Как узнать могу ли я взять рассрочку

Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей: варианты действий банков и торговых сетей

Рассрочка — это перераспределение платежей на определенный период времени. Можно рассрочить оплату товара в магазине или каких-либо услуг, кредит в банке. При оформлении рассрочки в магазине многое зависит от способа ее предоставления — по собственной программе продавца или с привлечением банка. Если в сделке участвует банк, то он обязательно проверить кредитную историю и рейтинг кредитоспособности.

По действующему банковскому кредиту тоже можно получить рассрочку. Решение по ней будет принято с учетом сведений кредитной истории. Но в некоторых случаях можно повысить шансы на одобрение заявки даже с низким рейтингом кредитоспособности. О вариантах получения рассрочки с испорченной историей читайте в нашем материале.

Влияет ли кредитная история на предоставление рассрочки

Рассрочка позволяет вносить плату за товар, услугу или кредит в размере, доступном для бюджета покупателя или заемщика. Рассрочив покупку в магазине, не придется разом вносить всю сумму. Нередко такие программы предусматривают беспроцентные рассрочки, особенно если ее дает сам магазин-продавец. В банке можно рассрочить выплаты по текущему кредиту. Такая программа называется реструктуризацией.

В зависимости от способа получения рассрочки, покупатели или заемщики могут получить следующие преимущества:

• можно постепенно платить в магазин или банку за дорогостоящий товар, т.е. покупка будет возможна при минимальном первоначальном взносе или вообще без него;
• можно сэкономить на переплате, если магазин предлагает беспроцентную рассрочку;
• можно получить более удобный график платежей по кредиту, снизить их до приемлемой ежемесячной суммы.

Главным минусом рассрочки может стать увеличение переплаты. Магазины могут разными способами завышать стоимость товара, по сравнению с покупкой при полной оплате. Также потребителю могут давать льготу только при приобретении дополнительных товаров «в нагрузку», либо при достижении определенной суммы покупки.

Рассрочку дают после проверки платежеспособности покупателя или заемщика. Не имеет смысла перераспределять платежи или давать льготу по оплате стоимости товара, если есть высокий риск невозврата. Поэтому банк обязательно проверит кредитную историю заемщика, тем более что запрос таких сведений не займет много времени. Если рассрочку дает магазин без привлечения банка, он может требовать документы, подтверждающие место работы и размер дохода покупателя.

Что лучше — рассрочка покупки или оплата
товара кредитной картой?
Спросите юриста

По кредиту в банке

В банке можно получить рассрочку по действующему кредиту. Заявление на реструктуризацию обычно можно подать после того, как заемщик уже внес несколько платежей по графику. Реструктурировать кредитные обязательства можно как до, так и после образования просрочки. Но если не внести один или несколько платежей, шансы на получение рассрочки снижаются.

Если заемщик подал заявление на реструктуризацию, значит ему сложно платить кредит по первоначальному графику. Следовательно, банку нужно проверить, сможет ли клиент вносить платежи после рассрочки, какой размер выплат будет соответствовать долговой нагрузке и сумме дохода. С этой целью банк:

• запрашивает кредитную историю, изучает обязательства заемщика по другим обязательствам, проверяет наличие или отсутствие просрочек;
• предлагает клиенту дополнительные варианты снижения рисков неоплаты, от подключения страховки до оформления залога на имущество;
• требует документы о текущем месте работы и заработке (на дату подачи заявки).

Плохая кредитная история сразу покажет, что заемщик неоднократно допускал просрочки. Также в отчете по истории будет видно, взыскивались ли долги по другим займам и кредитам, не проходил ли клиент процедуру банкротства. Все эти факторы могут повлиять на решение банка.

Заемщик никак не может повлиять на запрос кредитной истории. Банк делает запрос в БКИ самостоятельно, даже если клиент не давал на это согласие. Поэтому скрыть просрочки или большую долговую нагрузку не получится.

Что такое карта рассрочки и кто ее выдает
— банки или магазины?
Спросите юриста

При покупке товаров в рассрочку

Некоторые магазины до сих пор дают рассрочку по своей программе, без привлечения банка. Они не запрашивают кредитную историю, но могут проверять различные документы покупателя о доходе, месте работы (например, справку 2-НДФЛ или по собственной форме). Проверка проходит достаточно быстро и непосредственно в магазине. Поэтому шанс на положительное решение при плохой кредитной истории достаточно высок.

Большинство магазинов предлагают программу рассрочки с участием банков. В этом случае документы проверяет уполномоченный сотрудник магазина или представитель банка. Для принятия решения запрашиваются и проверяются сведения из кредитной истории. Если она плохая, покупателю могут отказать в рассрочке без объяснения причин. При этом купить товар за полную стоимость можно без ограничений.

Какие сведения кредитной истории важны при получении рассрочки

Кредитная история содержит сведения о текущих, прошлых и просроченных обязательствах человека. На принятие решения о предоставлении рассрочки могут влиять следующие данные в отчете БКИ:

• о количестве и общей сумме текущих обязательств — это свидетельствует о высокой долговой нагрузке, при которой покупателю или заемщику будет сложно платить, даже при получении рассрочки;
• о периодах и сумме просрочек, даже если они были в прошлом — такие данные свидетельствуют о недобросовестном отношении к обязательствам, о неспособности платить по кредитам и займам;
• о заявках на получение займов и кредитов — это говорит о невысокой финансовой дисциплине клиента, что вынуждает его постоянно обращаться за деньгами в МФО или банки;
• о судебном взыскании задолженности — если долг взыскан судом и удерживается приставами, платить по рассрочке будет намного сложнее;
• о рейтинге кредитоспособности — это числовой показатель, рассчитанный БКИ на основе сведений кредитной истории;
• о начатой или пройденной процедуре банкротства — это прямо свидетельствует о проблемах с платежеспособностью человека, снижает вероятность возврата долга.

Кредитная история может храниться в разных БКИ. При этом действующих бюро, зарегистрированных Центробанком РФ, не очень много. Поэтому при рассмотрении заявки на рассрочку банк направит запрос в каждое БКИ, очень быстро получит отчет с информацией.

Почему банки, отказывая в кредите или рассрочке,
не объясняют причины отказа? Закажите
звонок специалиста

Как получить рассрочку с испорченной кредитной историей

Нельзя сказать, что плохая кредитная история ставит крест на получение рассрочки в банке или магазине. Сведения от БКИ важны, но на решение могут влиять и другие факторы. Например, если заемщик долго и исправно платил по кредиту, а затем обратился за реструктуризацией, банк изначально видит его добросовестность. В этом случае долги по другим обязательствам из кредитной истории могут не сказаться на решении по рассрочке.

В банке

Банк вряд ли выдаст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. Но если у клиента уже есть действующий договор, банк заинтересован в соблюдении сроков оплаты, в отсутствии просрочек. Если реструктуризация поможет платить по кредиту, заявку наверняка одобрят.

Несколько рекомендаций, чтобы повысить шансы на получение в банке рассрочки при плохой кредитной истории:

• подавайте заявку на реструктуризацию до наступления даты очередного платежа, т.е. до образования просрочки;
• желательно, чтобы на момент обращения за рассрочкой у вас было несколько оплат точно по графику;
• приложите к заявке документы, подтверждающие ваш доход и место работы, даже если банк не требует этого;
• уточните в банке, что может повысить шансы на предоставление рассрочки (например, добровольная страховка, залог и т.д.).

Самостоятельно запрашивать отчет по кредитной истории и прикладывать его к заявке на реструктуризацию не нужно. Но вы можете в любой момент сами запросить сведения из БКИ, чтобы посмотреть рейтинг кредитоспособности, проверить отсутствие ошибок и недостоверной информации.

В магазине

При плохой кредитной истории банк может одобрить рассрочку на покупку товара в магазине. Повысить шансы на положительное решение можно:

• если увеличить сумму первоначального взноса, т.е. изначально уменьшить размер будущего долга;
• если согласиться на подключение дополнительных услуг от магазина или банка (например, страховка);
• если подать заявку на рассрочку сразу в несколько банков (крупные торговые сети обычно работают одновременно со многими кредитными организациями).

У владельцев кредитных карт есть еще один вариант для подключения рассрочки за товары и услуги. Например, Тинькофф-банк предлагает подключить такую услугу уже после полной оплаты. Рассрочка по карте дается на период до 12 месяцев, но за ее подключение придется заплатить комиссию. Для дорогостоящих товаров и услуг экономия по рассрочке будет выше, чем комиссия, так как заемщику предоставляется льготный беспроцентный период.

Что такое кредитный рейтинг и кто
его подсчитывает? Закажите
консультацию эксперта

Можно ли быстро улучшить кредитную историю для получения рассрочки

Нет, быстро улучшить кредитную историю невозможно. Сведения в истории обновляются по мере добросовестной оплаты по кредитам и займам, погашения старой задолженности. Но даже если разом закрыть всю просрочку, информация о ней все равно останется в кредитной истории.

Если у вас остались вопросы, связанные с предоставлением рассрочек по кредитам и товарам, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальные варианты действий для заемщиков с плохой кредитной историей.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Сейчас можно покупать товары в рассрочку. Но и кредиты банки активно предлагают и рекламируют.

При этом с кредитом все понятно: его выдает банк, который проверяет клиента — смотрит кредитную историю и паспорт. А вот с рассрочкой непонятно, как проверяют клиента и какие у нее условия выдачи. Расскажите, пожалуйста, про главные отличия рассрочки от кредита или займа.

И еще вопрос: если я возьму рассрочку, смогу ли оплатить ее досрочно, как кредит? Размещают ли информацию о рассрочке в кредитной истории?

помогает клиентам с кредитами

В последние годы рассрочка действительно становится все более популярной услугой — ее предлагают многие магазины и сервисы. Бизнесу она позволяет увеличить продажи за счет клиентов, которые не готовы сразу расстаться с крупной суммой. А покупателю она дает возможность получить товар здесь и сейчас без необходимости копить или идти в банк за кредитом.

Однако на самом деле у рассрочки и кредита гораздо больше сходств, чем различий.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций

Что такое рассрочка и какой она бывает

В статье я подробно расскажу о POS-рассрочке

Последняя схема достаточно редкая, потому что обе стороны сделки несут большие риски: продавец рискует не получить оплату полной стоимости товара, а покупатель, в свою очередь, вынужден какое-то время оставаться без товара, пока не внесет всю сумму. Рассрочку без участия банка часто практикуют региональные мебельные магазины, где можно заказать, например, кухню под нужные размеры. В этом случае первая часть оплаты вносится сразу, а вторая — по готовности при установке.

А еще такая рассрочка популярна при оплате курсов: студент вносит половину сразу, а остаток разбивают на части, которые нужно гасить ежемесячно. Но чаще в платном образовании используется банковская POS-рассрочка.

Например, недавно я обратилась в онлайн-школу, чтобы купить курс. Мне предложили оплатить обучение разными способами на выбор: полная оплата сразу при подписании договора на обучение, в рассрочку от продавца с внесением половины стоимости курса и дальнейшей ежемесячной оплатой равными платежами либо рассрочка без переплаты через POS-кредит от одного из банков-партнеров.

Слово «кредит» прозвучало не случайно, оно ключевое. Рассрочка от банка — это обычный целевой банковский кредит. То есть ссуду вам по факту дает не магазин, а банк. Вот только переплаты, как при обычном кредите, не возникает.

Разберемся, как это устроено.

POS-рассрочка — это кредит

Когда вы покупаете товар в рассрочку, магазин получает за него деньги от банка. Но не в полном объеме, а за вычетом скидки, равной сумме процентов, которые причитаются кредитору. Клиент при этом ничего не переплачивает — ему нужно вернуть банку долг в размере стоимости товара.

Работает это так:

1. Магазин подключает сервис рассрочек от одного или нескольких банков.
2. Покупатель выбирает товар и просит оформить его в рассрочку.
3. Продавец отправляет запрос в банк.
4. Банк проверяет заемщика и присылает одобрение.
5. Клиент заключает кредитный договор с банком прямо в магазине.
6. Банк перечисляет магазину деньги за товар.
7. Магазин выдает покупку.
8. Покупатель возвращает деньги банку по графику, прописанному в договоре.

Чтобы получить товар в рассрочку, нужно заключить с банком кредитный договор. Причем в нем будут фигурировать и проценты, но переплаты все равно не будет, потому что сумма процентов и основного долга равна стоимости товара. Получается, что продавец уступает товар со скидкой, но по факту делает ее не покупателю, а банку. Сумма этой скидки становится в итоге прибылью кредитора.

То есть в сделке участвует три стороны, и каждая получает свою выгоду. Главный плюс для клиента в том, что он не переплачивает по рассрочке. Банк зарабатывает на процентах. А магазин продает товар и получает прибыль.

Такую рассрочку в кредит часто предлагают в крупных сетевых супермаркетах, например DNS. Программа может называться так: рассрочка «0-0-36», где нули — первый взнос и проценты, а 36 — срок рассрочки в месяцах.

Когда рассрочку выдает не банк, а микрофинансовая организация, клиент подписывает не кредитный договор, а договор микрозайма. В остальном все работает так же . Например, на маркетплейсе «Озон» есть рассрочка «0-0-6» — деньги на покупки клиентам выдает микрокредитная компания «Озон-кредит».

Особенности рассрочки

График выплат. Подписав договор, покупатель берет на себя обязательство выплачивать долг по согласованному графику — точно так же , как и в случае с обычным кредитом. Как правило, сумму разбивают на равные части, платежи вносятся ежемесячно. Рассрочку выдают на срок до 36 месяцев, первоначального взноса чаще всего нет.

Досрочное погашение. Как и обычный кредит, рассрочку можно погасить досрочно, то есть закрыть долг раньше финальной даты по графику, уплатив полную сумму задолженности. Если гасите в течение 15 дней после получения рассрочки, банк уведомлять не требуется, а если позже, то это обязательное условие.

Сроки уведомления у банков разные: где-то это делается за неделю, а в некоторых кредит можно закрыть досрочно в день обращения. Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре.

Влияние на кредитную историю. Рассрочка, выданная банком или МФО, всегда отражается на кредитной истории покупателя, потому что по факту это кредит. Кредиторы в обязательном порядке направляют информацию в бюро кредитных историй о том, как клиент обслуживал ссуду. Если будут просрочки, это испортит историю.

Стоит также помнить, что перед выдачей кредита банк обязательно проверяет кредитную историю. При плохой репутации в рассрочке могут отказать.

Отличия рассрочки от кредита

POS-рассрочка — это такой же банковский продукт, как и обычный потребительский кредит, но с некоторыми особенностями. Например, ее нельзя взять в банке без участия магазина — услугу можно получить только при покупке товара.

Рассрочка — это целевой кредит. Он выдается на покупку определенного товара в конкретном магазине. Обычный потребкредит можно тратить по своему усмотрению.

При покупке в рассрочку вы не получаете деньги на руки. Банк напрямую перечисляет их в магазин, а вам достается сразу товар. При этом по договору с банком вы берете в долг определенную сумму, которую должны вернуть в назначенный срок.

Быстрое оформление. Как правило, вся процедура, включая заявку на кредит, одобрение и оформление договора, проходит быстро — в течение нескольких минут. В банке это занимает больше времени.

Из документов в магазине у вас попросят только паспорт. В банке же могут запросить подтверждение доходов, СНИЛС, ИНН и другую информацию.

Небольшая сумма и срок. В рассрочку чаще всего берут электронику, бытовую технику, мебель — товары, стоимость которых измеряется десятками тысяч рублей, при самых крупных покупках — до полумиллиона. Кредиты бывают намного крупнее, потому и процедура их оформления сложнее.

Однако при оформлении как кредита, так и рассрочки банк может отказать клиенту с плохой кредитной историей. Чем выше запрашиваемая сумма, тем придирчивее кредитор к заемщику.

С учетом небольшой суммы срок договора при рассрочке, как правило, меньше, чем в классическом кредитовании. Рассрочку можно получить на срок до 36 месяцев. Сумма — до 500 000 ₽.

Нет залога. Некоторые кредиты банки выдают под обеспечение — залогом может быть, например, машина в автокредитовании. Для банка это гарантия возврата денег: если заемщик перестанет платить, машина достанется кредитору.

Рассрочка — тоже целевой кредит, но купленный товар никогда не оформляют в залог. С момента покупки он становится собственностью покупателя без каких-либо ограничений.

Нет переплат. Пожалуй, это главное преимущество рассрочки перед кредитом. Формально проценты в договоре есть, но из-за скидки банку сумма с процентами не превышает стоимости товара в магазине.

Рассрочка по карте

Некоторые продавцы предлагают своим покупателям карту рассрочки. Ее имеет смысл заводить, если вы часто посещаете конкретный магазин или магазины — партнеры банка.

Карта работает так же , как POS-рассрочка, но покупателю не нужно запрашивать согласование банка при каждой покупке. Кредитор заранее одобряет определенную сумму, которая становится лимитом на покупки в рассрочку. Можно тратить деньги на любые товары, но только у продавцов — партнеров банка, выпустившего карту.

Карты рассрочки похожи на обычные кредитные карты с беспроцентным периодом. Разница в том, что кредиткой можно расплачиваться везде и даже снимать с нее наличные.

Некоторые банки интегрируют сервис рассрочки в свои кредитные и дебетовые карты. В этом случае вы можете пользоваться услугой в любом магазине без ограничений. При этом подключить опцию можно и по уже совершенным покупкам. Такой сервис, например, есть по картам Тинькофф. Минус в том, что эта опция платная. Стоимость активации рассрочки зависит от суммы покупки.

Что в итоге

Рассрочка — это способ оплаты товара, когда клиент платит за покупку не сразу в полном объеме, а равными платежами в течение нескольких месяцев.

Рассрочки дают банки, которые работают в партнерстве с магазинами. Банк переводит деньги продавцу, а клиент в дальнейшем выплачивает долг банку по кредитному договору. Переплаты при этом не возникает: сумма долга равна стоимости покупки, а магазин делает банку скидку на сумму процентов по договору.

Рассрочка выгодна покупателю: он получает товар сейчас, а платит потом — не нужно копить деньги, тем более что за это время цены могут вырасти. Но если продавец решит заранее завысить цену на стоимость своей скидки банку, выгода может оказаться мнимой. Возможно, в другом месте получится купить такой же товар без рассрочки, но дешевле.

Рассрочка дает возможность совершать спонтанные покупки, например воспользоваться акцией и купить бытовую технику со скидкой. Но в этом же и недостаток рассрочки: зная, что не нужно платить сейчас, покупатель может действовать неосмотрительно и набрать в кредит не самые нужные вещи.

При грамотном планировании покупок рассрочка может стать полезным инструментом для организации сбалансированного семейного бюджета. Вместо того чтобы нагружать один месяц покупкой холодильника и урезать себя в остальных расходах, можно распределить выплаты на год.

Пожалуй, в этом и есть ключевое отличие кредита от банковской рассрочки: первый — вынужденная мера, его чаще всего берут из-за отсутствия возможности заплатить сразу, а рассрочка может пригодиться и тем, у кого деньги на покупку есть, но тратить их сразу нет необходимости.

Что такое рассрочка

Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку — популярная альтернатива потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.

В некоторых городах России держателей карты рассрочки Халва — более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 10 млн карт. Какие возможности открывают подобные финансовые программы, расскажем в статье.

Суть рассрочки

Рассрочка — это способ оплаты товаров равными частями на протяжении оговоренного срока. Что значит рассрочка? От кредита она отличается тем, что проценты за пользование заемными средствами не начисляются. Главное — соблюдать условия договора.

Как работает рассрочка: пример

Начнем с простого примера. Настя давно хочет купить новый ноутбук, но скопить нужную сумму в 100 000 рублей не удается. Для нее рассрочка — это лучшая возможность совершить наконец желаемую покупку.

Какие способы это сделать, не потратив лишних денег, есть у нашей героини?

1. Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:

• не требуется первоначальный взнос;
• беспроцентный платежный период — 2 года;
• сделка сопровождается договором;
• до момента выплаты всей суммы покупатель не является владельцем товара;
• если заемщик не исполняет обязательства, продавец может забрать товар.

Как работает рассрочка без переплаты и процентов

Если Настя сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:

Стоимость ноутбука — 100 тысяч рублей

Платежный период — 2 года

Месяц

1

2

3

4

5

24

Сумма ежемесячного платежа, руб.

4166,6

4166,6

4166,6

4166,6

4166,6

4166,6

4166,6

2. Воспользоваться картой рассрочки «Халва»:

• не требуется первоначальный взнос;
• доступны покупки в любом из 250 000 магазинов-партнеров, среди которых сетевые салоны бытовой техники, товаров для дома, детей и дачи, бутики одежды, магазины косметики, принадлежностей для спорта и отдыха и другие ;
• период рассрочки может составить от 1 до 24 месяцев — в зависимости от условий партнера;
• товар сразу становится собственностью заемщика;
• если финансовое положение держателя карты ухудшилось, можно снизить размер ежемесячного платежа до 1/18 за небольшую комиссию (2,9%+290 рублей), которая будет включена в общую сумму выплат. Это поможет быстро выйти из сложной финансовой ситуации.

Если Настя воспользуется картой «Халва» для покупки у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».

Рассрочку можно получить на удобный для покупателя срок — например, на 3, 6 или 10 месяцев и более. В любом случае никакие проценты платить не нужно. Финальная сумма покупки будет такой же, как при единовременном взносе всей суммы. Самое главное — не нарушать условия договора и каждый месяц переводить деньги вовремя.

Что такое карта рассрочки

Сейчас карты рассрочки предлагают несколько банков и финансовых организаций в России. Все такие карты работают примерно одинаково . Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.

При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.

Важно: каждая покупка по карте учитывается как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.

Например, если Настя сделает еще одну покупку в отчетный период — приобретет новый смартфон за 50 000 рублей , то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:

Сумма №1 — 100 тысяч рублей (ноутбук)

Платежный период — 2 года

1

месяц

2

месяц

3

месяц

4

месяц

5

месяц

.

23

месяц

24

месяц

4166,6

руб.

4166,6

руб.

4166,6

руб.

4166,6

руб.

4166,6

руб.

4166,6

руб.

4166,6

руб.

4166,6

руб.

Сумма №2 — 50 тысяч рублей (смартфон)

Платежный период — 2 года

2083,3

руб.

2083,3

руб.

2083,3

руб.

2083,3

руб.

2083,3

руб.

2083,3

руб.

2083,3

руб.

2083,3

руб.

Общий ежемесячный платеж по двум товарам

6249,9

руб.

6249,9

руб.

6249,9

руб.

6249,9

руб.

6249,9

руб.

6249,9

руб.

6249,9

руб.

6249,9

руб.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

По сравнению с обычным беспроцентным займом у карты рассрочки есть дополнительные преимущества.

• солидный кешбэк с покупок своими средствами ;

• процент на ежемесячный остаток собственных средств ;

• специальные условия по другим продуктам банка ;

• акции от магазинов партнеров.

Виды рассрочек

На российском рынке существует несколько беспроцентных программ.

• С первоначальным взносом

Этот вариант часто предлагают в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик при оформлении покупки должен внести 10 – 20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.

В отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если продавец нарушит соглашение, свои интересы клиенту придется защищать в суде, опираясь на Гражданский кодекс.

• Без первоначального взноса

Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.

• По специализированной карте

Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ. Не нужно ходить в банк, чтобы получить деньги, удобно рассчитываться за покупки пластиком и гасить задолженность в мобильном приложении.

• Опция на базе кредиток

Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:

1. Сложно разобраться в условиях.
2. Небольшой список магазинов-партнеров.

• Частные соглашения между физическими лицами

Некоторые частные сделки сопровождаются распиской о том, что стоимость приобретаемого имущества покупатель выплатит частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также рассматривают в суде, и расписка будет официальным документом и доказательством.

Таблица ниже наглядно показывает, чем хороша рассрочка и какие подводные камни есть у такого способа оплаты товаров.

Плюсы и минусы рассрочки

Преимущества

Недостатки

Можно получить некрупные суммы

Иногда требуется первоначальный взнос

Для специализированных карт:

• возобновляемый лимит – возвращая деньги на карту рассрочки, можно воспользоваться ими вновь;
• программы лояльности от банка

Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования

Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме

Минимальный набор документов для оформления

У карты рассрочки есть еще один существенный плюс, о котором мало кто думает. Она влияет на формирование позитивной кредитной истории. Если вам не удается получить потребительский кредит, взять ипотеку или автокредит, рассрочка поможет прийти к этой цели поэтапно. Сначала вы сможете сделать небольшие покупки на заемные средства банка. Потом сумма лимита по рассрочке будет для вас увеличиваться. Например, использование карты рассрочки « Халва » от Совкомбанка — одна из первых ступеней программы « Кредитный доктор » .

Кому дают рассрочку

Стандартное требование банка к заемщику — платежеспособность. Это значит, что клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.

Условия в разных банках могут существенно различаться, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.

Основные требования к заемщику:

• возраст от 25 до 85 лет (85 — на момент погашения последнего платежа);
• гражданство РФ;
• постоянная регистрация не менее четырех месяцев на территории одного населенного пункта;
• проживание не дальше 70 км от ближайшего подразделения банка;
• место работы заемщика — на территории РФ ;
• стаж работы — не менее четырех месяцев;
• наличие положительного опыта кредитования.

Если рассрочку не дают, всегда можно взять кредит. В форме ниже подберите комфортные условия и отправляйте заявку в банк.

Как оформить рассрочку

Взять рассрочку просто — требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.

Оформить «Халву» можно любым удобным способом:

;
• в офисе обслуживания;
• в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк».

Доступна бесплатная курьерская доставка карты по месту вашего пребывания.

Частые вопросы о рассрочке

Итак, рассрочка — достаточно удобный финансовый инструмент, который помогает эффективно управлять бюджетом. Пока вы пользуетесь деньгами банка и постепенно возвращаете их без комиссии, ваши личные накопления могут лежать на вкладе в банке и приносить проценты.

Подведем итоги, чтобы закрепить все, что вы узнали о рассрочке из нашей статьи.

Какие должны быть условия для рассрочки

Главное, что отличает рассрочку от кредита, — отсутствие переплат в виде процентов, если вы соблюдаете условия договора. Рассрочка может суммироваться, когда приобретаете несколько товаров.

В таком случае, чтобы определить ежемесячный платеж, нужно сложить выплаты по всем товарам на каждый месяц. Если вовремя возвращать заемные деньги, вскоре банк увеличит сумму, на которую вы можете делать покупки в рассрочку.

Когда могут отказать в рассрочке

В рассрочке наверняка откажут, если заемщик несовершеннолетний, не является гражданином РФ, совсем не имеет официального стажа работы или работает за рубежом. Другие возможные причины отказа — чистая кредитная история и отсутствие хотя бы четырех месяцев регистрации на территории одного населенного пункта.

Какие бывают программы рассрочки

Наиболее распространены два вида программ: с первоначальным взносом от 10–20% и без него. Если выбираете рассрочку второго типа, уточните, не предполагает ли она скрытых процентов.

Наиболее комфортные и гибкие программы рассрочки доступны по специализированным картам. Например, с картой «Халва» вы сами выбираете, какие деньги тратить на покупку — свои или заемные.

Опция рассрочки может быть включена в кредитную карту. Внимательно читайте условия погашения задолженности, чтобы не начислили проценты.

Как взять рассрочку, если официально не работаешь

Покупка товаров в рассрочку привлекает, когда возникает острая необходимость в вещи, а денег на ее покупку в данный момент недостаточно или вообще нет. Но позволят ли такой способ расчета за товар или услугу покупателю, который официально нетрудоустроен, большой вопрос. Бробанк разобрался, как взять рассрочку, если официально не работаешь, что делать, если в ней откажут и какие есть альтернативы.

Что означает покупка в рассрочку

Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.

1. Что означает покупка в рассрочку
2. Как оформить товар в рассрочку
3. Плюсы и минусы рассрочки
4. Зачем нужны карты рассрочки
5. Что будет при нарушении условий рассрочки
6. Дадут ли рассрочку, если не работаешь

Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:

• стоимость покупки;
• способы оплаты;
• период выплаты по частям;
• размер ежемесячных платежей;
• график расчета.

Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.

Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.

Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.

Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.

Как оформить товар в рассрочку

Оформить рассрочку можно только в магазине, в котором продают товар или оказывают услугу. Стороны заключают письменный договор, по экземпляру для каждой. Если одна из сторон не будет выполнять свои обязанности, можно подать в суд.

Рассрочка доступна для каждого клиента магазина. Требования к клиенту не такие жесткие, как при оформлении кредита в банковском учреждении. Из документов понадобится только паспорт. Подтверждать доход чаще всего не требуется, так как гарантией выплаты выступает сам товар. Справки о заработке запрашивают только при покупке в рассрочку дорогостоящих товаров.

Процесс оформления рассрочки происходит намного быстрее, чем при оформлении кредита. Это связано с тем, что продавцы магазинов редко проверяют кредитную историю клиента. А при банковском кредитовании придется ждать одобрения заявки.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка — идеальное решение для тех клиентов, которым срочно нужен какой-либо товар, но они не готовы отдавать за него всю сумму сразу. Также рассрочка закрывает часть проблем клиентов с плохой кредитной историей. Им в банковских учреждениях отказывают в кредитовании, а для рассрочки кредитный рейтинг не так критичен.

Положительные и отрицательные характеристики рассрочки:

Плюсы	Минусы
Не нужно предъявлять большое количество документов, справок для оформления рассрочки. Понадобится только документ, который подтвердит личность.	Возможны дополнительные платежи по договору: страховка, комиссия.
Экономия времени на оформление рассрочки. Так как сотрудникам не нужно проверять сведения клиента, времени на оформление уходит меньше.	По рассрочке часто встречается такое условие, как первоначальный платеж. Он может доходить до 30-40% от всей суммы товара или услуги. Если достаточной суммы нет, то товар не получится купить даже в рассрочку.
Возможность обменять товар на другой или оформить возврат товара с последующей выдачей денег обратно клиенту.	Короткий срок погашения рассрочки. Максимальный возможный период — 2 года.
Нет процентов. Особенность рассрочки в том, что по ней отсутствует процентная ставка, либо она слишком низкая.	На товар в рассрочку заранее повышенная цена. Так магазин получает дополнительную прибыль от рассрочки и уменьшает собственные затраты на выплаты банку.

Основные параметры рассрочки и то, как она работает в разных магазинах и салонах, схожи. Но в разных магазинах условия могут отличаться.

Зачем нужны карты рассрочки

Банковские организации для удобства своих клиентов выпускают карты рассрочки. Их держателям не надо ждать оформления договора на покупку товара в рассрочку. Владелец предъявляет карту при оплате товара на кассе.

Суть работы карт рассрочки в том, что заемные деньги, которые доступны ее владельцу, можно потратить в магазинах-партнерах банка. Срок выплаты рассрочки — от нескольких месяцев до 1 года. Снять наличные карт с этого типа в банкомате не получится. Хотя есть некоторые варианты, которые позволяют получить наличку, если подключить дополнительные опции.

Чтобы погасить задолженность, сформированную за покупки в рассрочку, нужно к установленной дате пополнить баланс. Процентов по рассрочке не берут, но при неуплате одного из регулярных платежей банк начинает начисление штрафов, либо устанавливает проценты, близкие к кредитным. При ответственном использовании карты с нее спишется только сумма полной стоимости товара, без других процентов и переплат.

1. Для получения пластика рассрочки заполните анкету онлайн на сайте банка. В заявке введите паспортные данные.
2. Тщательно изучите условия использования карты. Обратите внимание на то, какие штрафные санкции применяет банк при просрочке платежа.
3. Выбирайте те банки, которые сотрудничают с магазинами, где вы планируете совершать покупки. Или с теми, которые кажутся наиболее привлекательными по цене, месторасположению, группе товаров или услуг.
4. После получения пластика выберите необходимый товар и приобретите его в рассрочку. Банк перечислит магазину средства за сделанную покупку.
5. Регулярно вносите платежи за приобретенный товар и четко соблюдайте график выплат.

Если несколько товаров приобретены в разных магазинах, по одной карты рассрочки, то их стоимости складываются. Пока владелец исполняет обязательства своевременно, сумма остается такой же. Дату внесения платежей банк устанавливает при оформлении карты рассрочки. Какую карту рассрочки выбрать, узнайте в материале сервиса Бробанк.

Что будет при нарушении условий рассрочки

1. Расторгнуть договор и потребовать возвращения приобретенного в рассрочку товара. Это возможно из-за того, что до выплаты последнего взноса товар не переходит в собственность покупателя. Однако клиент получает право пользоваться товаром с момента заключения договора.
2. Установить процентную ставку за просрочку, которая предусмотрена договором, или штраф.

Чтобы не возникало проблем с магазином и банком при рассрочке, внимательно следите за сроками внесения платежей. Не берите в рассрочку товар, ежемесячные платежи по которому будут слишком велики или превысят 30% от уровня доходов. Тем более взвесьте свою платежеспособность, если уже есть другие долговые обязательства — автокредит, ипотека, кредитная карта или кредит наличными.

Дадут ли рассрочку, если не работаешь

В законодательстве нет запрета на оформление рассрочки, если не работаешь. Окончательное решение остается на усмотрение кредитных учреждений и магазинов, в которых предлагают приобрести товары по такой форме расчета.

Узнавайте у сотрудников, можно ли взять в рассрочку, если официально не работаете. Каждое торгово-сервисное предприятие разрабатывает собственный регламент и процедуру для таких ситуаций. Больше всего магазин интересует не официальное трудоустройство, а возможность своевременно выплачивать взносы. Поэтому если фактически доходы есть, то переживать за отказ гораздо меньше поводов, чем если нет никаких поступлений.

В кредитовании безработных многие банки отказывают, но для рассрочки прямого запрета не существует. Если принято решение оплатить за товар или услугу таким способом, то рассчитывайте свои возможности очень тщательно.

Если нет официального дохода или вообще работы, то вносить регулярные платежи будет проблематично или же вовсе невозможно. В этом случае вещь изымут и могут потребовать компенсацию, за то время пока товар находился в пользовании. Все условия расторжения и ответственность сторон при нарушении обязательств прописаны в договоре на рассрочку.

Альтернативным способом при отказе магазина в рассрочке — оформление карты рассрочки или получение микрозайма в МФО. Но это такие же кредитные обязательства, которые потребуется своевременно возвращать, чтобы не попасть в долговую яму.