Овердрафт для юридических лиц что это простыми словами

Овердрафт для ИП и юр лиц — что это и как работает

Компании и предприниматели часто сталкиваются с тем, что за товары и услуги нужно заплатить больше, чем имеется на счёте. Банковский овердрафт для юр. лиц и ИП — услуга, которая позволяет тратить деньги банка, если недостаточно своих. Эксперты Выберу.ру рассказали в статье, на каких условиях оформляется овердрафт, кому он подходит, сколько стоит и какие суммы готовы предоставить финансовые организации.

Что такое овердрафт для юридических лиц

Овердрафт — это, простыми словами, услуга для юридических лиц и ИП по предоставлению средств в большем размере, чем есть на счёте или банковской карте клиента. Чтобы пользоваться этим сервисом, компания или индивидуальный предприниматель должны заключить договор с банком. Юридическое лицо может тратить деньги на нужды бизнеса, ИП — на коммерческие и личные цели.

Пример, как работает овердрафт:

В пределах одобренного кредитного лимита можно пользоваться овердрафтом несколько раз. Важно вовремя погашать долг, иначе банк может понизить лимит или отключить услугу.

Чем отличается от кредита

Кредиты и овердрафт для бизнеса похожи между собой, но у них есть и отличия.

Особенности предоставления услуги

Овердрафт ООО и ИП получают моментально, если у предпринимателя или руководителя компании есть расчётная карта

Для оформления кредитного продукта нужно писать заявление, собирать документы и ждать решения банка. На всё это может уйти несколько дней

Величина процентной ставки и начисление процентов

Ставка выше, чем по кредиту, но проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит. За счёт того, что долг погашается быстро, переплата получается небольшой

Ставка по кредиту ниже, чем за использование овердрафтных средств, но она начисляется сразу на всю сумму. Плата за пользование кредитными средствами получается большой

Срок предоставления займа

Стандартный срок — 30–60 дней

Обычно от нескольких месяцев до нескольких лет

Чаще всего не превышает среднемесячного поступления. Для новых клиентов — 30–40% от ожидаемого поступления, для проверенных — до 50–70% и выше

Определяется индивидуально, может достигать нескольких млн рублей

Задолженность погашается одним платежом

Обычно кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта для компаний и ИП, а для физических лиц — только один. Физлицам — держателям зарплатных карт предоставляется зарплатный овердрафт. Для использования банковского сервиса нужно, чтобы работодатель заключил с банком соглашение о зарплатном проекте.

Овердрафт для юр. лиц и предпринимателей подразделяется на такие виды:

1. Стандартный. Подключить услугу могут компании, которые уже пользуются счётом в течение нескольких месяцев. У банка есть сведения о поступлениях, поэтому он может рассчитать лимит.
2. Авансовый. Для подключения овердрафта новому клиенту — компании или ИП нужно представить в банк справку о денежных оборотах. Авансовый овердрафт банки подключают одновременно с подписанием договора банковского обслуживания и открытием расчётного счёта, и у банка ещё нет данных о ежемесячных поступлениях на счета клиента, поэтому такое условие.
3. Под инкассацию. Предоставляется постоянным клиентам на условиях погашения задолженности из инкассируемой выручки. Размер лимита — в пределах 75% от предстоящих поступлений.

Перечисленные виды овердрафта — разрешённые. Кроме них, существует технический овердрафт. Он образуется из-за ошибок в работе программного обеспечения, и клиент может не знать о том, что ушёл в минус. Неразрешённый овердрафт невозможно подключить по желанию, т. к. это не услуга, и проценты за использование средств банка в этом случае не взимаются. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счёт.

Для кого подходит услуга

Овердрафтным кредитом удобно пользоваться юрлицам и предпринимателям, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах на небольшой срок. Поскольку банк предоставляет собственные средства, на счёте или карте клиента образуется задолженность, которую необходимо погасить как можно быстрее, чтобы переплата не была высокой.

Овердрафт для бизнеса подключается клиентам, которые соответствуют таким критериям:

• имеют стабильные обороты средств по картам и счетам;
• получают предсказуемый доход от текущей деятельности;
• имеют возможность быстро погасить задолженность вместе с начисленными процентами.

Услуга подходит для тех случаев, когда нужно избежать кассового разрыва или оперативно его закрыть. Лимит овердрафта можно тратить на такие цели:

• расчёты с партнёрами;
• выплата зарплаты;
• уплата налогов;
• внесение арендных платежей.

Овердрафт для ИП может быть использован на любые цели, в том числе предприниматель может расплачиваться в интернет-магазинах и снимать наличные.

Условия овердрафта для бизнеса

Российские банки, которые входят в топ−10 крупнейших финансовых организаций, предлагают юрлицам и ИП подключить овердрафт на таких условиях:

Овердрафт: что это такое и в каких случаях им можно пользоваться

Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных на расчетном или карточном счете без необходимости дополнительно осуществлять какие-либо действия для получения кредита.

«Если собственных средств клиента на расчетном счете недостаточно, то платежное поручение клиента будет исполнено автоматически за счет кредитных средств. Использовать кредитные средства можно сколько угодно раз в пределах установленного клиенту лимита овердрафта», — объяснил механизм овердрафта директор департамента кредитных операций Росбанка Сергей Кисляков.

Анализ банковских предложений по услуге овердрафта, который провели «РБК Инвестиции » в конце марта 2023 года, показал, что большинство крупных банков перестали ее предоставлять физическим лицам. Недоступность данной услуги на текущий момент подтвердили в службах поддержки Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Россельхозбанка и некоторых других.

«Действительный спрос клиентов и предложение банков на предоставление овердрафтов стали практически нулевыми. Текущий уровень спроса обусловлен крайне узким сегментом рынка, в рамках которого потребитель получает, например, зарплатную карту с установленным лимитом овердрафта», — пояснил тенденцию снижения интереса к овердрафту гендиректор компании «Скоринг бюро» (бывшее БКИ «Эквифакс») Олег Лагуткин.

Управляющий директор по карточному и транзакционному бизнесу Экспобанка Арам Валесян обратил внимание, что на рынке сейчас практически отсутствуют кредитные карты в чистом виде. «Все они, по сути, являются картами с лимитом овердрафта, так как предполагают возможность пользоваться не только заемными, но собственными денежными средствами», — говорит Валесян.

Согласно данным «Скоринг бюро», количество выданных карт с овердрафтом в феврале 2023 года составило 319 280 штук (против 324 652 штук в январе) при сумме выдач на ₽23,9 млрд (против ₽22,8 млрд месяцем ранее). Средний чек по данному виду кредитования составил ₽74 835 (в январе показатель был на уровне ₽70 107).

Совокупное число таких карт на руках у россиян выросло на 15,6% по сравнению с январем — до 2,08 млн единиц. Общий портфель карт с овердрафтом оценивается в ₽126,3 млрд.

Отличия овердрафта от кредита

По сути, овердрафт — это возобновляемая кредитная линия по карте, говорит Арам Валесян. «Банк заранее устанавливает доступный лимит заемных средств, в рамках которого клиент может одолжить деньги без дополнительного согласования. В этом принципиальное отличие от целевого кредита или кредита наличными — клиенту не нужно каждый раз заполнять заявку на получение займа. Достаточно единожды подключить функцию овердрафта по дебетовой карте или просто оформить кредитную карту», — пояснил он.

Отличия овердрафта от кредита

• Срок использования. Как правило, овердрафт необходимо погасить в течение 30–60 дней. После погашения овердрафт снова автоматически активируется, и пользователь вновь может им воспользоваться, то есть потратить больше, чем у него есть собственных средств. Обычный кредит или долг по кредитной карте можно гасить в течение более длительного срока.
• Способ оформления. Все условия по овердрафту и его лимит прописываются в договоре при подключении услуги. Соответственно, для пользования овердрафтом клиенту не нужно каждый раз подтверждать свои доходы и обращаться в банк, тогда как для получения нового кредита придется предоставить полный пакет документов и пройти путь согласования на его получение.
• Сумма. Как правило, овердрафт предоставляется зарплатным или долгосрочным клиентам, его размер устанавливается банком из расчета среднемесячного заработка или регулярных поступлений — обычно лимит не превышает 50–70% от них. Тогда как размер кредита запрашивается самим клиентом и может быть значительно больше его среднего дохода.
• Погашение задолженности. Долг по овердрафту списывается автоматически при любом поступлении денежных средств на счет, к которому он подключен. Долг по овердрафту не будет считаться погашенным до тех пор, пока не выплачена его полная сумма. Платежи по обычному кредиту можно вносить на счет по специальному графику погашений.
• Начисление процентов. Проценты по овердрафту начисляются только на сумму произведенных расходов, а не на всю сумму займа, как это происходит с кредитом. Например, лимит по овердрафту составляет ₽50 тыс., но клиент воспользовался только ₽3 тыс. — проценты начислят именно на ₽3 тыс. и только за дни до полного погашения долга.

Виды овердрафта

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт — это стандартная банковская услуга, условия которой прописываются в договоре. Овердрафт используется клиентом в качестве краткосрочного кредита в рамках оговоренного в договоре лимита. Погашается овердрафт автоматически в момент поступления на счет денежных средств. Удобство такого кредитования в том, что не нужно каждый раз при потребности в деньгах обращаться в банк и писать заявление на получение займа. Как только погашается предыдущий долг по овердрафту, снова можно тратить деньги в рамках лимита. Использовать денежные средства по овердрафту можно на любые цели, в том числе снять наличными.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный (технический, несанкционированный) овердрафт — это списание денежных средств сверх имеющихся собственных средств клиента на карте по независящим от него причинам и не оговоренных отдельным договором. Например, баланс карты может стать минусовым при списании абонентской платы за годовое обслуживание, при оплате товаров в другой валюте курс может измениться и с карты спишется большая сумма, чем изначально рассчитывал клиент, при аресте и последующем списании средств по исполнительному листу судебных приставов. Неразрешенный овердрафт не освобождает клиента от обязанности оплатить долг — его погашение произойдет, так же как и в случае с разрешенным, автоматически в момент поступления на счет денежных средств.

Овердрафт

Овердрафт помогает бизнесу продолжать работу, когда на счете не хватает денег.

Рассказываем, для чего нужен овердрафт и чем он отличается от других кредитов.

Овердрафт простыми словами — это кредит на закрытие кассового разрыва. Он привязан к счету и позволяет ему уйти в минус. А когда клиент гасит долг, можно снова уходить в минус до лимита.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это один из видов кредита. Его особенность в том, что бизнес может потратить денег больше, чем есть на счете, и уйти в минус на определенную сумму.

По сути, овердрафт — кредит на короткий срок на закрытие кассового разрыва. ИП или компания занимает у банка небольшую сумму, возвращает деньги в срок и может снова занять их при необходимости. Это выручает бизнес в экстренных ситуациях.

Контрагент заплатит 100 000 ₽ через три дня, а платить за аренду нужно сегодня. У предпринимателя не хватает собственных денег на расчетном счете, но подключен овердрафт, поэтому он спокойно платит за помещение. Когда контрагент переведет предпринимателю деньги, долг по овердрафту погасится автоматически. И пусть предприниматель заплатит проценты за 3 дня, зато он не испортит отношения с арендатором.

Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Например, в Тинькофф минимальный порог овердрафта — 10 000 ₽, а максимальный — до 100% оборота.

Чем овердрафт отличается от других видов кредитов

Банки предоставляют ИП и компаниям разные виды кредитов. Овердрафт — один из них. Посмотрим, как работает овердрафт и чем он отличается от остальных кредитов.

Порядок использования. Овердрафтом можно пользоваться, только когда на счете не хватает денег. Например, чтобы оплатить поставку. Деньги по другим кредитам можно тратить, даже если есть свои.

Сумма займа. Сумма овердрафта часто зависит от оборотов компании. Чем выше обороты, тем на большую сумму можно уйти в минус. У разных ИП и компаний сумма овердрафта на счете разная.

Брать деньги можно частями. Например, у клиента лимит 50 000 ₽. Сегодня он может взять 10 000 ₽, а завтра еще 30 000 ₽.

Срок займа. Обычно овердрафт нужно погасить за 1–2 месяца. Другие виды кредитов банк может дать на больший срок — на полгода или несколько лет.

Скорость одобрения. Обычно банки одобряют овердрафт своим клиентам за несколько минут, так как у них уже есть данные по обороту средств на счете. По другим видам кредитов банк может рассматривать заявку дольше, особенно если бизнесу нужна большая сумма.

Стоимость кредита. Бизнес платит за каждый день использования овердрафта, поэтому его выгодно брать на короткий срок. Например, можно уйти в минус на 2 дня и заплатить только за два дня.

По другим кредитам бизнесу обычно начисляют проценты иначе: клиент платит минимум за месяц использования кредитных денег. Поэтому на короткий срок такой кредит не подойдет: клиент заплатит за месяц, хотя пользовался деньгами банка всего два дня.

Получается, если деньги нужны на долгий срок, овердрафт брать невыгодно. Бизнес заплатит больше процентов, чем при других видах кредита.

Зато ИП или компания не платят проценты за овердрафт, когда не уходят в минус. По другим видам кредита обычно нужно платить проценты, даже если деньги еще не тратили. Овердрафт подходит бизнесу для подстраховки.

Овердрафт	Другие кредиты
Порядок использования	Когда собственных денег не хватает на оплату	В любое время независимо от суммы на счете
Сумма займа	Небольшая сумма на текущие расходы бизнеса	Большие суммы на развитие бизнеса
Срок займа	До 3 месяцев	На несколько месяцев или лет
Скорость одобрения	От 2 минут до нескольких дней	От 2 минут до нескольких недель
Стоимость кредита	Банк взимает проценты, только когда клиент пользуется деньгами, даже если это 1–2 дня. В пересчете на годовые проценты — дороже других кредитов	Банк обычно взимает проценты за кредит сразу за месяц

Преимущества и недостатки

Сначала разберем выгоды овердрафта для бизнеса.

Скорость предоставления. Своим клиентам банк ободряет овердрафт за несколько минут. Еще можно подключить овердрафт заранее, тогда ждать одобрения вообще не надо — можно сразу уйти в минус в пределах лимита, когда это необходимо.

Меньше переплат. Пользоваться овердрафтом бывает выгоднее, чем кредитными, — в первом случае проценты начисляются только на потраченные деньги, а не на весь лимит овердрафта.

Подстраховка в неожиданных ситуациях. Овердрафт выручит, когда своих денег недостаточно — например, если надо срочно ремонтировать оборудование. Овердрафт — как кредитка для бизнеса: деньги всегда под рукой.

Если вернуть долг быстро, проценты не начислят. В каждом банке свои условия. Например, Тинькофф не возьмет проценты, если погасить долг в тот же день, когда взяли деньги, и если уйти в минус до 490 ₽.

Мы рассмотрели преимущества, при этом есть и минусы.

Высокая процентная ставка. За овердрафт нужно платить за каждый день использования. Если взять овердрафт на полтора месяца — выйдет дороже, чем заплатить проценты за обычный кредит.

Небольшой лимит. Лимит овердрафта привязан к лимиту оборотов по счету. Так, банк не может оценить обороты у новых клиентов, поэтому они могут получить совсем небольшую сумму. Поэтому если бизнесу надо больше денег, чем он может получить по овердрафту, значит, нужен другой вид кредита.

Как пользоваться овердрафтом

Овердрафт — это инструмент для бизнеса, как и любой кредит. Чтобы использовать его без вреда бизнесу, нужно соблюдать рекомендации.

1. Овердрафт следует брать в экстренных ситуациях: когда деньги задерживаются, но скоро поступят на счет.

Предпринимателю надо заплатить за товар, но денег на счете не хватает. Он рассчитывал, что утром придет оплата от контрагента. Но тот говорит, что сможет перевести деньги только вечером. Чтобы не ждать до вечера, предприниматель может воспользоваться овердрафтом и оплатить товар.

2. Не стоит брать овердрафт надолго. Банки просят вернуть долг в течение полутора-двух месяцев. Если не успеть, предпринимателя оштрафуют.

3. Не стоит брать овердрафт, чтобы развивать бизнес, например покупать оборудование или увеличивать оборотный капитал. Такие вложения окупятся через пару месяцев, а деньги нужно будет вернуть уже через 45 дней. Получается, бизнес заплатит из своих средств, а не из будущей прибыли.

Какие ошибки допускают при использовании овердрафта

Есть четыре типичные ошибки, которые часто совершают предприниматели.

Не следят за лимитами. Банк может уменьшить лимит по овердрафту на следующий месяц. Если этого не заметить и рассчитывать в следующем месяце на большую сумму, может не хватить денег на оплату. Контролировать лимит можно в приложении банка или уточнять у персонального менеджера.

В феврале у Ольги был лимит 200 000 ₽ по овердрафту. Но с марта банк уменьшил его до 150 000 ₽, так как у клиентки уменьшились обороты по бизнесу.

Постоянный клиент Ольги попросил отсрочку в оплате на семь дней — . Ольга согласилась, так как ее привычный лимит по овердрафту позволял ей покрыть приближающийся платеж по аренде — 190 000 ₽. Она была уверена, что сможет это сделать с помощью овердрафта, а оказалось, лимит изменился, и теперь не хватает. В итоге арендатор ждет оплату, а 20 000 ₽ не хватает — придется тратить личные деньги.

Если бы Ольга знала, что лимит уменьшился, могла бы согласиться дать клиенту отсрочку на меньшую сумму, чтобы хватило денег.

Берут овердрафт, чтобы дать в долг или погасить кредит. Овердрафт можно использовать почти на любые нужды бизнеса: купить товар, выдать зарплату, уплатить налоги. А вот делать переводы на другие счета, покупать ценные бумаги, оплачивать кредиты и услуги банка по овердрафту нельзя. Банк следит за тратами.

Не планируют, из каких поступлений оплатят овердрафт. Бывает, клиенты уходят в минус по овердрафту, но точно не знают, за счет чего и когда погасят лимит. Кажется, что за месяц точно появятся деньги, особенно если использовали небольшую сумму до 30 000 ₽. Такой подход может привести к просрочкам, а для клиентов такая ошибка портит их кредитную историю.

Платят в последний час. Например, в Тинькофф деньги должны быть на счете до 21:00 по московскому времени, после предпринимателя ждет просрочка по овердрафту. Если собираетесь вернуть долг в последний день, лучше не дотягивать до последнего часа. Иногда случаются задержки в переводах, из-за которых можно нарваться на штраф.

Какие встречаются виды овердрафта

Есть разные виды овердрафта. Например, могут отличаться требования к бизнесу для одобрения кредита или способ погашения долга. Коротко расскажем про основные виды, которые предлагают банки.

Классический овердрафт. Это самый популярный вид овердрафта. Суть в том, что банк одобряет овердрафт только своим действующим клиентам и устанавливает лимит — максимальную сумму, на которую можно уйти в минус.

В прошлом году Алексей открыл ИП и расчетный счет в банке, чтобы запустить кофейню. Алексей весь год платил одну сумму за аренду, но с нового года она подорожала. Алексей не рассчитал бюджет, поэтому решил подключить овердрафт в своем банке. Так он вовремя заплатит за аренду и не испортит отношения с арендодателем. Банк оценил обороты денег по счету и одобрил лимит на 70 000 ₽.

У разных ИП и компаний лимит может отличаться. Для этого банк смотрит на обороты бизнеса по счету. Чем больше обороты, тем выше лимит по овердрафту. Индивидуальные условия по овердрафту банк прописывает в договоре с клиентом.

Авансовый — овердрафт для новых клиентов. С его помощью банк может привлекать ИП и компании открыть у себя расчетный счет. Особенность авансового овердрафта в том, что банк еще не знает обороты по счету бизнеса, поэтому не может рассчитать индивидуальный лимит. Банк предлагает всем новым клиентам одинаковые условия при открытии расчетного счета. Со временем банк может увеличить лимит, когда увидит реальные обороты по счету.

ИП Алексею не подошел лимит в 70 000 ₽ в прежнем банке, так как нужен был на 90 000 ₽. Он заметил акцию другого банка: там всем новым клиентам на старте предлагали овердрафт 90 000 ₽ вместе с открытием расчетного счета. Алексей решил воспользоваться акцией и открыть еще один расчетный счет — там он сможет уходить в минус на большую сумму.

Под инкассацию. Этот овердрафт могут использовать ИП и компании, которые работают с наличными деньгами и передают деньги в банк через инкассацию.

Особенность в том, что бизнес берет деньги у банка, а возвращает после ближайшей инкассации. Это работает так. Инскассаторы забирают деньги с тороговой точки клиента и привозят их в банк. Далее банк зачисляет их на расчетный счет и гасит долг по овердрафту.

ИП Алексею нужно заплатить за поставку круассанов. Поставщик обычно брал наличку, а с сегодняшнего дня перешел на безналичный расчет. Только в кассе кофейни много налички, а на расчетном счете денег мало. Поэтому Алексей взял деньги у банка под инкассацию. Он уйдет в минус на 10 000 ₽, а вечером инкассатор заберет наличные и банк пополнит его счет.

Технический овердрафт. Это не разновидность кредита — так называют ситуации, когда клиент уходит в минус случайно или по технической ошибке. Такое может случиться из-за конвертации валют, при автоматическом списании денег со счета, низкой скорости подключения к интернету.

У ИП Алексея на расчетном счете было 1000 ₽. Банк списал комиссию за онлайн-бухгалтерию в размере 2000 ₽. Получается, Алексей ушел в минус на 1000 ₽. Он не хотел брать овердрафт — так вышло случайно.

Технический овердрафт — это случайность, но заплатить за него можно как за настоящий кредит. Чтобы не платить проценты за случайную ошибку, нужно проверять договор с банком: каждый банк сам решает, будет он начислять проценты в таких случаях или нет. Например, Тинькофф не начисляет проценты, если погасить долг в тот же день или потратить из лимита меньше 490 ₽.

Как получить овердрафт

Рассказываем, как бизнесу подключить овердрафт.

Шаг 1. Выбрать банк. Чтобы подключить овердрафт, нужно выбрать банк и открыть там расчетный счет. Размер процентов, лимит и срок погашения могут отличаться в разных банках, поэтому заранее изучите информацию, например, на сайте банка.

Если у вас уже есть расчетный счет в определенном банке, вероятнее всего, в нем предложат самые выгодные условия по овердрафту. Банк уже знает, что вы надежный клиент, видит ваши обороты по счету, то есть знает вашу кредитную историю, поэтому готов предложить выше лимит по овердрафту или увеличить срок для погашения.

О следующем шаге расскажем на примере Тинькофф Банка. В других банках шаги по предоставлению овердрафта могут отличаться.

Шаг 2. Подать заявку. Для подключения овердрафта нужно подать заявку в банк. Порядок подачи зависит от банка: в одних можно подавать онлайн, а в других нужно идти в офис.

Клиенты Тинькофф Бизнеса могут подключить овердрафт в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для получения овердрафта не нужны бухгалтерская отчетность, залог и поручители. Банк только изучит обороты бизнеса и одобрит сумму, которой можно пользоваться.

Также Тинькофф Банк часто сам бесплатно подключает овердрафт для новых клиентов. Тогда клиент может сразу пользоваться услугой или отключить через персонального менеджера, если она пока ему не нужна.

Условия предоставления

Рассмотрим, на каких условиях можно подключить овердрафт в Тинькофф. Условия актуальны на март 2023. В других банках правила могут отличаться.

Стоимость. Клиент платит только за деньги, которыми пользуется. За овердрафт надо вносить две платы: одну за день — она зависит от суммы долга, минимальная — 0 ₽, если потратили менее 10 000 ₽. И фиксированную плату за неделю — 490 ₽, если потратили больше 490 ₽. Фиксированную плату списывают в первый день как плату за будущую неделю.

Плата с клиента не взимается, если он:

• оплатил налоги с использованием овердрафта и вернул в срок 7 дней;
• погасил долг в тот же день — до 21:00 мск, — когда взяли деньги;
• использовал из лимита сумму меньше 490 ₽.

Срок предоставления — это период, когда можно пользоваться лимитом овердрафта. В Тинькофф срок — 30 дней. Отсчет начнется, когда ушли в минус по счету. Например, если взяли овердрафт 1 апреля, долг нужно погасить до 1 мая. Если не успеть погасить долг в срок, лимит заблокируется.

Срок погашения — это период, когда надо погасить долг. В Тинькофф срок — 45 дней. Если погасить долг в этот период, лимит станет доступен и можно снова уходить в минус. Клиенты, которые опоздали, получают штраф.

Овердрафт: что это такое и в каких случаях им можно пользоваться

Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных на расчетном или карточном счете без необходимости дополнительно осуществлять какие-либо действия для получения кредита.

«Если собственных средств клиента на расчетном счете недостаточно, то платежное поручение клиента будет исполнено автоматически за счет кредитных средств. Использовать кредитные средства можно сколько угодно раз в пределах установленного клиенту лимита овердрафта», — объяснил механизм овердрафта директор департамента кредитных операций Росбанка Сергей Кисляков.

Анализ банковских предложений по услуге овердрафта, который провели «РБК Инвестиции» в конце марта 2023 года, показал, что большинство крупных банков перестали ее предоставлять физическим лицам. Недоступность данной услуги на текущий момент подтвердили в службах поддержки Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Россельхозбанка и некоторых других.

«Действительный спрос клиентов и предложение банков на предоставление овердрафтов стали практически нулевыми. Текущий уровень спроса обусловлен крайне узким сегментом рынка, в рамках которого потребитель получает, например, зарплатную карту с установленным лимитом овердрафта», — пояснил тенденцию снижения интереса к овердрафту гендиректор компании «Скоринг бюро» (бывшее БКИ «Эквифакс») Олег Лагуткин.

Управляющий директор по карточному и транзакционному бизнесу Экспобанка Арам Валесян обратил внимание, что на рынке сейчас практически отсутствуют кредитные карты в чистом виде. «Все они, по сути, являются картами с лимитом овердрафта, так как предполагают возможность пользоваться не только заемными, но собственными денежными средствами», — говорит Валесян.

Отличия овердрафта от кредита

По сути, овердрафт — это возобновляемая кредитная линия по карте, говорит Арам Валесян. «Банк заранее устанавливает доступный лимит заемных средств, в рамках которого клиент может одолжить деньги без дополнительного согласования. В этом принципиальное отличие от целевого кредита или кредита наличными — клиенту не нужно каждый раз заполнять заявку на получение займа. Достаточно единожды подключить функцию овердрафта по дебетовой карте или просто оформить кредитную карту», — пояснил он.

Отличия овердрафта от кредита

• Срок использования. Как правило, овердрафт необходимо погасить в течение 30–60 дней. После погашения овердрафт снова автоматически активируется, и пользователь вновь может им воспользоваться, то есть потратить больше, чем у него есть собственных средств. Обычный кредит или долг по кредитной карте можно гасить в течение более длительного срока.
• Способ оформления. Все условия по овердрафту и его лимит прописываются в договоре при подключении услуги. Соответственно, для пользования овердрафтом клиенту не нужно каждый раз подтверждать свои доходы и обращаться в банк, тогда как для получения нового кредита придется предоставить полный пакет документов и пройти путь согласования на его получение.
• Сумма. Как правило, овердрафт предоставляется зарплатным или долгосрочным клиентам, его размер устанавливается банком из расчета среднемесячного заработка или регулярных поступлений — обычно лимит не превышает 50–70% от них. Тогда как размер кредита запрашивается самим клиентом и может быть значительно больше его среднего дохода.
• Погашение задолженности. Долг по овердрафту списывается автоматически при любом поступлении денежных средств на счет, к которому он подключен. Долг по овердрафту не будет считаться погашенным до тех пор, пока не выплачена его полная сумма. Платежи по обычному кредиту можно вносить на счет по специальному графику погашений.
• Начисление процентов. Проценты по овердрафту начисляются только на сумму произведенных расходов, а не на всю сумму займа, как это происходит с кредитом. Например, лимит по овердрафту составляет ₽50 тыс., но клиент воспользовался только ₽3 тыс. — проценты начислят именно на ₽3 тыс. и только за дни до полного погашения долга.

Виды овердрафта

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт — это стандартная банковская услуга, условия которой прописываются в договоре. Овердрафт используется клиентом в качестве краткосрочного кредита в рамках оговоренного в договоре лимита. Погашается овердрафт автоматически в момент поступления на счет денежных средств. Удобство такого кредитования в том, что не нужно каждый раз при потребности в деньгах обращаться в банк и писать заявление на получение займа. Как только погашается предыдущий долг по овердрафту, снова можно тратить деньги в рамках лимита. Использовать денежные средства по овердрафту можно на любые цели, в том числе снять наличными.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный (технический, несанкционированный) овердрафт — это списание денежных средств сверх имеющихся собственных средств клиента на карте по независящим от него причинам и не оговоренных отдельным договором. Например, баланс карты может стать минусовым при списании абонентской платы за годовое обслуживание, при оплате товаров в другой валюте курс может измениться и с карты спишется большая сумма, чем изначально рассчитывал клиент, при аресте и последующем списании средств по исполнительному листу судебных приставов. Неразрешенный овердрафт не освобождает клиента от обязанности оплатить долг — его погашение произойдет, так же как и в случае с разрешенным, автоматически в момент поступления на счет денежных средств.

Условия овердрафта

Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Общерыночные практики обычно предполагают, что банк устанавливает лимит по овердрафту в размере некоторой доли от среднего месячного дохода.

Для физических лиц

• Сумма. Стандартно банк для подключения услуги овердрафта анализирует средний месячный доход клиента за три — шесть последних месяцев и предлагает клиенту установить овердрафт в размере 50–70% от этого среднего заработка. Но клиенту следует иметь в виду, что лимит овердрафта устанавливается индивидуально и может пересматриваться банком ежемесячно.
• Срок. Договор на овердрафт обычно составляется на год с возможной пролонгацией на тех же или иных условиях.
• Возраст. Возрастные ограничения для подключения овердрафта обычно находятся в рамках диапазона от 18 лет до верхнего предела пенсионного возраста (для женщин — 60 лет и для мужчин — 65 лет).
• Стоимость услуги. Каждый банк вправе устанавливать собственный размер платы за пользование овердрафтом. Она может рассчитываться в качестве комиссии, процентной годовой ставки, также за просроченные платежи по овердрафту через оговоренный в договоре срок может начать начисляться дополнительно штраф. Кроме того, наличие овердрафта может влиять на более высокую стоимость годового обслуживания по дебетовой карте.

Для юридических лиц

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для пополнения оборотных средств. «Овердрафт позволяет клиентам покрыть краткосрочные кассовые разрывы, своевременно рассчитаться с поставщиками товаров и услуг, выплатить заработную плату сотрудникам, осуществить платежи в бюджет, таможенные платежи и так далее», — пояснил директор департамента кредитных операций Росбанка Сергей Кисляков

Как правило, овердрафт юридическим лицам предоставляется на следующих условиях:

• сумма. Лимит овердрафта устанавливается, как правило, исходя из прямых зачислений выручки на расчетный счет клиента и может меняться в течение срока действия договора в зависимости от размера поступлений выручки на счет. Погашение задолженности по основному долгу осуществляется автоматически по мере поступления денежных средств на счет клиента, при этом договором может быть предусмотрено периодическое обнуление задолженности (например, раз в 30, 60, 90 дней). В указанные даты промежуточного погашения клиент обязан пополнить расчетный счет для полного погашения задолженности по основному долгу;
• срок. Срок кредитования — один год с возможностью автопродления;
• стоимость услуги. Уплата процентов осуществляется раз в месяц или не позднее дат промежуточного погашения.

Как подключить овердрафт

Подать заявку на оформление кредита в форме «овердрафт» можно в офисах банков, на сайте или через приложение, если кредитное учреждение предоставляет такую услугу. В классическом варианте овердрафт подключается к дебетовой карте. Перед принятием решения о подключении услуги следует обратить внимание на некоторые тонкости.

Изучите детали овердрафта

• Наличие льготного периода, то есть бесплатного пользования овердрафтом, который потребует погашения только суммы долга без процентов и комиссий.
• Проценты. Размер процентной ставки за пользование овердрафтом может быть выше, чем по потребительскому кредиту. Поэтому в случае необходимости взять долгосрочный кредит следует сравнить условия.
• Лимит. В случае нежелания пользоваться овердрафтом или при строгой финансовой дисциплине, когда человек четко для себя определяет, какую сумму он может взять в долг у банка, следует обратить внимание на размер лимита по овердрафту. В случае несогласия с его размером об этом следует уведомить банк и попросить изменить его либо полностью отключить или сделать нулевым.

Подготовьте необходимые документы

Для оформления овердрафта банк может потребовать некоторые документы, их список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.