Какие продукты обязательны для оформления рко
Перейти к содержимому

Какие продукты обязательны для оформления рко

  • автор:

Расчетно-кассовое обслуживание: выбираем лучшие условия для юридических лиц

И граждане, и индивидуальные предприниматели, и представители среднего и крупного бизнеса нуждаются в услугах расчетно-кассового обслуживания (РКО). В этой статье речь пойдет о расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц. Также поговорим о нюансах выбора кредитной организации, определим банки с самыми привлекательными условиями и сравним тарифы. Что включает в себя пакет РКО и какие документы нужно собрать, чтобы открыть счет, — читайте в статье.

Особенности расчетно-кассового обслуживания юридических лиц

Формально закон не обязывает юридическое лицо открывать расчетный счет. То есть условно предприниматель может работать и без него.

Например, ИП вправе проводить денежные операции с лицевого счета физлица либо рассчитываться наличными. Но первый способ грозит налоговыми и прочими рисками (особенно если переводить большие суммы), а второй создает массу неудобств, причем не только для самого предпринимателя, но и для контрагентов.

Что касается юридических лиц — ООО, АО, ПАО — то они нуждаются в расчетном счете в том числе по правовым причинам, хотя прямо в законодательных документах такая обязанность не прописана. В Федеральном законе от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об обществах с ограниченной ответственностью» указано, что ООО «вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами». Иными словами, имеет право, но, с точки зрения закона, предприятие может и не иметь счета в банке. То есть на вопрос, должен ли у ООО быть счет, в принципе можно ответить отрицательно. Правда, сложности все равно возникают.

Во-первых , закон запрещает рассчитываться наличными, если сумма по договору превышает 100 000 рублей [1] . Если для ИП это подчас некритично, то для ООО, АО и ПАО, чьи обороты гораздо крупнее, такое ограничение очень ощутимо.

Во-вторых, юридическим лицам разрешено тратить наличные средства, поступившие в кассу, только со строго определенными целями (выдача зарплаты сотрудникам, страховые выплаты и др.) [2] . Нецелевое расходование расценивается как правонарушение.

В-третьих, некоторые виды сделок разрешается проводить только по безналичному расчету.

Из сказанного понятно, что организация может работать без расчетного счета только в том случае, если:

  • имеет малые обороты;
  • не проводит операций, при которых запрещено рассчитываться наличными.

И хотя по закону наличие расчетного счета — не обязательное условие для работы юрлица, в современной правовой и деловой среде без него вряд ли получится вести бизнес.

Правовые аспекты расчетно-кассового обслуживания прописаны в ряде документов. Основные из них:

  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
  • Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)»,
  • ГК РФ,
  • НК РФ,
  • акты Центрального банка РФ, в частности положение «О безналичных расчетах в РФ», указание «Об осуществлении наличных расчетов» и т. д.

Спектр услуг при обслуживании юридических лиц

Какие же финансовые операции входят в понятие расчетно-кассового обслуживания клиентов?

В рамках РКО банк оказывает услуги, которые можно объединить в категории

Безналичные расчеты — самая обширная группа услуг. Это любые процедуры, связанные с движением средств. К ним относятся переводы между счетами, получение денег от клиентов, перечисление зарплат, уплата налогов, социальные и все остальные платежи. Безналичные расчеты удобно проводить, используя интернет-банкинг. С ним платежные поручения формируются онлайн, и лично посещать офис банка клиенту не нужно.

Кассовые операции распространены не столь широко. Тем не менее клиенты часто совершают действия с наличными. Например, иногда необходимо внести деньги на счет в банке либо, наоборот, снять ту или иную сумму. Эти операции проводятся через кассу или банкомат. Чтобы клиент мог снять со счета наличные, банк выдает чековую книжку или выпускает карту, оформленную на юрлицо.

Обслуживание счета — это тоже комплекс операций. В него входят открытие и ведение счета, предоставление выписок по итогам финансовых операций, выдача справок, переоформление документов и т. п.

Это основные операции по РКО для юридических лиц. Кроме них банковский пакет включает ряд дополнительных услуг. Наибольшей популярностью среди них пользуются:

Самоинкассация . Благодаря данной услуге клиенты пополняют расчетный счет при помощи банкомата, а не через кассу. Это быстрее и проще. К тому же самоинкассация может оказаться выгоднее, чем пополнение счета через кассу. Однако это зависит от тарифов РКО в конкретном банке.

Многие банки предлагают пакетные услуги РКО. Это удобный и экономичный формат для частого проведения однотипных расчетно-кассовых операций. Вместо того чтобы оплачивать каждую отдельно взятую услугу, клиент подключает пакет, в рамках которого действуют выгодные условия РКО. Например, некоторые опции предоставляются бесплатно или с минимальной комиссией.

Выпуск корпоративной банковской карты . С ее помощью клиент может переводить, снимать или вносить деньги через банкомат. Услуга удобна, например, для тех, кто часто ездит в командировки. На один счет можно оформить несколько банковских карт, чтобы услуга была доступна разным сотрудникам.

Эквайринг . Если деятельность юридического лица связана с торговлей, без этой услуги не обойтись. Суть ее в том, что конечный потребитель оплачивает продукт компании банковской картой через терминал. Переведенные средства поступают на расчетный счет организации. Есть также понятие интернет-эквайринга. Его отличие в том, что оплата происходит не посредством терминала, а через интернет-магазин.

Валютные операции . Некоторые предприятия производят расчеты не только в рублях, но и в валюте других стран. Соответствующая услуга входит в пакет РКО многих кредитных организаций. Банк помогает клиенту — юридическому лицу — проходить валютный контроль при осуществлении переводов и приеме платежей в иностранной валюте.

Система «Банк-клиент» . Услуга интернет-банкинга экономит время клиента и труд сотрудника банка. С помощью данной системы можно не только принимать и переводить платежи, но также работать с документами и контролировать состояние счета. Если предприниматель беспокоится о безопасности при совершении онлайн-транзакций, он может запросить дополнительную защиту данных. Некоторые банки предлагают подобную услугу за отдельную плату.

Кредитные операции . Многие банки стараются объединить РКО с кредитованием. Это выгодно обеим сторонам. Когда все расчеты проводятся в одной системе, финансовая организация сокращает риски. Благодаря прозрачности сделок банк может предложить клиенту кредит на более выгодных условиях.

Пакет документов

Требования к документам для заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание могут незначительно различаться в разных банках. Но состав базового пакета во всех финансовых организациях примерно одинаков. Если юридическое лицо является резидентом РФ, в перечень обязательных документов входят:

  • заявление на открытие расчетного счета с подписью руководителя юрлица и фирменной печатью (оттиск печати клиента на документах может не проставляться, если клиент не использует печать);
  • заявление на заключение Договора комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, заверенное печатью (оттиск печати клиента на документах может не проставляться, если клиент не использует печать);
  • выписка из ЕГРЮЛ, выданная не ранее чем за месяц до предоставления и заверенная налоговым органом (банк также может получить ее самостоятельно);
  • учредительные документы юрлица (устав предприятия, учредительный договор);
  • карточка с нотариально заверенными образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на расчетном счете, а также с образцом печати;
  • документы, удостоверяющие личность и подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица.

Для заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание юрлицо обязано представить.

Банк принимает документы от клиента в виде их оригиналов либо нотариально удостоверенных копий (в том числе копий, удостоверенных регистрирующим органом или нотариально).

Для юридического лица, не являющегося резидентом РФ, список документов несколько отличается. Если они составлены на иностранном языке, нужно предоставить перевод на русский. При этом личность переводчика должна быть заверена нотариусом. В ряде случаев требуется легализация документов в посольстве РФ.

Что учесть при выборе банка для РКО

Правильно выбрать кредитную организацию для осуществления расчетно-кассового обслуживания важно не только потому, что речь идет о сбережении средств предприятия. Заключая договор на открытие счета, вы по сути доверяете банку всю финансовую информацию о своей компании. Так что при выборе стоит ориентироваться не только на лучшие условия РКО (хотя это один из ключевых моментов), но и на показатели надежности банка.

Учитывая все это, рекомендуем изучить все имеющиеся сведения о кредитных организациях вашего региона и проанализировать следующие моменты:

  • География банка . Удобство расположения офиса важно, если вы планируете часто присутствовать в нем лично. Если же большая часть операций будет совершаться дистанционно с использованием интернет-клиента, это не основной критерий выбора.
  • Репутация банка . Участившиеся истории с отзывом лицензий заставляют с особенной настороженностью оценивать надежность финансовой организации. Если банк закроется, предприниматель может потерять деньги, оставшиеся на расчетном счете. Поэтому рекомендуется изучить открытую информацию в СМИ о климате в организации за последние несколько лет. Ознакомьтесь с рейтингами независимых агентств, изучите мнения клиентов. Узнайте, не отмечалось ли в недавнее время задержек переводов или других проблем. В целом при возможности лучше выбирать для РКО банк с солидной репутацией.
  • Спектр дополнительных услуг . Этот вопрос решается индивидуально в зависимости от потребностей предприятия. Для одних компаний актуален эквайринг, другим важно подключить удобный зарплатный проект. Но чем шире пакет банковских услуг, тем больше возможности выбора.
  • Удобство удаленного обслуживания . Оцените качество интернет-банкинга, предлагаемого банком. Убедитесь, что приложение совместимо с нужными операционными системами, что его интерфейс интуитивно понятен и прост. Исследуйте функционал и удостоверьтесь, что в нем имеются все необходимые опции.
  • Оперативность обратной связи . Узнать, насколько своевременно и качественно сервисная служба банка реагирует на запросы клиентов, помогут отзывы пользователей.
  • Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание . Стоимость одних и тех же услуг в разных банках различается на первый взгляд незначительно, но если подсчитать итоговую сумму за год, разница окажется существенной. Поэтому имеет смысл сравнить тарифы РКО и выбрать вариант, оптимальный для вашего бизнеса.
  • Политика банка относительно клиентов . Проведите мониторинг СМИ и отзывов на предмет сложностей в этом вопросе. Узнайте, не наблюдалось ли случаев необоснованной блокировки счетов, странных требований банка к клиентам.
  • График работы и длительность операционного дня . Этот второстепенный критерий выбора наиболее актуален для предприятий с подразделениями в регионах, так как из-за разницы в часовых поясах могут возникнуть непредвиденные задержки платежей.

Тарифные планы РКО различных банков

Каждый банк применяет свою сетку тарифных планов на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц. Найти идеальные условия вряд ли возможно: например, при бесплатном открытии счета будет выше комиссия за ведение или стоимость отдельных услуг, и наоборот. Поэтому стоит проанализировать сильные и слабые стороны каждого банка, чтобы подобрать удобный тарифный план для вашего предприятия.

Основные компоненты тарифного плана — это:

  • плата за открытие счета;
  • ежемесячная комиссия за ведение счета;
  • стоимость подключения и обслуживания интернет-банка;
  • комиссия за переводы между счетами;
  • комиссия за операции с наличными.

В приведенной ниже таблице мы сравнили тарифы на РКО в банках с наиболее интересными условиями:

Таблица: Сравнение тарифных планов РКО разных банков .

Тарифный план

Ежемесячная плата, руб.

Включенные услуги и их стоимость

Открытие и ведение счета в рублях — бесплатно.

Система дистанционного банковского обслуживания Busines.Online — бесплатно.

Корпоративная карта Visa Business/MasterCard® Business Card — бесплатно.

Открытие счета — бесплатно.

Внутрибанковские переводы — бесплатно.

Внешние переводы — 3 в месяц бесплатно, затем 100 рублей за перевод.

Комиссия за снятие — 3%.

Комиссия за внесение — 0,15%.

Открытие счета — бесплатно.

Внутренние и внешние переводы — 50 в месяц бесплатно, затем 16 рублей за перевод.

Комиссия за внесение — 0,3% от суммы, минимум 220 рублей.

Комиссия за снятие — 1,4% от суммы, минимум 250 рублей.

Открытие рублевого счета — 1500 рублей.

Подключение интернет-банка — 250 рублей.

Переводы в рублях — 5 бесплатно, затем 100 рублей за перевод.

Комиссия за внесение — до 50 000 рублей в месяц бесплатно, затем 0,39% от суммы.

Комиссия за снятие — от 0,5%.

Налоговые платежи, подключение зарплатного проекта, обслуживание мобильного банка — бесплатно.

Открытие рублевого счета — 1500 рублей.

Подключение интернет-банка — 250 рублей.

Переводы в рублях — 100 бесплатно, затем 50 рублей за перевод.

Комиссия за внесение — 0,3% от суммы, минимум 150 рублей.

Комиссия за снятие — от 0,5%.

Налоговые платежи, подключение зарплатного проекта, обслуживание мобильного банка — бесплатно.

Открытие счета в рублях — бесплатно.

Обслуживание мобильного банка — 190 рублей в месяц.

Переводы в рублях — 25 рублей за перевод.

Информация о движении денежных средств по счету в виде мини-выписки («SMS для бизнеса») — 190 рублей в месяц.

Обслуживание бизнес-карты — 90 или 390 рублей в месяц (в зависимости от вида карты).

Переводы на счета физических лиц — до 100 000 рублей в месяц бесплатно, затем 1% от суммы.

Комиссия за внесение — 0,25%, минимум 290 рублей.

Открытие счета в рублях — бесплатно.

Обслуживание мобильного банка — бесплатно.

Переводы в рублях — 60 бесплатно, затем 25 рублей за перевод.

Информация о движении денежных средств по счету в виде мини-выписки («SMS для бизнеса») — бесплатно.

Обслуживание бизнес-карты — 90 рублей или включено в стоимость (в зависимости от вида карты).

Переводы на счета физических лиц — до 500 000 рублей в месяц бесплатно, затем 1% от суммы Комиссия за внесение — 0,25%, минимум 290 рублей.

Таблица наглядно демонстрирует, что практически любой банк выигрывает по одним условиям и проигрывает по другим:

  • Плюс Сбербанка — бесплатное открытие счета, но стоимость обслуживания тарифного плана с достаточным функционалом составит не меньше 2500 рублей в месяц. К тому же этот банк взимает довольно высокую комиссию за внешние переводы.
  • Привлекательные стороны сотрудничества с ВТБ — бесплатное управление интернет-клиентом, выгодные тарифы на операции с наличными. Но стоимость открытия и ведения счета нельзя назвать низкой.
  • «Райффайзенбанк», как и Сбербанк, предлагает бесплатное открытие счета, но взимает высокую комиссию за переводы.
  • В «ЮниКредит Банке» вести счет дешевле, чем в других банках (при равном количестве опций, включенных в тарифный план). Комиссия за электронные переводы не взимается. Это выгодно предприятиям, совершающим большое количество платежей: за месяц можно сэкономить внушительную сумму. Для представителей малого и среднего бизнеса условия РКО в «ЮниКредит Банке» — одни из самых выгодных.

Условия и тарифы РКО в разных банках различаются иногда очень существенно. Многие кредитные организации предлагают ассортимент тарифных планов с разным набором опций и, соответственно, различной стоимостью услуг. Одни продукты ориентированы на крупные предприятия, в других, например в предложении от «ЮниКредит Банка», максимально учтены потребности малого и среднего бизнеса.

*Генеральная лицензия «ЮниКредит Банка»: №1 ЦБ на осуществление банковских операций, выдана 22.12.2014

*Приведенные в статье данные по условиям и ставкам банков актуальны на март 2018 года. Информация не является публичной офертой.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Практически все компании и многие индивидуальные предприниматели (ИП) сегодня пользуются услугами банков для ведения финансовой деятельности. В соответствии с ФЗ №395-1 физические и юридические лица оформляют расчетно-кассовое обслуживание (РКО), чтобы получить возможность оперировать своими денежными средствами как в наличном, так и в безналичном форматах.

Кредитно-финансовые организации предлагают для решения этих задач различные финансовые инструменты, главный из которых — расчетный счет.

После открытия расчетного счета юрлицо может пользоваться различными продуктами банковской организации.

Рассмотрим, что входит в понятие рассчетно-кассового обслуживания, какие документы потребуются для его оформления. Определим, как выбрать лучший тариф и что необходимо сделать для подписания договора с банковской организацией.

Что входит в расчетно-кассовое обслуживание

Каждый банк предоставляет в рамках того или иного тарифного плана определенный пакет услуг. После подписания договора с финансовым учреждением клиент может осуществлять перечисленные далее операции:

  • Безналичный расчет. Клиент может управлять финансами: осуществлять денежные переводы, получать оплату товаров и услуг от клиентов, выдавать зарплату, производить страховые, налоговые и другие отчисления. Каждая транзакция отражается в отчетных документах (чеках, выписках и пр.). Все операции проводятся в безналичном формате через кассовые аппараты или онлайн.
  • Наличный расчет. После оформления договора на РКО клиентская компания может оформить в банке чековую книжку и корпоративную пластиковую карту для финансовых операций с купюрами. В этом случае наличные средства поступают на расчетный счет и могут быть сняты с него по желанию юрлица удобным способом — в кассе кредитно-финансовой организации или через банкомат.
  • Валютные операции. Если компания работает с зарубежными контрагентами, ей приходится осуществлять не только рублевые операции. В рамках РКО клиент может открыть валютный счет для купли-продажи иностранных дензнаков, их конвертации по текущему курсу, реализации прибыли, полученной от экспорта. При этом юрлицо использует законный и безопасный способ прохождения валютного контроля.
  • Самоинкассация. Услугой пользуются организации с любым финансовым оборотом. Для зачисления полученных средств на счет может использоваться не только традиционный способ инкассации, но и банкомат, что существенно экономит время. Операция полностью безопасна и обеспечивает сохранность финансов компании. Самоинкассация может использоваться как отдельная опция (за определенную плату) или в рамках общего пакета расчетно-кассового обслуживания.
  • Интернет-банкинг. В рамках услуги клиентская компания отслеживает совершенные финансовые операции. Вся информация передается в защищенном режиме. Юрлицо может пользоваться средствами р/с с помощью своего аккаунта на сайте финучреждения. Интернет-банкинг предполагает как онлайн-, так и СМС-информирование.
  • Эквайринг. Если клиенты компании пользуются пластиковыми картами, удобно настроить систему платежей так, чтобы средства поступали напрямую на расчетный счет. В этом случае компания сможет пользоваться полученной прибылью уже в течение суток после совершения оплаты. Система может включать как офлайн-платежи (через кассовый терминал), так и онлайн-операции (интернет-эквайринг).
  • Использование корпоративной пластиковой карты. Юрлицо может заказать в банке выпуск и обслуживание собственного платежного инструмента. Такой услугой удобно пользоваться тем организациям, сотрудники которых должны иметь возможность совершать дистанционные платежи с использованием средств расчетного счета. Пластиковая карта может быть оформлена на любое количество работников.
  • Получение кредита. Банк может предложить клиентской организации оформить заем на выгодных условиях. В этом случае выгоду получают обе стороны. Компания, оформившая расчетно-кассовое обслуживание, получает заемные средства с удобной процентной ставкой. Банк-кредитор гарантирует возврат долга, так как клиентская организация размещает свои средства на открытом в нем счете.

Кому нужно расчетно-кассовое обслуживание

РКО используют ООО и ИП с оборотом значительных денежных средств, которые используют не только наличный, но и безналичный расчет. ФЗ № 14 предусмотрено, что общества с ограниченной ответственностью открывают р/с для следующих операций:

  • расчета наличными на сумму более 100 тысяч рублей;
  • расходования денег от реализации товаров и услуг на любые цели;
  • безналичных финансовых операций.

Как выбрать банк для сотрудничества

РКО в России ООО и индивидуальным предпринимателям предлагает более 500 кредитно-финансовых организаций. Среди них как коммерческие, так и государственные учреждения. Чтобы оценить, насколько выгодно будет воспользоваться определенной программой, сопоставьте условия открытия и ведения р/с в том или ином банке:

  • стоимость РКО в рамках того или иного тарифа;
  • оперативность оборота денежных средств (зачисления, списания, перевода между своими и чужими счетами и пр.);
  • как далеко от офиса компании располагается отделение банка;
  • наличие техподдержки и время ее работы (24 часа в сутки или другие варианты);
  • есть ли специальные программы кредитования для партнерских организаций;
  • возможность открытия валютного счета;
  • предоставляется ли онлайн-банкинг;
  • взимается ли комиссия за те или иные операции (помимо оплаты тарифа);
  • возможность дистанционного обслуживания;
  • условия кредитов для клиентских организаций;
  • возможность использовать валютный счет (важно для тех компаний, которые работают с зарубежными контрагентами).

Для удобства выбора вы можете ознакомиться с готовыми рейтингами кредитно-финансовых организаций, предоставляющих услугу РКО, или использовать различные агрегаторы для подбора оптимальной программы.

Необходимые документы

Чтобы открыть расчетный счет и оформить договор на расчетно-кассовое обслуживание, потребуется предоставить банковской организации пакет следующих документов:

  • заявление от юрлица с подписью руководителя и печатью (если она есть у компании);
  • заявка на комплексное банковское обслуживание. Необходимо ООО, а также тем ИП, которые занимаются частной практикой;
  • выписка из ЕГРЮЛ. Некоторые финучреждения заказывают ее самостоятельно. Полученную выписку клиент должен использовать в течение одного календарного месяца;
  • документы об учреждении компании (ее устав, решение учредителей, справки о регистрации и постановке на налоговый учет и др.);
  • карточка с образцами печатей и подписей сотрудников, имеющих право распоряжаться средствами юрлица. Должна быть заверена нотариусом;
  • удостоверения, подтверждающие полномочия исполнительного органа юрлица.

Каждая кредитно-финансовая организация может потребовать свой комплект документов. Некоторые финучреждения принимают на рассмотрение оригиналы документов, другим достаточно заверенной нотариусом копии.

Порядок открытия расчетного счета

С помощью расчетного счета и РКО юридическое лицо может осуществлять безналичный или наличный расчет, начислять зарплату своим сотрудникам, оформлять платежные поручения и выполнять другие финансовые операции. Организация может заказать у банка чековую книжку или корпоративные пластиковые карты, с помощью которых будет осуществляться оборот денежных средств.

Чтобы открыть р/с и пользоваться РКО, необходимо:

  1. выбрать кредитно-финансовую организацию;
  2. подготовить документы;
  3. подать заявку и пакет (оригиналы или копии) бумаг для открытия счета;
  4. дождаться ответа от представителя финучреждения;
  5. изучить и подписать договор;
  6. сделать отметку (этим занимается главный бухгалтер или сотрудник, исполняющий его функции) на подлиннике устава, что организация открывает расчетный счет, указать его номер;
  7. начать пользоваться РКО в рамках выбранного тарифа.

После того как заключается соглашение на расчетно-кассовое обслуживание, клиентская компания должна учитывать стоимость открытия и обслуживания счета, а также тех или иных операций (если за них взимается отдельная комиссия).

Заключение

От условий расчетно-кассового обслуживания во многом зависит удобство ведения бизнеса, его доходность и конкурентоспособность организации в целом. В связи с этим следует ответственно подходить к выбору финансового учреждения и определенной программы РКО в линейке предложенных тарифов. Условия договора должны полностью отвечать потребностям бизнеса.

Что такое РКО в банке

В погоне за конкурентным преимуществом предприниматели взаимодействуют с банками. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания помогает в успешном развитии бизнеса. В статье обратим внимание на нюансы этого направления банковских услуг.

Что входит в РКО

Банк предоставляет компаниям и физлицам услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО) наравне со вкладами и кредитами.

Все популярнее становятся и другие инновационные возможности для развития бизнеса: эквайринг (в том числе интернет-эквайринг), самоинкассация, интернет-банкинг.

И тем ценнее для предпринимателя оказывается РКО, в рамках которого можно объединить все нужные «фишки» в один пакет.

Представим ситуацию: два друга Сергей и Борис хотят стать бизнесменами. Первый оформляет ИП, второй становится самозанятым.

Сергей идет в банк и подключает РКО. Борис же уверен, что его скромное дело не предполагает проведение финансовых операций на суммы свыше 100 тысяч рублей. Закон разрешает в таком случае обходиться без банковского счета, поэтому он отказывается от РКО.

Сергей не уверен в большой прибыли на начальном этапе, но в то же время не хочет повышенного внимания со стороны налоговых органов. Кооперация с банковской организацией делает бизнес прозрачным.

Новоиспеченный бизнесмен изучает предложения банка и выбирает тарифный план РКО «Всё просто». Пакет включает открытие расчетного счета, дистанционное банковское обслуживание и СМС-информирование.

Благодаря дистанционному обслуживанию Сергей может проводить денежные операции, используя интернет-банкинг. А если возникнут вопросы, операторы колл-центра всегда придут на помощь. Многие рабочие моменты бизнесмен решит без посещения банка.

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Выслушав рассказ Сергея о его бизнесе, специалист предлагает подключить дополнительные услуги в рамках пакета по расчетно-кассовому обслуживанию.

Инкассация и самоинкассация

Теперь Сергей не прячет наличные в потайной карман, опасаясь грабителей в темном переулке. Достаточно донести деньги до ближайшего банкомата.

Если сумма будет внушительной, то он воспользуется услугой «инкассация». Банк организует вывоз средств самостоятельно, приняв все риски на себя.

Корпоративная карта

Карта дает круглосуточный доступ к средствам. Это очень удобно при взаиморасчетах с клиентами из других часовых поясов. Теперь бизнесмен держит под контролем все корпоративные расходы: хозяйственные, представительские, транспортные и командировочные.

Владельцам корпоративной карты Совкомбанка, помимо прочего, не нужно декларировать средства при выезде за рубеж. Им доступна также автоматическая конвертация валюты.

Зарплатный проект

Пока бизнес у Сергея небольшой, но планы наполеоновские. Со временем персонал будет расти. Стоит позаботиться о том, чтобы у них не было технических проблем с получением зарплаты.

Выпуск зарплатных карт не займет много времени, зато улучшит условия труда и повысит мотивацию работников. К примеру, Совкомбанк предоставляет возможность установить банкомат в офисе.

Приятным бонусом к корпоративным и зарплатным картам может быть кешбэк и процент на остаток средств.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Торговый эквайринг

Безналичная оплата давно стала привычной. Бизнесмен, который отказывается от торгового терминала в своем магазине, нарушает закон и снижает свою конкурентоспособность. Многие банки предлагают бесплатное подключение и настройку оборудования.

Интернет-эквайринг

Часть продукции Сергей реализует через интернет. Оформление сделок через интернет-эквайринг облегчает процедуру продажи и экономит время. Совкомбанк не берет абонентскую плату за эту услугу.

С пакетом РКО Сергей может больше времени посвятить развитию бизнеса, чаще быть с семьей, не отвлекаясь на операционные «заботы».

Чего не скажешь о Борисе, который вынужден самостоятельно вести учет движения средств и возиться с наличными деньгами. Он опасается повышенного внимания со стороны налоговой из-за частых пополнений личной банковской карты.

Получается, Борис сам ограничил свои возможности по взаимодействию с потенциальными клиентами. Не все партнеры готовы вести расчеты наличными или переводить деньги на личные банковские карты.

Расчетный счет для ИП и юридических лиц

Индивидуальный предприниматель не обязан открывать расчетный счет в случае, если у него нет наемных работников. Но банки знают множество способов, как заинтересовать бизнесменов в РКО.

Например, ИП может привязать к расчетному счету личную банковскую карту, а после уплаты налогов использовать его как собственный.

Банки предоставляют и другие дополнительные услуги:

  • льготные условия открытия и ведения счета;
  • страхование средств;

юридическое консультирование и ведение бухгалтерии для предпринимателей, работающих на УСН.

Без расчетного счета бизнесмен не сможет подключить электронный кошелек для проведения безналичной оплаты.

Совет от банка

Индивидуальному предпринимателю без расчетного счета следует учитывать, что потенциальные партнеры могут отнестись к нему с недоверием и отказаться от сотрудничества. Такие отношения грозят им блокировкой счета со стороны финансовых надзорных органов.

В отличие от ИП, юридическое лицо не может работать без расчетного счета. Это закреплено в ряде нормативно-правовых актов России: 173-ФЗ, 395–1-ФЗ, положениями Центробанка № 383-П, 630-П, а также гражданским и налоговым кодексами.

Чем отличается расчетно-кассовое обслуживание для ООО и ИП

Представим, что бизнес Сергея стал быстро развиваться. Он пошел в налоговую, чтобы перерегистрировать свое ИП в ООО. Что будет с РКО?

Для продолжения обслуживания счета банк может запросить у Сергея дополнительные документы – например, отчеты о финансовой деятельности и бухгалтерии за последний год.

Поскольку бизнес стал больше, изменится ряд параметров расчетно-кассового обслуживания. Банк скорректирует размеры льготного лимита оборота средств на расчетном счете и комиссий.

В целом, услуги останутся прежними, но теперь их значимость для Сергея возрастет, а вместе с этим и стоимость.

Часто на этом этапе умудренные горьким опытом предприниматели решают поменять банк, который предоставляет услуги по РКО. Такое решение не всегда дается легко, поскольку потребует от бизнесмена определённых усилий и знаний.

Совкомбанк дает возможность сменить расчетный счет прежнего банка по Trade-in. Популярный среди продавцов автомобилей термин внедрился и в банковскую сферу. Предприниматель может обменять свой счет на новый в Совкомбанке с целым рядом бонусов.

Как выбрать расчетно-кассовое обслуживание

Как только предприниматель осознает, что без РКО не обойтись, то задается вопросом: «Какой банк выбрать?»

Обратите внимание:

  • на надежность банка, его место в рейтинге ЦБ РФ;
  • на доступность офиса, режим работы и операционный день;
  • на качество интернет-банкинга, возможность удаленного управления счетом;
  • на предлагаемые тарифы по РКО, разнообразие услуг;
  • на стоимость обслуживания счета;
  • на отзывы о банке и его сотрудниках со стороны знакомых и в интернете.

Итак, Сергей определился с банком и пришел в офис. Специалист по РКО предлагает ему различные услуги: от «топовых» до самых незначительных. Но Сергей знает потребности своего бизнеса и заранее просчитал расходы.

Бизнесмен понимает, что поскольку он полностью перешел на безналичный расчет, инкассация и торговый эквайринг ему теперь не нужны. Зато, учитывая большое количество персонала компании, важны зарплатный проект и возможность в автоматическом режиме делать взносы в Пенсионный фонд, Соцстрах и Фонд ОМС.

Совет от банка

Перед подключением пакета РКО заранее определитесь с необходимыми услугами и рассчитайте ваши финансовые возможности.

При выборе тарифа посчитайте среднее количество транзакций, которые проходили на вашем счете в предыдущие периоды. Если вы открываете счет впервые, оцените приблизительно интенсивность финансовых операций, исходя из бизнес-плана.

Стоит также решить, какие суммы вы будете снимать наличными и вносить обратно на счет. Обналичивание средств – одна из самых дорогих денежных операций, за которую можно еще и попасть «под санкции» со стороны финансовых организаций.

В пакет услуг по РКО может входить определенное количество условно бесплатных платежных поручений. Их стоимость включена в оплату за подключение пакета.

После израсходования лимита каждая следующая «платежка» будет понемногу «откусывать» от вашего капитала. Следует учитывать, что чем больше в пакете платежных поручений, тем дешевле каждая из них в отдельности.

Однако если вы не используете их все в течение установленного периода, реальная стоимость одной «платежки» может оказаться намного выше.

Процедура открытия счета

Открытие расчетного счета – одна из основных операций при регистрации бизнеса. Повременить с этим можно лишь в случае, если вы не планируете сразу вести операционную деятельность.

В большинстве случаев эта процедура будет для вас бесплатной, если вы одновременно заключите договор о подключении расчетно-кассового обслуживания счета. В противном случае банк может взимать с вас плату за открытие счета.

В зависимости от лояльности банка к своим клиентам, при открытии счета вы можете получить:

  • индивидуальный подход;
  • услуги персонального менеджера и операциониста;
  • мгновенное резервирование счета онлайн;
  • приоритетный доступ ко всем услугам банка для бизнеса;
  • упрощенное оформление продуктов.

Документы для заключения договора на РКО

Банки скрупулезно относятся к проверке всех документов. Специалист может отказать при возникновении малейшего подозрения на недостоверность каких-либо сведений.

Документы для ИП

  • паспорт РФ;
  • лицензия, если есть лицензируемый вид деятельности;
  • выписка из ЕГРЮЛ (не ранее 30 календарных дней до открытия счета);
  • справка-уведомление о присвоении кодов из Росстата, зарегистрированная не ранее 30 календарных дней до открытия счета.

Последние два документа вас попросят предъявить в случае, если сотрудник банка не сможет найти их на специализированных сайтах.

Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:

  • доверенность на распоряжение счета, оформленную через нотариуса;
  • паспорт доверенного лица.

Документы для юрлиц

  • устав организации;
  • изменение (дополнение) в Устав, если таковые были;
  • решение (протокол) участников об избрании руководителя на должность;
  • паспорт РФ руководителя организации;
  • лицензия (зависит от вида деятельности);
  • паспортные данные бенефициарных владельцев (с долей более 25%).

Этот документ можно предоставить, как в виде оригинала паспорта или копии его страниц, так и форме письма с подписью руководителя или представителя организации с указанием следующих данных: ФИО, серия и номер паспорта, дата выдачи, кем выдан, код подразделения и адрес регистрации.

  • выписка из ЕГРЮЛ (не ранее 30 календарных дней до открытия счета);
  • справка-уведомление о присвоении кодов из Росстата, зарегистрированная не ранее 30 календарных дней до открытия счета.

Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:

  • приказ о назначении на должность доверенного лица;
  • доверенность на распоряжение счета, оформленная через нотариуса;
  • паспорт доверенного лица.

Если вы представляете ООО, будьте готовы к тому, что банк проверит юридический адрес вашего предприятия на массовость. Признаки фирмы-однодневки снижают степень доверия к клиенту. Сотрудники службы безопасности банка могут выехать по адресу и проверить расположение вашей организации.

Если вы меняли юридический адрес, обязательно проверьте наличие подтверждающих документов и протоколов.

Не хватает денег, чтобы пополнить оборотные средства или исполнить контракты? «Легкий кредит» от Совкомбанка поможет решить эти проблемы. Оформите всего за несколько кликов и получите до 5 млн рублей.

Расчетно-кассовое обслуживание: что это и как его выбрать

Расчетно-кассовое обслуживание: что это и как его выбрать

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — комплекс банковских услуг, необходимых для осуществления различных операций по счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Между банком и организацией или ИП заключается договор на РКО, в рамках которого можно открыть несколько счетов — как рублевых, так и валютных.

Стандартный договор на РКО включает в себя определенный пакет услуг:

  1. Открытие и ведение расчетного счета, электронный документооборот.
  2. Переводы денежных средств.
  3. Дистанционное обслуживание и интернет-банкинг.
  4. Эквайринг.
  5. Операции с наличными, инкассация и самоинкассация.
  6. Зарплатный проект.
  7. Выпуск и обслуживание бизнес-карт.
  8. Валютный контроль.

Чем полезно РКО и кому его стоит открывать

Формально юридические лица и ИП открывать расчетные счета не обязаны. На практике ведение бизнеса без расчетного счета либо существенно затруднено, либо попросту невозможно, так как:

  • компаниям и ИП запрещены расчеты с любыми контрагентами на сумму свыше 100 тыс. руб. в рамках одного контракта без открытия расчетного счета;
  • уплата налогов организациями должна осуществляться через расчетный счет;
  • компаниям запрещено использовать для дальнейших расчетов поступившие к ним наличные за некоторыми исключениями (например, для выдачи зарплаты);
  • компании и ИП без расчетного счета не допускаются к участию в госзакупках и тендерах;
  • нельзя проводить валютные сделки с иностранными компаниями без открытия валютного расчетного счета. Как составить бизнес-план

Кроме этого, включенные в РКО услуги позволяют автоматизировать часть бизнес-процессов и пользоваться банковскими продуктами на выгодных условиях. Среди основных преимуществ РКО можно выделить:

  • расчеты в режиме реального времени через интернет-банкинг и мобильные приложения;
  • своевременные расчеты с контрагентами;
  • своевременная уплата налогов и прозрачная налоговая отчетность;
  • предоставление банком оборудования для приема оплаты банковскими картами;
  • облегчение процесса выдачи заработной платы сотрудникам через зарплатный проект;
  • упрощение авансовой отчетности с помощью бизнес-карт;
  • получение кредитов и размещение депозитов на специальных условиях;
  • доступ к сервисам поддержки клиентов.

Отличие РКО для юридических лиц и ИП

Компании и ИП заключают с банком договор на РКО с одинаковой целью — ведение бизнеса, поэтому различий между самими счетами нет. Но поскольку у ИП и организаций разный правовой статус, будут отличаться некоторые правила открытия и использования счетов.

Основные различия:

  • Состав пакета документов и его объем для заключения договора.
  • Правила проведения операций по счетам: ИП может использовать расчетный счет как личный после уплаты всех положенных отчислений.
  • Набор банковских услуг.
  • Лимиты по операциям с наличными и переводами.

Как открыть РКО

Прежде всего нужно выбрать банк, в котором будет открыт счет. Критериями оценки финансовой организации должны выступать:

  • надежность: срок присутствия на рынке, место в рейтинге ЦБ, репутация, страхование денег на счетах;
  • спектр услуг: дистанционные сервисы, зарплатный проект, участие в СБП и т. д.;
  • стоимость обслуживания: тарифы, бонусы для клиентов;
  • доступность: количество филиалов, время работы, дистанционное обслуживание. Открыть расчетный счет РКО

При выборе следует обратить внимание на условия тарифных планов, стоимость тех или иных услуг и сопоставить их в различных банках. Проверить, предоставляет ли банк нужные именно вам услуги, исходя из специфики вашего бизнеса (например, оборудование для эквайринга, инкассация). Для любого предпринимателя важно доступное кредитование, поэтому дополнительным плюсом будет, если банк предлагает специальные условия для владельцев счетов.

Еще одним важным показателем является продолжительность банковского дня: чем он длиннее, тем меньше риск опоздать с платежом. Следует оценить уровень сервиса и скорость обслуживания — это потребуется для оперативного решения сложностей, если они возникнут.

Необходимые документы

Список документов у разных банков может отличаться, но, как правило, они запрашивают у клиентов стандартный набор, а часть сведений из государственных органов получают сами.

Пакет документов для открытия РКО зависит от того, кто выступает заявителем — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *