Как оспорить блокировку счета по «антиотмывочному» ?
Интересоваться, по ком в большей степени звонит колокол и над кем конкретно навис дамоклов меч, бессмысленно. Поскольку риск подпасть под ограничения, связанные с «антиотмывочным» законом 115-ФЗ, касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, личных расчетов, дополнительного заработка или крупных денежных переводов. Как избежать блокировок и что делать, если вы с ними все же столкнулись?
Итак, с 1 июля 2022 года банковских клиентов разделяют на три группы риска, каждой из которых присвоен свой цвет — зеленый, желтый, красный. Называют эту систему «банковский светофор».
Красный — высокий риск. Это технические компании, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. По оценке ЦБ, «красных» клиентов 0,7% от всего бизнеса. В силу закона банк обязан замораживать их деньги.
Желтый — средний риск. Это реальный бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3%. У «желтых» компаний банкиры должны запрашивать документы и пояснения о проводимых операциях.
Зеленый — низкий риск. Это 99% компаний и ИП. Они ведут реальную хозяйственную деятельность и не участвуют в сомнительных схемах. Они со сложностями не столкнутся.
Что сделать, чтобы быстрее разблокировать счет
Если раньше банки сами отслеживали действия своих клиентов и блокировали сомнительные операции, то теперь и Центробанк публично включился в дело. Регулятор будет анализировать операции предпринимателей и определять их в одну из трех групп. Информацию о детальности компаний ЦБ собирает из обычных банков: как правило, все межбанковские переводы проходят через его корреспондентские счета.
Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету «светофора» их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней, указывают эксперты.
Компания может оказаться в красной зоне, если:
— наблюдается высокая оборачиваемость денег — они только поступили на счет, и их сразу же перевели на другой. Обнальщики не держат деньги на счете, они переводят их сразу, как получат;
— нет налоговых и зарплатных отчислений со счета;
— нет платежей по текущим расходам компании. Обычно компании платят за аренду офиса, свет, газ, воду, канцелярку, бумагу — все, что помогает бизнесу работать. Если такого нет, это подозрительно;
— контрагенты клиента, которым он отправляет деньги, похожи на компании-однодневки. Если компания выбрала партнером «однодневку», банки считают, что и сама компания может работать нечестно.
Проблема в том, что нормативное регулирование банковского контроля за операциями по ФЗ-115 в достаточной степени непрозрачно, говорят эксперты. Требования банков, мотивированные ФЗ-115, выходят далеко за рамки норм этого закона, основываются на требованиях внутренних инструкций и регламентов, что в одном из недавних дел суд истолковал как необоснованный выход банка за пределы его компетенции по контролю операций.
А один из юристов опрошенных «ПРАВО.ru», на примере дела из своей практики объяснил, как успешно оспорить в суде решение банка.
Судебная практика
С проблемой из-за применения закона 115-ФЗ столкнулось и ООО «Первая инвестиционная компания» (ПИК). Компания обратилась в АСГМ с иском к «Альфа-банку», который ограничил ей доступ к услуге дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ПИК требовал признать действия кредитной организации незаконными и возобновить ДБО (дело № А40-28825/22-156-177).
Банки не будут блокировать переводы свыше 10 тыс. рублей
Возможность управлять расчетным счетом дистанционно «Альфа-банк» отключил фирме в октябре прошлого года. Через несколько дней ПИК представила документы, которые давали основания для снятия ограничений. Еще через месяц компания направила банку письмо с требованием предоставить информацию об ограничении ДБО и восстановить обслуживание. «Альфа-банк», в свою очередь, в начале этого года запросил у организации бумаги по нестандартным операциям. ПИК их все представил, но дистанционное банковское обслуживание так и не восстановили. Поэтому компания решила обратиться в суд.
Отнесение к высокорискованным клиентам не приговор. Оценку можно оспорить в межведомственной комиссии при ЦБ. Если ее решение не удовлетворит — идите в суд. Если там признают недостоверность оценки, все ограничения снимут, резюмируют юристы.
Арбитражный суд города Москвы указал, что использование установленных 115-ФЗ прав не может иметь произвольный характер и противоречить ст. 845 ГК («Договор банковского счета»). Согласно ей, банк не вправе распоряжаться средствами клиента по своему усмотрению. Суд также отметил: банк при осуществлении обязательного контроля в отношении операций клиентов не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, поскольку такие действия выходят за пределы его компетенции.
По закону на банк возложена обязанность доказывать, что совершаемые клиентом сделки противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют законной цели, не соответствуют целям деятельности организации. Кредитная организация самостоятельно принимает решение о признании операции клиента подозрительной. Вместе с тем для этого недостаточно только формальных признаков, указывающих на сомнительность сделки, говорится в решении суда.
Банк утверждал, что проводимые ООО операции имели признаки сомнительных. Но судья отметила, что кредитная организация не представила доказательств. Банк указывал на малочисленность штата фирмы, но АСГМ заявил, что компания заключает договоры субаренды с индивидуальными предпринимателями. Также в материалах дела не было доказательств, что сделки ПИК с контрагентами были мнимыми или притворными.
В итоге АСГМ признал незаконными действия «Альфа-банка» по ограничению услуги дистанционного банковского обслуживания и обязал восстановить доступ компании к ДБО.
Как удалось добиться этого решения?
Во-первых, проводилась досудебная работа. По запросам банка были собраны все документы на те операции, которые банку не понравились, указал партнер TaxCorp Максим Шедогубов, который представлял интересы компании в споре. Во-вторых, в банк отправили требование указать причины ограничений. Кредитная организация это требование проигнорировала, что прямо нарушает не только 115-ФЗ, но и п. 3 информационного письма Банка России от 12.09.2018 № ИН-014-12/61.
В-третьих, юристы раскрыли суду деловую цель каждой «сомнительной» операции: почему она была совершена, какими документами подтверждается, то есть подтвердили реальный, а не мнимый характер сделок, добавляет юрист.
Как возобновить операции по счету из-за нарушения «антиотмывочных» требований
В-четвертых, банк так и не обратился в Росфинмониторинг, нарушив обязанность, установленную п. 3 ст. 7 115-ФЗ про информирование о подозрительных операциях. «Банк попал в патовую ситуацию: если сделки подозрительные — почему не сообщили? А если не подозрительные — почему ограничили ДБО? Представитель внятного ответа не дал», — констатирует партнер TaxCorp.
Как не «нарваться» на блокировку
Не панацея, конечно, но для этого стоит:
— тщательно проверять контрагентов;
— осознавать, что каждая сделка должна иметь свою деловую цель. Это полезно не только и не столько при взаимодействии с банками;
— не игнорировать запросы банков о представлении документов по сделке. Это их право, закрепленное в п. 2 ст. 7 115-ФЗ. Желательно, чтобы их сканы были в наличии, тогда не придется долго и мучительно готовить тонны документов в авральном режиме, вызывая дополнительные подозрения у банка. Чаще всего сканов договора и закрывающих документов банку достаточно, чтобы оставить вас в покое;
— с расчетного счета должны идти не только расчеты с контрагентами, но и уплата налогов, выплата зарплаты, арендные платежи и другие операции, без которых нормальное общество не может существовать. Если счетов несколько — чередуйте;
— требовать у банка объяснения причин блокировки или ограничений в письменном виде.
Счет заблокирован банком: три способа решить проблему. И почему банки готовы «похохотать в суде»
Почему банки не стесняются блокировать счета компаниям, даже когда оснований для этого нет? И главное, какие действия помогут решить ситуацию? Кира Гин, управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» разобралась в ситуации и рассказывает, что делать.
Реальные истории блокировки
На днях моё утро началось со звонка предпринимателя из Екатеринбурга. Мы с ним знакомы. Фактически он спрашивал моего совета, как поступить, если банк заблокировал его ИП-счет и рассказал подробности. Он обслуживался как ИП в одном из банков с госучастием, переводил деньги со своего счета ИП на свой личный счет, в пределах миллиона рублей в месяц. Банк заблокировал его счет и попросил рассказать, на что он снимал и тратил деньги, а также потребовал предоставить по его личным расходам подтверждающие документы.
Ответ моего знакомого, что закон он не нарушал и деньги снимал на свои личные нужды — банк не удовлетворил. Отчитываться о своих личных расходах — мой знакомый не стал (хотя мог бы и, скорее всего, банк был бы удовлетворен). Предприниматель посчитал предъявляемые банком требования необоснованными и завышенными (тут он прав).
Его сообщение банку, что он обратится в суд — сотрудников госбанка не охладило, потому что «они готовы прийти в суд и похохотать». Вот такое отношение сегодня у банков с госучастием к малому и среднему бизнесу.
С каких пор ИП нельзя считать прибыль своей и класть ее себе в карман, а также распоряжаться заработанными деньгами по своему усмотрению? Деньги-то заработаны моим знакомым предпринимателем абсолютно законно.
Эта история имеет продолжение. На следующий день моему знакомому позвонил его приятель, руководитель этого самого госбанка в Екатеринбурге, где он обслуживается. Сообщил, что блокировка счетов сегодня массовое явление и в сложившейся ситуации их приятельские отношения не помогут. В качестве решения он предложил по-тихому перейти в другой банк. Предупредил, что на тех, кто жалуется в ЦБ и качает права в суде — тоже нашли управу: предпринимателей просто вносят в «чёрные списки» ЦБ, чтобы потом им было затруднительно работать легально и уж тем более открывать счета в банке.
У другого нашего клиента банк заблокировал счет, и попросил подтвердить характер сделок, происхождение денег и реальность бизнеса. Мы помогли ему собрать документы, которые характеризуют его как законопослушного бизнесмена с реальным бизнесом. Теперь ждем рассмотрения собранных документов Сбербанком. В лучшем случае его счет разблокируют, в худшем — клиенту придется перейти в другой банк или обратиться в суд на действия банка.
Реальность такова: банковский беспредел в России набирает обороты. Готов ли ваш бизнес и Вы к таким перспективам? Это уже никакие ни страшилки, а бизнес-реальность, в которой мы с вами живём.
Что делать со всем этим? Можно ли добиться разблокировки предпринимательского счета?
Три способа, как решить проблему
Если ваш счет заблокирован банком, у вас есть три способа как решить эту ситуацию.
Первый способ: просто закрыть один счет и вывести средства на другой счет в другой банк. Этот вариант, скорее всего, полностью устроит банк, так как он видит в вас нежелательного клиента, нарушающего закон № 115-ФЗ, чужие проблемы — никому в банке не нужны, особенно в сложные времена лишения лицензий.
Помимо неприятностей от самого факта блокировки вашего счета, банки (но не все) ещё добавляют негатива. Они начали пользоваться уязвимым положением клиента (это не законно, таких полномочий Росфинмониторинг банку не давал, но и прямого запрета на такого сорта трюки нет). Самая типичная ситуация: банк заблокировал счет (выполняя указания Росфинмониторинга) и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду (таким образом, вводят заградительный тариф) — просят за эту услугу от 7 до 15 процентов от той суммы, которая присутствует на счете у клиента банка. На такие незаконные действия банка вы можете подать жалобу руководству финансовой организации и попытаться расстаться без отступных комиссионных. Кроме того, суды признают, что введение банком таких заградительных тарифов незаконно, так как по сути это не комиссия, а штраф и попытка нажиться на 115-фз вместо того, что следить за его соблюдением.
О необычном способе решить проблему, вчера рассказывал «Клерк». Компании заблокировали интернет-банк. В итоге стало невозможно получить назад свои деньги в сумме 1 млн. рублей. Перечислить их на другой счет нельзя, так как в открытии счета другие банки отказывают. Но обслуживающий банк предлагает выход: номинально подарить ему деньги и зачислить деньги компании в доход кредитной организации.
Второй способ: вернуть деньги с заблокированного счета вы сможете с помощью исполнительного листа. Это, правда, займет время, которое потребуется на судебное разбирательство, но если дружественный вам кредитор подаст в суд, выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, а затем предъявит его в банк, то банк обязан будет его исполнить.
Третий способ. Он прямо предусмотрен действующим законом № 115-ФЗ:
1) Собрать и представить документы, которые попросит банк. Эти документы должны быть такими, чтобы снять с вас подозрения, доказать вашу благонадежность и платежные операции не должны быть никоим образом отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.
2) Если банк ваши документы принял, но, не желая разбираться в ситуации (наши клиенты предоставили документы в банк в 2 часа ночи, но уже в 10 утра банк снова отказал им в разблокировки счета), счет не разблокировал — обращайтесь в Арбитражный суд, требуйте признать незаконными действия банка и обязать его совершить нужные вам операции. В соответствии со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении тех или иных операций по поручению клиента.
Судебная практика такова: если ваши операции явно криминал, то вам откажут (но и то не всегда — смотрите примеры ниже).
Обучение проводит адвокат по вопросам налоговой и корпоративной безопасности бизнеса, бывший сотрудник ОБЭП Иван Кузнецов. За месяц вы научитесь выстраивать защиту при угрозе уголовного дела, как вести себя при допросе, инвентаризации, осмотре, выемке и определять законность действий налоговиков и полиции при проверках.
Супер-акция до 13 августа: обучение с удостоверением ФИС ФРДО 40 ак. часов за 4990 руб. Записаться со скидкой
Если ваши операции легальны, вы представили в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встанет на вашу сторону. Тогда с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).
Подробно о том, как вести защиту своей позиции в суде, автор расскажет в следующем материале. Следите за разделом «Статьи директору».
Как разблокировать карту Альфа-Банка
Блокировка карты не означает потерю денег со счета. Наоборот, это может быть сделано для сохранения средств при утере или хищении финансового инструмента, при подозрительных операциях. Часто разблокировать карту можно самостоятельно, воспользовавшись интернет-банкингом или обратиться к специалистам кредитной компании. Иногда разблокировать карту невозможно.
Основные причины блокировки карты Альфа-Банка
Заблокировать карточку можно самостоятельно. При утере, обнаружении кражи, сначала следует перекрыть доступ к деньгам на картсчете, а затем приступать к поисковым действиям.
Кредитная компания также может заблокировать карточку, если будет обнаружена попытка несанкционированного доступа к счету. Причинами могут быть:
Неоднократные попытки обналичить сумму, которая превышает установленный лимит или другие ситуации, вызывающие у банка сомнения в правомерности операции с картой;
Введение неверного пин-кода 3 раза подряд;
Если покупатель оставил карту в магазине и сотрудники торговой точки поставили в известность банк;
Дополнительными причинами являются наложение ареста на счет по приказу судебных приставов, окончание срока действия карты.
Если заблокировали дебетовую или кредитную карту Альфа-Банка, что можно сделать пользователю:
Попытаться разблокировать самостоятельно;
Связаться с банком;
Если блокировка произведена по судебному решению, погасить долги, карта будет разблокирована автоматически;
Способы разблокировки карты Альфа-Банка
Если карта заблокирована самим пользователем, разблокировать ее можно самостоятельно. Когда блокировка была от банка, потребуется связываться с кредитной организацией.
Основными способами являются:
Посещение представительства банка;
Обращение в Службу поддержки;
Дополнительно пользователь может обратиться в компанию через онлайн-чат, в социальных сетях или мессенджерах.
В отделении банка
Обращение в отделение кредитной компании с паспортом поможет решить любые проблемы, связанные с получением банковских услуг, в т. ч. и по поводу разблокировки карты.
Специалист банка доведет до клиента причину блокировки и возможность восстановления работоспособности счета, произведет разблокировку.
По телефону
Служба поддержки клиентов работает в круглосуточном режиме, клиент может обратиться за получением услуги в любое время. Номер телефона горячей линии можно найти на сайте банка и в мобильном приложении: 8-800-200-00-00 (для регионов), 7-495-78-888-78 (для Москвы и звонков из-за границы).
Звонить следует с телефона, привязанного к личному кабинету. Потребуется подтвердить личность, назвать паспортные данные, кодовое слово и другие требуемые данные.
Сотрудники горячей линии смогут назвать точную причину блокировки, и при наличии возможности разблокировать карту.
Через интернет-банк «Альфа Клик»
Возможности интернет-банкинга Альфа-Банка позволяют клиентам самостоятельно управлять карточными счетами, в т. ч. совершать операции по блокировке/разблокировке карт.
Как можно разблокировать карту Альфа-Банка онлайн через интернет:
Открыть официальный сайт банка alfabank.ru;
Перейти по ссылке «Интернет-банк»;
Авторизоваться на сайте;
Перейти в раздел «Мои карты»;
Дать соответствующую команду;
В приложении
Наиболее удобным вариантом считается использование приложения «Альфа-Мобайл». Телефон у пользователя всегда с собой, это позволяет быстро блокировать или разблокировать карту при необходимости.
Как можно разблокировать карту Альфа-Банка в мобильном приложении:
Авторизоваться в приложении, открыть ссылку «Мои карты»;
Выбрать карточку, которую необходимо разблокировать;
Нажать на закрытый замочек;
Зачем уведомлять Альфа-Банк о поездке за границу?
Одной из возможных причин блокировки финансового инструмента по инициативе кредитной компании является установление факта использования карты за пределами России, если пользователь не уведомил банк о поездке за границу.
Банк может посчитать, что доступ к карточному счету получили третьи лица и в целях сохранности денежных средств заблокировать карту. Поэтому лучше заранее уведомить обслуживающую кредитную компанию о предстоящей поездке и представить дополнительный номер телефона, чтобы банк всегда мог взаимодействовать с клиентом.
Когда разблокировать карту Альфа-Банка не получится?
При безвозвратной утере, краже;
Когда пользователь перестает являться клиентом банка и расторгает договор на обслуживание;
Срок карты закончился.
Если карту заблокировали судебные приставы, разблокировать ее можно только после погашения долга.
Заблокировали карту по 115-ФЗ – почему и что делать?
Правительство РФ борется с преступным бизнесом, а также пособниками терроризма. Для этого разработаны специальные законы и нормативные акты. Самый известный — это ФЗ №115. По этому закону могут заблокировать карты не только явных преступников, но и добропорядочных клиентов. Как избежать этого и на что обратить внимание владельцам карт при проведении операций, расскажет специалист сервиса Бробанк.
Что говорится в 115 Федеральном Законе
Федеральный Закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» касается всех клиентов банка, которым открыт счет или выдана пластиковая карта. Закон приняли еще в 2001 году. Все банки, страховые компании, ломбарды, МФО и другие кредитные организации обязаны соблюдать требования этого закона, а также следить за перемещением денег. Банки регулярно получают инструкции из Центробанка, как отслеживать и анализировать расчетные операций компаний, ИП и частных клиентов.
- Что говорится в 115 Федеральном Законе
- Виды блокировок по 115-ФЗ
- Почему заблокировали банковскую карту физическому лицу
- Причины блокировки счетов ИП и компаний
- На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ
- Что делать, если карту заблокировали
- Почему важнее не спешить, а разобраться
- Ошибки в поведении клиентов при блокировке карты по 115-ФЗ
- Как избежать блокировки в дальнейшем
Цель Федерального Закона описана в Положении 3 375-П от 2 марта 2012 года заключается в том, чтобы выявлять незаконные переводы, операции по обналичиванию и выводу средств за границу. Под подозрение могут попасть, в том числе сложные схемы расчетов физических лиц за услуги и товары. После 2012 года дополнительные инструкции только усложняли процесс контроля. Например, стали блокировать счета разных ИП, которые платили налоги с одного IP-адреса.
Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж
В июне 2020 года Банк России предложил концепцию информационного сервиса, с помощью которого клиентов кредитных организацию оценивают по степени риска. Сервис называется «Знай своего клиента». Требования ЗСК в большей степени касаются юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако счета физических лиц тоже могут заблокировать при проведении сомнительных операций.
Под подозрение уполномоченных сотрудников банка попадают даже те клиенты, которые не ведут бизнес. Сомнение могут вызвать переводы денег в помощь или в долг родственникам либо поступления безналичной оплаты за подработку на карту или счет.
Виды блокировок по 115-ФЗ
Блокировки по 115-ФЗ отличаются по характеру запрета проведения операции:
| Причина | Действия банка |
| Приостановка конкретной финансовой операции | После устранения причин блокировки операция возобновляется |
| Отказ в проведении финансовой операции | Полный запрет на проведение операции не только в данный момент, но и в дальнейшем |
| Частичный запрет на проведение операций по счету | При этом банк может заморозить приходящие деньги и запретить выдачу наличных со счета. Интернет-банк тоже могут заблокировать. Но безналичные операции при этом разрешены |
| Полное приостановление операций по счету | Запрещены все приходные и расходные операции по счету. Так счет блокируют при исполнительном производстве, в рамках уголовного дела, если владельца карты внесли в список финансирующих терроризм |
| Полная блокировка счета с расторжением договора и требованием перевести деньги на счет в другом банке | Банки принимают такое решение, если владельцу счета два и более раз за год блокировали операции |
Чтобы понять, что делать при блокировке счета по 115-ФЗ, разберитесь, по какой причине приостановлены операции.
Почему заблокировали банковскую карту физическому лицу
- На счет поступили деньги от юридического лица, а получатель их сразу же обналичил. Чем чаще проходят такие операции, тем подозрительнее выглядит поведение клиента в глазах банка.
- Многократные поступления денег на счет от юридических лиц из одного или сразу нескольких регионов РФ. С такой причиной блокировки чаще всего сталкиваются фрилансеры.
- Поступление сумм от 600 тысяч рублей за одну операцию, но фактически банки могут блокировать карты даже при поступлении 200 тысяч рублей одним переводом.
- Многочисленные переводы денег от физических и юридических лиц общей суммой от 600 тысяч рублей.
- Внесение владельца в межбанковский черный список или в список Росфинмониторинга.
- Внесение отправителя, который перевел деньги на ваш счет, в черный список Росфинмониторинга.
- Заявка на вывод наличными сумм денег от 600 тысяч рублей. Даже если это собственные деньги, которые владелец карты перевел с другого счета самому себе.
- Получение денег на счет по нетипичным или незаконным основаниям. Например, возврат денег за товар, дарение.
- Поступление денег на валютный счет не от родственника и переводы на валютный счет не родственникам.
- Многократное снятие со счета денег, которые перевели со своего счета в другом банке;
- Транзитные переводы денег с вашего счета на счета другим частным клиентам, компаниям и ИП. Под «транзитными» понимают быстрый перевод недавно поступивших сумм.
- Использование карты третьим лицом без разрешения, которое считают хищением.
- Переводы денег по непонятным основаниям.
- Арест счета.
Заранее изучите, что входит перечень операций, которые могут вызвать подозрение у банка
Для блокировки счетов индивидуальных предпринимателей по 115-ФЗ могут быть и другие причины.
Причины блокировки счетов ИП и компаний
- неверно оформляет документы,
- неправильно заполняют платежные поручения,
- платит чересчур мало налогов или не сообщают об изменении личных и контактных данных.
Во всех этих случаях банк обязан заблокировать счет и карту по 115-ФЗ.
Если компания по уставным документам занимается одним видом деятельности, а потом неожиданно меняет ее, банк заподозрит незаконность операций. Если при этом изменение деятельности не подтверждено документами, карту блокируют.
Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные
Данные в платежных документах ИП и компаний должны совпадать с деятельностью организации. Информация обо всех видах деятельности клиента хранится в досье. Если что-то меняется, он обязан подтвердить это новыми документами. Иначе банк расценивает действия клиента, как отмывание денег.
Например, ваша компания оказывает консалтинговые услуги по аренде помещений для офисов. А в платежном поручении указано, что вы закупаете продукцию у сельхозпроизводителя. В глазах сотрудника банка такая сделка выглядит необычно и подозрительно, поэтому ее заблокируют. Чтобы этого избежать, уведомите банк, что у вас пройдет по счету операция нетипичная для вашего основного вида деятельности. Эти все законно, банк проведет эту операцию. Подтверждением для банка послужит договор, где четко указаны все условия сделки.
На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ
Период, на который клиенту блокируют карту по 115-ФЗ, может быть срочным и бессрочным.
5 дней. Банк приостанавливает конкретную операцию или другие операции, кроме начисления денег на карту. Срок блокировки включает в себя только рабочие дни, начиная с даты, когда клиент пытался совершить операцию.
30 дней. На месяц счет блокируют по распоряжению Росфинмониторинга, чтобы проверить подозрительную операцию. Если оснований для более длительной блокировки нет, а все запрошенные документы клиент предоставил, обычно доступ к счету и операциям восстанавливают.
Бессрочная блокировка. Карту блокируют без точного срока разблокировки по решению суда. Если держателя карты признали причастным к финансированию терроризма и экстремизма, его пластик разблокируют по 115-ФЗ только тогда, когда суд отменит принятое решение.
На практике все эти сроки увеличиваются в несколько раз. Банки продлевают блокировку карты по 115-ФЗ на весь период рассмотрения документов. Если предоставленных обоснований банку недостаточно, он запросит дополнительные документы для проверки операции. На этот период блокировку снова продлят. Разблокируют карту по 115-ФЗ только тогда, когда подтвердят законность оснований для совершения операции.
Что делать, если карту заблокировали
- Обратитесь в банк лично. Потребуйте документ с обоснованием причин приостановления операций. В нем вы найдете список справок, которые нужно принести в банк для снятия блокировки. Если банк отказывается дать информацию, можно подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную. Однако до этого позвоните на горячую линию своего обслуживающего банка и объясните сотрудникам ситуацию.
- Выясните вид блокировки по 115-ФЗ. Если приостановили только одну операцию, узнайте, решится ли проблема, если вы отмените запрос. Иногда банки соглашаются с таким решением. После отзыва распоряжения клиентом, банк ничего не блокирует, а владелец карты может проводить по ней операции, как и раньше.
- Представьте сотрудникам документы. Банк укажет что нужно принести для подтверждения легальности операции, с описью. Когда соберете документы и принесете их в банк, попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии. Учтите, что до окончания процесса рассмотрения документов счет не разблокируют. А срок блокировки может продлиться до двух-трех месяцев. Приносите сразу все запрошенные документы, так как при отсутствии хотя бы одного, банк откажет в рассмотрении вашего обращения и разблокировке счета.
- документы 2-НДФЛ,
- налоговую декларацию,
- договор купли-продажи недвижимости, транспорта или другого имущества,
- документы о получении наследства.
Все эти документы желательно хранить на протяжении 3-5 лет.
Почему важнее не спешить, а разобраться
Банк может заблокировать карту по 115-ФЗ, потребовать закрыть счет и перевести деньги в другой банк. Все операции при блокировке приостановятся, но если вы согласитесь перевести деньги на другой счет безналичным способом, банк разрешит одну операцию. Прежде чем согласиться на это, рассмотрите последствия решения.
При безналичном переводе на другой счет из-за блокировки банк списывает штраф в размере 10-15% от суммы, которая хранится на вашей карте. Если не выполнить требование банка, можно попасть в межбанковский черный список. В дальнейшем открытие счета в банках Российской Федерации будет проблематичным или вообще невозможным, так как банки обмениваются информацией о неблагонадежных клиентах.
Чтобы избежать сложностей, не соглашайтесь сразу переводить деньги на другой счет. Попробуйте узнать, по каким причинам банк заблокировал карту, и после этого постарайтесь доказать легальность своих действий.
Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков
Если после рассмотрения документов банк принимает решение о разблокировке счета, можно дальше им пользоваться. В случае если банк отказал в разблокировке по 115-ФЗ без объяснения причин или на незаконных основаниях, подавайте жалобу в ЦБ России. Если даже это не помогло, попытайтесь решить проблему через суд.
Ошибки в поведении клиентов при блокировке карты по 115-ФЗ
Что точно не поможет решить проблему с блокировкой карты по 115-ФЗ, так это скандалы, угрозы и невнимательность к деталям.
Ссоры с сотрудниками банка. Проявляйте сдержанность в общении с работниками банка. И дело не только в проявлении уважения к должностным лицам. В какой-то мере от вашего дружелюбия зависит готовность сотрудника помочь с разблокировкой карты, а также итоговый срок рассмотрения документов.
Кроме того, доброжелательным клиентам сотрудники охотнее помогают в оформлении справок и заполнении заявлений. Если вы будете это делать сами, процесс может затянуться. Если контакт между клиентом и сотрудником банка выстроен правильно будет проще получить подсказу, что и как сделать, чтобы карту разблокировали как можно скорее.
Угрозы жалобами в ЦБ, обращением в суд и прокуратуру. Уполномоченным сотрудникам приходится слышать такие фразы довольно часто. Это неприятно, но они действуют по инструкции, и с точки зрения их обязанностей — всё правильно. Поэтому громкие фразы не возымеют никакого действия. А вот вероятность ведения диалога в конструктивном русле, вы своим поведением сведете к нулю.
Представление неполного пакета документов, а также ложных или ошибочных справок. Все документы отправляйте только в той форме, в какой их запросил банк. Ложную информацию банк все равно выяснит. Это ухудшит ваше положение. Так как добропорядочные клиенты не станут скрывать правду. В итоге разблокировать операции так не получится.
Запутанные, сумбурные и сложные объяснения тоже не выглядят убедительными. Отстаивайте свою правоту, только если точно знаете, что не совершали неправомерных действий. Если вас втянули в непонятную или запутанную схему малознакомые лица, есть вероятность, что в попытке «помочь обналичить деньги», вы стали соучастником коррупционной схемы или пособником финансирования терроризма.
Как избежать блокировки в дальнейшем
- Проводите с карты, на которую вам поступают деньги, не только операции обналичивания, но и обычные «человеческие» операции — оплату ЖКХ, услуг связи, штрафов и налогов, а также переводы по СБП или номеру карты.
- Не снимайте деньги сразу же, как только они поступили на счет.
- Старайтесь, чтобы на счету всегда оставались какие-то суммы, поэтому не выводите все деньги под ноль.
- Если платите кому-то по договору, указывайте номер, дату и содержание операции, то за что переводите деньги. Чем подробнее будет назначение, тем ниже вероятность блокировки.
- Уведомляйте банк о смене контактных и других персональных данных своевременно.
- Не проводите операции каждые пять минут или еще чаще. Это выглядит подозрительно. Даже многократные попытки оплаты товара в магазине во время сбоя платежного терминала, может стать причинной для блокировки карты плательщика.
- Не проводите более 30 операций день. Именно такой лимит еще кажется объективным, если больше — это сомнительно. Хотя ситуации бывают разными. Например, мама из родительского комитета может собирать деньги на поход в театр, поэтому ей могут скидывать деньги все остальные родители детей из класса. Если у банка появятся вопросы, на них стоит ответить как можно быстрее.
Чтобы избежать блокировки своей карты внимательно изучите причины, по которым банк может это сделать. А также не игнорируйте просьбы банка о предоставлении документов и других обоснований. Старайтесь быть дружелюбным и вежливым — это не поможет, если вы нарушаете законы, но если вы порядочный человек, вам проще будет выстроить контакт с сотрудниками банка.