Льготный период по кредитной карте
По кредитным картам банками предусматривается грейс-период, который еще принято называть льготным. Такая опция доступна держателям любых кредитных карт, выпущенных на территории РФ. При правильном использовании этой услуги, расходы по карте сводятся к минимуму. Если держатель своевременно погашает задолженность, то он освобождается от уплаты процентов банку-эмитенту.
Что такое льготный период
- Что такое льготный период
- Как пользоваться льготным периодом по кредитке
- Как считать у Сбербанка
- Как считать у Альфа-Банка
- Минимальный обязательный платеж
После оформления кредитной карты, банк размещает на ее балансе кредитный лимит — заемные средства, которыми держатель может пользоваться в соответствии с условиями заключенного с банком соглашения. Величина кредитного лимита в большинстве случаев устанавливается индивидуально для каждого клиента отдельно. За пользование заемными средствами клиент уплачивает банку проценты — ставка прописывается в договоре.
Одновременно с кредитным лимитом банк назначает и льготный период — срок, в течение которого клиент пользуется заемными средствами бесплатно. Как и размер заемных средств, длительность льготного периода устанавливается в отношении каждого клиента индивидуально.
Для того, чтобы льготный период не прерывался, клиент должен пользоваться картой в строгом соответствии с пунктами пользовательского соглашения. Стандартные требования: использование заемных средств только в целях совершения безналичных покупок и своевременное внесение минимального обязательного платежа (МОП) по карте.
Следовательно, в рамках льготного периода пользователь платит ровно столько, сколько тратит по карте. На день, следующий за днем завершения льготного периода, кредитная организация начинает начислять проценты на остаток долга.
Как пользоваться льготным периодом по кредитке
Российскими банками используется две схемы расчета грейс-периода. Каждая из них не отменяет главное условие — бесплатное использование заемных средств в течение положенного по договору срока.
Как считать у Сбербанка
Самая распространенная схема: когда льготный период состоит из отчетного периода и периода погашения. Такая схема используется большинством российских банков, включая и Сбербанк. У Сбербанка льготный период достигает 50 дней, в течение которых держатель пользуется средствами бесплатно — 30/31 день (отчетный период) и 20 дней (на погашение).
Пример: в пользовательском соглашении прописано, что отчетным днем по карте значится 5-е число каждого месяца. До 5 числа каждого месяца пользователь делает покупки, расплатиться с банком, за которые нужно в последующие 20 дней. То есть, крайней датой для полного погашения задолженности будет 25 число месяца. Покупки, совершаемые вне прошедшего отчетного периода, переносятся на следующий отчетный период.
Между пятыми числами двух месяцев проходит 30-31 день, в течение которых пользователь тратит заемные деньги. Далее наступает срок для полного погашения задолженности — до 25 числа. После погашения задолженности, образовавшейся в течение прошедшего отчетного периода, грейс-период возобновляется.
Схема только на первый взгляд кажется сложной, особенно при расчете размера задолженности, которую нужно погасить. Чтобы грейс-период не прерывался, гасится задолженность, образовавшаяся на 5 число (по примеру выше).
Как считать у Альфа-Банка
Еще одна схема, используемая, в частности, Альфа-Банком, заключается в не делении льготного периода на отдельные части. Кардинально ничего здесь не меняется, но такая схема является более понятной для пользователя.
Пример: банк установил грейс-период в течение 60 дней. Клиент воспользовался средствами 5 мая, и по условиям соглашения он должен полностью погасить задолженность до 5 июля (+60 дней). Затем, он потратил еще часть кредитного лимита, и самая последняя покупка была совершена 2 июля.
В этом случае максимальный льготный период предусматривается только по первой покупке, которая была сделана 5 мая. По всем остальным тратам длительность бесплатного периода будет пропорциональна количеству дней, оставшихся до наступления даты полного погашения задолженности. Следовательно, траты, совершенные 2 июля, должны быть возмещены банку в течение 3 последующих дней — до 5 июля.
Отчетным событием здесь является совершение первой покупки, по которой будет предусмотрен самый длительный льготный период. Для всех остальных покупок длительность льготного периода будет соответственно уменьшаться по мере приближения к дате полного погашения задолженности.
Крайние даты до полного погашения задолженности указываются в пользовательском соглашении или в пин-конвертах, если пин-код выдается таким образом. Теоретически эти сроки можно сдвинуть, но только после полного погашения очередного размера задолженности. Некоторые банки не только предполагают сдвиг сроков, но и допускают увеличение длительности льготного периода, если клиент не допускает серьезных нарушений в процессе пользования картой.
Минимальный обязательный платеж
Еще одним условием для возможности пользования льготным периодом является своевременное внесение минимального платежа — процента от образовавшейся задолженности. В большинстве случаев он составляет 3-5% от суммы задолженности, но не менее определенной суммы в денежном выражении.
Минимальный платеж вносится раз в месяц, независимо от длительности льготного и отчетного периодов. Нарушение этого правила приведет к приостановлению льготного периода и исчислению процентов на образовавшеюся к этому моменту задолженность.
Держателю нужно самостоятельно отметить для себя дату внесения минимального платежа. К примеру, это может быть каждая вторая неделя любого месяца, или каждое 14-15 число месяца. Размер минимального платежа не обязательно должен составлять определенный процент от задолженности. Главное, чтобы сумма не была меньше, чем установленный банком минимум. Других ограничений здесь не предусматривается.
БроБанк: Льготный период с датами погашения задолженности не является обязательным. То есть, пользователь не должен ждать какую-то конкретную дату для внесения очередного платежа. После совершения покупки задолженность по ней может гаситься в этот же день – здесь все по усмотрению клиента. За счет льготного периода предоставляют клиента что-то вроде отсрочки по исполнению обязательств.
Грейс-период: что это и как не платить проценты по кредитной карте
Грейс-период (grace period — беспроцентный или льготный период) — это определенный промежуток времени, в течение которого владелец кредитной карты может бесплатно пользоваться заемными средствами. Чтобы не платить проценты по кредитке, нужно полностью погашать долг по карте до определенной даты. Сумма задолженности и дата, до которой нужно внести деньги, обычно указаны в выписке из банка.
Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся.
Зачем грейс-период нужен банкам
На первый взгляд может показаться, что кредитные карты с грейс-периодом не приносят банку никакой прибыли. Действительно, в чем выгода для банка, если владелец карточки бесплатно пользуется кредитными деньгами, да еще и получает бонусы за покупки?
На самом деле кредитные карты — один из самых прибыльных для банка продуктов. Зарабатывают на кредитках банки разными способами:
- Процент с прибыли. С каждой покупки по карте платежные системы — «Мир», Union Pay и другие — берут комиссию 1–2%. Частью этой комиссии они делятся с банком, выпустившим карту.
- Увеличение лояльности и клиентской базы. Возможность пользоваться деньгами банка без процентов позволяет привлекать новых клиентов и удерживать старых. В дальнейшем эти клиенты могут оформить и другие продукты, например, потребительский кредит или ипотеку.
- Доход от процентов и штрафов. Не все клиенты погашают задолженность во время льготного периода. Часто владельцы кредиток наращивают долги по карте до такого уровня, когда закрывать долг целиком становится обременительно и проще внести минимальный платеж. После этого действие льготного периода автоматически прекращается и на все покупки начисляются проценты, обычно немаленькие. Некоторые заемщики пропускают даже обязательные платежи, что приводит к штрафам и неустойкам.
- Комиссия за обслуживание. Некоторые банки берут плату за выпуск и ежегодное обслуживание карты. Эту комиссию нужно платить, даже не пользуясь карточкой.
Виды грейс-периодов
Обычно банки используют три варианта расчета беспроцентного периода.
1. Льготный период на основе расчетного периода. Это самый распространенный вид грейса. Расчетный период — определенный срок, который отводится на беспроцентные покупки по карте, например, один или три месяца. В конце расчетного периода банк формирует выписку, в которой указываются общая сумма покупок за этот срок, дата, до которой нужно внести деньги, и сумма минимального платежа.
После формирования выписки начинается платежный период — срок, в который нужно погасить задолженность. Обычно это 20–30 дней с момента окончания расчетного периода.
Получается, что грейс-период = расчетный период + платежный период. Если продолжительность грейса 55 дней, то расчетный период обычно составляет 30 дней, а платежный период — 25 дней.
2. Грейс-период по каждой операции отдельно. Такая схема расчета встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например, 60 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершались покупки.
3. Грейс-период с первой покупки. Самый редкий вариант. При такой схеме беспроцентный период действует только определенный срок, например, 100 дней после первой покупки по карте. Такой вариант банки обычно предлагают в качестве акции для привлечения новых клиентов. Как правило, после окончания промопериода грейс начинает рассчитываться стандартным способом на основе расчетного и платежного периодов.
Важно! Чтобы не запутаться в платежах, обязательно уточняйте в банке способ расчета льготного периода при оформлении кредитной карты.
Когда начинается и заканчивается беспроцентный период
В разных банках льготный период рассчитывается по-разному. Чаще всего началом льготного периода служат:
- первое число календарного месяца;
- дата первой покупки по карте;
- дата заключения договора или активации карты.
Стандартный льготный период длится 50–60 дней, но многие банки предлагают кредитки с грейсом от трех месяцев и более.
Перед оформлением карты обязательно уточняйте, как работает льготный период в вашем банке. Схему расчета грейса банк прописывает в договоре. Также даты начала и окончания грейса есть в выписке по карте, которую можно посмотреть в личном кабинете.
«Честный» и «нечестный» грейс
В зависимости от схемы расчета льготного периода, его неофициально делят на «честный» и «нечестный». Это условные названия, речь идет не об обмане, а о разных условиях по кредитной карте — они известны заранее. Если льготный период возобновляется ежемесячно, грейс называется «честным». При «нечестном» грейсе новый беспроцентный период открывается только после окончания предыдущего.
Пример «честного» грейса
Беспроцентный период по кредитной карте составляет 120 дней. Для покупок, сделанных в феврале, грейс продлится до конца мая, для мартовских покупок — до конца июня, и так далее. Таким образом, для покупок, сделанных в начале каждого месяца, грейс-период составит максимальные 120 дней, в последний день месяца — 90 дней.
Пример «нечестного» грейса
При грейсе в те же 120 дней новый льготный период начинается только после окончания предыдущего. Таким образом, обещанный длинный грейс действует только для покупок, сделанных в первый месяц. Для покупок во втором месяце грейс-период составит уже не 120, а максимум 90 дней, а для покупок в третьем месяце — не более 60 дней.
Чтобы рассчитать окончание беспроцентного периода, надо знать, какой способ расчета действует в вашем банке. Если грейс «честный», льготный период будет длиться расчетный месяц и отведенное на погашение долга количество дней. При «нечестном» грейсе для покупок в каждом расчетном месяце в рамках льготного периода срок будет постоянно сокращаться.
Необязательно самостоятельно рассчитывать срок окончания льготного периода. Все нужные даты есть в выписке по кредитной карте, которую можно выгрузить в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Чтобы не пропустить дату платежа, можно подключить СМС-уведомление (обычно услуга платная).
На что распространяется льготный период
Каждый банк сам определяет, на какие операции распространяется беспроцентный период. Как правило, это покупки и безналичные платежи.
Обычно грейс-период не распространяется на:
- снятие наличных;
- безналичные переводы с карты;
- квази-кэш операции (переводы на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов, переводы в букмекерские конторы, переводы на трейдинговые платформы, покупка криптовалюты и т. д.).
Точный перечень операций, которые подпадают под действие льготного периода, нужно уточнять в конкретном банке.
Что делать, если просрочил оплату
Чтобы банк не начислил штраф, в конце каждого расчетного месяца надо вовремя вносить минимальный платеж по карте — обычно 3–5% от общего долга. Если пропустить выплату, банк начислит штрафные проценты, а грейс-период автоматически прервется.
Чтобы остановить начисление штрафных процентов, нужно внести рекомендованную банком сумму. В следующий раз воспользоваться грейсом можно будет только после уплаты всего долга.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
У кредитных карт, как и у любых банковских продуктов, есть плюсы и минусы.
Плюсы грейс-периода. Он позволяет пользоваться деньгами банка без процентов и даже зарабатывать на карте. Собственные деньги можно разместить на депозите или накопительном счете, а для повседневных трат использовать кредитку. Главное — полностью закрывать долг до окончания грейса. Также за покупки по карте часто начисляются кэшбэк и другие бонусы — по кредиткам они нередко выше, чем по дебетовым картам.
Минусы грейс-периода. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше, чем позволяет доход. Если не погашать задолженность до конца грейса, придется платить проценты, которые перекроют любые выгоды от использования кредитки.
Если не принимать во внимание условия по кредитной карте, можно столкнуться с ситуацией, когда потребуется срочно погасить немалую задолженность. Поэтому нужно четко представлять, как работают те или иные льготы по кредитке, когда подходит срок погашения задолженности, каков размер обязательных минимальных платежей и т. д.
Для этого нужно внимательно изучить условия договора, а при необходимости обратиться за разъяснениями к работникам банка. Имея представление хотя бы об основных нюансах обслуживания кредитки, можно использовать кредитные средства с выгодой.
Преимущества и недостатки кредитных карт с грейс-периодом
Преимущества:
- можно пользоваться деньгами банка без процентов;
- кредитную карту оформить проще и быстрее, чем потребительский кредит;
- за покупки по кредитным картам часто начисляются кэшбэк и другие бонусы.
Недостатки:
- нужно постоянно контролировать выписку по карте, чтобы не выйти за пределы льготного периода;
- надо регулярно вносить минимальные платежи;
- не все операции подпадают под действие грейс-периода.
Можно ли обналичить деньги с кредитки, сохранив грейс?
Некоторые банки разрешают снимать наличные с карты с сохранением льготного периода, но такое встречается нечасто. Как правило, проценты за обналичивание кредитных денег начисляются сразу же после совершения операции. Чтобы этого избежать, можно попробовать воспользоваться переводом денег на счет в каком-нибудь электронном платежном сервисе, например, Qiwi, Яндекс.Деньги и т. п. Переведенные таким образом средства можно обналичить. Кроме того, с теми же целями можно перевести кредитные деньги на другую карточку. Но эти способы работают не всегда, так как подобные переводы могут не подпадать под действие грейс-периода. Точные условия можно узнать в кредитном соглашении.
Возобновляется ли грейс-период после своевременного погашения долга?
Да, после погашения долга по кредитке обычно открывается новый грейс-период на тех же условиях.
Какая процентная ставка действует, если допустить просрочку?
Если вовремя не внести платеж по кредитке, банк начнет начислять штрафные проценты. Диапазон штрафной ставки обычно колеблется в пределах от 10% до 30% годовых. Точная информация есть в кредитном соглашении.
Как пользоваться картами с грейс-периодом: памятка
- Главное условие — вовремя возвращать потраченные деньги на карту и не забывать ежемесячно вносить минимальный платеж. Платное обслуживание можно вернуть за счет кэшбэка и бонусов.
- Обычно сумму и дату платежа можно посмотреть в выписке в личном кабинете. Также желательно подключить СМС-уведомления по карте.
- Если не получается полностью закрыть долг до конца беспроцентного периода, стоит внести хотя бы минимальный платеж.
- Чтобы не платить повышенные проценты, не снимайте наличные и не переводите деньги с кредитной карты.
- Старайтесь вносить деньги за несколько дней до конечной даты платежа, так как они не всегда приходят в этот же день.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, подобрать подходящий вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
Кредитка без процентов: как работает льготный период
Заемными деньгами банка можно пользоваться без процентов, если погашать задолженность по кредитной карте в специально отведенное время. Такой срок называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом. В разных банках беспроцентные периоды разные, обычно от 50 до 120 дней. Но дольше — не всегда лучше: всё зависит от того, как именно вы пользуетесь картой.
Как рассчитывается беспроцентный период
Беспроцентные периоды бывают двух типов: от первой покупки или по выписке — это такой водораздел, от которого отсчитываются льготные дни. Периоды различаются длительностью и тем, в какой день и на каких условиях нужно возвращать деньги банку.
| Начало | Длительность | Как возвращать долг | Когда выгоден | |
|---|---|---|---|---|
| С первой покупки | День первой покупки | До 120 дней | Целиком всю сумму до конца периода | Для разовых покупок на большую сумму |
| По выписке, как в Тинькофф | Следующий день после выписки по счету | До 55 дней | Последовательно: есть время на траты и время на возврат долга | Для повседневных трат, кэшбэка |
В чем именно разница, проще показать на примерах.
Льготный период с первой покупки. В некоторых банках беспроцентный период начинается с момента, когда вы впервые расплачиваетесь кредитной картой. Дальше у вас есть определенный срок, чтобы вернуть долг. Он может быть довольно длинным — например, до 120 дней. Если за это время вернете всю сумму, процентов по кредитке не будет, льготный период обнулится и после следующей покупки начнется заново. Но это не значит, что 120 дней будет на любую покупку: реальный срок зависит от даты, когда вы расплачивались кредиткой. Вот пример.
Допустим, у вас кредитная карта со 100-дневным беспроцентным периодом, который стартует с первой покупки. 1 августа вы оплатили кредиткой холодильник и больше кредитные деньги не тратите. Если вернете всю сумму до 9 ноября (1 августа + 100 дней), проценты не начислятся и вы не переплатите.
Но если через 2 месяца после начала льготного периода вы оплатите кредиткой что‑то еще, например новый смартфон, то на возврат денег за вторую покупку будет уже не 100 дней, а 40.
Чтобы проценты не начислились, к 9 ноября вам нужно будет полностью вернуть деньги и за холодильник, и за смартфон. А если купить что‑то в самом конце льготного периода, например 4 ноября, отсрочка по такой покупке составит всего 5 дней.
Беспроцентный период с первой покупки подойдет, если вы пользуетесь кредиткой лишь изредка и для разовых крупных трат. Если активно расплачиваетесь картой, общая сумма долга будет постепенно расти — и так как льготный период достаточно длинный, к его концу может накопиться большая сумма. Вернуть ее целиком может быть проблематично.
Льготный период по выписке. У кредитных карт Тинькофф беспроцентный период именно такой. Он длится до 55 дней и начинается на следующий день после выписки — то есть счета на оплату задолженности, который вам ежемесячно присылает банк. Весь период складывается из времени на расходы и времени на оплату. Выглядит это так:
Так общая задолженность делится на части, и платежи можно вносить по порядку. Проще всего показать на примере.
Допустим, льготный период по вашей кредитной карте длится 55 дней и стартует на следующий день после выписки. Дата выписки — 8-е число каждого месяца.
14 августа вы оплатили кредиткой билеты на самолет, 20 августа — онлайн‑курс, а 25 августа закупились в супермаркете. Крайний срок для возврата денег за все эти покупки рассчитывается так: 9 августа (начало льготного периода) + 55 дней = 2 октября.
Представим, что 9 сентября вы решили купить фотоаппарат. Этот платеж вы сделали уже в новом беспроцентном периоде, поэтому возвращать его нужно будет позже. Крайний срок будет считаться так: 9 сентября (начало нового льготного периода) + 55 дней = 2 ноября.
Беспроцентный период по выписке выгоден, если вы пользуетесь кредиткой регулярно. Например, оплачиваете ваши привычные повседневные траты: продукты, транспорт, одежду или бизнес-ланчи в кафе. Так как в дату каждой выписки банк фиксирует текущую задолженность по кредитке, вы всегда точно знаете, сколько вам нужно вернуть на карту. А фиксированный срок на возврат позволяет спланировать свои финансы — например, дождаться очередной зарплаты, чтобы спокойно вернуть долг по кредитке.
Как пользоваться льготным периодом в Тинькофф
Рассмотрим это на примере кредитной карты «Тинькофф Платинум» — это наша универсальная кредитка с лимитом до 700 000 ₽, процентной ставкой от 12% годовых и беспроцентным периодом до 55 дней.
Оплачивайте кредиткой свои привычные покупки. Только помните, что беспроцентный период не распространяется на снятие наличных. На такие операции банк сразу же начнет начислять проценты.
Не превышайте лимит для переводов без комиссии и процентов. За расчетный период с кредитки можно бесплатно перевести до 100 000 ₽ с подпиской Tinkoff Pro или до 50 000 ₽ без подписки — например, чтобы оплатить какую-нибудь услугу переводом по номеру телефона. На сумму перевода действует такой же беспроцентный период как на покупки. Но если превысить лимит, возьмем комиссию и начнем начислять проценты на сумму операции до погашения.
На что действует беспроцентный период
На что не действует беспроцентный период
Проверяйте сумму долга по выписке. Так вы поймете, когда и сколько нужно внести на кредитку, чтобы по ней не было процентов.
Если не хотите ждать выписку, просто напишите «Платеж для беспроцентного периода» в чате приложения Тинькофф — наш чат‑бот подскажет дату и размер платежа, который нужно сделать, чтобы по кредитке продолжал действовать льготный период.
Внесите платеж до указанной даты. Пополнить кредитку можно переводом с карты на карту, а также наличными в банкоматах Тинькофф или у наших партнеров по всей России — комиссии за пополнение нет. Где и как пополнить кредитную карту
Чтобы по кредитке не начислялись проценты, вам нужно внести сумму из строки «Платеж для беспроцентного периода». Не путайте ее с минимальным платежом и общей задолженностью.
Минимальный платеж нужен, чтобы долг по карте не ушел в просрочку. Если внести только его, банк начислит проценты.
Общая задолженность — это сколько всего денег вы потратили с кредитки и пока не вернули. В нее входит и долг, зафиксированный в прошлой выписке, и те траты, что вы совершаете в текущем месяце.
Посмотреть всю сумму долга можно в приложении Тинькофф. Для этого нажмите на счет кредитки → пролистайте экран до блока «Детали счета» → «Задолженность».
Чем еще полезна карта «Тинькофф Платинум»
Рассрочка по кнопке для крупных покупок . С кредитки Тинькофф выгодно совершать и крупные траты: оплачивать билеты на самолет, онлайн-курсы или бытовую технику. Чтобы как можно дольше не платить проценты, можно сделать такие покупки рассрочками — они действуют в любом магазине. Для этого достаточно нажать одну кнопку в приложении — предупреждать продавца и идти в магазин не придется.
За оформление рассрочки банк возьмет небольшую единоразовую комиссию, но так вы сможете возвращать долг за эту покупку в течение 12 месяцев и не платить проценты. Подробнее про рассрочки по картам Тинькофф
Кэшбэк бонусами. Бонусные баллы начисляются за любые покупки с кредитки, а если пользуетесь спецпредложениями от партнеров Тинькофф, бонусами можно вернуть до 30% от покупки. Список партнеров постоянно пополняется. Потратить баллы можно на ужин в ресторане, доставку еды, билеты на поезд, коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и покупки в разделе «Город» приложении Тинькофф: топливо, билеты в театр, кино и другие. На что можно потратить баллы по Тинькофф Платинум
Бесплатный выпуск и доставка на дом. Мы бесплатно доставляем карту по России, можем привезти домой или в офис в день оформления — как вам удобно. Время тоже согласуем с вами, чтобы не приходилось долго ждать представителя банка. От вас понадобится только паспорт.