Sorry, you have been blocked
This website is using a security service to protect itself from online attacks. The action you just performed triggered the security solution. There are several actions that could trigger this block including submitting a certain word or phrase, a SQL command or malformed data.
What can I do to resolve this?
You can email the site owner to let them know you were blocked. Please include what you were doing when this page came up and the Cloudflare Ray ID found at the bottom of this page.
Cloudflare Ray ID: 81917cc9e9623548 • Your IP: Click to reveal 5.253.206.36 • Performance & security by Cloudflare
Что такое KYC и почему важность верификации в криптоиндустрии растет?
Подобно другим финансовым институтам, ведущие криптовалютные биржи во всем мире требуют от клиентов пройти обязательную верификацию для получения постоянного доступа к услугам. Чем обусловлена необходимость верификации? Что эта процедура дает криптотрейдерам? И чем отличается от борьбы с отмыванием денег? Является ли она угрозой для децентрализованного характера публичных криптовалют? Эта статья даст вам ответы на все вопросы.
KYC – это акроним от английской фразы «know your customer/client», или «знай своего клиента». Так называется обязательная проверка персональных данных клиента, обычно со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, счет за коммунальные услуги с указанием домашнего адреса, страховой номер и др.
Как правило, клиентам необходимо предоставить информацию для KYC в процессе регистрации учетной записи, а иногда и в случае изменений в данных. Например, если вы официально поменяли имя через несколько месяцев после регистрации учетной записи, вам придется предоставить новую информацию для KYC.
Если вы не завершите KYC, вы не можете воспользоваться доступом ко всем функциям криптовалютной биржи. Так, например, Binance.com без верификации позволяет клиентам лишь регистрировать учетные записи, использовать основные функции и выполнять ограниченные операции. Для получения полного доступа и увеличенного лимита ввода и вывода средств пользователям необходимо завершить верификацию.
Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от характера бизнеса, однако преследуют они одни и те же цели. Основные этапы процедуры – сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей.
KYC-верификация обычно состоит из 3 частей:
1. Программа идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))
Это первая и самая однозначная часть KYC. Она заключается в обычном сборе и проверке информации о клиентах. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Криптовалютные биржи и другие институты, чьи требования не настолько строги, приступают к процедуре после регистрации.
2. Комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence ((DD)
Иногда после верификации компания принимает решение о дополнительной проверке биографии клиента. Ее цель – оценка риска. Если в прошлом клиент был замешан в финансовых аферах или находился под следствием, это станет известно в процессе проверки биографии.
3. Постоянный мониторинг
Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных верификации и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. Процедура позволяет отслеживать крупные транзакции в страны, причастные к терроризму, по данным правительства США. В зависимости от результатов расследования биржа может приостановить работу учетной записи и сообщить о проблеме в регулирующие и правоохранительные органы.
Почему большинство криптобирж требуют завершить верификацию?
Требования KYC являются обязательными на ведущих криптовалютных биржах. Они обеспечивают соответствие работы нормативным актам и законам. В прошлом криптобиржи редко запрашивали информацию для KYC. Но по мере роста цен на криптовалюту и интереса к ней, все чаще стали вызывать озабоченность преступления, связанные с отмыванием денег и другой незаконной деятельностью.
В 2021 году KYC-верификация была представлена в «Патриотическом акте» и закреплена им. Однако приняли закон лишь после террористических атак 11 сентября. Целью KYC стала борьба с незаконной деятельностью и выявление подозрительного поведения на ранних стадиях. С помощью персональных данных криптовалютные биржи отслеживают модели транзакций, что в том числе способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
При отсутствии KYC и комплексной проверки к ответственности могут привлечь криптовалютную биржу, а пользователю преступление сойдет с рук. Поэтому ведущие криптобиржи работают в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег (AML).
Однако KYC и AML – разные явления.
Требования KYC – лишь составная часть комплексной программы по борьбе с отмыванием денег (AML). AML включает в себя разнообразные нормативные процессы противостояния финансовым преступлениям. К AML также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и криминализация. KYC – не более чем процесс AML, который включает в себя проверку персональных данных и расширенную комплексную проверку.
KYC, AML и прочие процессы, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. Однако некоторые члены криптосообщества имеют другую точку зрения на это преимущество и неоднозначно относятся к KYC-верификации. Их аргумент заключается в том, что KYC и AML противоречат концепции децентрализации.
Одна из главных особенностей криптовалюты и блокчейн-технологии – децентрализация. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью. Транзакции блокчейна хранятся не в единой базе данных, а на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод. Так, требования KYC объединяют криптобиржи и традиционные финансовые институты ввиду передачи прав центральному органу.
Для сторонников идеи анонимности децентрализованных блокчейнов потеря анонимности – огромная цена. Особенно – когда клиенты предоставляют данные для верификации централизованной криптобирже. И хотя криптобиржи гарантируют уважительное отношение к персональным данным, многие сторонники анонимности не желают рисковать. Эти опасения небезосновательны, поскольку многие биржи до сих пор не разработали надежных KYC-систем для защиты пользовательской информации.
Также имеются данные о том, что хакеры получали доступ к данным KYC-пользователей через лазейки в программном обеспечении бирж. Binance – одна из немногих бирж с надежной специализированной системой сбора и управления данными KYC.
Binance – это крупнейшая в мире криптобиржа по рыночной капитализации. В связи с этим биржа обязана соблюдать требования KYC. KYC не только защищает биржу, но и обеспечивает дополнительный уровень безопасности для каждой учетной записи, а также позволяет пользоваться услугами Binance без ограничений.
KYC / термин за 1 минуту /
Требования идентификации пользователей необходимы для того, чтобы выяснить с какими контрагентами безопасно вступать в деловые отношения различным финансовым организациям. Данная процедура, как правило, устанавливается на уровне национальных регуляторов и служит инструментом мониторинга по отмыванию денег.
Чаще всего процедура сводится к загрузке паспортных данных и прохождению видео мониторинга, в процессе которого контрагент в режиме онлайн выполняет ряд действий на камеру.
KYC — идентификация и верификация. Кому и зачем нужно «знать своего клиента»?
Как соблюдать требования регулятора и причинять клиентам банков и финансовых организаций меньше боли?
Процедура KYC (кей-уай-си, сокращение от англ. know your customer) или «Знай своего клиента» – предусматривает проверку данных нового пользователя с целью верифицировать его личность для доступа к услугам финансовой организации. Смысл KYC в том, чтобы убедиться: новый пользователь — идет ли речь о вериикации физических лиц или о корпоративных клиентах — именно тот, за кого себя выдаёт, и за цифровым профилем не скрывается мошенник, похитивший чужие персональные данные или подставные лица. Самое важное в современных реалиях – убедиться в этом быстро.
Похищенные персональные данные и фотографии селфи дают мошенникам возможность сфабрировать цифровую личность и выдать себя за другого человека. Так регистрируют теневые аккаунты для сомнительных финансовых операций. Проверка KYC на базе современных технологий — искусственного интеллекта и биометрической верификации — позволяют команиям отсекать мошенников, на самом первом этапе, в процессе регистрации аккаунта, а значит — беречь репутацию и рейтинг.
От чего защищает KYC?
Процедура «знай своего клиента» нужна, чтобы противодействовать отмыванию денег (AML – anti -money-laundering), финансированию терроризма (CTF — counter terrorist financing) и уклонению от уплаты налогов (Tax Avoidance).
Отмывание денег широко распространено во всем мире. В ООН говорят, объём отмытых средств составляет от 2% до 5% мирового ВВП (до 2 трлн долларов США). Очевидно, при столь значительном объёме теневого рынка перекрыть финансовый поток не очень-то реально 😊 . Мошеннические схемы угрожают и здоровью финансовой системы, и репутации бизнеса. Но если угроза нечистоплотных действий извне попросту неизбежна, важно предпринтмать разумные меры безопасности. Проверка документов клиента по методике KYC – первый шаг в протоколе борьбы с отмыванием денег (AML), так банки ограничивают деятельность преступных и террористических групп.
KYC для бизнеса — это обязательно? Кому проверка не нужна?
В России проверки по принципу KYC регулирует государство. Закон против отмывания денег и положение Банка России об идентификации кредитными организациями клиентов предписывают финансовым организациям знать, кто их клиент. В то же время, например, страховые компании могут к строгим процедурам KYC не прибегать. Более того, их клиенты могут обоснованно не согласиться предоставить для верификации, например, биометрические данные – направлять селфи вместе с паспортом. При ограничении доступа к страховым услугам к компании-нарушителю могут быть применены надзорные меры.
И всё же проверка KYC необходима не только компаниям-представителям финансового сектора, но и других отраслей. Аргумент – простая, быстрая и безопасная регистрация новых пользователей. Именно по этой причине KYC так полюбили букмекерские компании, казино и другие организации, деятельность которых связана с активным денежным оборотом.
Три компонента KYC
- Идентификация клиентов, то есть подтверждение личности — как для физических, так и для юридических лиц. На этом этапе устанавливают, что за персональными данными стоит подлинная личность, а не мошенник — проводят антифрод-скоринг. В случае с юрлицами речь идет об установлении бенефициаров. Этап включает в себя:
- Проверку документов (государственный документ, удостоверяющий личность проверяют на предмет подделки или другой проблемы).
- Проверку лица/проверку присутствия клиента во время транзакции.
Верификация — главный этап в процедуре KYC.
- Сбор дополнительных данных о клиентах для профиля риска. Клиента с более высоким уровнем риска потребуется проверить дополнительно.
- Непрерывный мониторинг. Активность и статус клиента регулярно проверяют на протяжении всей истории отношений с ним. Масштабы и частота мониторинга зависят от профиля рисков клиентов.
Что такое KYC для регулятора, бизнеса и клиента: разница восприятия
Пока все, о чем мы сказали, выглядит скорее как усложнение жизни бизнеса и, в конечном итоге, клиентов. Требования регулятора, соблюдение протокола проверок — это, скорее, препятствует возмоджности произвести благоприятное первое впечатление на клиента, получить нового пользователя и не создать человеку или организации проблем уже при первых касаниях. Ну а для клиента лишние действия в процессе регистрации – это просто проволочка и бюрократия, которую никто не любит.
Если для регулятора KYC — это про то, как организации соблюдают протокол безопасности, то для бизнеса — это очередная задача, как пройти между Сциллой и Харибдой: умиротворить регулятора, сохранить публичную репутацию и не навредить пользователю, не усложнить ему путь лишними действиями. Ясно, что этап KYC — не должен отнимать много времени, быть максимально бесшовным.
Технологии распознавание лиц и распознавания символов (OCR) как способ упростить KYC – проверку
Быстро идентифицировать пользователя и проверить его цифровой профиль на аутентичность помогают современные технологии – искусственный интеллект и такие его направления, как компьютерное зрение для распознавания лиц (face recognition), символов (OCR — optical characters recognition) и машинное обучение.
Эти технологии работают на базе нейросетей и демонстрируют довольно высокую точность распознавания изображений и различных документов. Например, качество распознавания печатного текста может составлять 96-99% при разных параметрах: разном шрифте, разном освещении. Технологии распознавания лиц успешно справляются со своей задачей даже при частично скрытом лице – например, если человек в медицинской маске. При этом, конечно, остается какой-то процент нераспознанных данных или опущенных системой ошибок – что с этим делать, порассуждаем чуть ниже в статье.
KYС-модуль встраивается в форму онлайн-регистрации на сайте или в приложение. Пользователю достаточно загрузить в специальное окошко фотографию своего паспорта и селфи. Нейросевой модуль сам сличит фото на паспорте с фотографией-селфи или изображением на селфи-видео.
Если на первом этапе все в порядке и машина «понимает», что пользователь – это реальный человек и документы в порядке, остальные проверки проходят уже в фоновом режиме, пользователь получает готовый результат – разрешение или запрет на регистрацию аккаунта. При этом решается одна из основных задач – быстрая аутентификация пользователя на платформе (онбординг). Зарегистрироваться можно при помощи практически с любого современного устройства (смартфон, планшет, лэптоп, компьютер), то есть там, где удобно пользователю.
Как выглядит современное KYC-решение и как оно работает?
Еще несколько лет назад клиент должен был пойти в банк, лично принести необходимые для открытия счета документы. Развитие технологий позволяет упростить этот маршрут, свести его к нескольким загруженным фотографиям и нескольким кликам.
Модуль KYC дает возможность просто и быстро загрузить для проверки документ – например, паспорт , а также свою фотографию или видео, только что снятые на камеру смартфона. Актуальна технология liveness — проверка персоны на живость, а актуальное присуствие по время транзакции, что позволяет бороться с дипфейками.
Загруженные данные попадают в контур распознавания, где благодаря технологиям распознавания лиц и символов информация переводится в машиночитаемый вид. После этого машина проводит ряд первичных проверок, позволяющих пользователю зарегистрировать аккаунт.
На этом все. Решение — максимально невидимое для пользователя. Он даже не знает, что за процедуру он проходит, но понимает: это нужно для безопасности.
А что по безопасности обработки данных? Какие варианты решений?
ПО для KYC-проверок поставляется компаниям как SDK (software development kit) или в виде облачного сервиса с подпиской за использование или с тарификацией за зарегистрированного пользователя. И то и другое решение имеет свои преимущества и недостатки.
Например, есть мнение, что SDK – более надежные решения в контексте работы с персональными данными, т.к. данные остаются в контуре организации, в то время как облачные сервисы заставляют компанию передавать данные на сторонние сервера. Можно много копий сломать в спорах про безопасность, но факт в том, что весь мир идет по пути облачных инфраструктур, которые позволяют быстрее проводить вычисления, разворачивать новые клиентские сервисы и масштабировать бизнес. Облачный сервис – более экологичный, соответствует принципам ESG-развития (концепция устойчивого роста) и просто позволяет бизнесу существенно экономить на ИТ-инфраструктуре. В любом случае, каждая компания принимает для себя решение по поводу безопасности, именно по этой причине существует и рынок облачных сервисов и «коробочных» продуктов.
Наиболее существенная разница между сервисным и коробочным продуктом в случае с распознаванием документов и изображений заключается в верификации данных. И тут мы вовзращаемся к вопросу, что делать, когда система ошибается или не может что-то распознать.
В случае с паспортом причиной сбоя в автоматическом распознавании может быть блик на фотографии, особенности шрифта или длина пробелов. В случае с распознаванием лица – смена условий освещения, ракурс. Помочь системе разобраться с данными в случае низкого порога уверенности должен человек – оператор верификации. Даже самые современные технологии иногда нуждаются в подобном «учителе».
Разница между облачным сервисом и SDK в том, на чьей стороне работают верификации. В облачном сервисе, который обычно подразумевает полную автоматизацию бизнес-процесса, оператор работает удаленно, при условии полного соблюдения безопасности обработки персональных данных – деперсонализации и шифрования. Верифицируемую информацию оператор видит фрагментарно – ту ее часть, по которой есть вопросы. Аутсорс позволяет делать бизнес-процесс дешевле.
В случае с SDK-решением («коробкой») верификтор должен работать в контуре заказчика, то есть быть сотрудником компании. Это не позволяет говорить о полной автоматизации бизнес-процесса, связанного с распознаванием документов. Для выполнения рутинных действий компании нужно нанимать отдельных сотрудников. Кто-то на такие меры идет, другие предпочитают отдать процесс подрядчику, третьи делегируют самому пользователю, предоставляющему данные, верифицировать распознанные системой значения . Последний вариант нельзя назвать хорошим сервисным решением, но подход позволяет экономить компании затраты на верификацию.
KYC-решение от Биорг и VisionLabs
Компания Биорг объединила свою экспертизу в области оцифровки документов и распознавания изображений с опытом компании VisionLabs, одним из мировых лидеров в области распознавания изображений в оптическом потоке (видео) и распознавания лиц. Результатом сотрудничества российских разработчиков решений на базе компьютерного зрения и машинного обучения стал новый отечественный продукт для идентификации пользователей – Биорг.Идентификация. Решение позволяет быстро верифицировать пользователя по документам и биометрическим данным – селфи-фото и видео.
Преимущество решения в том, что с его помощью можно не только предоставить пользователям возможность быстрой идентификации, но и сразу перенаправить нужные данные в карточку информационной системы. Таким образом сокращается время обработки клиентских заявок в 2-3 раза. Данные обрабатываютс с соблюденеим всех требований безопансости, что подтверждается сертификатами ФСТЭК и ФСБ.
Является ли ваш клиент тем, за кого себя выдает? Ответ на этот вопрос очень важен, но процедура верификации пользователя не должна походить на допрос. Интеграция процесса KYC в онлайн-регистрацию помогает установить все необходимые факты гладко и бесшовно. В большинстве случаев новая регистрация – это добропорядочный пользователь, который не должен ощущать регуляторного давления, которое попросту вызывает дискомфорт. Выявлять мошенников, а не отпугивать законопослушных клиентов — такова бизнес-логика, ориентированная на привлечение новых клиентов.