Какие требования для ипотеки

Ипотека на вторичное жилье: какие есть варианты

В этой статье мы расскажем, какие условия предлагают банки на стандартную ипотеку по рыночным ставкам, какие требования предъявляют к квартирам и заемщикам, на что стоит обратить особое внимание, как всё оформить и все-таки воспользоваться льготными программами.

В отличие от покупателей новостроек, тем, кто хочет приобрести «вторичку», не приходится рассчитывать на особые ипотечные льготы: большинство государственных программ направлено на поддержку строительства нового жилья. Но варианты все же есть.

Во второй половине 2022 года доля «вторички» в общем объеме выдачи ипотеки выросла почти в 1,6 раза — с 44 до 70%. Эксперты объясняют это реализацией отложенного спроса и снижением цен на вторичном рынке жилья.

Ставки на вторичном рынке и из чего они складываются

По итогам заседания совета директоров Банка России, прошедшего в начале февраля, регулятор сохранил ключевую ставку на уровне 7,5% годовых.

Ключевая ставка — это минимальная ставка, по которой коммерческие банки могут брать займы у ЦБ РФ. Ее уровень напрямую влияет на ставки по кредитам для населения. Центробанк использует КС для регулирования экономических процессов.

В случае ипотеки банки обычно рассчитывают ставки по формуле «ключевая ставка + 2–3 п. п.». Таким образом, при КС в 7,5% рыночные ставки по ипотеке держатся на уровне 9,5–10,5%.

По прогнозам регулятора, в 2023 году ключевая ставка будет на уровне 7–9%, то есть ипотечные ставки на вторичном рынке жилья составят 9–12% годовых.

По данным ЦБ на 1 февраля, средняя ставка на вторичном рынке составляет 9,66%. По сравнению с ноябрем 2022 года она выросла на 0,53%. Эксперты связывают это с ослаблением рубля, ситуацией на нефтяном рынке (существенные дисконты на российское сырье и общее снижение цен на нефть) и новыми пакетами санкций.

Ипотечные программы на вторичное жилье предлагает большая часть коммерческих банков.

Вот лишь несколько примеров:

«Квартира или доля в ипотеку» от «Росбанка» — от 9,4%;
«Вторичное жилье» от банка «Открытие» — от 10,29%;
«Готовое жилье» от банка «Дом.РФ» — от 10,4%;
«Ипотека на вторичное жилье» от ВТБ — от 10,7%.

Итоговая ставка для каждого конкретного заемщика может отличаться. Один из главных факторов, влияющих на ее размер, — сумма первоначального взноса. Чем она больше, тем под меньший процент банк готов прокредитовать клиента.

Как правило, кредитные организации предоставляют небольшую скидку (0,1–0,4%) своим зарплатным клиентам и тем, кто оформляет заявку онлайн или использует цифровые сервисы (дистанционная сделка, электронная регистрация и т. д.).

Требования к заемщикам

Каждый банк имеет свой список требований к заемщику, но главными всегда являются платежеспособность и хорошая кредитная история.

Другие общепринятые требования:

гражданство РФ;
возраст от 21 года (но есть и предложения для заемщиков от 18 лет);
стаж на последнем месте работы от трех–шести месяцев;
первоначальный взнос от 10%.

Кредитной историей гражданина признается информация, хранящаяся в бюро кредитных историй. С ее помощью банк анализирует, как человек исполнял принятые на себя обязательства по предыдущим займам. Бесплатно проверить свою кредитную историю можно, например, через госуслуги.

При одобрении кредита банки ориентируются не только на размер зарплаты/дохода, но и на показатель долговой нагрузки (отношение размера ежемесячных платежей по существующим кредитам к сумме ежемесячных доходов заемщика). Комфортный уровень ПДН — до 50%. Если потенциальный заемщик стал поручителем или созаемщиком по чужому кредиту, это также отразится на ПДН.

Оптимальным считается, когда платеж по ипотеке не превышает трети месячного дохода клиента. Если заемщику придется (или уже приходится) отдавать более половины доходов, то очень вероятно, что в выдаче ипотеки откажут.

Если заемщик старше 55 лет, банк-кредитор, скорее всего, одобрит ему ипотеку на небольшой срок (до 10 лет). Кроме того, обязательным требованием для таких клиентов часто становится страхование жизни и здоровья.

Условия банков: какую квартиру стоит рассматривать

Купить на заемные средства любую понравившуюся вам квартиру банк не разрешит — если вы не сможете платить ипотеку, кредитор должен иметь возможность быстро продать залоговую недвижимость и покрыть свои убытки.

Каждый банк устанавливает свои ограничения, но есть и общие моменты, на которые ориентируется большинство кредиторов:

Возраст дома. Квартиры в старом фонде быстро дешевеют и хуже продаются, поэтому, если дом построен до 1970 года, с одобрением кредита могут быть проблемы.
Этажность здания: чем выше, тем лучше. В домах ниже пяти этажей ипотеку банки одобряют неохотно.
Централизованные коммуникации. Здание должно быть подключено к канализации и системе водоснабжения.
Состояние дома. Если здание признано аварийным, ветхим или идет под снос, то кредит на квартиру в нем никто не даст.
Износ постройки. Срок эксплуатации дома не должен превышать 65–70% от значения, указанного в техпаспорте дома (уточнить данные можно в БТИ или Росреестре).
Перспективы сноса. Если дом попадает в программу реновации (для Москвы и других регионов, где таковые есть), то ипотеку не дадут. Это ограничение направлено на борьбу с желающими выгодно поменять хрущевку на новостройку. Банку незачем финансировать такие операции.
Неузаконенная перепланировка. В случае перехода квартиры к банку за долги, перед продажей ему придется устранить или узаконить перепланировку. Взять в ипотеку такое жилье можно, но под обязательство уладить все формальности (до сделки либо вскоре после ее заключения).

Документы для получения ипотеки

Полный перечень необходимых бумаг зависит от конкретной организации, но основные пункты неизменны:

заполненная анкета банка (одновременно является заявкой на кредит);
паспорт, ИНН, СНИЛС;
для мужчин младше 27 лет — военный билет;
свидетельства о рождении детей;
копия трудовой книжки (трудового договора), заверенная работодателем;
справка 2-НДФЛ или другие документы, подтверждающие доход;
свидетельство о регистрации/расторжении брака/свидетельство о смерти супруга;
согласие второго супруга на оформление ипотеки (чаще всего он автоматически становится созаемщиком и несет солидарную ответственность по кредиту). Исключением являются ситуации, когда составлен брачный договор, устанавливающий определенный режим владения имуществом.

Также банки часто запрашивают документы об образовании (диплом, аттестат) и об имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Вместо справки 2-НДФЛ иногда разрешают предоставить справку по форме банка. Однако в некоторых случаях кредитор запрашивает не документы от работодателя, а справку из СФР (ранее — ПФР).

При покупке вторичной квартиры потребуется и пакет документов от продавца. Обычно в него входят:

документы, подтверждающие право собственности на жилье;
документы-основания (договор купли-продажи, дарения, вступления в наследство);

свежая выписка из ЕГРН;

документы БТИ (поэтажный план и экспликация) для проверки на перепланировку;

кадастровый и/или технический паспорт квартиры;

отчет независимого оценщика об оценке квартиры (специалист выбирается по согласованию с банком);

выписка из домовой книги или справка о прописанных жильцах (до заключения сделки их должны снять с регистрации);

справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и капремонту (или их наличии, если покупатель согласен принять долги на себя);

согласие второго супруга на продажу, если продавец состоит в браке, а недвижимость покупалась после свадьбы.

Изучайте кредитный договор!

Перед подписанием договора клиенту следует внимательно его прочитать и проверить, все ли обговоренные условия там отражены: процентная ставка, сроки погашения, возможность и порядок досрочного погашения, условия расторжения договора, форс-мажорные обстоятельства, комиссионные (например, за ведение счета).

Страхование квартиры является обязательным для заключения договора, но банк не вправе требовать оформления полиса в определенной фирме.

Страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, как правило, оформлять не обязательно, но иногда такой полис позволяет снизить процентную ставку. Однако если клиент старше определенного возраста или его работа связана с высоким риском для жизни и здоровья, оформление страховки может стать обязательным условием.

На что стоит обратить внимание при выборе объекта

При покупке квартиры, которая уже была в чьей-то собственности, нужно внимательно изучить историю объекта, чтобы не нарваться на мошенников или, например, обделенных наследников. Также следует проверить состояние жилья, пригласив профильных специалистов.

Добросовестный продавец охотно разъяснит все непонятные моменты и покажет все документы (завещание, отказ от наследства других членов семьи, договор дарения и т. п.). Но если покупателя начинают торопить со сделкой, уклоняться от прямых ответов или ссылаться на недоступность каких-либо бумаг — это повод насторожиться.

Например, при продаже «свежего» наследства может оказаться, что кого-то из потенциальных наследников не известили, и он хочет восстановить свои права. Или выяснится, что при покупке квартиры использовался маткапитал, но детей не наделили долями, нарушив их права и правила использования МСК.

Не лишним будет проверить и самого продавца, запросив справки из психоневрологического и наркологического диспансеров (причем из муниципальных, а не частных учреждений), а также провести проверку по базам: действительность паспорта, реестр банкротов, база судебных приставов и судебных разбирательств.

Какие льготные госпрограммы распространяются на вторичные квартиры

Большая часть мер государственной поддержки направлена на первичный рынок жилья. Однако есть ряд программ, которыми можно воспользоваться и при покупке квартиры «с рук».

1. На покупку вторичного жилья можно направить средства федерального маткапитала. Потратить МСК на эту цель можно сразу после получения сертификата. Большинство банков принимает материнский капитал в качестве первоначального взноса или позволяет гасить им уже существующий кредит.

2. В рамках программы «Дальневосточная ипотека» можно приобрести вторичную квартиру в ДФО, если дом расположен в моногороде или сельской местности.

Условия программы:

Ставка по ипотеке не превышает 2%, но может быть и ниже (в зависимости от условий и скидок определенных банков).
Первоначальный взнос в рамках программы — от 15%, можно использовать средства маткапитала.
Максимальный срок кредита — до 20 лет.
Максимальная доступная сумма — до 6 млн рублей.

После оформления права собственности заемщик должен зарегистрироваться в приобретенном жилье в течение девяти месяцев. Однако постоянно жить в ДФО он не обязан.

3. Купить квартиру на вторичном рынке могут участники программы военной ипотеки. Жилье может находиться в любом регионе России без привязки к месту прохождения службы. В 2023-м годовая выплата участникам военной накопительно-ипотечной системы составляет 349 614 рублей, или 29 134 рубля в месяц.

4. В скором будущем на «вторичку» в регионах, где нет нового строительства, распространят программу семейной ипотеки. Об этом 9 марта заявил премьер Михаил Мишустин. Правда, такой кредит будет доступен только семьям, воспитывающим детей-инвалидов.

Ипотека на дом с земельным участком в 2023 году

Условия ипотеки на дом с земельным участком

Требования банка к заемщикам

Как правило, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, человек должен предоставить следующие документы и соответствовать требованиям:

паспорт гражданина РФ;

наличие постоянной регистрации в регионе осуществления деятельности конкретного кредитно-финансового учреждения, выдающего заем;

наличие постоянного подтвержденного ежемесячного дохода;

достижение минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Здесь также необходимо отметить, что все банки устанавливают для заемщиков максимальный возраст, который не должен превышать 65-75 лет на момент полного погашения кредита);

наличие трудового стажа минимум 1 год.

Требования банка к недвижимости

— Учитывая тот факт, что частный дом стоит намного дороже квартиры, и позволить приобрести его может далеко не каждый гражданин, а также то, что для содержания дома требуются большие финансовые затраты, банки предъявляют ряд дополнительных требований к недвижимости, которые должны быть соблюдены, — рассказывает Татьяна.

У каждой организации свои требования. Но примерно они выглядят так:

дом должен быть жилым — это означает, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации и он должен быть пригоден для проживания;

зарегистрированное право собственности продавца на объект (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);

наличие страховки — все кредитно-финансовые учреждения в обязательном порядке требуют застраховать предмет залога (дом). Стоимость страхования частного дома зачастую намного выше, чем страхование квартиры. А если дом деревянный, то подобная страховка обойдется еще дороже.

К земельному участку также предъявляется ряд требований:

зарегистрированное право собственности продавца на земельный участок;

земля должна быть предназначена для осуществления строительства (в документах это фигурирует как ИЖС — индивидуальное жилое строительство);

участок должен быть расположен в границах региона или населенного пункта, обозначенных кредитно-финансовой организацией. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то банк может отказать в предоставлении заемных денежных средств.

Как оформить ипотеку на дом с земельным участком

По словам Татьяны, первым шагом при оформлении ипотеки на дом с земельным участком будет выбор финансового учреждения, в которое хочет обратиться будущий заемщик.

— При выборе финансового учреждения необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита, такими как: процентная ставка, наличие страховки, различные комиссии и платежи, — продолжает юрист.

Предварительно для расчета суммы ипотеки и суммы ежемесячных платежей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Такие сервисы сейчас размещают на своих интернет-страницах почти все банки.

Вторым шагом после выбора финансовой организации будет подача заявки для получения займа. Заявку можно заполнить в любом отделении банка при личном посещении.

Документы

Вместе с заявлением также предъявляются необходимые документы, перечень которых можно заранее узнать в выбранной кредитно-финансовой организации. Но обычно к списку стандартных документов относят:

паспорт;
справку о размере ежемесячного дохода;
копию трудовой книжки и трудового договора;
копию свидетельства собственности на жилой дом и земельный участок;

Программы

В настоящее время ипотеку для приобретения частных домов с земельными участками выдают многие банки.

— В каждом кредитном учреждении имеются различные программы кредитования, зависящие от пожеланий и возможностей заемщика. Для выяснения подробностей необходимо обращаться в конкретную организацию, — говорит Татьяна Шадрина.

Вероятно, что кому-то для покупки участка и строительства дома хватит займа в рамках льготной сельской ипотеки под 3 процента годовых. Условия весьма заманчивые, вот только кредит в большинстве регионов России одобрят максимум на 3 миллиона рублей. Помните, что новом доме вам нужно будет обязательно зарегистрироваться, поэтому он должен иметь статус жилого, а не садового. Также заранее убедитесь, что территория с домом попадает под требования сельской ипотеки.

Как получить ипотеку на частный дом с участком в 2023 году. Рассматриваем все варианты

Свой дом с участком — мечта среднего россиянина. Он и просторнее, чем малогабаритка в хрущевке, и к природе ближе. Но как же им обзавестись? Согласно недавнему исследованию «Мира Квартир», в среднем, если не прибегать к кредитному плечу, придется копить на него 8 лет, и это при условии, что человек будет откладывать всю свою зарплату. Да и не всякому заемщику и не на всякий дом банк даст ипотеку.

Здесь мы расскажем, на каких условиях и под какой процент реально купить дом с участком.

Более 50% опрошенных россиян мечтают жить в собственном доме. Фото: infodays.ru

Ипотека на покупку дома обойдется дороже

В нашей стране получить ипотеку на покупку частного дома сложнее, чем на покупку квартиры. По данным ЦИАН, 43% покупателей хотели бы взять ипотеку при покупке дома. Однако сейчас в общей структуре выдач ипотеки готовые дома занимают только 9%. Банки неохотно выдают такие займы, потому что такую недвижимость в случае неспособности заемщика обслуживать кредит будет трудно продать.

Какие еще особенности есть у ипотеки на дом:

процентная ставка выше из-за низкой ликвидности частных домов на вторичном рынке;
минимальный первоначальный взнос больше, чем при ипотеке на покупку квартиры;
страхование залоговой недвижимости для ИЖС обойдется дороже из-за рисков незавершенного строительства.

Учитывайте еще один момент: банк дольше рассматривает заявку на ипотеку для ИЖС —10-15 дней.

Почему банки долго принимают решение по ипотеке на покупку дома с участком?

Ипотека на строительство или покупку готового дома с участком не может быть оформлена только на жилое строение. В залог банк получает два объекта: дом и землю. И сотрудники кредитной оранизации вынуждены рассматривать два пакета документов.
В процессе проверки андеррайтер должен проверить, есть ли у этого объекта обременения. Може быть, он расположен в охранной или санитарно-защитной зоне. Если ограничения указаны в выписке ЕГРН, то на срок эта проверка не повлияет. А если не указаны, то банку потребуется дополнительное время на запрос уточняющих документов.
Также проверяется привязка участка к жилому зданию или к проекту ИЖС. Заявку рассмотрят быстрее, если в документах обозначено, что дом (или проект) находится на данном участке. А если не обозначено, то у банка займет какое-то время на запрос дополнительных документов, чтобы уточнить это обстоятельство.
Помимо жилого дома, на земельном участке могут быть расположены другие строения, и банк запросит выписку из ЕГРН и на них — для уточнения назначения этих построек и их связи с участком. Если постройки не относятся к данному наделу или их вовсе нет, то банк запросит обновленные документы.
Часто в документах площадь приобретаемого дома или участка не соответствует действительности. Или данные выписки ЕГРН отличаются от данных, указанных в договоре купли-продажи — такое бывает, когд бывший владелец, к примеру, не оформил пристройку к дому. Финансовая организация потребует получить и предоставить новые документы на участок или дом.

Требования банков по ипотеке на дом

В основном банковские требования по ипотеке на дом соответствуют таковым по ипотеке на квартиру. Но критериям банка должны удовлетворять не только заемщик и объект недвижимости, но и участок, на котором стоит дом.

Заемщик должен соответствовать следующим критериям:

иметь гражданство РФ;
иметь постоянную прописку в регионе, в котором находится банк;
получать постоянный официальный доход, подтвержденный документально;
возраст заемщика должен быть от 21 года до 65-75 лет (на момент погашения кредита);
трудовой стаж — не менее 1 года.

Требования банка к недвижимости:

строение относится к жилой недвижимости — дом пригоден для проживания, проведены все необходимые коммуникации;
жилье не носит статус аварийного или под снос, а общий износ дома не должен превышать 40%;
фундамент дома кирпичный, бетонный или каменный, стены — кирпич, монолит, бетонный блок, ж/б панели;
деревянные и каркасные дома рассматриваются в зависимости от года постройки;
дом не выше трех этажей;
продавец имеет зарегистрированное право собственности на жилое строение (при покупке готового дома);
есть страховка на дом от наводнения, пожара, других стихийных бедствий.

Требования банка к участку:

земля для индивидуального жилищного строительства(ИЖС) или сельхозназначения с возможностью возведения жилого дома;
продавец земли или потенциальный заемщик имеют зарегистрированные права собственности на участок;
площадь участка не превышает 5 тыс. кв. м;
другие требования.

У банка могут быть и дополнительные требования. К примеру, ограничение по дальности расположения участка от населенного пункта, в котором работает банк.

Залоговый участок должен иметь статус «под ИЖС». Фото: donskoy.vsn.ru

Ипотечные программы для покупки дома в 2023 году

В каждом крупном банке, как правило, есть несколько ипотечных программ для строительства или покупки частного дома — как собственные, так и федеральные. Рассмотрим самые распространенные из них.

Ипотека на строительство жилого дома

«Ипотека на строительство жилого дома» — классическая программа ипотечного кредитования, которую можно взять во многих банках РФ. Условия программы не самые выгодные: большой первоначальный взнос, высокая процентная ставка и целый ряд ограничений.

Условия ипотеки на ИЖС:

процентная ставка — 13-15%;
максимальная сумма кредита — до 100 млн руб.;
минимальный первый взнос — от 25%;
срок кредитования — до 30 лет;
залог по кредиту — земельный участок, поручительство физических лиц, залог иного имущества.

Банк может запросить утвержденный проект строительства и документы о принятии дома в пользование. А также ограничить выбор подрядчиков организациями, аккредитованными этим банком.

Земля, на которой вы собираетесь строить дом, должна находиться на территории поселка с подведенными коммуникациями и социальной инфраструктурой вокруг.

Семейная ипотека с господдержкой

Федеральная программа «Семейная ипотека с господдержкой» ранее работала только по квартирам, но затем стала распространяться и на индивидуальные дома. Сейчас можно оформить семейную ипотеку на строительство или покупку готового частного дома с участком. Ставка по этой программе рассчитывается индивидуально, но она не должна превышать льготные 6%.

Условия семейной ипотеки:

базовая процентная ставка для всех регионов, кроме Дальнего Востока — до 6%; для Дальнего Востока — до 5%;
максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов РФ;
минимальный первый взнос — от 15%;
срок кредитования — до 30 лет;
залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Главное требование программы — ребенок в семье должен быть рожден с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Ипотеку могут взять как родители, так и усыновители. Прочие требования к заемщикам семейной ипотеки мало чем отличаются от требований к другим видам жилищного кредита.

Льготная ипотека для ИЖС

Такую ипотеку по ставке 8% можно взять на дом, расположенный в крупном проекте, реализуемом надежным застройщиком — юридическим лицом. Круг этих проектов, аккредитованных банками, предоставляющих на них льготную ипотеку, весьма ограничен. Но любой гражданин может воспользоваться таким предложением.

Условия льготной ипотеки для ИЖС:

процентная ставка — 8%;
максимальная сумма кредита с 2023 года составляет 6 млн руб. для регионов и 12 млн для обеих столиц и Подмосковья;
минимальный первый взнос — от 20%;
срок кредитования — до 25 лет;
залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Сельская ипотека*

Программа «Сельская ипотека» — льготный кредит, который можно взять для покупки или строительства дома в сельской местности, в населенном пункте с населением не более 30 тыс. человек. Это тоже федеральная льготная программа со сниженной ставкой. Правда, она не действует в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

Условия сельской ипотеки:

процентная ставка — до 3%;
максимальная сумма кредита с 2023 года составляет 6 млн руб.;
минимальный первый взнос — от 10%;
срок кредитования — до 25 лет;
залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Вы можете взять сельскую ипотеку на покупку дома с участком и на строительство жилья на уже приобретенной земле. Возводить дом можно как на собственном, так и на арендованном участке. Но есть важное условие — заемщик обязан прописаться в сельской местности, где он покупает жилье.

*С 29 августа 2023 года программа временно приостановлена Минсельхозом.

Заемщик по сельской ипотеке должен иметь сельскую прописку. Фото: novosti-saratova.ru

Ипотека на загородный дом

Ипотека на покупку дома, расположенного за городом, отличается от простой ипотеки на частный дом: по данной программе вы сможете приобрести не только капитальное жилое строение, но и на дачу, то есть на дом для сезонного проживания.

Условия для выдачи загородной ипотеки:

процентная ставка — 13-15%;
максимальная сумма кредита — до 100 млн рублей;
минимальный первый взнос — от 25%;
срок кредитования — до 30 лет;
залог по кредиту — поручительство физлиц, ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Условия загородной или дачной ипотеки в разных банках заметно отличаются — как процентная ставка, так и размер первоначального взноса и сумма кредита. Посмотреть спектр программ для покупки дома с участком можно на портале Выберу.ру.

Ипотека для IT-специалистов

Этот вид кредита разработан специально для профессионалов в области IT. Но не для всех, а только для сотрудников тех организаций, что специально аккредитованы Министерством цифрового развития, и пользующихся страховыми льготами. Если заемщик собирается купить участок, чтобы построить дом, либо построить его на имеющемся участке, он должен вести строительство только с привлечением профессионального застройщика. Можно купить дом в поселке от застройщика, но по ДДУ.

Условия выдачи ипотеки для IT:

процентная ставка — до 5%;
максимальная сумма кредита — в регионах с населением менее 1 млн человек – до 9 млн рублей, с населением более 1 млн человек – 18 млн рублей;
минимальный первый взнос — 15%;
возраст заемщика – от 18 до 50 лет;
доход заемщика – от 150 000 рублей, если компания зарегистрирована в Москве, от 120 тыс. рублей – в городе-миллионнике, и от 70 тыс. – для городов с населением менее 1 млн человек. Для заемщиков до 35 лет доход не ограничивается.

Дальневосточная ипотека

Жители Дальневосточного федерального округа имеют возможность воспользоваться льготной программой «Дальневосточная ипотека». Ставка здесь самая низкая — 2%. Это предложение для тех, кто получил свой участок по программе «Дальневосточный гектар», для супружеских пар не старше 35 лет или людей в том же возрастном диапаоне с детьми, а также для некоторых других категорий.

Приобретаемый дом должен располагаться на территории ДФО: в Бурятии, Якутии, Забайкальском крае, Камчатском крае, Приморском крае, Хабаровском крае, Амурской области, Магаданской области, Сахалинской области, Еврейской области, Чукотском автономном округе.

Условия дальневосточной ипотеки:

процентная ставка — 2%;
максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
минимальный первый взнос — 15%;
срок кредитования — до 20 лет;
залог по кредиту — поручительство физлиц, другой объект недвижимости.

Оформить ипотеку на дом с участком: пошаговая инструкция

Подайте заявку. Заполнить заявку и анкету заемщика вы можете в офисе банка или на его сайте. В этих формах нужно будет указать личные данные и информацию о вашем официальном доходе. Банк примет решение в течение 1-3 дней.
Подберите недвижимость. Если банк одобрил вашу заявку, то можно приступать к выбору дома с участком. Ориентируйтесь на требования кредитора к недвижимости, чтобы банк дал разрешение на покупку.
Соберите документы. Подготовьте пакет справок и выписок, как на кредитуемую (залоговую) недвижимость, так и на заемщика. Список необходимых документов нужно узнать в банке.
Заключите договор купли-продажи. Прежде чем подписывать договор с банком, необходимо заключить договор купли-продажи с продавцом жилья. После этого банк оформляет ипотеку, а вы вносите первоначальный взнос.
Получите кредит. После регистрации договора в Росреестре банк переведет на ваш расчетный счет полную сумму кредита. Вы рассчитываетесь с продавцом наличными, банковским переводом или другими способами передачи денег (банковская ячейка, счет-эскроу и т. д.).
Зарегистрируйте переход права собственности. Вместе с продавцом недвижимости подайте документы на переоформление права собственности на дом с участком. Это удобно сделать в ближайшем МФЦ или через сайт Госуслуги.
Передайте недвижимости в залог. Вы стали полноправным владельцем частного дома. Теперь банк должен наложить на него обременение. То есть ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка, пока вы полностью не погасите ипотеку.

Какие нужны документы для ипотеки на дом с участком

Полный перечень необходимых выписок и справок уточняйте в банке. Список может быть дополнен другими документами.

Документы на этапе подачи заявки:

паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
справка о доходах с места работы за последний год;
копия трудовой книжки или копия трудового договора.

Дополнительные документы:

свидетельство о браке;
свидетельства о рождении детей;
подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
правоустанавливающие документы на имущество, которое можно использовать как залог;
брачный договор (если был заключен).

Документы на ипотечную недвижимость:

предварительный договор купли-продажи;
правоустанавливающие документы продавца на жилье;
технический паспорт на дом;
кадастровый план земельного участка;
отчет оценщика недвижимости и участка;
выписка из домовой книги.

Документы продавца:

гражданский паспорт продавца;
согласие второго из супругов на продажу недвижимости;
разрешение органов опеки на продажу дома, если у продавца есть несовершеннолетние дети.

Собирайте документы по перечню, полученному в банке. Фото: novostroev.ru

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома

Конечно, банк может вам отказать в оформлении ипотеки, даже не объясняя причину отказа. Но для этого всегда есть основания.

Что такое ипотека?

Ипотека – одна из самых востребованных форм кредитования. Это шанс для многих стать владельцем собственной недвижимости, в том числе с участием в программах господдержки, позволяющих снизить стоимость приобретаемого жилья. Рассказываем, что такое ипотека в 2022 году, кто, что и как может купить.

Что такое ипотека

Ипотека – это кредит на покупку недвижимости. Он выдается под процент, ставка которого определяется с учетом правил ЦБ РФ, политики банка и действующих мер социальной поддержки. Ипотеку можно оформить неограниченное число раз, в том числе – рефинансировать текущие целевые кредитные договоры. Кредит выдается под залог приобретаемого объекта.

Кто может взять ипотеку

Взять ипотеку может гражданин России в возрасте от 18 до 65 лет для работников в найме и до 75 для владельцев бизнеса. Верхняя граница возраста устанавливается в привязке к дате окончания действия договора. Если вы берете ипотеку на 10 лет, следовательно, на момент подачи заявки вам должно быть не более 55 или 65 лет соответственно.

Законом не установлено ограничений по полу, семейному положению, социальному статусу, роду деятельности и иным характеристикам потенциального заемщика.

Ипотеку может оформить:

Человек, работающий в найме, как индивидуальный предприниматель или самозанятый, владелец бизнеса.
Работник бюджетной сферы, госслужащий, сотрудник коммерческой организации.
Гражданин, состоящий в официальном или гражданском браке, незамужний одинокий человек, родитель-одиночка.

При этом банки вправе самостоятельно оценивать заемщика с учетом его доходов, кредитной истории, материального и социального положения, и принимать решение об одобрении заявки, поскольку финансовые убытки в случае невыплаты заемщиком кредита несет именно банк.

Какую недвижимость можно взять в ипотеку

Приобрести можно только жилую недвижимость, включенную в Росреестр, расположенную на территории любого из субъектов РФ. Это может быть квартира или апартаменты, частный дом с земельным участком.

Поскольку предмет сделки выступает в качестве залога по ипотеке, недвижимость должна быть ликвидной, а именно:

Соответствовать требованиям к категории недвижимости, оснащенности для проживания людей.
Не находиться в залоге, под арестом, под обременением третьих лиц.
Не относиться к категории ветхого или аварийного жилья.

Право собственности должно быть зарегистрировано на продавца, взаимоотношения с супругами, несовершеннолетними – урегулированы. На момент совершения сделки прописанных в этом доме или квартире быть не должно.

Разрешено приобретать первичное и вторичное жилье.

Какие документы необходимы

Для подачи заявки в банк необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход. К ним относятся:

гражданский паспорт;
СНИЛС;
справка о доходах.

Работники в найме подтверждают доходы справкой по форме 2-НДФЛ, ИП – налоговой декларацией.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Для уточнения вашей платежеспособности могут потребоваться свидетельство о браке и о рождении детей, ИНН.

Если заявка будет одобрена, для совершения сделки потребуются документы на объект – сведения праве собственности, оценочной стоимости для вторичной недвижимости, а также данные продавца.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Сумма ипотечного кредита определяется индивидуально и имеет прямую связь с доходами потенциального заемщика. При расчете банк учитывает:

ежемесячный доход заемщика;
наличие созаемщика или поручителя, их доходы;
возраст заемщика в привязке к максимальному сроку действия программы;
размер первоначального взноса;
возможность участия заемщика в программах господдержки с учетом лимитов этих программ.

Максимальная сумма ипотечного кредита устанавливается с учетом правил ЦБ РФ, действующих мер социальной поддержки населения, финансовой политики банка.

Чтобы узнать, на какую сумму вам могут одобрить кредит, ознакомьтесь с ипотечными программами МТС Банка.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Срок зависит от выбранной программы и может составлять до 30 лет. Чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем больше процентов начисляется, следовательно – стоимость квартиры или дома растет. При этом:

Оформление ипотеки на максимальный срок позволяет снизить ежемесячный платеж. Если вы берете 10 млн рублей на 10 лет, при ставке 9,9% годовых вам нужно будет платить около 136 тыс. рублей в месяц. Если эта же сумма будет распределена на 15 лет, ежемесячный платеж при такое же ставке сократится до 106 тыс. рублей.
Чем дольше срок, тем больше можно получить от банка. Если вы готовы тратить на ипотеку примерно 52 тыс. рублей в месяц, вы можете взять около 4 млн рублей на срок 10 лет по ставке 9,9% годовых. Если вы возьмете кредит на 15 лет, этот же ежемесячный платеж позволит взять ипотеку уже на 5 млн рублей.
Ипотеку можно погашать досрочно, уменьшая ежемесячный платеж или срок кредитования. Поэтому иногда удобнее заключить договор на максимальный срок, чтобы более гибко управлять своими средствами, а не тянуться из последних сил для погашения регулярного платежа.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, большинство программ, включая программы господдержки, требуют предоставления первоначального взноса, который устанавливается как часть стоимости договора купли-продажи недвижимости, погашаемая собственными средствами заемщика. Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования.

Первоначальный взнос можно заменить залогом. Если у вас есть недвижимость в собственности, она может стать дополнительным обеспечением по кредиту. Также в счет первоначального взноса можно зачесть сертификат на маткапитал или средства субсидии для военных. Максимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

Процентная ставка

Процентная ставка по ипотеке зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и не может быть ниже нее. Если ставка повышается, это приводит к росту стоимости кредитов для населения, если снижается – наоборот. При этом в отношении уже выданных займов банк не вправе менять условия в одностороннем порядке: для изменения ставки должны быть основания, не противоречащие федеральному законодательству, а также согласие сторон, за исключением форс-мажора.

У каждого банка есть несколько программ, процентная ставка по которым зависит от базовой, принятой данным кредитно-финансовым учреждением. Договоры, не подпадающие по условия специальных мер поддержки или персональные скидки клиентов, заключаются с базовой ставкой. Так в МТС Банке есть программы для семей, на покупку жилья в новостройке, для IT-специалистов и другие.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Кредит можно взять на любые цели, в том числе – на покупку недвижимости. Такой договор не обязывает тратить все средства именно на новую квартиру. Потребительские кредиты могут быть выданы без залога, но их срок и сумма меньше, а ставка – выше. Например, чтобы получить до 10 млн рублей на срок более 5 лет, необходимо предоставить залог – квартиру, которая уже есть у вас в собственности. Приобретаемая недвижимость не подойдет.

Ипотека — это строго целевой кредит на жилье. Его основное условие – недвижимость, которая куплена с помощью этого кредита, передается в залог банку. Благодаря этому ипотека выдается на длительный срок и большую сумму, а ее ставка обычно ниже, чем проценты по потребительскому кредиту. Расходовать деньги на другие цели нельзя.

Как работает ипотека?

Как и любой другой кредит. Вы берете деньги в банке и постепенно возвращаете их с процентами. При этом объект недвижимости, который вы купили на эти деньги, находится под обременением банка до окончательного расчета по договору. В этот период переход собственности возможен только с согласия банка.

Виды ипотечных кредитов

В зависимости от условий договора с банком, порядка начисления процентов, господдержки, типа недвижимости, можно выделить такие виды ипотеки:

под залог недвижимого имущества заемщика или под залог приобретаемого объекта;
с господдержкой;
на первичное или вторичное жилье;
на коммунальные квартиры и недвижимость в частном секторе;
с первоначальным взносом и без;
для людей и определенным видом деятельности (военные, IT);
с плавающей и фиксированной ставкой;
с аннуитетным или дифференцированным графиком платежей;
рублевые и валютные и другие.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

К недостаткам ипотечного кредитования относят удорожание стоимости жилья из-за процентов по кредиту. Но квартиры дорожают и на фоне инфляции, а плата за съемное жилье часто бывает равна размеру ежемесячного вноса по ипотеке. Только в случае аренды вы платите за чужую квартиру, а с ипотекой – за свою, стоимость которой уже зафиксирована и защищена от инфляции.

Кроме того, ипотека дает право на имущественный вычет: семья из двух человек может вернуть 1,3 млн рублей. Вы можете использовать господдержку для снижения ставки и зачета субсидий в счет оплаты ипотечного договора, плюс можете сократить переплату через досрочное погашение.

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка