Резервный счет в банке что это

Резервный расчетный счет. Зачем нужен и почему выгоден.

Иметь несколько расчетных счетов это не роскошь, а реальная необходимость. В случае блокировки и заморозки средств на основном расчетном счете, деятельность компании не остановится: вы сможете производить расчеты и принимать денежные средства на резервный счет. По заблокированному расчетному счету у компании сохраняется возможность только оплачивать налоги и перечислять заработную плату сотрудникам.

Чтобы понять, зачем нужен резервный расчетный счет, давайте разберемся, почему блокируют счета, как это происходит, кто и зачем следит за вашими операциями и как вести деятельность, чтобы избежать блокировок.

Почему блокируют счет

Центробанк активно борется с обналичиванием денежных средств и уходом предпринимателей и компаний от уплаты налогов и лишает банки лицензий, через чьи счета проходят сомнительные операции.

• Налоговый Кодекс РФ, статья 76 (о приостановлении операций по счетам в банке);
• ФЗ 115 (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма);
• Письмо ЦБ России (методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов).

Как проходит блокировка

Блокировка счета – это крайняя мера. Перед блокировкой банк информирует предпринимателя о подозрительной операции, замораживает её и запрашивает подтверждающие документы: счета, копии договоров и другие. Банк отводит на это от 1 до 10 дней.

Если к предоставленным документам вопросов у банка не осталось – ограничения со счета снимаются. Если запрос банка был проигнорирован и документы предоставлены не были – банк блокирует счет. Деньги замораживаются и распоряжаться ими можно только после общения с банком.

Если счет заблокировали

Когда у организации один расчетный счет и он заблокирован, у неё начинаются проблемы:
• Нельзя оплатить услуги контрагентов по безналичному расчету;
• Не получится выставить счет на оплату услуг и пользоваться эквайрингом.

Для взаиморасчетов используются имеющиеся наличные средства, которых, обычно, не хватает.

Информация о блокировке попадает в стоп-лист и становится доступна всем банкам. При открытии нового счета сотрудник банка обращается к стоп-листу для проверки, поэтому блокировка может стать причиной отказа.

Банки часто злоупотребляют своим правом блокировать расчетные счета и совершают блокировки просто перестраховываясь.

Как избежать блокировки счета

1. Проверяйте контрагентов.
   Банк может решить, что ваш контрагент – это часть цепочки по выводу денежных средств. Пользуйтесь сервисами Спарк, Контур.Фокус. Не работайте с теми, у кого плохая репутация.
2. Подробно описывайте платежи.
   Чтобы финмониторинг не начал волноваться, опишите подробно назначение платежа: основание, дата, НДС.
3. Работайте по своим ОКВЭДам.
   Оплата должны происходить по тем ОКВЭДам, которые прописаны в ЕГРЮЛ. Если вы вносили изменения в список ОКВЭДов – уведомите об этом банк до того, как у него возникнут вопросы.
4. Платите налоги и взносы.
   Каждый банк следит за тем, как вы выполняете свои обязательства. Оплачивать налоги можно с любого расчетного счета. Если производить оплату налогов только с одного расчетного счета, при наличии других расчетных счетов – у другого банка возникнуть вопросы. Платите налоги параллельно со всех счетов пропорционально оборотам на расчетных счетах.
5. Не занимайтесь обналичиванием денежных средств.

Использование резервного счета может быть выгодным

Наличие нескольких расчетных счетов может быть выгодным, так как в разных банках разные тарифные планы, то комиссии за одни и те же банковские услуги могут отличаться. К примеру, в одном банке более выгоден эквайринг, во втором — ниже комиссии на перечисления физическим лицам и т.д.

В борьбе за клиента банки открывают расчётный счет бесплатно. У некоторых банков бесплатное обслуживание и приятные бонусы.

Оставьте заявку на открытие расчетного счета в нужном банке, а мы подготовим необходимые документы и назначим встречу с сотрудником банка. Наши услуги по подаче заявки на открытие расчетного счёта бесплатны!

Помогают ли резервные счета обезопасить бизнес при блокировках по 115-ФЗ

В последнее время, в связи с ужесточением антиотмывочного законодательства, достаточно популярным явлением стало открытие т.н. «резервных» счетов. Это объясняется следующим.

Как правило, после блокировки счета банк предлагает закрыть счет, с последующим переводом денег в другой банк, или забрать деньги с «заградительным» тарифом.

Чтобы не тратить деньги на заградтариф (а это от 10% от суммы в зависимости от банка), необходим второй (резервный) счет в другом банке.

Он может быть нерабочим, но открыть его надо заранее — это ключевой момент. Лучше сразу после регистрации самой компании.

Потому что если вы пойдете открывать счета после того, как оказались в стоп-листе, то вероятность того, что вас где-то пустят на порог, крайне мала.

Поскольку в 90% случаев, кроме «блокады» счета, банк отключает компанию от системы ДБО, необходим визит директора с «юристом».

Готовим два документа: заявление о закрытии счета и платежное поручение на бумажном носителе.

Самое главное — договориться с банком, что бы в назначении написали «перевод собственных денежных средств», а не «в связи с закрытием счета», тем более с припиской про ФЗ № 115.

Это очень важно. Поскольку если к вам на второй счет деньги придут со второй формулировкой, то они будут сразу же заблокированы. Если с первой, то у вас будет до суток времени (срок «окна» зависит от того, как работают внутренние информационные системы конкретного банка), чтобы что-то с ними сделать дальше.

Этот способ срабатывает далеко не во всех банках, но иногда позволяет получить деньги с минимальными потерями.

Подписчики Баблишка оставляют свои комментарии:

1. «Сейчас, даже при том, что вы открываете слип-счёт заранее, перевод ДС на него с заблокированного счета приводит к аналогичным мерам со стороны кредитной организации, в которой вы открыли этот слип-счёт.

Единственный более-менее гарантированный способ — это в момент блокировки счета номер 1 (назовём так основной счёт), вы начинаете раскачивать счет номер 2 (который до этих пор был слипом), причем именно раскачивать в течение двух-трёх недель. т. е. просите одного из ровных поставщиков закинуть небольшую сумму (до 100 000) за услугу/товар согласно вашего основного ОКВЭДА, далее оплачиваете аренду, хозку, канцтовары, з/п и налоги. Понятное дело, это все вы оплачиваете не с одного поступления, а с двух-трёх (каждое не более 100 000), также параллельно оплачиваете контрику услугу/товар (за что вам до этого поступало).

Далее, спустя две недели вы начинаете увеличивать оборот, подключая новых покупателей. Но при этом стараетесь не пользоваться помойками (если что, нормальные менеджеры в банках с радостью помогут отмести контриков из списков ЦБ), и уже когда у вас оборот примерно равен 50% от зависших на 1 счёте, их и переводите.

Опять же, есть маленький нюанс: заранее в банке где открыт счет номер 1 (до его закрытия, не блокировки, а именно закрытия) просите дать справку о благонадёжности компании.

На практике, пока вы ещё клиент банка, они ее дадут (ее стоимость обычно 5000 руб., это официальный тариф). Вот ее не теряйте, пригодится, т.к. многие банки все равно зарубят вам счёт и попросят ряд документов, в том числе, и эту справку.

Далее, т.к. вы старательно изображали ровного клиента, спокойно предоставляете все документы, прикладываете сопроводительное письмо о роде деятельности вашей компании. И в 60% случаев вас разблокируют и дадут работать.

И, чуть не забыл, как только вы переводите ДС с 1 счета на счёт 2 — ждите выездной проверки СБ банка».

2. «Фишка с резервным счётом довольно давняя, лично мы ей пользуемся с 15-16 г., сейчас работает не очень эффективно, осталось мало принимающих банков, которые дают это делать. Так как банк-отправитель переводит деньги с гадским назначением „в связи с закрытием счета“, многие принимающие банки блокируют на входе деньги.

Нормально к такому назначению относятся Сбер и ВТБ, а Альфа, Локо, Модуль, Тиньков „локают“ на входе. По остальным банкам закономерности нет (более-менее лояльные СМП, ОТП ).

Есть вариант сделать это через мелкий ком.банк по договорённости, но там банкиры попросят тоже нормально.

Мы чаще пользуется возвратом. Финмоны нормально относятся к назначению, если нет возможности вернуть туда, откуда пришли. Берём компанию и счёт, куда надо вывести, отправляем на локнутый небольшую сумму до 50 тыс., делаем письмо о возврате суммы, которая застряла. Для убедительности, приносим акт сверки и иногда претензию. Выводим, куда нужно, без гадского назначения.

Сейчас, кстати, многие банки выводят на 3-е лицо даже без подтверждения оснований, но с гадским назначением.

Совет: по возможности, выводить на более белые конторы и в те банки, где нормальной компании это назначение простят».

3. «После блокировки счета Сбером, единственный банк, который мне открыл счет онлайн и без проблем, — это Возрождение. Причем с минимальным пакетом доков. Платежка со Сбера была с формулировкой „перевод собственных средств“. Республика Дагестан».

4. «Из практики нюанс — удавалось переводить с произвольным назначением при закрытии в ВТБ-БМ и Альфе.

У Альфы, чтобы не попасть на 10% комиссии, нужно закрывать счёт сразу при блокировке БК, можно прямо через письмо в БК (не нужно вызывать директора в этом случае).

Назначение и реквизиты (закрывать можно на контрагента, иногда даже прям на физика пускают!) пишем в заявлении во 2-м пункте.

В ВТБ-БМ вопрос решается в ручном режиме в отделении, но решается. И тоже можно уговорить на отправку на контрагента.

В Сбере все тупо, система не гибкая, в 1 из 10 случаев удавалось протолкнуть бумажное ПП, но после компанию жесточайше заблокировали даже на зачисление».

Что такое резервный счет?

Резервный счет – это специальный вид счета, который может пригодиться в случае финансовых затруднений. Он создается для того, чтобы защитить владельца счета от непредвиденных обстоятельств, таких как увольнение, болезнь или неожиданные расходы.

Использование резервного счета поможет избежать паники и стресса при возникновении финансовых трудностей или неожиданных расходов. Ведь, имея сбережения на резервном счете, можно быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне. Более того, наличие такого счета может помочь улучшить финансовую состоятельность, так как все затраты будут контролироваться и планироваться.

Но как правильно использовать резервный счет? В первую очередь, на него должен быть положен достаточный запас на случай неожиданных расходов. Это может быть сумма, эквивалентная 3-6 месяцам расходов на жизнь. Кроме того, владельцы резервного счета должны понимать, что этот счет предназначен только для крайних случаев и не должен использоваться для обычных повседневных трат.

Резервный счет: что это такое и как им пользоваться

Резервный счет – это счет в банке, на который клиент может положить дополнительные средства на случай финансовых трудностей. Резервный счет является важным элементом личной финансовой стратегии.

В отличие от основного счета, на котором хранятся деньги для трат, резервный счет нужен, чтобы иметь подушку безопасности, например, для неожиданных расходов, таких как ремонт машины или прием у врача. Обычно на этот счет нужно откладывать от 3 до 6 месяцев расходов на жизнь.

Резервный счет может быть открыт в том же банке, что и основной счет, или в другом банке с более выгодными условиями. Это может быть как вклад, так и обычный расчетный счет.

Также, использование резервного счета — это хороший показатель финансовой грамотности и самоконтроля. Если у вас есть такой счет и вы его регулярно пополняете, то значит, что вы относитесь к своим финансам ответственно и безопасно.

В конце концов, резервный счет нужен для того, чтобы у вас была возможность избежать стресса и финансовых проблем в случае неожиданных обстоятельств. Поэтому не откладывайте открытие резервного счета на потом, а начните пополнять его сегодня.

Резервный счет: что это такое

Резервный счет – это финансовый инструмент, который используется для накопления средств на неожиданный случай. Он может пригодиться в случае потери работы, ухудшения финансового положения, неожиданных расходов или других экстренных ситуациях.

Идея резервного счета заключается в том, чтобы иметь доступ к деньгам в любой момент времени, когда возникает потребность в дополнительных финансовых ресурсах. Он должен быть заполнен настолько, чтобы покрыть основные расходы на несколько месяцев вперед.

Резервный счет – это не инвестиционный счет, его основная функция – обеспечить финансовую безопасность. Поэтому депозиты на резервном счете обычно не приносят высокую доходность, как это может быть на других видах вкладов.

Важно понимать, что резервный счет – это инструмент долгосрочного планирования финансовых ресурсов семьи или корпорации. Его цель – обеспечить финансовую устойчивость в случае потери основного источника доходов либо возникновения внеплановых расходов.

• Резервный счет должен быть заполнен настолько, чтобы покрыть расходы на несколько месяцев вперед;
• Он не приносит высокую доходность;
• Его главная цель – обеспечить финансовую безопасность.

Как использовать резервный счет

Резервный счет – это дополнительный буферный банковский аккаунт, на который вы переводите определенную сумму денег каждый месяц. Этот счет предназначен для неожиданных расходов или экстренных ситуаций, которые могут возникнуть в жизни. Вот некоторые советы по использованию резервного счета:

• Рассчитайте свои расходы и определите сумму, которую вы готовы отложить на резервный счет каждый месяц.
• Не используйте деньги на резервном счете для повседневных расходов. Таким образом, вы сохраните деньги для необходимых экстренных ситуаций.
• Если вы используете деньги на резервном счете, заполните его как можно скорее, чтобы быть готовыми потенциальным последующим проблемам.
• Используйте резервный счет для погашения долгов или оплаты неожиданных счетов, таких как автомобильный ремонт.
• Не используйте деньги на спонтанные покупки, которые вы можете отложить до будущего периода.
• Оставайтесь прозрачным по поводу возможных затрат с резервного счета и предупреждайте своего банковского менеджера, если вы планируете использовать деньги для больших покупок или путешествий.

Использование резервного счета может быть непривычным для многих людей, особенно для тех, кто не имеет привычки откладывать деньги. Однако, с дисциплинированным подходом вы можете создавать финансовый запас, который даст вам дополнительную защиту на случай неожиданных событий и непредвиденных расходов.

Вопрос-ответ

Зачем нужен резервный счет?

Резервный счет создается для того, чтобы иметь финансовую подушку безопасности, которую можно использовать в случае неожиданных ситуаций, таких как потеря работы, неожиданные расходы на лечение или автомобильный ремонт и т.д. Благодаря резервному счету вы сможете избежать повышенных процентных ставок по кредитам, пониженных баллов кредитной истории и других финансовых проблем.

Как начать пополнять резервный счет?

Начните с того, чтобы узнать, какой суммы хватит вам на 3-6 месяцев жизненных расходов. Это должно быть достаточно для того, чтобы удерживать вас на плаву в случае потери работы или других неожиданных ситуаций. После того, как вы определитесь с бюджетом, начинайте откладывать каждый месяц некоторую сумму денег. Постарайтесь сделать это автоматически, для этого можно использовать услуги интернет-банкинга или настроить автоперевод средств со стандартного счета на резервный счет.

Как узнать, что нужно изменить в своем подходе к управлению финансами?

Существует несколько признаков того, что у вас возможно есть проблемы с управлением финансами. Например, если у вас нет никаких сбережений и вы не откладываете деньги на будущее, если у вас высокие проценты по кредитам и долги, если вы не знаете, сколько денег у вас останется в конце месяца. Если вы замечаете у себя эти или подобные проблемы, то стоит принять это за сигнал и начать работать над улучшением своего финансового положения, начиная с создания резервного счета.

Резервный счет обслуживания долга, DSRA

Резервный счет обслуживания долга (Debt Service Reserve Account, DSRA) — специальный депозит, который создает заемщик для накопления средств, из них будет выплачиваться основная сумма долга и проценты. По сути, это буфер, обеспечивающий стабильность обслуживания долга при некоторых колебаниях в денежных потоках заемщика.

DSRA — один из стандартных инструментов проектного финансирования, когда возврат долга полностью зависит от денежных потоков проекта, и банк не хочет рисковать своими поступлениями при малейших отклонениях проекта от плана. В случае, если денежных потоков проекта недостаточно для обслуживания долга, кредитор сможет списать очередной платеж с резервного счета.

DSRA создается заемщиком в момент финансового закрытия, то есть подписания кредитного договора. Размер резервного счета обслуживания долга обычно зависит от величины предстоящих платежей на ближайшие 3-6 месяцев, но может использоваться и более сложная схема расчета требуемой суммы.

Пополнение DSRA происходит всякий раз, когда требуемая сумма оказывается больше, чем текущий остаток на счете. В этом случае заемщику предоставляется некоторое время, в течение которого он должен довести остаток на резервном счете до требуемого уровня.

Списание средств с DSRA производится по мере уменьшения требуемой суммы, когда кредит приближается к погашению и сумма ожидаемых платежей уменьшается. Списанные средства поступают в распоряжение заемщика.

В случае дефолта по кредиту, то есть невозможности заемщика осуществить очередной платеж, банк получает право списать соответствующую сумму с резервного счета обслуживания долга.

На остаток средств на DSRA могут начисляться проценты, как на любой другой банковский депозит.

Моделирование DSRA

В моделях проектного финансирования, как правило, необходимо отразить требования банка по формированию резервного счета обслуживания долга, так как это, с одной стороны, — важный параметр в отношениях банка и заемщика, а с другой стороны, касается существенных средств, отвлекаемых от основной деятельности проектной компании.

Моделирования DSRA является редким в финансовой модели бизнеса случаем, когда формулы расчета опираются не на данные текущего и предыдущих периодов, а на данные последующих периодов. Это может усложнять работу с моделью при изменении длительности проекта и требует дополнительного внимания и аккуратности.

В целом алгоритм расчета DSRA выглядит следующим образом :

1. Рассчитываем общую сумму обслуживания долга для каждого периода проекта (как правило, моделирование в данном случае организовано по кварталам).
2. В первом периоде суммируем расходы на обслуживание долга нескольких следующих периодов (двух, если DSRA создается для 6 месяцев) — это требуемая сумма на балансе DSRA.
3. Рассчитываем денежные выплаты, необходимые для того, чтобы довести баланс DSRA до требуемого уровня. В начале проекта или перед ожидаемым ростом расходов это будут положительные суммы, то есть компания вносит дополнительные средства на DSRA. По мере приближения к концу кредита суммы будут отрицательными, то есть начнется списание средств с DSRA.
4. Соответствующие суммы следует отделить от прочих денежных средств компании, так как это не свободные деньги. Детальность этого анализа может зависеть от того, как банк предпочитает видеть отчетность по резервному счету.

В простейшем варианте этот расчет может выглядеть так:

Такие статьи мы публикуем регулярно. Чтобы получать информацию о новых материалах, а также быть в курсе учебных программ, вы можете подписаться на новостную рассылку.

Если вам необходимо отработать определенные навыки в области инвестиционного или финансового анализа и планирования, посмотрите программы наших семинаров.