Оплатные услуги: в магазины электроники вернулась рассрочка
Российские магазины электроники возобновили продажи в рассрочку — этот инструмент реализации товаров в долг вернулся в «М.Видео», «Эльдорадо», re:Store. В второй половине марта их стали использовать и сотовые операторы. Так розница стимулирует покупку гаджетов, спрос на которые упал на фоне роста курсов иностранных валют и ажиотажа среди покупателей. В марте продажи электроники по сравнению с февралем, по данным Mobile Research Group, сократились на 50% — такое положение дел влечет риски для ретейла вплоть до закрытия магазинов. Рассрочки выгодны не только продавцам техники, но и банкам, пополнение кредитных портфелей которых замедлилось из-за роста ключевой ставки ЦБ, говорят эксперты.
Возвращение рассрочки
Электронные ретейлеры на фоне замедления продаж в марте после покупательского бума в конце февраля начали стимулировать спрос, возобновляя программы беспроцентных рассрочек. Об этом «Известиям» рассказали представители розничных сетей.
Так, с 19 апреля «М.Видео – Эльдорадо» возобновил рассрочки без первого взноса и переплат на шесть и 12 месяцев, сообщили в пресс-службе объединенной компании. С ее помощью можно приобрести больше 1000 моделей товаров, остальные охватывает программа «10-10-10» (кредитное предложение с предварительной оплатой 10% от стоимости товара, запущенное в «М. Видео» и «Эльдорадо»), рассказала представитель компании Валерия Андреева.
При покупке техники Apple в рассрочку к ней надо докупить услуги или аксессуары или услуги на сумму 10% от стоимости устройства, уточняют в «М. Видео – Эльдорадо».
Рассрочка на шесть месяцев для покупки техники Apple есть сегодня и в сети re:Store, сообщается на сайте продавца.
— Для стимуляции продаж мы используем различные виды промоакций, в том числе и финансовые предложения, которые ограничены во времени, — объяснила пресс-секретарь re:Store Людмила Семушина.
«Связной» в апреле увеличил количество банков-партнеров по программам рассрочек без процентов и переплат. В апреле доля рассрочек стала постепенно восстанавливаться и сейчас составляет 25%, отметил вице-президент по телекоммуникационным и финансовым услугам «Связного» Максим Следаков.
Полностью такие программы в феврале-марте компания не отменяла, добавили в ее пресс-службе.
Сотовые же операторы начали возвращать рассрочки с нулевым первоначальным платежом еще во второй половине марта.
— В марте мы зафиксировали снижение спроса на ряд товаров. Например, после «гендерных праздников» начали сокращаться продажи смартфонов, поэтому мы запустили стимулирующие акции, — рассказал «Известиям» директор по продажам «Мегафона» Давид Борзилов. — Тогда же начали и возвращать рассрочку без первоначального взноса. Сейчас покупатели могут приобрести товары с помощью этого кредитного инструмента на срок от трех до 12 месяцев.
МТС возобновила продажи смартфонов в рассрочку на три, шесть и 10 месяцев, рассказали в компании.
Продавцы уже объясняли «Известиям», что рассрочка — это скрытая скидка, которую ритейлерам не выгодно давать в условиях волатильности курсов валют. Теперь вернуть такие программы ретейлерам позволяет стабилизация курса рубля, отмечает ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин. Компаниям приходится стимулировать сокращающиеся продажи при помощи рассрочки и кредитов, без оборота им не из чего будет платить зарплаты сотрудникам, налоги, оплачивать аренду, перечислил он.
В марте по сравнению с февралем продажи электроники в российских магазинах снизились примерно на 50%, а по итогам апреля сокращение может составить около 10%. В такой ситуации может пойти речь о закрытии части торговых точек, а уменьшение масштабов бизнеса приведет к ухудшению условий обслуживания со стороны банков, кредитующих ритейлеров, не исключает Эльдар Муртазин.
В банк и в розницу
По данным «Связного», в марте 2022 года по сравнению с февралем продажи ноутбуков в РФ сократились в натуральном выражении на 57%, планшетов — на 41%, носимых устройств (фитнес-трекеров и умных часов) — на 54%. До этого компания сообщала о снижении продаж смартфонов месяц к месяцу на 23%.
Впрочем, продажи падают не у всех. Реализация крупной бытовой техники в штуках в марте на Ozon выросла на 65% к февралю, сообщили в пресс-службе маркетплейса. Повышенный интерес к ней связан со стартом сезона ремонтов в дома и квартирах и реализацией россиянами отложенных покупок, объяснил представитель компании.
— Многие россияне закупали бытовую технику на маркетплейсе комплектами — мы отмечаем рост среднего чека и количества позиций в заказе по сравнению с февралем, — отметил он.
Спрос на мелкую бытовую технику в марте остался на уровне февраля, а продажи ноутбуков на Ozon выросли более чем на 20%, утверждают в компании.
ЦБ призвал банки и МФО не участвовать в схемах по оформлению рассрочек в магазинах
В своем письме регулятор разъясняет, что отсутствие заключенного договора потребительского кредита ухудшает положение покупателей. Следует ли запрещать рассрочку в магазинах?
Фото: Гавриил Григоров/ТАСС —>
Рассрочка в магазинах — тот же кредит. Но этот механизм толком не регулируется. Об этом напомнил ЦБ в своем обращении банкам и микрофинансам. По мнению регулятора, им следует избегать участия в схемах по оформлению рассрочки.
В своем письме ЦБ разъясняет, что когда клиент берет в магазине рассрочку, негласно привлекаются посредники — операторы. Они рассчитываются с магазином и ждут ежемесячных выплат от покупателя. Право требования долга магазин отдает банкам и МФО. А они, в свою очередь, аффилированы с кредиторами. Все эти нюансы клиенту не разъясняют, потому что кредитный договор не заключается.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании Совфеда в сентябре говорила, что «рассрочка по экономической сути — это кредит. Должно быть раскрытие информации людям как по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они несут и какую цену они платят в конечном счете».
Глава ЦБ права, говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:
alt=»Максим Осадчий» />Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Риски банковского сектора, экономики растут в результате бесконтрольного бума на рынке рассрочки. Бесконтрольно растет закредитованность населения. ЦБ одним из основных направлений своей деятельности видит охлаждение рынка, необеспеченного потребительского кредита. Это происходит успешно, но при этом выдавливается бизнес из света в тень, из официального банкинга в теневой. Фактически кредиты предоставляются в рамках нерегулируемых кредитным законодательством, банковским законодательством договоров о рассрочке. Возникает куча минусов, куча дополнительных рисков. Потребительский кредит ничем не отличается от рассрочки, то есть это один и тот же рынок, и его надо регулировать одинаково. Первая проблема в том, что продажи стимулируются с помощью этой формы кредита, с помощью рассрочки, что вносит вклад в инфляцию, в рост цен, в рост закредитованности населения. Право требования изначально получают не банки, не МФО, а теневые банковские структуры. Плюс возникают непрозрачные для регулятора объемы. Минимально видно три негативных момента».
Эльвира Набиуллина предложила передавать данные о рассрочке в бюро кредитных историй. Тогда эту информацию смогут увидеть профессиональные кредиторы. «Покупка дорогого товара в рассрочку — это долговая нагрузка на людей», — отмечала глава ЦБ. Регулятор, в свою очередь, получит реальные цифры по закредитованности населения. Это так, только пострадают уже магазины, запрещать рассрочку точно не нужно, считает президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов:
— Выручка магазина, который использует сервис рассрочки, где оборот товаров, которые люди предпочитают приобрести именно в рассрочку, достигает 10%. На наш взгляд, такой подход повлечет за собой резкое сокращение предложения существующих сервисов рассрочки, совершенно точно снизятся средние чеки в магазинах. Не нужно останавливать работу с этими сервисами, нужно параллельно вести работу по совершенствованию нормативных актов.
— Правильно понимаю, что по такой схеме продавец никаких рисков не несет, поскольку дальнейшие риски все ложатся на плечи МФО и посредника?
— Да, так и есть. Задача продавца — удовлетворить пожелания клиента, дать ему качественное предложение. Существуют разные формы оплаты, есть разные средства платежа, есть разные виды рассрочек. Наиболее прогрессивные сервисы сейчас — те, которые позволяют сделать это максимально быстро с минимумов кликов. Для тех магазинов, которые пользовались такими системами, количество проданных товаров сократится, это прямое стимулирование кредитных карт, потому что если нет рассрочки, человек идет оформлять кредит через кредитную карту, делает ту же самую покупку. Если забрать у людей один сервис, они начинают пользоваться другим. Это абсолютно понятная прозрачная логика.
«Мало того, что у нас локдаун, мало того, что у нас снижение доходов населения, в принципе сейчас вся розница не функционирует, еще и рассрочку забрать у клиентов — мера, которая сейчас точно спорная», — добавил эксперт.
Банк России разработал подходы к регулированию рассрочки
Так, регулятор хочет ввести требования к информированию потребителей и содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования.
«Чтобы потребитель точно понимал, что рассрочка не бесплатна, Банк России предлагает запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия рассрочки и ввести обязанность раскрывать ее стоимость. Также следует рассмотреть варианты ограничения стоимости рассрочки», — указали в ЦБ.
Кроме того, в Банке России считают, что у покупателя должна быть возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара, а также в любой момент досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре.
«Крайне важно обеспечить полное и честное информирование потребителя о стоимости услуги рассрочки, а также правильный расчёт долговой нагрузки, учитывая потенциальное влияние на риски дефолта, особенно при рассрочке на крупные покупки», — пояснили «РГ» в пресс-службе Банка России, отметив, что предложения ЦБ по регулированию рассрочки направлены на решение этих задач.
«Установление правил, безусловно, окажет влияние на бизнес-процессы компаний, предоставляющих эту услугу, но нам кажется это оправданным, поскольку поможет обеспечить и защиту потребителей, и устойчивость этого рынка», — считают в ЦБ.
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), одном из крупнейших в РФ, приветствуют инициативу. «Борьба с высокой закредитованностью населения является для Банка России одной из приоритетных задач, регулятор придает большое значение расчету показателя долговой нагрузки граждан. А растянутые во времени платежи по рассрочке могут являться значимым фактором дополнительного обременения заемщиков», — сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Поэтому появление данных о рассрочках в кредитных историях способно существенным образом обогатить базу для более точного расчета долговой нагрузки граждан. «Это позволит кредиторам понимать реальное положение с платежеспособностью гражданина и принимать правильные решения в части возможности и условий его дальнейшего кредитования», — считает он.
В нашей стране нет регулирования конкретно этой сферы, нет правил взаимодействия всех участников процесса, сетует руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. «Поэтому мы согласны, что эти правила должны быть и их необходимо закрепить в законе», — заявила она.
По ее словам, программы рассрочки — это простой продукт и общемировая практика. «Порой, это намного комфортней и проще для потребителя, чем POS-кредит (вид кредита, выдаваемый непосредственно в торговых точкаx — «РГ»). И, конечно, с развитием финансового рынка и экономики в целом, таких продуктов будет больше», — прогнозируют «фронтовики».
При этом установление правил никак не усложнит продажу товаров в рассрочку, поскольку операторам программ рассрочки и продавцам самим будет проще разрешать спорные вопросы, когда будут действовать правила, считает Лазарева.
Глава аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий видит большой потенциал развития сервиса рассрочек в России. «Он может занять те же 2% рынка потребительского кредита, что и в глобальном масштабе. Для России размер этой ниши — около 200 млрд рублей. Но так как это направление активно развивается только начиная с прошлого года, то вряд ли совокупный портфель займов BNPL (рассрочек — «РГ«) превышает 20 млрд рублей», — приводит свою оценку эксперт.
Востребованность сервиса рассрочки возрастает в условиях снижения реальных располагаемых доходов населения, в первую очередь, из-за высокого уровня инфляции, считает Осадчий.
Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита
Рассрочка — это целевое финансирование на покупку конкретного товара. Рассрочка дает потребителю возможность оплатить товар равными платежами в течение нескольких месяцев. При этом дополнительные проценты для клиента отсутствуют.
Со стороны рассрочка выглядит просто как отсрочка платежа. То есть диван можно купить, либо заплатив ₽50 тыс. за один раз, либо внеся в течение определенного времени пять платежей по ₽10 тыс. Как правило, магазин дает возможность купить товары в рассрочку из ограниченного ассортимента. Кроме того, на рынке есть карты рассрочки, которыми можно расплачиваться в партнерских торговых точках.
Кредит предполагает выдачу банком денежных средств на определенных условиях. В первую очередь, это уплата клиентом процентов за пользование деньгами. В настоящий момент банки очень детально оценивают финансовое положение заемщика и исходя из этого назначают процентную ставку.
В верхнем правом углу кредитного договора крупным шрифтом всегда фиксируется полная стоимость кредита, а также среднемесячный размер платежа. Ниже в таблице указываются другие важные условия: срок, валюта кредита, процентная ставка, периодичность платежей, штрафные санкции и дополнительные услуги.
Несмотря на то что банки для собственной статистики иногда интересуются целью кредитования, все же потребительский кредит нецелевой. Полученные деньги можно потратить на что угодно. Главное — вовремя перечислять платежи.
Чем рассрочка отличается от кредита
По рассрочке, как правило, более короткий срок погашения: чаще всего встречаются предложения до одного года. Кредит может выдаваться на срок в пять — семь лет.
Рассрочка обычно предоставляется в торговой точке на приобретение конкретного товара или услуги. Потребительский кредит можно взять на любые цели.
Рассрочка часто предусматривает первоначальный взнос, которого нет в кредите.
При выдаче кредита банки оценивают финансовое состояние заемщика, в случае с рассрочкой требования к получателю не такие строгие.
Какие виды рассрочки бывают
Рассрочка от банка
Это наиболее распространенная схема, в которой участвуют три стороны: покупатель, магазин и банк. Такая рассрочка является, по сути, кредитом: банк переводит средства за товар вместо покупателя, а продавец дает покупателю скидку на товар на сумму процентов. То есть компенсация происходит за счет магазина. Затем покупатель рассчитывается с банком по кредитному договору, погашая задолженность. Товар в этом случае принадлежит клиенту без всяких оговорок.
Рассрочка от продавца
Эта схема подразумевает договор не с банком, а с самим магазином, то есть своего рода лизинг: товар предоставляется покупателю в пользование до тех пор, пока он полностью не погасит задолженность равными платежами до установленного срока. В случае невыплаты товар придется вернуть. Такая схема крайне невыгодна продавцу и встречается довольно редко.
Карты рассрочки
Они работают по схеме рассрочки от банка, но с заранее одобренными лимитами. Это разновидность кредитных карт, по которой при соблюдении всех условий не нужно платить проценты банку. Исключение только в случае просрочки платежей.
BPNL-сервис
Аббревиатура произошла от английского buy now, pay later, в переводе — «покупай сейчас, плати потом». Этот сервис появился в России относительно недавно и используют его в основном онлайн-магазины. Схема подразумевает рассрочку покупки всего на несколько платежей (обычно четыре — шесть взносов). Помимо этого, ограничивается сумма, редко она превышает ₽30 тыс. Сейчас такую рассрочку на товары дают маркетплейсы.
Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит
Люди чаще берут кредиты, когда им нужно больше свободы выбора. Например, если вы задумали делать ремонт, то удобнее взять обычный кредит и тратить его на свое усмотрение. А вот если нужно, например, просто купить новый диван, то может быть выгоднее рассрочка. Остается только выбрать подходящий товар, на который действуют такие условия.
Обращайте внимание на ежемесячный платеж. За счет более долгого срока кредитования на одну и ту же сумму регулярные платежи по кредиту будут меньше. Кредит более разумно брать на крупные покупки (машина, недвижимость, образование и др.), платежи за которые при разделении на равные части не будут неподъемными.
На что обращать внимание при оформлении кредита и рассрочки
Любой договор о долговых обязательствах необходимо читать предельно внимательно. Важные пункты, которые могут впоследствии дорого обойтись:
плата за дополнительные услуги и их обязательность;
штрафы и любые санкции в отношении слабой стороны договора;
Важно держать в голове, что если что-то в договоре настораживает, то необходимо отказаться от подписания. Подписывать документ можно только после того, как вы поняли все пункты договора и согласны на данные условия.