Что такое банковское обслуживание

Банковское обслуживание: современные нюансы

Сегодня каждая российская организация прибегает к услугам банка. Да и у любого из нас в бумажнике всегда лежит одна-две, а то и больше банковских дебетовых карт. Что же такое банковское обслуживание и каким оно должно быть? Об этом мы сегодня и поговорим.

Итак, какие операции включает в себя банковское обслуживание? Это открытие и ведение счёта для юридического либо физического лица, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, привлечение вкладов, операции с ценными бумагами. Любая из этих операций требует основания – специальной лицензии, которую выдаёт Банк России.

Бывает ли банковское обслуживание бесплатным?

Часть банковских услуг действительно носит бесплатный характер. Это не значит, что каждый банк делает целую ветвь своих услуг бесплатной – вовсе нет. Но он принимает решение, за какие операции с клиентов будет взиматься плата, а за какие – нет.

У платных банковских услуг есть ещё одно разделение – по стоимости. Они могут быть:

• дорогостоящими
• требующими минимальной оплаты

Так, львиная доля активных операций по размещению ресурсов – дорогостоящие. Пассивные же – скажем, выплата процентов вкладчикам – часто оказываются за чисто символическую плату.

Есть и другое разделение. Если операция требует большого труда сотрудников, банк повышает тариф на эту услугу. К примеру, обработать аккредитив будет стоить значительно дороже, чем отослать обычный денежный перевод.

Чем хорошо дистанционное банковское обслуживание?

Способ оказания услуг без личного посещения клиентом банка называют дистанционным. Такое обслуживание сегодня происходит:

1. Через специальную программу, устанавливаемую на компьютер.
2. Через онлайн-сервис за счёт подключения к интернету.
3. Через мобильный телефон.
4. Через пункты самообслуживания – банкоматы, платёжные терминалы.

Как показывает статистика, около 85% российских банков предоставляют своим клиентам возможности онлайн-обслуживания, 52% – поддерживают sms-сервис, а 27% – сервис мобильного банкинга (по данным исследования агентства MarkswebbRankandReport).

Как составляется заявление на банковское обслуживание?

Форма такого заявления у каждого банка – своя. Как правило, в таком заявлении необходимо указать:

• телефон и адрес, в том числе – почтовый
• контактный e-mail
• ИНН, ОГРН, ОКПО, КПП, ОКАТО клиента
• если договор заключает не физическое, а юридическое лицо – понадобится полное наименование организации и её реквизиты, а также указание должности уполномоченного сотрудника.

После заполнения этой, достаточно краткой, анкеты, клиент выражает своё согласие с правилами банковского обслуживания, и ставит свою подпись. На этом все формальности заканчиваются, и Вы становитесь клиентом выбранного банка.

За что взимается банковская комиссия?

Комиссия – законный способ банка заработать. Как правило, банковские комиссии бывают:

1. Единоразовыми.
2. Ежемесячными.
3. Ежегодными.

Рассмотрим банковские комиссии на примере взятия кредита. Сегодня с заёмщиков обычно взимаются комиссии за такие операции:

• рассмотрение заявления
• выдача кредита
• начисление денег на счёт заёмщика
• принятие ежемесячного взноса
• досрочное погашение займа
• ведение ссудного счёта
• сопровождение кредита уполномоченным сотрудником банка

Чтобы взятие комиссии не стало неприятным сюрпризом для клиента, все комиссионные операции заранее указываются в договоре.

Заранее изучайте правила банковского обслуживания

Пока Вы не стали клиентом банка, тщательно изучите условия предоставления услуг. Не поленитесь – распечатайте правила обслуживания нескольких банков и потратьте час-другой, сравнивая их. Нелишне заранее прикинуть, какие операции Вам понадобятся чаще, а какие – реже, и исследовать тарифы на самые актуальные для Вас услуги.

Можно также изучить онлайн-сервисы разных банков. Позволяют ли они пополнить счёт на мобильном телефоне, оплатить коммунальные услуги, осуществить быстрый перевод средств с карты на карту?

Наконец, ещё один актуальный вопрос – размещено ли в Вашем районе достаточно банкоматов для удалённого обслуживания клиентов? И где находится ближайшее отделение банка?

Ответив себе на все эти вопросы, Вы сможете выбрать самый удобный и экономичный для себя вариант. Желаем стать клиентом банка, достойного Вашего доверия!

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) подразумевает спектр банковских услуг, предоставляемых по текущему используемому счету клиента или счетам. Расчетные услуги: безналичные переводы внутри банковской организации и на счета сторонних предприятий, международные переводы в государственной валюте и иностранных деньгах, выполнение регулярных платежей и иных списаний по указанию клиента, доступ к интернет-банкингу и применение разработанного для клиентов функционала. Кассовое обслуживание обеспечивает поступление зачислений на счет клиента внесением финансов через кассы отделений банков от самого клиента, физических/ юридических лиц, обналичивание денег со счета. В отделениях на кассах производят также прием и обмен валюты. Дополнительные услуги включают предоставление различного рода сведений, справок, выписок по счетам и произведенным операциям.

Обслуживание ВЭД и валютный контроль

Обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль выполняет государство, финансовые организации, в том числе банки Российской Федерации, основываясь на существующих законах и правовых актах РФ и Банка России. Обслуживание ВЭД и валютный контроль по всем производимым операциям с валютой – привилегированный вид деятельности, включающий объединение в один комплекс мероприятий различных способов воздействия и прогнозирования изменений на рынке нац. валюты.

Валютный контроль способствует регуляции обращения национальной валюты, применяя различные методы. Финансовые организации выполняют контроль за расчетными операциями торговых экспортно-импортных отношений, следят за перемещением за границу валюты, выполняют проверку расчетов по обращению средств в иностранных перечислениях внутри России, контроль покупки-продажи валютных ценностей. Миграция валюты в крупных размерах запрещена, сделки подлежат преследованию и проверкам

Банковское обслуживание юридических лиц

Обслуживание юридических лиц – важнейший вид деятельности банковских структур. Будучи корпоративными клиентами финансовой организации, предприятия транспортируют собственные активы с использованием банковских счетов, оплачивая небольшие комиссионные средства за предоставленный сервис или фиксированную необременительную плату ежемесячно. Крупные предприятия представляют большой интерес для банка. Счета юридическим лицам нужны для хранения, движения средств и регистрации производимых мероприятий. Расчеты организации, равно как и счета, находятся в полной безопасности, анонимности, выполняются в строгом соответствии с нормами права РФ: закон «О банках и банковской деятельности», НПА Центрального банка РФ

Банковское обслуживание юридических лиц выполняется на основе договора, описывающего основные положения и базовые доступные услуги. С применением счета компании юридические лица выполняют операции с наличными средствами и безналичные платежи, время от времени производя бухгалтерскую сверку по запрашиваемым в банке выпискам. Обслуживанию подлежат рублевые и валютные счета. Нередко для платежей и расчетов применимы кассовые чеки и платежные поручения. Кассовая книжка предприятия использует для финансирования нужд фирмы и выдачу заработанных средств сотрудникам. В некоторых банках можно заказать услуги инкассации, использовать программы удаленного доступа.

Банковское обслуживание валютных операций

Эффективное банковское обслуживание валютных операций клиентов позволяет оперативно отслеживать состояние бизнеса, улучшать контроль за движением финансовых средств. Сервис по валютным операциям включает консультирование об изменениях курсов валют, анализ изменений на рынке, непосредственный дилинг на валютных рынках. Банковские учреждения предлагают особые условия для обслуживания валютных операций юридических лиц, корпоративных клиентов, помогая оптимизировать прибыль, уменьшить затраты.

Интернет-банкинг позволит мониторить изменения на счету, применять специально разработанный функционал по проведению валютных переводов по экспортно-импортным контрактам. Консультанты помогут компетентно подойти к вопросу составления внешнеэкономических договоров с договорными обязательствами в иностранной валюте. Сотрудники помогут сформировать ордерные заявки по разным валютным курсам (указанный клиентом, коммерческий, представленный банком, курс НБУ). Корпоративные клиенты обслуживаются по индивидуальным тарифным ставкам.

Банковское обслуживание ИП

Помочь индивидуальным предпринимателям проводить платежные операции, принимать платежи, создавая благоприятную среду для развития бизнеса, помогают банки. Банковское обслуживание ИП начинается с подписания договора и открытия счета предпринимателя на оказание ряда услуг, включающих, помимо основных проводок, работу с ценными бумагами, операции на валютном рынке, кредитование и консультирование.

Банковский счет ИП предназначен для хранения денежных поступлений и произведения расчетов по долгам. Банковские сотрудники предлагают упрощать работу со счетом, подключая регулярные платежи, в автоматическом режиме производя ряд операций по поступающим выпискам/счетам. Возможно использование чековой книжки, подключение пакетных услуг, многофункциональной онлайн системы клиент-банк.

Интернет-обслуживание

Интернет позволяет выполнять почти все операции, доступные в реальной жизни, существенно упрощая процедуру и сокращая время на ее выполнение. Так и интернет-обслуживание банковских клиентов (физических и юридических лиц, кредиторов, вкладчиков или просто пользователей) помогает в режиме онлайн совершать манипуляции с собственными счетами, отслеживать операции, изменения, формировать выписки и много другое без ограничения по времени. Круглосуточное обслуживание, расширяющийся функционал – основополагающие принципы работы интернет-банкинга.

Простые транзакции средств на счета продавцов товаров, услуг, коммунальных служб, открытие кредитов и депозитов, переводы за границу, приобретение и обмен валюты, заказ новых кредитных карт, блокирование собственных счетов, даже планирование поездок с возможностью оформления билетов здесь же на сайте банка – это лишь малая доза основных возможностей системы банковского интернет-обслуживания.

Банковское обслуживание: ключевые понятия, принципы и преимущества

Банковское обслуживание – это предоставление банками различных услуг и операций для физических и юридических лиц, имеющее ключевое значение для экономического развития и облегчения финансовых операций в современном обществе.

Введение

Банковское обслуживание является неотъемлемой частью современной экономики. Оно предоставляет широкий спектр услуг и операций, которые помогают людям и организациям управлять своими финансами, осуществлять платежи, получать кредиты и многое другое. В данной лекции мы рассмотрим основные аспекты банковского обслуживания, его виды, преимущества и услуги, а также роль, которую оно играет в экономике. Также мы обсудим некоторые тенденции развития банковского обслуживания в современном мире.

Нужна помощь в написании работы?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Основные виды банковского обслуживания

Банковское обслуживание представляет собой комплекс услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Оно включает в себя различные виды операций, сделок и услуг, которые помогают клиентам управлять своими финансами, осуществлять платежи, получать кредиты и инвестировать средства.

Основные виды банковского обслуживания включают:

1. Открытие и ведение банковских счетов: Банки предоставляют возможность клиентам открыть различные виды счетов, такие как текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета и т.д. Клиенты могут использовать эти счета для хранения и управления своими финансами.

2. Выпуск и обслуживание банковских карт: Банки предлагают своим клиентам банковские карты, такие как дебетовые карты и кредитные карты. Карты позволяют клиентам осуществлять платежи, снимать наличные, проводить онлайн-транзакции и получать другие услуги.

3. Кредитование: Банки предоставляют кредиты своим клиентам для различных целей, таких как покупка недвижимости, автомобиля, образование и т.д. Клиенты могут получить кредиты на основе своей кредитной истории и финансового положения.

4. Инвестиционные услуги: Банки предлагают клиентам возможность инвестировать свои средства в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, паи инвестиционных фондов и т.д. Банки также предоставляют консультации и помощь в выборе оптимальных инвестиций.

5. Управление активами: Банки предлагают услуги по управлению активами клиентов, такие как управление портфелем инвестиций, управление пенсионными фондами и т.д. Банки помогают клиентам эффективно управлять своими финансовыми ресурсами и достигать финансовых целей.

6. Международные платежи и переводы: Банки предоставляют услуги по осуществлению международных платежей и переводов. Клиенты могут отправлять и получать денежные средства из-за границы, проводить валютные операции и т.д.

7. Электронное и интернет-банкинг: Банки предоставляют клиентам возможность осуществлять банковские операции и получать услуги через интернет. Клиенты могут проверять баланс счета, проводить платежи, управлять своими счетами и получать другие услуги без посещения физического отделения банка.

Это лишь некоторые из основных видов банковского обслуживания. Банки предлагают широкий спектр услуг, чтобы удовлетворить различные потребности своих клиентов и помочь им эффективно управлять своими финансами.

Преимущества банковского обслуживания

Банковское обслуживание предоставляет множество преимуществ для клиентов. Вот некоторые из них:

Безопасность

Банки обеспечивают высокий уровень безопасности для своих клиентов. Ваши деньги и личная информация хранятся в защищенной среде, что снижает риск мошенничества и кражи.

Удобство

Банки предлагают широкий спектр услуг и продуктов, которые делают управление финансами более удобным. Вы можете открыть счет, получить кредит, совершать платежи и многое другое, все в одном месте.

Финансовая стабильность

Банки являются финансовыми институтами, которые обладают определенным уровнем стабильности и надежности. Ваши деньги хранятся в безопасности и доступны в любое время.

Профессиональные консультации

Банки предоставляют профессиональные консультации по финансовым вопросам. Вы можете обратиться к банковскому сотруднику для получения совета по инвестициям, планированию пенсии или другим финансовым вопросам.

Кредитные возможности

Банки предоставляют кредиты и займы для финансирования различных потребностей клиентов. Вы можете получить кредит на покупку недвижимости, автомобиля или для покрытия других расходов.

Интернет-банкинг

Банки предлагают услуги интернет-банкинга, которые позволяют вам управлять своими финансами онлайн. Вы можете проверять баланс счета, совершать платежи, управлять своими счетами и получать другие услуги без необходимости посещать физическое отделение банка.

Это лишь некоторые из преимуществ банковского обслуживания. Банки стремятся предоставить удобные и безопасные услуги, чтобы помочь клиентам эффективно управлять своими финансами и достигать своих финансовых целей.

Основные услуги, предоставляемые банками

Открытие и ведение банковских счетов

Банки предлагают услуги по открытию и ведению банковских счетов для физических и юридических лиц. Физическим лицам предоставляются счета для хранения и управления личными финансами, а юридическим лицам – счета для ведения бизнеса. Банковские счета позволяют клиентам осуществлять платежи, получать и отправлять деньги, а также получать выписки о движении средств.

Выдача и обслуживание банковских карт

Банки предлагают услуги по выдаче и обслуживанию банковских карт, таких как дебетовые карты, кредитные карты и предоплаченные карты. Банковские карты позволяют клиентам совершать покупки, снимать наличные, проводить онлайн-платежи и получать другие финансовые услуги.

Кредитование

Банки предоставляют услуги по кредитованию, позволяющие клиентам получать финансовую поддержку на различные цели. Кредиты могут быть предоставлены как физическим, так и юридическим лицам. Банки устанавливают процентные ставки и условия погашения кредитов в соответствии с финансовым положением клиента и рисками, связанными с предоставлением кредита.

Депозиты и сберегательные счета

Банки предлагают услуги по размещению депозитов и открытию сберегательных счетов. Депозиты позволяют клиентам заработать проценты на свои сбережения, а сберегательные счета предоставляют возможность безопасного хранения денег с возможностью получения процентов.

Платежные услуги

Банки предоставляют услуги по осуществлению платежей, включая переводы денег, оплату счетов, покупку товаров и услуг с помощью банковских карт и другие виды платежей. Банки обеспечивают безопасность и надежность платежей, а также предоставляют удобные способы осуществления платежей, включая интернет-банкинг и мобильные приложения.

Управление активами

Банки предлагают услуги по управлению активами, которые позволяют клиентам инвестировать свои средства в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, фонды и другие. Банки предоставляют профессиональные услуги по управлению портфелем, анализу рынка и консультации клиентам в отношении инвестиций.

Это лишь некоторые из основных услуг, предоставляемых банками. Каждый банк может предлагать свои уникальные услуги, а также комбинировать их в различных пакетах, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов.

Типичные операции в рамках банковского обслуживания

Банковское обслуживание включает в себя широкий спектр операций, которые банки предоставляют своим клиентам. Вот некоторые из типичных операций, которые можно выполнить в рамках банковского обслуживания:

Открытие и ведение банковского счета

Банк предоставляет возможность клиентам открыть банковский счет, на котором они могут хранить свои деньги. Банк также предоставляет услуги по ведению счета, включая выписку по счету, уведомления о движении средств и возможность осуществлять операции с помощью интернет-банкинга.

Выдача и прием наличных денег

Банк предоставляет услуги по выдаче и приему наличных денег. Клиенты могут снимать наличные со своего счета в банкомате или в отделении банка. Они также могут вносить наличные деньги на свой счет через банкомат или кассу банка.

Переводы и платежи

Банк предоставляет услуги по переводу денег между счетами внутри банка или на счета в других банках. Клиенты могут также осуществлять платежи через банк, включая оплату счетов, покупку товаров и услуг, а также перевод денег другим людям.

Кредитование

Банк предоставляет услуги по кредитованию, позволяя клиентам получить деньги взаймы. Кредиты могут быть предоставлены как наличными, так и в виде кредитных карт. Банк также устанавливает процентные ставки и условия погашения кредита.

Инвестиции

Банк предоставляет услуги по инвестированию, позволяя клиентам инвестировать свои средства в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, фонды и другие. Банки предоставляют профессиональные услуги по управлению портфелем, анализу рынка и консультации клиентам в отношении инвестиций.

Это лишь некоторые из типичных операций, которые можно выполнить в рамках банковского обслуживания. Каждый банк может предлагать свои уникальные услуги, а также комбинировать их в различных пакетах, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов.

Роль банковского обслуживания в экономике

Банковское обслуживание играет важную роль в экономике, предоставляя различные услуги и финансовые инструменты, которые способствуют развитию бизнеса и обеспечивают стабильность финансовой системы. Вот некоторые из основных ролей банковского обслуживания:

Финансирование экономики

Банки предоставляют кредиты и займы предприятиям и частным лицам, что позволяет им осуществлять инвестиции, развивать бизнес и создавать новые рабочие места. Банковское финансирование является важным источником капитала для различных отраслей экономики, таких как производство, строительство, сельское хозяйство и другие.

Хранение и обработка денежных средств

Банки предоставляют услуги по хранению денежных средств клиентов, такие как открытие и ведение банковских счетов. Они также обрабатывают платежи и переводы между счетами, обеспечивая безопасность и эффективность финансовых операций.

Управление рисками

Банки предлагают различные инструменты и услуги для управления финансовыми рисками. Например, они предоставляют страхование от непредвиденных событий, таких как стихийные бедствия или несчастные случаи. Банки также предлагают услуги по управлению валютными рисками и процентными ставками, помогая клиентам защититься от потенциальных убытков.

Инвестиции и управление активами

Банки предоставляют клиентам возможность инвестировать свои средства в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, фонды и другие. Банки предлагают профессиональные услуги по управлению портфелем, анализу рынка и консультации клиентам в отношении инвестиций.

Платежные системы

Банки играют важную роль в обеспечении эффективного функционирования платежных систем. Они предоставляют услуги по обработке платежей, такие как электронные переводы, кредитные карты и чеки. Банки также обеспечивают безопасность и защиту данных клиентов при проведении финансовых операций.

В целом, банковское обслуживание является неотъемлемой частью современной экономики. Оно способствует развитию бизнеса, обеспечивает финансовую стабильность и удовлетворяет потребности клиентов в финансовых услугах.

Тенденции развития банковского обслуживания

Банковское обслуживание постоянно развивается и приспосабливается к изменяющимся потребностям клиентов и требованиям рынка. Вот некоторые из основных тенденций, которые наблюдаются в современном банковском обслуживании:

Цифровизация и развитие онлайн-банкинга

С развитием технологий все больше банков предлагают своим клиентам возможность осуществлять финансовые операции через интернет. Онлайн-банкинг позволяет клиентам управлять своими счетами, совершать платежи, открывать вклады и получать информацию о своих финансах в любое удобное время и место. Это удобно и экономит время клиентов, поэтому онлайн-банкинг становится все более популярным.

Развитие мобильного банкинга

С появлением смартфонов и мобильных приложений банки предлагают своим клиентам возможность управлять своими финансами через мобильные устройства. Мобильный банкинг позволяет совершать платежи, проверять баланс, получать уведомления о транзакциях и многое другое прямо с мобильного телефона. Это удобно и доступно в любое время и в любом месте.

Развитие технологий безопасности

С ростом онлайн-банкинга и мобильного банкинга, важно обеспечить безопасность финансовых операций клиентов. Банки постоянно разрабатывают и внедряют новые технологии безопасности, такие как двухфакторная аутентификация, биометрическая идентификация и защита от мошенничества. Это помогает защитить финансовые данные клиентов и предотвратить несанкционированный доступ к их счетам.

Развитие финтех-индустрии

Финтех-компании, которые используют новейшие технологии для предоставления финансовых услуг, становятся все более популярными. Они предлагают инновационные решения в области платежей, кредитования, инвестиций и других финансовых услуг. Банки активно сотрудничают с финтех-компаниями, чтобы предложить своим клиентам новые и улучшенные услуги.

В целом, тенденции развития банковского обслуживания направлены на улучшение доступности, удобства и безопасности финансовых услуг для клиентов. Банки постоянно внедряют новые технологии и разрабатывают инновационные решения, чтобы удовлетворить потребности современных клиентов.

Сравнительная таблица банковского обслуживания

Аспект	Определение	Преимущества	Услуги	Операции	Роль в экономике	Тенденции
Определение	Банковское обслуживание – это предоставление финансовых услуг клиентам банка, включая открытие и ведение счетов, выдачу кредитов, оказание консультаций и т.д.	Удобство, безопасность, доступность, разнообразие услуг	Открытие счетов, кредитование, депозиты, платежи, переводы, инвестиции и др.	Получение и перевод денег, оплата счетов, инвестирование, кредитование и др.	Формирование капитала, финансирование проектов, обеспечение платежей, стимулирование экономического роста	Развитие онлайн-банкинга, использование новых технологий, улучшение качества обслуживания

Заключение

Банковское обслуживание является важной составляющей современной экономики. Оно предоставляет широкий спектр услуг, таких как открытие и ведение счетов, выдача кредитов, оказание финансовых консультаций и многое другое. Банковское обслуживание обладает рядом преимуществ, таких как удобство, безопасность и доступность. Оно играет важную роль в развитии бизнеса и финансовой стабильности. В настоящее время наблюдается тенденция к развитию цифровых банковских услуг, что делает банковское обслуживание еще более удобным и доступным для клиентов.

Преимущества ДБО для юридических лиц

Дистанционное банковское обслуживание клиентов: суть и классификация систем ДБО

ДБО — общее наименование для нескольких вариантов оказания банковских услуг клиентам без визитов последних в банк, без оформления распоряжений банку на бумаге, сличения собственноручных подписей и прочих действий, присущих «традиционному» варианту взаимодействия банка и клиента.

Систему интернет-банкинга можно подключить уже на стадии открытии расчетного счета.

Существуют различные виды ДБО. Рассмотрим их подробнее:

1. Телефонный банкинг. Как видно из названия, основным инструментом взаимодействия между банком и клиентом являются средства телефонии. Могут использоваться как мобильные, так и стационарные телефоны, а в некоторых случаях (например, при возможности для клиента делать заявки по телефону) для обслуживания можно применять и общественную телефонию, например таксофон. Основной особенностью банкинга посредством телефонии является наиболее ограниченный, по сравнению с остальными вариантами, набор доступных клиенту действий. Это:

• получение информации по счету (включая запрос выписок и функции СМС-информирования для мобильных телефонов);
• заказ наличных средств для кассовых операций;
• передача банку распоряжений на проведение платежей (круг таких платежей ограничен, обычно это так называемые платежи «по шаблону» — которые проводятся периодически, в адрес одного и того же получателя, например абонентская плата за телефонию или платеж по кредиту).

1. Обслуживание через внешние сервисы и устройства. Обслуживание посредством банкоматов, платежных терминалов и прочих подобных устройств тоже относится к ДБО. Юридические лица могут использовать этот вид сервиса в рамках применения корпоративных банковских карт, оплаты услуг операторов связи и тому подобных операций. Здесь тоже присутствуют ограничения по видам доступных действий, обусловленные спецификой этого вида ДБО.
2. Системы клиент-банкинга. Наиболее популярный и известный в России вид ДБО. На компьютерном сленге носит название «толстый клиент» — это означает, что обслуживание производится с использованием дистрибутивов, которые устанавливаются на компьютер клиента, и основная доля операций происходит на этом же клиентском компьютере. К серверу банка ПО с компьютера клиента обращается в основном как к хранилищу памяти. Настроенный соответствующим образом ПК клиента представляет собой удаленное рабочее место, через которое клиент может выполнять функции, которые в традиционном варианте выполнял бы работник банка: формировать в системе банка платежные документы, получать выписки и т. п.

Читайте подробнее о том, как функционирует система банк-клиент, в специальном материале.

Развитие компьютерных технологий, как в части систем ДБО, так и в сфере бухгалтерского ПО, ведет к тому, что функции отдельного банковского дистрибутива переходят к используемой клиентом бухгалтерской программе. Например, применяя 1С, уже можно обойтись без установки на компьютер дополнительного банковского ПО клиент-банка, подключившись вместо этого сразу к серверу банка через 1С.

1. Системы интернет-банкинга. В противоположность клиент-банкам называются «тонкий клиент». Противоположными являются и по принципу работы. При использовании ДБО по методу интернет-банка все или почти все операции происходят на сервере банка, к которому клиент имеет доступ со своего компьютера через Интернет. В последнее время тенденция такова, что вместо компьютера клиенты все чаще используют другие гаджеты, например смартфон.

На смартфоне могут функционировать удобные приложения для мобильного банкинга.

Правовое регулирование ДБО

Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:

Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
• положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 29.01.2018 № 630-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы.

Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.

Что такое идентификация клиента в банке и как это реализуется в ДБО

Для проведения обслуживания банку необходимо идентифицировать клиента, т. е. убедиться, что за совершением определенных действий с клиентским счетом обращается действительно лицо, имеющее такое право.

При применении ДБО вопросы дистанционной идентификации выходят на первый план. Помимо соблюдения требований об обязательной идентификации, возникают еще и проблемы безопасности счетов. При их решении в отношении юрлиц соблюдаются следующие аспекты:

• Открытие счетов юрлицам производится при предоставлении в банк пакета заверенных копий документов, причем часть этих документов, в том числе карточка с образцами подписей, должны иметь нотариальное заверение. Таким образом выполняются требования по идентификации самого юрлица и физлиц, уполномоченных совершать банковские транзакции от этого юрлица. Примечательно, что некоторые банки сейчас предлагают открыть счет «без визита в банк». Однако на деле это означает, что сотрудник банка просто сам придет к клиенту для получения и проверки необходимой документации и подписания договора.

• При предоставлении клиенту системы ДБО в договоре заранее оговариваются способы и порядок аутентификации. Обычно клиенту присваивается идентификатор (например, цифровой код), который позволяет определить, что именно этот клиент обращается к системе ДБО. Помимо аутентификации на вход в систему (по идентификатору), клиенты, имеющие право подписи, наделяются еще и электронной подписью для подписания поручений. Здесь тоже следует отметить, что практически во всех российских банках для получения ключа ЭЦП уполномоченному на подпись лицу нужно встретиться с сотрудником банка для передачи подписанного ручной подписью заявления на ЭЦП и предъявления удостоверяющих личность документов.

Интернет-банкинг востребован среди индивидуальных предпринимателей.

Проблемы с безопасностью при применении ДБО

Рекомендации по некоторым аспектам безопасности использования ДБО даны в разъясняющих письмах Банка России. В том числе стоит упомянуть:

• Письмо АРБ Председателю ЦБ РФ «О реализации банками п. 5.6, п. 5.8 ст. 7 закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (в котором приведены рекомендации по обеспечению безопасности сбора банками биометрических данных клиентов в контексте удаленной идентификации пользователей);
• Письмо ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания с использованием ДБО» от 27.04.2007 № 60-Т. Выход письма в свое время наделал много шума и среди клиентуры, и среди работников юридической службы банков, отвечающих за договорные отношения. Дело в том, что в этом письме впервые в четкой форме даны рекомендации банку отказывать клиенту в выполнении распоряжений, полученных по ДБО, по причинам:
• возникновения сомнений по примененной ЭЦП;
• возникновения сомнений по самой производимой транзакции.

Условия о возможности подобных отказов следует включить в клиентские договоры.

Результатом этого письма стало появление систем электронного отслеживания и анализа платежей, производимых по ДБО. Платежи, квалифицированные как «сомнительные», не пропускаются системой и направляются в отдельное хранилище. Чтобы все-таки выполнить платеж, клиенту необходимо связаться со специальным отделом банка, пройти дополнительную идентификацию и дать разъяснения по платежу. При этом критерии, по которым настраивается система отслеживания, не всегда срабатывают верно.

Практическая ситуация: по «мнению» банковских аналитических систем, одним из самых подозрительных контрагентов является… СКБ «Контур». Платежи в размере обычно не более нескольких тысяч рублей, направляемые на счет головной организации «Контура» в Екатеринбурге, «заворачиваются» клиент-банком или интернет-банком с удивительной регулярностью. Банковские отделы сомнительных платежей, с которыми приходится связываться в каждом случае, никаких пояснений, кроме «так настроена система», не дают. В итоге за задержку оплаты и, как следствие, оформления, например, КЭП для отчетов в Росалкогольрегулирование в необходимые сроки, спрашивать не с кого.

• Письмо БР «О выборе провайдеров при осуществлении ДБО» от 26.10.2010 № 141-Т. Письмо содержит рекомендации по выбору провайдеров для организации работы с ДБО. Это обусловлено тем, что основным видом риска в системах ДБО для юрлиц является вероятность проведения так называемых сетевых атак — несанкционированного внешнего доступа к системе, позволяющего воздействовать на банковские операции и пользоваться хранящейся в системе информацией. Для минимизации риска БР установил требования к провайдерам, привлекаемым банками для ДБО.
• Письмо БР «Об организации управления рисками при операциях с применением Интернета» от 31.03.2008 № 36-Т. В нем вводятся критерии определения и минимизации рисков (при этом, письмо № 141-Т дублирует ряд сведений из документа): а также дополнительно:
• Нарушения банком (и его отдельными работниками) требований законодательства РФ при проведении операций в системе ДБО.
• Нарушения конфиденциальности информации (как в самом банке, так и с участием провайдера). Так называемое нарушение конфиденциальности обычно является основой для еще одного распространенного вида мошенничества в системах ДБО — применения инсайдерской информации для доступа к системе, в первую очередь к счетам. Инсайдерская информация — это сведения (обычно секретные), полученные от того, кто находится «внутри» системы, к которой нужен доступ. Например, такой информацией будут коды доступа и пароли к системе банка, несанкцинированно переданные работником банка сторонним лицам.
• Неэффективной организации работы в ДБО, приводящие к частым ошибкам и влекущие за собой снижение эффективности обслуживания и деловой репутации банка.

Дополнительно нужно еще упомянуть методические рекомендации, составленные Ассоциацией российских банков (АРБ) от 12.12.2012 (без номера). В них детально описан порядок действий и клиента и банка в случае выявления хищения (мошенничества) в используемой системе ДБО.

Проблемы безопасности систем ДБО, безусловно, существуют. Однако вопрос все больше прорабатывается банками. Следование рекомендованным правилам безопасности и банками, и клиентами должно минимизировать риски при применении систем ДБО.

Ознакомьтесь со спецификой методрекомендаций ЦБ по выявлению незаконных операций физлиц в «теневом» сегменте онлайн (казино, финансовых пирамидах).

Преимущества и перспективы развития ДБО 2022

Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:

• отсутствие привязки клиента к местонахождению банка (войти в систему можно в любой точке мира);
• высокая скорость обслуживания;
• выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
• разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.

Узнайте больше о порядке дистанционного обслуживания клиентов банками онлайн из экспертной публикации, размещенной в системе «КонсультантПлюс». Получите пробный доступ к ней бесплатно.

Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:

• Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
• Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
• Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
• Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.

Наряду с системами ДБО и CRM востребованы различные онлайн-решения для организации работы бухгалтерии.

Итоги

Системы ДБО для юридических лиц обладают рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с уже уходящими в прошлое визитами в отделение банка. Поэтому, несмотря на имеющиеся проблемы с обеспечением безопасности таких платежей и необходимостью совершенствовать материально-техническую базу и ПО, работа по системам ДБО активно развивается, как развиваются и сами системы.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Практически все компании и многие индивидуальные предприниматели (ИП) сегодня пользуются услугами банков для ведения финансовой деятельности. В соответствии с ФЗ №395-1 физические и юридические лица оформляют расчетно-кассовое обслуживание (РКО), чтобы получить возможность оперировать своими денежными средствами как в наличном, так и в безналичном форматах.

Кредитно-финансовые организации предлагают для решения этих задач различные финансовые инструменты, главный из которых — расчетный счет.

После открытия расчетного счета юрлицо может пользоваться различными продуктами банковской организации.

Рассмотрим, что входит в понятие рассчетно-кассового обслуживания, какие документы потребуются для его оформления. Определим, как выбрать лучший тариф и что необходимо сделать для подписания договора с банковской организацией.

Что входит в расчетно-кассовое обслуживание

Каждый банк предоставляет в рамках того или иного тарифного плана определенный пакет услуг. После подписания договора с финансовым учреждением клиент может осуществлять перечисленные далее операции:

• Безналичный расчет. Клиент может управлять финансами: осуществлять денежные переводы, получать оплату товаров и услуг от клиентов, выдавать зарплату, производить страховые, налоговые и другие отчисления. Каждая транзакция отражается в отчетных документах (чеках, выписках и пр.). Все операции проводятся в безналичном формате через кассовые аппараты или онлайн.
• Наличный расчет. После оформления договора на РКО клиентская компания может оформить в банке чековую книжку и корпоративную пластиковую карту для финансовых операций с купюрами. В этом случае наличные средства поступают на расчетный счет и могут быть сняты с него по желанию юрлица удобным способом — в кассе кредитно-финансовой организации или через банкомат.
• Валютные операции. Если компания работает с зарубежными контрагентами, ей приходится осуществлять не только рублевые операции. В рамках РКО клиент может открыть валютный счет для купли-продажи иностранных дензнаков, их конвертации по текущему курсу, реализации прибыли, полученной от экспорта. При этом юрлицо использует законный и безопасный способ прохождения валютного контроля.
• Самоинкассация. Услугой пользуются организации с любым финансовым оборотом. Для зачисления полученных средств на счет может использоваться не только традиционный способ инкассации, но и банкомат, что существенно экономит время. Операция полностью безопасна и обеспечивает сохранность финансов компании. Самоинкассация может использоваться как отдельная опция (за определенную плату) или в рамках общего пакета расчетно-кассового обслуживания.
• Интернет-банкинг. В рамках услуги клиентская компания отслеживает совершенные финансовые операции. Вся информация передается в защищенном режиме. Юрлицо может пользоваться средствами р/с с помощью своего аккаунта на сайте финучреждения. Интернет-банкинг предполагает как онлайн-, так и СМС-информирование.
• Эквайринг. Если клиенты компании пользуются пластиковыми картами, удобно настроить систему платежей так, чтобы средства поступали напрямую на расчетный счет. В этом случае компания сможет пользоваться полученной прибылью уже в течение суток после совершения оплаты. Система может включать как офлайн-платежи (через кассовый терминал), так и онлайн-операции (интернет-эквайринг).
• Использование корпоративной пластиковой карты. Юрлицо может заказать в банке выпуск и обслуживание собственного платежного инструмента. Такой услугой удобно пользоваться тем организациям, сотрудники которых должны иметь возможность совершать дистанционные платежи с использованием средств расчетного счета. Пластиковая карта может быть оформлена на любое количество работников.
• Получение кредита. Банк может предложить клиентской организации оформить заем на выгодных условиях. В этом случае выгоду получают обе стороны. Компания, оформившая расчетно-кассовое обслуживание, получает заемные средства с удобной процентной ставкой. Банк-кредитор гарантирует возврат долга, так как клиентская организация размещает свои средства на открытом в нем счете.

Кому нужно расчетно-кассовое обслуживание

РКО используют ООО и ИП с оборотом значительных денежных средств, которые используют не только наличный, но и безналичный расчет. ФЗ № 14 предусмотрено, что общества с ограниченной ответственностью открывают р/с для следующих операций:

• расчета наличными на сумму более 100 тысяч рублей;
• расходования денег от реализации товаров и услуг на любые цели;
• безналичных финансовых операций.

Как выбрать банк для сотрудничества

РКО в России ООО и индивидуальным предпринимателям предлагает более 500 кредитно-финансовых организаций. Среди них как коммерческие, так и государственные учреждения. Чтобы оценить, насколько выгодно будет воспользоваться определенной программой, сопоставьте условия открытия и ведения р/с в том или ином банке:

• стоимость РКО в рамках того или иного тарифа;
• оперативность оборота денежных средств (зачисления, списания, перевода между своими и чужими счетами и пр.);
• как далеко от офиса компании располагается отделение банка;
• наличие техподдержки и время ее работы (24 часа в сутки или другие варианты);
• есть ли специальные программы кредитования для партнерских организаций;
• возможность открытия валютного счета;
• предоставляется ли онлайн-банкинг;
• взимается ли комиссия за те или иные операции (помимо оплаты тарифа);
• возможность дистанционного обслуживания;
• условия кредитов для клиентских организаций;
• возможность использовать валютный счет (важно для тех компаний, которые работают с зарубежными контрагентами).

Для удобства выбора вы можете ознакомиться с готовыми рейтингами кредитно-финансовых организаций, предоставляющих услугу РКО, или использовать различные агрегаторы для подбора оптимальной программы.

Необходимые документы

Чтобы открыть расчетный счет и оформить договор на расчетно-кассовое обслуживание, потребуется предоставить банковской организации пакет следующих документов:

• заявление от юрлица с подписью руководителя и печатью (если она есть у компании);
• заявка на комплексное банковское обслуживание. Необходимо ООО, а также тем ИП, которые занимаются частной практикой;
• выписка из ЕГРЮЛ. Некоторые финучреждения заказывают ее самостоятельно. Полученную выписку клиент должен использовать в течение одного календарного месяца;
• документы об учреждении компании (ее устав, решение учредителей, справки о регистрации и постановке на налоговый учет и др.);
• карточка с образцами печатей и подписей сотрудников, имеющих право распоряжаться средствами юрлица. Должна быть заверена нотариусом;
• удостоверения, подтверждающие полномочия исполнительного органа юрлица.

Каждая кредитно-финансовая организация может потребовать свой комплект документов. Некоторые финучреждения принимают на рассмотрение оригиналы документов, другим достаточно заверенной нотариусом копии.

Порядок открытия расчетного счета

С помощью расчетного счета и РКО юридическое лицо может осуществлять безналичный или наличный расчет, начислять зарплату своим сотрудникам, оформлять платежные поручения и выполнять другие финансовые операции. Организация может заказать у банка чековую книжку или корпоративные пластиковые карты, с помощью которых будет осуществляться оборот денежных средств.

Чтобы открыть р/с и пользоваться РКО, необходимо:

1. выбрать кредитно-финансовую организацию;
2. подготовить документы;
3. подать заявку и пакет (оригиналы или копии) бумаг для открытия счета;
4. дождаться ответа от представителя финучреждения;
5. изучить и подписать договор;
6. сделать отметку (этим занимается главный бухгалтер или сотрудник, исполняющий его функции) на подлиннике устава, что организация открывает расчетный счет, указать его номер;
7. начать пользоваться РКО в рамках выбранного тарифа.

После того как заключается соглашение на расчетно-кассовое обслуживание, клиентская компания должна учитывать стоимость открытия и обслуживания счета, а также тех или иных операций (если за них взимается отдельная комиссия).

Заключение

От условий расчетно-кассового обслуживания во многом зависит удобство ведения бизнеса, его доходность и конкурентоспособность организации в целом. В связи с этим следует ответственно подходить к выбору финансового учреждения и определенной программы РКО в линейке предложенных тарифов. Условия договора должны полностью отвечать потребностям бизнеса.