Что входит в страхование жизни
Страхование жизни – это один из способов защитить себя и семью от непредвиденных обстоятельств. Каждый день мы сталкиваемся с рисками, которые могут оказаться фатальными. Финансовая защита помогает быть уверенным в том, что эти риски можно успешно преодолеть. А вы знаете, что страхование жизни может не только защитить от рисков, но и помочь накопить на важные цели? Рассказываем о видах страхования и как страховая защита может приносить доход.
В чем польза страхования жизни
Главная задача страхования – поддержать вас финансово в случае, если что-то произойдет. В зависимости от программы, полис покрывает самые разные виды ущерба застрахованному от бытовых травм до заболеваний. Предотвратить событие полис, к сожалению, не может, но выплата поможет уменьшить негативные последствия этого события.
Но это не все. Страхование давно вышло за пределы выплаты компенсаций при несчастных случаях. Сегодня страховые программы – это не только защита жизни и здоровья от травм или болезней, но и финансовый инструмент для создания и приумножения капитала, который позволяет:
- получать дополнительный доход выше, чем по вкладу;
- копить деньги для достижения поставленной цели;
- защищать капитал от притязаний третьих лиц.
Чуть ниже мы расскажем, как застраховать жизнь, чтобы получать процентный доход каждый месяц.
Кому и зачем страховать жизнь
Принято считать, что страховка нужна только людям с опасной профессией, или тем, кто увлечен экстремальными видами спорта. Это действительно так, ведь в этих случаях возникают повышенные риски для здоровья. Но страховка пригодится и тем, кто живет обычной жизнью. Защита будет полезна:
1. Каждому, кто думает о своих близких. Травма или заболевание – всегда непредвиденные расходы. Сократите нагрузку на семью, просто оформив полис себе, супругу, ребенку – он стоит недорого, а выплата поможет компенсировать лечение, в том числе и в платной клинике.
2. Тем, кто имеет кредит или ипотеку. При наличии полиса страховая компания завершит выплату по кредиту в случае, если заемщик больше не сможет рассчитываться с банком сам. Близким не придется продавать жилье или брать новые кредиты.
3. Выезжающим за границу. Страховка помогает возместить расходы на лечение. Это очень важно, так как за рубежом наш медицинский полис не действует, а обращение за медпомощью для иностранцев стоит дорого. Плюс вы можете подключить защиту на случай утери багажа или отмены рейса.
4. Всем, кто копит и хочет получать пассивный доход. Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни помогают сформировать капитал для серьезных покупок, обучения детей, будущей пенсии.
5. Тем, кто хочет защитить накопления. Средства, внесенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть взысканы, арестованы или поделены при разделе имущества.
Можно сказать, что страховка нужна всем, но для разных целей. Это хороший инструмент для людей, которые планируют свое будущее. Правильно выбранная программа поможет защититься от рисков, достичь поставленных целей и улучшить финансовое положение.
Виды страховых программ
На страховом рынке много разных программ и, покупая полис впервые, разобраться во всех предложениях сложно. Условно виды страхования жизни можно разделить на несколько категорий:
1. Рисковое. В чистом виде защищает от единственного риска – смерти застрахованного. Более популярны программы смешанного страхования, включающие также травмы или болезни.
2. Накопительное. Риском здесь выступает смерть застрахованного или дожитие его до установленной даты. Цель программы – накопить сумму заранее определенного размера к выбранному сроку. Владелец полиса делает регулярные взносы, а в случае его смерти всю сумму выплачивает страховая компания.
3. Инвестиционное. Программы для людей, которые хотят получать пассивный доход с помощью инвестирования. Страховая компания вкладывает средства клиента в инструменты фондового рынка на правах доверительного управления. Особенность в том, что здесь действует гарантия возврата средств. Что бы ни происходило на финансовых рынках, застрахованный получит свои деньги обратно. При этом действует дополнительная защита жизни.
4. Ипотечное или кредитное. Это разновидность рисковой страховки, при которой выгодоприобретателем по полису значится банк. Если с заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания покроет остаток задолженности. Семье застрахованного не придется срочно искать деньги для возврата долга.
Многие программы устроены как конструктор. Страховая компания разрешает дополнить список рисков для более эффективной защиты либо подключить инвестиционную составляющую в накопительные программы, если клиент хочет получить пассивный доход. Дополнительные опции очень удобны, потому что позволяют создать индивидуальный продукт под собственные потребности.
Рисковое страхование
Суть рискового страхования понятна из его названия. Если наступит рисковое событие, владелец полиса получит компенсацию. Потратить ее можно на что угодно: на бытовые нужды, лечение, восстановление после болезни или любые другие цели. Рисковое страхование отличается простыми и понятными условиями, именно поэтому оно очень популярно. Человеку не нужно разбираться в тонкостях сложных финансовых инструментов, чтобы просто оформить полис и защитить свою жизнь.
Первоначально рисковые страховки подразумевали защиту только от летального исхода. Постепенно программы стали расширять, включив в них пункты защиты здоровья. Это называется смешанным страхованием, и теперь владелец полиса получает выплату сразу в нескольких случаях:
- летальный исход;
- инвалидность 1 и 2 группы;
- травмы;
- заболевания.
Особенность рискового страхования в том, что оно очень гибкое. Можно оформить постоянно действующий полис или страховку только для определенного периода. Например, популярны защитные программы на время отпуска за рубежом или для спортивных соревнований. Также владелец полиса сам выбирает сумму страхового покрытия. Это размер компенсации, которую он получит при наступлении рискового события.
Страхование жизни для ипотеки или кредита
Страхование жизни в России – добровольная услуга, и никто не может обязать человека оформить полис против его воли. На практике банки при оформлении ипотеки или кредита требуют от заемщика защитить свою жизнь. Если клиент отказывается, банк может ухудшить условия займа или вовсе не выдать его.
Для кредитных организаций страховка жизни заемщика – это способ снизить свои финансовые риски. Если клиента не станет, наследники могут отказаться выплачивать долг. К тому же, наследников может не быть вовсе. Банку придется изымать имущество и реализовывать его на торгах, что приведет к убыткам. Но если у клиента был оформлен полис, страховая компания просто выплатит остаток долга кредитной организации, а имущество будет передано наследникам.
Сейчас все больше заемщиков выбирают страхование жизни добровольно, осознавая риски долгосрочных кредитов. Ипотека в среднем оформляется на 20-30 лет, и планировать свою жизнь на такой срок довольно сложно. Страховка выступает дополнительной защитой на случай непредвиденных обстоятельств.
Стандартно в ипотечном страховании жизни используется защита от следующих рисков:
- смерть заемщика;
- наступление инвалидности 1 или 2 группы.
Такой набор обусловлен тем, что человек не сможет делать взносы, если уйдет из жизни или тяжело заболеет. Многие заемщики дополняют список и включают в него защиту от временной нетрудоспособности. Если при заболевании или травме владелец полиса не сможет работать, страховая компания будет делать взносы по кредиту весь срок больничного листа.
Особенность страхования жизни для кредита в том, что выгодоприобретателем в полисе указан банк. Страховая сумма всегда равна остатку задолженности или больше нее (но не меньше). Эти условия означают, что при наступлении рискового события страховая компания перечислит деньги напрямую кредитной организации. Если сумма больше, чем требуется для покрытия долга, остаток получит застрахованный или его наследники.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
ИСЖ – программы для людей, которые хотят инвестировать свободные средства, но не готовы самостоятельно разбираться в тонкостях этого процесса. Работа на фондовом рынке – это всегда риск потерять вложенные средства. Поэтому без соответствующих знаний заниматься инвестициями опасно. ИСЖ дает возможность получать пассивный доход без риска. Все вложения возвращаются в момент окончания срока действия полиса.
Инвестиционное страхование жизни устроено таким образом:
1. Определение комфортной суммы для инвестирования.
2. Выбор периодичности взносов. Можно внести деньги однократно или выбрать другой вариант регулярных платежей (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).
3. Определение инвестиционной стратегии. Например, мы предлагаем размещение средств на депозитах, покупку акций ведущих российских компаний или передачу денег в доверительное управление.
4. Выбор периодичности получения дохода. Прибыль можно забрать в конце срока действия договора либо получать выплату ежегодно в виде купона.
5. Весь период дополнительно действует страховая защита. Выплаты производятся сразу же при наступлении страхового случая: частичной или полной потери трудоспособности либо смерти застрахованного.
Особенность ИСЖ в том, что вложенные средства гарантированно вернутся владельцу полиса (или его наследникам). При самостоятельных инвестициях такой возможности нет. На фондовом рынке потерять деньги может каждый, поэтому инвестиции без риска – серьезное достоинство ИСЖ. Также владельцам полиса доступны дополнительные возможности:
- право получить социальный налоговый вычет, если договор страхования заключен на срок от 5 лет;
- защита вложенных средств от притязаний третьих лиц (их невозможно арестовать или разделить при разводе);
- выбор любого выгодоприобретателя по желанию владельца полиса.
Из дополнительных опций в ИСЖ предусмотрена возможность выбора рисков. Также разрешено раз в год менять инвестиционную стратегию, если предыдущая не устраивает по любым причинам.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Основная задача НСЖ – помочь человеку накопить деньги к определенной дате. Обычно речь идет о глобальных финансовых целях: подготовиться к обучению ребенка в вузе, приобрести автомобиль или квартиру. То есть сумма, которую планируют собрать, достаточно крупная.
А еще иногда нужно накопить на событие, которое планируется в ближайшее время, и здесь может помочь трехмесячный договор НСЖ с высокой процентной ставкой.
У нас в «Ренессанс Жизнь» появилась программа, которая позволяет:
- накопить деньги;
- получить высокий гарантированный доход;
- застраховать жизнь;
- защитить деньги от притязаний третьих лиц.
Мы говорим о программе накопительного страхования жизни «Смарт Плюс» , процентная ставка по которой выше, чем по вкладам в банке. Более того, доход гарантирован даже при досрочном расторжении договора: можно забрать деньги через месяц и получить всю сумму вложений плюс проценты за прошедший период.
1. Вы выбираете размер страхового взноса от 100 тысяч до 3 миллионов рублей.
2. Заключаете договор страхования на 3 месяца.
3. Оплачиваете взнос – это можно сделать онлайн.
4. Через 3 месяца получаете деньги и проценты.
5. Хотите прокачать вашу ставку или заключить договор повторно – оставьте заявку, чтобы получить персональное предложение.
Важный плюс – весь срок действия договора ваша жизнь застрахована!
Программа «Смарт Плюс» выгодно отличается от стандартного банковского вклада не только повышенной ставкой, но и другими особенностями:
- Юридические привилегии. Взносы по договору НСЖ не делятся при разводе. Также их не могут арестовать приставы. До момента выплаты средства находятся на счетах страховой компании, что позволяет защитить их от притязаний третьих лиц.
- Право указать любого выгодоприобретателя. Это не обязательно должен быть родственник или законный наследник. Можно выбрать любого человека.
Оформить страховую программу «Смарт Плюс» можно онлайн: потребуется только паспорт. Узнайте подробнее об условиях на нашем сайте или оставьте заявку, чтобы получить особые условия по повышенной ставке.
Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни или НСЖ – это комбинированный страховой продукт. Он совмещает защиту жизни и здоровья страхователя с эффективной возможностью сберечь и приумножить собственный капитал на уровень фиксированной доходности, которая указывается в договоре на момент его заключения.
Поэтому имеет смысл рассмотреть особенности и преимущества накопительного страхования жизни более детально.
НСЖ – что это такое?
Накопительное страхование жизни является комплексной страховой услугой. Она предусматривает сочетание двух традиционных продуктов. Один из них представляет собой обычную страховку, а второй – своеобразный накопительный счет или вклад с фиксированной доходностью. Благодаря такой комбинации удается совместить защиту жизни и здоровья страхователя с опцией накопления необходимой суммы денежных средств.
Схема взаимодействия страховой компании и страхователя в рамках накопительного страхования жизни выглядит следующим образом:
- Страхователь делает страховые взносы на регулярной основе в течение всего срока действия страховки.
- Полученные от клиента средства распределяются по двум направлениям:
- страховая часть, которая используется непосредственно для страховки;
- накопительная часть, предусматривающая вложение денег в консервативные инвестиционные инструменты.
Оформление полиса НСЖ позволяет решить сразу две важных задачи. Первая заключается в защите страхователя и его близких в случае получения им серьезного ущерба здоровью. Вторая состоит в накоплении определенной суммы денежных средств к конкретному сроку. Причем с минимальным уровнем сопутствующего риска. Именно поэтому наиболее часто целями накопительного страхования жизни становится:
- формирование личной или семейной подушки финансовой безопасности;
- накопление пенсионного капитала;
- финансирование серьезных расходов, например, оплаты обучения ребенка или детей, туристическая поездка, покупка автомобиля и т.д.
Виды накопительного страхования жизни
Описанная выше схема предоставления услуги НСЖ является типовой. Но на практике в чистом виде она встречается достаточно редко. Намного чаще страховые компании предлагают различные вариации из элементов накопительного и инвестиционного страхования жизни. Классифицировать их на отдельные виды достаточно сложно, так как каждый подобный продукт имеет индивидуальные особенности и существенные отличия от других.
Как работает НСЖ?
Несмотря на кажущуюся простоту, механизм действия НСЖ достаточно сложен. Проще всего продемонстрировать его на конкретном примере – актуальной на сегодня программе накопительного страхования жизни от «Ингосстрах-Жизнь» под названием «Авантаж Копилка». Исходные параметры страховки имеют следующий вид:
- длительность полиса НСЖ – 5 лет;
- размер страхового взноса – 50 тыс. руб. в год;
- величина налогового вычета – 6,5 тыс. руб. в год (13% от суммы взноса);
- фиксированная доходность – 15% (за весь срок действия страховки).
Оформление полиса НСЖ на таких условиях позволяет получить как защиту здоровья и жизни страхователя, так и дополнительный доход из двух составляющих. Первая – фиксированная доходность по итогам срока действия страховки. Вторая – возврат НДФЛ, уплаченного клиентом страховой компании в рамках налогового вычета. При дожитии страхователя до истечения полиса НСЖ он получит определенную сумму, расчет которой приводится ниже в табличном формате.
Какие бывают виды страхования жизни и здоровья
Мы можем правильно питаться и вовремя ложиться спать, отказаться от вредных привычек, но избежать чрезвычайных ситуаций и болезней все-таки не способны. На такие случаи лучшая забота о себе — страхование жизни.
Что такое страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья — это когда вы платите регулярные взносы страховой компании, и в случае форс-мажоров, например, перелома ноги, получаете выплату, которая покрывает расходы на лечение и восстановление. Если страховой случай не наступает, через время вы получаете накопленную сумму, уже проиндексированную и с начисленным процентом. Страховка дает вам уверенность в будущем, особенно если именно вы содержите детей или пожилых родителей.
Чтобы не волноваться о своем здоровье и благополучии близких, оформите полис в Совкомбанке.
Говорят, никто не застрахован от несчастного случая. На самом деле это не так. Обладатели полиса «Несчастный случай» от Совкомбанк Страхование застрахованы от травм, потери трудоспособности, инвалидности и других рисков. Выплаты от 30 тысяч до 30 млн рублей. В жизни бывает всякое, всегда лучше подстраховаться заранее!
Виды страхования
Формат выплат и их объем индивидуальны и зависят от условий договора и вида страхования:
- Накопительное
Можно сравнить с банковским вкладом. Помогает накопить желаемую сумму к определенной дате. Например, мать хочет подарить на совершеннолетие своему сыну автомобиль за 2 млн рублей. Но 18-летие наступит только через семь лет. Страховая, опираясь на этот срок, рассчитает сумму, которую нужно вносить. Обычно на все взносы устанавливается фиксированный процент. Если за время действия договора происходит страховой случай, например, травма, смерть, или же выявили сложное заболевание, то компания выплатит установленную сумму. Если же такого не случится, то в конце вы получите накопленные взносы обратно с набежавшим сверху процентом.
- Рисковое
Название говорит само за себя — эта услуга поддерживает при любых рисках и несчастных случаях. Например, если напало дикое животное или возникло профессиональное заболевание. Если что-то произойдет, пострадавший или его близкие получит компенсацию.
- Добровольное пенсионное
Отличный вариант для планирования жизни после выхода на пенсию. В течение определенного времени вы регулярно делаете взносы, на которые начисляется процент и применяется индексация. А после выхода на пенсию ежемесячно получаете свои сбережения вместе с пенсионными выплатами. А иногда — даже больше того, что накопили, если установлена «пожизненная» форма выплат.
- Инвестиционное
Похоже на накопительное благодаря начислению фиксированного процента, но обычно оформляется только для получения дохода. Правда, по разным причинам его может и не быть. Здесь страховая компания управляет вашими средствами, например, вкладывает их в ценные бумаги. Если инвестиции будут удачными — часть прибыли отойдет к вам. Однако, компанию может постигнуть неудача, а значит, и вы ничего не получите.
Для чего нужно страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья может пригодиться вам в самых разных случаях:
- Для ипотеки
Дает возможность взять заем на более выгодных условиях, ведь застрахованному лицу охотно снижают кредитную ставку. Если наступает страховой случай, например, смерть, — оставшуюся часть выплат по ипотеке берет на себя компания, а не близкие. Да, это дополнительные расходы, но часто они совсем небольшие. Например, в Совкомбанке это примерно 20–25 тысяч рублей в год, их оплатить можно картой «Халва» и получить беспроцентную рассрочку на 12 месяцев.
- Для туризма
Актуально тем, кто любит путешествия. Никогда не угадаешь, что может случиться в непривычных условиях, например, отравление, солнечный удар или перелом. У меня был случай, когда обычная царапина в поездке загноилась и превратилась в настоящую угрозу для жизни. Дело было в азиатской стране. Медицинские процедуры, перевязки и лекарства обошлись более чем в 300 тысяч руб. — но всю эту сумму покрыл полис, который стоит всего пару тысяч рублей.
Чтобы от отпуска остались только приятные воспоминания, обезопасьте себя правильным полисом.
Много путешествуете или только собираетесь начать? Смело открывайте мир с «Защитой путешественника» от Совкомбанк Страхование. Туристические страховки с разным уровнем рисков и полисы для виз. Экстренная помощь в любой точке мира. От 25 рублей в сутки — при сумме страхового покрытия до 120 000 евро. Оставьте заявку онлайн.
- Как способ сохранения накоплений
Здесь мы возвращаемся к накопительному страхованию. Вы гарантированно получите назад ваши средства еще и с процентом сверху. Это отличный способ накопить на крупную покупку, например, на квартиру, образование или автомобиль небольшими платежами, комфортными для вашего бюджета. Главное — удостоверьтесь, что оформляете полис в надежной компании, которая не закроется через пару месяцев.
- Как источник дополнительного дохода
Страховка может стать неплохой инвестицией. Дивиденды, которые вы получите, помогут сформировать подушку безопасности. В отличие от стандартных вкладов в банке, доходы от страхования нельзя взыскать по суду или разделить при разводе. А значит, эти деньги гарантированно останутся с вами. Более того, можно вернуть 13% от суммы взносов. Выплата составляет от суммы не более 120 тысяч руб. в год и доступна, если вы заключили долгосрочный договор НСЖ более чем на пять лет.
Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование
На что обратить внимание
Какие только страховки сейчас не существуют — с самыми разными условиями и сроками. При выборе программы обращайте внимание на следующие пункты:
- Срок действия: на всю жизнь или на определенное время. В первом случае она заканчивается со смертью владельца полиса. Программы рискового страхования обычно рассчитаны на срок 1–2 года с возможностью пролонгации, а накопительные и инвестиционные — на игру в долгую, от пяти лет.
- Периодичность взносов: единовременная или с определенным промежутком (раз в месяц, квартал, год). Небольшие платежи лучше внести единоразово, крупные суммы проще разбить на доли. Однако здесь ориентируйтесь на простую формулу: чтобы «не заметить» такие платежи, они должны составлять примерно 10–15% от общего семейного бюджета.
- Порядок выплат: разовый или ежемесячный, в течение установленного срока или пожизненный.
- Дополнительные бонусы. Например, оплата лечения и медикаментов, проживания и перевозки в родную страну, если мы говорим о туристической страховке.
Как застраховать свою жизнь
Оформить полис можно лично или онлайн в зависимости от ее вида. Если вы выбрали инвестиционную или накопительную программу — скорее всего, придется прийти в офис компании, а вот, например, туристическую страховку проще и быстрее оформить в интернете.
Основной документ, который нужно взять для заключения договора, — паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.
Иногда также могут потребоваться медицинская карта, результаты анализов или выписка по кредиту — если в перечень рисков включены СОЗ . Точный перечень документов лучше всегда уточнять на сайте страховой компании или в офисе.
Важно при оформлении сразу обратить внимание на порядок разрешения вопросов с компанией, узнать контакты ответственных за этот процесс. Также рекомендуем заранее поинтересоваться, что будет с вашими взносами, если компания обанкротится.
Сколько стоит
Стоимость рассчитывается индивидуально и зависит от нескольких условий:
- возраста. Обычно полис дорожает, если его оформляет человек старше 65 лет, детский (до 18 лет), наоборот, дешевле;
- пакета. Чем больше рисков он покрывает — тем дороже стоит;
- рода деятельности;
- срока. Чем дольше — тем дешевле.
- состояния здоровья. Если вы уже тяжело больны, то вас могут не застраховать.
Как получить выплату по страховке
Если страховой случай все же произошел, подайте заявление в компанию. Подтвердить произошедшее может справка о болезни, экспертное заключение или другой документ — подробнее о списке необходимых документов вам расскажут в компании.
Обращайте внимание на сроки подачи заявления на выплату — обычно они прописаны в договоре. Не торопитесь и не переживайте, главное —проследите, чтобы все документы были верно оформлены и везде стояли печати.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
Страхование жизни — как работает, какие виды существуют
Полностью обезопасить свою жизнь от несчастных случаев, болезней, травм или глобальных кризисов мы не в силах. Зато можем обеспечить финансовую безопасность себя и своих близких — с помощью страхования жизни. Расскажем, как работает процедура, какие виды страховки бывают и как выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
Поделиться
Что такое страхование жизни и каким оно бывает
Главный принцип работы страхования жизни прост: вы платите страховой компании (единовременно или периодическими взносами), а та, в свою очередь, становится гарантом вашей финансовой безопасности в случае форс-мажора. Например, неизлечимой болезни, нападении преступника, аварии или тяжелой травмы. Если таковой произойдет и будет подпадать под страховой случай — то есть будет прописан в договоре в качестве риска,— компания выплатит денежную компенсацию (вам, вашим родным либо тому, кто указан выгодоприобретателем) или, например, возьмет на себя лечение и другие сопутствующие расходы.
Размер и механизм выплат зависят от вида страхования и конкретных условий договора со страховщиком. Всего таких видов существует четыре:
- Рисковое страхование. Это страхование жизни и здоровья от различных рисков — начиная с болезней и несчастных случаев и заканчивая профессиональными травмами. Если что-то из этого случится, застрахованный или его наследники получат деньги (иногда — лечение).
- Накопительное страхование. Программа, по сути, совмещает в себе функции страховки и банковского депозита: вы страхуете свою жизнь на определенную сумму, которую затем выплачиваете частями в течение указанного в договоре периода — как правило, от пяти лет. На эти взносы начисляется фиксированный процент дохода (как правило, 2-4 %). Если в установленный срок произойдет страховой случай (например, смерть, инвалидность или потеря трудоспособности), оставшуюся часть взносов выплатит компания, если нет — заберете накопленные деньги с небольшими процентами.
- Инвестиционное страхование. Работает так же, как накопительное, только страховщик получает возможность инвестировать ваши деньги и в случае успеха будет выплачивать вам часть прибыли. Прибыль эта, однако, не гарантирована: если инвестиции не принесут дохода, вы тоже ничего не получите.
- Добровольное пенсионное страхование. Страховым случаем здесь является выход на пенсию. До этого момента вы платите взносы, которые компания также может вкладывать, а после — получаете свои деньги и проценты (компания, как правило, дает ежегодный фиксированный процент прибыли, а все ранее выплаченные взносы индексируются).
Страховые программы также могут различаться в ряде технических деталей: порядке поступления взносов, сроке действия договора или процедуре выплат.
Для чего нужно страхование жизни
Страхование жизни — это выгодный и полезный финансовый инструмент, с помощью которого можно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций и расходов и получить ряд приятных бонусов в придачу. Итак, страховка будет нужна:
- Для туризма. В особенности заграничного — получить шенгенскую или, например, канадскую визу без рисковой страховки не получится. Страховой полис может покрыть расходы на лечение за рубежом или репатриацию тела.
- Для ипотеки. Если с человеком, купившим жилье в ипотеку, произойдет страховой случай, страховщик выплатит банку недостающую сумму. Это выгодно как для застрахованного лица и его семьи (не придется продавать квартиру, чтобы погасить долги), так и для банка. Именно поэтому рисковое страхование жизни заемщика — это важное (пусть и необязательное, в отличие от страховки объекта залога) условие для получения ипотечного кредита под хороший процент. Благодаря полису ставка может снизиться на 1% и более.
- Как источник пассивного дохода. Как уже говорилось, инвестиционное страхование при определенных условиях может приносить неплохие дивиденды (по данным Центробанка, средняя доходность полисов инвестиционного страхования за 2021 год составила 5,1%). Кроме того, эти выплаты не облагаются налогами, их нельзя арестовать, взыскать в судебном порядке или разделить при разводе. А еще из суммы страховых взносов можно получить налоговый вычет (13%, но на сумму не больше 120 000 рублей в год), если договор заключен на срок более пяти лет. Получать деньги можно ежегодно в течение действия страховки.
- Как способ сохранить накопления. С этим поможет накопительное страхование — сможете гарантированно (помимо сохранности ваших средств программы НСЖ предусматривают фиксированный процент дохода) собрать деньги на любую важную цель, будь то покупка автомобиля, приобретение недвижимости или образование детей. Однако эксперты отмечают, что доход по таким программам, скорее всего, все равно будет ниже уровня инфляции (к концу 2022 года он, предположительно, составит 12-13%).
- Как гарантия финансовой безопасности. Что бы ни случилось, страховка (любой ее вид) позволит быть уверенным в материальном благополучии вас и вашей семьи. Особенно актуален этот вариант для тех, чья профессия связана с рисками для жизни и здоровья: рабочих на вредных производствах, спасателей, сотрудников экстренных служб, МВД и пр. Даже если профессия предполагает обязательное страхование от несчастных случаев (а бывает это далеко не всегда даже при наличии рисков), иметь дополнительный полис добровольного страхования жизни будет полезно. Получение выплат по нему сопряжено с меньшей бюрократией и происходит значительно быстрее.
Страхование жизни — это возможность позаботиться не столько о себе, сколько о близких людях. В особенности если вы являетесь единственным кормильцем в семье.
Типы страховок
Сейчас на рынке страхования жизни существует множество самых разных предложений и программ, которые можно подобрать под ваши индивидуальные цели. Отличаются разные страховки по следующим параметрам:
- Срок действия. Страховка может быть пожизненной (когда страховым случаем считается смерть и деньги получают родственники либо наследники) или срочной (договор заключается на определенный период). Для договоров рискового страхования он, как правило, составляет от месяца до года, а вот накопительные и инвестиционные программы рассчитаны на более долгое время — от пяти лет;
- Порядок оплаты страховки. Бывает единовременным или с периодическими взносами. Зависит это в большинстве случаев от стоимости: недорогой туристический полис можно оплатить сразу, а вот страхование на значительную сумму удобнее разбить на ежегодные, ежеквартальные либо ежемесячные платежи;
- Порядок страховых выплат. Денежная компенсация может быть разовой или частичной — например, как в случае пенсионного страхования;
- Форма выплаты страхового покрытия. Может быть либо фиксированной — вы получите указанную в договоре сумму, либо динамической — можете получить больше (например, при выгодном инвестировании ваших денег) или меньше, если выплаты происходят по кредиту, от которого осталась лишь небольшая часть.
- Оплата сопутствующих расходов. Некоторые полисы (например, туристический) предусматривают оплату расходов, вызванных страховым случаем. Сюда могут входить организация и оплата лечения, оплата медикаментов, проживания, транспортировки и т. д. А если за что-то, в силу экстренных обстоятельств, пришлось заплатить самому, страховая компания возместит это впоследствии.
Все эти критерии можно узнать в описании страховой программы, они будут отражены в договоре, так что изучить его стоит внимательно. Не забывая о том, что напечатано мелким шрифтом.
Как застраховать свою жизнь
Заключить договор со страховой компанией можно двумя способами: лично, придя в офис продаж и выбрав нужную вам программу, и онлайн. На сайте можно оформить не все страховые программы — для накопительных или инвестиционных, скорее всего, потребуется личный визит. А вот купить туристическую страховку проще и быстрее будет в интернете.
Из документов для оформления договора вам понадобится паспорт. Также иногда может потребоваться:
- Заполненная медицинская анкета от страховой;
- Выписки, справки или медкарта из поликлиники;
- Результаты анализов (в большинстве случаев — анализ мочи на никотин и анализ на ВИЧ). Если результаты укажут на вредные привычки или тяжелые болезни, страхование будет по более высокому тарифу, а иногда страховщик и вовсе может отказать;
- СНИЛС (для добровольного пенсионного страхования);
- Банковские данные о кредите (если страховка нужна для него).
С полным списком документов, необходимых для вашей конкретной программы, лучше ознакомиться на сайте или в офисе компании.
Важно помнить, что на все вопросы анкеты при оформлении страховки нужно отвечать честно. В противном случае, если ложь повлияет на страховой случай и потом вскроется, никаких выплат вы не получите.
Оформить договор страхования жизни можно не только в отечественных страховых компаниях, но и в зарубежных — на их сайтах или в официальных представительствах в России. Иметь иностранный страховой полис бывает выгоднее, если вы часто выезжаете за границу. Так, организация помощи и страховых выплат будет проходить быстрее, если полис вы оформите в той же стране, где и находитесь. К тому же часто зарубежные программы предусматривают больший функционал и более крупные страховые суммы.
Страховые случаи
Страховые случаи — это ситуации, которые предусматривают денежную компенсацию по вашему полису. Все они подробно описаны в договоре и различаются в зависимости от конкретной программы.
Эти риски, или, другими словами, объем страхового покрытия — главное, на что следует обратить внимание при выборе страховки. Если собираетесь за рубеж, убедитесь, что в нее вписаны расходы на лечение и репатриацию (также будут полезны страховка багажа и личных средств, расходы на стоматологию, экстренную медицину и эвакуацию тела), если работаете в опасных условиях — что включены риски несчастных случаев, если профессионально занимаетесь спортом — что получите компенсацию и лечение в случае травмы.
Особенно внимательно стоит изучить детали. Так, компания не будет выплачивать деньги, если человек сознательно рисковал своей жизнью или нарушал закон, а следствием этого стал страховой случай. Например, сел за руль пьяным и попал в ДТП. Компенсации также не будет, если человек застраховал жизнь только от несчастного случая, а умер из-за болезни.
Спорные ситуации нередко возникают между страховщиком и застрахованным лицом. Как правило, касаются они именно того, считать ли произошедший случай страховым и следует ли выплачивать по нему деньги. Решаются такие споры через суд.
Как получить страховку
Если произошел страховой случай, вам потребуется обратиться в компанию и написать заявление на выплату. Заявление необходимо подтвердить документами: медицинскими справками, экспертными заключениями, выпиской из истории болезни или материалами расследования (если случай стал результатом преступления) — полный список вам предоставят в офисе страховой организации.
Сроки для обращения за выплатой указаны в договоре или памятке, которая часто к нему прилагается. Спешить здесь не стоит — для начала лучше проконсультироваться с вашим менеджером по телефону и собрать все необходимые бумаги. Часто их вместе с заявлением на выплату можно отправить онлайн. Главное — удостоверьтесь, что везде есть необходимые печати и штампы.
Как выбрать страховую компанию
Выбор страховой компании — дело ответственное. Чтобы удостовериться, что вы собираетесь сотрудничать с надежной организацией, обратите внимание на ряд моментов.
- Отзывы. Найти в интернете отклики о страховщике сейчас несложно. Посмотрите, за что хвалят и критикуют компанию. Комментарии и оценки клиентов быстро помогут понять, с кем вы имеете дело.
- Лицензия. Проверить, есть ли у страховщика необходимая для законной работы лицензия (можно на сайте Банка России). Для этого выберите проверку страховой организации и введите ее название, ОГРН, ИНН или регистрационный номер.
- Судебные дела. Проверить, какие разбирательства велись в отношении страховой компании и какие решения были вынесены, можно на сайте арбитражного суда или суда общей юрисдикции региона, где находится компания. Найти эту информацию можно в электронной картотеке дел по одному из реквизитов страховой организации.
- Виды программ. Сейчас страховые компании предлагают множество самых разных программ страхования жизни. Выбирайте наиболее выгодные для вас или обсудите со страховщиком индивидуальные условия.
- Сервис. Возможность подавать заявления онлайн, офисы в вашем городе, поддержка и быстрый сервис — в хорошей страховой компании все это должно быть.
Для тех, кто не хочет самостоятельно искать информацию и подбирать выгодные предложения, действуют специальные сервисы по поиску программ страхования. На таких ресурсах собраны предложения от разных организаций, так что вы сможете быстро увидеть все важные сведения и найти подходящий вариант.