку или нарушил ее условия, если семья не зарегистрировалась в течение девяти месяцев в купленном жилье (речь идет об официальной регистрации, постоянно жить в ДФО необязательно) и т. д.
2. В программе можно участвовать только один раз, это касается и супруга заемщика.
3. Договор на приобретение должен быть заключен до 31 декабря 2024 года, расчетная валюта — рубль.
4. Рефинансировать старую ипотеку по этой программе нельзя.
5. Банк может отказать в выдаче дальневосточной ипотеки. Обычно это связано с плохой кредитной историей, маленьким доходом или наличием другого крупного кредита.
Изменения
До конца марта 2022 года ставки по дальневосточной ипотеке начинались с 0,01%. На момент написания материала ставка зафиксировалась на уровне 1,7–2%.
Сельская ипотека: вроде бы есть, а вроде бы нет
Программа «Сельская ипотека» распространяется на строительство или приобретение жилого дома или таунхауса на сельских территориях.
Условия кредита
- Установленный диапазон ставок — от 0,1 до 3%, первоначальный взнос — от 10% стоимости объекта, в эту сумму может входить материнский капитал.
- Жители Ленинградской области, Дальневосточного федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа могут получить по программе до 5 млн рублей, а заемщики из других регионов — до 3 млн рублей. На жителей Московской области программа не распространяется.
- Деньги, выделяемые из госбюджета на сельскую ипотеку, приходят в банки разрозненными траншами и точные сроки их поступления неизвестны. По опыту прошлых лет ждать приходится по три месяца и более.
На данный момент программа недоступна, банки приостановили подачу заявок, но планируется, что для ее реализации будет дополнительно выделено 7 млрд рублей. В прошлом году кредиты по этой программе оформили более 50 тыс. семей.
Военная ипотека
Для военных в России действует накопительно-ипотечная система (НИС), также известная как военная ипотека. С ее помощью военнослужащие могут купить квартиру или дом в любом регионе страны, используя выделяемые государством средства.
Программа распространяется только на служащих по контракту граждан РФ, включенных в реестр участников. Некоторых военных обязательно включают в НИС. Например, офицеров-выпускников военных вузов, получивших первое звание в 2005 году, или отслуживших три года мичманов и прапорщиков. Другие могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке.
Как это работает
Сначала у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из госбюджета. Для сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода эти деньги инвестируются.
Три года выплаты из бюджета остаются неприкосновенными, а затем военнослужащий может использовать их для приобретения жилья. Если накоплений не хватает, можно обратиться в коммерческий банк для оформления военной ипотеки, используя эти средства как первоначальный взнос.
В дальнейшем выплату кредита будет осуществлять государство, пока гражданин находится на военной службе. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного годового взноса, который в 2022 году составил 311 044,50 рублей на одного участника.
В стоимости жилья военные не ограничены, но если они обращаются в банк за ипотечным займом, то максимальный срок кредита определяется из оставшегося периода до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения службы (в большинстве случаев это 50 лет). Соответственно этому рассчитывают и максимальную сумму кредита. Если в НИС участвуют оба члена семьи, то получить военную ипотеку можно совместно.
Какой объект недвижимости можно купить
В рамках военной ипотеки граждане могут приобрести:
1. Квартиру на вторичном рынке или в готовой новостройке.
2. Частный жилой дом с землей или таунхаус, если в этих объектах можно прописаться.
3. Квартиру в строящемся доме по ДДУ (застройщик должен быть аккредитован в программе военной ипотеки).
4. Землю для строительства дома (если выслуга военного более 20 лет).
Условия кредита
Процентная ставка для участников НИС зависит от банка, сейчас она начинается от 7%. Величина первоначального взноса составляет 10–20%.
Военнослужащие при покупке жилья могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки — например, федеральный и областной маткапитал.
Важные нюансы
1. С момента покупки недвижимости по программе НИС она становится залоговым имуществом с двойным обременением. То есть в такой квартире можно жить, но продать без согласия банка и курирующей программу Росвоенипотеки нельзя.
Даже если государство погасит кредит, на объекте может остаться обременение, обусловленное участием в программе. Например, если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства из НИС и должен будет полностью вернуть их государству в течение 10 лет. Если же ипотека еще не погашена, параллельно он должен будет исполнять обязательства перед банком.
2. В случае увольнения по льготным основаниям, например при отставке по состоянию здоровья или по сокращению после 10 лет службы, возвращать средства из НИС не придется, остаток ипотечного кредита бывший военнослужащий должен будет выплатить банку самостоятельно.
3. Военную ипотеку можно рефинансировать под более низкий процент. В 2022 году рефинансирование доступно по ставке от 6,6% годовых.
4. Банк имеет право отказать военнослужащему в военной ипотеке. Чаще всего это связано с плохой кредитной историей или наличием другого крупного кредита.
5. По увольнению после 20 лет службы, если военнослужащий не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему усмотрению.
Материнский капитал
Как уже упоминалось, для погашения ипотечного займа семьи с детьми могут воспользоваться целевыми социальными выплатами. Самая широко используемая из них — федеральный материнский капитал, государственная программа финансовой поддержки семей с детьми, действующая с 2007 года.
По правилам для оплаты первоначального взноса и погашения ипотеки материнский капитал можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома — через три года. Как подсчитали в Минтруде, в 2020 году на эти цели маткапитал потратил 61% получателей.
Размер социальной выплаты в 2022 году
- Для семьи с одним ребенком, рожденным или усыновленным с 2020 года, — 524 527,90 рубля + 168 616 рублей, если в семье в этот период появился второй ребенок.
- Для семей с двумя детьми, рожденными или усыновленными с 2007 по 2019 год, а также с тремя и более детьми, если до их появления права на материнский капитал не было, — 524 527,90 рубля.
- Для семей, в которых второй ребенок (а также третий и любой последующий, если до его появления права на материнский капитал не было) появился с 2020 года — 693 144,10 рубля.
Кто имеет право получить материнский капитал
1. Женщина, родившая/усыновившая первого ребенка в 2020 году и позже.
2. Женщина, родившая/усыновившая второго или последующих детей начиная с 2007 года.
3. Мужчина — единственный усыновитель первого, второго и последующих детей, если решение суда об усыновлении вступило в силу начиная с 2020 года.
4. Отец или усыновитель ребенка независимо от наличия гражданства РФ, если у матери прекратилось право на материнский капитал.
5. Несовершеннолетний ребенок или учащийся по очной форме обучения в возрасте до 23 лет, если у родителей прекратилось право на господдержку.
На какое именно улучшение жилищных условий можно направить средства материнского капитала
1. Приобретение жилья.
2. Строительство/реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства с привлечением строительной организации или своими силами.
3. Компенсация затрат за построенный или реконструированный объект ИЖС.
4. Уплата первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья.
5. Погашение основного долга и уплата процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе по ипотеке.
6. Уплата цены по договору участия в долевом строительстве.
7. Платеж в счет уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса, если владелец сертификата либо его супруг (супруга) является участником жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива.
Частности
- Материнский капитал выдается в виде сертификата. С апреля 2020 года он обычно оформляется без подачи заявления в течение 15–20 дней после регистрации рождения и направляется в личный кабинет на портале госуслуг.
- Маткапитал можно использовать на одну цель или частями на разные цели.
- Срок действия программы продлен до конца 2026 года.
- Приобретаемое жилое помещение должно находиться на территории России.
- Ремонт жилья применительно к распоряжению материнским капиталом улучшением жилищных условий не является.
- Жилое помещение, приобретенное с использованием маткапитала, необходимо оформить в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению.
- При продаже жилья нужно будет наделить детей собственностью в новой квартире. Такие сделки проходят только с разрешения органов опеки и пенсионного фонда.
Другие субсидии
В ряде регионов действуют дополнительные программы областного материнского (семейного) капитала. Условия и размер соцвыплаты в них могут отличаться. Например, в Свердловской области ОМК выдается гражданам РФ, постоянно проживающим на ее территории, при рождении/усыновлении третьего ребенка. За третьего или последующих детей в 2022 году свердловчане получат 152 310 рублей, а при рождении трех и более детей одновременно — 225 464 рубля.
Кроме маткапитала многодетные семьи, у которых в период с 2019 по 2022 год родился третий ребенок или последующие дети, могут получить от государства и направить на погашение ипотечного займа выплату в размере 450 тыс. рублей. Соответствующий Федеральный закон был принят в 2019 году.
Полное или частичное погашение ипотеки этой выплатой возможно, если гражданином РФ до 1 июля 2023 года заключен кредитный договор (договор займа) на приобретение у юридического или физического лица:
- жилого помещения, в том числе объекта индивидуального жилищного строительства;
- земельного участка для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства или садоводства;
- жилого помещения по договору участия в долевом строительстве или соглашению (договору) об уступке прав требования по такому договору;
- объекта ИЖС на территории РФ, строительство которого не завершено;
- доли (долей) в праве общей собственности на объект недвижимости при условии, что жилье поступает в собственность гражданина либо в общую собственность супругов.
Также субсидию можно направить на строительство частного дома на всей территории России и внесение паевого взноса в жилищно-строительный или жилищного накопительный кооператив.
Частности
1. Выплата предоставляется однократно (в отношении только одного ипотечного кредита).
2. Размер субсидии — не более 450 тыс. рублей.
3. Если основной долг менее 450 тыс. рублей, оставшиеся деньги идут на погашение процентов по кредиту.
В итоге, несмотря на тектонические сдвиги в экономике РФ после 24 февраля 2022 года, почти все заявленные ранее федеральные программы продолжают работать. Их условия либо не изменились, либо изменились не настолько, чтобы они перестали быть привлекательными для заемщиков. В условиях, когда рыночная ипотека практически недоступна, именно программы с господдержкой становятся основным драйвером рынка недвижимости.
Как оформить льготную ипотеку: обзор программ с господдержкой
В большинстве банков обычная ставка по ипотеке — 10-12%, и с такими условиями стоимость квартиры увеличивается минимум на пару миллионов. Но есть способ купить жильё, не переплачивая такую сумму — взять льготную ипотеку под процент примерно в два раза меньше.
Мы составили гайд по четырём программам с господдержкой и разобрались, как оформить льготную ипотеку.
Льготная ипотека
Кому подойдёт: всем.
Ставка: до 8%
Максимальная сумма: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 6 млн рублей в других регионах.
Максимальный срок: 30 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры у застройщика;
— покупка земельного участка;
— строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда.
Купить вторичное жильё нельзя.
Программа действует до июня 2024 года. У неё нет особых требований для заёмщиков, поэтому её можно оформить, когда другие варианты ипотеки с господдержкой не подходят по условиям.
Если на покупку жилья нужна сумма больше максимальной, разницу можно оформить по рыночной ставке. Тогда общая сумма ипотеки не может превышать 30 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, 15 млн — в других регионах.
Семейная ипотека
Кому подойдёт: семьям, в которых есть родной или усыновлённой ребёнок, рождённый с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Программу могут продлить — актуальные условия смотрите на Дом.рф .
Ставка: до 5% для Дальнего Востока, до 6% для других регионов.
Максимальная сумма: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 6 млн рублей в других регионах.
Максимальный срок: 30 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры от застройщика;
— покупка земельного участка с готовым частным домом или таунхаусом;
— покупка вторичного жилья в сельском поселении на Дальнем Востоке;
— покупка земельного участка.
— строительство частного дома по договору подряда;
— рефинансирование ранее оформленной ипотеки.
Купить вторичное жильё вне Дальневосточного федерального округа нельзя.
Если сумма ипотеки превышает ограничения, можно оформить одну часть суммы по льготной ставке, а другую — по рыночной. Допустим, вы покупаете квартиру в Екатеринбурге за 10 млн рублей. 6 млн берёте по льготной ставке, а остаток — по обычной, которую предложит банк. При этом общая сумма ипотеки не должна превышать 30 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, и 15 млн — в других регионах.
Квартиру от ПИК можно купить по семейной программе со ставкой от 4%. Например, взять в ипотеку жильё за 5 млн рублей с первоначальным взносом 1 млн. При сроке 30 лет ежемесячный платёж составит около 25 тысяч рублей. Из документов нужны только паспорт и СНИЛС.
Ипотека для IT-специалистов
Кому подойдёт: сотрудникам IT-компаний в возрасте от 22 до 44 лет.
Ставка: до 5%
Максимальная сумма: до 18 млн рублей в городах-миллионниках, до 9 млн рублей в других регионах.
Максимальный срок: 30 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры от застройщика.
— покупка частного дома от застройщика;
— покупка земельного участка;
— строительство частного дома по договору подряда.
Программа доступна специалистам, которые работают по трудовому договору в аккредитованных IT-компаниях. Проверить аккредитацию можно по ИНН организации на сайте Госуслуг. Программистам, которые оформлены как самозанятые или ИП, сотрудникам иностранных фирм льготная IT-ипотека не подойдёт.
Чтобы взять ипотеку по программе, нужно соответствовать требованиям по средней зарплате за последние 3 месяца до вычета НДФЛ. В городах-миллионниках это минимум 150 тысяч рублей, в других регионах от 100 тысяч рублей. Должность в компании не имеет значения: не обязательно быть программистом и писать код. Ипотеку может оформить, например, маркетолог, аналитик или бухгалтер.
После увольнения льготные условия сохраняются ещё 3 месяца. В течение этого времени нужно снова устроиться в аккредитованную IT-компанию, иначе банк повысит ставку до рыночной.
Если размер ипотеки больше максимальной суммы кредита, часть денег банк выдаст под льготную ставку. Всё, что выходит за ограничения — под рыночную. Тогда в городах-миллионниках можно купить жильё стоимостью до 30 млн рублей, в других регионах — до 15 млн рублей. Например, если вы покупаете квартиру в Санкт-Петербурге за 20 млн рублей, сможете оформить 18 млн по льготной ставке, а 2 млн — по рыночной.
Военная ипотека
Кому подойдёт: военнослужащим Вооружённых сил и Росгвардии.
Ставка: от 5,85% до 12% в зависимости от банка.
Максимальная сумма: зависит от ежегодного взноса Министерства обороны.
Максимальный срок: устанавливается так, чтобы заёмщик выплатил кредит до достижения предельного возраста для прохождения военной службы — 45–50 лет. Например, если военнослужащему 30 лет, а на пенсию он выйдет в 50, то кредит дадут не больше, чем на 20 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— квартира в строящемся доме;
— готовая квартира от застройщика;
— вторичное жильё;
— земельный участок с готовым частным домом.
Программа входит в накопительно-ипотечную систему, которая устроена так: когда военнослужащий заключает контракт с Вооружёнными силами РФ, на его имя открывают денежный счёт. Ежегодно Министерство обороны перечисляет туда сумму, которая одинакова для всех военных и не зависит от звания или срока службы. В 2022 году она составила 311 тысяч рублей.
Через 3 года после открытия счёта военнослужащий может использовать деньги от Минобороны как первоначальный взнос по ипотеке и погашать ими ежемесячные платежи.
Что нужно, чтобы оформить ипотеку с господдержкой
Для всех льготных основной пакет документов один и тот же:
— паспорт заёмщика;
— один из документов, подтверждающих платёжеспособность — справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР, справка по форме банка, налоговая декларация для ИП или справка из приложения «Мой налог» для самозанятых;
— для военной ипотеки — свидетельство НИС вместо документа, подтверждающего доход;
— для семейной ипотеки — свидетельства о рождении детей.
Порядок действий для оформления тоже одинаковый.
1. Подайте заявку в банк и получите предварительное одобрение.
2. Сделайте оценку недвижимости — отчёт, где указана рыночная стоимость квартиры, и предоставьте документ в банк.
3. Заключите договор купли-продажи с продавцом или застройщиком.
4. Подпишите кредитный договор в банке.
5. Оформите имущественную страховку — это обязательное условие. Можно добавить личное страхование жизни и здоровья, чтобы снизить ставку на 0,5–1% в зависимости от банка.
6. Зарегистрируйте право собственности на квартиру: подайте в Росреестр свой паспорт, заявление от продавца или застройщика о передаче прав на недвижимость, договоры с банком и продавцом. Получите выписку ЕГРП.
7. Подайте выписку ЕГРП в банк. Как только он перечислит деньги на счёт продавца, сделка завершена.
Процесс оформления отличается только у военной ипотеки, потому что в этом случае заёмщик оплачивает квартиру не своими деньгами — погашает кредит «Росвоенипотека» из федерального бюджета.
Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру:
«У военной ипотеки почти все шаги такие же, как для остальных программ. Отличается только пятый пункт, как подпишете кредитный договор с банком. Затем нужно заключить договор целевого жилищного займа с «Росвоенипотекой», и учреждение перечислит деньги со счёта в банк».
В статье описаны общие условия по льготной ипотеке, но банк может предъявлять свои требования к заёмщикам, например, к уровню дохода. Можно подать несколько заявок, а после предварительного одобрения остановиться на одном варианте — где больше сумма или ниже ставка.
Чтобы подобрать квартиру по ипотеке с господдержкой, воспользуйтесь калькулятором от Банки.ру. Выберите местоположение, комфортный первоначальный взнос, ежемесячный платёж — и получите список вариантов от ПИК со ставкой от 4%.
Что такое ипотека c господдержкой и как ее получить
В России есть несколько государственных программ, по которым можно купить жилье в кредит по сниженной ставке. Рассказываем, что это за программы и кто может ими воспользоваться.
В Тинькофф можно оформить льготную ипотеку на новостройку или семейную ипотеку. Если вы уже знаете, что подходите под условия одной из программ, — подать заявку на оформление можно прямо на этой странице.
Что такое ипотека с господдержкой
Это государственные программы, они работают так: банк выдает заемщику деньги на квартиру под процент ниже рыночного. А разницу между ставками компенсирует государство.
Такой кредит могут взять не все, к заемщикам есть дополнительные требования, например по возрасту или зарплате: для ИТ‑ипотеки надо зарабатывать от 70 000 ₽, а для дальневосточной программы — быть не старше 35 лет.
Кому дают льготную ипотеку
Ипотеку с господдержкой могут получить граждане России, у которых есть постоянная регистрация, официальная работа и стабильный доход. Остальные условия зависят от программы и банка, у каждого из них могут быть свои ограничения по возрасту, ставке, первоначальному взносу, месту жительства заемщика и составу его семьи.
Программы господдержки ипотеки
Сейчас есть шесть видов программ ипотечного кредитования с господдержкой. Расскажем о каждой подробнее.
Льготная ипотека на новостройки. Эту программу еще называют универсальной, по ней любой гражданин России может получить деньги на покупку жилья под ставку не больше 8% годовых на весь срок кредита — такой процент действует до 1 июня 2024 года. По этой программе можно купить только жилье в новостройке — на вторичку она не распространяется.
Максимальная сумма, которую можно получить:
Но это не значит, что квартира не может стоить дороже. Просто заемщику придется самому доложить недостающую сумму наличными.
В Тинькофф можно оформить кредит на покупку квартиры в строящемся доме. Купить жилье по договору переуступки не получится.
При этом на момент погашения ипотеки в Тинькофф заемщику должно быть не больше 70 лет. То есть, если берете ипотеку на 20 лет, вам должно быть не больше пятидесяти.
Сумма: до 12 000 000 ₽
Ставка: до 8%, ставка в Тинькофф — от 8%
Первоначальный взнос: от 15%, в Тинькофф — от 20%
Условия: у заемщика нет ипотеки, он покупает первичное жилье у застройщика и переводит деньги на безопасный эскроу‑счет
Семейная ипотека. Программа для семей с ребенком или несколькими детьми. Можно купить квартиру в новостройке или построить дом, а на Дальнем Востоке — купить вторичное жилье в сельской местности.
Человек может рассчитывать на господдержку, если у него есть ребенок, родившийся с 1 января 2018 года. Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2018 года. Под условия попадают и те, кто воспитывает двух несовершеннолетних детей. Родные это дети или приемные — значения не имеет.
Ограничения по сумме займа такие же, как у ипотеки на новостройки:
Сумма: до 12 000 000 ₽
Первоначальный взнос: от 20%
Условия: нет действующей ипотеки, покупаете квартиру в новостройке или строите дом. Если живете на Дальнем Востоке, можете взять вторичку в сельской местности
В Тинькофф также можно рефинансировать текущую ипотеку под семейную со ставкой до 6%. Это позволит сэкономить на платежах или переплате по кредиту. Важное требование — в семье должен быть ребенок или дети, которые родились после 1 января 2018 года. Также принять участие в программе можно, если в семье есть ребенок-инвалид — в этом случае дата его рождения не важна.
Есть еще несколько условий: важно, чтобы ипотека была оформлена не меньше 6 месяцев назад, остаток задолженности составлял не больше 85%, вы платили вовремя и не оформляли кредитные каникулы.
Дальневосточная ипотека. По этой программе можно купить жилье в Дальневосточном федеральном округе (ДФО), то есть в 11 регионах России.
Ставка по Дальневосточной ипотеке — 2%, но дают ее только россиянам младше 35 лет и тем, кто получил бесплатную землю по программе «Дальневосточный гектар». Взять в ипотеку можно новостройку, вторичку в селе или земельный участок под дом.
Просто инвестировать в недвижимость на Дальнем Востоке за счет государства не получится: нужно жить там или как минимум иметь постоянную регистрацию. Если эти условия не выполняются, ставку могут увеличить до рыночной.
Сумма: до 6 000 000 ₽
Первоначальный взнос: от 15%, можно материнским капиталом
Условия: официальное место работы, на жилье в ДФО, нужно зарегистрироваться в течение 9 месяцев и не сниматься с регистрации минимум 5 лет
Военная ипотека. Эта программа работает иначе, чем другие. Если кратко, процесс выглядит так:
У программы минимальное количество требований. Семейное положение, наличие детей или другой недвижимости значения не имеет: даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку. Жилье может быть где угодно в пределах России, купить по программе можно новостройку, вторичку, дом или таунхаус. Ограничений по стоимости жилья тоже нет.
Сайт президента РФ
Но есть минус. Если заемщик захочет уволиться, отслужив меньше 20 лет, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самому.
Льготная ипотека для ИТ. С 2022 года сотрудники аккредитованных ИТ‑компаний могут взять льготную ипотеку по ставке до 5%.
Ипотеку дают гражданам России в возрасте от 18 до 50 лет. Заемщик должен получать от 70 000 ₽ до вычета НДФЛ, минимальный размер зарплаты зависит от региона:
Если заемщик подходит под все условия, он может взять в кредит:
Деньги дают на новостройку или дом, если покупать у юрлица или ИП. Участвовать в программе можно только один раз.
Сумма: до 18 000 000 ₽
Первоначальный взнос: от 15%
Условия: от 18 до 50 лет, работа в аккредитованной ИТ‑компании, зарплата от 70 000 ₽
Сельская ипотека. Подходит для покупки квартиры, дома или участка в сельской местности. По программе можно купить новостройку, вторичку, строить или достраивать дом с помощью подрядчиков. Других требований нет: неважно, сколько вам лет, в каком регионе живете, есть ли у вас семья и дети.
Банк может выдать до 5 000 000 ₽ под ставку до 3%. Но у программы есть недостаток: Минсельхоз может прекратить финансировать ее в любой момент. Тогда условия изменят — даже для тех, кто уже оформил ипотеку: к процентной ставке заемщика прибавят действующую ключевую ставку ЦБ. Предсказать, будет государство поддерживать программу или нет, невозможно.
Сумма: до 5 000 000 ₽
Первоначальный взнос: от 10%
Условия: покупаете жилье в сельской местности
Как взять ипотеку с господдержкой в Тинькофф
Если вы попадаете под одну из льготных ипотечных программ, обратитесь в банк, который предоставляет такой заем. Например, в Тинькофф можно оформить льготную ипотеку на новостройку или семейную ипотеку.
Вот условия по каждой программе:
| Ставка | Первоначальный взнос | Сумма | Срок | |
|---|---|---|---|---|
| Ипотека на новостройки | от 8% | от 20% | до 12 000 000 ₽ | до 30 лет |
| Семейная ипотека | от 5,1% | от 20% | до 12 000 000 ₽ | до 30 лет |
Для подачи заявки в Тинькофф нужны только паспорт и СНИЛС. Примем решение за несколько минут, поможем собрать все нужные документы и проконсультируем онлайн или по телефону — как вам удобно.
Вот еще четыре причины оформить льготную ипотеку в Тинькофф.
Простой процесс подачи заявки. Оформим онлайн, понадобится только паспорт и СНИЛС. Не придется собирать справки и тратить деньги на регистрацию сделки — банк сделает все за вас.
Бесплатный аккредитив. Это специальный счет в банке, который гарантирует безопасность сделки: деньги заемщика хранятся на аккредитиве, пока сделку не зарегистрируют в Росреестре. Потом их переведут на эскроу‑счет, там деньги будут в безопасности, пока застройщик не введет дом в эксплуатацию. Клиенты Тинькофф получают эту услугу бесплатно.
Персональный менеджер. Он поможет быстро решить любые вопросы, связанные с заключением ипотечной сделки и оформлением документов.
Оплата в приложении. Актуальный график платежей всегда доступен в приложении Тинькофф, мы дополнительно напомним о ближайшем списании — платеж не станет неожиданностью и вы заранее успеете проверить, что на счете есть деньги. Ежемесячные платежи автоматически списываются с дебетовой карты Тинькофф. В приложении можно поменять дату платежа — услуга доступна со второго регулярного платежа и если у вас нет других кредитов в Тинькофф.
Три способа оформить ипотеку в Тинькофф:
Через застройщика. Обратитесь к девелоперу, у которого покупаете жилье. Он расскажет об условиях, поможет сформировать заявку и будет сообщать о статусе ее рассмотрения.
В приложении Тинькофф. На главном экране выберите «Открыть новый счет или продукт» → «Льготная ипотека на первичное жилье» → «Продолжить». Откроется форма, в ней можно узнать размер платежа в зависимости от параметров ипотеки: стоимости недвижимости, размера первого взноса и срока.
Условия льготных ипотечных программ в 2022 году
Несмотря на повышение Центральным банком ключевой ставки до 17% сделки с жилой недвижимостью ведутся в прежнем режиме. Ставки по ипотеке на рыночных условиях действительно стали выше, однако все льготные ипотечные программы продолжают работать. В этой статье мы расскажем, какие существуют меры поддержки, и кто может на них рассчитывать.
Льготная ипотека в 2022 году
Льготной ипотекой могут воспользоваться все граждане России без ограничений по возрасту и семейному положению. С помощью данной программы можно купить квартиру в строящемся доме или построить собственный дом.
С 7 апреля 2022 года действуют новые правила льготной ипотеки. Процентная ставка выросла до 12% годовых, но одновременно и размер кредита увеличен до 6 млн рублей (до 12 млн рублей в Москве, Мособласти, Санкт-Петербурге и Ленобласти). Ранее лимит на сумму кредита составлял 3 млн рублей.
Для того чтобы получить кредит по льготной ставке нужно внести первоначальный взнос в размере не меньше 15% от стоимости жилья. Программа хорошо сочетается с другими мерами поддержки, поэтому в качестве первоначального взноса можно использовать, например, средства материнского капитала.
Льготная ипотека действует до 1 июля 2022 года.
Семейная ипотека в 2022 году
Еще одна ипотечная программа – Семейная ипотека – продолжает действовать на старых условиях. Эта мера поддержки подходит для улучшения жилищных условий семьям, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился ребенок. Такие граждане могут взять льготный ипотечный кредит по ставке до 6% на покупку жилья на первичном рынке или строительство частного дома. Кроме того, важной особенность программы является возможность рефинансирования действующих ипотечных кредитов на приобретение жилья.
Семейная ипотека действует до конца 2023 года.
Дальневосточная ипотека в 2022 году
Для жителей Дальнего востока и для граждан, которые планируют переезд в один из дальневосточных регионов, все еще действует Дальневосточная ипотека.
С помощью данной программы на территории регионов Дальневосточного федерального округа можно приобрести жилье на первичном и вторичном рынке, а также построить дом с помощью ипотечного кредита до 6 млн рублей по ставке 2%.
Этой мерой поддержки могут воспользоваться молодые семьи и участники программы Дальневосточный гектар и региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
Дальневосточная ипотека действует до конца 2024 года.
Сельская ипотека в 2022 году
Если вы планируете покупку жилья в сельской местности, то до конца 2022 года вы можете воспользоваться Сельской ипотекой. В рамках программы можно взять льготный кредит до 5 млн рублей по ставке до 3% годовых.
Приобретаемое жилье может находиться на сельских территориях и в небольших городах, в которых живет до 30 тысяч человек. Если вы хотите построить дом, то придется воспользоваться услугами строительной компании, но срок строительства не должен превышать 2-х лет. А если у вас уже есть кредит, который выдал один из банков-участников программы, то ставку по такому кредиту также можно уменьшить с помощью рефинансирования.
Сколько можно сэкономить с помощью ипотеки на льготных условиях?
С помощью перечисленных ипотечных программ по сниженной процентной ставке можно значительно сэкономить. Рассмотрим пример с кредитом на 20 лет в размере 5 млн рублей. В случае, если оформлять кредит на рыночных условиях по ставке до 19% ежемесячный платеж составит около 81 тыс. рублей, а общая переплата только по процентам – 14,5 млн рублей. Кстати, при ставке в 9% переплата составляла бы порядка 5,8 млн рублей.
При оформлении такого же кредита, но в рамках программы Семейная ипотека платеж будет гораздо меньше – всего 35,8 тыс. рублей в месяц, а переплата по процентам — около 3,6 млн рублей. Следовательно, экономия составляет около 11 млн рублей.
Кроме федеральных льготных ипотечных программ существует еще и почти 250 региональных мер поддержки граждан в улучшении жилищных условий. Подробнее о каждой из них можно узнать в нашем «Каталоге жилищных программ с господдержкой».