Как банки проверяют заёмщиков
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Ипотека одобрена. Как выглядит портрет идеального заемщика?
Как сообщают эксперты, пол не имеет значение при одобрении ипотеки. И информация о том, что кредитные организации отдают предпочтение мужчинам – это миф. Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. При определении возраста идеального заемщика банки придерживаются «золотой середины».
Идеальным заемщиком признается человек от 27 до 50 лет. И это несмотря на то, что официально в большинстве банков кредит выдается всем желающим — от 18 до 60 лет. Логика банков понятна. Когда заемщик слишком молод (например, 20-летний), как правило, он имеет неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент. Да и если у человека не «решен вопрос» с армией, то это еще один дополнительный риск для банков. Пенсионеров также ожидают сложности на кредитном пути. Они обязательно должны быть работающими. То есть получать и пенсию, и зарплату. На основании этого и рассчитывается сумма кредита.
Кредитная история
Банками ценятся люди, которые брали и добросовестно выплачивали кредит.
Перед тем как брать на себя обязательства на десятки лет вперед, эксперты советуют взять в долг небольшую сумму и вовремя ее выплатить. Это будет большим плюсом в кредитной истории.
Проверить свою историю можно бесплатно 2 раза в год на сайте Госуслуги.
Работодатель
Образование и стаж
Высшее образование увеличивает шансы на одобрение. Тем не менее диплом — это лишь дополнительный бонус. Сильнее всего ценится то, где реально работает потенциальный заемщик.
Стандартное требование – стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев. При этом общий трудовой стаж должен быть (если мы говорим об идеальном заемщике) не менее 5 лет. В стаже не должно быть перерывов более 2 месяцев.
Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
Для чего нужна оценка кредитоспособности клиентов банка?
Оценка кредитоспособности клиентов должна проводиться каждым коммерческим банком не только на момент рассмотрения кредитной заявки, но и после выдачи кредита заемщику (п. 2.1 положения ЦБ РФ от 28.06.2017 № 590-П).
В п. 3.1.5 положения ЦБ РФ № 590-П прописана следующая периодичность анализа кредитоспособности по выданным кредитам:
- по физлицам — на конец каждого квартала;
- по юридическим лицам — на конец квартала, года;
- по кредитным организациям — на конец месяца.
По итогам проведения оценки кредитоспособности клиента банки рассчитывают размер резервов под обеспечение выданных ссуд и предоставляют отчетность в ЦБ РФ. Если при проведении проверки отчетности коммерческих банков ЦБ выявит, что сведения в отчетности заемщика недостоверные — коммерческому банку будет выписано предписание на формирование резерва в размере 50% от суммы выданной ссуды. Если же по выданной ссуде отсутствуют документы, подтверждающие уровень кредитоспособности заемщика, — будет выдано предписание по созданию резерва на всю сумму выданного кредита (п. 9.5 положения ЦБ РФ № 590-П).
Сформированные резервы коммерческие банки переводят на счета в ЦБ РФ, т. е. воспользоваться зарезервированными деньгами они не смогут, пока ссуда не будет погашена. Если же банк не выполнит предписания ЦБ и не перечислит резерв, то ему грозят принудительные меры воздействия, вплоть до лишения лицензии.
Учитывая вышеизложенные факты, становится понятным, почему банки стараются запросить максимальное количество финансовых отчетов от своих заемщиков и проводят тщательный мониторинг их кредитоспособности.
Эксперты «КонсультантПлюс» рассказали о действующих программах кредитования для малых и средних предприятий. Получите пробный доступ к публикации на данную тему бесплатно.
Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?
Кредитоспособность клиентов банки проверяют несколькими способами, которые наглядно показаны на схеме ниже:
Рассмотрим подробнее каждый из методов оценки кредитоспособности.
Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка
При рассмотрении кредитной заявки банк в первую очередь запрашивает у клиента разрешение на просмотр его кредитной истории. Если кредитная история клиента плохая — банк автоматически выставляет отказ. Если история хорошая — банк запрашивает у клиента копии документов:
- решение о создании организации;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации организации (ИП);
- устав (с отметкой налоговой);
- документы о полной оплате уставного капитала;
- выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
- приказы о назначении директоров, главбуха и их паспортные данные;
- информация об учредителях;
- справка об аффилированных лицах.
Далее банки через базы налоговых, судебных, арбитражных и других органов проверяют достоверность предоставленных документов и наличие исков (задолженностей, судимостей, претензий) по организации (ИП), ее учредителям, директорам, главбуху и иным взаимосвязанным с ней лицам.
Наличие налоговых или судебных претензий, судимость учредителей, участие директора (учредителя) в большом количестве других организаций, небольшой период существования организации (менее года), выявление поддельных документов и др. — станет причиной отказа в выдаче кредита.
Если подлинность предоставленных документов подтверждена и сведения из них удовлетворяют банковским требованиям, то банк переходит к финансовому анализу кредитоспособности клиента.
Финансовый анализ кредитоспособности
Начальным этапом финансовой оценки кредитоспособности является запрос у заемщика финансовых отчетов и отчетности. Список запрашиваемых документов у каждого банка разный, но у большинства он соответствует рекомендуемому перечню, представленному в приложении № 2 положения ЦБ РФ № 590-П.
В частности, у организации по состоянию на последнюю отчетную дату запрашиваются следующие документы:
- бухгалтерский баланс;
- отчет о финансовых результатах;
- декларации и оплаченные платежные поручения по налогу на прибыль (УСН).
Полученную отчетность банки проверяют по следующим параметрам:
- заполнение (пустая, полупустая или неправильно заполненная отчетность обычно приводит к отказу в выдаче кредита);
- финансовый результат деятельности заемщика (при наличии убытка снижается вероятность получения кредита).
Если предоставленная отчетность удовлетворяет требованиям банка, то запрашивается дополнительный пакет документов за отчетный период:
- ОСВ по всем счетам;
- аналитические расшифровки по числящимся на балансе:
- основным средствам (остаточная стоимость по каждому классу основных средств; по арендованным основным средствам — предоставляются договора аренды; по собственным средствам — документы на собственность);
- товарам (сальдо в разрезе номенклатуры по счетам 41, 43, 45);
- денежным средствам (движение и остатки по счетам 50, 51, 52, 55, 57 подтверждаются справками из банков и выписками из кассовой книги);
- дебиторским и кредиторским задолженностям (сальдо по счетам 60, 62, 66, 67, 76 в разрезе контрагентов).
Эти документы, с одной стороны, выступают в качестве подтверждения достоверности финансовой отчетности организации, с другой — являются основанием для дополнительного организационного анализа (в части наличия основных средств, наемных работников и отсутствия долгов перед бюджетными и внебюджетными фондами).
После подтверждения достоверности финансовой отчетности заемщика банк проводит сравнительный анализ клиентской кредитоспособности.
Сравнительный анализ кредитоспособности
При сравнительном анализе на основании сведений из финансовой отчетности и отчетов рассчитываются показатели финансового состояния заемщика. Полученные показатели проверяются на соответствие нормативам, установленным положениями банков. Рекомендуемый список таких показателей представлен в п. 3 приложения № 2 положения ЦБ № 254-П. Коммерческие банки могут устанавливать собственный перечень контролируемых финансовых показателей.
Информация о порядке определения финансовых показателей представлена ниже в табличном варианте:
Формула самого простого расчета
Статьи с разъяснениями и примерами по расчету финансовых показателей
Коэффициент финансовой устойчивости
III. Капитал и резервы (1300)
Коэффициент платежеспособности (ликвидности)
II. Оборотные активы
V. Краткосрочные обязательства (1500)
Немного > 1 или = 1
Коэффициент прибыльности (рентабельности)
Чистая прибыль (2400)
V. Краткосрочные обязательства (1500)
Для каждой отрасли ежегодно устанавливается свой норматив
Коэффициент деловой активности (оборачиваемости)
(Баланс (1600) на начало года + Баланс (1600) на конец года) / 2
Чем больше — тем лучше
При изучении кредитоспособности клиента банки не только сравнивают финансовые показатели с нормативными значениями, но и проводят анализ динамики их роста (снижения). Для этого они запрашивают у клиента бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах не только на последнюю отчетную дату, но и за предыдущие три года.
Итоги
Оценка кредитоспособности клиента банком проводится для установления финансовой состоятельности заемщика и расчета суммы обязательных резервов, формируемых коммерческими банками под выданные ссуды. Банки в основном применяют три метода оценки кредитоспособности клиента: организационный (анализируются учредительные документы); финансовый (анализируются финансовые отчеты); сравнительный (рассчитываются и анализируются финансовые показатели).
Что такое кредитоспособность
В финансовой сфере есть несколько важных понятий. Одни из них — платёжеспособность и кредитоспособность. Именно на эти факторы обязательно смотрит банк, рассматривая заявку на получение кредитных средств. Если компания или гражданин не соответствуют установленным банком параметрам, присылается отказное решение.
Кредитоспособность и текущий уровень платежеспособности анализируются всегда. Именно от выявленной информации чаще всего и зависит решение по заявке. Для любого банка самое главное — возвратность выданных средств, что напрямую зависит от этих двух аспектов. На Бробанк.ру — отличие кредитоспособности от платежеспособности и раскрытие этих терминов.
- Кредитоспособность — что это такое
- Пример анализа кредитоспособность заемщика
- На что влияет оценка кредитоспособности
- Что такое платежеспособность
- Если речь о кредитоспособности предприятия
Макс. сумма 3 000 000 ₽ Ставка От 5,7% Срок кредита До 5 лет Мин. сумма 51 000 руб. Возраст 23-80 лет Решение От 2 минут Кредитоспособность — что это такое
Кредитоспособность — это возможность заемщика без проблем выплачивать кредит в случае его выдачи. При анализировании заявки обязательно проводится изучение доходов и расходов заявителя, чтобы выяснить, останется ли в итоге у него свободный капитал для оплаты кредитных платежей в случае одобрения заявки.
Доходы заемщика-физлица, учитывающиеся при оценке уровня кредитоспособности:
- официальная зарплата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ;
- дополнительные источники дохода в виде стипендии, пенсии, пособий;
- дополнительные трудовые доходы от работы по совместительству;
- прибыль от акций, различного рода инвестиций, вкладов.
Тут все зависит от политики самого банка и кредитной программы. Например, если это срочный кредит без справок, тогда информация о доходах учитывается со слов потенциального заемщика и не подтверждается документально.
Если речь о крупной и серьезной ссуде, все заявленные источники должны подтверждаться справками, выписками, договорами. Только в этом случае они будут учтены при оценке уровня кредитоспособности.
- наличие действующих кредитных обязательств, ежемесячные расходы на покрытие долгов;
- наличие других долговых обязательств, например, которые числятся в базе ФССП, по различным исполнительным листам, алиментам;
- затраты на аренду жилья, если это имеет место быть. В ином случае — на оплату коммунальных услуг;
- расходы на иждивенцев: детей, опекаемых. Причем чем больше иждивенцев, тем ниже оказывается уровень кредитоспособности;
- если заемщик состоит в браке, банк интересуется и доходами второй половины, формируя общую картину;
- иные обязательные регулярные расходы.
При наличии детей на содержание берется расчет на то, что на одного ребенка потенциальный заемщик тратит половину прожиточного минимума (вторая половина — расходы супруги/супруга). Одинокий родитель и при супруге без дохода — вся предусмотренная законом сумма.
Пример анализа кредитоспособность заемщика
Это примерная схема того, как оценивает банк потенциального заемщика, который направил заявку на получение кредита. Вообще, все расчеты делает специальная скоринговая программа, выявляющая риски. Она выставляет баллы за все пункты, за кредитную историю, уровень платежеспособности. На основании этого и выносит решение.
Кредитоспособность — только часть анализа. Если она отличная, но другие данные негативные, заемщик может получить отказ.
- ежемесячный средний доход после налогообложения — 50 000 рублей;
- из них 12 500 — алиментные платежи;
- также есть другой действующий кредит с ежемесячным платежом в 4500 рублей;
- получается, после уплаты всего обязательно на руках остается сумма в 33 000 рублей.
Свободные средства гражданина — 33 000, но 12 000 из них — это ориентировочный прожиточный минимум в регионе проживания заявителя. То есть эти деньги в любом случае должны оставаться у него на руках. Свободными остаются только 21 000 рублей
Получается, что на одобрение заявки на получение кредита можно рассчитывать в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 21 000 рублей. Но по факту так впритык банки одобряют редко. Лучше в данном случае ориентироваться примерно на 18 000.
Эти расчеты условные, по факту же каждый банк по своему подходить к оценке уровня кредитоспособности и назначения суммы. Но в любом случае заемщику не выдадут больше, чем он способен финансово потянуть.
На что влияет оценка кредитоспособности
- одобрить заявку или нет. Понятно, что если у клиента остается крайне мало денег, он получит отказ;
- процентная ставка. Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несет меньше рисков;
- сумма выдачи. Это вполне логично: если заявитель в силах вносить ежемесячные платежи, ему одобрят больше.
При заполнении заявки на выдачу кредита клиент всегда указывает желаемую сумму и срок. Банк опирается на эти пожелания, но итоговые параметры назначает после проведения оценки заявителя.
Например, если человек запросил 500 000 на 3 года, банк установил для него ставку в 18% годовых. Ежемесячный платеж составит 18 000 рублей. Если заемщик без проблем сможет выплачивать эту сумму, запрошенные условия ему одобрят. Но если кредитоспособность более низкая, тогда банк либо сумму предложит меньше, либо срок сделает больше.
Что такое платежеспособность
Этот термин больше свойствен заемщикам — юридическим лицам. То есть кроме кредитоспособности банк анализирует и его текущую платежеспособность. Простыми словами, платежеспособность заемщика — это его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами без учета возможного кредита.
То есть проводится финансовый анализ компании, учитываются активы, регулярные расходы, степень ликвидности и пр. Если нет чистых активов и собственного капитала, понятно, что платежеспособность нулевая, ни один банк не заключит кредитный договор с этой компанией.
Если рассмотреть разницу платежеспособности и кредитоспособности, то в первом случае просто делается финансовый анализ компании. Во втором — тот же анализ, но с учетом выданного кредита, на основании этого аспекта определяются возможные параметры и условия выдачи ссуды.
Если речь о кредитоспособности предприятия
Оценка платежеспособности физического лица дается по более простой схеме, потому что здесь обычно все наглядно и понятно. Есть расходы, есть доходы, на основании этого и выносится решение. Но с юридическими лицами все несколько иначе, так как для банков они — более рискованные заемщики.
Кредитоспособность — это способность организации беспроблемно расплачиваться с кредитом в случае его выдачи. Здесь точно также берутся за основу доходы и расходы компании, на основании этого и выносится решение.
- ликвидности предприятия и баланса;
- оборачиваемости;
- показателей прибыльности;
- финансовой устойчивости;
- вероятности банкротства.
Анализ стандартно ведется как минимум за год работы компании. Именно поэтому бизнес-кредиты практически не выдаются новичкам. Показатели новой фирмы невозможно отследить, платёжеспособность и кредитоспособность предприятия — неизвестны.
Чтобы обезопасить сделку и снизить риски невозврата, банки часто требуют предоставить обеспечение. А если рассматривать сделку без залога, тогда требования к клиенту повышаются: суммы будут меньше, ставки больше.