Conheça a conta PJ do Nubank
Abra a sua em menos de 5 minutos e sem pagar nada
We have solutions to make your day-today easier
Controle suas compras, físicas ou online
O cartão de crédito PJ é seu novo cartão de visita.
Seja para gastos do dia a dia, assinaturas ou para repor o estoque, o cartão de crédito PJ gratuito e sem anuidade te ajuda a parcelar e organizar as compras do seu negócio. Com ele, você pode pagar boletos e fazer Pix no crédito, além de ter a função débito e ser internacional. Controle tudo que acontece com seu cartão direto do app. Você também pode personalizar seu cartão com o nome da sua empresa e apresentar seu negócio pra todo mundo!
Apply for a business account
Organize e gerencie
Organize e automatize o pagamento das contas e do imposto da sua empresa.
Com o Assistente de Pagamentos, você pode usar o buscador de boletos para gerenciar todas as contas emitidas no seu CNPJ, além de programar Pix recorrente e colocar suas contas no débito automático, incluindo sua fatura do cartão de crédito PJ. Já com a Central de Impostos MEI, você pode emitir e pagar sua guia DAS MEI em poucos cliques direto pelo app. É mais autonomia e facilidade pro seu dia a dia!
Apply for a business account
Cobre e receba
Cobre seus clientes com os meios de pagamento da Conta PJ e centralize suas vendas no app.
Com nossas soluções de pagamento, você pode cobrar de seus clientes de onde estiver, com taxas competitivas e acesso rápido ao seu dinheiro, com uma experiência segura e fácil para cobrar e gerenciar seus recebíveis.Você ainda pode receber todas suas vendas direto pelo app, cadastrando a conta PJ do Nubank como domicílio bancário.
- Pix gratuito e ilimitado
- Boleto de cobrança
- NuPay (para receber no crédito de clientes Nubank)
- Link de pagamento (para vender no cartão de crédito ou Pix)
- NuTap (que transforma seu celular em maquininha)
- Minhas Vendas: um hub de cobranças para você acompanhar todas as suas vendas
Apply for a business account
What are the business account’s advantages ?
Tenha um cartão de débito e crédito PJ personalizado com o nome da sua empresa (sujeito a análise e aprovação).
Faça suas vendas e receba na hora com o NuPay.
Organize suas contas com o Assistente de Pagamentos Nubank.
Use o mesmo app para sua conta pessoal e sua conta PJ.
Pix no Nubank PJ é 100% gratuito e ilimitado — de verdade.
Atendimento humano sempre que precisar.
Emita e pague sua guia DAS MEI direto pelo app com a Central de Impostos MEI.
Guarde o dinheiro do seu negócio de maneira organizada nas Caixinhas PJ personalizadas de acordo com os objetivos do seu negócio.
Compartilhe o acesso da conta PJ com outros sócios ou colaboradores que tenham a conta pessoal do Nu.
Apply for a business account
Por não termos tarifas, as pessoas que têm conta PJ no Nu já economizaram
It’s more money to invest in your business’ growth
Apply for a business account
Opening a business account at Nu is easier than making an instant transfer .
Cadastre sua empresa e a pessoa sócia-administradora neste formulário
Acesse o app do Nu com o CPF e e-mail cadastrados
Pronto! Mais uns ajustes e você está com tudo em ordem pra começar a viver o lado roxo
Apply for a business account
What do people
think about Nubank
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação preenchida pela metade.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação preenchida pela metade.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação preenchida pela metade.
Johly Kelvin FS
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
Uma estrela de avaliação totalmente preenchida.
"Nuconta yielding. App does not crash and is complete. The functionality of the app and the account is getting better and better. Purchases with my credit card are quickly shown on the current invoice in seconds, and the option to pay the invoice in advance is also updated in the app in seconds after paying the invoice or part of it. Control 100% of your expenses."
Join over 2 million entrepreneus
Apply for a business account
Find out more about the Nubank PJ account
O que é a conta PJ? Quais suas vantagens?
A conta PJ do Nubank é uma conta digital para a sua empresa, sem tarifas escondidas.
Aqui, você encontra:
— Uma conta prática, sem anuidade ou taxas de manutenção;
— Pix gratuito e ilimitado, seja para receber de clientes ou para fazer pagamentos e transferências;
— Transferências também gratuitas e ilimitadas entre contas do Nubank a qualquer horário;
— TEDs ilimitados e sem custo para outros bancos;
— Cartão PJ com a função débito para facilitar a movimentação da conta;
— Cartão de crédito personalizado com o nome da sua empresa (sujeito a análise e aprovação);
— Facilidade para receber por plataformas de pagamento (maquininhas, links de pagamentos, aplicativos e sites de venda);
— Facilidade para emitir boletos de cobrança no próprio app;
— A Área de Cobranças, uma ferramenta dentro do app que organiza suas cobranças e recebimentos;
— Facilidade para pagar os seus boletos, como contas de água, luz, telefone, faturas, bem como os impostos da sua empresa usando código de barras;
— Emissão, em formato OFX e PDF, de extrato da conta PJ direto do app.
Quem pode abrir a conta PJ?
A conta PJ do Nubank está disponível para empresas dos tipos MEI, EI, SLU, LTDA, Empresa Individual Imobiliária e Sociedade Unipessoal de Advocacia.
Também passamos a aceitar novas contas de empresas que tenham mais de um sócio administrador no quadro societário, desde que todos os sócios administradores também tenham Conta no Nubank. A Conta PJ está em constante desenvolvimento, por isso, fique atento ao nosso blog PJ pra receber atualizações sobre o processo de abertura de Conta.
Como faço para abrir uma conta PJ?
Você pode abrir a sua conta PJ direto pelo site, clicando em Abrir conta PJ.
Vai ser preciso preencher um formulário e, em instantes, seu pedido é analisado. Depois, basta entrar no app e continuar o processo de abertura de conta PJ.
Caso já seja cliente do Nubank, é possível também abrir sua conta PJ direto pelo aplicativo.
A opção está disponível nas configurações do app do Nu: basta tocar no ícone de perfil no topo esquerdo da tela inicial do app, clicar em «Abrir conta PJ» e seguir o passo a passo. Viu como é fácil?
Qual a diferença entre a conta pessoal e a conta PJ?
A conta PJ e a conta pessoal do Nubank são produtos diferentes. Ambas são geridas pelo mesmo app, mas voltadas para propósitos diferentes.
A conta pessoal é para você concentrar suas movimentações pessoais e rendimentos. Já a conta PJ é voltada para você, dono de empresa/negócio, controlar as finanças da empresa, separando as movimentações profissionais das pessoais.
A conta PJ também não tem anuidade e oferece diversas formas de transferência e pagamentos para atender às necessidades de empresários, empreendedores e autônomos
A conta PJ do Nubank pode ser uma conta domicílio?
Sim! Depois de abrir sua Conta PJ do Nubank, você pode registrá-la como conta domicílio. Os depósitos feitos pela adquirente na sua Conta PJ irão aparecer na sua linha do tempo como «Depósito recebido».
Lá você também consegue ver se foram recebidos por transações de débito, crédito ou antecipações, o valor total do depósito e o nome da adquirente/marketplace.
Para registrar sua conta Nubank como conta domicílio é só acessar a sua plataforma de pagamento (maquininhas ou aplicativos e sites de vendas):
— Acesse o seu perfil na plataforma;
— Procurar a opção de «alterar» os dados bancários ou alterar a conta domicílio;
— Buscar por Nubank ou Nu Pagamentos S.A entre as opções;
— Informar os dados da sua conta PJ;
— Clique em salvar e pronto!
Se você estiver com alguma dificuldade com esse processo, é só entrar em contato diretamente com o suporte da plataforma de pagamentos para eles te ajudarem.
Posso pedir um cartão de crédito ou empréstimo com a minha conta PJ?
A Conta PJ está em constante desenvolvimento. O cartão de crédito está em fase de testes e em breve poderá ser usado por mais clientes. Você pode registrar seu interesse na lista de interesse.
Ainda não disponibilizamos qualquer modalidade de empréstimo para clientes PJ.
Estamos trabalhando para que a conta PJ fique cada vez mais completa!
Quais as vantagens da conta PJ do Nubank?
A conta PJ é uma conta de pagamentos, sem anuidade ou taxa de manutenção, criada para simplificar a relação de pessoas jurídicas com serviços financeiros.
Para isso, oferecemos:
— Pix gratuito (tanto para receber quanto para fazer pagamentos e transferências);
— Cartão PJ com função débito;
— Cartão de crédito PJ (sendo liberado aos poucos e mediante análise);
— Maquininha 100% digital que funciona no seu celular (sendo liberada aos poucos);
— Link de Pagamento e NuPay (opções para você cobrar seu cliente à vista ou no crédito);
— Área específica para gerenciar suas vendas de forma clara.
— Domicílio bancário para receber pagamentos de maquininhas, links de pagamentos, aplicativos e sites de venda;
— Automação de pagamentos de contas de água, luz, telefone, faturas, tributos e impostos exigidos para pessoas jurídicas;
— Emissão de boletos de cobrança no próprio app;
— Transferências Internacionais (parceria com Remessa Online);
— Recarga de Celular
— Extrato da conta – em formatos PDF, CSV e OFX – direto do aplicativo;
— Central de impostos para emitir e pagar a guia DAS MEI direto pelo app.
É cobrado taxa no Pix PJ do Nubank?
Não. A Conta PJ do Nubank não tem tarifa de pix e nem tarifa de manutenção de conta.
Como funciona a conta PJ do Nubank?
A Conta PJ do Nubank é uma conta gratuita, livre de tarifas de manutenção que ajuda você a organizar as finanças do seu negócio.
Como posso pedir ajuda ou solicitar atendimento?
Você pode falar com nosso atendimento através do chat dentro do app do Nubank. Também é possível entrar em contato através dos telefones: 4020 0185 (capitais e regiões metropolitanas) 0800 591 2117 (demais localidades). Ou mandar um email para: meajuda@nubank.com.br
Como faço para pagar meus impostos com a conta PJ?
Basta acessar o app da conta PJ, e, em «Meus Impostos MEI», selecionar o mês desejado e confirmar a emissão e o pagamento da guia DAS da sua empresa usando saldo da sua conta PJ ou cartão de crédito (se elegível). A emissão da guia acontece direto pelo app da sua conta PJ, sem a necessidade de usar outros sites ou apps. Assim que o pagamento for concluído, seu comprovante estará disponível em tempo real para consulta e compartilhamento. Sua empresa não é MEI? Você também pode continuar pagando o boleto da sua Guia DAS pela nossa opção de Pix Qr Code
Posso compartilhar o acesso da conta PJ com outras pessoas que sejam sócias ou colaboradoras?
Sim! A pessoa que abriu a conta PJ, desde que seja o(a) sócio(a)-administrador(a) da empresa, pode compartilhar o acesso com outros sócios ou colaboradores. Para maior segurança, essas pessoas precisam ter a conta pessoal do Nu, primeiro, tá? Nesse momento, quem for adicionado(a) à conta PJ vai ter acesso total à sua conta PJ. Isso significa que a pessoa que você adicionar poderá fazer transações sem a necessidade de nenhuma aprovação sua. Em breve, teremos a possibilidade de editar as permissões de acesso e de uso da conta PJ. Por isso, compartilhe o acesso apenas com pessoas sócias ou administradoras de sua confiança que já costumam te ajudar nas finanças da empresa e que devem ter o controle total da Conta PJ.
Nubank как открыть счет
Содержание
- Как появился Nubank
- Виртуальные карты и предоставление услуг через приложение
- Nubank Rewards и NuConta
- Инвестиции в Nubank
- IPO в США: планы по дальнейшему развитию Nubank
Как появился Nubank
Стартап был запущен в 2013 году и стал первым необанком Бразилии. Тогда около 80% рынка Бразилии контролировали 5 банков — Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil и Caixa. Они зарабатывали значительную прибыль, устанавливали высокие процентные ставки и заоблачные тарифы за обслуживание. При этом сам сервис оставлял желать лучшего.
Давид Велес, который представлял венчурный фонд Sequoia Capital в Бразилии, на практике убедился, что в стране не так много амбициозных предпринимателей. Именно из-за этого фонд ушел из страны.
При этом Велес понимал, что рынку нужен прорывный продукт.
RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.
Однажды ему потребовалось открыть счет. Для этого пришлось оставить сумку в камере хранения, пройти проверку безопасности, а затем ждать 45 минут, прежде чем он смог с кем-то поговорить. По тону собеседника чувствовалось, что Велесу делают одолжение. После Давида попросили позвонить сотрудникам банка по телефону.
Чтобы открыть счет, потребовалось 4 месяца. И такая ситуация повторилась бы в любой стране Латинской Америки.
«Nubank никогда не смог бы основать кто-то местный. Нужен был инвестор из Кремниевой долины, видевший историю, в которой крохотный муравей сразился со слоном и выиграл. Инвестор из Латинской Америки сказал бы: «Невозможно, слон победит муравья»» — говорит Давид Велес.
Несколько месяцев Велес общался с выходцами из банковской сферы Бразилии и изучал цифровые банки вроде американского Capital One и европейского ING Direct. Тогда он определился со стратегией.
Для запуска Велес получил $1 млн инвестиций от своего наставника Дугласа Леоне, главы Sequoia, еще $1 млн предоставила аргентинская компания Kaszek.
Фото в тексте: Startup Talky
В качестве сооснователей он привлек Кристину Хункиера, которая недавно оставила работу в крупнейшем подразделении кредитных карт банка Itaú, а также Эдварда Уибла, с которым был знаком со времен работы в Sequoia.
В Nubank нет директора по маркетингу. Для привлечения использовали стратегию «бархатной веревки», распространенную в Кремниевой долине. Чтобы получить кредит, нужно было получить приглашение друга.
Первым продуктом Nubank стала бесплатная кредитная карта с низкой ставкой и кредитной линией в 50 бразильских реалов (около $10). Nubank не мог предоставлять клиентам банковские счета, потому что конституционное положение Бразилии запрещало банки с иностранной долей участия.
В мае 2017 года, когда указом президента Бразилии было разрешено выдавать лицензии банкам с иностранным участиям, Nubank получил документы и смог предлагать текущие и сберегательные счета — и все это в цифровой форме.
Виртуальные карты и предоставление услуг через приложение
Продукт Nubank привлек жителей Бразилии не только из-за искусственной эксклюзивности, но и из-за отсутствия платы. В то же время почти все бразильские банки брали плату от $20 за годовое обслуживание даже базовых кредитных карт. Платить нужно было буквально за все: от защиты от мошенников до СМС-уведомлений.
По данным анализа JPMorgan, в 2019 году плата за сервисы приносила почти 40% выручки банкам Бразилии и от 15% до 20% — банкам Мексики, Аргентины, Перу и Чили.
Если другие банки взимали помесячную плату в $10 (и это не считая других платежей), то счета в Nubank были бесплатными, за исключением комиссии в $1,20. За 5 месяцев у банка появились 1,5 клиентов, оформивших 4 млн кредитных карт.
Nubank рос быстро. В 2019 году он зафиксировал выручку в $523 млн при убытке в $78 млн. Когда началась пандемия, рост ускорился. Как и другие финтех-сервисы, ему способствовали локдауны и страх перед болезнью. Даже пожилые жители Бразилии доверились мобильному банкингу.
Сейчас пользователям Nubank доступны три карты.
- Дебетовая — без дополнительных возможностей.
- Кредитная. Позволяет самостоятельно установить кредитный лимит и предоставляет скидки за раннее погашение долга.
- Металлическая (здесь Nubank практически идет по стопам Revolut). Ее можно получить, выполнив одно из трех условий: заплатить 49 бразильских реалов за месяц, накопить или инвестировать более 150 тыс. реалов, тратить в среднем 5 тыс. реалов в последние 90 дней. Она дает право на медицинскую страховку во время путешествий, страхование багажа, защиту покупок, 1%-й кэшбек и другие преимущества.
Nubank Rewards и NuConta
Пользователи цифрового банка получают баллы лояльности, которые начисляются по курсу: 1 балл за 1 потраченный бразильский реал. С помощью баллов можно оплатить покупки у партнеров, гостиницы или походы в рестораны (100 баллов за 1 бразильский реал), а также авиабилеты (80 баллов за 1 бразильский реал).
Также клиенты программы получают право на эксклюзивные скидки у партнеров.
Вознаграждения начисляются и за покупки за рубежом. Для расчета траты конвертируются в реалы по курсу на день покупки. При этом федеральное правительство взимает налог на финансовые операции (IOF) в 6,38%.
В октябре 2018 года Nubank представил NuConta — единый цифровой аккаунт, который позволяет хранить, инвестировать и переводить деньги в реальном времени. Весь функционал доступен со смартфона или сайта.
Открыть персональный счет NuConta может любой резидент Бразилии старше 18 лет. Для этого не требуется иметь карту Nubank.
Депозиты приносят ежедневные проценты в размере 100% от ставки межбанковского депозита. Размер ставки зависит от того, сколько средства остаются на счете:
- год — 104%
- два года — 113%,
- три года — 119%,
- четыре года — 121%.
Фрилансеры или индивидуальные предприниматели могут открыть бесплатный бизнес-аккаунт. Он также бесплатен.
Инвестиции в Nubank
В январе 2021 года стартап провел раунд финансирования G, получив $400 млн от GIC, Invesco, Whale Rock Capital Management, а в июне 2021 года — еще мегараунд на $750 млн, который возглавила Berkshire Hathaway. В результате оценка стартапа выросла до $30 млрд.
На предыдущих стадиях в проект вкладывались Tiger Global Management, Goldman Sachs, Tencent Holdings и другие.
IPO в США: планы по дальнейшему развитию Nubank
После Nubank в Бразилии появились и другие цифровые банки, а традиционные банки стали больше инвестировать в технологии. Некоторые даже запустили свои диджитал-услуги. Тогда Велес начал делать ставку на новые сервисы.
В 2020 году Nubank приобрел платформу цифровых инвестиций и запустил услугу страхования жизни совместно с сервисом Chubb. За первые два месяца работы было продано 100 тысяч полисов.
Многие цифровые банки стремятся обеспечить такой спектр услуг, но далеко не все справляются с ним.
«Nubank — это исключение, которое подтверждает правило», — говорит Найджел Моррис из венчурной компании QED.
Удовлетворенность потребителей остается очень высокой. В недавнем исследовании JPMorgan показатель лояльности Nubank оценили в 86 при 53 у Itaú и 43 у Bradesco.
В 2019 году Nubank вышел в Аргентину и Мексику, а в 2020 году — в Колумбию, родную страну Велеса.
За последний год Nubank приобрел платформу учета Juntos, инвесткомпанию Easynvest, консалтинговый проект Cognitect, разработчика Plataformatec и финтех-стартап Spin Pay. В конце 2021 года Nubank собирается провести IPO в США на $2 млрд. и рассчитывает на оценку в $55 млрд.
Nubank opens its new product account for teenagers under 18 in Brazil
Nubank was born to improve people's financial lives. And now we have gone further: we want to help young people to take their first steps in their financial life with us. That's why it is now possible to open an account for people under 18 years old at Nubank.
They will have access to all the functions of the Nubank account: from making Pix and using the Caixinhas to save money for goals, to having a debit card with their own name to use independently.
Who can have a digital account for people under 18?
To have a Nubank account as a minor, you just need to fit these criteria:
- Be between 12 and 17 years old
- The father or the mother are Nubank clients;
- Have a smartphone compatible with the Nubank application.
Opening a Nubank account for minors: step by step
The process of opening a Nubank account for people under 18 is simple. It starts with the parents: that is, if you have a child between the ages of 12 and 17, you should make the request in your own Naked app and pass some information so that the process continues later on the youngster's cell phone.
To do this, follow the step-by-step instructions:
- Log into the Nubank app and tap where it says "Now your underage children can have a Nubank account"; or search for the "Find out more" section
- Enter your child's data: full name, CPF number, e-mail and date of birth — he/she must have his/her own e-mail, OK?
- Finally, read and accept the account contract, and enter your 4-digit password.
After going through these steps, the teenager will receive an invitation by e-mail. You can also share the link directly.
The process is very easy: inside the Naked app, just follow the step-by-step instructions. Approval may take a few days, as we review all applications. As soon as everything is fine, your son or daughter will receive an e-mail letting you know.
How to apply for the Nubank debit card?
After creating their account, young people can also apply for the Nubank debit function card. Just follow these steps:
- Open the Nubank app on their own cell phone
- Click on the "Debit function" button;
- Select the option "Request debit function".
That's it! Then, just wait for the card to arrive. The deadline is informed in the app.
What is in the Nubank account for people under 18 years old?
The Nubank account is a complete digital account with several functions to make your daily financial life easier and your money go further. And the under-18 account carries all these features, from Pix and cell phone recharging to the Little Boxes, which allow you to organize and save your money by objectives.
What teens can do with their Nubank account:
Make and receive transfers via Pix, free TED or between Nubank accounts;
Recharge cell phones;
Keep the money separated by objectives in the "Caixinhas" (Little Boxes) and see it yield with RDB, an investment that has FGC protection and grows at 100% of the CDI;
Activate the Street Mode, which protects the application more in case of cell phone theft;
Buy online with the virtual card in the debit function;
Withdraw physical cash from ATMs;
And all the other functions offered by the Nubank account.
Learn all about the Nubank account
Learn more about Nubank's Cashier in the video below:
Nubank was born to improve people's financial lives. And now we have gone further: we want to help young people to take their first steps in their financial life with us. That's why it is now possible to open an account for people under 18 years old at Nubank.
They will have access to all the functions of the Nubank account: from making Pix and using the Caixinhas to save money for goals, to having a debit card with their own name to use independently.
Who can have a digital account for people under 18?
To have a Nubank account as a minor, you just need to fit these criteria:
- Be between 12 and 17 years old
- The father or the mother are Nubank clients;
- Have a smartphone compatible with the Nubank application.
Opening a Nubank account for minors: step by step
The process of opening a Nubank account for people under 18 is simple. It starts with the parents: that is, if you have a child between the ages of 12 and 17, you should make the request in your own Naked app and pass some information so that the process continues later on the youngster's cell phone.
To do this, follow the step-by-step instructions:
- Log into the Nubank app and tap where it says "Now your underage children can have a Nubank account"; or search for the "Find out more" section
- Enter your child's data: full name, CPF number, e-mail and date of birth — he/she must have his/her own e-mail, OK?
- Finally, read and accept the account contract, and enter your 4-digit password.
After going through these steps, the teenager will receive an invitation by e-mail. You can also share the link directly.
The process is very easy: inside the Naked app, just follow the step-by-step instructions. Approval may take a few days, as we review all applications. As soon as everything is fine, your son or daughter will receive an e-mail letting you know.
How to apply for the Nubank debit card?
After creating their account, young people can also apply for the Nubank debit function card. Just follow these steps:
- Open the Nubank app on their own cell phone
- Click on the "Debit function" button;
- Select the option "Request debit function".
That's it! Then, just wait for the card to arrive. The deadline is informed in the app.
What is in the Nubank account for people under 18 years old?
The Nubank account is a complete digital account with several functions to make your daily financial life easier and your money go further. And the under-18 account carries all these features, from Pix and cell phone recharging to the Little Boxes, which allow you to organize and save your money by objectives.
What teens can do with their Nubank account:
Make and receive transfers via Pix, free TED or between Nubank accounts;
Recharge cell phones;
Keep the money separated by objectives in the "Caixinhas" (Little Boxes) and see it yield with RDB, an investment that has FGC protection and grows at 100% of the CDI;
Activate the Street Mode, which protects the application more in case of cell phone theft;
Buy online with the virtual card in the debit function;
Withdraw physical cash from ATMs;
And all the other functions offered by the Nubank account.
Это не карта. Это революция. История Nubank.
BRASIL.RU рассказывает об основанном выходцем из Колумбии финтех-стартапе Nubank, который стал лидером на рынке цифровых банков Бразилии и продолжает совершать «фиолетовую революцию» в банковской отрасли страны.
Давид Велез: «неподъемные» трудности и бизнес, оцениваемый в четыре миллиарда долларов © Forbes Brasil
Только в конце прошлого года, по прошествии пяти лет изнурительного труда, Давид Велез смог снова заняться своей личной жизнью. С 2013 года 37-летний колумбиец «на все 120 процентов» был погружен в работу в Nubank, финтех-стартапе, который Давид основал в Сан-Паулу вместе с Кристиной Жункейра и Эдвардом Уайблом и который сегодня (с пятимиллионным клиентским портфелем) оценивается в четыре миллиарда долларов.
«Разумеется, в тот период, когда мы стартовали с нашим проектом, который я продолжаю считать миссией всей своей жизни, было практически невозможно сохранять баланс между работой и личной жизнью. Сейчас у меня уже стало получаться ненадолго отвлекаться от работы, ведь умение соблюдать тот самый баланс в жизни крайне важно, но это все еще весьма сложно», – говорит он.
Nubank – бразильский финтех-стартап, работающий как онлайн-банк и оператор кредитных карт. Штаб-квартира компании расположена в Сан-Паулу. В основе концепции Nubank лежит свободное предоставление клиентам банковских продуктов, которыми можно управлять посредством мобильного приложения. Подобно отечественным Тинькофф Банку и Рокетбанку, Nubank позиционируется как «банк без отделений».
Ежедневно в 5:30 предпринимателя будит его двухлетний сын, чтобы поиграть с отцом; час на утреннюю зарядку, быстрый кофе, а затем Давид отвозит ребенка в ясли и отправляется в офис Nubank. С тех пор как Велез начал работать в этом офисе в Пинейросе, пригороде Сан-Паулу, его дни наполнились встречами с коллегами, инвесторами, представителями регулирующих органов и партнерами. Бизнесмен встречается с ними как в личном кабинете, так и на их территории, отчего его деловые поездки значительно участились. Работа в компании обычно не утихает до самой ночи, но Велез старается ежедневно возвращаться домой, в район Жардинс, до восьми вечера, чтобы уложить ребенка спать. После этого топ-менеджер снова погружается в работу и заканчивает ее, как правило, после полуночи.
Все эти хлопоты и непрерывный калейдоскоп дел – воплощение мечты Велеза, который переехал в Бразилию в 2012 году, не имея ни малейшего понятия о том, с чего начать свой бизнес и как стать начальником самому себе. Типичный для любого иностранца нелегкий процесс адаптации в новой стране помог экс-менеджеру Morgan Stanley выявить такие возможности для бизнеса, которые помогли бы облегчить его клиентам повседневные задачи – например, открыть счет в банке. «Быть иностранцем – значит испытывать на себе целый букет дополнительных трудностей в новом для тебя языковом и культурном пространстве, вплоть до решения стандартных бытовых задач, например: как арендовать жилье, подключить стационарный телефон. Ты сталкиваешься с массой сложностей, – отмечает Велез. – Но тот факт, что ты гринго, заставляет острее прочувствовать каждую неудачу в повседневной жизни, а также позволяет увидеть положительные моменты в подобном опыте, как это произошло в моем случае».
Создать то, что стало Nubank, было по разным причинам непростой задачей. Априори являясь аутсайдером, Велез столкнулся еще и с рядом дополнительных вызовов: от особенностей работы процессов в финансовой системе Бразилии и привлечения IT-профессионалов до трудностей получения банковской лицензии. Выполнение этих первичных задач растянулось на три года.
У штаб-квартиры Nubank в Сан-Паулу © Forbes Brasil
Помимо всего прочего, сложившаяся на тот момент в Бразилии непростая экономическая ситуация также не способствовала помощи Велезу в его начинаниях. В стране, погрузившейся в одну из самых крупных рецессий в своей истории, для предпринимателя стало поистине героическим даже выполнение обычных технических задач, таких как получение доступа к первоначальному кредиту для финансирования бизнеса или привлечение капитала от внутренних и зарубежных инвесторов.
Ломая парадигмы
«Я предвидел многие трудности, но все оказалось гораздо сложнее, чем я себе представлял. Знай я заранее, насколько тяжелое предприятие я затеял – я подумал бы дважды, – рассуждает Велез и быстро добавляет: – Но я всегда был убежден, что заниматься сложными вещами – это нечто позитивное, и поэтому сложности всегда были для меня одним из факторов, стимулирующих сильнее и лучше фокусироваться на этом проекте».
«В Бразилии мы платим самые высокие в мире ставки и проценты за худшие банковские услуги. Мы знаем, что технологии и дизайн могут решить эту проблему», – вот что Nubank сообщает о себе на официальном сайте. Вместе с тем Nubank, предлагая кредитные карты и счета, все же является поставщиком платежных сервисов, а не банком, поэтому он предоставляет меньше услуг, чем традиционные банки, однако его преимущество заключается в том, что его сервисы бесплатные. Услуги включают в себя переводы средств, оплату счетов и управление сбережениями.
До сих пор путь, который называют trailblazer loneliness или одиночество первооткрывателя, при котором предприниматели пытаются воплощать идеи, изначально даже не понимаемые обществом (не говоря уже о том, чтобы эти идеи и продукты покупать), и при следовании которым авторам идеи порой не обойтись без навыков евангелистов – это весьма тяжелый путь. И именно им следует Давид Велез. Но основатель Nubank более позитивно рассматривает свой собственный опыт: «В некотором смысле миссию trailblazer можно трактовать как слегка агрессивную. В начальный период моя работа большей частью заключалась в том, чтобы выслушать и тщательно проанализировать комментарии тех, кто говорил, что невозможно создать компанию, подобную той, которая у нас есть сегодня. Тогда я осознал, что эти аргументы были беспочвенными, это были лишь частные мнения».
«Как только я пришел к выводу, что никто не делал ничего подобного – не потому, что это было невозможно, а лишь потому, что им это только казалось невозможным – я решил сломать устоявшуюся парадигму. Это было почти то же самое, что открыть золотой прииск – возможность, которую никто не заметил, – и теперь нужно было воплотить эти идеи как можно быстрее», – вспоминает топ-менеджер.
Велез отмечает, что скептические мнения о прорывных бизнес-моделях являются одной из причин, по которой многие не реализуют свои замыслы до конца: «Проблема в том, что конвенциональные убеждения в большинстве своем правдивы, поэтому они принимаются всеми как таковые. Смысл в том, чтобы определить, когда эти убеждения ложны».
По мнению предпринимателя, «проблемой также является то, что большинство людей не склонно к риску. Это быстро меняется в локальном бразильском бизнесе. Предпринимательство находится на подъеме, и это хорошо, потому что умение рисковать — крайне важное умение».
В отношении рисков Велез признает, что несмотря на гордость за то, что к настоящему моменту Nubank стал одним из самых прибыльных и успешных стартапов в Латинской Америке, у него все еще возникают опасения, которые обычно дамокловым мечом нависают над предпринимателями, исходящими из предположения, что бизнес может закрыть перед ними двери в любой момент. «Это ощущение все еще приходит ко мне, но оно приобрело формы полезного, отрезвляющего чувства: это страх, который мотивирует, а не обездвиживает. Мы по-прежнему ломаем парадигмы в отношении продукта и системы в целом, но мы также имеем дело с деньгами и данными людей. Нам необходимо крепко стоять на ногах и управлять рисками с определённой долей консерватизма».
Соратники
Сооснователи – Эдвард Уайбл и Кристина Жункейра © Forbes Brasil
Nubank возник в 2013 году со стартовым капиталом в два миллиона долларов, привлеченным посевным финансированием: Велез получил деньги от фондов Kaszek Ventures и Sequoia Capital; в последнем колумбиец когда-то работал. В мае того же года он нанял инженера, экс-топ-менеджера Itaú Unibanco 36-летнюю Кристину Жункейра, сегодня занимающую пост вице-президента по брендингу и развитию бизнеса в Nubank (в 2017 году Forbes включил ее в список самых влиятельных женщин Бразилии). В команду основателей также вошел Эдвард Уайбл, 35-летний американец, бывший консультант Boston Consulting Group. Уайбл, специалист по информационным технологиям, стал техническим директором финтех-компании. Эти профессионалы и стали золотым составом трио, которое положило начало Nubank в здании на Руа-Калифорниа в пригороде Сан-Паулу Бруклине.
Конкуренция
Консервативная финансовая система – одно из очевиднейших препятствий, которые стремится преодолеть всякий молодой банк. Nubank, подобно библейскому Давиду, выйдя на рынок, вызвал оживление в рядах традиционных «Голиафов». «Наша позиция с самого начала заключалась в том, что в финансовых сервисах важна добросовестная конкуренция. Банковская отрасль играет существенную роль в экономике Бразилии, и тот факт, что здесь такая большая концентрация банков, очень плохо сказывается на экономике и потребителях, – подчеркивает Велез. – Важно предлагать альтернативы и освобождать пространство под них, но это не несет в себе угрозы другим банкам. Между нами существует очень здоровая конкуренция, и банки видят в появлении финтехов серьезный вызов, который заставляет их больше думать о потребителе, больше заниматься инновациями и в целом становиться куда более лучшими компаниями».
В октябре 2018 года Nubank запустил в тестовом режиме услугу открытия цифровых банковских счетов, и уже в мае следующего года число открытых клиентами Nubank счетов такого типа достигло 1,5 миллионов. По состоянию на весну 2018 года Nubank обладал клиентской базой в 4 миллиона держателей кредитных карт. Этот показатель сделал Nubank лидером на бразильском рынке цифровых банков, но, по меркам традиционных банков, этот показатель отражает еще весьма скромный клиентский портфель (для сравнения: у Banco Bradesco и Itaú Unibanco, лидеров банковской отрасли страны, более чем по 20 миллионов клиентов).
Миссия команды Nubank – «совершить революцию в сфере финансовых услуг в Бразилии» © Forbes Brasil
Учитывая траекторию роста, финтех, возможно, также стал привлекательной компанией для тех самых олигополий, с которыми он конкурирует. Но Велез отрицает возможность продажи своей компании: «Nubank родился с целью совершить революцию в сфере финансовых услуг в Бразилии, и эта цель не будет достигнута в краткосрочной перспективе. Нам еще многое предстоит сделать, и продажи компании нет ни в каких наших планах», – обещает топ-менеджер.
В то же время предложений на бразильском рынке финансовых сервисов становится все больше. Так, интересны примеры Next, онлайн-банка от Bradesco, и аналогичных продуктов от Banco Inter, Agibank и Sofisa. Некоторые из этих компаний предлагают, казалось бы, более комплексные решения, чем у Nubank, – особенно в том, что касается функций управления финансами или предложений кредитных и дебетовых карт.
Вместе с тем Nubank предлагает сегодня особую кредитную карту с программой кэшбека Rewards и NuConta – платежного счета, приносящего доход на вносимые средства по курсу, привязанному к государственным облигациям, что значительно выгоднее традиционных сбережений. Велез говорит, что Nubank готовится к запуску новых продуктов, но это должно случиться «через некоторое время».
«Мы строим наше дело шаг за шагом: это компания, которая будет на рынке и через 50, и через сто лет. Мы в поиске мощных культурных, технологических, инфраструктурных фундаментов, на которых мы можем закрепиться, у нас очень амбициозная дорожная карта продукта на следующие несколько лет, – обещает предприниматель. – Если бы наша стратегия развития бизнеса предполагала, что мы выставим его на продажу через три или четыре года, возможно, мы бы запустили 50 различных продуктов, позволяющих создать видимость того, что мы много всего делаем и продаем. Но у нас не тот случай».
Пока Nubank не торопится расширять линейку предлагаемых финансовых услуг, клиенты, разумеется, могут уйти к конкурентам. «Это может произойти, и даже очень скоро, но я уверен, что мы это преодолеем. И хотя, безусловно, есть сегменты, в которых мы никогда не будем первыми, бренд, который мы создаем, наша клиентоориентированность, а также качество и конкурентоспособность продуктов, которые мы планируем создать, будут намного выше», – говорит колумбиец. «В течение трех лет единственным продуктом, который мы предлагали, была кредитная карта. Чтобы заложить основы этой платформы, нам пришлось разработать множество оригинальных технологий. Это часть нашей долгосрочной стратегии, и мы будем продолжать работать в той же манере и в том же направлении».
Школа глобальных лидеров
Терпение (как одна из ключевых характеристик стиля управления Велеза) также отражено в стремлениях к расширению бизнеса в будущем. Основатель Nubank признает, что международная экспансия возможна, но финтех-компания еще не определилась с тем, когда это произойдет и какая страна станет следующей площадкой для «фиолетовой революции» – этот устойчивый эпитет, используемый в компании, отсылает нас к цвету ее кредитных карт.
«В различных странах Латинской Америки население, которое пользуется Netflix, Uber, Spotify и которое получает доступ к важнейшим сервисам через технологии, очень молодо. Вместе с этим в тех же странах активны весьма многочисленные банковские олигополии, которые при высоких тарифах используют устаревшие технологии и не ставят во главу угла в своих стратегиях молодого клиента», – подчеркивает топ-менеджер.
О международной экспансии Велез говорит следующее: «Возможно, это произойдет в ближайшие 5–10 лет. У нас пока нет понимания, куда [мы будем выходить для начала], но ведь на большинстве рынков Латинской Америки условия схожи с бразильскими. Мы видим множество общих черт, хотя еще не занялись глубоким изучением особенностей каждого рынка».
Программисты Nubank в Германии © Forbes Brasil
Интернационализация пока что разворачивается в других направлениях. Чтобы иметь доступ к технологическим знаниям, необходимым для развития собственной платформы, компания в 2017 году открыла инженерный центр в Берлине. Команда немецкого офиса сегодня насчитывает 13 программистов, которые вместе с бразильской командой трудятся над развитием инфраструктуры данных.
Но даже с учетом того, что Nubank развивает европейский проект и привлекает для работы в Сан-Паулу таланты из других стран, нехватка специалистов является постоянным вызовом в плане развития компании. «Следует помнить, что нашим основным языком здесь, в Nubank, является английский, и, хотя мы настаиваем на том, чтобы сотрудники-иностранцы учились говорить на португальском, для нас также важно, чтобы наш персонал осознавал этот тренд: бизнес с каждым днем становится все более глобальным».
Влияние глобализации также заметно по списку инвесторов стартапа, который включает такие иностранные фонды, как DST Global, Sequoia Capital e Kaszek Ventures. Показательно и то, что китайский технологический гигант Tencent не так давно вложил в компанию Nubank 180 миллионов долларов.
Tencent находится в авангарде мировой индустрии финансовых услуг благодаря способности предлагать мультиплатформенные сервисы через свои технологические компании, уделяя особое внимание мобильности. Для Велеза миноритарные инвестиции китайской компании «не изменяют структуру контроля и принятия решений в Nubank», но партнерство с ней имеет большое стратегическое значение: «Мы стремимся не упускать из виду то, что выделяется с точки зрения технологий, то, что создают лидеры рынка – по всему миру. Мы учтем опыт Tencent для развития Nubank как компании, которая должна помочь создать будущее финансовых услуг в Бразилии». Велез заостряет эту мысль, отмечая: идея состоит в том, чтобы предложить полную линейку сервисов для обслуживания не только нынешней клиентуры, но и бразильцев, на данный момент не пользующихся услугами банков – а это не менее 60 миллионов потенциальных клиентов.