Чем отличаются проценты на ежедневный и минимальный остаток? Что выгоднее?
Пришлось с этим вопросом разобраться, когда Центробанк повысил (в феврале 2022 года) до 20% ключевую ставку, соответственно банки тут же стали предлагать вклады и накопительные счета под 21-24%. Больше я пока не встречала.
Предлагают они их на небольшой срок (пока) — на 3 месяца. Дальше будет видно.
Итак, минимальный и ежедневный остаток.
Минимальный — это самая маленькая сумма на счете или вкладе в течение месяца. То есть если мы положили 100 тыс. руб., а через неделю добавили еще 100 тыс. руб., то проценты начислят лишь на 100 т.р. Так что нет смысла класть туда деньги среди месяца. Надо увеличивать сумму в последний день месяца, тогда в следующем месяце начислят проценты уже на все средства, пролежавшие там не менее месяца.
Ежедневный остаток — это когда каждый день учитываются средства, лежащие на счете в конце дня. То есть здесь не страшно снять или положить какую-то сумму в любой день месяца. Допустим, в понедельник мой вклад составлял 50 т.р., во вторник — 60 т.р., в среду — 70 т.р. и т.д. За понедельник начислят проценты на 50 т.р, за вторник — на 60 т.р. и т.д.
Конечно, выгоднее тот вклад, где процент начисляется на ежедневный остаток.
И еще что касается вклада или накопительного счета. У вкладов бывают, конечно, разные условия, но чаще всего там позволяется только пополнять счет, а снимать — нет. Накопительные счета в этом смысле демократичнее: можно как пополнять, так и снимать средства. При ежедневном остатке это не критично — все равно процент придет на все денежки — их посчитают по дням.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке
Сбербанк предоставляет своим клиентам множество возможностей, среди которых и открытие накопительного счета, который также называют текущим или расчетным. О том, что это такое, как использовать и какие у него есть особенности – читайте в этой статье.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет в Сбербанке для физических лиц – это обычный расчетный счет, на который можно класть деньги и снимать их без ограничений. Используется, преимущественно, для накопления определенной суммы. Следует учитывать, что данный счет не является депозитным. То есть, на остаток хоть и начисляется процент, но он очень незначительный и не поможет сформировать пассивный способ заработка. С другой стороны, нет и таких ограничений, как у депозитного счета. Так, например, нет никакой минимальной суммы, которая обязана оставаться на счету. Клиент может снимать все и пополнять его на любую сумму, которую он захочет внести. Из недостатков стоит отметить тот факт, что данный счет не привязывается к карте.
Условия накопительного счета в Сбербанке
Условия данного счета достаточно простые:
Срок действия: не ограничен.
Пополнение: без ограничений.
Снятие: без ограничений.
Минимальная сумма остатка: без ограничений.
Минимальная сумма снятия: без ограничений.
Начисление процентов
В связи с тем, что такой накопительный вклад изначально не предназначен для получения дохода (не является депозитным вкладом), проценты тут очень небольшие. Зависят они от суммы остатка и валюты счета:
30 000,00 – 99 999,00
1 000,00 – 2 999,00
1 000,00 – 2 999,00
100 000,00 – 299 999,00
3 000,00 – 9 999,00
3 000,00 – 9 999,00
300 000,00 – 699 999,00
10 000,00 – 19 999,00
10 000,00 – 19 999,00
700 000,00 – 1 999 999,00
20 000,00 – 99 999,00
20 000,00 – 99 999,00
Что такое минимальный остаток средств на счете
Минимальный остаток средств на счете – это сумма, которую нельзя снимать ни при каких условиях. Примечательно, что у накопительного счета нет такой особенности. Клиент вправе снимать любое количество средств, вплоть до полного обнуления.
Траты при начислении процентов
При расчете процентов учитываются не траты клиента, о минимальный остаток на начало операционного дня. Расчет производится за каждый день автоматически. Для того, чтобы хотя бы немного повысить доход, рекомендуется на конец дня оставлять на счету максимально возможную сумму. В такой ситуации она будет учтена при начале операционного дня.
Досрочное расторжение
Накопительный счет не является депозитным вкладом и потому не имеет срока действия. Как следствие, досрочное расторжение также невозможно. Если планируется закрыть счет, то это можно сделать в любой момент. Оператор Сбербанка произведет перерасчет процентов на дату закрытия и выдаст клиенту всю сумму остатка и проценты.
Необходимые документы
Для того, чтобы открыть накопительный (расчетный) счет, потребуется только паспорт заявителя. Даже начальную сумму можно не вносить, это можно сделать в любой момент после открытия. В отдельных случаях, если лицо, на которое открывают счет, является недееспособным или несовершеннолетним, дополнительно нужны документы попечителей, опекунов или родителей, которые имеют право действовать от лица заявителя. Помимо всего прочего нужно будет заполнить документы, которые предоставит банк. Обычно это анкета клиента и непосредственно сам договор на обслуживание. К клиенту никакие требования не выдвигаются. Счет может быть оформлен даже на младенца или пожилого человека, который давно на пенсии.
Расчет дохода по вкладу
Как уже было сказано выше, расчет процентов (дохода) по вкладу производится при закрытии счета. Также они начисляются ежегодно. Для удобства расчетов можно воспользоваться помощью калькулятора на нашем сайте.
Как открыть в Сбербанке
Для того, чтобы открыть счет в Сбербанке, нужно:
Зайти на официальный сайт банка и найти раздел Сбербанк Онлайн.
Ввести логин и пароль для входа в личный кабинет клиента.
Перейти во вкладку «Вклады и счета».
Нажать на кнопку «Открытие вклада».
Выбрать нужный вариант счета.
Внести нужную сумму.
Следует учитывать, что все описанное выше верно только для действующих клиентов Сбербанка. Если человек таковым не является, он все равно может оформить счет, но для этого придется лично посещать любое отделение данной финансовой организации.
Как пополнять счет
Существует несколько способов пополнения расчетного счета. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Через Сбербанк Онлайн
Для пополнения необходимо:
Зайти в личный кабинет так же, как это было показано выше.
Перейти в раздел «Вклады и счета».
Выбрать нужный счет.
Выбрать счет, с которого будут перечисляться деньги.
В отделении Сбербанк
Найти любое подходящее отделение Сбербанка.
С паспортом и договором на обслуживание накопительного счета посетить отделение.
Обратиться к любому менеджеру.
Рассказать о том, что нужно пополнить накопительный счет.
Предоставить сумму пополнения или указать счет, с которого эту сумму нужно списать.
Данный способ является оптимальным для пополнения счета наличными.
Через банкомат
Найти любой подходящий банкомат Сбербанка. Перечень есть на сайте этой финансовой организации.
Подойти к устройству.
Выбрать раздел перечисления и пополнения.
Выбрать счет, на который нужно внести деньги.
Часто задаваемые вопросы
В связи с тем, что накопительные/расчетные счета уже давно не пользуются особой популярностью, у пользователей могут возникать различные вопросы. Рассмотрим наиболее распространенные.
Когда начисляются проценты по счету
Проценты начисляются один раз в год или при закрытии накопительного счета.
Как начислятся проценты при закрытии счета досрочно
В том же размере, как и ежегодно, но только за определенное время. Например, если деньги на счету лежали 6 месяцев, то только этот срок и будет учитываться при расчете.
Что значит минимальный остаток на счете
Что такое минимальный баланс?
Для банковских счетов минимальный остаток — это минимальная сумма в долларах, которую клиент должен иметь на счете, чтобы получить какую-либо услугу, такую как сохранение счета открытым или получение процентов. Для маржинальных счетов это минимальная сумма депозита до того, как будет разрешена маржинальная торговля, а после того, как акции будут куплены с маржей, минимальный баланс является требованием поддерживающей маржи для счета.
Понимание минимального баланса
Когда человек открывает счет в банке, от него часто требуется хранить на счету минимальную сумму наличных денег. Это минимальный баланс, который обычно применяется к текущим счетам. В зависимости от банка причина минимального остатка варьируется. Некоторые банки могут потребовать минимальный баланс только для открытия счета, а другие могут потребовать его для льготного режима с дополнительными услугами. Банки измеряют и обеспечивают соблюдение минимального остатка по-разному. Если остаток на счете падает ниже минимального остатка, с него могут быть начислены сборы, ему может быть отказано в выплате процентов или он будет закрыт.
Минимальный остаток обычно рассчитывается как фактический остаток на счете в долларах, но может быть средним остатком на счете за определенный период времени. Это выгодно тем, у кого нет постоянного источника дохода. Также может быть более одного минимального баланса для одного и того же счета. Например, определенный баланс может потребоваться, чтобы держать счет открытым, в то время как более высокий баланс может быть необходим, чтобы претендовать на освобождение от комиссий или выплаты процентов по депозитам. Многие банки имеют разные уровни для своих клиентов, такие как «золотой клиент» или «серебряный клиент», которые предоставляют разные услуги и требуют разных минимальных остатков.
Банки требуют минимального остатка по целому ряду причин. Это позволяет банку иметь больше депозитов, что, в свою очередь, позволяет им ссужать больше денег и поддерживать определенные нормативные требования к финансовым коэффициентам. Это также позволяет им получать прибыль от комиссий, если балансы не поддерживаются. Короче говоря, для них это способ заработать деньги на вашем счете и покрыть расходы на управление вашим счетом.
Не все банки взимают минимальный баланс, и часто есть способы обойти требование минимального баланса. К ним относятся банковские операции в Интернете, создание прямых депозитов,. а для студентов — открытие студенческого счета.
Минимальные остатки на маржинальных счетах
Маржинальные счета в брокерской фирме подлежат минимальному остатку. По данным Регуляторного органа финансовой отрасли ( FINRA ), минимальный депозит в размере 2000 долларов США или 100% от покупной цены ценной бумаги, в зависимости от того, что меньше, является обязательным для открытия маржинального счета.
После того, как акции куплены с маржей, требование обслуживания определяет минимальную сумму капитала, которая должна постоянно поддерживаться на счете. Правила FINRA требуют, чтобы этот минимальный остаток собственного капитала составлял не менее 25% от общей рыночной стоимости ценных бумаг, приобретенных с использованием маржи. Отдельные брокерские фирмы могут по своему усмотрению устанавливать процент требований к обслуживанию выше 25%, а некоторые доходят до 40% или даже больше в зависимости от типа приобретаемых ценных бумаг.
Если есть дефицит, брокерская фирма выставит маржин-колл,. требуя, чтобы инвестор внес дополнительные наличные деньги или ценные бумаги, чтобы удовлетворить минимальный баланс собственного капитала. В противном случае брокерская фирма в одностороннем порядке ликвидирует ценные бумаги на счете до тех пор, пока не будет достигнут минимум.
Особенности
Для маржинальных счетов требуется 2000 долларов США или 100% от покупной цены ценной бумаги в качестве минимального остатка в зависимости от того, что меньше, в соответствии с требованиями FINRA.
Минимальный остаток на банковском счете — это минимальная сумма в долларах, которую необходимо поддерживать для получения определенных льгот или для того, чтобы счет оставался открытым.
Не все банки требуют минимального остатка на счете, и часто есть способы избежать его, например, использовать только онлайн-сервисы, создавать прямые депозиты, а для студентов — открывать студенческий счет.
Минимальный баланс может быть обеспечен путем взимания комиссий, отказа в выплате процентов или закрытия счета, если минимальный баланс не поддерживается.
На маржинальных счетах минимальный баланс — это минимальная сумма депозита, необходимая до начала торговли, и поддерживающая маржа, необходимая на счете после начала торговли.
Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1
Сберегательный или накопительный счет — это пополняемый рублевый или валютный депозит:
- без срока размещения;
- без ограничений по снятию;
- без ограничений по пополнению;
- с минимальной суммой первоначального взноса от ₽1.
Накопительный счет открывают в банке, посетив офис лично, или онлайн через мобильное приложение банка / личный кабинет на сайте.
Для чего нужен накопительный счет
Накопительный счет — это один из вариантов размещения собственных средств в банке. «Чаще всего клиенты используют накопительные счета для систематизации накоплений или резервирования средств для определенных целей. Также держатели карт, например, пользуются накопительным счетом, чтобы обезопасить средства от посягательств мошенников», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи Игорь Алутин.
Одно из преимуществ сберегательного счета в том, что клиенту не требуется большая сумма денег, чтобы его открыть, а деньги можно свободно снять без потери накопленных процентов. Благодаря этим свойствам, финансовые советники рекомендуют открывать накопительный счет в качестве копилки для краткосрочных целей, а также в качестве места хранения финансовой подушки.
Сберегательный счет безопасен, надежен и ликвиден и позволяет отделить от повседневных расходов накопления, что способствует их более эффективному росту.
Сберегательный счет и вклад: различия
Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, переданная банку на определенный срок с целью хранения и получения процентного дохода.
Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.
Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер рассказал об основных различиях вклада и накопительного счета:
- Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения;
- Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором;
- Накопительный счет можно пополнить в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя, но есть предложения, которые позволяют вносить средства на вклад в течение определенного периода;
- С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. С большинства вкладов досрочно снимать средства без потери начисленных процентов нельзя;
- У счета нет требований к сумме открытия, у депозита — есть;
- Вклад предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.
Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие — все зависит от условий, предложенных банком.
Как работает накопительный счет
Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день или раз в месяц и так далее, говорит Игорь Алутин. «Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства. По накопительному счету клиент точно будет знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. Сегодня с учетом общей тенденции к падению ставок, вряд ли она возрастет», — обратил внимание управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи.
Среди накопительных счетов, которые проанализировали «РБК Инвестиции », чаще всего на рынке предлагаются накопительные счета с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток. Таким образом банк старается стимулировать клиентов регулярно пополнять счет и в следующем месяце не снимать деньги. По накопительным счетам с такими условиями ставка в июле-августе 2022 года варьируется в районе 4-6% годовых.
Пример начисления процентов ежемесячно на сумму минимального остатка за расчетный месяц:
- 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
- 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.
Таким образом, проценты будут начислены на ₽40 тыс. = ₽50 тыс. — ₽10 тыс.
Даже если пополнить вклад, то минимальный остаток все равно в текущем месяце будет ₽40 тыс. Но сумма пополнений, если ее не снимать, будет учтена в следующем расчетном месяце.
Также среди предложений банков можно выделить накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, выплата процентов, как правило, по ним делается ежемесячно. То есть банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете, соответственно, клиент по-прежнему заинтересован в том, чтобы регулярно пополнять такой счет, но при снятии он не теряет накопленный процент. Подобные накопительные счета позволяют гибко управлять средствами на счете, но за гибкость клиенту приходится соглашаться на более низкий процент — в среднем среди накопительных счетов с начислением процентов на ежедневный остаток ставки варьируются в диапазоне 1,5-4%.
Пример начисления процентов ежемесячно на сумму ежедневного остатка за расчетный месяц:
- 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
- 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.
Таким образом, проценты будут начислены в период с 31-ого по 10-ое число на ₽50 тыс., а с 10-ого по 31-ое — на ₽40 тыс.
Человеку, который решил открыть накопительный счет, нужно быть готовому к тому, что банки могут помимо стандартных условий прописать ряд дополнительных: привязку карты к накопительному счету, транзакционную активность по ней, порог суммы, на которую будет начисляться максимальный процент, а на сумму свыше этого лимита — по минимальной ставке и т.д. Перед открытием накопительного счета вкладчику следует тщательно изучить все условия размещения средств.
Страхование сберегательного счета
Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.
«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.
Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.
Как заработать на сберегательном счете
Средняя процентная ставка по сберегательному счету ниже, чем у банковских вкладов, однако, есть несколько способов увеличить свой заработок:
- Капитализация процентов. В отличие от вкладов, по которым редко предлагают частую капитализацию, по накопительным счетам, наоборот, в большинстве случаев предусмотрена ежемесячная капитализация. Соответственно, с каждым следующим месяцем сумма, на которую начисляется процент, будет увеличиваться, и конечный доход будет расти. Сложный процент действует в тех случаях, если со счета не снимать деньги.
- Небольшие банки, как правило, предлагают более высокую доходность. Важно проверить, что у банка есть лицензия и он является участником Системы страхования вкладов.
- Онлайн-открытие счета часто сопровождается бонусом — повышением ставки. Банки таким образом сокращают операционные расходы, поэтому готовы поощрить клиента.
- Повышенную ставку предлагают новым клиентам. Ряд банков статус нового клиента присваивает только тем, кто ранее никогда не открывал накопительный счет в данной кредитной организации, но можно найти и такие банки, которые дают бонус, если у клиента отсутствуют действующие договоры вкладов и накопительных счетов в течение конкретного периода, например, последние 90 календарных дней до момента открытия накопительного счета.
- Комбинированные продукты. Банки предлагают повышенную ставку, если клиент вместе с открытием счета открывает карту. Как правило, по ней устанавливается требование по транзакционной активности, то есть минимальная сумма покупок в месяц.
Хотя ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, на них тоже вполне реально заработать. Так, например, если вкладчику известно, что деньги на покупку ему понадобятся в конкретный день, то нет смысла класть их на вклад с жесткими сроками, иначе при снятии, процент будет пересчитан по минимальной ставке, как правило, на уровне 0,01% годовых. Самым гибким и прозрачным для расчета накопительным счетом является тот, по которому проценты начисляются ежедневно, без дополнительных условий. При этом ставка по нему будет скорее всего ниже, чем по счету с ежемесячным начислением, но это не всегда сказывается на доходе.
Пример расчета доходности накопительного счета
- Ежедневное начисление процентов
- Ставка: 4%
- Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
- Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.
(Сумма при пополнении * ставка * количество дней, в течение которых на счете была полная сумма / 365 дней) + (сумма после снятия денег со счета * ставка * количество дней, в течение которых на счете была новая сумма / 365 дней)
₽50 тыс. * 0,04 * 9 / 365 + ₽40 тыс. * 0,04 * 22 / 365 = ₽49,32 + ₽96,44 = ₽145,76.
- Ежемесячное начисление процентов на минимальный остаток
- Ставка: 4%
- Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
- Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.
(Сумма пополнения — сумма, которую сняли со счета) * ставка / 12 месяцев
(₽50 тыс. — ₽10 тыс.) * 0,04 / 12 = ₽133,33.
Как открыть сберегательный счет
Открыть сберегательный счет может:
- физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
- юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.
Открыть сберегательный счет можно:
- при личном обращении в офис банка. Потребуется подтверждение личности документами;
- при онлайн-оформлении через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».
Пополнение и снятие денежных средств со сберегательного счета можно сделать:
- наличными в кассе банка;
- онлайн-переводом денег между своими счетами в этом же банке или через карты и счета в других банках.
Налог на накопительный счет
Процентный доход по накопительным счетам и банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно не взимается.
С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки Банка России, действующей на 1 января расчетного года, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.
Пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады, начиная с налогового 2023 года.
Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:
ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;
₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.
Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.
Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее