Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. От автора (Б. В. Федоров, 2008)
Идея написать эту книгу родилась довольно традиционным для подобного рода литературы образом. Мне очень хотелось опубликовать в петербургском журнале «Наши деньги», главным редактором которого я имею честь состоять, статью под названием «Кредитная арифметика». В этом материале предполагалось разобрать стоимость потребительского кредита «по косточкам» – рассказать о том, какие существуют подходы к начислению процентов, взиманию комиссий и т. д. В конце концов, научить читателя самостоятельно рассчитывать реальную стоимость банковского кредита. Мне казалось, обязательно должна существовать литература, в которой этот вопрос был бы подробно рассмотрен, пусть и с теоретической точки зрения. Однако я не смог найти ни одной книги такого плана. Даже учебник под названием «Финансовая математика» не смог приблизить меня вплотную к заветной цели. Я решил изучить вопрос самостоятельно. В результате в журнале «Наши деньги» появился подробный материал, который, насколько я помню, имел хороший отклик у читателей. Но идея написать книгу и восполнить таким образом обнаруженный пробел осталась. Совершенно случайно выяснилось, что идею подобной книги вынашивали в издательстве «Питер». Проект-менеджер редакции экономической литературы этого издательства оказался читателем «Наших денег» и в один прекрасный день связался со мной, предложив взяться за перо. Я согласился.
Хотел бы заметить, что большую часть книги составляют материалы из уже упомянутого журнала «Наши деньги», авторство которых принадлежит мне. Рукопись первого издания была сдана в сентябре 2005 г. Вы держите в руках второе издание, которое я сдал в печать ровно через 2 года после появления первого – в сентябре 2007 г. В нем отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка. Многие опрометчиво надеялись на то, что появление этой ставки, наконец-то, откроет глаза потенциальным заемщикам и позволит быстро сравнивать кредитные предложения различных банков, выявляя их выгодность или невыгодность. Получается, зря надеялись. Никакого универсального показателя не появилось. И это значит, что знание нюансов современного потребительского кредитования никому не помешает. Искренне надеюсь, что книга поможет вам разобраться в этих сложных вопросах. Приятного чтения!
Борис Федоров — Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит.
Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?
Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка.
Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.
Бесплатно читать онлайн Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
Идея написать эту книгу родилась довольно традиционным для подобного рода литературы образом. Мне очень хотелось опубликовать в петербургском журнале «Наши деньги», главным редактором которого я имею честь состоять, статью под названием «Кредитная арифметика». В этом материале предполагалось разобрать стоимость потребительского кредита «по косточкам» – рассказать о том, какие существуют подходы к начислению процентов, взиманию комиссий и т. д. В конце концов, научить читателя самостоятельно рассчитывать реальную стоимость банковского кредита. Мне казалось, обязательно должна существовать литература, в которой этот вопрос был бы подробно рассмотрен, пусть и с теоретической точки зрения. Однако я не смог найти ни одной книги такого плана. Даже учебник под названием «Финансовая математика» не смог приблизить меня вплотную к заветной цели. Я решил изучить вопрос самостоятельно. В результате в журнале «Наши деньги» появился подробный материал, который, насколько я помню, имел хороший отклик у читателей. Но идея написать книгу и восполнить таким образом обнаруженный пробел осталась. Совершенно случайно выяснилось, что идею подобной книги вынашивали в издательстве «Питер». Проект-менеджер редакции экономической литературы этого издательства оказался читателем «Наших денег» и в один прекрасный день связался со мной, предложив взяться за перо. Я согласился.
Хотел бы заметить, что большую часть книги составляют материалы из уже упомянутого журнала «Наши деньги», авторство которых принадлежит мне. Рукопись первого издания была сдана в сентябре 2005 г. Вы держите в руках второе издание, которое я сдал в печать ровно через 2 года после появления первого – в сентябре 2007 г. В нем отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка. Многие опрометчиво надеялись на то, что появление этой ставки, наконец-то, откроет глаза потенциальным заемщикам и позволит быстро сравнивать кредитные предложения различных банков, выявляя их выгодность или невыгодность. Получается, зря надеялись. Никакого универсального показателя не появилось. И это значит, что знание нюансов современного потребительского кредитования никому не помешает. Искренне надеюсь, что книга поможет вам разобраться в этих сложных вопросах. Приятного чтения!
С уважением, Борис Федоров
Жизнь в кредит: «за» и «против»
Несколько лет назад я беседовал с представителем одного популярного в Петербурге «глянцевого» издания, который специализируется на освещении различных вариантов проведения досуга и других подобных темах. Поводом для интервью послужил выпуск пилотного номера журнала «Наши деньги», главным редактором которого я стал. Довольно быстро мой визави предложил немного уйти в сторону от обсуждавшихся вопросов и сформулировал непосредственно свой интерес следующим образом: «Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?». Тема массового потребительского кредитования была еще в новинку, и потому первый вопрос по «кредитной теме», который был задан, меня ничуть не удивил. Корреспондент издания, которое почти на каждой странице учит своих читателей, что сейчас модно, а что – нет, спросил: «Покупать в кредит – это просто модно или же действительно выгодно?».
Все-таки время бежит очень быстро. Вдумайтесь: не так давно – еще лет пять назад – покупку чего-либо в кредит можно было смело считать «статусным» поступком. А человек, совершивший этот поступок, окружающими воспринимался как большой оригинал, не иначе. Потом оказалось, что все «продвинутые граждане» делают это. Но и этот период продлился недолго. Теперь покупка в кредит – банальное, рутинное мероприятие, ничего общего с «продвинутостью» не имеющее. Самые разные люди делают это, причем – часто не задумываясь о последствиях.
Не секрет: кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку (будь это стиральная машина, автомобиль или новая квартира). Так что с рациональной, практической точки зрения кредит – это прямая альтернатива накопительству.
Причем во многих случаях к кредиту прибегают не потому, что нет возможности копить, а потому, что по каким-то своим соображениям хотят получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания. И готовы переплатить за это «сразу».
Есть также большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству – деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит меняет ситуацию с точностью до наоборот. Выражаясь научно, в данном случае кредит выступает в качестве «внешнего рационализатора». Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала – самое важное, потом – всякие мелочи. Так постепенно приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.
«Но брать кредит без всякой видимой надобности, просто потому, что так делают все вокруг, – это что-то из области иррационального, какой-то финансовый мазохизм», – так я закончил свой ответ на первый вопрос представителя «глянцевого» издания. Тогда он немедленно поинтересовался: «Насколько корректно сравнивать человека, взявшего кредит, с заложником?».
Это сложный вопрос. В общем-то, в этой жизни большинство из нас – заложники потребительского отношения к жизни. Мы хотим жить лучше – и для этого перестаем стирать вручную и покупаем стиральную машину, меняем «Жигули» на «Mitsubishi», маленькую квартиру – на большую, «домик» – на коттедж. Причем наши желания не выполняются по мановению волшебной палочки, позволить себе все и сразу мы не можем.
И здесь помогает кредит. Но он – не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая «кредитная эйфория» – ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.
Другая крайность – стойкое нежелание «попасть в кабалу». Иногда это нежелание объясняется лишь иррациональными психологическими факторами (предполагаемый душевный дискомфорт, отказ от переплаты за товар и т. п.), иногда имеет вполне рациональное объяснение. В отчете об одном довольно интересном социологическом исследовании я наткнулся на такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т. п. Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если это другая страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но как только человек «укореняется», например, у него появляется семья, он начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.
Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит.
Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?
Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка.
Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.
Взять кредит и не погрязнуть в долгах: 10 правил разумного заемщика
Первое правило заемщика: оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.
«Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов. Если же сумма платежа по кредиту больше, то нагрузка на человека выше и в случае снижения дохода он окажется в весьма уязвимом положении», — говорит финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина.
Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. «Считается, что максимально комфортное значение ПДН — до 30%. Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита. Долговая нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика», — рассказал «РБК Инвестициям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Среди случаев, когда финансовое положение может ухудшиться, финансовый консультант Наталья Смирнова рекомендует в первую очередь оценить вероятность увольнения или урезания заработной платы и исходить из худшего сценария. «Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете вытягивать без обращения за личным банкротством. Скажем, если вы имеете ₽100 тыс., но в компании дела не очень, вы слышали, что руководство рассматривает сокращение штата и урезание зарплат на 30%, то надо оценить ваши шансы на увольнение. Если шансы высоки (вы не незаменимы, у вас небольшой опыт, были нарекания о вашей работе и т. д.), то кредиты лучше вообще не набирать. А если в целом вами довольны, то прогнозируйте зарплату ₽70 тыс. А далее вы понимаете, что в месяц, максимально ужавшись, вы будете тратить ₽45–50 тыс. Значит, на кредиты вам максимум можно тратить ₽20 тыс. в месяц. Платеж по кредиту можно рассчитать в любом кредитном калькуляторе, в том числе такие калькуляторы часто есть на сайтах банка либо на специализированных сервисах», — говорит Смирнова.
2. Провести ревизию имеющихся кредитов
При наличии уже имеющихся кредитов важно провести их ревизию и выписать: какие суммы и под какой процент взяты, узнать размер переплаты по этим кредитам.
Наталья Смирнова обращает внимание, что в долговых обязательствах следует учитывать все — кредиты, ипотеку, кредитные карты, иные долги. Соответственно, долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.
Алексей Волков напоминает, что действующие кредитные карты при расчете показателя долговой нагрузки учитываются в размере своего кредитного лимита. «Иными словами, даже если кредитная карта не используется, при расчете долговой нагрузки учитывается весь одобренный по ней лимит. Именно поэтому мы рекомендуем перед обращением за новым кредитом проводить ревизию своих кредитных обязательств и закрывать те кредитные карты, которые в данный момент не используются. Сделать такую ревизию возможно, запросив свою кредитную историю. Два раза в год это можно делать бесплатно, это занимает одну-две минуты», — говорит директор по маркетингу НБКИ.
3. Платить по кредитам вовремя
Важный аспект при погашении долгов — своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный кредитный рейтинг .
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовое выражение качества кредитной истории заемщика, то есть насколько дисциплинированно он обслуживает или обслуживал свои кредитные обязательства.
«Если у заемщика низкое значение ПКР, значит, его кредитная история небезупречна. Чтобы рейтинг не был низким, необходимо стараться соблюдать все условия кредитного договора, не допускать их нарушения. Если же числовое значение ПКР уже находится на низком уровне, то улучшить его можно, например, взяв небольшой короткий кредит, и постараться обслуживать его максимально дисциплинированно. Тогда с каждой положительной записью в кредитной истории значение ПКР будет постепенно расти», — рассказал Алексей Волков.
В соответствии с обновленным законом «О кредитных историях», кредитор должен передать актуальную информацию о действии заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Однако, как правило, такие данные передаются автоматически в течение пары секунд, уточняет Волков. Соответственно, как только запись о произведенном событии появляется в кредитной истории, она сразу же автоматически учитывается при очередном расчете персонального кредитного рейтинга.
4. Погашать кредиты досрочно
Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно составить план по досрочному погашению кредита.
Катерина Путилина говорит, что обычно используется два подхода:
- экономический — гасить кредит, по которому максимальная переплата или самая высокая ставка, тогда вы уменьшаете размер переплаты;
- психологический — гасить небольшие кредиты полностью, один за одним, — так человек видит, что каждый раз одним кредитом стало меньше, появляется вера в себя и силы, чтобы закрыть остальные долги.
5. Распределять бюджет на выплату кредитов, чтобы не копилось задолженностей
Чтобы не копилась задолженность по кредитам, при планировании бюджета в приоритетном порядке следует учитывать платежи по долгам, затем другие обязательные расходы, например ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное.
«Составьте список своих расходов от самого важного к наименее приоритетному. Когда четко выстроены приоритеты в расходах, то исключена вероятность, что вам не хватит денег на оплату кредита или еще что-то важное», — отмечает Катерина Путилина.
Сразу после получения любого вида дохода необходимо отложить сумму на платеж/платежи по кредитам, говорит Наталья Смирнова.
«Если зарплата стабильно платится два раза в месяц, то надо смотреть, в какие даты у вас платежи. Если у вас зарплата 10-го и 25-го числа, а платежи 5-го и 15-го числа, то логично будет с той части зарплаты, которая приходит 25-го числа, отложить сразу всю сумму платежа на 5-е число, а с той части зарплаты, которая приходит 10-го числа, оставлять сумму под платеж 15-го числа», — приводит пример финансовый консультант.
Если же доходы нестабильны, то необходимо сразу с каждой суммы ежемесячного дохода откладывать всю сумму на все кредитные выплаты в текущем месяце.
Если доходы поступают нерегулярно и не каждый месяц, надо составлять примерный график поступлений с прицелом на квартал, чтобы понимать, сумму на сколько месяцев выплат по кредитам вам нужно отложить с каждой суммы доходов, рекомендует Наталья Смирнова.
6. Формировать финансовую подушку
Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.
«Размер накоплений должен быть равен сумме как минимум трех месячных расходов (включая кредиты), но если у вас нестабильные доходы, то лучше иметь заначку в размере минимум шести месячных расходов. Хранить ее лучше в рублях на накопительном счете в банке системной значимости, чтобы в любой момент иметь деньги в доступе», — напоминает Наталья Смирнова.
7. Брать кредит на то, что увеличит доходы или сэкономит будущие траты
Условно различают кредиты «плохие» и «хорошие», говорит инвестиционный советник Владимир Верещак.
«К «хорошим» обычно относят те, что в конечном счете помогают зарабатывать больше. Например, кредит на оплату образования, которое требуется для занятия более высокооплачиваемой должности; кредит на покупку автомобиля, который позволит открыть свой, пусть и малый, бизнес; кредитное плечо для успешной спекулятивной операции на фондовом рынке, если инвестор уверен в своем опыте торговли с плечом, и т. п.», — приводит примеры советник.
К «хорошим» кредитам также можно отнести ипотеку, если ежемесячный платеж по ней ниже или на одном уровне с арендной ставкой по аналогичной квартире. В конце у вас будет собственная квартира.
К «плохим» кредитам относят те, что берутся исключительно для потребительских целей. Например, к ним можно отнести те, которые берутся на покупки, от которых можно легко отказаться или на которые можно легко накопить, если подумать об этом заранее, типа кредитов на свадьбу, на отпуск и т. д., перечисляет Наталья Смирнова. Главная ошибка с финансовой точки зрения — брать много «плохих» кредитов.
8. Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке
Если уже есть задолженности по кредитам и просроченные платежи, не надо усугублять ситуацию новыми долгами.
«Первая и самая распространенная ошибка — накопление долгов. Заемщик для погашения очередного платежа по кредиту оформляет другой. При этом условия не улучшаются, а долговая нагрузка возрастает. Еще опаснее, когда в подобной ситуации прибегают к займам в микрофинансовых организациях. Долги нарастают как снежный ком», — говорит арбитражный управляющий Денис Незов.
Еще одной из ошибок, которую совершают те, кто уже попал в долговую яму, становится погашение штрафов без погашения основного долга. «Ее чаще всего совершают заемщики микрокредитных организаций, у которых начисляются огромные суммы за просрочку», — отмечает Незов.
Наталья Смирнова замечает, что проблемным заемщикам:
- во-первых, не стоит брать новые кредиты для погашения старых;
- во-вторых, в случае необходимости взять новый кредит, исходя из его условий, а не скорости получения;
- в-третьих, закладывать плохие сценарии — потерю работы, снижение доходов, резкий рост расходов и прочее.
9. Не пытаться обмануть кредиторов
Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом. Выбирать его следует очень внимательно, говорит Денис Незов: «Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист — это разные понятия».
Еще одна ошибка — отчуждение имущества родственнику. «Несмотря на то что подобные вещи иногда советуют сами юристы, это не очень хорошая идея. Потому что если в течение трех лет кредитор инициирует процедуру банкротства или сам должник захочет освободиться от долгов, то подобные сделки будут оспорены. Подавляющее большинство банкротств инициируют именно должники, не стоит самим себе усложнять жизнь», — предостерегает арбитражный управляющий.
10. Провести реструктуризацию, рефинансирование кредитов
Если нагрузка по выплате долгов уже близка к критической, то стоит попробовать найти решение вместе с кредиторами. Это может быть реструктуризация (пересмотр графика платежей) или рефинансирование (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущих долгов).
Если у вас есть хотя бы намек на проблемы с выплатами по кредитам, то не надо ждать первой просрочки — сразу идите в банк, советует Наталья Смирнова. «Берите максимум документов, подтверждающих сложное финансовое положение, — увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержки зарплаты и т. д. Они позволят претендовать на кредитные каникулы либо реструктуризацию долга, чтобы снизить сейчас платеж на какое-то время, а срок кредита увеличить», — уточняет эксперт.
Если просрочка в выплатах допущена, то надо сделать то же самое как можно быстрее, и обязательно — с подтверждающими документами.
Если кредиторы не согласились на варианты рефинансирования и реструктуризации, но заемщик уверен, что деньги на погашение задолженности у него скоро появятся, он может просить о реструктуризации ссуд. В этом случае, уточняет Незов, должник банкротом не признается, а судья уже проверит обоснованность сумм, которые требуют кредиторы, прекратит начисление штрафов, утвердит удобный график платежей.
«Если же деньги на погашение задолженности взять неоткуда, то нужно готовиться к взысканию долгов. Здесь уже без консультации грамотного юриста не обойтись. Он разберет именно вашу ситуацию и подскажет, что делать в конкретном случае: возможно, уже истек срок исковой давности либо можно уменьшить неустойку и прочее», — дает совет арбитражный управляющий.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.