Кредит под залог недвижимости где лучше

Как взять кредит под залог недвижимости

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Он называется ипотекой в силу договора, а когда мы покупаем квартиру на кредитные деньги банка — это ипотека в силу закона. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий возврата оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк обратится в суд и получит разрешение на реализацию залога. Потом приставы продадут квартиру на торгах и на вырученные деньги закроют долг заемщика, а если что-то останется — вернут ему.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет, реже на 10 лет, на сумму не более 3—5 млн рублей. Но максимальную сумму вряд ли одобрят новому клиенту без кредитной истории и зарплатной карты в банке. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20—30 лет, сейчас актуальна ставка 10—16% годовых.

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма на долгий срок: так платеж будет ниже, чем по кредиту без обеспечения — он получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости, но могут проверить и кредитную историю заемщика, чтобы оценить его финансовое положение и нагрузку. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь залогодателя, у которого есть собственность. Им может быть родственник, знакомый или коллега.

А если не хватает дохода на запрашиваемую сумму кредита, можно привлечь созаемщика. Но под залог недвижимости сделки с созаемщиком проводят редко. Это связано с тем, что многие банки предлагают под залог квартиры кредит по двум документам — паспорту и СНИЛС. Тогда подтверждать доход не нужно.

Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика или залогодателя и его имущество. Поэтому банку важно, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ ;
• возраст от 21 или 23 лет;
• постоянное место работы и доход, достаточный для обслуживания кредитов;
• минимальный общий стаж от 1 года, а на последнем месте — от 3 месяцев;

Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить до 65 лет, а в некоторых банках — до 75 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей от 20—50% — зависит от условий банка.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Обычно бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте. А еще можно авторизоваться как клиент Сбербанка или Тинькофф Банка.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Проще всего сделать это через банк — подать обращение и описать проблему. Заявление на оспаривание кредитной истории обязаны рассмотреть в течение 10 дней.

БКИ рассматривает заявление в течение 20 дней. Бюро делает запрос банку. Если тот подтвердит ошибку, то БКИ исправит недостоверные сведения, а если нет — бюро не имеет права ничего менять без судебного решения.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Как закроете, возьмите об этом справку для банка. Дело в том, что счет карты закрывается около месяца. И все это время карта считается активной в кредитной истории.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку и сократить сумму займа, чтобы снизить свои риски. Но под залог больше шансов получить обычный потребительский кредит.

Кредит под залог недвижимости в 2023 году

В нашем материале расскажем про популярный вид займа — кредит под залог недвижимости. Поговорим про условия в 2023 году, банках, которые его выдают и обсудим с экспертами этот продукт.

Кредит под залог недвижимости. Фото: pixabay.com

В России в 2023 году очень развит кредитный рынок: от микрозаймов до кредитов под залог недвижимости. С экономической точки зрения — это добрый знак. Люди могут занимать у банков деньги на свои мечты, идеи и проекты. Финучреждения в свою очередь зарабатывают, обеспечивают работой сотрудников, помогают клиентам, а оборот денег двигает экономику.

Что такое кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это ссуда, которую кредитор дает заемщику под проценты, а в качестве обеспечения берет в залог недвижимость.

Полезная информация о кредите под залог недвижимости

Ставка по кредиту*	19,5-30%
Что поможет снизить ставку	Поручители, созаемщики, официальное трудоустройство, страхование жизни и здоровья
Срок кредита	до 20 лет (реже до 30 лет)
Возраст заемщика	18-65 лет (реже 21-70 лет)
Какую недвижимость принимают	квартиры, апартаменты, таунхаусы, загородные жилые дома, коммерческую недвижимость, гаражи
Срок оформления	7-30 дней
Досрочное погашение	Возможно
Можно ли использовать маткапитал и налоговый вычет	Нет

Попросить у банка в долг можно с разными аргументами своей платежеспособности. Например, принести справку о зарплате от работодателя (2-НДФЛ) или найти поручителя — человека, который в случае вашей несостоятельности согласен выплатить долг. Это нормальные финансовые отношения: банк или другое финучреждение доверяет вам свои деньги. Взамен они хотят быть уверены, что с ними рассчитаются.

Аргументом в пользу того, чтобы дать заем, может стать недвижимость. Такой финансовый продукт называется «кредит под залог недвижимости».

Залог — особый способ обеспечения обязательств. Обязательства в данном случае — выплата кредита. Клиент, который берет такой заем, соглашается передать свою недвижимость в залог кредитору.

При этом в квартире можно жить самому или сдавать ее квартирантам, если этого не запрещает договор. Аналогично и с другой недвижимостью — апартаментами, жилыми домами, таунхаусами, коммерческими объектами.

Залог не означает, что банк или финучреждение могут продать в любой момент ваш объект или забрать его себе. При условии, что мы говорим о легальных компаниях, а не мошенниках. Такие истории случаются, когда люди безрассудно берут займы по объявлениям и не смотрят, какие бумаги подписывают.

Только если клиент не сможет расплатиться по кредиту, банк или другое финучреждение вправе реализовать, то есть продать недвижимость. Деньги пойдут на погашение долга. Если какая-то сумма останется после продажи, ее отдадут бывшему владельцу жилья.

Плюсы получения кредита под залог недвижимости

Можно получить большую сумму займа. Например, 15-30 млн рублей для столицы — вполне реально. В регионах, конечно, все скромнее. Однако готовность отдать недвижимость под залог — мощный аргумент для кредиторов.

Лояльнее относятся к кредитной истории заемщика. Как известно, все банки и финучреждения изучают благонадежность клиента. Для этого используют бюро кредитных историй, где хранится информация о том, где, когда и сколько человек брал в долг у финорганизаций. Просрочки по платежам там тоже отражаются. Но раз клиент готов отдать в залог недвижимость, значит кредитор сильнее подстраховал себя.

Кредит могут выдать на больший срок. По сравнению с обычным займом. Некоторые финучреждения разрешают платить до 25 лет.

Альтернатива ипотеке. Для нее нужен первоначальный взнос, которого может не быть. Кредит под залог недвижимости можно использовать, чтобы купить новое жилье.

На любые цели. Кредиторы не спрашивают, на что вам нужен заем. Это важно, например, для индивидуальных предпринимателей, которым нужны деньги на развитие своего бизнеса. Если они попросят о кредите как юрлицо, то вероятность отказа будет выше, потому что для банка это риск.

Риск только своим имуществом. Заемщик никого не «подставляет» — это если говорить о поручителях по кредиту. Когда нужна крупная сумма, то в случае с обычными займами можно набрать кредитов в разных организациях, а по итогу оказаться в долгах, отбиваться от коллекторов, потерять репутацию среди коллег. Закладывая квартиру, вы рискуете только своим имуществом. С оговоркой, что если у вас есть семья, то подобные решения нужно принимать взвешенно.

Залогодателем и заемщиком могут быть два разных человека. Например, у одного есть недвижимость в собственности, а второй хочет взять кредит. Они вместе могут оформить сделку.

Недвижимость остается в вашей собственности. Ее можно использовать, сдавать в аренду (если это не противоречит кредитному договору).

Подходят объекты, на которые наложен арест. Например, у заемщика скопился большой долг по ЖКХ или он просрочил выплату других долгов. В этом случае по заявлению кредиторов суд вправе наложить арест на имущество. Некоторые кредитные организации принимают в залог такую недвижимость, но с определенной оговоркой. Часть займа клиента пойдет на погашение долга для снятия ареста.

Минусы получения кредита под залог недвижимости

Траты на страхование. Недвижимость, которую вы предлагаете в залог, нужно застраховать. Платежи по страховке совершаются раз в год. В среднем это 10-50 тысяч рублей — цена сильно зависит от конкретного дома, места, цены объекта. Кредитор может также просить застраховать жизнь и здоровье плательщика — в противном случае предложат более высокий процент.

Нужно будет оплатить работу оценщиков. Ни вы, ни кредитор не могут объективно судить, сколько стоит недвижимость. А ведь в случае займа важна ликвидность объекта — иными словами, его ценность и возможность продать. Предположим, клиент захотел заложить квартиру в аварийном доме под снос. Разумеется, кредитор вряд ли в случае чего сможет продать такой объект. Поэтому нужно заплатить за оценку. Она стоит 5-15 тысяч рублей.

Невозможность свободно распоряжаться своей недвижимостью. Еще один минус в условиях займа. Если захотите сами продать квартиру или другой объект, нужно будет просить разрешения у кредитора, который принял недвижимость в залог. Скорее всего, он откажет. Ведь чем в таком случае подкрепить благонадежность заемщика? Могут разрешить продажу, если на вырученные деньги клиент погасит долг перед банком.

Уходит больше времени. На получение такого кредита закладывайте минимум одну-две недели, так как документов и процедур значительно больше обычного. Получить деньги срочно не получится.

— К минусам можно отнести и то, что в залог идет квартира. Но проблемы могут быть лишь в том случае если клиент не платит. Или, если не может платить, то ничего не предпринимает для урегулирования ситуации. Даже когда уходишь в «просрочку» по такому займу, всегда можно решить вопрос, не теряя свою недвижимость, найти компромисс с кредитором, — рассказывает руководитель отдела залогового кредитования компании «Финанс» Алмагуль Бургушева.

Условия получения кредита под залог недвижимости

Требования к заемщику

• Возраст заемщика от 21 до 65 лет. Для людей моложе исключение делают редко. Для пенсионеров чаще.
• Трудоустройство. Работать официально не обязательно. И неофициально тоже не обязательно. Но если клиент трудится, тогда шанс одобрения займа выше. Работать нужно на одном месте хотя бы последние 3-6 месяцев.
• Гражданство РФ. С иностранцами работают, но менее охотно.
• Созаемщики. Если у недвижимости несколько собственников, они обязаны стать созаемщиками и дать одобрение на залог. Также, если состоите в браке, супруг/супруга тоже должны быть созаемщиками. От этого можно отказаться, если подписать у нотариуса бумаги (или ранее был заключен брачный контракт), но это на усмотрение кредитора.

Требования к недвижимости

— Основное требование, чтобы недвижимость была оформлена в собственность. В остальном у каждого кредитора индивидуальные критерии для недвижимости. Кто-то рассматривает удаленность от МКАД не более 50 км, другие смотрят все регионы. Один банк может выдавать кредит только под квартиру, другой под квартиру и дома и так далее, — комментирует Алмагуль Бургушева.

Мы уже рассказывали, что кредит под залог недвижимости на какой попало объект не дают. Поэтому нужно заказывать оценочный альбом в аккредитованной компании. Поговорим предметно о требованиях.

Квартира

Самый популярный вид залога. Причем некоторые кредиторы даже соглашаются принимать квартиры, которые принадлежат не заемщику, а третьим лицам. Конечно, если те добровольно идут на залог. Приведем пример. Молодая семья живет с родителями и хочет свою квартиру. Родители не хотят брать кредит или им его не дают в силу преклонного возраста. Но они согласны, если молодожены заложат их квартиру.

Квартира должна быть ликвидной, то есть ее можно продать по рыночной цене в любое время. Банку это очень важно. Разумеется, она не должна быть заложена в другом месте. Берут только объекты в неаварийных домах, не под снос. Без нелегальных перепланировок. Настороженно относятся к квартирам в домах с деревянными перекрытиями и имеющим статус архитектурного памятника.

Сумма кредита часто не превышает 60-80% стоимости залоговой квартиры. Чуть больше дадут только в случае поручительства и официального трудоустройства.

Кстати, заложить комнату в коммуналке тоже можно.

Апартаменты

Новый тип недвижимости в России, который активно развивается в больших городах. Формально, это нежилая недвижимость, но жить в ней никто не запрещает. Там нельзя получить прописку, на них не дают льготную ипотеку, с покупки нельзя сделать налоговый вычет. Но если вы собственник апартаментов, то можете предложить их в качестве залога по кредиту.

Апартаменты стоят дешевле квартир в том же районе в аналогичных домах. Но их плюс в том, что они новые, а значит ликвидные и имеют свою финансовую стоимость.

Таунхаусы

Как правило, таунхаусы — престижный тип городской недвижимости. Их охотно принимают в залог, но при условии, что постройка легальна, есть все документы — негативные прецеденты с самовольными постройками случаются.

Требование к таунхаусу: квартира выделена в отдельный блок с личным входом. Земельный участок перед ним в собственности владельца.

Жилые дома

Если речь о коттедже и иной загородной недвижимости, а также частных домах в городе, их также принимают в залог в качестве обеспечительной меры. С садовыми домиками в СНТ сложнее, так как не всегда кредитор сможет их быстро реализовать, да и стоят они дешевле. В остальном действуют все те же правила, что для квартир плюс ряд дополнительных критериев.

• В доме можно жить круглый год. И добраться до него можно в любой сезон.
• Не находится в аварийном состоянии.
• К нему подведено электричество, есть отопление (газ или электрическое), водоснабжение.
• Дом не находится на территории особо охраняемых природных территорий или заповедников.

Как получить кредит под залог недвижимости

1. Выберите банк или финансовое учреждение

Заявку можно отправить онлайн — через сайт компании, оставить в колл-центре оператору или лично прийти в офис. На первом этапе потребуется ваше имя, дата рождения, контактные данные. Плюс попросят озвучить сумму, на которую претендуете. Также поинтересуются вашим типом недвижимости.

После этого банк или финучреждение возьмет короткую паузу: буквально от десяти минут до пары часов. По итогу вынесут вердикт — заявка предобрена или отказ.

2. Подготовьте документы

Если вы пришли в офис, можете сразу собрать комплект необходимых бумаг. Подавали заявку дистанционно? Возможно, кредитор согласится рассмотреть сканы документов в электронном формате. Вам потребуется:

• паспорт с пропиской (отметка о регистрации);
• второй документ (просят редко) — СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, пенсионное, водительские права;
• справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки, извещение о состоянии лицевого счета в пенсионном фонде — тут у каждого кредитора свои требования. Некоторые дают кредиты без подтверждения дохода и занятости, но под более высокий процент;
• документ, который подтверждает право собственности на недвижимость. Это может быть договор купли-продажи, выписка из ЕГРН на квартиру или земельный участок, свидетельство о получении наследства, договор дарения или решение суда — все, что подтвердит: вы собственник и можете распоряжаться объектом;
• для жилых помещений попросят выписку из домовой книги или единый жилищный документ — по ним видно, сколько человек прописано в квартире;
• если состоите в браке, а супруг(а) не хочет быть созаемщиком, но не возражает против передачи квартиры в залог, нужно заверенное нотариусом согласие. Подойдет также брачный договор, в котором прописано, что супруг(а) не может распоряжаться этим объектом недвижимости. Кредитор может также попросить от владельца подписать у нотариуса удостоверение, что владелец недвижимости не был в браке, когда ее покупал. В последнем случае иногда можно без нотариуса — на усмотрение кредитора.

Найдите оценочную компанию, которая сделает оценочный альбом. Можно сделать это заранее, если спешите сдать все документы одним днем. Но будьте внимательны: чаще всего банки и финучреждения работают только с аккредитованными у них фирмами.

Еще один важный документ — страховка недвижимости. Вы также можете заранее получить от страховой заключение, что она согласна взять ваш объект и выставить счет за услугу. И опять же будьте внимательны — в работе со страховыми кредиторы также проявляют избирательность.

3. Дождитесь одобрения заявки

Или отказа. Помните, что можно попробовать с другим кредитором или снова договориться с этим. Например, заемщик рассчитывал на одну сумму под залог недвижимости, но кредитор согласен на меньшую или ему вовсе кажется, что человек не потянет ежемесячные платежи. Но если найти поручителей, взять справки о доходах, подключить созаемщиков, то заем могут одобрить.

Срок действия одобренной заявки кредитор определяет сам. Обычно это один-три месяца. После всю процедуру придется пройти заново. Однако если ищите лучшие условия кредита под залог недвижимости, все нужные документы у вас уже будут на руках и можно подать заявки в другие финучреждения.

4. Зарегистрируйте залог

В Росреестре — это ведомство отвечает за учет недвижимости в стране — должна появиться запись, что на недвижимость наложено обременение. Впредь собственник не сможет свободно продать объект и обмануть кредитора.

Чтобы зарегистрировать залог, нужно идти в МФЦ или Росреестр. Иногда можно обойтись без очных визитов. Финучреждения активно используют электронные подписи и практикуют дистанционную подачу документов. Электронную подпись можете выпустить сами, а если не знаете, где и как, кредитор подскажет. Подпись платная, в среднем 3 000-10 000 рублей. Некоторые кредиторы дарят ее своим заемщикам.

5. Получите деньги

После подписания договора, можно попросить деньги наличными или переводом на банковский счет. Также банк выдаст график платежей. Возможно, первый платеж придется сделать уже в текущем месяце.

Где лучше взять кредит под залог недвижимости

Банки

Самый популярный вариант. Займы под залог квартир, жилых домов, апартаментов и даже гаражей выдают как организации из топа Центробанка (самые крупные по числу клиентов и активам организации), так и более «скромные» коллеги. Например, региональные банки.

Банки очень скрупулезны в оценке портрета заемщика. Они тщательно проверяют документы, а процесс одобрения заявки может длиться неделю и дольше. Также банки менее сговорчивы в определении максимальной суммы займа. Это большой бизнес, который хочет подстраховать себя, если заемщик вдруг не сможет платить.

Будьте готовы, что в рекламе банк будет завлекать одной ставкой по кредиту под залог недвижимости, а когда посмотрит ваши документы — предложит более высокую. Чтобы снизить ее на несколько пунктов предложат стать их зарплатным клиентом или приобрести дополнительную страховку у партнеров.

Инвесторы

Существуют компании и частные инвесторы, которые выдают займы. Вынуждены констатировать, что на 2023 год это «серая» зона с точки зрения легальности подобных кредитов. В России запрещено частным инвесторам выдавать займы физлицам под залог недвижимости. Только бизнесу (ИП или ООО).

Однако лазейки в законе находят. Причем на грани мошенничества с оформлением фиктивных юрлиц. Либо прямо переписывают на себя недвижимость заемщика, вводя его в заблуждение.

Если решите кредитоваться у инвестора под залог недвижимости, обязательно консультируйтесь с независимым юристом, чтобы он прочел договор на предмет «скрытых смыслов» и помог вам на сделке.

Дополнительные способы

В России работают КПК — кредитно-потребительские кооперативы. У него есть пайщики — грубо говоря, люди, которые вложили свои деньги в общий котел, чтобы другие пайщики по необходимости могли ими воспользоваться. Разумеется, не за «спасибо», а на взаимовыгодных условиях. Обращаем внимание, что легальные КПК состоят в реестре Центробанка.

Кредит под залог недвижимости в КПК работает так. Клиент становится его пайщиком. Просит выдать ему кредит. Кооператив соглашается или отказывает. Все как в банке, но КПК менее требовательны к личности заемщика и быстрее одобряют кредит. Взамен устанавливают более высокий процент (он не может быть выше, чем определяет ЦБ). Некоторые «агрессивнее» банков относятся к просрочкам платежей.

Раньше МФО (микрофинансовые организации, в бытовых разговорах их именуют «быстроденьги») и ломбарды тоже могли давать займы под залог недвижимости. Сейчас им запрещено это делать.

Отзывы экспертов о кредите под залог недвижимости

Мы попросили руководителя отдела залогового кредитования компании «Финанс» Алмагуль Бургушеву поделится мнением об услуге.

«Кредиты под залог недвижимости с каждым годом только набирают обороты. Люди стали понимать, что это действительно выгодно: ставки гораздо меньше, чем при потребительском кредитовании, срок тоже увеличен вплоть до 25 лет. Уходит заблуждение об опасности подобного кредитования. Клиенты берут такой кредит, чтобы, например, закрыть свои пять-десять других займов. Ведь выгоднее платить в один банк. Максимальная сумма кредита под залог недвижимости возможна до 80% от стоимости объекта.

Прибегают к таким займам, чтобы открыть своё дело или поддержать личный бизнес. Есть и более трагичные ситуации, когда внушительная сумма необходима на операцию близким.

Конечно, можно продать квартиру, но если человек уверен, что сможет платить, то почему бы не воспользоваться кредитом? Продать можно всегда, даже если ты взял кредит под залог и вдруг не смог платить. Такой вид займа подойдет всем, кто точно знает из каких источников будет отдавать кредит.

Что касается кредиторов. Банки — это всегда более длительный срок кредитования и пониже ставка. Но рассмотрение заявки дольше и они более требовательные к заемщику, кредитной истории, трудоустройству. Часто клиент думает, что если он дает в залог свою квартиру, то банк не должен ему задавать лишних вопросов. Тем не менее банк пристально смотрит на заемщика сколько бы ни стоила его квартира.

Кредитные кооперативы (КПК) уже лояльнее к клиентам, но и ставки могут быть чуть выше банковских. Частные инвесторы так же лояльны. Но это не значит что они раздают деньги всем. Справки о доходах не требуют, но оценивают благонадежность потенциального заемщика на собеседовании. У инвестора можно получить деньги в день обращения и это, безусловно, преимущество.

В теории, если клиенту нужно найти деньги быстро, он может попросить их у инвестора или КПК, а затем перекредитоваться в банке».

Деньги под залог недвижимости: тонкости получения займа

Деньги под залог недвижимости — это особый вид кредитования с обеспечением. Недвижимое имущество, которое собственник передает в залог, является гарантией возврата полученных средств, поэтому кредиторы часто идут на уступки. Взять деньги под залог недвижимости возможно, даже если банк отказал в классическом потребительском кредите или заемщик по каким-либо причинам не может предоставить документы о трудоустройстве и справку о доходах.

Прежде чем говорить о том, где можно взять деньги под залог недвижимости, отметим отличительные особенности такого вида кредитования.

Главное отличие — это наличие залога. Имея такую гарантию возврата, кредитор готов предложить большую сумму на длительный срок, а кроме того, на выгодных условиях. Логично, что чем большую ценность представляет имущество, тем солиднее сумма, на которую может рассчитывать заемщик.

Оформить залоговый кредит может любой собственник недвижимого имущества. Если основной заемщик ничего не имеет в собственности, залогодателем может выступить созаемщик [1] https://www.banki.ru/ .

Цели, на которые можно получить деньги под залог недвижимости, различны:

• покупка и ремонт недвижимости;
• вложения в бизнес;
• оплата обучения;
• дорогостоящее лечение и реабилитация;
• приведение в порядок текущих финансовых дел.

Какая недвижимость может стать предметом залога?

В залог принимаются квартиры, частные дома, таунхаусы, земельные участки, офисные помещения, склады, гаражи. Подобное недвижимое имущество всегда стабильно, поэтому готовность финансовых организаций выдавать займы объяснима. Однако у кредиторов имеются определенные требования к залогу. Главное из них — имущество должно быть ликвидным, то есть в случае необходимости его можно будет быстро реализовать.

Как правило, компании не рассматривают в качестве залога недвижимость, которая уже имеет какие-либо обременения или относится к категории аварийного жилья. Также причиной отказа может стать незаконная перепланировка. Деревянные дома и здания, которые потенциально могут попасть в под снос, подвергаются более пристальному вниманию, чем априори «беспроблемная» недвижимость.

Если в качестве залога предлагается дом, немаловажное значение имеет транспортная доступность и его этажность. При этом желательно, чтобы строительство дома было завершено и здание имело постоянное электроснабжение, отопление, прочие коммуникации и удобства.

Разумеется, у каждого кредитора свои условия. Существуют финансовые организации, которые принимают в залог исключительно квартиры, но есть и компании, которые дают деньги в долг практически под любую недвижимость.

Прежде чем выдать деньги, компания-кредитор может обратиться к профессиональному оценщику недвижимости. Специалист должен дать заключение о состоянии недвижимости, степени ее износа, возможной аварийности, необходимости ремонта. Стоит учитывать, что услуги оценщика — это дополнительные расходы. К тому же оценка займет какое-то время.

Кроме того, залоговые средства в идеале должны быть застрахованы — расходы на страхование залога и жизни заемщика также следует принимать в расчет.

Где можно взять деньги под залог недвижимости

Деньги в кредит под залог недвижимости предоставляют банки, частные инвесторы и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При выборе кредитора ключевыми факторами для заемщика являются необходимость подтверждать доход, условия выдачи средств, процентная ставка, скорость рассмотрения заявки и предоставления кредита, а также прозрачность сделки.

Рассмотрим основные отличия займов у различных кредиторов по данным параметрам.

Банки

Главное преимущество банков — прозрачность сделки. После подписания договора не должны появиться дополнительные платежи. А в случае, если клиент перестанет вносить платежи, банк будет взыскивать задолженность строго в соответствии с законом и согласно процедуре, которая оговорена в банковских документах. Однако при обращении в банк заемщику, скорее всего, придется доказывать свою платежеспособность.

Кроме того, решение банка будет основываться на оценке кредитной истории заемщика — если с ней не все благополучно, деньги могут не выдать. Также банк долго и тщательно проверяет состояние залоговой недвижимости. А это значит, что рассмотрение заявки может затянуться. В среднем на все про все уходит шесть дней. Выдача денежных средств тоже происходит не сразу, а только после окончательного оформления обременения.

Минимальные процентные ставки по кредитам под залог недвижимости в банках составляют от 7%, в среднем — 9%. Стоит учитывать, что подключение программ страхования в банках практически обязательная процедура, которая влияет и на решение о выдаче кредита, и на размер платежей. А это гарантированные дополнительные расходы. В среднем оценка квартиры обойдется в 4000–5000 рублей, а страхование — в 6000 рублей в год. Отказ от страхования приведет к увеличению процентной ставки.

В настоящее время микрофинансовые и микрокредитные организации по закону не имеют права предоставлять кредит под залог, если объектом залога выступает жилая недвижимость физических лиц [2] https://www.garant.ru/ . Однако МФО могут выдавать деньги под залог коммерческой недвижимости.

Официальные подтвержденные доходы и положительная кредитная история заемщика для МФО не так важны, поэтому услугами таких организаций часто пользуются те, кто не имеет стабильных доходов или не может их подтвердить.

Заявки в микрофинансовых организациях рассматриваются буквально за несколько часов. Но за все эти удобства придется заплатить: для займов МФО характерны высокие процентные ставки — до 50% годовых и выше.

К выбору таких компаний стоит подходить взвешенно, ведь именно МФО славятся наличием «подводных камней», которые обнаруживаются после заключения сделки.

Частные инвесторы

Когда финансовые организации отказывают в кредите даже под залог, заемщики нередко обращаются к частным инвесторам. Они охотно предоставляют деньги в долг без каких-либо документов о платежеспособности и обычно не обращают внимания на имеющиеся просроченные задолженности. Для рассмотрения заявки частному инвестору достаточно оценить только стоимость и ликвидность залога. Принятие решения, как правило, занимает не более одного дня.

Однако, обращаясь к частным инвесторам, не стоит рассчитывать на выгодные предложения. Средняя ставка по кредиту под залог недвижимости у «частника» составляет 3–5% в месяц. При этом договор заключается только на один год. Договор может продлеваться, но гарантии продления на прежних условиях никто не даст.

Кредитные потребительские кооперативы — это объединения, членам которых при необходимости оказывается финансовая поддержка. Не членам КПК эта организация выдать деньги не в праве. Вступить в кооператив могут как частные, так и юридические лица [3] http://www.consultant.ru/ . Это некоммерческая организация, которая работает не ради прибыли, а с целью оказания финансовой помощи пайщикам, которые по сути являются и клиентами, и собственниками. Деятельность КПК контролируется на законодательном уровне [4] Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» .

Чтобы убедиться в надежности КПК, достаточно проверить его членство в саморегулирующей организации (СРО) в сфере финансовых услуг [5] https://82.мвд.рф/ .

Плюс КПК заключается в том, что они могут выдать заём быстро, не дожидаясь наложения обременения на недвижимость. Процентные ставки по займам в кооперативах ниже, чем у многих других финансовых организаций. При этом КПК готовы предоставить крупные денежные займы, а кредитная ситуация заемщика и наличие официального подтвержденного дохода не играют ключевой роли в принятии решения.

На что обращать внимание при оформлении: доверяй, но проверяй

В случае неверного выбора кредитора получение денег под залог недвижимости может быть сопряжено с определенными рисками. Самой большой опасностью для заемщиков, особенно тех, кто не может вернуть средства, как и в случае с классической ипотекой, является возможность лишиться недвижимости. Однако если заранее знать особенности оформления кредита с обременением, можно обезопасить себя от мошеннических схем и подводных камней.

Для начала поговорим о неизбежных моментах, которые нужно учитывать при оформлении подобной сделки.

1. После передачи в залог недвижимости собственник не сможет в полной мере распоряжаться своим имуществом.
2. Следует также учитывать, что существует такое понятие, как залоговый дисконт. То есть заемщик может получить только часть суммы, в которую была оценена недвижимость. Таким образом финансовые организации ограждают себя от рисков, связанных со скачками цен на рынке недвижимости.
3. Кредит под залог недвижимости будет сложно рефинансировать: не все компании соглашаются работать с обремененным имуществом.

Теперь поговорим о мерах предосторожности, которые под силу каждому заемщику. Итак, как занять денег под залог недвижимости и не лишиться имущества?

Главное — грамотно выбрать кредитора. Важно знать, что схемой выдачи денег под залог квартиры и другой недвижимости пользуются мошенники [6] https://iz.ru/ . Недобросовестные кредиторы предлагают неподъемные проценты или вовсе дают на подпись не договор займа, а договор купли-продажи или дарения, объясняя это тем, что сделка будет аннулирована после возврата долга. Фактически в этом случае собственник добровольно передает все права на имущество.

Чтобы оградить себя от мошенников, необходимо обращаться только в надежные организации, проверять их лицензии на осуществление той или иной деятельности. Не менее важно внимательно изучать документы перед подписанием. Если в договоре имеются непонятные пункты, лучше сначала обратиться за разъяснениями к независимым юристам: поспешив поставить подпись, можно потом долго раскаиваться в этом. Подстраховаться можно, обратившись в компанию с хорошей репутацией, давно существующую на рынке, с минимумом отрицательных отзывов со стороны клиентов.

Существует множество компаний, готовых помочь заемщикам выйти из трудной финансовой ситуации и выручить, когда крупная денежная сумма понадобилась срочно. Но важно не перепутать их с мошенниками, главным оружием которых является плохая осведомленность населения в финансовых делах. Следует доверять кредиторам, которые предлагают максимально прозрачные условия по кредиту.

Где можно оформить заём под залог недвижимого имущества

Сегодня особенно популярно стало онлайн-кредитование [7] https://cyberleninka.ru/ . Это удобно, быстро и при этом не менее надежно, чем традиционный поход в банк. Принципиально новым продуктом в сфере онлайн-кредитования является заём средств под залог недвижимости в КПК «Сберегательный дом». Председатель правления кооператива Сергей Сергеевич Долганов рассказал об особенностях организации:

«КПК «Сберегательный дом» специализируется на выдаче займов под залог недвижимости по всей России. У нас уникальный алгоритм одобрения и выдачи кредитов. Он работает 24 часа в сутки семь дней в неделю и в несколько раз сокращает время рассмотрения заявок, а также повышает качество принимаемых решений.

Скорость выдачи средств в КПК тоже выгодно отличается от других организаций. Это достигается за счет перечисления денег заемщикам сразу после подачи заявления в Росреестр, не дожидаясь регистрации обременений. То есть заемщик может получить заём прямо в день обращения.

Мы выдаем займы под залог недвижимости физическим лицам — членам КПК. Займы предоставляются на срок от 1 до 180 месяцев. Процентные ставки рассчитываются индивидуально и начинаются от 10% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 30 млн рублей. Возврат денежных средств осуществляется в конце срока договора займа.

В КПК «Сберегательный дом» обращаются даже заемщики с имеющимися просроченными задолженностями в других финансовых организациях, с судебными задолженностями и заблокированными счетами. Мы не отказываем таким клиентам и стараемся помочь им в решении финансовых трудностей.

Для оформления займа требуется минимальный пакет документов. Мы работаем с заемщиками, которые не могут подтвердить свой доход. Однако особое внимание мы обращаем на ликвидность недвижимости и ее юридическую чистоту. Мы реально оцениваем все риски и понимаем, что можем предложить заемщикам, ведь КПК «Сберегательный дом» входит в состав ГК «Фин-Центр», которая успешно работает на рынке оказания финансовых услуг с начала 2008 года и специализируется именно на выдаче займов под залог».

P. S. КПК «Сберегательный дом» является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное содружество кредитных кооперативов «Содействие» с 26.06.2020.

* КПК «Сберегательный дом»: ОГРН — 1207800060808, ИНН — 7842181135 [8] https://www.rusprofile.ru/ .

** ООО «ГК «Фин-Центр»: ОГРН — 1217700318087, ИНН — 7726479428 [9] https://www.rusprofile.ru/ .

Заём под залог недвижимости позволяет получить выгодную процентную ставку, не требует поручителей и намного чаще одобряется банками, чем стандартные кредиты.

Для получения займа под залог квартиры достаточно минимального пакета документов.

Одобряемая сумма при оформлении кредита под залог недвижимости во многом зависит от ее стоимости.

Предметом залога может стать только ликвидная недвижимость.

Получить заём под залог квартиры можно без справок и поручителей.

Для получения займа под залог недвижимости важно выбирать надежные компании, имеющие положительную репутацию.

• 1 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10943033
• 2 https://www.garant.ru/news/1302492/
• 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/9cd3ab94d1476f8c42abfd05e34b82aa73b4412e/
• 4 Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»
• 5 https://82.мвд.рф/для-граждан/Pravovoe_informirovanie/Pamjatki_dlja_grazhdan/пк-или-мошенники
• 6 https://iz.ru/1113298/2021-01-19/eksperty-nazvali-riski-potrebkreditovaniia-pod-zalog-nedvizhimosti
• 7 https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-onlayn-kreditovaniya-v-rossii
• 8 https://www.rusprofile.ru/id/1207800060808
• 9 https://www.rusprofile.ru/id/1217700318087

Подольских Анна Петровна Ответственный редактор

Взять заём под залог недвижимости — операция, требующая от заемщика подготовки. Даже если деньги нужны срочно, к этой сделке стоит подготовиться. И прежде всего, грамотно выбрать компанию. Если отнестись к этому моменту несерьезно, можно столкнуться с грабительскими процентами и жить в страхе потерять свое жилье.

Где и на каких условиях можно получить кредит под залог квартиры?

Займ под залог квартиры: условия получения и другие особенности услуги

Инвестиции в займы под залог недвижимости: что это такое и как работает, есть ли риски для инвестора?

© 2023 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Михаил Чкаников. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

Как взять кредит под залог недвижимости в 2023 году без рисков

Кредит под залог недвижимости — один из популярных видов займов, на который обычно решаются, когда срочно нужна большая сумма денег. «Известия» рассказывают об условиях кредитования в 2023 году и о том, как учесть все риски и не остаться без жилья.

Что такое кредит под залог недвижимости

Как и при потребительском кредите, заемщик берет деньги у банка под процент, только в качестве гарантий оставляет ему свою недвижимость.

Если заемщик не вернет кредит, банк имеет право продать его недвижимость, чтобы погасить долг. Остаток средств будет перечислен заемщику.

Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко посоветовала, перед тем как взять кредит, оценить собственные возможности, изучить и сравнить условия кредитования. Эксперт предупредила, что, оформляя кредит под залог недвижимости, есть риск не только нарастить долги, но и потерять свое имущество.

Кто может взять кредит под залог недвижимости в 2023 году

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Требования к нему зависят от банка. Среди основных — наличие российского гражданства, возраст от 18 лет или 21 года, постоянное место работы и стабильный заработок. Еще учитывают возраст заемщика, на момент полного погашения кредита ему должно быть не более 65 лет.

При расчете платежеспособности банк также учитывает кредитные карты и наличие задолженностей по ним.

Кредит может быть выдан и в случае плохой кредитной истории или отсутствия справки о заработке. Однако тогда банк повысит процентную ставку, чтобы снизить свои риски. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально, а все кредитки закрыть.

Срок рассмотрения заявки кредитор определяет сам. Обычно от семи дней до одного месяца. После заключения договора в Росреестре должна появиться запись, что на недвижимость наложено обременение.

Требования к залоговой недвижимости для получения кредита в 2023 году

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Среди них — квартира должна находиться в панельном или блочном доме не ниже пяти этажей постройки до 1975 года. В среднем допускается не менее 60% износа здания. Важно, чтобы дом не был в аварийном состоянии и не стоял в планах на капитальный ремонт или снос. В помещении должны быть работающие коммуникации: отопление, газ (или электричество), горячая и холодная вода.

При этом жестких требований по площади чаще всего нет. Фундамент дома также может быть любой — бетонный, кирпичный или каменный. Иногда банки готовы рассмотреть квартиру, на которую наложен арест, например, из-за накопившихся долгов по ЖКУ. Такую недвижимость, как правило, принимают с оговоркой, что часть займа пойдет на погашение оплаты для снятия ареста.

Некоторые банки также готовы рассмотреть комнату или гараж, но тоже на определенных условиях.

Где получить кредит под залог недвижимости в 2023 году

Кредит под залог недвижимости выдают как банки, так и частные инвесторы, которые активно предлагают свои услуги в интернете. Получить деньги у последних гораздо проще. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна.

Несмотря на меньшие требования, процентная ставка у частных инвесторов гораздо выше. Брать деньги у них на длительный срок невыгодно.

Раньше давать займы под залог недвижимости могли микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды, но сейчас им запрещено это делать.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Один из главных плюсов заключается в том, что на руки сразу можно получить крупную сумму денег. В Москве, например, можно взять кредит от 15 до 30 млн рублей, но в целом до 80% оценочной стоимости недвижимости в пределах установленного банком максимума. В регионах эти суммы гораздо скромнее.

Кроме того, при кредитовании под залог недвижимости банки лояльнее относятся к кредитной истории заемщика и могут выдать кредит на более длительный срок — вплоть до 20 лет. На эти средства можно оплатить первоначальный взнос по ипотеке, чтобы купить новое жилье, или покрыть другие крупные затраты.

Однако у любой сделки есть как плюсы, так и минусы. К последним относится то, что распоряжаться своей недвижимостью, например обменять ее или продать, будет уже нельзя без разрешения банка. И, скорее всего, он откажет из-за невозможности подкрепить благонадежность заемщика.

К другим минусам можно отнести траты на страхование залоговой недвижимости. Кредитор также может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Помимо этого, необходимо оплатить работу оценщиков, которые определяют стоимость недвижимости.

Как избежать рисков при оформлении кредита под залог недвижимости

Оформлять кредит под залог недвижимости стоит только в крупных федеральных и региональных банках с хорошей репутацией. От небанковских финансовых организаций лучше сразу отказаться, так как в этой сфере действует много мошеннических фирм. Их задача заманить более выгодными условиями и обещаниями, а в конце оставить заемщика без квартиры.

Схем обмана очень много. От подписания сделки по купле-продаже вместо кредитного договора до создания сложно выполнимых условий, за несоблюдение которых можно быстро лишиться заложенной квартиры, даже если это единственное жилье и в нем прописаны другие члены семьи, включая детей.

Обезопасить себя можно только одним способом — внимательно изучать договор перед подписанием, а также четко соблюдать график погашения задолженности и другие условия, прописанные в документе.