Для чего нужны биометрические данные

Что такое биометрические данные и зачем их все собирают?

Биометрические данные — это уникальные биологические и физиологические характеристики, которые позволяют установить личность человека. Есть пять самых распространенных типов биометрии: отпечаток пальца, изображение лица, голос, радужная оболочка глаза и рисунок вен ладони и пальца.

А кто и зачем их собирает?

Как правило, биометрию используют для цифровой идентификации граждан. Например, банкам ваши биометрические данные нужны, чтобы предоставлять разные услуги удаленно. Скажем, вы хотите открыть счет или взять кредит. Раньше для этого вам нужно было идти в банк, а теперь многое из перечисленного можно сделать через интернет.

И все? Как еще это может мне помочь?

Это может помочь, например, когда вы соберетесь лететь за границу. В некоторых странах уже можно не тратить время в очередях на паспортный контроль:

достаточно подойти к специальному датчику, приложить паспорт, отсканировать сетчатку глаза и свободно выйти в город. В магазинах уже сейчас нам помогает биометрия, правда пока посредством телефона — вы можете расплатиться за покупки просто приложив палец к своему гаджету. Использование биометрических данных сделает проще и удобнее и получение других услуг. Мы уже рассказывали об этом подробнее вместе с Росбанком.

Ясно. А как начать этим пользоваться?

Нужно зарегистрироваться в Единой биометрической системе. Для этого сперва вам нужно стать клиентом банка, например, прийти и открыть счет. Сотрудник банка поможет завести учетную запись на «Госуслугах» (если у вас ее нет), соберет ваши биометрические данные — фотографию и запись голоса, а затем отправит их в Единую биометрическую систему. После этого вы сможете дистанционно получать услуги банков, которые предоставляются по удаленной идентификации. Нужно будет ввести логин и пароль от «Госуслуг», а потом произнести контрольную фразу, глядя в камеру смартфона или компьютера. Система вас распознает — и доступ к услугам откроется.

Сегодня регистрацию в Единой биометрической системе можно пройти в девяти российских банках. Среди них — «Росбанк», вместе с которым мы подготовили эти карточки. Адреса отделений Росбанка можно узнать вот здесь.

А насколько это надежно?

Биометрия — это уникальный «ключ», который нельзя потерять и практически невозможно подделать. Кроме того, система предусматривает дополнительные механизмы защиты от мошенников. Работает это так: пользователь присылает видео для удаленной идентификации, алгоритмы обрабатывают отдельно изображение лица и голос и определяют процент схожести с биометрическим контрольным шаблоном. Если алгоритм не распознал гражданина, в работу включается так называемый «модуль аномалий», который анализирует причины несоответствия и в случае угрозы мошенничества отправляет уведомление в банк. Такой подход позволяет блокировать мошенников в течение нескольких секунд.

И что, система совсем не дает сбой? А если, например, ей будут пользоваться близнецы?

Точность распознавания у биометрических алгоритмов намного выше, чем у человека. Например, если один близнец придет в банк и попробует открыть счет на имя другого — вполне возможно, что у него это получится и операционист не заметит подвоха. С биометрической системой такое не сработает: во-первых, применяется двухфакторная идентификация — алгоритмы распознают людей не только по лицу, но и по голосу (а даже у близнецов они разные), а во-вторых, для идентификации в системе нужно знать логин и пароль от «Госуслуг» — это гарантирует дополнительную защиту данных.

А что будет, если у меня поменяется голос или, например, в результате травмы изменится мое лицо?

Если вы отрастите бороду, наденете очки или ярко накраситесь, система все равно сможет вас распознать. Но на процесс идентификации могут повлиять серьезные изменения голоса (например, сильная охриплость) или внешности. В этом случае вам придется идти в банк, чтобы сфотографироваться и записать голос. В целом же обновлять биометрические данные нужно один раз в три года.

Окей. А как с этим обстоят дела в мировой практике и в России?

Крупнейшая в мире база биометрических данных существует в Индии. В системе Aadhaar зарегистрировано более 80% населения страны, и биометрия используется в разных сферах: финансах, туризме, образовании и государственных услугах.

В России биометрические технологии только развиваются: пока процедуру биометрической идентификации запустили только девять банков. Со временем Единую биометрическую систему начнут использовать в медицине, образовании, ритейле и других отраслях.

Что такое биометрия

Чтобы разблокировать телефон, войти в приложение или даже подтвердить перевод денег, используется биометрия. Рассказываем, что это такое, как обрабатываются и распознаются биометрические данные, и какая биометрия используется в сфере финансов.

Что такое биометрия и биометрические данные

Мы часто используем эти понятия, и, что интересно, нередко путаем одно с другим. Дело в том, что биометрия – это система, оперирующая данными определенной категории для идентификации и предоставления доступа к информации или ресурсам. А биометрические данные – это как раз то, с помощью чего происходит эта идентификация.

К биометрическим данным относят физические и поведенческие факторы, в числе которых голос, отпечаток пальца, подпись, радужная оболочка глаза, лицо, ДНК или даже вес.

Важно, что в системах безопасности, от контроля доступа к смартфону до управления финансами и персональными данными, используются неизменяемые биометрические данные: отпечаток пальца, изображение лица, рисунок радужной оболочки глаза. Все эти параметры достаточно стабильны и уникальны для каждого человека, а чтобы максимально исключить совпадения, как, например, в случае близнецов, для доступа к информации применяется «связка» биометрических данных: лицо + голос, голос + радужка и другие.

Как это работает

Биометрия – это программа, которая находит совпадения между информацией в базе и данными, предъявляемыми для идентификации в моменте. Чтобы программа работала, в неё необходимо ввести данные – для этого используются сканеры. Сканер может быть протяжным или полноконтактным, ёмкостным, ультразвуковым или оптическим – зависит от сложности фактуры собираемых данных и категории защиты. Задача любого сканера – преобразовать визуальное значение в цифровое, чтобы при первичном обращении к программе поместить данные в базу, а при повторных – найти совпадения.

На практике вы просто смотрите в камеру или прикладываете палец к экрану – система «находит» вас внутри своих записей и подтверждает аутентификацию. В зависимости от уровня защищенности информации, может потребоваться дополнительно что-то сказать или занять определённое положение относительно камеры – так, чтобы лицо или корпус попадали в зону выделения.

Виды биометрии

Биометрия может быть разной. Деление на виды зависит от того, какие именно данные используются, а также от сферы применения и цели системы идентификации.

Так, можно выделить:

• статическую биометрию – она оперирует неизменяемыми данными: рисунок вен на руке, отпечаток пальца, скан лица, ДНК;
• динамическую – идентификация по весу, пульсу, подписи, речи;
• криминалистическую – используется при расследовании преступлений;
• биостатистическую – для контроля и анализа состояния организма, например, датчик пульса в реанимации или холтер-монитор;
• биометрию гаджетов – сканирование данных владельца для доступа к мобильным устройствам и их функциям;
• навигационную – голосовое управление запросом на поиск информации;
• финансовую – для обработки платёжных и финансовых документов.

Все виды биометрии используют одни и те же данные, объединяя их между собой или дополняя небиометрическими способами аутентификации. К ним относится запоминаемая информация (пароль, контрольное слово) и так называемые «факторы владения» – ключ от банковской ячейки, пластиковая карта или даже смартфон.

Как биометрию используют в сфере финансов

Деньги и информация – это то, что больше всего нуждается в защите. Большинство банков предлагает дистанционный доступ к финансам, а именно: оплату банковскими картами без использования самих карт, переводы по номеру телефона в мобильном приложении и другие услуги, для которых не требуется верификация личности по паспорту. Если есть доступ к телефону, можно снять деньги или перевести их на другой счёт. А вот кто совершает этот перевод – система не видит. Если введен пароль, операции по банковскому счёту автоматически признаются совершенными его владельцем.

Биометрия – главный способ защиты финансовых операций и платёжных данных физических лиц. В финансовой сфере для идентификации клиентов, как правило, используют отпечаток пальца, голос, сканирование лица.

Биометрические данные применяются для:

• Аутентификации пользователя и проведения транзакций в платёжных приложениях, оперирующих данными банковских счетов или карт. К ним относятся MTS Pay, Mir Pay, СБПэй и другие, позволяющие проводить списания без ввода данных самой карты и даже запуска мобильного приложения банка.
• Подтверждения транзакций в мобильных приложениях банков. Некоторые операции имеют суточный лимит или по умолчанию считаются небезопасными. Например, к ним относится перевод на электронные кошельки. Если сумма перевода большая, приложение может запросить дополнительное подтверждение транзакции с помощью биометрии. В зависимости от банка, это может быть сканирование лица онлайн или голосовое подтверждение операции при звонке на номер выделенной линии.
• Переводов на счета и карты физлиц. В ряде банков доступен сервис голосового помощника, который позволяет проводить операции по счёту с помощью голосовых команд.
• Снятия ограничений с операций по карте или счёту. Подозрительные операции, такие как многократное повторение одного и того же автоплатежа, превышение суммы платежа по шаблону в день, платёж на реквизиты, отмеченные в системе как мошеннические, банк блокирует. Если клиент уверен в необходимости проведения операции, он может позвонить на горячую линию банка и подтвердить перевод либо отменить его, если есть сомнения. Для верификации используется голосовая биометрия.
• Оформления новых банковских продуктов – кредита или карты, например.

Единая биометрическая система

Цифровая платформа, созданная ещё в 2018 году по инициативе Минкомсвязи РФ и Центробанка. Её задача – наладить удалённый доступ к банковским услугам через биометрическую идентификацию физлиц, а также снизить уровень киберпреступлений и мошенничества с персональными данными клиентов банков.

Достаточно один раз внести свои данные в Единую биометрическую систему (ЕБС), чтобы получить удалённый доступ к любым услугам любых банков. Для подтверждения личности клиентов используется два параметра биометрии: лицо и голос. Это позволяет минимизировать ошибки идентификации. Передача данных – добровольная, более того, разрешение на использование своих биометрических параметров можно отозвать. Однако если ваши данные добавлены в ЕБС, вы можете:

• стать клиентом любого банка на территории РФ без визита в офис и встречи со специалистом для верификации паспортных данных;
• оформлять кредиты и подключать финансовые услуги банков также без визита в отделение;
• защититься от мошенников, пытающихся открыть кредит на ваше имя: даже если у них есть данные паспорта, биометрию обмануть они не смогут.

Безопасность

Биометрия – это более высокий уровень защиты персональных данных физлиц, чем существующие до этого способы.

• Во-первых, биометрические данные невозможно подделать. Нельзя скопировать отпечаток пальца или использовать объемную копию лица для доступа – это так не работает. Сканирование не взаимодействует только с геометрией, при формировании цифрового идентификатора учитываются и другие параметры.
• Во-вторых, сами данные не хранятся как картинка или какой-то статичный код. Как и в случае с бесконтактной оплатой, в момент идентификации пользователя генерируется особый код, в составе которого есть переменная, не позволяющая зафиксировать результат обмена данными и на его основе восстановить исходное изображение.
• В-третьих, для защиты биометрических идентификаторов используется криптозащита, а системы хранения данных имеют распределенную архитектуру, исключающую передачу информации на единый сервер и тем более – бесконтрольный обмен ею.
• В-четвертых, и банки, и другие операторы, имеющие доступ к персональным данным, используют комбинированную защиту – сочетание нескольких типов биометрии с другими способами идентификации: СМС-паролем, ПИН-кодом, паролем доступа к платёжному или банковскому приложению.

Биометрия – это новый шаг к повышению гибкости и безопасности финансовых услуг. Она усложняет задачу мошенникам, создавая целый ряд препятствий для хищения ваших денег и данных, плюс упрощает доступ к необходимым услугам банков.

Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет

Биометрические данные — это уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относятся лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос.

Зачем банки собирают биометрию

Российские банки собирают биометрические данные клиентов в двух направлениях: для собственных целей, чтобы повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания клиентов, а также для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков без посещения офиса за счет удаленной идентификации. В двух этих случаях сдача биометрии для клиентов является добровольной.

Собирать данные в ЕБС (изображение лица и цифровой слепок голоса) по закону должны все банки, однако услуги через ЕБС (открытие счета, выдача кредита и проведение платежей) пока оказывают только несколько кредитных организаций:

• ВТБ,
• Почта Банк,
• Тинькофф Банк,
• «Хоум кредит»,
• Совкомбанк,
• Промсвязьбанк,
• Ак Барс Банк,
• Россельхозбанк,
• СКБ-Банк.

Скоро к этому списку должны добавится Росбанк, «Русский Стандарт» и РНКБ. Собственные биометрические проекты реализуют не все участники рынка: из крупнейших игроков это делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».

Способы использования биометрии кредитными организациями

• Для удаленной идентификации новых клиентов через ЕБС. Клиенту надо один раз посетить банковское отделение и сдать свои данные. После этого пользователи системы могут удаленно становиться клиентами других банков без посещения офиса и предоставления паспорта. По словам представителя РНКБ, для банков это становится возможностью привлечь новых клиентов в регионах отсутствия. Пользователь же может стать клиентом банка не выходя из дома, что особенно актуально для людей, живущих в отдаленных уголках страны, а также для людей с ограниченными возможностями, добавил председатель правления Банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.
• Биометрия для идентификации клиентов. По словам представителя Сбербанка, биометрия упрощает клиентский путь, так как при обслуживании в физических каналах и контактном центре не потребуется паспорт или карта для проверки личности. Биометрию вместо документов решил использовать и Альфа-банк: эта технология распознает клиентов на входе в отделение, подтверждает проведение операций, а также помогает сформировать наилучшее клиентское предложение. Аналогичный проект планируют запустить ВТБ и Почта Банк. «Ак-Барс» использует биометрию для узнавания клиентов на входе в отделение банка и для идентификации пользователей программы лояльности в ряде ресторанов Татарстана. Этот способ использования биометрии ускоряет обслуживание и повышает продажи.
• Использование биометрии для безопасности. Например, ВТБ таким образом повышает лимиты по операциям, рассказал старший вице-президент банка Никита Чугунов. Почта Банк использует биометрию для борьбы с мошенническими переводами: технология помогает распознать поддельный или утерянный паспорт, а в мобильном приложении с помощью селфи — подтверждать нетипичные для клиента операции (например, переводы на чужие карты, нехарактерные суммы переводов, оплата онлайн-покупок, закрытие вклада раньше срока). Как рассказал заместитель президента — председателя правления Почта Банка Святослав Емельянов, в 2019 году банк с помощью биометрии предотвратил более 1,2 тыс. попыток использования чужих учетных записей для входа в системы и свыше 2 тыс. случаев с подозрением оформления операций без ведома клиента на сумму более 500 млн руб. Также за прошлый год было выявлено порядка 100 обращений в банк, когда предъявленные паспорта оказались поддельными. Еще одно направление использования биометрии — защита от внутреннего мошенничества, продолжает Емельянов: «Получить доступ к счету клиента и провести все операции сотрудник банка в отделении может только при личном присутствии клиента и после его идентификации по фото, таким образом полностью исключается несанкционированный доступ к счетам». Банк «Хоум Кредит» использует биометрию для выявления мошенников при заключении кредитного договора, обмениваясь фотографиями клиентов с другими банками.
• Биометрия вместо карты. Относительно новое направление развития технологии — это биоэквайринг. С его помощью можно оплачивать покупки путем сканирования лица, просто посмотрев в камеру (биометрия привязана к карте или счету). Такой сервис разработал Сбербанк, а также «Русский Стандарт» и ВТБ совместно с «Ростелекомом». Это позволяет клиентам быстрее оплачивать покупки, а магазинам — сокращать свои затраты, говорит Чугунов из ВТБ. «Вместо среднестатистических 15 секунд весь процесс оплаты с помощью биометрии займет не более пяти секунд. Если учитывать временные расходы на все действия клиента на кассе магазина — поиск карты в кошельке или активация смартфона с платежными сервисами, а также поиск карты лояльности, — то использование биометрии еще более существенно ускоряет процесс», — добавляет Самохвалов из «Русского стандарта». Также в 2021 году банки совместно с Московским метрополитеном планируют запустить оплату по лицу в метро, сообщил ранее в эфире радиостанции «Эхо Москвы» заммэра Москвы по вопросам транспорта Максим Ликсутов.

Как происходит сбор биометрии

Для регистрации в ЕБС необходимо один раз посетить отделение банка с паспортом и СНИЛС, а также иметь подтвержденный аккаунт на сайте госуслуг. Если человек еще не является клиентом банка, ему надо открыть счет. Для сдачи своих данных клиент подписывает согласие на их обработку, после чего сотрудники производят запись образца голоса и делают фотографию. Для записи необходимо прочитать три последовательности цифр. Процедура длится не больше десяти минут. В перспективе сдать данные для ЕБС можно будет в МФЦ или в специальном мобильном приложении, рассказал представитель «Ростелекома».

Процедура сдачи биометрии для собственных систем в каждой кредитной организации может отличаться. Например, ВТБ записывает образцы голоса при общении с оператором. Во время записи разговор может вестись на любую комфортную для пользователя тему, чтобы система могла зафиксировать и записать корректный слепок.

Какими законами регулируется сбор биометрии

В настоящее время работа Единой биометрической системы регулируется двумя законами: «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно им, использование ЕБС в новых сферах может определяться только отдельными законодательными актами.

На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о расширении сферы деятельности ЕБС, его принятие позволит использовать систему без необходимости внесения изменений в отраслевое законодательство, а также приведет к появлению внебанковских сервисов, предоставляющих услуги через ЕБС.

Почему немногие хотят сдавать биометрию в банке

Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.

Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.

Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».

Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.

Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.

«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.

Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.

Влияние пандемии на будущее биометрии

Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.

«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.

ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.

Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.

Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками».

Самые известные мировые примеры, по его словам, это:

• индийская биометрическая система Aadhaar, где содержится более 1,2 млрд шаблонов биометрических данных жителей страны (отпечатки пальцев, радужка глаза) и которая используется для получения как государственных, так и банковских услуг;
• южноафриканская система ABIS с образцами отпечатков пальцев, радужки глаза и фотографий пользователей, которая применяется для социальных и финансовых услуг;
• таиландская система Digital ID, которая позволяет клиентам открывать счета в банках удаленно с помощью технологии распознавания лиц, гарантируя безопасность процесса.

По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:

«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».